Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

МОСКВА, 29 ноя — ПРАЙМ. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из своих денег максимум», ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка.

Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности – скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.

Через четыре дня россиянам может прийти неожиданный штраф

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

«Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход», — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров – например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Как заработать на краткосрочных вкладах?

Краткосрочные вклады открываются на срок до 1 года. В отличие от других программ по ним назначаются более низкие процентные ставки. Иногда нет возможности пополнить или досрочно снять часть денег. Но они являются отличным решением для тех, кто планирует совершить в скором времени крупную покупку и приумножить свой капитал.

Зайдите на портал bankibel.by, если хотите изучить актуальные предложения от банков Беларуси. На сайте представлена возможность выбрать депозит на любое количество времени и под разные проценты.

Особенности краткосрочных вкладов

Такие депозиты можно:

1. открыть в любом отделении выбранной финансовой организации,
2. быстро продлить по необходимости.

Для удобства банки предлагают сервисы, позволяющие получать в удобное для клиентов выписки, выпускать карты.

Открыть краткосрочный вклад просто. Для этого не всегда требуется посещение банка. Многие предлагают услугу через интернет-банкинг. Если этот вариант вам не подходит, то средства могут быть при необходимости переданы переводом или наличными средствами.

Жителям Гродно на сайте Bankibel предлагается найти подходящий вариант в белорусских рублях или в иностранной валюте и сразу рассчитать получаемый доход. Перейдя по ссылке выбранного банка, сможете получить о нем всю необходимую информацию о правильном принятии решения.

Как можно заработать на краткосрочных вкладах?

Для получения прибыли, нужно не только правильно выбрать банк, но и период, когда сделать свое вложение. Величина процентов зависит от ставки рефинансирования. Если отслеживать ее динамику, принять правильное решение будет не так сложно. Если самостоятельно этим заниматься лень, на сайте банки.бел сможете получить самые новые сведения о процентных ставках по вкладам в иностранной валюте в Гродно. Информация регулярно обновляется, поэтому принять правильное решение будет просто.

Для получения максимально возможного дохода воспользуйтесь и специальными предложениями. Например, в рамках проводимых акций для привлечения новых клиентов финансовые учреждения предлагают увеличение дохода на 50% за один месяц.

Большой популярностью у жителей Беларуси пользуются вклады на срок до 35 дней. Исследования показывают, что бессрочные вклады с повышенной ставкой очень популярны. При этом вклады «до востребования» снимаются вкладчиками долго. Но при размещении денег на несколько недель снимаются своевременно.

Есть тонкость — если выбирается не долгосрочный вклад, доход выплачивается в конце договорных отношений, если срок его действия фиксированный или в конце каждого календарного месяца, если деньги были положены «до востребования».

Если хотите заработать, то самые выгодные предложения предлагают:

• Банк Решение — 18%,
• МТБанк — 16%,
• Идея Банк — 16%
• БелИнвестБанк — 16%.

Во всех этих компаниях предлагается сделать вклад на срок до одного года. Чем выше процент, тем менее комфортные для клиентов условия. Например, нельзя будет снять средства до окончания срока действия договора. Финансовое учреждение в этом случае может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если она не является фиксированной. Поэтому для получения прибыли, лучше выбрать фиксированный вариант.

Специалисты рекомендуют: если сумма вклада большая, лучше открыть несколько счетов в разных денежных единицах. Вы можете рассчитать самостоятельно ежемесячную или годовую выгоду, или попросить об этом сотрудника банка.

ООО «Майфин»

УНП 192 711 843

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций.

А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Заработать в интернете с помощью вкладов под высокий процент

Что означает слово «Хайп»?

«Хайп» — сокращенное слово на русском от High Yield Investment Program (HYIP), что означает высокодоходная инвестиционная программа. В подобные программы можно вложить денежные средства и получать высокий процент прибыли, который может достигать от 7% до 70% в месяц либо до 3% ежедневно, зависит от разработанных условий. Различные инвестиционные фонды предлагают различную периодичность по начислению процентной ставки — каждый день либо каждый месяц.

Стать участником хайпа не сложно, достаточно выполнить несколько простых действий на компьютере. Для начала необходимо пройти регистрацию в инвестиционном проекте и создать свой аккаунт. После чего открыть личный счет и получить кошелек в электронной платежной системе, самой приоритетной из которых выступает Perfect Money. Сумма вложений ограничивается только условиями программы, можно вложить в проект от 1$ до установленной предельной суммы. На следующие сутки после создания вклада, вы станете получать прибыль с ваших вложений, если условиями не предусмотрены другие сроки. Все достаточно просто.

Откуда поступает заработок в хайпы?

Чтобы получать доход и выплачивать вкладчикам процент от вложенных денег, администраторы хайпов принимают участие в наиболее прибыльных программах:
— торговля валютой на рынке Forex;
— тотализаторы;
— фондовые биржи;
— другие инвестиционные проекты.

Наиболее часто встречаются хайп-проекты, работающие по методу Понци, где прибыль предыдущим вкладчикам выплачивается из суммы вкладов новых участников.

Реально ли возможно заработать при участии в HYIP?

Подобный вопрос будет интересовать любого, кто заинтересовался этим способом заработка в хайпах. Подчеркнем, что общая статистика не содержит утешительных результатов. В реальности зарабатывают в инвестиционных программах лишь 10% инвесторов. Проблема здесь содержится в том, что большинство проектов являются финансовыми пирамидами, которые существуют лишь из-за нового притока денежных вложений. Когда средств для выплат становится мало, то админ просто закрывает проект, а большое количество инвесторов терпят убытки. Поскольку и такие программы могут работать приличный период времени, то возможность заработать все-таки имеется. Основной целью инвестора является подобрать наиболее стабильный проект, который пользуется хорошей популярностью среди пользователей и создан с расчетом на длительный срок.

Существуют многочисленные программы для начинающих инвесторов, облегчающие поиск в выборе платежеспособных проектов. Однако, в первую очередь всегда посещайте инвестиционные форумы перед созданием личного вклада. Одним из лучших на данном поприще является инвестиционный форум MMGP, где сотни опытных инвесторов оставляют свое мнение, касающееся конкретного проекта.

Как происходит начисление процентов по вкладам?

Существует два основных способа начисления прибыли:
1. Ежедневное начисление процентов и вывод прибыли. В данном случае на внутренний баланс каждый день поступают начисления по вкладу, а тело депозита возвращается в конце установленного срока.
2. Одновременное начисление процентной ставки и депозита в конце срока. При этом вклад работает в течении выбранного периода, по кончании которого проценты вместе с телом вклада поступают на баланс счета, доступный к выводу.

Все условия выплат заранее оговариваются на сайте проекта.

Длительность сроков удержания депозита.

Сроки колеблятся от проекта к проекту. Отметим, что в основном в учет принимаются только рабочие сутки. Поэтому к указанному периоду необходимо добавить еще и выходные (нерабочие) дни, при условии, что на сайте не указано иное.

Как рассчитать свой доход?

Например, сли вам поступило предложение сделать вклад на 30 дней, следует учитывать, что из них рабочих будет порядка 22 дней. Следовательно, при расчете ежемесячного дохода необходимо умножать фактическое число рабочих дней на ежедневный процент, при этом депозит будет возвращен полностью.

Реинвестирование.

С целью минимизации рисков большинство инвесторов отдают предпочтения небольшим вкладам в различные хайп-проекты или частями в один проект. В данном случае основной капитал постепенно будет увеличиваться, а риск потери всей суммы денег будет миимальным.

Реинвестирование разумнее всего использовать когда начинаете получать первую прибыль. Так вы сможете получить несколько относительно невысоких выплат по различным депозитам, что в общей сложности даст весьма хорошую долю процента.

Стоит ли связываться с хайпами?

Перед инвестированием в хайпы нужно хорошенько усвоить и осознать тот факт, что такой способ заработка связан с огромными рисками. Собственно чем больше размер депозита, тем значительно больше риск его потери. Отличительной чертой хайп-проектов от инвестиционных фондов с низким уровнем риска является высокая процентная ставка по депозитам. Поэтому даже на маленькой сумме есть возможность заработать хороший капитал.

Если вы заинтересовались онлайн-инвестициями и готовы рискнуть собственными вложениями в хайпы, то сделайте все возможное, чтобы максимально обезопаситься от потерь. Для начала пробежите по основным инвестиционным форумам, воспользуйтесь возможностями программ-помощников и различных анализаторов, применяйте основные стратегии и правила инвестирования. Если вы еще «зеленый» в этом бизнесе, не вздумайте вносить все ваши сбережения в надежде сорвать куш, лучше мелкими вкладами приумножьте свой капитал, а только затем переключайтесь к серьезным инвестициям.

В чем заключаются действия инвестора?

— Инвестор открывает депозит.
— Периодически входит в личный кабинет аккаунта на сайте и производит вывод начисленных процентов или вклада.
— Перечисляет средства на кошелек платежной системы.
— Просматривает текущее положение в хайп-индустрии, отбирает наиболее стабильные и доходные программы для предстоящих вкладов.
— Анализирует риски и принимает окончательное решение по выводу денежных средств и реинвестированию.

Как заработать на банках (на банковских вкладах, кредитах)

Большинство украинцев привыкло думать, что банки – это такие организации, которые выдают кредиты под огромные проценты, и, беря любые виды ссуд, заемщик попадает в финансовую кабалу, из которой очень непросто выбраться. Тем не менее, умело и хитро используя финансовые инструменты, можно не просто быть в долгах без ущерба для свого бюджета, а даже зарабатывать, другими словами – заставить банкиров работать на себя! // 06.04.2012

Оформляем кредит на домашнюю технику и зарабатываем на этом

Первый миф, который я попытаюсь развеять в своем блоге, о том, что потребительские кредиты – это финансовая удавка на шее заемщика, и банк всегда будет в выигрыше, а заемщики – мы с вами – в проигрыше.

Итак, самый популярный вид потребкредитов у населения – это займы на покупку бытовой техники. Рекламные объявления о «нулевых» кредитах мы можем видеть и на улицах, и в транспорте, и непосредственно в самих магазинах электроники. Люди, которые считают себя финансово грамотными, всегда смеются с тех, кто приобретает технику в кредит, а сами, соответственно, не прибегают к услугам банков.

Но давайте рассмотрим пример, когда даже обладая необходимой суммой, человек решит взять товар в кредит. Сразу обращаю внимание – речь идет о действительно «нулевых» кредитах, где реальная ставка составляет 0% годовых, или символические 0,1% годовых (не путать с кредитами, нулевая ставка по которому лишь номинальная, а не реальная – детально об этом в материале на Prostobank.ua). А таких предложений по состоянию на зиму 2011-2012 предостаточно в наших магазинах электроники.

К примеру, я собираюсь приобрести ноутбук за 6 тысяч гривен, у меня такие деньги есть, и я готов сразу заплатить всю стоимость товара и уйти домой. Ну, а если я оформлю кредит на один год, а эти 6 тысяч положу на депозит, причем, можно даже в тот же банк-партнер этой сети магазинов? Таким образом, в одном банке будет одновременно открыт как кредит, так и депозит. Но, при этом, именно заемщик оказывается в выигрышной ситуации, так как ставка по депозиту будет выше, чем по кредиту. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на середину января 2012 года ставки по вкладам в гривне сроком на один год доходят до 25% годовых. Даже если взять банки из числа 25 крупнейших, что дает большую надежность для вклада, ставки составляют 17-18% годовых.

И вот вывод – если вы оформите беспроцентный потребительский кредит на один год и разместите деньги на покупку этого товара на депозите, получается, что банк как бы оплачивает до четверти стоимости покупки! Открыв депозит суммой в 6 тысяч гривен под 25% годовых, вы получите1,5 тысячи гривен в виде процентов, а вклад под 17% годовых поможет вам сделать ваш ноутбук дешевле более чем на 1 тысячу! Вот и получается, что банк, сам того не желая, умножает ваш капитал. При этом еще раз обращаю внимание – никаких дополнительных средств искать не надо, надо просто по-другому распорядиться теми деньгами, которые уже имеются.

Расходы при покупке ноутбука в кредит	Расходы при покупке ноутбука без использования кредита
500 грн – ежемесячный платеж	6 000 грн – платится сразу
Итого: 6 000 грн	—
1 020 грн — годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость ноутбука: 4 980 грн	Итого, стоимость: 6 000 грн

Покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль

Еще один пример того, как можно распорядиться деньгами на покупку, но уже с большей суммой – автокредит. Большинство автосалонов имеют программы по льготному кредитованию с банками-партнерами. При этом, как правило, низкие ставки действуют на короткие сроки и на большие собственные первоначальные взносы заемщиков. Стоит отметить, что часто при оформлении кредита сроком на один год при авансе 75-80% заем предоставляется под 0% годовых, иногда к этому добавляется единоразовая комиссия 1-2,5% от суммы кредита.

Рассмотрим пример с авто стоимостью 200 тысяч гривен; аванс 80% — это 160 тысяч, таким образом, 40 тысяч можно выплатить в течение года. Как и в предыдущем примере, оформляем депозит сроком на один год под 17% годовых – получаем в конце срока 6,698 тысяч, или 558 гривен ежемесячно! При вкладе под 20% годовых – 7,88 тысяч, или 657 гривен ежемесячно!

Расходы при покупке авто в кредит при авансе 80%	Расходы при покупке авто без использования кредита
160 тысяч грн  — платится сразу за авто	200 тысяч грн  — платится сразу
600 грн — комиссия за оформление кредита (1,5%)	—
3333,33 грн — ежемесячный платеж	—
Итого: 200 600 гривен	—
6698 — Годовой доход от депозита при ставке 17%	—
Итого, условная стоимость авто: 193 902 гривен	Итого, стоимость: 200 000 гривен

Впрочем, при варианте с автокредитом найдутся возражения – необходимость собрать документы и потратить много времени на оформление кредита, а еще – страховку можно покупать только в тех компаниях, которые предложит банк. По этому поводу можно ответить, что в случае такого высокого аванса и малого срока кредита банки очень лояльно подходят к заемщикам. По поводу страхования – ОСАГО придется оформить в любом случае, и цена по этому виду страхования не очень высокая в разных страховых компаниях. По-поводу КАСКО, которое будет обязательным для кредитного авто ситуация уже другая – тут и разница в тарифах в разных компаниях может быть значительная, да и сам этот вид страхования не является обязательным. Так что в этом случае могу лишь порекомендовать самому оценить, будете ли вы оформлять КАСКО, и если да, то какова будет разница в тарифах страховых компаний – если этот показатель не будет перекрывать трети от дохода по депозиту, то смело можно соглашаться на условия банка.

Живем целый месяц за счет банка и получаем доход

Итак, я рассмотрел два варианта, при которых кредит может принести прибыль заемщику. Но бытовую технику, и тем более авто, мы приобретаем не так часто. Как же можно заставить банк приносить доход каждый месяц, при этом пользуясь самым дорогим видом кредитов – кредитной картой, — я рассмотрю в третьем примере.

Традиционно кредитная карта считается одним из самых дорогих видов кредитования – средние ставки за использование средств с «кредиток» превышают 40% годовых. Но есть два нюанса, которые могут превратить кредитную карту из инструмента зарабатывания денег банком в средство дохода для заемщика: льготный период и отсутствие комиссий при использовании карты для расчетов в торговой сети. Другими словами, при правильном использовании «кредитки» реальная ставка составит 0% годовых. Полученные же в результате средства можно разместить на депозите в банке.

Теперь рассмотрим такой вариант – а что если жить весь месяц за счет кредитки, а всю зарплату положить на депозит? Для этого разделим расходы на две части – те, которые можно сделать с помощью пластиковой карты, то есть безналичный расчет, и на те, которые придется производить только с помощью наличных средств. В первую часть попадает большинство расходов – в крупных городах рассчитаться карточкой можно в продуктовых магазинах, в магазинах одежды, в кафе, ресторанах, в кино, клубах и т.д. Во вторую часть попадают другие расходы – проезд в общественном транспорте, мелкие покупки в ларьке у дома и т.п.

К примеру, возьмем зарплату в 5 тысяч гривен. На наличные расчеты условно выделим 500 гривен в месяц, таким образом, 4,5 тысяч мы смело размещаем на депозите. Далее на протяжении месяца все расчеты, которые можно провести с помощью карты, проводятся по кредитке. В конце месяца, с получением зарплаты, необходимо прийти в банк и закрыть долг по кредитной карте. Для того чтобы спать спокойнее и быть уверенным, что даже в случае небольшой задержки зарплаты банк не начнет насчитывать проценты по задолженности, следует открыть карту с как можно большим льготным периодом (например, 45 дней). Стоит отметить, что большинство банков предлагают именно такой льготный период.

Обратите внимание, что такое ведение расходов позволит и дисциплинировать свои траты – в конце месяца банк сам, с точностью до копейки, покажет, на какую сумму были произведены покупки. А если окажется, что наличных денег, которые вы выделили себе на месяц, не будет хватать, один раз можно их снять в банкомате. Впрочем, придется уплатить комиссию, как правило, это 2-4% от суммы снятия, так что в большинстве случаев это не приведет к существенным тратам.

Одновременно с погашением задолженности по кредитке можно сразу и забрать первый доход с депозита. Для суммы 4,5 тысяч при ставке 17% годовых он будет составлять 63,75 гривны. При этом учитываем то, что большинство украинцев, как правило, тратят не всю зарплату, а часть откладывают. При условии, что депозит будет пополняться каждый месяц на 500 гривен, в последний месяц банк выплатит почти 142 гривны процентов.

Начальная сумма на депозите	4 500 гривен
Ежемесячные довложения	500 гривен
Сумма вклада на конец периода	10 500 гривен
Проценты за год	1 275 гривен

Таким образом, не находя дополнительных средств, а просто по-другому распорядившись уже имеющимися деньгами, можно начать получать дополнительный доход с помощью банка. При этом еще раз обращаю внимание – следует брать в долг у банка и заставлять эти деньги работать на вас, а не наоборот.

Пользуемся картой как можно чаще

Последний вариант улучшения финансового состояния с помощью банка будет частичным продолжением предыдущего варианта, а именно, в той части, где говорится о том, что пластиковую карту для расчетов нужно использовать как можно чаще. Некоторые банки (сразу отмечу, что их пока немного – БМ Банк, ПроКредит Банк, Дельта Банк), предлагают к своим картам такой бонус как возвращение части расходов на покупки, оплаченные пластиковой картой. Размер этот составляет 0,5% от суммы каждой покупки, совершенной на территории Украины.

Таким образом, если принять в расчет величину зарплаты и расходов, как в варианте с кредитной картой, то при оплате картой покупок на 4,5 тысяч гривен банк вернет в конце месяца 22,5 гривны. По итогам года эта сумма составит 270 гривен, или 6% годовых от 4,5 тысяч гривен, которые будут размещаться на карточке ежемесячно.

Увеличить этот доход можно, оформив карту с повышенной ставкой на остаток по счету. В этом случае можно рассчитывать на 8-10% годовых. Тогда в конце года при условии капитализации процентов (добавления каждый месяц начисленных процентов к основному счету) владелец такой карты получит 374-471 гривну. Однако при этом следует учесть, что такие высокие ставки можно найти только в периоды проблем ликвидности у банков, и в скором времени ставки начнут снижаться, причем и по действующим договорам, что, соответственно, снизит и доход по итогам года.

Обновлено: 06.04.2012

Автор: Иван Никитченко

http://www.prostoblog.com.ua/

Возможно, Вы имели в виду

«Смысл связываться с рублями есть». Эксперт рассказал, как заработать на вкладах в период коронакризиса

Чтобы не казалось, что у нас все только плохо, сообщаем хорошую новость: банки повышают проценты по вкладам. Мы спросили у экономического эксперта, какие вклады сейчас выгодны и в какой валюте лучше хранить свои сбережения в период пандемии.

Краткосрочные вклады (снять деньги можно через 1 — 3 месяца)

Банки за последний месяц подняли проценты по коротким вкладам максимум на 2%. Ставки по краткосрочным вкладам обычно менее выгодны, чем по долгосрочным, а предложения по таким вкладам имеют меньше банков, чем по долгосрочным. Но если подгадать и вложиться в нестабильное время скачков курса, то можно неплохо выиграть. Правда, есть одно жирное но: с дохода от вклада вам нужно будет заплатить подоходный налог 12%. Даже если вы заработали на нем всего 3 рубля.

Краткосрочные вклады хороши тем, что деньги можно будет снять совсем скоро, но с ним придется заплатить налог.

Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

Долгосрочные вклады (снять деньги можно через год)

Самая выгодная ставка сейчас равна 13,75% годовых по безотзывному депозиту Белорусского народного банка. Главные преимущества долгосрочных вкладов — проценты по ним выше краткосрочных, а прибыль от вклада в белорусских рублях не облагается подоходным налогом. Но если вы не пополняли его и не снимали проценты.

Из новостей, кроме повышения ставок, только то, что Статусбанк перестал открывать долгосрочные вклады в белорусских рублях.

Долгосрочные вклады самые выгодные по процентам, особенно в рублях!

Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

5 НАИВНЫХ ВОПРОСОВ О БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ

На них отвечает старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб.

Почему банки повышают ставки в ситуации надвигающегося кризиса?

— Последние несколько лет процентные ставки по депозитам ограничивались Нацбанком с помощью расчетной величины стандартного риска (РВСР) для того, чтобы банки не проводили излишне рискованную политику и имели возможность рассчитаться потом по таким вкладам. С 1 марта, предчувствуя последствия пандемии и кризиса в виде возможного резкого оттока вкладов, Нацбанк до конца года временно приостановил действие РВСР, и банки смогли сами устанавливать проценты, чтобы удерживать вклады и привлекать новые.

13,75% — это большой процент?

— Смотря с чем сравнивать. У нас с 2011 года процентные ставки по долгосрочным рублевым депозитам иногда зашкаливали, доходя до 65 — 70% годовых. Сейчас о таких ставках речи не идет.

Может ли вообще быть выгоден рублевый депозит? Или все съедает инфляция и разница курсов валют?

— Смысл связываться с рублями есть, если хранить их на долгосрочных депозитах с самой высокой ставкой. На инфляции мы потеряем, только если она составит за год более 13,5% (максимальная на сегодняшний день ставка), а это маловероятно. Начиная с осени 2011 года, когда официальный курс сделали рыночным, ставка по депозитам всегда была положительной в реальном выражении, то есть выше инфляции. Многие говорят: «Если бы я купил валюту, заработал бы больше». Но фишка в том, что валюта растет больше, чем проценты по рублевым депозитам, только что в короткие промежутки времени, когда происходят резкие скачки курса. Такими периодами сравнивать некорректно. С 2011 года курс доллара вырос примерно в три раза, но если человек все это время держал бы рубли под максимальную ставку на депозите, то, несмотря на все скачки, он заработал бы существенно больше. В отдельные годы депозиты приносили до 55% прибыли, хотя курс доллара не менялся.

В какой валюте лучше хранить деньги в период эпидемии и кризиса?

— Смотря какую цель ставит человек: сохранить деньги или заработать. Если человек не профессиональный валютный спекулянт, то ставить цель зарабатывать сейчас бессмысленно. Обычный человек будет метаться из одной валюты в другую в самое неподходящее время и нести сплошные убытки. Вот недавний пример: в марте куча людей закупились долларами по курсу 2,7 рубля, а сейчас получат за них максимум 2,45 рубля. Желание заработать и перевести все с одной валюты в другую в 90% приводит к потерям. Обычно желание все перевести в валюту настигает как раз в то время, когда курс максимальный, а дальше он будет ниже.

Как сохранить свои деньги, если сейчас заработать на вкладах сложно?

— Идеальный вариант — диверсификация, то есть сбережения лучше держать в разных валютах. Универсальный способ сохранить сбережения — это держать половину в белорусских рублях на депозите с максимальной ставкой, остальное поделить между долларом и евро (не важно, на депозите или в наличной валюте, ведь ставки по ним минимальные). Такой способ не максимизирует прибыль, но дает возможность спокойно спать при любой ситуации на рынке: пока одна часть депозита растет, другая обесценивается, и наоборот. Смысл стратегии в том, чтобы принять решение разделить валюту сбережений на несколько лет вперед и придерживаться его, несмотря на кризисы, изменяющиеся процентные ставки и курсы валют. Если дергаться по каждому информационному поводу и каждый раз менять стратегию, это приведет к сплошным убыткам. Если все вложить в доллар, который не вырос, можно проиграть и пожалеть об этом. То же самое, если все вложить в рубли, а доллар вырастет на 13% — тоже будем жалеть. Если иметь обе валюты — сложно представить ситуацию, в которой нам будет сильно больно.

8 низкорисковых способов заработать больше денег

Когда у вас есть деньги, спрятанные на сберегательном счете, вы обычно получаете проценты на остаток на счете. К сожалению, получаемые вами проценты могут не приносить большого дохода. Это особенно верно во время рецессии, как сейчас, когда центральный банк США снижает ставки, чтобы стимулировать увеличение расходов и снизить стоимость заимствования денег.

В некоторых случаях вы заканчиваете тем, что зарабатываете меньше, чем уровень инфляции, а это означает, что сэкономленные вами деньги со временем теряют покупательную способность.

Но есть способы заработать больше на свои деньги. Итак, если у вас есть отложенные деньги, и вы хотите получать более высокую процентную ставку, не принимая слишком большого риска, рассмотрите эти стратегии.

1. Получите банковские бонусы

Многие банки предлагают вводные бонусы для новых клиентов, которые открывают счет и соответствуют некоторым требованиям. Обычно для получения бонусов на текущий счет требуется, чтобы вы установили регулярные прямые депозиты и совершали минимальное количество транзакций за каждый период выписки.

Для людей, у которых уже отложены некоторые сбережения, бонусы на сберегательный счет могут быть простым способом увеличения вашего заработка. Эти бонусы обычно просят новых клиентов перевести минимальную сумму на счет и оставить ее там в течение определенного периода времени. Короче говоря, вы можете увеличить свой сберегательный баланс, открыв новый счет и пополнив его сбережениями в другом банке.

Например, вы можете увидеть бонус в размере 400 долларов, если вы переводите 10 000 долларов и поддерживаете этот баланс на счете в течение как минимум трех месяцев.Вы можете довольно быстро рассчитать эффективную процентную ставку для предложения.

Если вы заработаете 400 долларов на балансе в 10 000 долларов за три месяца, вы получите эквивалент 16-процентной годовой прибыли в течение этого начального трехмесячного бонусного периода.

В качестве бонуса вы также будете получать типичные годовые выплаты процентов по счету, пока у вас есть сбережения, что еще больше увеличит ваши доходы.

Если вы идете этим маршрутом, внимательно прочтите все, что написано мелким шрифтом. Некоторые банки взимают комиссию, если вы не соответствуете определенным требованиям или пытаетесь закрыть счет слишком быстро после его открытия.Некоторые банки могут даже лишить вас вознаграждения, если вы закроете счет вскоре после получения бонуса.

2. Рассмотрим депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, в обмен на меньшую гибкость при снятии средств.

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы должны согласиться оставить деньги на счете на определенный период времени, называемый сроком. Например, если вы открываете однолетний компакт-диск, вы должны оставить деньги на счете на целый год.Если вы снимете свой депозит до истечения срока, вам придется заплатить штраф за досрочное снятие.

Одним из преимуществ компакт-дисков является то, что вы фиксируете процентную ставку при открытии компакт-диска. Даже если рыночные ставки упадут, вы продолжите получать ту же ставку. С другой стороны, если ставки вырастут, вы застрянете с более низкой ставкой до тех пор, пока не наступит срок погашения CD.

По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять свои деньги или превратить их в новый компакт-диск. Если вы вкладываете остаток в новый компакт-диск, вы должны дождаться, пока этот компакт-диск созреет, прежде чем у вас появится еще один шанс сделать вывод без штрафных санкций.

3. Постройте лестницу для компакт-дисков

В лестницу для компакт-дисков сочетаются более высокие показатели компакт-дисков с некоторой гибкостью сберегательных счетов.

Чтобы построить лестницу компакт-дисков, вам нужно открыть несколько компакт-дисков, каждый из которых созревает по фиксированному графику. Например, вы можете потратить год, открывая двенадцать однолетних компакт-дисков одинакового размера. Если вы открываете однолетний компакт-диск каждый месяц в течение года, срок погашения будет наступать каждый месяц в следующем году.

Это означает, что вы можете получать доступ к части своих сбережений каждый раз, когда наступает срок хранения одного из ваших компакт-дисков.В этом примере вместо того, чтобы хранить все свои деньги на одном однолетнем компакт-диске, вы можете получать доступ к его частям через регулярные интервалы в месяц, чтобы избежать необходимости платить штраф за досрочное снятие средств в случае, если вам понадобятся ваши деньги.

То, как вы структурируете свою лестницу CD, зависит от того, насколько гибкостью вы готовы пожертвовать ради более высоких процентных ставок и как часто вы хотите иметь доступ к своим средствам. Например, пятилетняя шкала компакт-дисков будет включать в себя покупку пяти разных компакт-дисков с разными условиями: компакт-диск на один год, компакт-диск на два года, компакт-диск на три года, компакт-диск на четыре года и компакт-диск на пять лет. .Когда каждый компакт-диск созреет, вы реинвестируете его в другой пятилетний компакт-диск с более высокой доходностью, но у вас все равно останется один из ваших пяти компакт-дисков с погашением каждый год.

4. Переключитесь на сберегательный счет с высокими процентами

Некоторые банки предлагают специальные сберегательные счета с высокими процентами, которые могут предлагать гораздо более высокие ставки, чем традиционные счета.

Одно из лучших мест для поиска сберегательных счетов с высокими процентами — это онлайн-банки. Онлайн-банки, которые получают выгоду от более низких затрат из-за отсутствия обычных отделений, редко взимают ежемесячную плату и предлагают ставки, которые часто в десять или более раз выше по сравнению с традиционными банками.

Еще одно преимущество работы с онлайн-банками заключается в том, что они скрывают ваши сбережения от поля зрения и из виду, что помогает противостоять искушению потратить сбережения.

5. Рассмотрим текущий счет вознаграждений

Некоторые банки начали предлагать текущие счета вознаграждений, которые могут предлагать более высокие процентные ставки, с уловкой. Обычно баланс, на который зарабатывается повышенная ставка, ограничен, и вам нужно перепрыгнуть через некоторые препятствия, чтобы заработать бонусную ставку.

Например, потребительский кредитный союз предлагает процентную ставку до 4.09 процентов по остаткам до 10 000 долларов США. Однако, чтобы заработать по этой ставке, вы должны соответствовать всем следующим требованиям:

• Подпишитесь на электронную выписку
• Совершайте не менее 12 покупок с помощью дебетовой карты в месяц
• Получайте прямые депозиты, мобильные чеки или кредиты ACH на сумму не менее 500 долларов в месяц
• Тратьте не менее 1000 долларов в месяц на кредитную карту CCU

Если вы решите использовать счет для проверки вознаграждений, убедитесь, что требования для получения повышенной процентной ставки легко выполняются.В противном случае вы будете получать меньше процентов, чем на стандартном сберегательном счете.

6. Обратитесь в местный кредитный союз.

Кредитные союзы, в отличие от банков, принадлежат людям или членам, имеющим счета в кредитном союзе. Это означает, что они работают на благо владельцев счетов, а не акционеров.

В некоторых случаях это может означать более низкие комиссии, лучшие льготы по счету и более высокие процентные ставки. Если у вас есть кредитный союз рядом с вами, проверьте предлагаемые им ставки, так как вы можете заключить выгодную сделку.

7. Рассмотрите возможность покупки облигаций

Если вы не возражаете против небольшого риска или ограничений на снятие средств, вы можете поместить свои деньги в облигации вместо традиционного сберегательного счета.

Покупка облигации похожа на предоставление ссуды компании или правительству, которые ее выпускают. Когда срок погашения облигации наступает, вы получаете обратно свою основную сумму и проценты, которые вы зарабатываете. Вы можете купить сберегательные или казначейские облигации США или облигации, выпущенные крупными компаниями. У каждого из них разные процентные ставки и условия погашения, при этом более рискованные облигации имеют тенденцию предлагать более высокие ставки.Как правило, доходность выше по облигациям с более длительным сроком погашения и корпоративным облигациям с более высоким риском дефолта.

При обращении с облигациями следует помнить о том, что они могут упасть в цене при повышении рыночных ставок. (Цена облигации движется обратно пропорционально ее процентной ставке.) В результате, если вы завершите продажу своей облигации кому-то еще до наступления срока ее погашения, вам, возможно, придется продать ее по меньшей цене, чем вы заплатили. Тем не менее, облигации гораздо менее рискованны, чем акции, что делает их хорошим способом увеличить доходность ваших сбережений, при этом принимая на себя немного больше риска.

8. Попробуйте открыть счет денежного рынка

Счета денежного рынка предлагают сочетание функций, присущих сберегательным и текущим счетам. Они выплачивают проценты, иногда по более высоким ставкам, чем сберегательные счета, предлагая при этом привилегии на выписку чеков и дебетовые карты, которые вы можете использовать для снятия средств с некоторыми ограничениями.

Недостатком счетов денежного рынка является то, что они часто имеют более высокие комиссии и требования к минимальному балансу, чем сберегательные счета. Также нет гарантии, что счет вашего банка на денежном рынке дает более высокую ставку, чем его сберегательный счет.

Что подходит вам?

Каждый из этих вариантов может повысить процент, который приносит ваши сбережения. Но какой вариант начисления процентов будет правильным, будет зависеть от ваших потребностей, толерантности к риску и усилий, которые вы готовы приложить.

Банковские бонусы, например, могут быть очень прибыльными, но требуют больших усилий и внимания к деталям. Компакт-диски могут иметь более высокие ставки, но вынуждают вас заблокировать свои деньги и взимать комиссию за досрочное снятие средств. А более высокодоходные облигации подвергают вас риску потерять деньги, если вы продаете их до того, как они наступят, и они стоят меньше, чем вы их купили, из-за волатильности рынка.

Найдите время, чтобы подумать, какая из этих стратегий вам подходит.

Итог

Получение процентов — одно из многих преимуществ наличия сберегательного счета, и дополнительный заработок может только помочь вам сохранить или увеличить покупательную способность вашего «птичьего яйца». Эти стратегии не связаны с риском, но могут помочь вам повысить процентный доход.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы анализировать рентабельность инвестиций с помощью наших рекомендуемых калькуляторов.

Подробнее:

Банковские депозиты Метод подтверждения дохода

Доказательство дохода

Чтобы доказать незарегистрированный доход, правительство может использовать метод банковских вкладов, который является косвенным методом.

Метод банковских вкладов основан на косвенных доказательствах, позволяющих показать банковские вклады, которые не соответствуют заявленному доходу лица.

Метод банковских вкладов Обычно

Банковские депозиты — один из основных методов, используемых государством для расчета налогооблагаемого дохода. В качестве косвенного метода используются косвенные средства для приблизительной оценки неучтенного налогооблагаемого дохода. Этот метод ориентирован на депозиты, внесенные на банковский или аналогичный счет в течение налогового года.

С помощью этого метода все депозиты в банке и аналогичных счетах физического лица за один год суммируются для получения валовых депозитов. Правительство будет пытаться идентифицировать необлагаемые налогом суммы, такие как подарки, переводы денег между счетами, погашение ссуд и наличные деньги, которые у человека были в наличии за этот год. Когда такие необлагаемые налогом суммы идентифицируются, если таковые имеются, они вычитаются из суммы валовых депозитов, в результате чего возникают налогооблагаемые банковские депозиты. К этой цифре добавляются денежные расходы, которые иначе не определены как необлагаемые налогом, которые затем считаются показателем валового дохода.Валовой доход уменьшается за счет применимых вычетов и освобождений. Полученная цифра определяется как «скорректированный налогооблагаемый доход». Затем эта цифра сравнивается с налогооблагаемым доходом, указанным физическим лицом в своей налоговой декларации.

Правительство может использовать только метод банковских вкладов или как подтверждение другого метода доказательства.

Доказательство налогооблагаемого дохода по банковским депозитам

Чтобы доказать незарегистрированный налогооблагаемый доход посредством метода банковских вкладов, правительство должно:

1.Показать, что физическое лицо занималось коммерческой или приносящей доход деятельностью,

2. Показать, что регулярные депозиты средств были сделаны на счетах физического лица или на счетах, над которыми он имел или осуществлял контроль,

3. Показать, что было проведено полное расследование таких счетов для определения дохода по сравнению с недоходными депозитами, и

4. Показать неидентифицированные депозиты имеют характерный вид дохода.

Деловая или приносящая доход деятельность

Существует большое разнообразие видов деятельности, приносящих доход, и доказать, что физическое лицо, занимавшееся приносящей доход деятельностью в рассматриваемый налоговый год (годы), относительно легко с помощью метода банковских вкладов.

Деятельность, приносящая доход, может быть законной, например:

• врач,
• ювелир,
• политик, и
• Владелец розничного магазина.

Или незаконно, например:

• хищение,
• взяточничества и
• наркодилер.

Анализ вкладов

В основе метода банковских депозитов лежит то, что физическое лицо, занимающееся приносящей доход деятельностью, регулярно вносит депозиты на банковские счета.Расследование правительства в отношении указанного банковского счета будет сосредоточено на установлении взаимосвязи между депозитами и деятельностью, приносящей доход. Правительство будет пытаться определить элементы, составляющие каждый депозит, наличные деньги и / или чек (ы) и суммы, на основе банковских записей, записей третьих лиц и, если таковые имеются, допущений физических лиц для установления налогооблагаемых квитанций.

В ходе расследования правительство изучит все разумно доступные предметы, такие как:

• карточки подписи,
• выписки из банка,
• депозитные квитанции,
Депонировано
• штук,
• корешки чеков,
• аннулированных чеков,
• платежей третьим лицам физическим лицам и
• корпоративных платежей физическим лицам.

Правительство не обязано подтверждать все или даже определенный процент вкладов физических лиц в качестве статей дохода. Правительству нужно только показать, что в течение рассматриваемого года физическое лицо занималось приносящей доход деятельностью, средства, имеющие видимость дохода, регулярно переводились на банковский счет (а) и что все справедливое и разумное было сделано для выявления и вычета любые статьи, не связанные с доходом, при определении общей налогооблагаемой прибыли.

Валютные вклады

Ящики для банковских вкладов будут содержать как наличные, так и чеки.Если существуют валютные депозиты, то чеки, выписанные на наличные деньги или физическому лицу, которые впоследствии обналичиваются, а снятие наличных средств должно быть вычтено из общей суммы депозитов. Из-за возможности повторного депонирования, если такие действия не вычитаются, существует вероятность завышения суммы налогооблагаемого дохода.

Например: Физическое лицо заработало 30 000 долларов в год, которые были зачислены на его банковский счет в виде 20 000 долларов в форме чеков и 10 000 долларов наличными в течение того же года.Если бы физическое лицо выписало чеки на наличные на общую сумму 8000 долларов и перевело их на банковский счет в этом году, сумма вкладов, по всей видимости, составила бы 38000 долларов. Поэтому, чтобы гарантировать, что 8000 долларов не будут учтены дважды, ее следует вычесть из общей суммы, в результате чего получится правильная цифра — 30 000 долларов. Если физическое лицо выписало чеки на наличные на сумму 2500 долларов, то следует вычесть только 2500 долларов, потому что 2500 долларов — это общая сумма наличных, которая может быть возвращена. Если физическое лицо выписало чеки для получения наличных на общую сумму 13000 долларов, и, учитывая, что только 10000 долларов было внесено наличными, существует вероятность, что 3000 долларов могут быть повторно депонированы в следующем году, что правительство должно будет принять во внимание, если они не смогут определить личность потратил 3000 долларов в текущем году.

Если в течение года не было внесено денежных вкладов, то любые снятые денежные суммы не должны вычитаться из общей суммы депозита. Если какие-либо депозиты наличными были внесены до снятия наличных, суммы снятия наличных не будут вычитаться из общей суммы депозитов. Если снятие наличных можно отследить до определенного использования, такого как еда, одежда и т. Д., То итоговые суммы снятия наличных не будут вычитаться из общей суммы депозита, даже если наличные составляют часть общей суммы депозита.

Банковские записи отсутствуют или частично

Не всегда возможно получить полные банковские записи за определенный год. Эффект от неполных записей зависит от типа недостающих записей и от того, может ли правительственное расследование / анализ заполнить какие-либо пробелы. Суды имели неполные банковские записи, достаточные для тех случаев, когда правительство показало, что оно провело исчерпывающий поиск для определения источников депозитов, возможных дубликатов и возможных удержаний для определения общей суммы вкладов.

Исключение статей, не связанных с прибылью

Должно быть проведено приемлемое и полное расследование счетов физического лица, чтобы определить доход по сравнению с недоходными депозитами, чтобы подтвердить неизвестные превышения депозитов в качестве налогооблагаемого дохода в настоящее время. Однако правительство не обязано опровергать все возможные источники дохода каждого депозита, но оно обязано доказать, что оно сделало все возможное, чтобы определить и исключить все статьи, не связанные с доходом.

Подтверждение отсутствия доходов

Если правительство обнаружит доказательства того, что статьи не являются вкладами, не связанными с доходом, оно должно предоставить прямые доказательства, которые оно использовало в целях подтверждения.

Добросовестные ошибки

Любой незарегистрированный доход, возникший в результате добросовестных ошибок бухгалтерского учета (, т.е. , математическая ошибка бухгалтера), не будет включаться в незарегистрированные итоговые суммы доходов.

Неопознанные вклады

Любые депозиты, которые не были идентифицированы как доходные или недоходные, называются «неидентифицированными вкладами». Если правительство сможет показать в ходе своего расследования, что неопознанные депозиты имеют характерный вид текущего дохода, например, существенные косвенные доказательства в поддержку незаконного бизнеса, эти суммы будут использоваться при определении итоговых доходов.Частное лицо обязано преодолеть логические выводы из правительственного расследования в поддержку неустановленных депозитов в качестве текущего дохода. Правительство не обязано признавать недействительными все возможные недоходные источники вкладов.

Сила доказательств, подтверждающих связь депозитов с приносящей доход деятельностью, полнота правительственного анализа депозитов и расследования определят, принимаются ли неидентифицированные депозиты в качестве текущих поступлений.

Банковские депозиты и неразмещенные валютные расходы

В некоторых случаях физическое лицо, которое занимается приносящей доход деятельностью, делает регулярные вклады на свой банковский счет, но также совершает денежные расходы, используя наличные деньги, которые не были депонированы на их банковский счет. В этом случае, чтобы включить эти недепонированные денежные суммы в общую цифру налогооблагаемого дохода, правительство должно доказать, что неучтенные денежные средства поступили из облагаемых налогом источников, и должно создать наличные денежные средства в начале налогового года, о которых идет речь, для исключить необлагаемую ранее накопленную валюту.

Сумма денежных расходов

Есть два метода определения общих денежных расходов. Один из них — прямое доказательство денежных расходов из нераспределенных средств, обнаруженных в ходе правительственного расследования. Другой — косвенный метод сравнения известных общих расходов, заявленных в налоговой декларации (например, коммерческих расходов), с чеками, выписанными на расходы. Разница, полученная в результате этого сравнения, относится к оплате расходов наличными. Рассмотрение этой теории состоит в том, если у человека было снятие наличных со своего банковского счета (ов) в количестве, достаточном для покрытия денежных выплат.

Например: Физическое лицо заявляет в своей налоговой декларации о коммерческих расходах в размере 25 000 долларов. В ходе расследования, проведенного правительством в отношении банковского счета (ов) данного лица, установлено, что только 15 000 долларов США были выписаны чеками на коммерческие расходы, а снятие наличных не производилось. Таким образом, есть основания полагать, что данное лицо выплатило нераспределенными денежными средствами 10 000 долларов на покрытие деловых расходов. Затем 10 000 долларов добавляются к общему налогооблагаемому доходу.

Наличность

Определение начальной чистой стоимости и наличных денежных средств не является требованием в случае банковских вкладов.Однако необходимость определения наличных средств зависит от конкретного случая. Если анализ банковских депозитов не включает валютные депозиты или необеспеченные денежные расходы, то нет необходимости устанавливать сумму наличных денежных средств. Однако в случаях, когда есть валютные депозиты и нераспределенные денежные расходы, должна быть установлена ​​начальная сумма наличных денег, если только правительство не докажет, что какие-либо ранее существовавшие наличные деньги не были основанием для расходов.

Правительство не обязано определять точную сумму наличных денег, оно должно только с разумной уверенностью подтвердить сумму наличных денег.

Разумные заявки

Правительство должно расследовать любые разумные и своевременные доводы, предоставленные этим лицом. Однако от правительства не требуется искать все мыслимые следы, чтобы установить невиновность человека.

Использование сводных диаграмм и графиков

По завершении рассмотрения дела правительство обычно вызывает свидетеля-эксперта для обобщения доказательств и представления графиков анализа банковских депозитов.Сводные таблицы не являются доказательством и не передаются присяжным.

Пример расчета банковских вкладов

Банковские депозиты плюс денежные расходы и отдельные статьи, не депонированные

2010 налоговый год

Итого Депозиты на банковском (брокерском) счете		100 600,00 долл. США
Меньше:
Неналоговые поступления
Переводы с других счетов	1300 долларов США.00
Повторные депозиты (плохие чеки)	400,00 $
Поступления от заемных средств (займы)	1 000,00 долл. США
Поступления от погашения кредита	500,00 $
Подарок	200,00 $
Наследование	2 500,00 $
Прочие депозиты — исключенные	1000 долларов.00
		— 6900,00 долл. США
Чистые депозиты		93 700,00 долл. США
Плюс:
Денежные расходы	10 000,00 долл. США
Отдельные статьи доходов — не депонированные	$ 5 300,00
		15 300 долларов США.00
Поступления брутто		109 000,00 долл. США
Меньше:
Деловые расходы		* — 21 000,00 долл. США
Чистая прибыль от бизнеса		88 000,00 долл. США
Меньше:
Постатейные вычеты		* — 5 000,00 $
		83 000 долл. США.00
Меньше:
Исключения (4) x 2650 долл. США		-10 600,00 $
Скорректированный налогооблагаемый доход		72 400,00 долл. США
Меньше:
Налогооблагаемая прибыль по декларации		–41 000,00 долл. США
Незарегистрированный налогооблагаемый доход		31 400 долл. США.00

* Обычно определяется из поданной налоговой декларации. Однако, если расследование устанавливает суммы, превышающие суммы, заявленные при возврате (ах), более крупные суммы используются для криминальных расчетов.

Распечатать эту страницу

Определение чистого процентного дохода

Что такое чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это показатель финансовых результатов, который отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой по его процентным обязательствам.Активы типичного банка состоят из всех форм личных и коммерческих ссуд, ипотеки и ценных бумаг. Обязательства представляют собой процентные депозиты клиентов. Избыточный доход, полученный от процентов, полученных по активам, над процентами, выплаченными по депозитам, является чистым процентным доходом.

Ключевые выводы

• Чистый процентный доход отражает разницу между доходом от процентных активов банка и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.
• Типы активов, приносящих проценты для банка, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости.
• Сумма чистого процентного дохода, генерируемого банком, будет зависеть от многих факторов, включая качество ссудного портфеля, коллективные процентные ставки по каждому типу ссуд, а также от того, имеют ли ссуды фиксированную или переменную ставку.
• Банки рассчитывают свой чистый процентный доход, вычитая проценты, которые они должны выплатить своим клиентам, из процентного дохода, который они генерируют.
• Чистый процентный доход банка можно найти в его квартальных и годовых отчетах.

Общие сведения о чистом процентном доходе

Чистый процентный доход одних банков более чувствителен к изменениям процентных ставок, чем других. Это может быть результатом нескольких факторов, таких как тип удерживаемых активов и пассивов, а также то, имеют ли активы и обязательства фиксированные или плавающие ставки. Естественно, банки с активами и обязательствами с плавающей ставкой будут более чувствительны к изменениям процентных ставок, чем банки с фиксированными ставками.

Типы активов, приносящие доход банку, могут варьироваться от ипотеки до ссуд на покупку автомобилей, физических лиц и коммерческой недвижимости. Все эти ссуды обычно несут разный уровень риска, поэтому процентная ставка, которую банк получает по каждому типу ссуд, будет разной. Например, личный заем почти всегда имеет более высокую процентную ставку, чем ипотека.

Итоговый чистый процентный доход от активов банка будет зависеть от состава их авуаров. Более того, ссуды одного и того же типа могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, в зависимости от потребителя.Это часто наблюдается с ипотекой, поскольку большинство банков предлагают ипотечные кредиты как с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой.

Качество кредитного портфеля — еще один фактор, влияющий на чистый процентный доход. Такие обстоятельства, как ухудшение состояния экономики и значительная потеря рабочих мест, могут привести к невыполнению заемщиками своих кредитов, что приведет к снижению чистого процентного дохода.

Пример чистого процентного дохода

Если у банка есть кредитный портфель в размере 1 миллиарда долларов со средней процентной ставкой 5%, процентный доход банка составит 50 миллионов долларов.Что касается пассивов, то если у банка есть непогашенные депозиты клиентов на сумму 1,2 миллиарда долларов с доходом 2%, то его процентные расходы составят 24 миллиона долларов. Банк получит 26 миллионов долларов чистого процентного дохода (50 миллионов долларов процентных доходов минус 24 миллиона долларов процентных расходов).

И JPMorgan Chase (JPM), и Bank of America Corp. (BAC), два из крупнейших финансовых институтов в мире, заметили серьезное снижение чистого процентного дохода в FY2020 по сравнению с FY2019.Чистый процентный доход JPMorgan Chase упал на 4,69% в 2020 году, в то время как Bank of America потерял 11,31%.

128 миллиардов долларов

Q3 2020 Чистый процентный доход банков и сберегательных организаций, застрахованных FDIC.

Особые соображения

Банк может получать больше процентов от своих активов, чем выплачивает по своим обязательствам, но это не обязательно означает, что банк прибыльный. Банки, как и другие предприятия, несут дополнительные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги, заработная плата сотрудников и зарплата руководителей.После вычитания этих расходов из чистого процентного дохода чистая прибыль может быть отрицательной.

Тем не менее, банки могут также иметь дополнительные источники дохода, помимо процентов, полученных по ссудам, например, комиссионные от инвестиционно-банковских услуг или консультационных услуг по инвестициям. При оценке прибыльности банка инвесторы должны учитывать дополнительные источники доходов и расходов в дополнение к чистому процентному доходу.

Часто задаваемые вопросы о чистом процентном доходе

Что означает чистый процентный доход?

Чистый процентный доход — это разница между доходом, который банк получает от своих процентных активов, и расходами по его процентным обязательствам.

Как рассчитать чистый процентный доход?

Банк рассчитывает чистый процентный доход, вычитая сумму процентных обязательств из своих процентных активов.

Что такое NII и NIM?

Чистая процентная ставка или чистый процентный доход — это разница между доходом, который банк получает от своей кредитной деятельности, и процентами, которые он выплачивает вкладчикам, тогда как чистая процентная маржа или чистая процентная маржа рассчитывается путем деления чистой процентной маржи на средний доход, полученный от активов, приносящих проценты.

Что такое чистый процентный доход для банков?

Чистый процентный доход — это финансовый показатель, используемый для расчета разницы между доходом, полученным от процентных активов банка, и расходами, связанными с выплатой его процентных обязательств.

Beam обещали более высокие процентные ставки. Теперь клиенты хотят вернуть свои деньги

Рекламы появились в социальных сетях. Заработайте до 7% от своих сбережений, открыв счет в новом стартапе.

В этой среде с исторически низкими процентными ставками — когда средний сберегательный счет приносит только 0,09% годовой процентной доходности — предложение могло показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой.

Многие клиенты компании сейчас задаются вопросом, так ли это на самом деле.

Совместное расследование CNBC TV и CNBC.com показало, что Beam Financial испытывает проблемы с обработкой отзыва клиентов. Некоторые пользователи, с которыми общался CNBC, говорят, что их транзакции по выводу средств ожидали обработки в течение нескольких месяцев, и что неоднократные попытки получить ответы и обновления от Beam либо остались без ответа, либо оказались бесполезными.Многие из этих сообщений электронной почты и текстовых сообщений от Beam возлагают вину на партнеров или поставщиков из банков компании.

Компания Beam, расположенная в Сан-Франциско, была запущена в сентябре 2019 года и зарекомендовала себя как «первый мобильный банковский счет с высокой процентной ставкой, рассчитанный на 99%».

Брэндон Эрл, 36 лет, из Меридиана, штат Айдахо, открыл счет в компании Beam, которая внесла максимальную сумму, которую компания позволила ему вложить, 15 000 долларов, в начале этого года.

Он узнал о Beam от друга, а также видел рекламу в Facebook и Instagram.

«Я начал с малого, чтобы убедиться, что все в порядке, и провел собственное исследование, чтобы убедиться, что это хорошо, и почувствовал, что это так», — сказал Эрл.

Его целью было приумножить деньги, в частности, чтобы в конечном итоге помочь оплачивать образование своих детей в колледже. У него есть 5-летний и 2-летний ребенок и скоро появится ребенок.

В августе он решил снять свои деньги и вложить их в другое место. Вот тогда и начались его проблемы.

Сначала он не получил ответа от компании.Затем он получил сообщение о задержках из-за Covid-19.

Потом стало еще хуже, сказал Эрл. Приложение Beam временно отключилось в сентябре.

Затем Эрл начал читать онлайн-обзоры и увидел других клиентов Beam, у которых были такие же трудности со снятием средств.

«Прошло уже больше двух месяцев, а я все еще не видел своих денег», — сказал Эрл.

«Было тяжело думать о том, что случится с моими деньгами, и если меня просто обманут», — сказал он.

Теперь несколько клиентов Beam, которые говорили с CNBC, сказали, что они также сталкиваются с длительными задержками после попыток получить свои деньги. Неизвестно, сколько клиентов затронуто или какая общая сумма денег поставлена ​​на карту.

Стратегия Beam

Цель Beam заключалась в том, чтобы стать первым высокопроцентным банковским счетом для миллениалов, сказал генеральный директор компании Аарон Ду, 37 лет, , в интервью CNBC.com в августе 2019 года.

Сегодня на сайте компании более 186 000 подписчиков.По данным R&T, поставщика, работающего с Beam, общая сумма депозитов составляет 2,4 миллиона долларов. Однако источник, близкий к компании, сообщил, что количество реальных аккаунтов может быть меньше 30 000.

Счета Beam приходили без комиссии или минимума. Клиенты могли открыть его всего за 1 доллар. Максимальный депозит, который они могли внести, составлял 15 000 долларов, хотя компания заявила, что планирует в конечном итоге увеличить эту сумму до 50 000 долларов.

Счета также пришли с минимальной годовой доходностью 1,7%.

По словам Ду, стартап смог обеспечить более конкурентоспособные ставки отчасти потому, что у него были гораздо меньше накладных расходов, чем у крупных финансовых учреждений.

Beam зарабатывает деньги, предоставляя финансовым учреждениям программное обеспечение как услугу, согласно его веб-сайту.

Приглашая друзей и взаимодействуя с приложением, пользователи могут зарабатывать то, что компания называет «Биллами», чтобы временно повысить свою годовую процентную ставку до 7% в течение дня.

Если эти друзья последуют и финансируют новые счета, их минимальная базовая ставка может постоянно увеличиваться до 4%, согласно веб-сайту компании.

Непонятно, как Beam может предлагать процентные ставки, превосходящие то, что предлагают традиционные банки.

Beam заявила, что нацелена на тех американцев, чьи сбережения хранятся в банках с доходностью от 0% до 1% в год, сказал Ду. При таких темпах инфляция со временем разрушает их наличность.

«Если вы думаете о 100 долларах в 2008 году во время пика финансового кризиса, то сегодня это действительно стоит 80 долларов», — сказал Ду CNBC в прошлом году. «Существует значительная эрозия из-за того, что банки не платят выше инфляционных процентов.Это проблема ».

Beam нацелена на то, чтобы позволить пользователям получать более высокие процентные ставки на свои деньги с помощью мобильного сберегательного приложения.

CNBC

Примечательно, что Beam не является банком. Средства, депонированные в компании, застрахованы FDIC через сеть американских банков, сообщила компания.

Как правило, страхование FDIC покрывает до 250 000 долларов на вкладчика в банке.

Beam также обещала своим клиентам круглосуточный доступ к их средствам и отсутствие ежемесячных лимитов на снятие средств.

Бизнес-модель Beam предполагала использование так называемой развернутой учетной записи. Эта обычная и совершенно законная схема «перемещает» депозиты Beam в сеть банков, застрахованных FDIC, каждый день. Beam может взимать проценты или комиссию с этих депозитов и передавать их своим клиентам.

Однако несколько владельцев счетов Beam, которые говорили с CNBC, сказали, что они запросили вывести свои средства, но еще не получили свои деньги.

До недавнего времени Beam перечисляла на своем веб-сайте названия около 50 банков, с которыми, по ее утверждениям, работает напрямую.Некоторые из них включали Wells Fargo, Citigroup, Morgan Stanley и US Bank.

CNBC обратился ко всем банковским учреждениям, перечисленным на сайте. На сегодняшний день 17 ответили и заявили, что их фирмы не имеют партнерских отношений или отношений с Beam.

С тех пор компания удалила все финансовые учреждения со своего веб-сайта.

Здание Федеральной торговой комиссии в Вашингтоне, округ Колумбия

Эшли Стрингер | CNBC

Тем временем Федеральная торговая комиссия в мае открыла гражданское расследование с целью выяснить, «не участвовала ли компания Beam в обманных или недобросовестных действиях в отношении ее финансовых продуктов или услуг, включая доступность потребительских средств, рекламируемые нормы прибыли и процентные ставки , а также функциональность мобильных приложений компании.«

Запрос Beam на аннулирование CID был отклонен, как показывают документы, хотя агентство действительно дало компании дополнительное время для ответа, документы также показывают.

FTC отказалась от комментариев, поскольку расследование агентства не является публичным.

Однако, Федеральная торговая комиссия сообщила, что она получила 68 жалоб от клиентов, которые заявили, что столкнулись с задержками или не смогли получить доступ к своим средствам. Это согласно данным жалоб, полученным CNBC в соответствии с Законом о свободе информации.

«Главным приоритетом Beam был без исключения заказчик», — говорится в заявлении Beam, сделанном представителем компании.

«Что-то не так»

Стив Вольф, 36 лет, из Сан-Диего, за последний год вложил в Beam 15 000 долларов. Он увидел, что его баланс заработал немного процентов, и подумал: «Кажется, это хорошо», — сказал он.

Затем в сентябре он сказал, что приложение компании вообще перестало работать.

Он написал по электронной почте в службу поддержки клиентов компании и не получал ответа в течение нескольких дней.В автоматических ответах, которые он получил, говорилось, что на ответ компании уходит больше времени, чем обычно, из-за пандемии Covid-19.

Стив Вольф открыл счет в Beam, чтобы откладывать деньги на чрезвычайные ситуации. «Теперь мне нужно бороться и потратить часы времени, чтобы вернуть его», — сказал он.

CNBC

Оттуда Вольф отправился в Интернет в поисках лучших способов напрямую связаться с компанией. Именно тогда он нашел страницу Beam в Facebook, где другие пользователи жаловались, что они пытались вывести свои средства более месяца.

«Я начал немного волноваться, — сказал Вольф. В конце сентября он потребовал снять все свои деньги.

Он также связался с Better Business Bureau, Consumer Financial Protection Bureau и FDIC.

Именно тогда он понял, что Луч не застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов. Страхование FDIC Beam распространяется на банки, с которыми работает Beam, но не на сам Beam. Вместо этого депозиты застрахованы FDIC через банки-партнеры.

Чтобы узнать, где находятся его деньги, ему нужно было знать названия банков и на чье имя были открыты счета.

«В любом случае, что-то не так, — сказал Вольф.

Фонд безопасных дождливых дней, который, как он думал, он отложил на случай чрезвычайных ситуаций, оказался совсем не таким.

Это деньги, которые я уже заработал, заплатил налоги, сидел на сберегательном счете и копил на черный день, если мне это было нужно, и теперь мне приходится бороться и тратить часы времени, чтобы вернуть их.

Откровение не могло прийти в худшее время, сказал Вольф, в разгар пандемии, когда он обеспечивает малыша и второго ребенка по дороге.

«Это не деньги, которые я потерял на фондовом рынке», — сказал Вольф. «Это деньги, которые я уже заработал, заплатил налоги, хранил на сберегательном счете и откладывал на черный день, если мне это нужно, и теперь мне приходится бороться и тратить часы времени, чтобы вернуть их».

Изменяющаяся история

По мере того как клиенты Beam требовали ответов, причины задержек изменились.

В конце сентября Beam разослал сообщения, в которых обвинял одного из банков-партнеров в ограничении сумм ежедневного снятия средств.В то время Beam также заявила, что ищет новых банковских партнеров.

Затем, на прошлой неделе, компания назвала разные причины.

Вольф и другие пользователи Beam получили электронное письмо от Beam, в котором обвиняется в задержке перевода средств поставщик приложения для автоматизированной клиринговой палаты, или ACH, электронных переводов денежных средств. По словам Бима, эта компания, Dwolla, недавно начала отмечать на рассмотрение определенные запросы на передачу, инициированные клиентами.

«К сожалению, Dwolla временно заблокировала услуги электронного перевода средств на ваш конкретный счет Beam или с него в связи с его проверкой.Если бы не эта проблема, ваш вывод должен был быть урегулирован к настоящему моменту », — говорится в электронном письме Beam.

Дволла, однако, говорит, что не виноват.

В электронном письме для CNBC Дволла сказал, что назад в сентябре компания была включена в твиты пользователей Beam с жалобами на то, что они не получают свои деньги.

«Мы были обеспокоены ссылками на Dwolla в связи с задержками, с которыми Beam разрешает потребителям снимать свои деньги, и обратились к Beam и партнеру Beam по финансовому учреждению, Huntington National Bank », — заявила пресс-секретарь Dwolla.

Основываясь на этих обсуждениях, Dwolla предположила, что активность в приложении Beam может нанести вред потребителям. Dwolla решила немедленно прекратить предоставление услуг Beam, учитывая интересы потребителей.

«Мы очень серьезно относимся к этой ситуации. Мы активно работаем с Huntington National Bank, чтобы предложить помощь в их усилиях по эффективному возврату средств пользователям Beam», — заявила пресс-секретарь Dwolla.

Представитель Dwolla также заявила, что «приостановка предоставления услуг Beam не мешает Beam возвращать средства потребителям любым другим способом, который они могут выбрать.

По состоянию на 1 октября, Dwolla прекратила свое соглашение об оказании услуг с Beam.

Кроме того, с 31 октября прекращает отношения с Beam компания, которая занимается поиском счетов Beam, R&T в Нью-Йорке, согласно полученному письму. от CNBC. Стратегия Beam опирается на чистые счета, в соответствии с которыми ее депозиты ежедневно переводятся на застрахованные счета FDIC.

R&T заявила, что «готова работать с Beam и ее поставщиками услуг», и что средства «хранятся в надежном месте». депозитный счет до востребования в одном хорошо капитализированном банке-члене FDIC.«

Фирма добавила, что у нее нет полномочий или информации, необходимой для немедленного возврата этих средств в банк-хранитель, но планирует сделать это», как только R&T получит соответствующие инструкции, но не позднее 31 октября , 2020. «

R&T заявила, что, по ее мнению, задержки с получением средств клиентами Beam могут быть эксплуатационной или технической проблемой на стороне Beam.

В заявлении для CNBC Beam признал, что в этом месяце возникли технические ошибки.

«В октябре наше обслуживание было прервано по причинам, которые позже были подтверждены как мошенничество, совершенное определенными клиентами с помощью механизма возврата ACH», — заявили в компании.

Однако в электронном письме клиентам, которое было разослано во вторник, компания сообщила, что проблема сохранялась «последние несколько месяцев».

Beam в настоящее время «неустанно» работает над обработкой невыполненных клиентских транзакций, сообщили CNBC в компании.

«Компания Beam сделала решение запросов в службу поддержки своим приоритетом, — говорится в заявлении компании Beam.«Ряд наиболее срочных транзакций в настоящее время решается. Мы ожидаем, что оставшиеся невыполненные транзакции будут опубликованы уже в пятницу, 30 октября».

Huntington Bank, единственный банк, который, как известно, работает с Beam, имеет с компанией «доверительные отношения», как сообщила пресс-секретарь.

Однако Хантингтон «в настоящее время не владеет какими-либо средствами [пользователя Beam] и не удерживал средства Beam», — заявила пресс-секретарь. По словам представителя Хантингтона, средства «будут переведены на счет депо, как только Beam получит указание сделать это для R&T».

Подверженность риску

Защита FDIC, предоставляемая клиентам Beam, защищает их только в случае банкротства банка. Поскольку Beam не является банком, эти меры защиты потребителей не действуют в случае банкротства самой компании.

FDIC написал в заявлении по электронной почте, что агентство «обращается к Beam Financial, чтобы запросить дополнительную информацию о своих отношениях с застрахованными учреждениями и его требованиях, чтобы иметь возможность предлагать федеральное страхование вкладов через свое приложение».

«Если это окажется неточным, FDIC будет координировать свои действия с другими агентствами и принимать соответствующие меры, как это разрешено федеральным законом», — сказал представитель FDIC.

Beam — не единственная компания, предлагающая счета, не застрахованные напрямую FDIC, по словам Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate.

«Как потребитель, вы должны понимать, что деньги могут быть застрахованы FDIC, но это только после того, как они перейдут к организации, которая фактически имеет страховое покрытие FDIC», — сказал МакБрайд.

Кроме того, по его словам, технические сбои могут произойти в любой компании.

«Риск этого, кажется, более чем немного выше для стартапов, которые переживают быстрый рост и не имеют инфраструктуры, которая развивается такими же темпами», — сказал МакБрайд.

Тем не менее, инвесторы должны задаться вопросом, какой риск они хотят взять на себя со сберегательными счетами, которые должны быть там, когда они им понадобятся, сказал он.

Многие банки и кредитные союзы предлагают конкурентоспособные процентные ставки. Это включает в себя онлайн-банки, которые, как правило, застрахованы на федеральном уровне и предоставляют прямой доступ к финансовому учреждению, сказал Макбрайд.

Примеры включают Salem Five Direct, онлайн-подразделение Salem Five Bank с годовой процентной доходностью 0,8%, и Vio Bank, онлайн-подразделение MidFirst Bank, с.66%, по данным Bankrate.

«Это не та ситуация, когда потребители должны чувствовать, что они должны идти на риск только для того, чтобы получить лучшую отдачу от своих сбережений», — сказал МакБрайд.

«Вы можете и пообедать, и съесть его. У вас могут быть более высокие ставки, но при этом вы будете защищены федеральным страхованием вкладов», — сказал он.

«Наихудший опыт»

Джим Уилсон, 39 лет, из Конкорда, Калифорния, попытался перевести 15 000 долларов на свой новый счет в Beam в начале августа. Но компания заявила, что лимит составляет 5000 долларов.

«К счастью, в ретроспективе», — сказал Уилсон.

После открытия счета Уилсон сделал все возможное, чтобы повысить процентную ставку, в том числе пригласил жену и некоторых друзей присоединиться к рассылке электронной почты компании. Он сказал, что ставка будет временно повышаться в течение дня, а затем снова снизиться.

«Я был разочарован тем, как это работает, и хлопотами, которые должны были возникнуть», — сказал Уилсон.

28 августа он попросил вывести все свои деньги. Сегодня эта транзакция все еще находится в списке незавершенных.

Ответы, которые он получил от компании, расплывчаты.

«Мы искренне сожалеем о задержках. Но причина задержек в том, что один из наших банков-партнеров ограничивает количество ежедневных выводов средств», — недавно сказал Бим Уилсону в текстовом сообщении. «Таким образом, мы ищем новые банки для сотрудничества. Мы стремимся решить эту проблему как можно скорее. Спасибо за терпение».

К тому же, по словам Уилсона и других клиентов, невозможно связаться по телефону с кем-либо в компании.

«Это определенно был худший опыт, который у меня когда-либо был», — сказал Уилсон.

Задержка связана с тем, что Уилсон и его жена только что родили первого ребенка и планируют купить дом в течение года.

«Это определенно значительная часть моих сбережений», — сказал Уилсон. «И вот уже месяц с лишним, что я не могу получить к нему доступ».

Полученный урок

Клиенты Beam, которые все еще ждут, чтобы получить свои деньги, сказали, что они усвоили урок о том, как идти на риск.Но они опасаются, что может быть слишком поздно.

«Тот факт, что они полностью потемнели, был ужасен», — сказала 35-летняя Тиффани Чанг, американка, проживающая в Ханое, Вьетнам, о сбое в работе Beam в сентябре.

Чанг внесла 4 000 долларов на счет Beam, который она открыла в декабре прошлого года.

Чанг сказал, что в сентябре все стало странно, когда приложение стало недоступным. Когда она смогла снова войти в систему, история аккаунта с 14 по 28 сентября отсутствовала.

Из-за беспокойства она попросила перевести все свои деньги в конце сентября.Сегодня она все еще ждет, когда эта сделка состоится.

Страшно было то, что они полностью потемнели.

Тиффани Чанг

Покупатель луча

Теперь она боится худшего.

«Они могут просто забрать и уйти. Никто их не найдет», — сказал Чанг. «Это то, что приходит вам в голову, когда вы не знаете, где находятся ваши деньги».

Джеймс Гуэрчи, 34 года, из округа Вестчестер, штат Нью-Йорк, сказал, что он также не может войти в свою учетную запись в течение двух недель в сентябре.Когда он смог увидеть свою учетную запись, она не обновлялась с 14 сентября, и с тех пор не начислялись новые проценты.

До этого Гуэрчи сказал, что в основном доволен своим опытом. Хотя он считал эту концепцию бесполезной, он всегда мог заработать более высокую ставку на своем счете в 5000 долларов.

«Я как бы подумывал оставить деньги там, но мне кажется, что службы поддержки клиентов не было», — сказал Гверчи.

В следующий раз он сказал, что будет осторожнее.

«Мне просто нужно провести дополнительные исследования самостоятельно и убедиться, что они достаточно надежны, чтобы меня не беспокоить, и что они каким-то образом застрахованы», — сказал Гверчи.

— С сообщениями Скотта Замоста, Дженнифер Шлезингер и Карины Эрнандес из CNBC

Пожалуйста, напишите подсказки по адресу [email protected] .

90 миллионов из стимулирующих чеков на $ 1 400 теперь доступны для прямого депозита

ljubaphoto | E + | Getty Images

Около 90 миллионов американцев теперь имеют на своих банковских счетах эти стимулирующие чеки на 1400 долларов.

Получатели являются частью первой волны платежей, общая сумма которых составила более 242 миллиардов долларов, заявили в среду министерство финансов, IRS и Бюро фискальной службы.Дополнительные пакеты платежей будут произведены в ближайшие недели.

Среда знаменует собой официальную «день выплаты жалованья», когда были депонированы первые чеки. Деньги стали доступны владельцам счетов к 9 часам утра по местному времени.

Больше от Personal Finance:
Вот кто имеет право на получение новых стимулирующих чеков на 1400 долларов
Новые стимулирующие чеки на 1400 долларов могут быть выставлены в счет погашения неоплаченных долгов
Почему американцы заплатили более 66 миллионов долларов, чтобы обналичить первые стимулирующие чеки

Получатели этого первого транша включают те, кто предоставил информацию о прямом депозите в своих налоговых декларациях за 2019 или 2020 год, или кто предоставил свою информацию через инструмент IRS для нефиллера в прошлом году.

По данным IRS, большая часть стимулирующих платежей будет отправлена ​​путем прямого депозита. Правительство также отправило по почте около 150 000 бумажных чеков на сумму около 442 миллионов долларов.

Если вы не увидите деньги сразу, они могут поступить в ближайшие недели.

Почему некоторые получили выплаты в размере 1400 долларов раньше

Президент Джо Байден дал правительству добро на отправку чеков, когда в прошлый четверг подписал закон об американском плане спасения.

Некоторые американцы видели, как наличные деньги пересекали их счета до официальной даты платежа в среду.

IRS объявило в пятницу, что начнет рассылку денег.

«Некоторые американцы могут рассматривать прямые депозитные платежи как ожидающие или предварительные платежи на своих счетах до официальной даты платежа 17 марта», — говорится в заявлении IRS.

Некоторые организации, такие как Chime, стартап в сфере финансовых технологий, решили заранее предоставить средства своим клиентам. Это побудило некоторых людей задаться вопросом, почему другие традиционные банки не поступили так же.

Понимание того, почему одни платежи были произведены раньше, а другие не упали до 17 марта, частично сводится к так называемой сети ACH и принципам ее работы.

Сеть ACH — это платежная система, которая позволяет осуществлять прямые депозиты и выплаты на счета в банках и кредитных союзах США по всей стране.

Нет никакой загадки, где находятся деньги с момента передачи первого файла платежа в пятницу, 12 марта, до того момента, когда все получатели получат доступ к деньгам в среду — это все еще в правительстве.

Nacha

Организация, которая курирует сеть ACH

Для каждого платежа ACH — или прямого депозита — есть соответствующая дата, согласно Национальной ассоциации автоматизированной клиринговой палаты или Nacha, организации, которая курирует сеть ACH .

17 марта произошло два события. Средства перешли от правительства США в банки и кредитные союзы. Затем у банков и кредитных союзов был установлен крайний срок предоставления средств людям для вывода (обычно 9 часов утра по местному времени).

Любые платежи, которые производились досрочно, означали, что эти финансовые учреждения авансировали деньги на основании полученных инструкций о том, кому и в каком размере должны быть выплачены деньги.

«Нет никакой загадки, где находятся деньги с момента передачи первого файла платежа в пятницу, 12 марта, до того момента, когда все получатели получат доступ к деньгам в среду — это все еще в правительстве», — заявила организация.

Как правило, по данным Consumer Bankers Association, существует как минимум двухдневный стандартный период ожидания, прежде чем счета будут финансироваться для таких операций. Это дает правительству время исправить любые возможные ошибки. Это также позволяет учреждениям выявлять неполадки на предмет возможного мошенничества.

Следовательно, финансовые учреждения, которые авансируют средства ранее, делают это на свой страх и риск.

Последующие раунды платежей также будут происходить через расчет ACH, который планируется каждую среду после выпуска платежей, согласно Министерству финансов.

Если эти средства не поступят, правительство перевыпустит платежи в виде бумажных чеков. Другие отправленные по почте платежи также будут производиться с помощью дебетовых карт.

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники.У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг. Каждый раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссий с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам. Механика немного сложнее, но это общая идея.

Плати меньше, зарабатывай больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка.Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) по наличным деньгам на сберегательных счетах.Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а возможно и больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства. Но банки не просто инвестируют, предоставляя ссуды своим клиентам.Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссионные с держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов.От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные действия и «ошибки», которые вы совершаете в своем аккаунте.Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, это будет стоить вам 30 долларов или около того каждый раз, когда вы переоцениваете свой счет. Хуже того, вы все равно можете заплатить эти сборы, даже если вы отказались). Вы отказались от чека? Это тебе тоже будет стоить. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

• Комиссия за банкомат (включая комиссию, которую взимает ваш банк, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
• Замена утерянной или украденной карты (и дополнительная плата за срочную доставку)
• Досрочное снятие с CD
• Пени за досрочное погашение кредитов
• Пени за просрочку по кредитам
• Комиссия за бездействие
• Комиссия за бумажную выписку
• Стоимость разговора с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
• Остановить запросы на платеж

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти комиссии на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: Помимо стандартных банковских счетов, некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать платежи по кредитным картам и платежи ACH от клиентов. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за оформление в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Калькулятор сбережений

| Interest.com

Калькулятор сбережений — это инструмент, который помогает вам подсчитать, сколько денег вы заработаете с течением времени при внесении первоначальной суммы или дополнительных взносов на счет, приносящий проценты.Есть много причин, по которым наличие процентного сберегательного счета важно для финансового здоровья, независимо от того, используете ли вы его для создания чрезвычайного фонда или для осуществления мечты о путешествии или свадьбы.

Как правило, неплохо сэкономить от трех до шести месяцев ваших расходов в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций. Калькулятор сбережений помогает определить, сколько денег вы накопите в дополнение к чрезвычайным сбережениям, хранящимся на вашем счете.

---

Информация и интерактивные калькуляторы предоставляются вам как инструменты самопомощи для вашего самостоятельного использования и не предназначены для предоставления советов по инвестициям.Мы не можем и не гарантируем их применимость или точность в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Все примеры являются гипотетическими и в иллюстративных целях. Мы рекомендуем вам обращаться за индивидуальной консультацией к квалифицированным специалистам по всем вопросам, связанным с личными финансами.

Для этого калькулятора необходим Javascript. Если вы используете Internet Explorer, вам может потребоваться выбрать «Разрешить заблокированное содержимое» для просмотра этого калькулятора.

Как использовать калькулятор сбережений

Процент, который накапливается поверх остатка на вашем счете, можно определить с помощью калькулятора сбережений, который поможет вам определить, сколько вы будете зарабатывать в течение длительного периода.

Чем дольше деньги остаются на счете, тем больше вы получаете процентов. Самое замечательное в счетах с процентным доходом заключается в том, что вы зарабатываете деньги не только на своем балансе или депозитах, но и на процентных доходах, накопленных с течением времени, это также известно как сложные проценты. Вот несколько советов, как пользоваться калькулятором сбережений.

1. Посчитайте числа без ежемесячного депозита. Делая это, вы выясняете, сколько процентов ежегодно приносит ваш баланс.
2. Посчитайте еще раз, добавив регулярный ежемесячный депозит, чтобы увидеть, как повторяющийся депозит влияет на общую сумму ваших сбережений.
3. Введите другое количество лет, чтобы определить, насколько увеличится ваш интерес к вашему счету с течением времени. Начнем с пяти лет, увеличили до 10, увеличили до 20 и так далее. Это позволяет вам планировать долгосрочные решения, такие как выход на пенсию, и рассчитывать размер годового бюджета заработной платы, который будет зависеть от того, когда вы перестанете работать.

Как увеличить свои сбережения

1. Откройте процентный сберегательный счет

Вы хотите поместить любые деньги, которые вы можете сэкономить, на один из этих счетов, потому что, если их не трогать, они ежегодно увеличивают проценты, что означает вы зарабатываете деньги на процентах, начисленных за предыдущий год. Если в любом случае деньги вам не нужны сразу, то это то, что вы должны делать с ними, чтобы зарабатывать деньги на деньгах. Некоторые из лучших процентных счетов поступают в онлайн-банках, таких как Ally или Synchrony.

Важно помнить, что каждая учетная запись будет отличаться предлагаемой APY. Хотя средний показатель по стране составляет 0,09% годовых, можно найти аккаунты, предлагающие намного больше. Тем не менее, не забудьте сравнить разные высокодоходные сберегательные счета, прежде чем выбирать тот, который будет приносить лучшую ставку.

2. Выберите неудобный банк или автоматический перевод

Выбор банка, к которому трудно получить доступ, увеличивает сумму ваших сбережений, поскольку это означает, что у вас не будет соблазна регулярно снимать средства.В некоторых банках есть «задержка финансирования», поэтому высвобождение ваших средств может занять от 24 часов до пяти рабочих дней. Хотя сначала это может показаться неприятным, это «неудобство» может помочь вам избежать спонтанных и ненужных покупок.

Кроме того, настройка небольшого еженедельного или двухнедельного перевода с текущего счета на сберегательный счет может помочь увеличить ваши сбережения. Придумайте сумму, которую вы не пропустите еженедельно, например 20 долларов в неделю или 50 долларов каждый раз, когда вы пополняете чек.

3. Приложения Roundup сбережений

Roundup сбережения работают как автоматический сберегательный счет, который включает запасную сдачу от покупок, которые вы делаете. Например, если вы покупаете что-то за 4,95 доллара, общая сумма округляется до 5 долларов и вносит дополнительные 5 центов на свой сберегательный счет.

Некоторые отличные приложения, на которые стоит обратить внимание, включают Acorns, Chime и Qapital. Если вы решите сэкономить с помощью простых вещей, это отличное место, чтобы увидеть, как деньги накапливаются и сохраняют ваш импульс.Некоторые приложения, такие как Chime, также поставляются с собственными конкурентоспособными процентными ставками, поэтому убедитесь, что вы нашли время, чтобы сравнить льготы.

4. Выберите автоматическую оплату и отмените подписки

Вы будете поражены суммой денег, которую вы бессознательно тратите ежемесячно. Двумя распространенными виновниками являются просроченные штрафы и абонентская плата. Если у вас есть наличные, сэкономить на штрафах за просрочку платежа так же просто, как настроить автоматическую оплату в своих счетах.

Вы можете даже обнаружить, что «случайно сэкономили» на счетах, которые меньше суммы автоматической оплаты, и в этом случае вы обычно получаете кредит на следующий месяц.Некоторые провайдеры даже предлагают дополнительную скидку для аккаунтов с автоматической оплатой или безбумажных счетов. Настройка обычно занимает несколько минут, но может сэкономить сотни на штрафах за просрочку платежа.

Если вы когда-либо подписывались на бесплатную семидневную или 30-дневную пробную версию, думая: «Я просто отменю ее до истечения срока ее действия», только чтобы забыть об этом, вы не одиноки. Компании рассчитывают, что вы забудете о своей регистрации.