что это такое и как на них заработать

Желательно, чтобы вы и заемщик были в одном городе. Удаленное оформление сделки сложнее личного подписания договора, особенно если вы занимаетесь инвестициями в займы под залог авто впервые.

Составьте договор займа и залога

Это — документ, который подтверждает вашу с заемщиком договоренность и его обязательство вернуть вам деньги с процентами. Можно составить договор займа залога по отдельности, в виде двух документов, и вместе. Проще делать один документ.

Читайте также: Договор займа под залог между физическими лицами: что это и как работает

Вы можете составить договор сами. Главное, чтобы в нем была следующая информация:

• дата, время и место составления и подписания документа;
• ваши и заемщика паспортные данные с местом регистрации и адресом фактического проживания;
• точные срок и сумма займа в российских рублях цифрами и прописью;
• процентная ставку и порядок ее начисления — например, 2% в месяц или 13% в год;
• полная сумму возврата — тело долга и проценты по нему;
• порядок возврата — как и когда заемщик будет отдавать долг, по каким реквизитам перечислять;
• сведения о залоге — VIN-номер, государственные номера автомобиля, данные СТС;
• стоимость залога на момент подписания договора;
• подтверждение права собственности заемщика на автомобиль — достаточно указать сведения из ПТС;
• сведения о том, у кого остается автомобиль и на каких условиях, где будет ПТС;
• порядок продажи предмета залога в случае, если заемщик не выполнит обязательства по договору;
• подписи обеих сторон на всех листах или в конце, но тогда страницы договора нужно пронумеровать и прошить между собой.

Составляйте договор в трех экземплярах: один остается у вас, другой — у заемщика, третий может понадобиться для оформления факта залога.

Зарегистрируйте договор у нотариуса

Если автомобиль остается у заемщика, просто подписать договор мало — нужно зафиксировать факт того, что авто находится в залоге. Согласно Статье 103.1 Основ законодательства РФ, этим занимается нотариус. Обратитесь к нему и предоставьте договор. Он проверит, корректно ли составлен документ, и внесет сведения в специальный реестр залогов.

Нотариус может не только зарегистрировать договор займа и залога, но и составить его. Это проще — специалист сразу проверит, может ли заемщик распоряжаться автомобилем, и корректно составит документ.

Можно зарегистрировать залог и самому — для этого вам понадобится ЭЦП (электронная цифровая подпись). Вы просто регистрируете договор в реестре залогов, и он считается зафиксированным.

Это нужно, чтобы заемщик не смог продать автомобиль без вашего ведома. А если он продаст его по обычному договору купли-продажи, вы легко оспорите сделку.

Даже если ПТС хранится у вас, лучше регистрировать залог. Заемщик, если захочет обмануть, может написать заявление об утрате, и ему выдадут новый документ. С ним он сможет продать автомобиль без вашего ведома.

Как зарабатывать на займах в онлайн-МФО / Новости / Finance.ua

При заработке на займах в онлайн-МФО в Украине можно заработать до фиксированных 23% годовых.

Об этом рассказал консультант по инвестициям Simple Invest Андрей Приходько на вебинаре “FinUpDate. Выпуск 13: Есть ли жизнь после депозитов. Куда инвестировать в 2020-2021 гг”.

Чем интересны инвестиции в займы в Украине:

• рынок МФО растёт — за последние 3 года количество МФО выросло на 30%. Компаниям для развития постоянно нужны деньги;

• согласно рейтингу МФО от Finance.ua, в Украине активно кредитуют 49 микрофинансовых организаций. А с лета 2020 года НБУ взял этот рынок под своё регулирование;

• банки готовы платить депозитным вкладчикам 6-12% в гривне, а инвестиции в займы дают до 23%. Рисковые инвестиции с высоким доходом являются лишь частью инвестиционного портфеля для выравнивания доходности. Это вариант дополнить свой инвестиционный портфель, чтобы заработать больше.

“Наша платформа SimpleInvest – это маркетплейс, который с одной стороны сотрудничает с частными инвесторами, а с другой – с организациями: МФО, КУА (компания по управлению активами – ред.) и физлицами”, – рассказал эксперт.

Особенности онлайн-инвестиций в займы:

• низкий порог входа и гибкая система диверсификации вложений;

• высокий доход, по сравнению с банковскими депозитами;

• все инструменты доступны онлайн.

Риски и гарантии для инвесторов:

• инвестор подписывает договор комиссии, в котором указан конкретный предмет купли-продажи, а именно — покупка прав требований по займам, выданными выбранной вкладчиком МФО;

• комиссионер проверяет качество портфеля перед выкупом и контролирует процент постоянных клиентов МФО в портфеле;

• подключаем ряд новых МФО, чтобы инвесторы могли диверсифицировать портфели;

• согласовано поручительство МФО по своевременности погашения портфеля выкупленных у МФО займов и закреплено в договоре комиссии в п. 8.

Сколько можно заработать на займах в криптовалюте?

Подавляющее большинство крипто-инвесторов хранят свои активы на кошельках и лишь некоторые отдают их взаймы, чтобы получать дополнительный пассивный доход. В свою очередь, мало кто знает, что можно передать под управление криптовалюту и получить фиат.

Безопасны ли вообще займы на рынке криптовалют? Какой сервис выбрать? Ответы – в нашем интересном обзоре!

Что такое займы в криптовалютах?

Что вы делаете с имеющимся накопленным фиатом? Есть два варианта: продолжаем хранить в шкатулке или идем в банк для открытия депозита. Всем известно, что полученные средства банк использует для выдачи кредитов, после чего он делится с вами доходом.

А что насчет криптовалют? Все привыкли спекулировать на цене криптовалют или переводить на кошелек для долгосрочного хранения. Но криптовалюта на кошельке аналогична наличным в сейфе. Безусловно, они находятся в полной безопасности, но не генерируют прибыль.

Займы в криптовалюте – это самое лучше решение. Вместо простого хранения активов в кошельках можно выдавать займы и получать за это до 11% годовых. Тем более делается это в два клика, без каких-либо документов.

Банки по-разному оценивают платежеспособность своих клиентов. Большинство требуют справку о доходах и другие всем известные документы. Больше предоставленных в банк документов о платежеспособности, тем больше шанс выдачи большей суммы в кредит.

Платформы кредитования в криптовалютах такие алгоритмы не использует. Задается вопрос: а, как проходит оценка пользователя? Вдруг в один прекрасный момент он сбежит с деньгами?

Ответ достаточно прост – залог в сумме, которая превышает размер самого займа. Расчет суммы производится по коэффициенту LTV. Рассмотрим простой пример: Алексей внес $1000 залога и получил под него $500 кредита. В таком случае LTV составит 50%. Если цена валюты упадет, то LTV уменьшится. В таком случае залоговые средства можно продать на крипто-биржах, например.

Гарантия возврата криптовалюты – это огромное преимущество для кредиторов, если сравнивать с традиционными займами. Также среди отличительных преимуществ можно выделить высокий месячный доход (7-10% в год).

Кто берет займы в криптовалютах?

Заемные средства необходимы опытным крипто-трейдерам, которые будут использованы в маржинальной торговле для открытия как длинных, так и коротких позиций. После трейдеров идет малый бизнес, а именно зарождающиеся блокчейн-проекты. Они предпочитают брать займы в криптовалюте, а не фиатные кредиты, прежде всего из-за своей простоты.

Какие существуют платформы для займов?

Займы в криптовалютах выдаются на платформах, которые можно разделить на два типа:

• Централизованные. Это обычные кредитные компании, имеющие лицензию на работу. Они выдают займы после одобрения модератора. Залоговые активы в холодные кошельки различных кастодианов (например, Bitgo). Согласитесь, это быстро, удобно и безопасно.
• Децентрализованные. Это платформы, развернутые на базе технологии блокчейн. Залоговые активы отправляются на смарт-контрактах, все операции осуществляются в рамках одного конкретного блокчейна (например, Ethereum). Информацию о курсах криптовалют предоставляют оракулы, причем в режиме реального времени. Такие сервисы имеют сложный пользовательский интерфейс, но именно они соответствуют идеологии децентрализованных технологий.

ТОП-4 платформы для займов в криптовалюте

• BlockFi – это централизованная платформа, пользователи которой кладут криптовалюту на «депозит», а фирма из этих активов выдает кредиты. Криптовалюта хранится в безопасном кастодиальном сервисе. Для получения кредитных средств нужно заполнить специальную форму и выслать на рассмотрение. После заключения соглашения пользователь вносит залог и практически моментально получает кредитные средства. BlockFi принимает только биткоин, Ethereum и стейблкоины Gemini Dollar и USD Coin. Годовой доход составляет 6,2% (выплаты ежемесячные).
• Celsius Network – это централизованная платформа займов, которая очень похожа на BlockFi. Однако есть одна уникальная особенность – функция CelPay, позволяющая осуществлять моментальные крипто-платежи другим пользователям. Celsius Network поддерживает более 25 различных криптовалют и позволяет заработать: 7,50% в стейблкойнах или 5,6% в других активах. Если пользователь получает выплаты в нативных монетах CEL, то годовая ставка повышается до 10,30% (выплаты еженедельные).
• Dharma – это гибридная платформа займов, работающая исключительно с кредиторами. Для начала нужно создать смарт-контрактный кошелек и пополнить его стейблкоинами DAI. После этого вам сразу же начнут начисляться проценты по депозиту. Стоит отметить, что Dharma принимает только DAI, USDC. Минималка по депозиту составляет всего $0,01 и позволяет заработать до 7,30% годовых.
• Compound Finance – это децентрализованный кредитный сервис, пользователю которой нужно привязать крипто-кошелек и начать выдавать займы. В Compound Finance реализована поддержка таких токенов и стейблкоинов, как DAI, USDC, 0x, Augur. С этой платформой можно заработать 7,6% годовых в стейблкоинах DAI (выплаты ежедневные).

Резюмируем

Сфера займов в криптовалютах развивается с каждым днем. На момент публикации существует более десяти крипто-займовых платформ, однако мы рассмотрели самые популярные и безопасные. Как вы уже поняли, самые высокие годовые ставки получают держатели стейблкоинов. Наименьшие ставки у держателей биткоинов (не более 3% годовых).

Ставки по крипто-депозитам выше, чем в банках, а риски ниже, чем на традиционных займовых платформах. Поэтому если вы интересуетесь способами пассивного заработка на криптовалютах, то к крипто-займам мы рекомендуем присмотреться.

Напомним, в 2019 году кошелек Eidoo получил поддержку кредитной платформой Compound. Также недавно мы рассмотрели способы заработка криптовалют во время карантина.

 615 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan?

Несмотря на сложившийся годами стереотип, что кредиты — это исключительно источник расходов, постоянные телефонные звонки из банка, общение с коллекторами и возможные судебные тяжбы, мало кто знает, что у микрокредитования есть еще и обратная сторона медали. Как бы это не странно звучало, но при помощи быстрых онлайн кредитов в Ccloan можно достаточно быстро рассчитаться с долгами, а также открыть для себя источник реального заработка в интернете.

 

Микрокредитование — это возможность быстро и без бюрократической волокиты взять в долг необходимую сумму денег. Чтобы стать клиентом МФО и разобраться, как заработать в интернете, на сайте кредитного сервиса необходимо пройти простой процесс регистрации. При положительном решении кредитной компании, которое принимается исключительно в автоматическом режиме, заемщик сможет получить деньги на карту любого банка Украины всего в течение 10-15 минут.

 

 

Кредитные средства, взятые в долг в МФО Ccloan заемщик сможет потратить исключительно по своему усмотрению, так как быстрые онлайн кредиты являются нецелевыми. Следовательно, при оформлении микрозайма, вам не придется обосновывать цель кредитования.

 

Как выбрать надежную МФО для заработка в интернете?

 

Заработок в интернете без вложений для начинающих требует определенных знаний и умений. Чтобы не прогадать с выбором микрокредитного сервиса, необходимо до оформления заявки обратить внимание на следующие факторы:

• Изначально стоит проверить наличие данных МФО в Государственном Реестре. Нередко злоумышленники используют наименования, схожие с названиями реальных сервисов. Следовательно, чтобы не потерять денежные средства, необходимо внимательно сверять всю представленную информацию.
• Проверьте рейтинг надежности микрофинансовой компании. Как правило, молодые сервисы могут не иметь рейтинга. Но, если он есть, это является неоспоримым преимуществом данной финансовой организации.
• Заработок онлайн можно начинать, если на страницах интернета имеются положительные отзывы реальных клиентов данного сервиса. Будет неплохо, если кто-то из ваших знакомых работал с этой МФО и имеет положительный опыт.

 

Принимая во внимание перечисленные факторы, вы сможете выбрать микрокредитный сервис, где можно не только получить в долг определенную сумму денег, но и заработать на онлайн кредитах.

 

Партнерская программа «Приведи друга» в Ccloan

 

Заработок в интернете без вложений с телефона — это не миф, а реальность! Каждый клиент микрокредитного сервиса Ccloan имеет возможность воспользоваться многочисленными акционными предложениями, среди которых бонусная программа «Приведи друга». 

 

Суть программы лояльности заключается в том, что за каждого нового клиента при первом оформлении займа, заемщик получает на свой счет в кредитном сервисе по 100 грн. Это очень удобно, так как при помощи МФО можно не только взять деньги в долг, но также получить бонусные средства на погашение открытого микрозайма.

 

Условия заработка при помощи микрокредитов

 

Как можно заработать без вложений при помощи CCloan? — На сайте микрокредитного сервиса выберите соответствующий раздел, где для каждого клиента МФО сгенерирована своя уникальная ссылка. Это нужно для того, чтобы сервис мог понять, что новый клиент пришел именно по рекомендации конкретного клиента. Следовательно, если вы решили подключить нового пользователя с целью онлайн-заработка, необходимо использовать именно эту ссылку.

 

Приглашение может отправить каждый клиент МФО, который хотя бы раз пользовался услугами сервиса и вовремя сделал полное погашение займа. Деньги будут перечислены на счет заемщика в том случае, если новый клиент сделает оформление микрозайма и будет пользоваться кредитными средствами не менее трех календарных дней. Также стоит отметить то, что если ваш друг уже является клиентом МФО CCloan, бонусные средства начисляться не будут.

 

Как сделать приглашение?

 

Отправить приглашение на оформление кредита человеку, при помощи которого вы можете заработать 100 грн. , можно следующими способами:

• Отправка смс-сообщений через личный кабинет пользователя на сайте CCloan. В сутки можно сделать оправку не более 10 запросов.
• Интернет-письма на адрес электронной почты. Здесь также действует ограничение, которое составляет не более 10 писем в сутки.
• Размещение уникальной ссылки на страницах социальных сетей. Вот здесь ограничений нет! Ссылку можно размещать неограниченное количество раз.

 

Заработок в интернете при помощи микрокредитного сервиса CCloan — это реально! Для постоянных клиентов здесь также предусмотрено большое количество разных акционных предложений. Став клиентом МФО, вы сможете самостоятельно оценить все преимущества быстрых онлайн-кредитов.

Как заработать на займах бизнесу: обзор DeFi-протокола BondAppétit

В марте 2021 года Telegram привлек $1 млрд через размещение облигаций. Номинал одной бумаги составил $1000, а минимальный лот — $500 000.

По словам основателя DeFi-протокола BondAppétit Артема Толкачева, размещение облигаций — довольно трудоемкий процесс. Подготовка документов занимает много времени, а организаторы взимают до 10% комиссионных.

Решением может стать объединение рынка облигаций и цифровых активов, над которым работает команда BondAppétit. Рассказываем, как получить заем для бизнеса через протокол и заработать на стейкинге токенов BondAppétit.

Что такое BondAppétit

BondAppétit — DeFi-протокол, который выпускает стейблкоин USDap (BondAppétit USD) и токен управления BAG (BondAppétit Governance). Протокол работает с 5 апреля 2021 года.

«Миссия BondAppétit — соединить крипторынок с рынком традиционных долговых инструментов и удешевить займы для бизнеса», — заявляет Артем Толкачев.

Протокол работает на блокчейне Ethereum. 7 мая команда BondAppétit опубликовала предложение о запуске протокола на Binance Smart Chain (BSC). Проект запустит пул ликвидности на децентрализованной бирже PancakeSwap. BondAppétit будет использовать шлюз BurgerSwap для интеграции с BSC.

Безопасность кода BondAppétit протестировала компания MixBytes, которая специализируется на децентрализованных программных продуктах. 

У USDap нет централизованного эмитента. Протокол выпускает стейблкоины только при наличии необходимого обеспечения — корзины облигаций. Стоимость обеспечения регулярно обновляют оракулы. Они берут данные из Bloomberg и CBonds.

Управление протоколом

Владельцы BAG могут голосовать за изменения в протоколе и инициировать голосования при наличии более чем 1% токенов. 

Общая эмиссия токенов управления — 100 млн BAG. BondAppétit распределит их в течение двух лет:

• 20 млн — команде BondAppétit с запретом на продажу в течение четырех лет;
• 14 млн — основателям BondAppétit с 18-месячным запретом на продажу;
• 1 млн — инвестору, который вложился в проект до запуска;
• 65 млн — сообществу проекта.

«Сообщество получит 65% BAG в течение двух лет. При этом 5% мы раздадим в ближайшие три месяца за стейкинг на Uniswap и PancakeSwap. Пользователи должны владеть большей частью токенов: на крипторынке по-настоящему децентрализованные решения стоят дороже всего», — подчеркивает основатель BondAppétit Артем Толкачев.

Токены управления BondAppétit можно купить на Uniswap по рыночной цене. После запуска проекта на BSC — на PancakeSwap. Также BAG доступен на сайте BondAppétit по цене $2,5 за токен. Кроме того, протокол начисляет BAG за добавление ликвидности в пулы BondAppétit на Uniswap.

Пулы ликвидности BondAppétit на Uniswap.

На момент публикации в протоколе заблокировано более $8 млн. Годовая процентная доходность (APY) пулов USDap-USDC составляет 135%, BAG-USDT — 936%, BAG-USDN — 724%, BAG-USDС — 997%.

Команда и планы проекта

BondAppétit разработала публичная команда с опытом работы в корпоративных финансах. В нее входят:

• Артем Толкачев — генеральный директор проекта. В 2017 году был руководителем блокчейн-лаборатории Deloitte, в 2018 году основал торговую платформу для токенизированных ценных бумаг Tokenomica;
• Владислав Комиссаров — технический директор. C 2013 по 2019 год работал директором по развитию платформы по проверке контрагентов СПАРК. В июле 2019 года занял должность технического директора Tokenomica;
• Александр Иванов — советник проекта, основатель и генеральный директор блокчейн-платформы Waves. Иванов поддержал запуск BondAppétit и анонсировал совместный проект с Waves Enterprise — East Finance. Этот протокол будет выпускать синтетические активы на Ethereum и Waves. В качестве обеспечения выступят токены WEST и стейблкоин USDap.

В мае команда проекта планирует провести листинг BAG на торговой платформе Waves.Exchange.

Запуск BondAppétit пройдет в три этапа.

1. Привлечение инвестиций, с апреля по июль 2021 года. Основная задача проекта — создать ликвидность USDap на Uniswap. Протокол блокирует стейблкоины ранних инвесторов на три месяца и выплачивает вознаграждения в токенах BAG.

На этом этапе BondAppétit планирует привлечь $1,2 млн за счет продажи BAG на открытом рынке.

2. Приобретение облигаций, с июля 2021 года по январь 2023 года. Проект закупит облигации и выпустит стейблкоины USDap.

BondAppétit потратит на покупку облигаций $1 млн. Оставшиеся $200 000 пойдут на поддержку первоначальной ликвидности и обеспечение работы протокола.

3. Прямое инвестирование, с января 2023 года. Команда BondAppétit ожидает, что капитализация протокола достигнет $100 млн. Компании смогут получать займы в USDap после предоставления обеспечения.

Выпуск BAG прекратится: токены управления BondAppétit станут дефицитным активом.

Выдача займов через BondAppétit

В настоящий момент BondAppétit выдает займы при участии заемщика, посредника и депозитария.

Посредники ищут заемщиков и решают организационные вопросы при выдаче займов. Депозитарии хранят долговые инструменты, которые продал или заложил заемщик. 

Посредниками и депозитариями выступают компании, которые одобрило сообщество BondAppétit. Дополнительное условие для посредников — владение более чем 1% BAG.

Проект предлагает два способа выдачи средств: заем под залог облигаций и куплю-продажу облигаций.

BondAppétit выдает заем под залог облигаций так:

• компания заключает договор о займе с регулируемым брокером и предоставляет ему облигации в качестве обеспечения;
• брокер передает облигации депозитарию;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Заемщик отправляет посреднику процентный доход по облигациям. Посредник конвертирует средства в криптовалюту и возвращает ее в протокол.

Дефолт компании не отразится на протоколе. В этом случае посредник заберет или продаст обеспечение.

Также BondAppétit предусматривает куплю-продажу облигаций:

• заемщик заключает с посредником договор и продает ему облигации с отсроченным платежом;
• посредник передает облигации на хранение депозитарию, при этом бумаги остаются в распоряжении посредника;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Посредник становится собственником облигаций и получает по ним процентный доход. Он конвертирует процентный доход в криптовалюту и отправляет ее в протокол.

Команда проекта планирует избавиться от участия посредников и депозитариев при выдаче займов, как только позволит регулирование. BondAppétit будет занимать средства напрямую.

Выводы

BondAppétit — амбициозный проект, который может соединить крипторынок с традиционными долговыми инструментами. В 2020 году международная организация International Capital Market Association оценивала рынок корпоративных облигаций в $40,8 трлн.

Если интерес бизнеса к DeFi будет расти, BondAppétit сможет стать альтернативным способом размещения облигаций. Партнерство с Waves поможет быстрее расширить пользовательскую базу протокола.

Команда старается сделать протокол по-настоящему децентрализованным и активно распределяет токены управления среди участников сообщества. Это минимизирует влияние разработчиков на BondAppétit в долгосрочной перспективе.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости, инфографика и мнения.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

Вложения и займы по своим правилам и на своих условиях

1

Клиент подает заявку на заем

2

SimplyFi проводит анализ рисков по клиенту и принимает решение о возможности финансирования

3

Заявки, прошедшие проверку, размещаются на электронные торги и становятся доступными для всех инвесторов

4

Необходимая сумма займа собирается онлайн от нескольких частных инвесторов.

5

SimplyFi организует логистику денег на площадке, готовит договорную базу.

6

Заёмщик получает заём на свой р/с

7

Инвесторы ежемесячно получают доход от своих инвестиций

8

Полученный доход можно реинвестировать в другие проекты, увеличивая доходность и снижая риски за счёт диверсификации портфеля.

Как заработать на займах бизнесу: обзор DeFi-протокола BondAppétit

В марте 2021 года Telegram привлек $1 млрд через размещение облигаций. Номинал одной бумаги составил $1000, а минимальный лот — $500 000.

По словам основателя DeFi-протокола BondAppétit Артема Толкачева, размещение облигаций — довольно трудоемкий процесс. Подготовка документов занимает много времени, а организаторы взимают до 10% комиссионных.

Решением может стать объединение рынка облигаций и цифровых активов, над которым работает команда BondAppétit. Рассказываем, как получить заем для бизнеса через протокол и заработать на стейкинге токенов BondAppétit.

Что такое BondAppétit

BondAppétit — DeFi-протокол, который выпускает стейблкоин USDap (BondAppétit USD) и токен управления BAG (BondAppétit Governance). Протокол работает с 5 апреля 2021 года.

«Миссия BondAppétit — соединить крипторынок с рынком традиционных долговых инструментов и удешевить займы для бизнеса», — заявляет Артем Толкачев.

Протокол работает на блокчейне Ethereum. 7 мая команда BondAppétit опубликовала предложение о запуске протокола на Binance Smart Chain (BSC). Проект запустит пул ликвидности на децентрализованной бирже PancakeSwap. BondAppétit будет использовать шлюз BurgerSwap для интеграции с BSC.

Безопасность кода BondAppétit протестировала компания MixBytes, которая специализируется на децентрализованных программных продуктах. 

У USDap нет централизованного эмитента. Протокол выпускает стейблкоины только при наличии необходимого обеспечения — корзины облигаций. Стоимость обеспечения регулярно обновляют оракулы. Они берут данные из Bloomberg и CBonds.

Управление протоколом

Владельцы BAG могут голосовать за изменения в протоколе и инициировать голосования при наличии более чем 1% токенов. 

Общая эмиссия токенов управления — 100 млн BAG. BondAppétit распределит их в течение двух лет:

• 20 млн — команде BondAppétit с запретом на продажу в течение четырех лет;
• 14 млн — основателям BondAppétit с 18-месячным запретом на продажу;
• 1 млн — инвестору, который вложился в проект до запуска;
• 65 млн — сообществу проекта.

«Сообщество получит 65% BAG в течение двух лет. При этом 5% мы раздадим в ближайшие три месяца за стейкинг на Uniswap и PancakeSwap. Пользователи должны владеть большей частью токенов: на крипторынке по-настоящему децентрализованные решения стоят дороже всего», — подчеркивает основатель BondAppétit Артем Толкачев.

Токены управления BondAppétit можно купить на Uniswap по рыночной цене. После запуска проекта на BSC — на PancakeSwap. Также BAG доступен на сайте BondAppétit по цене $2,5 за токен. Кроме того, протокол начисляет BAG за добавление ликвидности в пулы BondAppétit на Uniswap.

Пулы ликвидности BondAppétit на Uniswap.

На момент публикации в протоколе заблокировано более $8 млн. Годовая процентная доходность (APY) пулов USDap-USDC составляет 135%, BAG-USDT — 936%, BAG-USDN — 724%, BAG-USDС — 997%.

Команда и планы проекта

BondAppétit разработала публичная команда с опытом работы в корпоративных финансах. В нее входят:

• Артем Толкачев — генеральный директор проекта. В 2017 году был руководителем блокчейн-лаборатории Deloitte, в 2018 году основал торговую платформу для токенизированных ценных бумаг Tokenomica;
• Владислав Комиссаров — технический директор. C 2013 по 2019 год работал директором по развитию платформы по проверке контрагентов СПАРК. В июле 2019 года занял должность технического директора Tokenomica;
• Александр Иванов — советник проекта, основатель и генеральный директор блокчейн-платформы Waves. Иванов поддержал запуск BondAppétit и анонсировал совместный проект с Waves Enterprise — East Finance. Этот протокол будет выпускать синтетические активы на Ethereum и Waves. В качестве обеспечения выступят токены WEST и стейблкоин USDap.

В мае команда проекта планирует провести листинг BAG на торговой платформе Waves.Exchange.

Запуск BondAppétit пройдет в три этапа.

1. Привлечение инвестиций, с апреля по июль 2021 года. Основная задача проекта — создать ликвидность USDap на Uniswap. Протокол блокирует стейблкоины ранних инвесторов на три месяца и выплачивает вознаграждения в токенах BAG.

На этом этапе BondAppétit планирует привлечь $1,2 млн за счет продажи BAG на открытом рынке.

2. Приобретение облигаций, с июля 2021 года по январь 2023 года. Проект закупит облигации и выпустит стейблкоины USDap.

BondAppétit потратит на покупку облигаций $1 млн. Оставшиеся $200 000 пойдут на поддержку первоначальной ликвидности и обеспечение работы протокола.

3. Прямое инвестирование, с января 2023 года. Команда BondAppétit ожидает, что капитализация протокола достигнет $100 млн. Компании смогут получать займы в USDap после предоставления обеспечения.

Выпуск BAG прекратится: токены управления BondAppétit станут дефицитным активом.

Выдача займов через BondAppétit

В настоящий момент BondAppétit выдает займы при участии заемщика, посредника и депозитария.

Посредники ищут заемщиков и решают организационные вопросы при выдаче займов. Депозитарии хранят долговые инструменты, которые продал или заложил заемщик.  

Посредниками и депозитариями выступают компании, которые одобрило сообщество BondAppétit. Дополнительное условие для посредников — владение более чем 1% BAG.

Проект предлагает два способа выдачи средств: заем под залог облигаций и куплю-продажу облигаций.

BondAppétit выдает заем под залог облигаций так:

• компания заключает договор о займе с регулируемым брокером и предоставляет ему облигации в качестве обеспечения;
• брокер передает облигации депозитарию;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Заемщик отправляет посреднику процентный доход по облигациям. Посредник конвертирует средства в криптовалюту и возвращает ее в протокол.

Дефолт компании не отразится на протоколе. В этом случае посредник заберет или продаст обеспечение.

Также BondAppétit предусматривает куплю-продажу облигаций:

• заемщик заключает с посредником договор и продает ему облигации с отсроченным платежом;
• посредник передает облигации на хранение депозитарию, при этом бумаги остаются в распоряжении посредника;
• депозитарий транслирует информацию об обеспечении в протокол через программные оракулы;
• на основе этих данных BondAppétit выпускает эквивалентное количество USDap;
• посредник занимает криптовалюту у протокола и конвертирует ее в фиатные деньги;
• посредник одалживает фиатные средства заемщику.

Посредник становится собственником облигаций и получает по ним процентный доход. Он конвертирует процентный доход в криптовалюту и отправляет ее в протокол.

Команда проекта планирует избавиться от участия посредников и депозитариев при выдаче займов, как только позволит регулирование. BondAppétit будет занимать средства напрямую.

Выводы

BondAppétit — амбициозный проект, который может соединить крипторынок с традиционными долговыми инструментами. В 2020 году международная организация International Capital Market Association оценивала рынок корпоративных облигаций в $40,8 трлн.

Если интерес бизнеса к DeFi будет расти, BondAppétit сможет стать альтернативным способом размещения облигаций. Партнерство с Waves поможет быстрее расширить пользовательскую базу протокола.

Команда старается сделать протокол по-настоящему децентрализованным и активно распределяет токены управления среди участников сообщества. Это минимизирует влияние разработчиков на BondAppétit в долгосрочной перспективе.

Подписывайтесь на новости ForkLog в Telegram: ForkLog Feed — вся лента новостей, ForkLog — самые важные новости и опросы.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите CTRL+ENTER

Источник: forklog.com

Вы работали сегодня. Получите оплату сегодня

¹ Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Отказ от ответственности: вывод средств с баланса Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы.Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/TOS.

³ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https://www. earnin.com/wewin/. Недействительно там, где это запрещено.Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁴ Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

⁵ Источник: внутренний анализ, проведенный Earnin 10 декабря 2020 г.

¹ Могут применяться ограничения на использование Услуг и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/ privacyandterms.

² Выплата средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите Earnin.com/privacyandterms.

³ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов.Tip Yourself — это услуга с 0% годовых и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/privacyandterms.

¹ Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, см. Earnin.com / TOS для подробностей.

³ Выдача наличных средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS.

⁴ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21.Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите Официальные правила игры WeWin и розыгрыша лотереи. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁵ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов.Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos.

⁶ До двух дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/tos.

⁷ Ваша максимальная сумма на Earnin Express составляет до 80% от вашей заработной платы или 1000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.80% зависят от того, отправляете ли вы всю свою зарплату в Earnin Express. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

⁸ Узнайте, как мы собираем и используем вашу информацию, посетив нашу Политику конфиденциальности.

¹ Заявление об отказе от ответственности: могут применяться ограничения и / или взиматься плата третьих лиц, более подробную информацию см. На сайте Earin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества.Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

² Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS

³ Отказ от ответственности: Участник сообщества должен иметь как минимум 1 успешное списание средств с Earnin.Ограничьте до 1 максимального повышения за период оплаты. Повышение не влияет на дневной максимум члена сообщества. Могут применяться ограничения, подробнее см. На сайте Earnin.com/tos

.

^* Отказ от ответственности: кешаут Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

¹ Могут применяться ограничения, см. Заработок.com / tos для получения более подробной информации. Денежные средства на счету Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, членах FDIC и FDIC, застрахованных на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

² Заявление об ограничении ответственности: ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье с 06.12.20 в 21.01.м. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https://www.earnin.com/wewin/game-rules/. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

³ Заявление об ограничении ответственности: применяются ограничения. Дополнительную информацию см. На сайте Earnin.com/wewin/pool-rules/

.

^* Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками.Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

^** Отказ от ответственности: могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, дополнительные сведения см. На сайте Earnin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

^* Опрос, проведенный в феврале 2020 г. с 889 участниками.

Вы работали сегодня. Получите оплату сегодня

¹ Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Отказ от ответственности: вывод средств с баланса Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты.Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/TOS.

³ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https: // www.Earnin.com/wewin/. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁴ Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

⁵ Источник: внутренний анализ, проведенный Earnin 10 декабря 2020 г.

¹ Могут применяться ограничения на использование Услуг и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/ privacyandterms.

² Выплата средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите Earnin.com/privacyandterms.

³ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с 0% годовых и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/privacyandterms.

¹ Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, см. Earnin.com / TOS для подробностей.

³ Выдача наличных средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS.

⁴ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21.Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите Официальные правила игры WeWin и розыгрыша лотереи. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁵ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов.Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos.

⁶ До двух дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/tos.

⁷ Ваша максимальная сумма на Earnin Express составляет до 80% от вашей заработной платы или 1000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.80% зависят от того, отправляете ли вы всю свою зарплату в Earnin Express. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

⁸ Узнайте, как мы собираем и используем вашу информацию, посетив нашу Политику конфиденциальности.

¹ Заявление об отказе от ответственности: могут применяться ограничения и / или взиматься плата третьих лиц, более подробную информацию см. На сайте Earin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества.Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

² Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS

³ Отказ от ответственности: Участник сообщества должен иметь как минимум 1 успешное списание средств с Earnin.Ограничьте до 1 максимального повышения за период оплаты. Повышение не влияет на дневной максимум члена сообщества. Могут применяться ограничения, подробнее см. На сайте Earnin.com/tos

.

^* Отказ от ответственности: кешаут Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

¹ Могут применяться ограничения, см. Заработок.com / tos для получения более подробной информации. Денежные средства на счету Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, членах FDIC и FDIC, застрахованных на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

² Заявление об ограничении ответственности: ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье с 06.12.20 в 21.01.м. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https://www.earnin.com/wewin/game-rules/. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

³ Заявление об ограничении ответственности: применяются ограничения. Дополнительную информацию см. На сайте Earnin.com/wewin/pool-rules/

.

^* Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками.Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

^** Отказ от ответственности: могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, дополнительные сведения см. На сайте Earnin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

^* Опрос, проведенный в феврале 2020 г. с 889 участниками.

Вы работали сегодня. Получите оплату сегодня

¹ Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Отказ от ответственности: вывод средств с баланса Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты.Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/TOS.

³ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https: // www.Earnin.com/wewin/. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁴ Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin. com/TOS.

⁵ Источник: внутренний анализ, проведенный Earnin 10 декабря 2020 г.

¹ Могут применяться ограничения на использование Услуг и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/ privacyandterms.

² Выплата средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите Earnin.com/privacyandterms.

³ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов.Tip Yourself — это услуга с 0% годовых и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/privacyandterms.

¹ Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На сайте Earnin.com/TOS.

² Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, см. Earnin.com / TOS для подробностей.

³ Выдача наличных средств Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS.

⁴ ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье, начиная с 06.12.20 в 21.01. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21.Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите Официальные правила игры WeWin и розыгрыша лотереи. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

⁵ Денежные средства на счёте Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, FDIC и FDIC, застрахованные на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов.Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos.

⁶ До двух дней раньше основано на сравнении с традиционными банками. Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/tos.

⁷ Ваша максимальная сумма на Earnin Express составляет до 80% от вашей заработной платы или 1000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. 80% зависят от того, отправляете ли вы всю свою зарплату в Earnin Express. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

⁸ Узнайте, как мы собираем и используем вашу информацию, посетив нашу Политику конфиденциальности.

¹ Заявление об отказе от ответственности: могут применяться ограничения и / или взиматься плата третьих лиц, более подробную информацию см. На сайте Earin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества.Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

² Отказ от ответственности: Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения. Могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, подробности см. На Earnin.com/TOS

³ Отказ от ответственности: Участник сообщества должен иметь как минимум 1 успешное списание средств с Earnin.Ограничьте до 1 максимального повышения за период оплаты. Повышение не влияет на дневной максимум члена сообщества. Могут применяться ограничения, подробнее см. На сайте Earnin.com/tos

.

^* Отказ от ответственности: кешаут Balance Shield зависит от вашего доступного дохода и максимального дневного периода выплаты. Могут применяться другие ограничения и / или сторонние сборы. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

¹ Могут применяться ограничения, см. Заработок.com / tos для получения более подробной информации. Денежные средства на счету Tip Yourself хранятся в Evolve Bank & Trust, членах FDIC и FDIC, застрахованных на сумму до 250 000 долларов. Tip Yourself — это услуга с годовой процентной доходностью 0% и ежемесячной абонентской платой в размере 0 долларов. Ваша учетная запись для чаевых и любые банки с чаевыми не являются сберегательными счетами. Для получения дополнительной информации посетите сайт Earin.com/tos

.

² Заявление об ограничении ответственности: ДЛЯ УЧАСТИЯ ИЛИ ВЫИГРЫША НЕ ТРЕБУЕТСЯ ПОКУПКА. Должен быть не моложе 18 лет и проживать в США или округе Колумбия. Игры начинаются каждое воскресенье с 06.12.20 в 21.01.м. По восточноевропейскому времени и закончится в следующий понедельник в 21:00. ET с последней игрой, закончившейся 19.12.21. Чтобы загрузить приложение, просмотреть Официальные правила, информацию о шансах, информацию о призах и альтернативные способы входа, посетите https://www.earnin.com/wewin/game-rules/. Недействительно там, где это запрещено. Главный приз в размере 10 000 000 долларов США выплачивается в течение 29 лет. Спонсор: Activehours, Inc. (d / b / a Earnin), 200 Portage Ave, Palo Alto, CA 94306.

³ Заявление об ограничении ответственности: применяются ограничения. Дополнительную информацию см. На сайте Earnin.com/wewin/pool-rules/

.

^* Отказ от ответственности: до 2 дней раньше основано на сравнении с традиционными банками.Точное время зависит от политики вашего работодателя. Для получения дополнительной информации о праве на участие в программе Earnin Express и ее требованиях посетите сайт Earnin.com/TOS.

^** Отказ от ответственности: могут применяться ограничения и / или сторонние сборы, дополнительные сведения см. На сайте Earnin.com/tos. Lightning Speed ​​может быть недоступен для всех участников сообщества. Вывод средств может занять до тридцати минут, фактическая скорость перевода будет зависеть от вашего банковского соединения.

^* Опрос, проведенный в феврале 2020 г. с 889 участниками.

Анализ финансовой отчетности банка

Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами. Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему существует несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках. Однако, как только инвесторы имеют твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовые отчеты банка становятся относительно легкими для понимания.

Как банки зарабатывают деньги

Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам. В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль складывается из разницы между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков. Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как U.S. Treasuries.

Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.

Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход от спреда процентных ставок.Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, несколько факторов определяют ставки, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность казначейских облигаций США. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.

Анализ финансовой отчетности банка

Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)

Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы отобразить доход от доходных активов и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам.Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.

• Ниже мы видим (зеленым цветом) процент или доходность, которую BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
• Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплаченная вкладчикам на их процентных счетах.

Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуд являются активами , потому что банк выплачивает проценты вкладчикам, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк предоставляет вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.

Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.

В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов США в виде процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход, полученный банком, указан в отчете о прибылях и убытках.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления работы:

• Общая сумма полученных процентов составила 57,5 ​​миллиардов долларов (выделено зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
• Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по кредитам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
• Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентными ставками, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссудам и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
• Чистая прибыль в размере 18,2 миллиарда долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.

Доходы банка отличаются от доходов таких компаний, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете дохода для банков, что увеличивает число доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.

Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.

Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, взимаемую с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.

Бухгалтерский баланс

Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.

Есть три основных направления:

• Денежные средства — это наличные деньги, хранящиеся на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным аспектом для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
• Ценные бумаги , как правило, представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая казначейские обязательства США и государственные учреждения.
• Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы отслеживают рост ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
• Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.

Кредитное плечо и риск

Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соответствия для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.

Риск процентной ставки

Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по кредитам, с течением времени.

Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по кредитам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой.Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.

Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.

Кредитный риск

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или аренде, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму, которая была предоставлена ​​заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.

По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.

• Резерв на возможные потери по ссудам расположен в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета BofA 10K.
• Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.

Создание резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.

Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к росту резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие убытки по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.

В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.

По мере роста доходов банков смешанная картина по кредитам.

Алекс Товстановский, владелец дилера подержанных автомобилей Prestige Motor Works, проверяет инвентарь у своего генерального менеджера Райана Кейтона в Нейпервилле, Иллинойс, США, 28 мая 2020 г. 28, 2020. REUTERS / Nick Carey / File Photo

JPMorgan Chase & Co (JPM.N), крупнейший банк США и часто называемый лидером экономики, в среду сообщил о сногсшибательном увеличении своей прибыли для Первая четверть.

Однако в результатах не было убедительных доказательств того, что потребители и предприятия с Мейн-стрит жаждут получить больше кредитов после года спячки, вызванной пандемией, для дальнейшего роста экономики.

Действительно, картина банковского кредитования на конец первого квартала была явно неоднозначной, согласно данным Федеральной резервной системы США, с некоторыми признаками того, что спрос на потребительские кредиты возвращается к жизни, но спрос на бизнес-ссуды на хлеб с маслом по-прежнему отсутствует.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Последние данные ФРС по потребительскому кредитованию в целом относятся к февралю, когда наблюдался самый сильный рост — почти на 27 долларов.6 миллиардов — через три года. При общем объеме более 4,2 триллиона долларов он более или менее поднялся до рекордного уровня до пандемии с февраля 2020 года.

КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

ФРС предлагает еженедельный снимок балансов коммерческих банков США и большинства из них. В прошлом году это показало, что потребители делали со своими кредитными картами одно: расплачивались с ними.

Непогашенные остатки по кредитным картам, спонсируемым банками, за период с марта 2020 года по февраль 2021 года упали примерно на 115 миллиардов долларов США.

Однако с тех пор балансы выросли примерно на 10 миллиардов долларов и являются максимальными с начала декабря.

АВТОКРЕДИТЫ

Автокредиты оказались неожиданным источником силы во время пандемии. Даже когда потребители сократили расходы по кредитным картам, они потратили деньги на такие дорогостоящие товары, как автомобили и грузовики. Продажи автомобилей в США довольно быстро восстановились, начиная с конца весны прошлого года, а автокредиты от банков США достигли рекордно высокого уровня.

СПРОС НА КРЕДИТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА

В случае ссуд для бизнеса на хлеб с маслом картина была совсем другой.Последний квартальный опрос банковских кредитных специалистов, проведенный ФРС в январе, показал лишь небольшое улучшение прогнозов спроса на бизнес-кредиты в начале 2021 года.

C&I ССУДЫ

Такой прогноз слабого спроса может быть связан с тем фактом, что предприятия загружали ссуды примерно год назад, когда началась пандемия, и с тех пор практически не на что их тратить.

В начале пандемии у 25 крупнейших банков США произошел взрывной рост их коммерческих и промышленных кредитов, поскольку более крупные компании использовали их кредитные линии, чтобы обеспечить себе наличность по мере развития кризиса.

Примерно через месяц после этого бум спроса на C&I поразил более мелкие банки, поскольку компании брали ссуды в рамках Программы защиты заработной платы, которая была частью первой волны мер по борьбе с пандемией, принятых Конгрессом в прошлом году.

С тех пор, однако, уровни кредитов C&I неуклонно снижались и сейчас являются самыми низкими за год.

WALL STREET WINS

Тем не менее, в прошлом году в банках США в целом не было недостатка в кредитах. Просто большая их часть шла на Уолл-стрит, а не на Мэйн-стрит.

Общий объем банковских кредитов, составлявший более 15,2 триллиона долларов в конце марта, увеличился более чем на 1 триллион долларов в прошлом году. Доля Уолл-стрит в этом — выраженная в процентах от общего объема кредитов — выросла примерно на 5 процентных пунктов за последний год и теперь составляет примерно треть всего банковского кредитования. Это еще один рекорд Уолл-стрит.

Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.

Рост ссуды подкачает доходы Bank of America — но произойдет ли это в этом году?

Несмотря на удвоение прибыли в годовом исчислении и высвобождение резервов, ранее созданных для покрытия убытков по ссудам, недавняя прибыль банка Bank of America (NYSE: BAC) разочаровала инвесторов, отчасти из-за резкого замедления роста ссуд.Хотя экономика и перспективы улучшились, потребители и предприятия по-прежнему не берут ссуд. У потребителей все хорошо, и они накопили тонны сбережений, что снижает вероятность дефолта по текущим кредитам, но также снижает потребность в кредитах. Между тем, бизнес остался консервативным.

Пока дела у Bank of America все еще улучшаются, действительно ли банк увидит рост кредитов, который ему нужен в этом году, чтобы добиться более высоких доходов инвесторов?

Источник изображения: Банк Америки.

Очень чувствительна к скорости

Процентный доход Bank of America по-прежнему демонстрирует последствия решения Федеральной резервной системы в начале пандемии снизить ставку по федеральным фондам, с которой связаны многие выплаты по процентам по кредитам. В только что завершившемся квартале чистый процентный доход банка по займам упал до 10,3 млрд долларов, что почти на 2 млрд долларов меньше, чем в первом квартале 2020 года. Чистая процентная доходность — разница между тем, что банки получают по активам, приносящим проценты, таким как ссуды и выплаты по процентным обязательствам, например по вкладам, тоже немного снизились.В потребительском банке автокредитование было единственным сегментом, в котором объем кредитов не снизился по сравнению с предыдущим кварталом.

Хорошая новость для разочарованных инвесторов заключается в том, что это оставляет Bank of America с существенным потенциалом роста прибыли. В материалах о прибылях и убытках банк отметил, что по состоянию на конец первого квартала, если ФРС увеличит ставку по федеральным фондам на 1 процентный пункт, Bank of America получит дополнительный чистый процентный доход в размере 8,3 миллиарда долларов в течение следующих 12 месяцев. . Теперь, очевидно, этого не произойдет, но это показывает потенциальную доходность Bank of America в условиях растущей ставки.

Тем не менее, на этот год есть хорошие перспективы. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал в недавнем отчете о прибылях и убытках банка, что, если долгосрочные процентные ставки будут продолжать расти и произойдет некоторый «умеренный» рост кредитов, и то и другое возможно в этом году, банк может увидеть рост чистого процентного дохода. примерно на 1 миллиард долларов в четвертом квартале с 10,3 миллиарда долларов, которые банк только что вложил в первый квартал.

Насколько вероятен рост кредита?

Мойнихан сказал, что, хотя портфели кредитов улучшаются, они остаются ниже уровня, предшествующего пандемии.Использование кредитных линий также остается низким, но объем мировых банковских кредитов начал стабилизироваться. Мойнихан также отметил, что если в этом году должен произойти рост валового внутреннего продукта на 6,5%, это должно привести к тому, что компаниям потребуется брать займы для удовлетворения потребностей в товарных запасах, увеличения найма и дальнейшего инвестирования в свой бизнес.

Тем не менее, все еще не похоже, что Bank of America — или любой другой банк, если на то пошло, — ожидает резкого роста ссуд, как рост депозитов за последний год. Bank of America направил около 174 миллиардов долларов своей избыточной ликвидности в облигации и другие ценные бумаги.Банки предпочли бы вложить свою избыточную ликвидность в ссуды, по которым выплачиваются более высокие проценты, но когда они не могут найти рост ссуд или иметь тонну избыточной ликвидности, как сейчас, вложение ее в облигации помогает банкам получать больший процентный доход. Bank of America также вложил более 100 миллиардов долларов своей избыточной ликвидности в ценные бумаги в четвертом квартале 2020 года.

Теперь у банка по-прежнему достаточно ликвидности для поддержки роста ссуд. Финансовый директор Bank of America Пол Донофрио сказал, что у банка все еще есть источники ликвидности в размере 450 миллиардов долларов для поддержки роста кредитов, а это огромная сумма.Если бы все это было использовано, банк увеличил бы свой текущий общий объем кредитов более чем на 50%, что было бы очень устойчивым ростом через годы. Но есть и другие соображения, которые банки принимают во внимание при принятии этих решений. Например, что, если клиенты используют огромное количество депозитов, которые они в настоящее время имеют в банке? Что, если в 2022 или 2023 году рост кредитов резко возрастет? Банки консервативны, поэтому можно с уверенностью сказать, что Bank of America не считает, что ему в ближайшее время понадобится ликвидность, которую он инвестировал в ценные бумаги.

Подождите и увидите

Я бы солгал, если бы сказал, что не сомневаюсь в росте кредита в этом году. Первые три месяца года были примерно такими же, как и в прошлом году, и руководство не было слишком оптимистично в отношении огромного роста кредитов в этом году. Еще одна вещь, которую следует учитывать, заключается в том, что каждый банк умирает от стремления добиться роста кредита, поэтому, если он, наконец, удастся, конкуренция может стать жесткой. Когда это происходит, иногда это может побудить банки предложить заемщикам более выгодные условия в виде более низких процентных ставок, чтобы выиграть сделки.Это также было бы не очень хорошо в этой и без того низкоскоростной среде.

Тем не менее, я согласен с Мойниханом в том, что, если действительно ожидается, что ВВП вырастет на 6,5% в этом году, предприятиям необходимо начать брать займы, так что сейчас это действительно игра на выжидательную позицию. Но, тем не менее, Bank of America имеет невероятно хорошие возможности, когда процентные ставки действительно повышаются. В долгосрочной перспективе мне все еще нравятся акции.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» позицией рекомендаций премиальной консультационной службы Motley Fool.Мы разношерстные! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Займы без дохода: что это такое?

Ссуды редко выдаются тем, кто запрашивает, которые не могут легко доказать кредиторам источник дохода. Однако ссуды без дохода — это ссуды, предоставляемые заемщику, у которого нет традиционного источника дохода. Эти ссуды обычно утверждаются, если у заявителя есть ликвидные активы, такие как наличные деньги или другое имущество, которое можно довольно быстро продать.

Если вам нужны деньги, но у вас нет дохода, который можно было бы одобрить для получения традиционного банковского кредита, важно знать, как вы его получить, и понимать критерии, по которым кредиторы будут его одобрять.

Что такое ссуды без дохода?

Большинство кредиторов требуют, чтобы вы предоставили подтверждение дохода, прежде чем они позволят вам занять деньги. Однако ссуды без дохода — это продукты, которые могут предлагать некоторые кредиторы, если у вас есть способ доказать, что вы можете погасить долг, не имея заработка от работы.

Как работают ссуды без дохода

Эти ссуды действуют аналогично другим типам ссуд. В основном они зависят от доказательства того, что вы сможете выполнить свои обязательства — обычно это делается путем демонстрации альтернативных источников дохода.

Ссуды без дохода требуют наличия альтернативного метода выплаты ссуды с процентами. Кредиторы захотят увидеть вашу кредитную историю, банковские счета и доказательства любых активов, чтобы продемонстрировать, что они вернут свои деньги.

Например, если вы недавно вышли на пенсию, у вас нет дохода от работы. У вас может быть пенсия или выплаты 401 (k), которых может хватить на выплаты по ссуде. Если у вас также есть дом, автомобили и другое ценное имущество, вы можете обратиться к кредитору с полной уверенностью, что вы можете продемонстрировать достаточно капитала или активов для получения разрешения.

Чем большую финансовую стабильность вы продемонстрируете кредитору, тем выше вероятность того, что ваша заявка на получение кредита будет одобрена.

Кредитор проверит ваши финансы, активы, кредитный рейтинг и распределение и определит уровень риска для своей фирмы, если он одобрит вашу ссуду. Если они уверены, что вы сможете их вернуть, они одобрят ссуду.

Виды ссуд без дохода

Если вам нужна ссуда и у вас нет другого выбора, кроме как выбрать ссуду без дохода, важно понимать ее типы, кто имеет право на них и какие виды доходов или активов вы можете использовать.

Используются три типа бесприбыльных ссуд:

• Заявленный доход, подтвержденные активы (SIVA)
• Отсутствие дохода, подтвержденные активы (NIVA)
• Нет дохода, нет активов (NINA)

Ссуда ​​SIVA может быть одобрена для того, кто имеет доход, хотя и недостаточный для ссуды, но имеет достаточно проверенных активов, которые можно использовать в качестве обеспечения, чтобы кредитор мог чувствовать себя комфортно, давая им ссуду.

Из трех типов ссуды NIVA обычно доступны для потребителей без традиционных или альтернативных доходов.Он требует, чтобы активы были размещены в качестве обеспечения, а затем проверены кредитором на предмет стоимости до утверждения ссуды.

Ссуды NINA обычно зарезервированы для инвесторов в недвижимость, которые имеют доход от аренды, которого они должны продемонстрировать, достаточный для утверждения ссуды.

Комбинация дохода и активов может помочь вам добиться одобрения бесприбыльной ссуды, уменьшив сумму, которую вам нужно взять, или установив, что кредиторы будут возвращены.

Приемлемые доходы и активы

Существует множество различных типов активов, денежной компенсации, льгот или альтернативного дохода, которые можно использовать, чтобы показать, что вы можете производить платежи.Некоторые активы могут включать:

• Автомобиль
• Дом или недвижимость
• Государственные облигации
• Ценности оцененные

Некоторые из различных типов дохода, которые вы можете использовать, включают:

• Пенсионный счет (в том числе пенсионный)
• Алименты
• Алименты
• Пособия по безработице
• Пособия по социальному обеспечению (пенсия или инвалидность)
• Пособия Администрации по делам ветеранов (VA)
• Дополнительные концерты или открытие бизнеса
• Роялти
• Доход чаевых
• Партнерский доход
• Выплата дивидендов или прочий инвестиционный доход
• Предложение о работе с офертой и письмом о принятии

Недостатки ссуды без дохода

Даже если кредитор считает, что вы, скорее всего, вернете ссуду, он все равно может усомниться в вашей платежеспособности.В результате вам, возможно, придется доплатить, чтобы компенсировать риск кредиторов. Бесприбыльные ссуды могут иметь ряд недостатков:

• Вы, вероятно, будете платить гораздо более высокие процентные ставки, если получите ссуду без дохода.
• Во многих случаях у вас не будет права на получение более высокой суммы кредита, даже если у вас есть соавтор.
• Часто ссуды без дохода имеют условия погашения, которые отражают месяцы, а не годы, которые вы можете получить для погашения других видов ссуд.
• Скорее всего, вы заплатите более высокую комиссию.

Прежде чем вы получите ссуду без дохода, важно понимать, что вы заплатите дополнительно в результате повышенного риска для кредитора. Они сделают все возможное, чтобы вы были на крючке для более частых платежей по более высокой ставке, чтобы обеспечить получение как можно больше денег за короткий период.

Внимательно рассмотрите свои ресурсы и все варианты, прежде чем принять решение о ссуде без дохода.

Альтернативы займам без дохода

Если вы не можете получить одобрение на ссуду без дохода, есть другие возможности.Прежде чем прибегнуть к ссуде без дохода, подумайте о некоторых других вариантах, которые у вас есть.

Попросите ссуду у члена семьи или друга

Вместо того, чтобы идти в банк, посмотрите, сможет ли вам помочь близкий человек. Вы получите более выгодные условия. Просто убедитесь, что вы выплатили долг, иначе вы можете потерять важные отношения.

Ресурсы сообщества

Проверьте свое сообщество, чтобы узнать, доступны ли ресурсы для тех, кто в ваших обстоятельствах. Продовольственная кладовая, фонды коммунальных услуг для малоимущих или церковные приходы могут помочь вам покрыть ваши расходы в краткосрочной перспективе без необходимости в ссуде.

Проявите творческий подход в том, как зарабатывать деньги

Подумайте о том, чтобы стать водителем-попутчиком. Вы можете обналичивать деньги каждый день, что дает вам возможность быстро заработать. Кроме того, вы можете предложить услуги разнорабочего, присмотр за домашними животными или услуги по уходу за детьми, чтобы быстро заработать дополнительные деньги. Или рассмотрите возможность сдачи комнаты в своем доме или продажи ненужных вещей.

HELOC

Если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, вы можете получить кредитную линию собственного капитала (HELOC), по которой вы сможете использовать свой дом как кредитную карту.Вам предоставляется лимит, процентная ставка и даты платежа. Однако этот вариант следует использовать с осторожностью; вы увеличиваете риск потери дома в случае невыполнения обязательств по выплатам, потому что кредиторы могут заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

Ключевые выводы

• Ссуды без дохода — это ссуды для людей с менее традиционным доходом. Они должны быть обеспечены залогом или другой гарантией возврата.
• Бесприбыльные ссуды лучше всего использовать только в тех случаях, когда они абсолютно необходимы.

  Leave a comment Cancel reply