Где хранить деньги: в банке или дома
Если планируется выполнить крупное приобретение, то выгоднее поместить капитал в банк. Открывая депозит, клиент получает прибыль с вложенных сбережений. Какой именно она будет, зависит от условий, предложенных банковским учреждением. Эксперты рекомендуют такой способ хранения денег по нескольким причинам:
- минимален риск потратить накопленные сбережения не по целевому назначению;
- вклад защищен от инфляции.
При открытии вклада стоит уточнить условия сотрудничества: возможность пополнять счет в период действия договора с банком или снимать частично деньги. Например, классический депозит позволяет получить максимальный доход, но владелец не может изменять сумму денежных средств. При долгосрочном вкладе с возможностью пополнения клиент получает высокий доход при фиксированной процентной ставке.
Многие граждане сегодня во время кризиса или дефолта стремятся снять свои деньги со счетов в банке, не особо доверяя кредитным учреждениям.
Как хранить деньги в банках?
Одним из популярных способов хранить и приумножить собственные сбережения – это использовать накопительные страховые программы. К положительным сторонам относят надежность инструментов защиты вкладов. К минусам – долгосрочность договора. При досрочном расторжении могут быть начислены штрафы.
Следующим популярным вариантом хранения денег считается открытие расчетного банковского счета. В любой момент времени владелец может снять необходимую сумму, перевести или оплатить покупки. В случае потери банковской карты счет можно заблокировать, тем самым денежные средства не будут потеряны. Приумножение капитала по сравнение с депозитом будет минимальным, в среднем 6-8 % годовых.
Кредитно-финансовые учреждения предоставляют услугу хранения денег в банковской ячейке. Она выдается клиенту на определенный срок. Банки гарантируют высокий уровень безопасности денежных средств и полную анонимность заключения договора. Его условием является оплата аренды ячейки, доступ к которой клиент получает в рабочее время и по дополнительному запросу. Заключать договор хранения денег следует в банках с положительной репутацией. В обязательном порядке подписывают договор страхования содержимого банковской ячейки. Данные меры говорят о повышенных мерах безопасности.
Следующий способ хранить деньги заключается в переводе наличных сбережений в электронный вариант. Для того чтобы открыть электронный кошелек, требуется пройти процедуру регистрации и пополнить счет.
Преимуществом является возможность снимать и переводить сбережения в наличные денежные средства, оплачивать покупки онлайн. К недостаткам относят повышенные комиссии за транзакции и зависимость от курса валют на мировом финансовом рынке.
Где можно еще хранить деньги? Финансовые специалисты советуют как вариант вложение в ценные бумаги – покупка акций, векселей и закладных документов. Такой способ гарантирует получения прибыли при успешных сделках компании. Недостатком является колебание курса акций и высокий риск из-за кризиса на рынке ценных бумаг.
Получайте выгодные проценты от вкладов уже сейчас
Где хранить деньги дома?
К тому же вероятность потерять или быть обокраденным достаточно велика. Несмотря на это часть населения предпочитают иметь определенную сумму наличными на так называемый «черный» день. Где можно хранить деньги дома? Один из вариантов – оставлять накопления, ценные бумаги, драгоценные металлы в сейфе или другом надежном месте. Существуют определенные риски, связанные с этим:- проникновение злоумышленников и кража ценностей;
- возникновение пожара, затопления или других неблагоприятных обстоятельств, в результате которых можно потерять свои накопления;
- постоянные траты, так как доступность денежных средств позволит чаще расходовать их.
Где лучше хранить деньги?
Однозначно ответить на этот вопрос вряд ли будет возможно. Каждый гражданин выбирает оптимальный вариант, исходя из собственных предпочтений, уровня доверия и финансовых потребностей. Но для того, чтобы личные сбережения стали приносить прибыль, следует обращаться в банки.
Подводя итог, стоит заметить, что одним из безопасных и удобных способов хранить деньги является структуризация накоплений. Разделите имеющуюся денежную сумму на части, вложите их в разные финансовые направления. Такой способ позволит уберечь сбережения от рисков, сохранить и приумножить капитал.
Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости :: РБК Инвестиции
А как этого точно делать не стоит? Мы спросили экспертов и выделили шесть худших вещей, которые вы можете сделать со своими деньгамиФото: Silas Stein / ТАСС
Хранить деньги дома
То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».
Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».
Хранить все в одной валюте
Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.
Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль.
Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».
Открывать вклад только в одном банке
Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.
Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».
Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризисВкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете
В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива.
В их состав могут входить облигации
, депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема.
Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги. Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.
Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.
Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас.
Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».
Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».
Инвестировать все в фондовый рынок
Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.
Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается низколиквидных компаний.
Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен.
Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».
Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».
Дорогая лотерея для избранных: разбираем 7 мифов о торговле на биржеВкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты
Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность.
Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.
Сергей Леонидов: «Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».
Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие.
И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок.
Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.
Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование.
ПодробнееВ какой валюте лучше хранить сбережения в 2021 году
Аналитики Citigroup, одной из крупнейших в мире финансовых корпораций, прогнозируют падение доллара на 20% относительно других мировых валют в 2021 году. О том, что доллар больше не будет доминировать в мировой денежно-кредитной системе, говорят и эксперты банка Goldman Sachs.
Пандемия и связанные с ней ограничения, программа поддержки американской экономики Федеральным резервной системой (Federal Reserve System. – Прим. ред.) и положительные результаты клинических испытаний вакцины против коронавируса – вот основные причины, по которым валюта США теряет свои позиции на мировом финансовом рынке.
По данным Bloomberg, уже в октябре 2020-го евро обогнал доллар по количеству международных платежей. Это произошло впервые с февраля 2013 года.
Редакция MC.today разобралась, какие прогнозы в финансовой сфере на 2021 год и стоит ли хранить свои сбережения в долларах.
Почему падает долларОтток инвесторов и снижение стоимости акций компаний в экономике называют «медвежьим рынком». Из-за массового распространения вакцины, у рынка США проявятся все признаки «медведя». Так пишут в Bloomberg со ссылкой на аналитиков Citigroup. Доллар повторит путь, который наблюдался с ранних 2000-х, когда валюта начала многолетний спад.
Механизм заключается в следующем: во время кризиса инвесторы распродают рискованные активы и вкладывают в золото, доллары и облигации (эмиссионная долговая ценная бумага. – Прим. ред.). На какое-то время такой процесс укрепляет внутреннюю валюту страны.
Но если вакцина от коронавируса распространится по всему миру, глобальная торговля оживится и наметится экономический рост. Инвесторы сместят фокус с американских на международные активы, которые будут более рискованными, но в то же время более прибыльными.
Эти слова подтверждает и экономист швейцарской банковой группы Lombard Odier Сами Чаар: после победы над пандемией мировая экономика будет наверстывать упущенное чрезвычайно быстро.
Самый смелый прогноз относительно падения доллара дал экономист Стивен Роуч, старший научный сотрудник Института глобальных отношений при Йельском университете. Еще в июне 2020 года он спрогнозировал ослабление позиций американского доллара на 35% по отношению к другим основным валютам.
В проекте бюджета Украины на 2021 год среднегодовой курс гривны к доллару зафиксированна отметке 29,1 гривны за доллар. Однако на нестабильность украинской валюты влияет ряд факторов, прежде всего внутренних. Это спрос на валюту на внутреннем рынке, дефицит бюджета, действия правительства в условиях коронавируса, реформы, темпы восстановления экономики и производства.
По мнению Александра Паращия, руководителя аналитического отдела Concorde Capital, сегодня сложно делать прогнозы о позициях гривны в 2021 году. Он подчеркивает, что на стабильность национальной валюты будет влиять сотрудничество с Международным валютным фондом (МВФ) и Евросоюзом.
Экономист Дмитрий Боярчук в эфире канала «Украина 24» предположил, что восстановление экономики и увеличение спроса на импорт также будет давить на обменный курс в наступившем году. Это может привести к обесцениванию национальной валюты. Чтобы избежать шоковых потрясений, эту тенденцию будут сдерживать за счет значительных валютных сбережений.
С другой стороны, ослабление доллара может спровоцировать глобальных инвесторов вкладывать в украинские ценные бумаги, что укрепит гривну. Так думает руководитель отдела макроэкономических исследований группы ICU Сергей Николайчук.
По данным НБУ, в ноябре 2020 года украинцы впервые купили больше валюты, чем продали: $1,44 млрд в эквиваленте против $1,32 млрд.
Несмотря на снижение индекса американской валюты в мире, украинцы по-прежнему доверяют доллару и предпочитают хранить сбережения в этой валюте.
«Не кладите все яйца в одну корзину»
Специалист отдела продаж Dragon Capital Сергей Фурса считает, что украинцам и дальше следует придерживаться принципа диверсификации –распределения сбережений между основными валютами: долларом и евро. Тогда рост стоимости одной валюты будет компенсировать падение другой.
А вот переводить гривну в британский фунт или японскую иену, по мнению аналитиков, не стоит. Прежде всего валюта должна свободно конвертироваться: продать фунты или франки даже в областном центре может быть проблематично.
А во-вторых, разрыв между стоимостью покупки и продажи неходовой валюты может принести больше потерь, чем курсовая разница между традиционными валютами.
Эксперты также не отбрасывают вариант гривневого вклада сроком до одного года. На сегодня процентные ставки по депозитам в валюте колеблются в районе 11,5% годовых.
Аналитик Concorde Capital Евгения Ахтырко считает, что это может быть более выгодным решением, чем переводить сбережения в иностранную валюту.
Но в основном украинские экономисты очень осторожны в своих сценариях. Они стараются не делать долгосрочные прогнозы на фоне политической нестабильности Украины в сочетании с мировым финансовым кризисом.
Как управлять финансами и проводить анализ бизнеса
Наши партнеры из LABA разработали ряд курсов, которые комплексно охватывают тему управления финансами:
- Управление финансами, 8 июня – 20 июля. Научитесь проводить учет, узнайте азы финансов и поймите, как составлять бюджет, обучаясь у ex-GM Uber Eats Ukraine;
- Финансовый директор, 15 июня – 12 августа.
Узнайте, как выйти за рамки составления финансовой отчетности и стать инициатором качественных перемен в бизнесе; - Бизнес-анализ, 26 июля. Научитесь проводить анализ бизнеса, искать бизнес-потребности и эффективно устранять проблемы для роста прибыли.
Узнайте, как выйти за рамки составления финансовой отчетности и стать инициатором качественных перемен в бизнесе;В этом тексте могут быть использованы ссылки на продукты и услуги наших партнеров. Если вы решите что-то заказать, то мы получим вознаграждение. Так вы поможете редакции развиваться. Партнеры не влияют на содержание этой статьи.
Банкир дал совет, в какой валюте лучше хранить сбережения
https://ria.ru/20201011/sberezheniya-1579241628.html
Банкир дал совет, в какой валюте лучше хранить сбережения
Банкир дал совет, в какой валюте лучше хранить сбережения — РИА Новости, 11.10.2020
Банкир дал совет, в какой валюте лучше хранить сбережения
Колебания валютных курсов слишком хаотичны и зачастую сложно предсказуемы, поэтому сбережения хранить стоит в той валюте, в которой средства могут быть. .. РИА Новости, 11.10.2020
2020-10-11T07:52
2020-10-11T07:52
2020-10-11T14:11
росбанк
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_0:145:3127:1904_1920x0_80_0_0_12702072248f1b764cef2d588ee5e23e.jpg
МОСКВА, 11 окт — РИА Новости. Колебания валютных курсов слишком хаотичны и зачастую сложно предсказуемы, поэтому сбережения хранить стоит в той валюте, в которой средства могут быть потрачены в будущем, сказал в интервью РИА Новости глава Росбанка Илья Поляков.Поляков отметил, что розничным клиентам сложно ориентироваться в рыночных трендах и гарантировать свой заработок на спекулятивных валютных операциях. «Колебания валютных курсов слишком хаотичны и зачастую сложно предсказуемы. В то время как выбор валюты для инвестирования в соответствии с валютой будущих расходов снижает риск изменения курса в планировании бюджета», — добавил он.
По словам главы кредитной организации, объем валютных вкладов розничных клиентов банка достаточно стабилен и составляет порядка десяти процентов. При этом традиционно граждане отдают предпочтение доллару, но также используют вклады в евро, фунтах стерлингов и других, в том числе экзотических, валютах.В сентябре эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Дмитрий Бабин заявлял агентству, что лучшей валютой для сбережения в ближайшие несколько месяцев будет швейцарский франк, который один из немногих валют может сохранить стабильность на фоне коронавируса и изменения внешнеполитического фона.
https://radiosputnik.ria.ru/20201004/valyuta-1578171427.html
https://radiosputnik.ria.ru/20200908/valyuta-1576930259.html
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn25.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_199:0:2928:2047_1920x0_80_0_0_b2e00832fe9ff9925b188bf122379635.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
росбанк, экономика
Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились? — дискуссии в Т—Ж
Этот текст написал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.
Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.
Dmitrii Kuchev
борется с инфляцией
Это больше, чем средняя зарплата в крае, но с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос. Для справки: средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37 470 Р.
В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.
Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.
Реальная наверняка больше.
Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.
Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.
Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток: то есть к сумме, которая есть на карте, в день расчетного периода добавляют 0,0033 ее части. В мае мне начислили 241 Р. Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькофф-банке на год, то ставка будет 5,3%, но снять эти деньги нельзя. Плюс у нас есть небольшой вклад в Сбербанке. У них ставка на вклад с пополнением и частичным снятием составляет 3,47% — все еще выше официальной инфляции.
Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.
ИИС. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако в этом году решили впервые попробовать ИИС. Это специальный брокерский счет со льготным налогообложением: с него можно вернуть 13% подоходного налога. Ни я, ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Т—Ж. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды. Сейчас доходность ИИС — примерно 18—22% годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 Р, то есть 7,5% от вложенной суммы, а за год — 18%. Цифра выглядит хорошо на фоне мартовского обвала рынка. Кажется, ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию, но оценивать буду хотя бы через год.
Как хранить деньги почти без риска
Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.
Как хранить долгосрочные сбережения в России?
Этот вопрос прислал наш читатель. Вы тоже можете задать свой вопрос Лайфхакеру — если он будет интересным, мы обязательно ответим.
Какие варианты хранения долгосрочных сбережений возможны в России и как они работают (помимо инвестирования)?
Анонимно
Александра Краснова
В России существует не так уж много вариантов хранения сбережений, если не идти на фондовый рынок. По сути, есть только один такой банковский инструмент — вклад. По данным калькуляторов, сейчас в 34 банках России его можно открыть на срок в 5 лет. Максимальная ставка — 6%.
Однако открывать депозиты на такой долгий срок не всегда выгодно. Например, в 2014 году, когда ставки по вкладам были на историческом максимуме, делать это имело смысл (желательно с возможностью пополнения), чтобы зафиксировать для себя выгодную ставку. Но сейчас доходность депозитов, наоборот, стремится к минимуму, и открывать подобные вклады невыгодно. Мы просто не знаем, что будет происходить со ставками в ближайшие пять лет.
Есть ещё один более житейский способ защитить сбережения от обесценивания — хранить их в трёх валютах (рубль, доллар и евро в соотношении 40‑30‑30). В этом случае вы можете ничего не заработать, но точно не потеряете деньги из‑за инфляции. Если выберете такой способ, то я рекомендую переводить деньги в валюту с каждой зарплаты.
Пример из моего личного опыта показывает, что это тактика неплохо работает. Мой дедушка с 1990‑х хранил все свои накопления в долларах. Поэтому все кризисы — от дефолта 1998 года и до падения рубля в марте 2020 года — он встречал спокойно.
В целом же для долгосрочного хранения сбережений всё же больше подходят инвестиции в фондовый рынок. В 10–15‑летней перспективе они приносят доход.
Так, в 2019 году экономисты посчитали , какую доходность принёс индекс Московской биржи (в него входят самые дорогие и популярные российский публичные компании вроде Сбербанка и Газпрома). Оказалось, за 15 лет она составила 967%, а доходность американского индекса S&P 500 за этот же период — 913%.
Главное правило для тех, кто хочет сохранить и преумножить деньги, — это использовать разные инструменты. Большую часть можно держать на вкладе, а 20–30% инвестировать.
Читайте также 🧐
В каком банке лучше хранить и увеличивать сбережения
Главное, выбрать надежный банк, где ваши сбережения ни только будут в целости и сохранности, но еще и увеличатся в объеме. Как же выбрать банк, соответствующий этим требованиям?
Все мы не очень любим брать кредиты, но все же решаемся их взять при определенных обстоятельствах. Отдавать их не любим еще больше. С большой опаской инвестируем куда-то свои средства, особенно в период кризиса. А вот копить средства, откладывать на «черный» день – является практически самым любимым и безопасным способом обращения российских граждан с деньгами.
Какие цели мы преследуем, создавая банковский вклад? Обычно это сберечь деньги, накопить определенную сумму, а значит защитить деньги от инфляции, а еще, конечно же, приумножить сумму. Руководствуясь этими желаниями и следует выбирать банк. То есть, в первую очередь важна его надежность – точно ли он не обанкротится до окончания срока вклада, не будет ли проблем с обслуживанием. Во вторую очередь, необходимо изучить условия вкладывания дополнительных средств на счет или их снятия. После этого, нужно узнать о доходности депозита. На нашем сайте тоже можно это сделать, перейдя по ссылке на онлайн-калькулятор с расчетом процентов по вкладу, и узнать сколько удастся заработать. При этом желательно сравнить условия нескольких банков.
Как узнать, надежен ли банк?
Узнать о надежности банка следует тщательно изучив его сайт, узнать историю банка – сколько лет он осуществляет свою деятельность, переживал ли он финансовые кризисы нашей страны, насколько стойко это происходило?
Вы всегда можете найти данные рейтингов банков, проведенные официальными организациями, в частности Центробанком. Отзывы о банке являются очень полезной информацией. Однако, на сайте самого банка отзывы могут быть заказными или же удаляться негативные отзывы. Поэтому, лучше читать отзывы и комментарии о финансовых учреждениях на независимых сайтах и кредитных порталах. Советуем обратить внимание на факт – является ли банк участником системы страхования вкладов? Это говорит о том, что и ваш вклад будет застрахован.
Безусловно надежными являются банки с большой историей работы, наиболее крупные, с филиалами во многих городах России и, конечно же, банки с государственным участием. Даже если банк кажется надежным по всей информации, улицы кишат его рекламой, а название у всех на слуху – все равно пройдите все этапы и способы определения надежности. Так как большая рекламная компания может быть «криком о помощи» банка, который доживает последние месяцы.
Условия по вложению и снятию средств со счетов
Если вы планируете накопить определенную сумму денег на счету для крупной покупки или, например, поездки, то для вас определяющую роль должны иметь возможности пополнения счета и снятия средств. То есть, вы должны выбрать пополняемый вклад учтите, что иногда нельзя внести менее определенной суммы. А так же не удивляйтесь, что проценты насчитали не на всю сумму вклада, ведь в самом начале оформления сумма была меньше.
Стоит учесть, что вклады позволяющие снятие средств до окончания срока вклада обычно подразумевают потерю начисленных процентов по вкладу. Но, некоторые банки идут на встречу клиентам и все равно выплачивают, хоть и меньший, процент при досрочном снятии средств. Если вы по какой-то причине можете снять деньги раньше срока, например, подобралась отличная путевка на отдых – то обязательно узнайте в банке об этой вероятности. Возможно, вам стоит выбирать банк руководствуясь именно этими условиями.
На какой срок делать вклад и под какие проценты?
Конечно, все мы хотим получить высокие проценты по вкладу. Вот только ставки банк может установить не любые, они регламентируются Центробанком.
То есть, если какой-то банк обещает высокие проценты, вроде 50% годовых – то это выглядит подозрительно, скорее всего банк ведет незаконную деятельность и вряд ли является надежным. Но, и низкие проценты тоже не несут ничего хорошего, ведь инфляция не дремлет. В идеале, банк должен предлагать хорошую – более 10%, но адекватную процентную ставку. Огромные сроки депозитов, которые предлагает банк – тоже являются не очень выгодными.
Эксперты рекомендуют делать вклады на 3 месяца с возможностью дальнейшей пролонгации. Это в условиях кризиса наиболее безопасно. Но, в общем вклады до года обычно приносят неплохие дивиденды.
Оформляя вклад в банке не забудьте узнать о бонусах, возможно ко вкладу прилагаются: оформление карты к этому вкладу, льготное открытие кредитной карты или другие выгодные предложения банка. Часто банки предлагают «особые» вклады для постоянных клиентов.
7 мест, где можно сэкономить
Вне зависимости от того, получили ли вы наследство, заработали премию на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам возможность приумножить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например, сэкономить на первоначальном взносе на новый дом. машина. Но не всегда легко выбрать лучшее место для хранения денег.
Конечно, вы хотите получить некоторую отдачу от своих денег, но доходность — не первое соображение. «Вам следует искать очень безопасное место для размещения денег с высокой степенью ликвидности и минимальными инвестиционными затратами», — говорит Кент Грилиш, специалист по планированию инвестиций в компании Grealish Investment Counseling в Сан-Матео, штат Калифорния, с оплатой только оплатой.Рентабельность ваших инвестиций может быть важным фактором, но в краткосрочной перспективе она будет ниже в списке.
«Доходность не имеет значения, потому что вы получаете то, что получаете. Вы не хотите гоняться за доходностью и отказываться от безопасности или ликвидности », — говорит Грилиш.
Имея это в виду, вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть:
1. Высокодоходный сберегательный счет
Высокодоходный сберегательный счет — привлекательный вариант для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея при этом довольно легкий доступ к ним. деньги на всякий случай.
Чтобы оценить прибыль, традиционный текущий счет, скорее всего, принесет вам жалкие 0,01 процента годовых или меньше. Между тем, самый высокооплачиваемый высокодоходный сберегательный счет приносит около 1% годовых.
Высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для создания резервного фонда или накопления на отпуск или ремонт дома, обеспечивая при этом безопасность и ликвидность.
Если вам время от времени требуется доступ к частям своих денег, ограничения сберегательного счета могут стать проблемой, поскольку существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы по банковским резервам.Однако в настоящее время этого правила нет из-за кризиса с коронавирусом.
Также следует отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или процентную ставку, но вам, вероятно, придется поддерживать минимальный баланс в размере 5000 или 10 000 долларов на счете, чтобы заработать более высокую ставку.
2. Депозитный сертификат (CD)
Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что CD блокирует ваши деньги на определенный срок. Снимите наличные раньше, и с вас будет взиматься штраф.
CD также могут быть невыгодными при низких процентных ставках. Однако они защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют фиксировать фиксированную ставку.
«Если вы заблокируете долгосрочный компакт-диск, возможно, что через пару лет вам было бы лучше, если бы вы сохранили гибкость денежных средств на онлайн-сберегательном счете», — говорит Бен Вацек, основатель компании Wacek Financial Planning в Миннеаполисе.
Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок погашения которых различается.Это называется CD-лестницей. Ladder предлагает гибкость и меньший риск, чем один большой CD с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных CD, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска, но при этом сохраните гибкость, чтобы воспользоваться более высокими ставками в будущем.
3. Счет денежного рынка
Если вы хотите безопасное место для хранения дополнительных наличных денег, которое предлагает более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, рассмотрите возможность использования счета денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они обычно приносят больше процентов и могут предлагать ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.
Счета денежного рынка обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам и безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что дает владельцам индивидуальных счетов защиту вкладов на сумму до 250 000 долларов в одном учреждении.
Если вы не хотите надолго связывать свои средства на компакт-дисках, хорошей альтернативой может стать счет денежного рынка. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И не забудьте спросить обо всех сборах, которые вы можете понести, например, о ежемесячных сборах и штрафах.
4. Текущий счет
Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе — очень безопасное место для хранения денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии ваших денег.
Вместо этого текущие счета следует в первую очередь использовать для хранения вашего располагаемого дохода, то есть денег, которые вы используете для повседневных необходимых расходов. Чековые счета очень ликвидны и включают в себя привилегии выписки чеков, доступ к банкоматам и, конечно, дебетовые карты. Депозиты могут быть сняты в любое время, и это не представляет никакого риска для вашей основной суммы.
Хотя это не является обычным явлением, существуют текущие счета, которые предлагают приличную доходность. Тем не менее, эти типы счетов не должны быть вашим основным местом для хранения сбережений.
Комиссия обычно является номинальной или отменяется, если вы поддерживаете минимальный баланс, настраиваете прямой депозит или используете дебетовую карту определенное количество раз в месяц.
5. Казначейские векселя
Большинство текущих и сберегательных счетов, а также компакт-диски и счета денежного рынка предлагают страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.
Но предположим, что вам нужно спрятать более 250 000 долларов. В этом случае вам может потребоваться взглянуть на казначейские векселя США или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или менее.Чем дольше срок погашения, тем больше процентов получает инвестор.
«[Они] абсолютно ликвидны и очень дешевы для покупки и продажи, если вы работаете с уважаемой фирмой, — говорит Грилиш.
ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинальной.
ГКО — это государственный долг США, поэтому нет риска потерять основную сумму долга. «Невозможно получить более высокий уровень безопасности, чем казначейский вексель, — говорит Грилиш.
6. Краткосрочные облигации
Если вы планируете хранить наличные по крайней мере на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокий доход, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех своих денег.
«Ваш основной капитал не защищен, поэтому через несколько лет, когда вы захотите вывести эти деньги, ваш основной капитал потенциально может быть меньше, чем вы изначально вложили. Если вы смотрите на пять лет или меньше, то определенно больше рисковать с такой стратегией », — говорит Вацек.
Например, паевой инвестиционный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но при повышении процентных ставок стоимость фонда, вероятно, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают при повышении процентных ставок. Чем больше дюрация облигации, тем она более уязвима для колебаний курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.
7. Варианты с повышенным риском: акции, недвижимость и золото
Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим комфортно только безопасные инвестиции, особенно если они на пенсии или близки к пенсионному.
Акции, например, могут привести к высокой доходности, хотя инвесторам придется нести неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошее место для начала — индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов годовых.
Если вы хотите сделать долгосрочное вложение, вы можете подумать о покупке дома и, возможно, его сдаче в аренду.Сейчас особенно хорошее время для покупки дома с рекордно низкими ставками по ипотеке; однако это привело к нехватке жилья, поэтому может возникнуть жесткая конкуренция, когда дело доходит до обеспечения собственности.
Еще один популярный вариант инвестирования — особенно в тяжелые экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для хранения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее решение инвестировать в золото должно быть личным.
Воспользуйтесь услугами финансового планировщика, чтобы принять решение.
Решая, куда вложить дополнительные деньги, неплохо подумать о том, как они соотносятся с вашим общим финансовым планом.Наличие плана даст вам ясность в управлении своими деньгами, за что вы будете благодарны не только сейчас, но особенно в будущем.
При разработке плана подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту за советом, особенно если у вас есть более сложные денежные вопросы по таким темам, как планирование наследства. В более специализированных темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.
Также важно отметить, что вам следует провести некоторое исследование, прежде чем выбирать финансового консультанта: вы хотите убедиться, что он или она подходит вам и вашей ситуации.Прежде всего, всегда убедитесь, что ваш финансовый консультант является настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.
Сосредоточив внимание на своем финансовом плане, вам будет легче решить, какие стратегии экономии работают для вас и вашей ситуации.
Подробнее:
7 лучших мест, где можно сэкономить
Деньги, которые считаются сбережениями, часто вкладываются на счет, приносящий проценты, где риск потери депозита очень низок. Хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции, идея сбережений состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или без него.Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.
Ключевые выводы
- Если вы не получаете процентов по своим сбережениям, ваши сбережения со временем станут меньше из-за инфляции.
- Существует ряд различных типов счетов, из которых вы можете выбрать для своих сбережений.
- Сравните ставки, прежде чем открывать счет, чтобы обеспечить максимальную экономию.
Сберегательный счет
Банки и кредитные союзы (кооперативное финансовое учреждение, которое создается, принадлежит и управляется его членами — часто сотрудниками определенной компании или членами торговой или трудовой ассоциации) предлагают сберегательные счета. Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в пределах определенных лимитов. К сберегательным счетам могут применяться ограничения; например, плата за обслуживание может взиматься, если количество транзакций в месяц превышает разрешенное.
Деньги со сберегательного счета обычно нельзя снять путем выписки чеков, а иногда и в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие; однако онлайн-банкинг действительно предоставляет сберегательные счета с несколько более высокой доходностью.
Высокодоходные сберегательные счета
Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет.Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что обычно требуется больший начальный депозит, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета уважаемым клиентам, у которых уже есть другие счета в банке. Доступны высокодоходные банковские счета онлайн, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств в онлайн-банке. Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте присмотреться к лучшим высокодоходным сберегательным счетам, чтобы максимально увеличить свои сбережения.
Депозитные сертификаты (CD)
Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно с более крупными и более длинными депозитами. Загвоздка с компакт-диском состоит в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря трехмесячного процента.
Популярные сроки погашения CD составляют шесть месяцев, один год и пять лет.Любые заработанные проценты могут быть добавлены к CD, если и когда CD созреет и будет продлен. Лестница компакт-дисков позволяет вам колебаться в размерах ваших инвестиций и получать выгоду от более высоких процентных ставок. Как и в случае со сберегательными счетами, выбирайте компакт-диски по самым выгодным ценам.
Фонды денежного рынка
Паевой инвестиционный фонд денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из типов фондов с наименьшим риском. Фонды денежного рынка обычно приносят доход, аналогичный краткосрочным процентным ставкам.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC и регулируются Законом об инвестиционных компаниях Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) 1940 года.
Паевые инвестиционные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантированы, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю.
Депозитные счета денежного рынка
Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального начального депозита и остатка с ограниченным количеством ежемесячных транзакций.В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть начислены, если не поддерживается требуемый минимальный баланс или превышено максимальное количество ежемесячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.
Казначейские векселя и векселя
Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими обязательствами, полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.S. правительство, что делает их одними из самых безопасных вложений в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Купюры продаются со скидкой; когда срок погашения векселя наступит, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между покупной ценой и номинальной стоимостью составляет проценты. Например, банкнота в 1000 долларов может быть куплена за 990 долларов; при наступлении срока погашения он будет стоить полную 1000 долларов.
С другой стороны, казначейские облигации выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев.Помимо процентов, казначейские облигации, приобретенные с дисконтом, могут быть обналичены по номинальной стоимости на момент погашения. И казначейские векселя, и векселя доступны при минимальной покупке на сумму 100 долларов США.
Облигации
Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, которая выпускается компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигации выплачивает проценты за весь срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации при наступлении срока погашения.Облигации выпускаются на определенный период с фиксированной процентной ставкой.
Каждый из этих типов облигаций предполагает разную степень риска, а также периоды доходности и погашения. Кроме того, могут быть начислены штрафы за досрочное снятие средств, могут потребоваться комиссии и, в зависимости от типа облигации, может возникнуть дополнительный риск, как в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.
Итог
Экономия позволяет вам скупать деньги, получая при этом скромную прибыль с низким уровнем риска.Из-за большого разнообразия средств сбережения небольшое исследование может иметь большое значение для определения того, какой из них будет работать для вас больше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, важно хорошо поработать, прежде чем вкладывать деньги на конкретный сберегательный счет, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.
Вы экономите деньги в нужном месте?
Если вы стремитесь к сбережению, у вас есть много вариантов, куда вы можете отложить свои деньги. Сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка, счета управления денежными средствами и инвестиционные счета — все это возможности.
Итак, что выбрать? Это зависит от того, насколько далеко ваша цель, сколько вы надеетесь заработать на свои деньги и как часто вы хотите получать к ней доступ. Вот как решить, какой инструмент сбережений или инвестиций вам больше всего подходит.
Факторы, которые следует учитывать при хранении сбережений
Функции различных счетов могут помочь вам выбрать правильный механизм сбережения. Решая, где спрятать свои сбережения, учитывайте:
Доступ к снятию средств. Некоторые учетные записи, такие как компакт-диски и пенсионные счета, взимают штраф, если владелец счета снимает деньги до определенного времени.Если вы думаете, что в ближайшем будущем вам понадобятся ликвидные деньги, это повлияет на ваш выбор учетной записи.
Процентная ставка. Некоторые типы счетов предлагают более высокие процентные ставки или потенциальный инвестиционный доход, чем другие. Оба фактора также могут варьироваться в зависимости от банка или брокерской компании.
Как далеко ваша цель. Подумайте, сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своей финансовой цели, и сколько времени вам понадобится, чтобы ее достичь. Если это дольше, чем несколько лет, переключите свое мышление с сбережений на инвестирование.
«Все, что прошло за последние четыре или пять лет, больше не является сбережениями», — сказал Тодд Кристенсен, менеджер по образованию некоммерческой службы по облегчению долгового бремени MoneyFit, в электронном письме. «Вместо этого вы должны рассматривать все, что дольше четырех или пяти лет, как возможность инвестировать и наращивать собственный капитал».
Помня об этих моментах, обратите внимание на эти варианты экономии.
Куда направить краткосрочные сбережения
Краткосрочные цели сбережений — это те цели, на которые, вероятно, уйдет меньше года, например, на отпуск, в небольшой чрезвычайный фонд или на проект по благоустройству дома.Хорошие дома за эти деньги включают:
Высокодоходный сберегательный счет. Эти счета, обычно предлагаемые онлайн-банками, обычно предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета в традиционных обычных банках. Хотя доходность ниже, чем у сберегательных механизмов, таких как компакт-диски или инвестиционные счета, вы можете быстро получить доступ к своим деньгам по мере необходимости.
Счет денежного рынка. MMA — это сберегательный счет, который имеет некоторые функции проверки, например, предлагает бумажные чеки или дебетовую карту.Процентные ставки для конкурирующих MMA обычно аналогичны процентным ставкам для высокодоходных сберегательных счетов.
Расчетно-кассовый счет. CMA, предлагаемые брокерскими конторами, а не банками, обычно имеют приличные процентные ставки и некоторые функции проверки, такие как дебетовая карта и доступ к банкоматам.
Где хранить среднесрочные сбережения
Допустим, вы хотите сэкономить на чем-то, что может занять год или больше, например, на чрезвычайный фонд с расходами от трех до шести месяцев, большую свадьбу или первоначальный взнос за дом .Учетная запись, которая хранит ваши деньги в безопасности и отдельно и приносит небольшие проценты, — это лучший способ. Процентные ставки по этим продуктам обычно не превышают инфляцию, поэтому они не могут быть оптимальными для накопления богатства.
«Вместо этого используйте эти средства сбережения, чтобы защитить свои деньги от импульсивных поступков», — сказал Кристенсен.
Высокодоходный сберегательный счет. Как и цели краткосрочных сбережений, среднесрочные цели также хорошо подходят для высокодоходного сберегательного счета, поскольку они ликвидны.
компакт-дисков.Если вы точно знаете, когда вы захотите использовать свои сбережения — скажем, купить дом через два года — подумайте о том, чтобы вложить средства в компакт-диск, срок погашения которого наступает незадолго до этой даты, что позволит вам заработать установленную сумму процентов на ваша финансовая цель. Имейте в виду, что большинство компакт-дисков взимают штраф, если вы снимаете наличные до окончания срока действия компакт-диска. Если это вызывает беспокойство, вы также можете рассмотреть возможность получения компакт-диска без штрафов, предлагаемого в некоторых банках.
MMA и CMA. Счета денежного рынка и счета для управления денежными средствами также могут быть хорошими вариантами благодаря их легкому доступу, приличным процентным ставкам и полезным функциям проверки.
Где хранить наличные для долгосрочных финансовых целей
Может быть, ваша цель — сэкономить или инвестировать во что-то, что займет десятилетие (или несколько), например, выход на пенсию или фонд колледжа вашего ребенка; вот хорошие варианты.
Инвестиционный счет. В течение достаточно длительного периода времени вложенные денежные средства имеют тенденцию приносить самую высокую доходность по сравнению с другими механизмами сбережения. Если вы откладываете на пенсию, учетная запись типа 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA) будет лучшим вариантом для ваших сбережений.Однако на пенсионные счета начисляются штрафы за досрочное снятие средств до тех пор, пока инвесторам не исполнится 59,5 лет. Другая альтернатива: вы можете инвестировать в налогооблагаемый инвестиционный счет, который не имеет штрафов за досрочное снятие средств, но вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала, если вы продаете инвестиции.
Хорошим ориентиром является сохранение вложенных денежных средств в течение как минимум пяти лет, чтобы выдержать потенциальную волатильность фондового рынка; возможность инвестировать в долгосрочную перспективу может помочь компенсировать такие колебания.
529 план.529 сберегательных планов — это инвестиционные счета с льготным налогообложением, которые позволяют родителям откладывать деньги на обучение детей в колледже и получать сложную прибыль. Если вы хотите сэкономить конкретно на расходах на обучение, стоит подумать о 529s.
Какими бы ни были ваши финансовые цели, у вас есть надежные варианты, где спрятать деньги и, в идеале, увидеть, как они растут.
Лучшие краткосрочные инвестиции на срок до 5 лет
Что такое краткосрочные инвестиции?
Краткосрочная инвестиция — это инвестиция, которую вы можете легко конвертировать в наличные, например, высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка.Это деньги, которые могут вам понадобиться раньше, чем позже.
Если вы инвестируете в фондовый рынок, обычно считается хорошей идеей сохранить вложенные деньги как минимум на пять лет. Но цель сбережений в пять лет или меньше не означает, что вам нужно все время бездействовать. Есть несколько способов помочь вашим деньгам расти даже в ограниченный период времени.
В этой статье мы разберем лучшие инвестиции на нужный вам период времени. Сюда входят:
Чтобы понять, как краткосрочные и долгосрочные инвестиции отличаются, это помогает понять разницу между процентными ставками и доходностью инвестиций.По большей части, приумножение денег с помощью процентных счетов — это чрезвычайно низкий риск; вы заключаете соглашение, зная, сколько процентов вы заработаете за определенный период времени. С другой стороны, вложения в акции далеко не гарантированы. После резкого падения рынка на возврат денег могут уйти месяцы или годы.
Это демонстрирует один из основных принципов инвестирования: высокая доходность обычно требует готовности брать на себя больший риск, в то время как низкая доходность часто сочетается с низким риском — или вообще без него.Так как же найти баланс? Вот руководство по краткосрочным инвестициям с учетом ваших временных рамок.
| ||
|
| |
|
|
Инвестиции за деньги, которые вам нужны менее чем за 2 года
Онлайн-сберегательный счет или счет денежного рынка
Потенциальная процентная ставка: около 0.5%
Текущий анализ NerdWallet показывает годовую процентную доходность для высокодоходных сберегательных онлайн-счетов и счетов денежного рынка с выплатой от 0,4% до 0,6%. Это может показаться не таким уж большим, но, по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, это выше 0,06%, текущей средней процентной ставки по сберегательным счетам по стране, и того, что вам, вероятно, предложат в филиале в вашем городе.
Как сберегательные счета, так и счета денежного рынка застрахованы FDIC, что означает, что ваши деньги защищены в случае банкротства банка на сумму до 250 000 долларов США на одно учреждение на каждого вкладчика.
Счет управления денежными средствами
Потенциальная процентная ставка: от 0,25% до 0,5%
Другой альтернативой для краткосрочных сбережений является счет управления денежными средствами. Эти счета обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-инвестиционными фирмами (или дисконтными брокерами). Некоторые счета для управления денежными средствами обеспечивают выписку чеков, внесение мобильных чеков, оплату счетов, денежные переводы, программы установления целей и овердрафта.
Денежный счет Wealthfront не взимает комиссий и в настоящее время выплачивает 0.10%. Благодаря соглашениям с несколькими банками Wealthfront предлагает страховое покрытие FDIC на сумму до 1 миллиона долларов. Минимальный баланс счета составляет 1 доллар США с неограниченным количеством переводов на счет и из него, а также оплаты счетов и движения денег через Venmo, Paypal и CashApp.
Годовая процентная ставка 0,25% SoFi Money — еще один вариант для ваших краткосрочных инвестиций. Нет требований к минимальному балансу, и вкладчики не платят ежемесячных комиссий за счет, овердрафт, банкомат или комиссии за зарубежные транзакции. Он также предлагает одноранговые денежные переводы, бесплатные физические чеки и страхование FDIC на сумму до 1 доллара.5 миллионов.
Реклама
| Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. |
Инвестиции на деньги, которые вам нужны в течение 2–3000 лет
9903Возможные проценты ставка: 2% или более, для тех, кто готов взять на себя больший риск
Облигация — это ссуда компании или правительству, которая выплачивает фиксированную ставку доходности.Облигация — более безопасное вложение для краткосрочных сбережений, чем акции, но она все же сопряжена с рисками: заемщик может объявить дефолт, а при повышении процентных ставок стоимость облигаций обычно снижается. Чтобы снизить риск дефолта, выбирайте фонды облигаций, которые в основном владеют государственными облигациями, выпущенными правительством США, и муниципальными облигациями, которые выпускаются штатами и городами.
Паевые инвестиционные фонды денежного рынка
Потенциальная процентная ставка: от 1% до 2%
Другим краткосрочным вариантом сбережений с более высокой доходностью являются паевые инвестиционные фонды денежного рынка, также известные как фонды денежного рынка.Не путать с одноименными счетами денежного рынка (см. Выше), фонды денежного рынка — это паевые инвестиционные фонды, которые покупают краткосрочные высококачественные долги у правительства США, муниципалитетов или корпораций. Также могут быть налоговые льготы, поскольку некоторые фонды денежного рынка держат муниципальные ценные бумаги, освобожденные от федеральных налогов и налогов штата. Эти фонды не застрахованы FDIC и несут риски, аналогичные краткосрочным облигациям.
Инвестиции в деньги, которые вам нужны в течение 3-5 лет
Банковские депозитные сертификаты или CD
Возможная процентная ставка: около 0.80%
Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, компакт-диски могут быть хорошим вариантом сбережения без риска. Компакт-диски предлагают заранее установленную гарантированную процентную ставку, если вы заблокируете свои деньги на определенный срок (от трех месяцев до пяти и более лет). Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка.
Если вам нужно снять деньги до истечения срока действия CD, вы заплатите штраф в размере от трех до шести месяцев процентов. Также обратите внимание, что для компакт-дисков может быть установлен минимальный депозит.
Одноранговая ссуда
Потенциальная процентная ставка: 5% или более
На более рискованном конце спектра краткосрочных инвестиций находятся одноранговые ссуды. Онлайн-кредитор, такой как Prosper, — это один из вариантов для инвесторов, которые готовы ссудить деньги заемщикам, которым нужны деньги на что угодно, от ремонта дома до медицинских расходов.
Посредством подобных сайтов заемщики классифицируются по кредитоспособности, что означает, что вы можете ограничить риск — но не избежать его полностью — путем предоставления ссуды только заемщикам на верхних уровнях кредитоспособности.Вы будете получать меньше процентов, сосредоточившись на этих избранных кандидатах, но доход все равно будет значительно выше, чем у сберегательного счета. Проспер говорит, что его высший кредитный класс, AA, в настоящее время имеет историческую доходность 3,6%.
Чтобы еще больше снизить риски, рассмотрите возможность диверсификации путем распределения ссуд на небольшие части, ссужая каждому кандидату 25 или 50 долларов, а не, скажем, 2500 долларов одному. Когда заемщик производит платеж, он распределяется между инвесторами ссуды, и вы можете либо снять, либо реинвестировать его.Инвесторы обычно платят комиссию за обслуживание, поэтому обязательно учтите это в своих расчетах.
Где хранить сбережения для начисления процентов
Сберегательные счета дают возможность приумножить свои деньги без рисков, связанных с акциями или паевыми фондами.
Создание автоматизированной программы сбережений — это относительно простой способ создать резервный фонд, сэкономить на первоначальном взносе за дом, отложить деньги на отпуск своей мечты или спланировать будущую покупку автомобиля. Но где лучше всего сэкономить? Есть много способов сбережения на выбор, и важно знать, где вы можете найти лучшие тарифы.
Традиционные сберегательные счета
Сберегательный счет в вашем местном банке или кредитном союзе, как правило, является наиболее удобным местом для накопления денег. Если вам нужно внести депозит или снять деньги, вы можете зайти в местное отделение или посетить банкомат. Обратной стороной является то, что вы не можете использовать свои деньги наилучшим образом с помощью традиционного сберегательного счета.
Обычно вы можете рассчитывать на получение годовой процентной доходности (APY) на сбережениях от 0,01% до 0.30% в обычных банках. Для сравнения, предположим, что вы кладете 10 000 долларов на сберегательный счет с годовой процентной ставкой 0,02%. Через год вы заработали бы около 2 долларов в виде процентов.
Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от типа счета и банка, но в целом вы можете ожидать, что ставки в традиционных банках и кредитных союзах будут относительно низкими. Банки могут предложить доступ к более высоким ставкам, но только для вкладчиков, у которых есть пяти- или шестизначные остатки сбережений.
Обычные сберегательные счета не лишены своих достоинств.Они ликвидны, а это значит, что вы можете получить доступ к своим деньгам в очень короткие сроки. Вы можете часто связать их со своим текущим счетом для защиты, если вы случайно овердрали. Но эти функции могут не компенсировать низкие проценты.
В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до 0%. Это влияет на процентные ставки, предлагаемые финансовыми учреждениями по счетам.
Высокодоходные сберегательные счета
Высокодоходные сберегательные счета похожи на обычные сберегательные счета с одним ключевым отличием: они предлагают более высокий процент годовых для вкладчиков.Эти счета чаще всего находятся в онлайн-банках, что означает, что вы жертвуете удобством банковских отделений. Тем не менее, более высокие ставки могут иметь смысл.
Возвращаясь к балансу в 10 000 долларов в предыдущем примере при 1,5% годовых, вы заработали бы более 150 долларов в виде процентов, что экспоненциально выше, чем то, что вы могли бы заработать с традиционными сбережениями.
Конечно, вы должны взвесить фактор доступа. Если вы привыкли вкладывать наличные в сбережения, вам придется использовать счет в другом банке для внесения этих вкладов, а затем переводить деньги в онлайн-сбережения.Мобильный чек может упростить задачу, но вы можете подождать несколько дней, пока эти депозиты не будут зачислены. А если с вашей учетной записью что-то пойдет не так, вы не сможете лично поговорить с банкиром или представителем службы поддержки клиентов.
Сберегательные и паевые инвестиционные фонды денежного рынка
Помимо базового сберегательного счета, вы можете столкнуться с другим механизмом сбережений, называемым денежным рынком. Существует два различных типа счетов денежного рынка: сберегательные счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды денежного рынка.
Сберегательные счета денежного рынка работают почти так же, как и любой другой сберегательный счет, но с двумя отличиями.Во-первых, эти счета могут платить более высокие процентные ставки или предлагать многоуровневую структуру ставок в зависимости от вашего баланса. Во-вторых, эти учетные записи могут также иметь права на выписку чеков или дебетовую карту.
Паевые инвестиционные фонды денежного рынка — это нечто совершенно иное. Они не выдаются банком; вместо этого их предлагают инвестиционные компании. Вы можете сделать сбережения во взаимном фонде денежного рынка через брокерский счет или открыть новый счет непосредственно в фонде компании, чтобы принять участие во взаимном фонде денежного рынка.Эти фонды совместно инвестируют в различные краткосрочные инвестиции, чтобы получить привлекательную процентную ставку.
В отличие от счета денежного рынка в вашем банке, паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Деньги в фонде инвестируются на рынке, что означает более высокий фактор риска по сравнению со сбережениями денежного рынка или сбережениями с высокой доходностью. При работе с фондами денежного рынка вы также должны учитывать комиссионные, особенно коэффициент расходов, который представляет собой комиссию за управление, которая оценивается как процент от активов вашего фонда.Хотя фонд денежного рынка, такой как Prime Money Market Fund (VMMXX) Vanguard, может приносить более высокую процентную ставку, чем сбережения, вы не сможете удержать всю эту прибыль после учета комиссии.
Депозитные сертификаты
Депозитный сертификат (CD) — это еще одно место для сбережений, которое обычно предлагают банки. Компакт-диск — это срочный депозит, что означает, что деньги, которые вы кладете на депозит, должны оставаться там в течение определенного времени, прежде чем вы сможете снять их без штрафных санкций.
Вы можете приобрести компакт-диск с временными рамками от одного месяца до 10 лет. Как правило, чем дольше вы соглашаетесь оставлять деньги на депозите, тем больше процентов вам будет выплачивать банк. Банки также могут предлагать более высокие ставки за хранение большего остатка на компакт-диске. Некоторые банки также предлагают CD с повышенной ставкой, периодически повышая вашу ставку в течение срока действия CD.
Что касается ставок, то средний показатель по стране для 12-месячных компакт-дисков составлял 0,19% по состоянию на сентябрь 2020 года. Пятилетние крупные компакт-диски приносили 0.41%, а средний сберегательный счет приносил 0,05%. Хотя ставки CD могут быть выше, они также имеют более высокие требования к минимальному депозиту.
Поскольку от вас требуется оставлять деньги на компакт-диске на выбранный период времени, это может сделать ваши деньги менее доступными, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. Это может быть хорошо, поскольку побуждает не трогать деньги, но может стать помехой в экстренных случаях. К счастью, вы можете получить доступ к своим деньгам до того, как наступит срок погашения CD, но банк наложит штраф, который может фактически аннулировать заработанные вами проценты.
Сберегательные и казначейские облигации
Сберегательные облигации выпускаются правительством США и обеспечиваются его полной надежностью и кредитоспособностью. Подобно компакт-дискам, сберегательные облигации имеют срок погашения, когда облигация достигает своей максимальной стоимости. В большинстве случаев это 20 или 30 лет.
По сберегательным облигациям ежемесячно начисляются проценты, и вы можете обналичить сберегательные облигации в любое время, хотя внесение этого до срока погашения может привести к потере некоторых процентов — опять же, аналогично CD. Вы можете приобрести сберегательные облигации в большинстве банков или онлайн в Treasury Direct.
Казначейские облигации США, включая казначейские векселя и векселя, являются еще одним безопасным вариантом сбережений, который может принести более высокие ставки. Казначейские облигации можно приобрести на более короткий или более длительный срок, и вы можете начать откладывать их всего с 100 долларов. Процентные ставки по этим сберегательным механизмам являются фиксированными, а доходность увеличивается по мере увеличения срока погашения. Например, по состоянию на сентябрь 2020 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 0,72%.
Что вам подходит?
Когда дело доходит до экономии, нет правильного или неправильного ответа.В конечном итоге это зависит от ваших потребностей. Если вы используете свои сбережения для защиты от овердрафта и хотите, чтобы они были доступны мгновенно в случае необходимости, традиционный или высокодоходный сберегательный счет может быть наиболее подходящим. Если вы откладываете деньги на крупную покупку или что-то предсказуемое через несколько месяцев или лет, вы, вероятно, сможете найти лучшие ставки с компакт-диском или, возможно, с фондом денежного рынка.
лучших мест для хранения вашего чрезвычайного фонда — советник Forbes
Скорее всего, вы столкнулись с жизненными событиями или препятствиями, которые можно отнести к категории чрезвычайных ситуаций.Это события, которые застают вас врасплох и обычно имеют финансовые последствия. Чрезвычайная ситуация может быть такой же простой, как поломка печи, или проблема со здоровьем, которая перевернет ваш мир с ног на голову.
Хотя мы не можем предсказать следующую чрезвычайную ситуацию, мы можем к ней подготовиться. Создание чрезвычайного фонда — идеальный способ справиться с потенциальными финансовыми последствиями чрезвычайных ситуаций. Но где лучше всего хранить запасы средств на случай чрезвычайной ситуации? Хотя вы можете просто открыть новую учетную запись в местном или онлайн-банке, есть и другие варианты, которые следует рассмотреть.
В этой статье мы рассмотрим, что такое аварийный фонд и почему он важен, в том числе, сколько вам следует откладывать, и пять лучших вариантов того, где хранить свой аварийный фонд.
Что такое чрезвычайный фонд?
Чрезвычайный фонд — это деньги, которые вы откладываете отдельно от других сбережений. Оно поможет вам справиться с неожиданными жизненными событиями. Чрезвычайные ситуации могут принимать форму непредсказуемых расходов, например, поломки вашего автомобиля. Они также могут принимать форму неожиданной потери дохода, например, при смене работы или неполучении ожидаемого бонуса.
Слово «чрезвычайная ситуация» вызывает разные образы в зависимости от того, кто вы. Однако чрезвычайный фонд следует использовать только в случае действительно чрезвычайных ситуаций. Это не резервный денежный счет или отпускной фонд. Если вы попадете в автомобильную аварию, это может вызвать срочную потребность в денежных средствах. Или чрезвычайными ситуациями могут быть неожиданные посещения больницы, ремонт дома, потеря работы или смерть члена семьи. Суть? Чрезвычайные ситуации не избирательны. Они случаются со всеми.
Сколько вы должны сэкономить в своем чрезвычайном фонде?
На этот вопрос не существует однозначного и универсального правильного ответа.Большинство экспертов говорят, что можно сэкономить от трех до шести месяцев расходов. Однако, в зависимости от вашего дохода, это может быть много денег, чтобы сэкономить. Кроме того, в зависимости от того, насколько хорошо вы планируете свои финансы, экономия шести месяцев на расходах может занять значительное время.
Лучшим вариантом может быть создание стартового фонда на случай чрезвычайных ситуаций, а затем работа над более долгосрочным планом. Хороший стартовый фонд может составлять 1000 долларов, который покроет многие чрезвычайные ситуации, с которыми вы можете столкнуться. Затем работайте над добавлением денег в свой чрезвычайный фонд как часть вашего общего финансового плана, наряду с инвестициями, выходом на пенсию и другими финансовыми целями.
Если у вас есть долг, лучше работать над его погашением, чем создавать более крупный чрезвычайный фонд. Будь то кредитные карты, студенческие ссуды или что-то еще, иметь долги — это ваша чрезвычайная ситуация. Накопление на будущие финансовые проблемы не имеет большого смысла, когда есть текущая проблема, которую необходимо решить.
Где лучше всего хранить чрезвычайный фонд?
Когда придет время создавать свой аварийный фонд, где лучше всего его хранить? Лучше всего держать свой чрезвычайный фонд отдельно от других банковских счетов.Вы хотите, чтобы ваш чрезвычайный фонд был доступен на случай, если вам понадобится быстрый доступ к нему. И все же вы также хотите, чтобы до них не было слишком удобно добраться, чтобы у вас не возникло соблазна окунуться в эти средства, когда в этом нет необходимости.
Вот некоторые из лучших вариантов для создания вашего чрезвычайного фонда.
1. Высокодоходный сберегательный счет
Открытие высокодоходного сберегательного счета для создания чрезвычайного фонда имеет большой смысл. Почти все высокодоходные счета можно найти в онлайн-банках.Однако вы не можете пойти в обычный банк для снятия средств. Вам потребуется другой банковский счет для перевода денег на высокодоходный сберегательный счет и обратно. Это может вызвать задержку в получении средств в случае возникновения чрезвычайной ситуации.
С учетом сказанного, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему достаточно доступен и позволяет получать более высокую процентную ставку, чем традиционный сберегательный счет. Ведущие высокодоходные счета зарабатывают от 0,50% до 0,81% годовой процентной доходности (APY), в зависимости от размера вашей учетной записи и других факторов.
Ряд онлайн-банков предлагают высокодоходные сберегательные счета.
Важно смотреть на ставки при открытии сберегательного онлайн-счета, а также обращать внимание на любые комиссии, другие предлагаемые льготы и правила, касающиеся снятия средств.
2. Счет денежного рынка
Счета денежного рынка аналогичны высокодоходным сберегательным счетам. Хотя оба зарабатывают более высокий APY, чем традиционные банковские счета, они отличаются друг от друга. Счета денежного рынка иногда поставляются с дебетовой картой и возможностью выписки чеков, что делает их более удобными, особенно в крайнем случае.
Еще одно отличие, которое может повлиять на ваше решение о том, где хранить деньги, заключается в том, что для открытия счета на денежном рынке обычно требуется больший минимальный депозит. Некоторые банки устанавливают многоуровневые процентные ставки на основе остатков на счетах.
Вы можете открыть счет денежного рынка в большинстве местных банков, а также в онлайн-банках. Вы можете найти более высокие ставки в Интернете. Онлайн-банки могут предложить более выгодные ставки, поскольку у них нет всех накладных расходов, с которыми сталкиваются традиционные банки. Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы понимаете, как быстро получить доступ к своим средствам, если это необходимо.
Как и в случае со сберегательными счетами, федеральный закон ограничил количество снятий или переводов, которые вы можете сделать со счета денежного рынка, до шести в месяц. Несмотря на то, что это требование Положения D было изменено в 2020 году, вы, вероятно, столкнетесь с комиссией от вашего банка или кредитного союза, если вы превысите этот лимит. Однако, если ваш счет денежного рынка используется только в случае крайней необходимости, это не должно быть проблемой.
3. Депозитный сертификат
Депозитные сертификаты (CD) — еще одна возможность для вашего резервного фонда.Они отличаются от других вариантов в этом списке, потому что требуют, чтобы вы держали деньги на счете в течение определенного периода времени в обмен на получение гарантированной нормы прибыли. Это может быть от месяца до пяти и более лет. Когда срок истечет, вы сможете получить доступ к своим первоначальным средствам и любым заработанным процентам. CD обычно приносят более высокую процентную ставку, чем другие банковские счета.
Получение более высокого APY — это здорово, но есть некоторый риск, если ваш чрезвычайный фонд будет привязан к компакт-диску.Что делать, если вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией до того, как ваш компакт-диск полностью созреет? Вы все еще можете снять деньги с компакт-диска в течение этого времени, но в большинстве случаев вам придется заплатить штраф за досрочное снятие. Некоторые банки взимают фиксированную плату, в то время как другие могут взимать процент от процентов, заработанных на вашем компакт-диске.
Необходимость платить комиссию — не идеальный вариант и может помешать выбору учетной записи, приносящей более высокие проценты. В некотором смысле, это похоже на азартную игру относительно того, столкнетесь ли вы с какими-либо чрезвычайными ситуациями в течение этого периода времени.Есть несколько компакт-дисков без штрафов, но вам нужно прочитать мелкий шрифт, чтобы убедиться, что функция без штрафов не привязана к конкретным обстоятельствам, например, к потере работы.
Один из способов обойти это — создать так называемую лестницу компакт-дисков. Это включает в себя пролистывание нескольких компакт-дисков с разной длительностью терминов. Это позволяет вам зарабатывать по более высокой ставке, оставляя доступной часть вашего чрезвычайного фонда. У вас может быть один компакт-диск сроком на 3 месяца, другой — на 12 месяцев, третий — на 18 месяцев и так далее.
Физические лица могут открыть счет CD практически в любом банке. Есть также онлайн-банки, которые предлагают компакт-диски с более выгодными ставками или более выгодными условиями. Для некоторых компакт-дисков есть требования к минимальному депозиту, а для других — нет.
4. Традиционный банковский счет
Если идея хранить свои деньги на онлайн-счете или хранить их на привязи в течение длительного времени не кажется идеальной, вы всегда можете сохранить свой чрезвычайный фонд на традиционном текущем или сберегательном счете в обычном банке.Вы не заработаете столько процентов, но у вас есть душевное спокойствие, которое исходит от того, что вы можете получить доступ к своим средствам практически сразу в любое время.
Один из рисков, связанных с этой стратегией, заключается в том, что хранение вашего чрезвычайного фонда на традиционном банковском счете может привести к снятию денег, когда это не является действительно чрезвычайной ситуацией. Чтобы бороться с этим, вы можете открыть счет в другом банке, чем другие ваши текущие и сберегательные счета. Это может, по крайней мере, добавить определенную степень сложности, которая может помочь вам не вывести средства, когда вы не столкнулись с реальной чрезвычайной ситуацией.
5. Индивидуальный пенсионный счет Рота
Необходимо внести деньги на инвестиционный счет вместо того, чтобы держать более традиционный чрезвычайный фонд. Даже банковские счета, приносящие высокие проценты, не поспевают за растущей инфляцией. Вложение ваших денег в Roth IRA, вероятно, принесет больше денег в долгосрочной перспективе.
Хранение вашего чрезвычайного фонда в Roth IRA может быть связано с риском потери стоимости. Выбор более консервативных вариантов инвестирования может помочь снизить риск потери.
Вы можете снять свои взносы со своего Roth IRA в любое время без штрафных санкций. За снятие прибыли могут быть налоговые последствия и штрафы за досрочное снятие.
Почему так важно иметь чрезвычайный фонд?
Чрезвычайные ситуации случаются. Это факт жизни. Вы не создаете чрезвычайный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Вы делаете это, потому что хотите быть готовы , когда это произойдет . Наличие резервного фонда дает несколько преимуществ, в том числе две важные функции:
- Предоставляет финансовую помощь в случае поломки, несчастного случая или проблемы со здоровьем, потери дохода или другой чрезвычайной ситуации.
- Это дает вам душевное спокойствие.
Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации поможет вам не быть застигнутыми врасплох или неподготовленными к жизненным перипетиям. Во время кризиса вы можете сосредоточить свое внимание на проблеме, не беспокоясь о финансах. Без чрезвычайного фонда вам остается пытаться выяснить, как заплатить за то, на что вы не откладывали, что может привести к принятию неверных финансовых решений, например, взятие долга, чтобы потратить деньги, которых у вас нет.
Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации — это тот, который дает вам душевное спокойствие, зная, что вы готовы к большинству штормов, с которыми вы можете столкнуться в жизни.Это может быть месячный доход или расходы на проживание от шести до восьми месяцев. Дело в том, что вам больше всего нравится.
Куда положить деньги
Меня все время спрашивают: «Дэйв, мне надоело получать дрянной 1% годовых на деньги на моем сберегательном счете. Как я могу получить более высокую прибыль? »
Я всегда отвечаю на другой вопрос: «На что деньги?»
Где вы должны сэкономить или вложить свои деньги, полностью зависит от того, когда вам понадобятся эти деньги обратно.К счастью, это можно немного упростить:
Давайте разберемся с этим.
ДЕНЬГИ ВАМ (МОЖЕТ) НУЖНЫ СЕЙЧАС
Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации (фонд на черный день на случай непредвиденных расходов, болезней или потери работы) относятся к обычному старому сберегательному счету. Онлайн-счета платят немного лучше, чем обычные банковские счета, но эти деньги предназначены не для получения прибыли, а для:
- Безопасность (на случай потери работы или болезни).
- Оплата за вещи в следующем году.
Уоррен Баффет, как известно, имел фонд на черный день в размере около 20 миллиардов долларов. В сегодняшней экономике он почти ничего не зарабатывает на этих деньгах, но, по его собственным словам, он хорошо спит по ночам. Сделай это, и ты тоже будешь.
ДЕНЬГИ ВАМ СКОРО ПОТРЕБУЮТСЯ
Вы освоили 101 личные финансы (фонд на черный день и зарабатывание яйца). Теперь вы хотите сэкономить на хороших вещах: машине, доме, свадьбе, может быть, паре детей, большем доме и т. Д.Но чем больше вы откладываете, тем больше вас беспокоит то, что ваш банк платит вам только около 1% годовых. Не проспав из всех Econ 101, вы помните, что исторически инфляция в среднем составляет около 3%. Это, конечно, означает, что если вы оставите свои деньги на сберегательном счете в течение нескольких лет, они начнут испаряться прямо на ваших глазах.
Таким образом, когда вы откладываете на покупки год или больше, вы хотите перевести наличные из банка в инвестицию, где ваши деньги могут вырасти.Обратной стороной, конечно же, является риск. Если вы не знаете, что делаете (и даже если знаете), вы можете потерять деньги.
Из-за этого риска в сочетании с фактором запугивания большинство людей ничего не делают. Если у них есть деньги на среднесрочные цели, они позволяют им гнить на сберегательном счете. Если они еще не накопили деньги, они их тратят. Что вы сделаете (потому что вы умнее всех), так это откроете брокерский счет и выберете один, два или, самое большее, несколько низкозатратных паевых инвестиционных фондов, которые широко диверсифицированы и включают приличное количество облигаций.Примеры включают Vanguard’s LifeStrategy Funds, широко диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, управление которыми осуществляется с учетом рисков в зависимости от выбранных вами временных рамок.
Если даже это кажется, что нужно принимать слишком много решений, подумайте о Betterment. Это сайт, который позволяет вам инвестировать в акции и облигации в два этапа: 1) внести деньги и 2) выбрать желаемый процент акций и облигаций. Все, что вам нужно сделать, это заплатить 0,25% за консультационные услуги (что мало по сравнению со многими другими традиционными вариантами управления).
ДЕНЬГИ ВАМ ПОТРЕБУЮТСЯ ПОЗЖЕ (ВЫПУСК)
Если деньги предназначены для выхода на пенсию, они принадлежат спонсируемому работодателем плану а-ля 401 (k) или 403 (b) и IRA Roth, которая инвестируется в сочетание недорогих паевых инвестиционных фондов или ETF, которые индексируют общую рынки. Инвестировать на действительно долгий срок очень просто. Основы:
- Выберите фонды, которые включают акции и облигации (в молодости, в основном акции).
- Делайте взносы на свой счет каждый месяц или в течение периода выплаты, чтобы воспользоваться преимуществом усреднения долларовых затрат.
- Продавайте инвестиции только в рамках периодической перебалансировки (когда вы смотрите на свой портфель и вносите корректировки, чтобы обеспечить правильное сочетание акций и облигаций для вашего возраста).
- Не снимайте деньги до выхода на пенсию.
Вот и все.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РЫНКЕ АКЦИЙ
Недавно я обедал с коллегой, когда он повернулся ко мне и — без тени юмора — сказал: «Я обналичу свой 401 (k) и положу деньги себе под матрас или куплю золото. или что-то в этом роде, я абсолютно не верю в фондовый рынок.”
Крайние взгляды моих друзей связаны не столько с деньгами, сколько с политикой, поэтому мои аргументы не меняли его мнения, но они подчеркивают распространенное мнение о том, что фондовый рынок слишком нестабилен для инвесторов с главной улицы. Конечно, легко сказать: «Посмотрите, какими сумасшедшими были акции в последнее время». Но когда вы хотите получить более высокую прибыль от инвестиций в акции, вы подписываетесь на это безумие.
Это правда: фондовый рынок — это рискованно! Но риск — это то, что приносит вознаграждение.Это инвестирование. Это дело. Это жизнь. Ключом к управлению этими рисками является не инвестирование как частное лицо, а не многомиллиардный хедж-фонд. Не делайте диких ставок. Не заключайте краткосрочные сделки. Купите набор широко диверсифицированных акций и облигаций и вернитесь к нормальной жизни.
Если это все еще доставляет вам неудобства, есть альтернативы фондовому рынку:
Но все они связаны с риском, и большинство из них требует больше знаний, времени и / или усилий, чем выбор нескольких паевых инвестиционных фондов.
А ты? Как по-разному вкладывать деньги в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе?
.