Основные виды ипотеки | Специфика программ ипотечного кредитования

Ассортимент ипотечных предложений просто огромен. Сейчас граждане могут приобрести практически любой жилой или нежилой объект, есть варианты покупки коммерческих помещений. Банки регулярно разрабатывают новые виды ипотеки, включают в свои линейки эксклюзивные программы, предлагают воспользоваться льготными кредитами.

Ассортимент ипотечных предложений просто огромен. Сейчас граждане могут приобрести практически любой жилой или нежилой объект, есть варианты покупки… Финансы

При оформлении ипотеки практически всегда недвижимое имущество используется в качестве залога. Чаще всего граждане оставляют в качестве него покупаемый объект, но есть и другой вариант — использовать для этой цели имеющуюся недвижимость.

Стандартные виды ипотеки

1. На вторичную недвижимость. Классические программы кредитования. Полученные средства направляются на приобретение квартиры или комнаты на вторичном рынке. При выборе объекта нужно учитывать требования банка, аварийные дома не подходят.

2. На новую недвижимость. Речь о готовых и строящихся квартирах, которые реализует аккредитованный банком застройщик. Заемщик приобретает полностью новый объект на любом этапе возведения.

3. На покупку частного дома, коттеджа, таунхауса. Основные требования — расположение в черте города или недалеко от него и присвоение земельному участку статуса ИЖС.

4. На строительство частного дома. Самого объекта еще нет, поэтому с учетом специфики ипотечного кредитования в качестве залога должно выступать другое собственное недвижимое имущество заемщика, соответствующее требованиям банка.

5. На загородную недвижимость. Речь о дачах, земельных участках с постройками и без них. Для банка важен статус земли и ее расположение.

6. На коммерческий объект. Данный вид ипотеки ориентирован на представителей бизнеса. Заемщик может приобрести торговую площадь, офис, склад, производственное помещение и пр.

7. С привлечением субсидирования: с материнским капиталом, по программе для молодых семей, для граждан с детьми, военная ипотека и пр.

Это виды ипотечного кредитования, которые часто встречаются в банках страны. Но некоторые организации разрабатывают дополнительные продукты, например, клиентам «Росбанк Дом» доступно сразу несколько специальных предложений.

Специальные программы ипотечного кредитования

Если рассмотреть приобретение жилья и другой недвижимости через «Росбанк Дом», Вам будут доступны следующие уникальные программы:

1. На покупку доли. Это возможно, если после совершения сделки вся квартира будет принадлежать заемщику. Кроме этого, можно рассмотреть вариант приобретения комнаты в квартире.

2. Кредит на улучшение жилищных условий под залог находящейся в собственности недвижимости.

3. С платежом раз в 14 дней вместо привычных ежемесячных выплат. В итоге задолженность будет выплачена быстрее.

4. На покупку нестандартной недвижимости. Данный вид ипотеки позволяет приобрести гараж, машиноместо, апартаменты и т.д.

5. Кредит на первоначальный взнос для тех, у кого нет собственных средств для вложения в покупку.

Как выбрать программу ипотечного кредитования

В первую очередь изучите специфику ипотечного кредитования. Обратите внимание, что для совершения сделки нужно иметь собственные средства для первоначального взноса — это минимум 10-15% от цены покупаемого имущества (5%, если используется материнский капитал).

При выборе программы опирайтесь на то, какую недвижимость вы планируете приобрести. К каждому объекту предъявляются определенные требования, изучите их.

На что еще обращать внимание:

• основные параметры кредита: ставка, срок, первоначальный взнос;

• возможно ли применение положенных Вам льгот;

• дает ли возможность выбранный вид ипотеки повлиять на ставку, например, сделав взнос больше или подключившись к дополнительной программе страхования;

• необходимые документы, можно ли обойтись без 2НФДЛ, заменить ее на справку по форме банка.

Специфика ипотечного кредитования в России такова, что банки могут разрабатывать собственные уникальные программы, предлагать особые условия молодым семьям и многодетным. Кроме того, на сегодняшний день кредиторы охотно работают с региональными льготами и пр. Прежде чем выбрать банк, изучите рынок и виды ипотечного кредитования, тогда сделка будет максимально выгодной.

Ипотечное кредитование в РФ: схема и классификация

Приветствуем! Сегодня подробно поговорим про ипотечное кредитование. Вы чем отличаются ипотечные кредиты друг от друга, как работает ипотека в России и рейтинг банков по ипотеке, чтобы вы могли примерно понять, куда стоит подавать заявку.

Ипотека в России

Ипотека на жилье – это форма кредита, при которой обязательно оформляется в залог жилье. При этом принято разделять:

• Ипотека в силу договора – когда займ на условиях договора кредитования и в залог идет любое одобренное банком жилье после регистрации сделки в Росреестре.
• Ипотека в силу закона – здесь займ выдается под вновь приобретаемое жилье.

102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости полностью регулирует все взаимоотношения в этой области. Читайте обзор этого документа с доступными комментариями экспертов у нас на страницах сайта.

Ипотечное кредитование в РФ, вне зависимости от выбранного финансового учреждения, осуществляется на основании определенного механизма.

Схема ипотечного кредитования следующая:

1. Человек осуществляет выбор подходящей кредитной программы и подготавливает документы для удовлетворения кредитной заявки.
2. После получения положительного результата по кредитованию, будущему заемщику предоставляется 30-60 дней на выбор недвижимости. Именно эта выбранная недвижимость станет залогом займа.
3. В этот период заемщик будет вызван в банк на рассмотрение заявки и представленных документов, а также на подписание документов.
4. После всех регистрационных процессов ипотечного договора и самой недвижимости в Росреестре, заемщику начисляются денежные средства, и он официально становится исполнителем обязательств.
5. В качестве дополнительной гарантии проведения выплат и во избежание утраты заложенного имущества, финансовое учреждение может обязать заемщика произвести оформление страхового полиса.

В настоящее время по данной схеме кредитуют все современные банки. Каждый из них предлагает большой выбор ипотечных программ. Как правило, чем их больше, тем выше рейтинг банка. Предназначены они для широких слоев населения, многие из них содержат разные льготы.

Несмотря на подобную универсальность, на большое разнообразие программ, ипотечная сфера постоянно развивается. Это происходит благодаря таким факторам, как новые законодательные акты, изменения в сфере законодательства, развитие строительства, субсидирование кредитов со стороны государства.

Виды ипотечных программ

Классификация ипотечных кредитов осуществляется в первую очередь на основании объекта, который заемщик планирует приобрести, а также на основании порядка уплаты взноса и процентных ставок.

Постоянный ипотечный кредит — это стандартная схема оплаты процентов, со стандартными условиями и требованиями к заемщику. Вот самые популярные программы, которые предлагаются современным заемщикам. Каждый жилищный кредит характеризуется своими особенностями и преимуществами. Предварительно опираясь на рейтинг нужно выбрать банк, а потом выбрать оптимальный вариант кредитования из многих предложенных.

Вторичное жилье

Вторичное жилье многих привлекает, так как его можно приобрести по относительно низкой стоимости и нет необходимости проводить капитальный ремонт. На приобретение готового жилья процент рассчитывается с 10% и выше. Размер первоначального взноса в данном случае начинается с 20% и может достигать 80%. Размер процентной ставки рассчитывается строго индивидуально. Она может повышаться на основании таких факторов, как:

• Клиент не получает заработную плату в банке;
• Отказ от личного страхования;
• Отсутствие справок о доходах.

Ипотека на вторичное жилье нами подробно разобрана ранее.

Новостройки

Жилищный кредит на новостройки – это выдача займа на приобретение квартира в новом, строящемся многоквартирном доме. Основным отличием здесь является получение свидетельства на собственность, после чего недвижимость уже считается построенной, более того, считается вторичкой, несмотря на то, что в квартире никто не жил.

Довольно часто возникает ситуация, когда дом уже построен и все акты подписаны, но свидетельство не оформляется. Это особый случай, когда банк не может провести кредитование по новостройкам и по вторичке. Некоторые банки данный период называют «мертвым».

Важно! В это время недвижимость приобретается по предварительно оформленному договору купли-продажи. Опасаться таких схем не стоит, это вполне законно.

Купить новостройку можно тремя основными способами:

1. По ДДУ, то есть по официальному документу дольщика или инвестора.
2. По договору уступки. Это вполне законный способ для покупки квартиры не напрямую от застройщика, но у прошлого покупателя по ДДУ.
3. По договору ЖСК. Подобной схемой пользуются те застройщики, которые имеют проблемы с разрешениями на возведение домов.

Финансовые учреждения при оформлении такой ипотеки, как жилищный кредит на квартиры в новостройках, проверяют надежность застройщика и уровень готовности дома. У каждого банка есть свои требования к данным домам. Есть такие учреждения, которые готовы выдать банковский кредит еще на этапе котлована, иным требуется закрыть нулевой цикл, а есть те, которым достаточно будет показать нулевой цикл.

Важно! В любом случае кредитование первичного жилья – это некоторый риск. В качестве гарантии от непредвиденных ситуаций банк может потребовать дополнительный залог. Читайте наш пост «Ипотека на новостройку», чтобы разобраться в нюансах.

Дом и земля

В современных банках предлагается два вида земельной ипотеки:

• Это ипотека на земельный участок
• На покупку земли с последующей целью построить на ней дачу или дом.

В втором случае рассматриваются только ликвидные варианты, то есть предпочтение отдается участкам в коттеджных поселках, а не в лесу у речки. В данной форме кредитования очень важна цель приобретения участка, так как на этом будет выстраиваться само жилищное кредитование – на дачу, на таунхаус и на дом.

Преимущественной особенностью данного кредитования является возможность строить на купленном участке, какие угодно постройки. Кроме того, на такой заем банки могут давать до 30 лет погашения. При данной форме кредитования предусматривается переакредитация.

О том, как купить в ипотеку дом со всеми нюансами вы можете узнать из нашей прошлой статьи.

Комната и доля в квартире

В подобной ситуации на прямых условиях ипотека не дается, так как доля или комната в квартире автоматически подпадает под залог, тогда как другие владельцы и жильцы отказываются от подобного оформления по причине риска полной потери жилья. Не менее важен и тот факт, что стоимость по метражу такой квартиры будет ниже, чем у полноценной квартиры.

Положительный результат по получению кредита можно получить в том случае, если для полного распоряжения жилья как раз не хватает одной комнаты или доли.

Важно! Если приобретается комната-студия, образованная посредством соединения отдельных помещений, предварительно нужно будет убедиться в том, что перепланировка обозначена в техническом паспорте. Подробности того, как оформляется ипотека на комнату можно узнать здесь.

Без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса нами подробно разобрана в прошлом посте. Наши эксперты дали 10 советов как её получить.

Даже если у заемщика нет средств на внесение первоначального взноса, на него в обязательном порядке возлагаются обязательства по оплате трат, как:

• Страховка ипотечного кредита в банке;
• Регистрация;
• Сейфинг;
• Комиссия банка;
• Оплата услуги риелтора.

Уже на этом этапе сотрудники банка понимают, насколько платежеспособен клиент, как он может жить с кредитом. Зарплата заемщика должна быть достаточно высокой, так как при отсутствии первоначального кредита ежемесячные взносы ипотечного кредитования могут достигать 50% от оплаты труда.

Для ИП и собственников бизнеса

Кредит и ипотеку имеют право взять индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса. Данные заемщики расцениваются банками, как более рискованные, так как они не всегда могут гарантировать платежеспособность, поэтому банки кредитуют их неохотно с предоставлением дополнительного пакета документов.

Таким лицам придется к стандартному пакету документов для кредитного, ипотечного займа, нужно приложить бумаг по информационным данным компании, ранее оформленные налоговые декларации, а также свидетельства по управленческой отчетности.

Есть ряд банков, которые рассматривают собственников бизнеса как физических лиц: Сбербанк, Россельхлзбанк и др. В этих банках собственник может предоставить только справку и копию трудовой заверенную другим уполномоченным лицом организации.

Для иностранцев

Недвижимость в России может приобрести житель любой страны. Среди основной массы подобных покупателей можно отметить тех, кто на протяжении многих лет работает на территории РФ. При отсутствии возможности купить квартиру за полную сумму сразу, можно воспользоваться специальной программой «ипотека для иностранных граждан».

Граждане иных государств в процессе оформления кредита должны подготовить стандартный пакет документов, дополненный такими бумагами, как:

1. Копия паспорта, переведенная и заверенная нотариусом.
2. Разрешение на работу в России.
3. Виза, позволяющая пребывать в стране.
4. Регистрация по месту оформления кредита.

Все документы должны иметь должные сроки давности. До полного истечения их срока должно быть не менее месяца. Наиболее лояльны к иностранцам банки ВТБ 24, Райффайзенбанк и Транскапиталбанк.

По двум документам

Некоторые банки предоставляют услуги по выдаче кредита без необходимости официального трудоустройства. Это кредитование по двум документам – паспорт и водительское удостоверение или снилс.

Основным условием здесь является внесение взноса от 30 до 50% от общей стоимости жилья. Данный вариант кредитования идеально подходит для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, которые не всегда могут соблюдать порядок стандартного оформления, то есть предоставить важные документы для получения стандартной ипотеки.

Как правило, ставка по таким замам выше стандартных условий на 0,5% при этом ипотеку может получить даже безработный при определенном умении.

С маткапиталом

На данный момент различается два варианта приобретения жилья в ипотеку по материнскому капиталу:

1. Стандартная ипотека, где после выдачи происходит погашение ипотеки материнским капиталом.
2. Ипотека с материнским капиталом как первый взнос.

Технология выплаты кредита в втором случае следующая. Банк выдает сумму полной стоимости недвижимости. После этого заемщику нужно будет срочно обратиться в ПФ и оформить перечисление капитала в финансовое учреждение на погашение ипотечного кредита.

На это уходит в среднем два месяца, в это время нужно будет рассчитываться по полной сумме кредита, причем формула расчета берется стандартная. Как только на счет переводится нужная сумма, платеж автоматически уменьшается, так как банк проводит перерасчет.

Ипотека под залог

Практически каждый из банков предлагает оформление ипотеки под залог. Данная форма кредитования может быть двух основных видов — ломбардная и пол залог покупаемой недвижимости.

В первом случае ипотека выдается под залог имущества, которое уже находится в распоряжении. Второй вариант – это классическая ипотека, когда в качестве залога выступает жилье, приобретаемое по ипотеке. В этом случае кредит выдается под 11%, а под залог находящейся в распоряжении квартиры кредит выдается, если все рассчитать, под 14%.

Среди преимуществ кредитования под залог имеющейся недвижимости можно отметить отсутствие необходимости в постоянных отчетах, а также можно взять в ипотеку такую недвижимость, которую в классических случаях оформить сложнее. Это может быть коммуналка, перепланировка, недострой и так далее.

Под залог обычно оформляется квартира, которая должна соответствовать определенным требованиям. Обязательно наличие всех необходимых инженерных коммуникаций, отсутствие отягощений со стороны иных собственников, как пример, должна быть соответствующая планировка помещения.

Военная ипотека

Это идеальная возможность для военных. Через три года от начала службы они могут подавать заявление на ипотеку. Погашается данный заем из двух источников – накопительная, которая накапливается от ежегодных отчислений оплаты труда военного, и непосредственно кредитная. Чтобы получить заем, военный может служить, как на обязательной, так и на добровольной основе.

Условия по военной ипотеке вы можете узнать в специальном разделе.

Социальная

Ипотечное кредитование на социальной основе – это государственная программа, которую реализуют на уровне субъектов. По сути, это объединение нескольких программ, связанных с поддержкой населения непосредственно от государства. Такая ипотека может быть пяти основных видов:

1. Ипотека в банках и партнерах АИЖК.
2. Жилье для российских семей.
3. Молодая семья.
4. Региональные субсидии.
5. Программы поддержки военных и материнский капитал.

Помощь государства при данной форме кредитования может быть равна 10-50% от общей стоимости недвижимости. Многие региональные субсидии могут гасить до 100% от стоимости, а от заемщика потребуется оплачивать только проценты. Молодым семьям государство предлагает погашение 30% от стоимости.

Для получения подобной формы кредита характерны определенные условия – минимальная процентная ставка 7,55%, минимальный взнос 10%, более долговременный срок платежа, возможна отсрочка платежа от 2 до 3 лет. Что касается получателей социальной ипотеки, то это могут быть многодетные семьи, инвалиды, молодые семьи, где родителям не более 35 лет, определенные категории врачей и ученых, молодые специалисты, сотрудники культуры, малоимущие, ветераны боевых действий.

Перечень ипотечных банков

Практически все современные финансовые учреждения предлагают ипотечное кредитование. Рейтинг банков и их основные предложения можно посмотреть ниже.

Банк	Базовая ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес	Возраст, лет
Сбербанк	9,2	15	6	21-75
ВТБ	9,8	15	3	21-65
Райффайзенбанк	8,99	15	3	21-65
Газпромбанк	9.2	20	6	21-60
Росбанк	10.74	15	2	20-65
Россельхозбанк	9.1	15	6	21-65
Абсалют банк	10.75	15	3	21-65
Промсвязьбанк	9.8	20	4	21-65
Дом.РФ	9.4	15	3	21-65
Уралсиб	9.49	10	3	18-65
Ак Барс	9.2	10	3	18-70
Транскапиталбанк	9.49	20	3	21-75
ФК Открытие	9.2	15	3	18-65
Связь-банк	9.3	15	4	21-65
Запсибкомбанк	9.8	10	6	21-65
Металлинвестбанк	9	10	4	18-65
Банк Зенит	9,5	15	4	21-65
СМП банк	9,5	15	6	21-65
Юникредитбанк	9,4	20	6	21-65
Альфабанк	9,19	15	6	20-64

Если вас интересует подбор ипотеки, то обязательно используйте наш сервис для этого. Также прямо у нас на сайте вы можете подать заявку на ипотеку во все банки.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку статьи, лайк и репост.

Основные виды программ ипотечных кредитов

Не каж­дый чело­век может само­сто­я­тель­но нако­пить на соб­ствен­ное жилье. Для обыч­но­го офис­но­го работ­ни­ка или моло­до­го спе­ци­а­ли­ста купить соб­ствен­ную квар­ти­ру без при­вле­че­ния зай­мов прак­ти­че­ски нере­аль­но. В этом слу­чае все боль­ше людей берут ипо­теч­ный кре­дит. Но мало кто из потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, до обра­ще­ния в банк, име­ют чет­кое пред­став­ле­ние о том, какие виды ипо­те­ки суще­ству­ют, и участ­ни­ком какой ипо­теч­ной про­грам­мы он может стать. Сего­дня рос­сий­ские бан­ки могут пред­ло­жить мас­су про­грамм для ипо­теч­ных кре­ди­тов.

Основ­ные виды про­грамм ипо­теч­ных кре­ди­тов

Решив взять ипо­те­ку, потен­ци­аль­ный заем­щик обра­ща­ет­ся за кон­суль­та­ци­ей в кре­дит­ную орга­ни­за­цию либо само­сто­я­тель­но изу­ча­ет инфор­ма­цию о видах ипо­те­ки на офи­ци­аль­ных сай­тах раз­лич­ных бан­ков. Одна­ко часто про­ис­хо­дит так, что кли­ент, в первую оче­редь, инте­ре­су­ет­ся имен­но усло­ви­я­ми кре­ди­то­ва­ния, но при этом не име­ет ника­ко­го пред­став­ле­ния о самой про­грам­ме, о дру­гих видах ипо­теч­ных кре­ди­тов, об их прин­ци­пи­аль­ных отли­чи­ях друг от дру­га.

Раз­ви­тие кон­сал­тин­го­вых бан­ков­ских услуг отно­си­тель­но ипо­теч­ных кре­ди­тов с одной сто­ро­ны ощу­ти­мо рас­ши­ри­ло выбор про­грамм, но с дру­гой сто­ро­ны затруд­ни­ло и еще боль­ше запу­та­ло заем­щи­ков в про­цес­се при­ня­тия реше­ния, каким видом ипо­те­ки вос­поль­зо­вать­ся. В насто­я­щее вре­мя на рос­сий­ском рын­ке нишу ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния проч­но заня­ли ком­мер­че­ские бан­ки, пред­ла­га­ю­щие раз­лич­ные вари­ан­ты ипо­теч­ных кре­ди­тов. Виды ипо­те­ки, а точ­нее их про­грам­мы, зави­сят от опре­де­лен­но­го набо­ра усло­вий.

Содер­жа­ние стра­ни­цы

Классификация ипотечных программ

Суще­ству­ет несколь­ко вари­ан­тов клас­си­фи­ка­ции жилищ­ных кре­ди­тов, напри­мер, ипо­теч­ные про­грам­мы мож­но раз­гра­ни­чить, исхо­дя от цели и валю­ты зай­ма, нали­чия соза­ем­щи­ков и пору­чи­те­лей, спо­со­бов рас­че­та, вида недви­жи­мо­сти и пр. Каж­дая из этих клас­си­фи­ка­ций име­ет пра­во на суще­ство­ва­ние. Так­же раз­ли­ча­ют виды ипо­теч­ных кре­ди­тов по раз­ме­ру пер­во­на­чаль­но­го взно­са и по воз­мож­но­сти досроч­но­го пога­ше­ния ипо­те­ки.

Таким обра­зом, основ­ные виды ипо­те­ки мож­но клас­си­фи­ци­ро­вать по сле­ду­ю­щим при­зна­кам:

• Объ­ект недви­жи­мо­сти
• Цель кре­ди­то­ва­ния
• Источ­ни­ки финан­си­ро­ва­ния ипо­те­ки
• Субъ­ект кре­ди­то­ва­ния (заем­щи­ки)
• Про­цент­ная став­ка.

А если исхо­дить из того поло­же­ния, что ипо­те­ка по сво­е­му суще­ству – это залог недви­жи­мо­сти, то все про­грам­мы ипо­те­ки мож­но услов­но поде­лить на две груп­пы, зави­си­мо от того, какой вид жилья будет пере­дан бан­ку в залог: залог име­ю­щей­ся недви­жи­мо­сти или залог при­об­ре­та­е­мо­го жилья. Пер­вый вид ипо­те­ки обла­да­ет рядом пре­иму­ществ, напри­мер, более низ­кая про­цент­ная став­ка и воз­мож­ность исполь­зо­ва­ния денег на любые цели. Залог же при­об­ре­та­е­мой недви­жи­мо­сти огра­ни­чи­ва­ет­ся обла­стью исполь­зо­ва­ния зай­ма – исклю­чи­тель­но на при­об­ре­те­ние жилья.

При этом, залог име­ю­ще­го­ся жилья, несмот­ря на свои оче­вид­ные пре­иму­ще­ства, все же име­ет один недо­ста­ток, но суще­ствен­ный, кото­рый заклю­ча­ет­ся в том, что если воз­ник­нут обсто­я­тель­ства, в резуль­та­те кото­рых заем­щик не смо­жет выпол­нять обя­за­тель­ства по кре­ди­ту, то он рис­ку­ет лишить­ся не толь­ко вновь при­об­ре­тен­ной недви­жи­мо­сти, но и зало­жен­ной. Дан­ный факт, а так­же отсут­ствие соб­ствен­ной недви­жи­мо­сти у боль­шо­го коли­че­ства заем­щи­ков, при­ве­ли к тому, что попу­ляр­ность дан­но­го вида ипо­те­ки несколь­ко ниже.

Стандартные программы жилищного кредитования

Кон­ку­рен­ция сре­ди бан­ков при­ве­ла к тому, что каж­дая кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва пред­ло­жить сво­им кли­ен­там раз­лич­ные про­грам­мы кре­ди­то­ва­ния. Назы­вать­ся эти про­грам­м

Виды ипотеки

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника. Но кредитор, в случае невыполнения должником своего обязательства, приобретает право реализации данного имущества. Суть ипотеки проста — залогодатель соглашается с тем, что если он не выполнит свои обязательства по договору, его недвижимость перейдет в собственность кредитора.

Ипотечный кредит — разновидность кредита, который предоставляется под залог недвижимого имущества. Он может быть выдан как под залог имеющегося в собственности заемщика имущества, так и под залог приобретаемого имущества. Его отличительная особенность — это залог: есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки.

Термин «ипотека» (Hypotheke) древнегреческого происхождения. Буквальный его перевод — залог. В древней Греции этим термином назывался столб, который ставился на земле человека, взявшего займ. Если человек, взявший кредит, не возвращал долг, то кредитор имел право забрать себе в собственность застолблённую землю.

Ипотека — это рыночный инструмент кредитования, созданный специально для приобретения недвижимости. Ипотечный кредит можно получить для покупки квартиры, коттеджа, земли и даже для покупки комнаты в коммунальной квартире. Но кредит выдается только тем, кто, по заключению банка, в состоянии погасить его в отведенный период времени.

Ипотека – это долгосрочный кредит на недвижимость со сроком погашения 15 — 20 лет. Ипотечное кредитование дает возможность получить в пользование недвижимость сразу, а стоимость выплачивать постепенно, небольшими платежами на протяжении длительного периода.

Схематично ипотечное кредитование выглядит следующим образом: банк заключает с клиентом кредитный (основной) договор и договор об ипотеке (дополнительный). По основному договору банк выдает кредит, по дополнительному берет в залог недвижимое имущество, рыночная стоимость которого, как правило, превышает размер кредита.

ВИДЫ ИПОТЕКИ

Существует множество вариантов классификации видов ипотеки, например, в зависимости от объекта кредитования, в зависимости от представляемых льгот, в зависимости от условий предоставления кредита, в зависимости от способа обеспечения, валюты кредита и другие.

В зависимости от объекта кредитования можно выделить несколько видов ипотеки: на квартиру в новостройке, на приобретение квартиры на вторичном рынке, на загородную недвижимость, на комнату в коммунальной квартире, на долю в жилом помещении.

Самым распространенным из всех ипотечных продуктов является целевой кредит на покупку квартиры. Такие ипотечные кредиты делятся на два типа в зависимости от того, на каком рынке (первичном или вторичном) осуществляется сделка.

Ипотека на квартиру в новостройке в настоящее время является наиболее распространенным видом и широко предлагается банками. Этот вид ипотеки позволяет купить квартиру на этапе строительства. Данный вид ипотечного кредитования является одним из наиболее затратных с точки зрения процентной ставки, но позволяет существенно сэкономить на самой приобретаемой квартире ввиду ее низкой стоимости. Следует иметь в виду, что банки выдают подобные кредиты только под определенный ими список объектов и застройщиков, в добросовестности которых они уверены и с которыми сотрудничают.

Ипотека на вторичное жилье также является распространенным видом. Давно отстроенные и обжитые квартиры привлекают многих покупателей. Этот вид ипотеки подходит людям не желающих рисковать деньгами и связываться с новостройками. Данный вид ипотечного кредитования отличается оптимальным размером процентной ставки, условиями предоставления, быстротой оформления, а также всевозможными подпрограммами, предлагающими ряд льгот для определенных категорий заемщиков.

Ипотека на загородную недвижимость дает возможность приобрести загородный дом или коттедж. Сегодня можно найти интересные предложения, позволяющие приобрести комфортное жилье по приемлемым ценам и в более благоприятной экологической обстановке. Выдача данного вида ипотеки является для банков более рискованной, чем выдача кредита на вторичное жилье.

Ипотека на комнату в коммунальной квартире также имеет место, особенно в крупных городах. При оформлении данного вида ипотеки заемщику необходимо предоставить нотариально удостоверенный отказ других соседей по квартире от права преимущественного приобретения собственности, либо также нотариально удостоверенное заявление — уведомление о том, что предложение от продавца поступало и осталось без ответа. Наиболее охотно этот вид ипотеки банки выдают в случае, если у заемщика уже имеется в данной коммунальной квартире одна или несколько комнат в собственности, и он желает выкупить последнюю, чтобы стать владельцем всей квартиры.

Ипотека на долю в жилом помещении встречается редко, но, тем не менее, также имеет место. Потребность в этом виде ипотеки наиболее часто возникает в результате развода супругов. Банки неохотно выдают данный вид ипотечного кредита, так как велика вероятность притворного характера сделки. Наибольший шанс будет у тех заемщиков, с момента развода которых прошло много времени и бывшие супруги уже создали новые семьи.

В зависимости от представляемых льгот различают следующие виды ипотеки: социальная и коммерческая.

Коммерческая ипотека доступна как юридическим, так и физическим лицам. Как правило, ее выдают людям, не попадающим под какие-либо льготы, но желающим улучшить свои жилищные условия. Этот вид ипотеки уже давно распространен в развитых странах мира. Его цель: дать недвижимость в кредит под собственный залог. Коммерческая ипотека — новое понятие на рынке недвижимости России. Сегодня специалисты особое внимание уделяют вопросам развития этого вида ипотеки. Следует отметить, что коммерческая ипотека подразумевает достаточно серьезные процентные ставки.

Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм. Существует несколько вариантов этого вида ипотеки.

Государственная ипотека для молодой семьи имеет следующие ограничения:
— молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья;
— она должна иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии;
— возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет.
Решение о включении молодой семьи в список претендентов на получение этого вида ипотеки принимают органы исполнительной власти субъекта РФ.

Социальная ипотека для военных направлена на реализацию права военнослужащих на жилье. Суть этого вида ипотеки состоит в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, участвующего в программе, перечисляется некоторая сумма денег, которую он сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране.

Ипотека для малоимущих предусматривает участие государства в покупке жилья. Помощь может быть оказана в предоставлении займа под более низкий процент или в ссуде, которую государство в качестве аванса перечислит кредитору. Но заемщику оставшуюся часть долга придется погашать самому. На этот вид ипотеки могут рассчитывать учителя, врачи и другие категории граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Но чтобы попасть под действие этой программы, они должны документально доказать на это свое право.

В зависимости от условий предоставления кредита существуют следующие виды ипотеки: стандартная или типовая, с переменными выплатами, с нарастающими платежами, «пружинная», ролловерная, без первоначального взноса, с участием, с обратным аннуитетом.

Стандартная или типовая ипотека является наиболее распространённым видом ипотечного кредитования. Сущность данного вида ипотеки заключается в том, что заемщик получает от кредитора определенную сумму денежных средств на приобретение недвижимости, которая впоследствии погашается ежемесячными выплатами. Заемщик также должен с основной выплатой выплачивать и проценты по кредиту назначенные кредитором.

Ипотека с переменными выплатами. При данном виде ипотеки основная выплата и проценты выплачиваются раздельно друг от друга. Например, сначала заемщик выплачивает полностью сумму кредита, после чего производит выплату процентов.

Ипотека с нарастающими платежами предусматривает выплаты, нарастающие на протяжении всего срока погашения кредита. Этот вид ипотеки часто используют владельцы сдаваемой в аренду недвижимости, исходя из того, что арендные платежи ежегодно будут увеличиваться.

«Пружинная» ипотека предусматривает регулярные равнозначные выплаты в счет погашения долга, например, в течение первого времени погашения заемщиком выплачиваются только проценты, а в последующее время проценты и основной долг. При этом виде ипотеки с осуществлением каждой выплаты происходит снижение суммарного платежа.

Ипотека ролловерная предусматривает, что срок кредита делится на равные временные отрезки, как правило, на 3 месяца или на 6 месяцев. Согласно этому виду ипотеки для каждого из этих отрезков устанавливается своя процентная ставка (то есть плавающая процентная ставка) в зависимости от той конъюнктуры, которая складывается на рынке. Разновидностью ролловерного ипотечного кредита является ипотека с пересматриваемой ставкой, согласно которой ставка процента изменяется с учетом преобладающих рыночных ставок через определенные интервалы времени.

Ипотека без первоначального взноса возможна в том случае, если заемщик использует под залог уже имеющееся у него жилое помещение, или возьмет другой вид кредита и использует его в качестве первого взноса. Данный вид ипотеки в настоящее время не слишком распространен, так как связан для банка с дополнительным риском.

Ипотека с участием применяется при финансировании доходной недвижимости. При этом виде ипотеки банк, кроме регулярных выплат основного долга и процентов, получает также выплаты, получаемые заемщиком от использования приобретенного им объекта недвижимости.

Ипотека с обратным аннуитетом обязывает кредитора производит периодические выплаты заемщику. При этом виде ипотеки остаток основной суммы кредита возрастает на всю сумму накапливаемых процентов и на величину производимых периодических выплат.

В зависимости от способа обеспечения ипотека бывает следующих видов: стандартная, объединенная, общая и ипотека чужого имущества.
Стандартная ипотека предполагает наличие одного конкретного обязательства, которое обеспечивается одним объектом недвижимости.
При объединенной ипотеке происходит залог нескольких имущественных объектов для обеспечения одного обязательства.
Общая ипотека предполагает использование нескольких принадлежащих отдельным собственникам объектов для исполнения одного долгового обязательства.
В рамках ипотеки чужого имущества обязательство обеспечивается за счет привлечения имущества третьего лица.

В зависимости от того, какая недвижимость будет передана в залог, различают следующие виды ипотеки:
— в качестве залога используется собственное недвижимое имущество;
— под залог приобретаемого.

Первый вид ипотеки, имеет ряд преимуществ, которые заключаются в более привлекательной процентной ставке и в возможности использовать полученный займ на различные цели. Однако, несмотря на очевидное преимущество, этот вид ипотеки имеет один существенный недостаток – если вы по каким либо причинам не сможет выплачивать долг, то можно лишиться не только вновь полученной недвижимости но и той, которая была заложена.

Второй вид ипотеки ограничивает область применения заемных денежных средств, сводя ее исключительно к приобретению заранее согласованной с кредитной организацией недвижимости. Отсутствие у большинства заемщиков собственной недвижимости, привели к тому, что популярность этого вида несколько выше.

ПРЕИМУЩЕСТВА ИПОТЕКИ

Главным преимуществом всех видов ипотеки является то, что, вместо долгосрочного накапливания необходимой суммы на покупку недвижимости, возникает возможность уже сейчас жить в новой комнате, квартире, доме или коттедже.

Для большинства семей ипотека единственный шанс обзавестись собственным жильем, избежать съема квартиры, переплаты владельцу недвижимости.

При всех видах ипотеки приобретаемое жильё, сразу становится собственностью заемщика и существует возможность зарегистрироваться в новом жилье заемщику и членам его семьи.

Длительный срок погашения ипотеки делает платежи приемлемыми и относительно необременительными для бюджета семьи. В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.

Страхование всех видов ипотеки обязательная процедура, поэтому с уверенностью можно сказать, что ипотечный кредит безопасен как для банка, так и для заёмщика.

Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

НЕДОСТАТКИ ИПОТЕКИ

Самым большим недостатком всех видов ипотеки является так называемая «переплата» за недвижимость, которая может достигать до 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. В процессе получения ипотечного кредита заемщику также приходится нести еще и дополнительные расходы, такие как:
— оплата услуг оценочной компании и нотариуса;
— плата банку за рассмотрение заявки на кредит;
— сбор за ведение ссудного счета.

При любом виде ипотеки, если заемщик перестанет оплачивать обязательные платежи, банк может выставить недвижимость на продажу, покрыть свои затраты, а оставшуюся сумму вернуть заемщику.

Сумма кредита, которую может выдать банк, ограничена, с одной стороны первоначальным взносом заемщика, с другой — величиной его доходов. При этом некоторые банки принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой.

В зависимости от банка и объекта недвижимости могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту.

При любом виде ипотеки права на недвижимость ограничиваются лишь фактическим владением, продать, подарить или поменять жилье невозможно пока не будет выплачен кредит.

Если произойдёт дефолт, то есть обесценивание денег, банк может продать недвижимость, а вырученные деньги забрать себе в счёт погашения долга. Несмотря на то, что дефолты происходят не по вине заёмщиков, тем не менее, банки оставляют за собой такое право.

Все неудобства и риски выглядят ничтожными по сравнению с возможностью совсем скоро переехать в собственную квартиру, дачу или дом.

Какие варианты ипотечного кредитования существуют

Любой россиянин имеет представление о том, что такое ипотечное кредитование и в чем заключается его смысл. Если исходить из стандартного определения, то под жилищной ссудой понимается долгосрочное кредитование с предоставлением денежных средств на приобретение недвижимого имущества.

Главным и существенным условием получения подобного займа является оформление залогового обеспечения. Простыми словами: то имущество, которое приобретается на выделенные средства, автоматически становится залогом по ипотеке. В своей статье мы разберемся в том, какие виды ипотечного кредитования бывают и как выбрать подходящий вариант.

В чем заключается смысл жилищного кредитования?

Институт кредитования появился достаточно давно, еще до появления термина «ипотека». Сегодня данный вариант получения ссуды пользуется особой популярностью. Такое положение вещей обусловлено тем, что многие россияне не имеют возможности приобрести квартиру или дом сразу, а значит, заемные средства – это единственно возможный вариант стать владельцем жилища без длительных ожиданий. Жилищное кредитование регулируется государственными органами и осуществляется в рамках соответствующих федеральных законов.

Как мы же упоминали, отличительной особенностью ипотеки является наличие залогового имущества. Помимо этого признака, существует еще ряд характерных особенностей, которые отличают ипотечную ссуду от других вариантов кредитования. Итак, речь идет о следующих характеристиках:

• целевое назначение. Деньги предоставляются исключительно на покупку жилого помещения и не могут быть израсходованы на другие цели;
• обязательная официальная регистрация. Все сделки с недвижимостью регистрируются в Росреестре, и это является обязательным к исполнению условием для соискателей;
• залог по ссуде остается в распоряжении должника, но в отношении него устанавливаются некоторые ограничения. Гражданин не может квартиру (или дом) продать, сделать в ней перепланировку и совершить иные действия, имеющие правовые последствия.

При обращении внимания на перечисленные моменты можно легко определить, о какой ссуде идет речь. Вместе с тем, необходимо иметь представление, что ипотечные ссуды сами по себе имеют различия. Об этом мы поговорим дальше.

Какие виды ипотеки существуют?

Классификация ипотечных займов осуществляется на основании существенных параметров кредита. Именно базовые характеристики позволяют выделить виды ипотеки, а в дальнейшем и разработать специальные программы кредитования.

В качестве основных признаков могут быть использованы:

• цель предоставления кредита;
• объект сделки;
• личность заемщика и вид кредитора;
• условия возврата денежных средств и требования к клиенту;
• порядок рефинансирования.

Рассмотрим основные классификации подробнее и расскажем об особенностях каждого варианта.

Классификация жилищного кредита	Виды ипотеки	Примечание
По типу залогового (приобретаемого) имущества.	новое, приобретаемое жилье; имущество, уже являющееся собственностью заемщика и используемое в качестве залога.	Жилье должно соответствовать предъявляемым санитарно-техническим требованиям, быть ликвидным и пригодным для проживания.
По виду жилого помещения	квартиры в новостройке; вторичное жилье; под строительство собственного дома; под покупку коттеджа, таунхауса; на приобретение комнаты.	Условия такого кредитования рассматриваются индивидуально с учетом того, кто выступает заемщиком и каковы его финансовые возможности.

В целом, данная таблица в полной мере характеризует классификацию видов ипотечного кредитования. Несколько слов стоит сказать еще и о порядке рефинансирования ссуды. Многое зависит от размера займа и от типа залога. Если имущество является высоколиквидным, то новый кредит дадут под невысокий процент и на удобных условиях возврата.

Общие характеристики ипотечного займа

Чтобы получить полное представление о жилищном кредитовании, стоит привести еще несколько важных моментов, характеризующих ипотеку. Речь идет о таких данных:

• ссуды на жилье, как правило, носят длительный характер и выдаются сроком на 15-30 лет. Краткосрочное кредитование не пользуется популярностью у заемщиков, поскольку отличается высокорисковыми показателями как для заемщика, так и для кредитора;
• процент по ипотеке невысокий, в сравнении с другими видами кредитных продуктов. Это связано с крупной суммой займа и с продолжительным периодом возврата средств;
• обязательным условием получения ссуды является наличие первоначального взноса – в разных банках от 10 до 40% от итоговой стоимости жилого помещения;
• необходимо оформить страховой полис на залоговое имущество.

Перечисленные характеристики являются стандартными для любого ипотечного займа и также позволяют выполнить классификацию видов кредитования в таком направлении.

Заключение

Ипотека – это отдельное направление в работе любого банка, которое характеризуется предоставлением крупных сумм денег под залог недвижимого имущества. Условия оформления займа во многом зависят от того, какой вид ипотечного кредита выбран заемщиком. С учетом такой информации можно самостоятельно выбрать наиболее комфортный вариант.

Виды ипотеки – основные виды ипотечного кредитования

Разнообразие ипотечных программ, характерное для отечественного финансового рынка, оказывает благотворное влияние на его конъюнктуру. Так, появление специальных предложений для социально незащищённых групп населения сделало жилищное кредитование доступным для работников бюджетной сферы, военных, матерей-одиночек, студентов и других граждан, нуждающихся в государственной поддержке.

Об особенностях существующих ипотечных программ

Как известно, наиболее популярными ипотечными продуктами остаются ссуды на приобретение квадратных метров в многоквартирных домах. Однако и для клиентов, желающих стать владельцами земельных участков, многие финансовые учреждения предлагают выгодные условия кредитования. При этом в качестве залога, необходимого для заключения сделки, может выступать как новоприобретённая недвижимость, так и жильё, ранее находившееся в собственности заёмщика.

Немаловажным фактором, влияющим на условия кредитования, является то, к какому рынку недвижимости принадлежит объект – первичному или вторичному. Так, получить финансирование для приобретения квадратных метров в новостройке можно на более выгодных условиях, чем для вторичного жилья. Следует отметить и тот факт, что современные ипотечные программы в некоторых финансовых учреждениях позволяют получить ссудные средства без оплаты первоначального взноса или при его минимальном размере. Однако при выборе подобных программ не стоит забывать о том, что изменение их стоимости, как правило, обратно пропорционально изменению размера стартового платежа.

Для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов, желающих приобрести торговые, складские, административные, производственные или другие нежилые помещения в частную собственность, некоторыми финучреждениями предоставляется коммерческая ипотека, основным преимуществом которой является возможность расширить бизнес без изъятия денег фирмы из оборота. Погашение ипотечной задолженности осуществляется, как правило, согласно разработанному кредитными специалистами графику. При этом схема выплат может быть как аннуитетной (предполагает погашение долга равными частями на протяжении всего срока кредитования), так и дифференцированной (позволяет быстрее покрыть тело кредита, уменьшая размер переплаты).

О льготных условиях кредитования

Военнослужащие относятся к категории граждан, которым государство оказывает поддержку в получении финансирования для приобретения собственного жилья. Так, участники накопительно-ипотечной системы в 2017 году могут рассчитывать на предоставление военной ипотеки за счёт государственной субсидии. При этом самостоятельно проводить мониторинг накопительного счёта военные могут через собственную учётную запись на сайте «Росвоенипотеки». Для сотрудников российской полиции, которые в вопросах жилищного кредитования приравниваются к военнослужащим, также предоставляется государственная дотация на приобретение жилплощади (при условии наличия 10-летнего срока службы в подразделениях МВД).

Возможность компенсировать часть ипотечного займа за счёт бюджетных средств есть у родителей, являющихся обладателями сертификата на материнский капитал. Такие заёмщики могут использовать государственную субсидию для оплаты стартового взноса при покупке недвижимости, что значительно упрощает процедуру оформления сделки для граждан, которые не располагают достаточной суммой собственных сбережений. Действие льготных условий программы распространяется не только на полные семьи, но и на матерей-одиночек, а также на одиноких отцов. Что касается кредитования заёмщиков, находящихся в декретном отпуске, то для них не предусмотрены какие-либо льготы. Финансовые учреждения одобряют кандидатуры таких клиентов только в случае наличия у них источников стабильного дохода.

Для малоимущих семей при оформлении ипотечного займа, как и для других категорий заёмщиков, применяется налоговый вычет, позволяющий компенсировать сумму, потраченную на обслуживание кредита, за счёт экономии на уплате подоходного налога. Рассчитывать на лояльность банковских учреждений в вопросе либерализации условий кредитования могут и молодые семьи, ипотека для которых в последние годы становится всё более доступной благодаря уменьшению стоимости ссудных средств. Не остаются обделёнными вниманием государства и молодые специалисты. Так, например, ипотека для врачей предполагает не только снижение процентной ставки, но и оплату части стоимости жилья за счёт бюджетных средств соответствующего региона. Кроме того, существует возможность комбинирования нескольких программ с льготными условиями.

Виды ипотеки на квартиру

В настоящее время российские банки предлагают ряд программ ипотечного кредитования как на приобретение, так и на стороительство жилья.

Но, прежде чем идти в банк, потенциальному заемщику необходимо:

• Трезво оценить все плюсы и минусы, которые несет ипотека (статья в помощь).

• Cоставить четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют вообще, и участником какой ипотечной программы он может стать в частности.

В этой статье речь пойдет о второй задаче.

 

Стандартные программы ипотечного кредитования

В настоящий момент наиболее распространенными являются следующие программы ипотеки:

1. Ипотека на квартиру в новостройке или приобретенную на вторичном рынке.

   Об особенностях приобретении в помощью ипотеки квартиры на вторичном рынке мы рассказывали здесь.

2. Ипотека на городской или загородный дом (коттедж).

   Основным требованием, которое предъявляют банки к предмету залога в виде частного дома или коттеджа, является его ликвидность в течение всего срока кредитования.

   Более ликвидными являются городские частные дома, в то время как выдача данного вида ипотеки под залог загородной недвижимости является для банков более рискованной.

3. Ипотека на приобретение земельного участка для дальнейшего строительства.

Гораздо реже встречаются следующие виды ипотечного кредитования:

1. Ипотека на комнату в коммунальной квартире.

   В отличие от стандартной ипотечной программы при оформлении данного вида ипотеки заемщику необходимо будет предоставить отказ других соседей по квартире от права преимущественного приобретения собственности (нотариально удостоверенный), либо заявление — уведомление о том, что предложение от продавца поступало и осталось без ответа (также нотариально удостоверенное).

   Наиболее охотно банки выдают этот вид ипотеки в случае, если у заемщика уже имеется в данной коммунальной квартире одна или несколько комнат в собственности, и он желает выкупить последнюю комнату, чтобы стать владельцем всей квартиры;

2. Ипотека на долю в жилом помещении.

   Наиболее часто необходимость в выкупе доли жилого помещения возникает в результате развода супругов. Большинство банков неохотно выдают данный вид ипотеки, т.к. велика вероятность притворного характера сделки.

   Больший шанс будет у тех заемщиков, с момента развода которых прошло достаточно времени и бывшие супруги уже создали новые семьи.

   Банки однозначно откажут в выдаче ипотеки на выкуп доли в жилом помещении у близких родственников, т.е. у супруга (супруги), родителей и детей.

В зависимости от условий предоставления кредита можно выделить следующие виды ипотеки:

• Стандартная или типовая ипотека.

  Сущность данного вида ипотеки заключается в том, что заемщик получает от кредитора (банка) определенную сумму денежных средств на приобретение (под залог) недвижимости, которая впоследствии погашается ежемесячными выплатами.

  Как правило, в каждый расчетный период эти выплаты одинаковы. Одновременно с основной выплатой заемщик обязан уплачивать и проценты, назначенные по кредиту.

• Ипотека с переменными выплатами.

  При данном виде ипотеки основная выплата и проценты выплачиваются раздельно друг от друга.

  Например, заемщик сначала выплачивает полностью сумму кредита, а после этого производит выплату процентов. Другой вариант — заемщик выплачивает взятую им в кредит сумму только в конце срока кредитования, после чего погашает также и проценты.

• Ипотека с нарастающими платежами.

  Предусматривает выплаты, нарастающие на протяжении всего срока погашения ипотека.

  Зачастую данный вид ипотеки используют владельцы сдаваемой в аренду недвижимости, исходя из того, что арендные платежи ежегодно будут увеличиваться.

• «Пружинная» ипотека.

  Данный вид ипотеки предусматривает регулярные равнозначные выплаты в счет погашения долга, например, в течение первого времени погашения заемщиком выплачиваются только проценты, а в последующее время проценты и основной долг.

• Ипотека без первоначального взноса.

  В этом случае заемщику необходимо либо использовать под залог уже имеющееся у него жилое помещение, либо взять другой вид кредита (например, потребительский) и использовать его в качестве первого взноса.

  Данный вид ипотеки в настоящее время не слишком распространен, т.к. связан с дополнительным риском для банка.

• Ипотека с участием.

  Применяется при выдаче ипотеки с целью финансирования доходной недвижимости.

  В этом случае банк, кроме регулярных выплат основного долга и процентов, получает также выплаты, получаемые заемщиком от использования приобретенного им объекта недвижимости.

 

Социальная ипотека

Социальная ипотека – это проект правительства России, направленный на улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием государственной финансовой поддержки и ипотечного кредитования.

Можно выделить несколько способов предоставления социальной ипотеки:

• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене;

• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту и др.

В первую очередь стать участниками данного вида ипотеки могут стать «очередники», нуждающиеся в улучшении жилищных условий.

Кроме того, воспользоваться социальной ипотекой могут военнослужащие, молодые семьи, многодетные семьи, работники бюджетной сферы и др. Список достаточно широк.

Для того, чтобы стать участником социальной ипотеки необходимо обратиться в органы власти, отвечающие за жилищную политику вашего города (района), т.к. варианты социальной ипотеки зависят от инициативы местных властей и различаются в разных регионах.

Чиновники обязаны дать консультацию относительно условий социальной ипотеки, предварительно рассчитать первоначальный взнос, размер и срок кредита, а также величину ежемесячных выплат, исходя из минимального дохода заемщика и членов его семьи.

Кроме требований органов государственной власти, существуют также требования банка, предоставляющего ипотеку.

Обычно они касаются гражданства заемщика, наличия у него регистрации по месту жительства, продолжительности трудового стажа и т.д.

Как относятся банки к потенциальным заемщикам — иностранным гражданам или лицам без гражданства, мы писали в этой статье.

В любом случае, прежде чем взять ипотечный кредит, обязательно проверьте, не попадаете ли вы под категорию граждан, которые имеют право на участие в одной из государственных программ социальной ипотеки.

Кроме того, в некоторых регионах России существуют дополнительные ипотечные социальные программы, цель которых — улучшение жилищных условий жителей данного региона.

Если вас интересуют условия предоставления ипотеки с государственной поддержкой, то смотрите видеоролик.