Рассрочка или кредит разница: Чем отличается рассрочка от кредита

22.05.2019 alexxlab 0

Содержание

в чем разница, плюсы и минусы

Простым обывателям может ошибочно показаться, что между кредитом и рассрочкой нет принципиальной разницы. На самом деле, эти формы заимствования имеют существенные различия, хотя и подходят в некоторой степени для удовлетворения схожих потребностей.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что такое кредит и как им пользоваться?

Кредит – форма экономических взаимоотношений, при которой происходит предоставление определенной суммы денег под процент физическому или юридическому лицу. 

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

От 50000 ₽

Сумма займа

Оформить

7 базовых условий кредитования:

  1. Кредитор всегда требует денежное вознаграждение в виде процентов или комиссий.

  2. В роли заемщиков могут выступать предприятия, ИП и совершеннолетние граждане.

  3. Размер процентной ставки, сумма и срок кредитования прописывается в договоре.

  4. Стороны согласовывают схему погашения. График предполагает ежемесячные платежи.

  5. Продолжительность действия кредитного соглашения может достигать десятилетий.

  6. Выданные деньги зачисляются на карту или предоставляются наличными.

  7. В ходе рассмотрения заявки обычно изучается кредитная история и запрашивается справка о доходах.

Важно! Кредитная деятельность регулируется государством на основании федерального закона №353. Свои интересы заемщики также могут отстаивать, ссылаясь на ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей».

Кредиты выдаются: 

  • В товарной форме. Заемщик получает во временное пользование определенные имущество;

  • В денежной форме. Заемщик получает оговоренную сумму под указанный в договоре процент;

  • В смешанной форме. Предоставленный взаймы товар возвращается деньгами или наоборот.

Максимально выгодные банковские продукты с низкими процентными ставками и длительными сроками погашения доступны заемщикам, имеющим безукоризненную репутацию. Если допускаются просроченные платежи, кредитор имеет право оштрафовать клиента. Рейтинг заемщика снизится, а с оформлением новых ссуд любого типа возникнут существенные проблемы.

Потребительский кредит – финансовая сделка, предназначенная для удовлетворения бытовых и неотложных нужд. Эта форма кредитования может быть обеспеченной и необеспеченной. 

Привлечение поручителя или предоставление залога повысит шансы на одобрение заявки. Однако заемщик столкнется с риском потери использованного для обеспечения имущества в случае возникновения просроченных платежей.

Разновидности потребительских кредитов с учетом целей использования денег:

Нецелевые – подходят для приобретения различных предметов потребления и услуг, так как выдаются без предварительного согласования будущих статей расходов с кредитором.

Целевые – предоставляются на конкретные нужды. Расходование денег контролирует банк.

  • Автокредит для приобретения транспортных средств;

  • Ипотека для покупки недвижимости;

  • Образовательный кредит на оплату обучения;

  • Медицинский кредит на диагностику и лечение;

  • Туристический кредит на оплату путевок;

  • Рефинансирование для погашения полученных ранее кредитов.

 Вам будет интересно: Простыми словами: что такое потребительский кредит?

Что такое рассрочка и какой она бывает?

Рассрочка – способ оплаты товаров и услуг путем возвращения полной стоимости покупки по частям. Услуга предоставляется без начисления процентов, но заемщик обязуется осуществить первоначальный взнос – фиксированную выплату, процент от стоимости товара или первый платеж в счет погашения задолженности.

От 10000 ₽

Сумма займа

Оформить

7 базовых условий рассрочки:

  1. Предметом договора может быть только товар, услуга или определенный вид работ;

  2. Стоимость покупки делится на несколько платежей и не может превышать цену товара;

  3. Денежного вознаграждение в виде регулярных процентных начислений отсутствует;

  4. Покупатель вынужден осуществлять первоначальный взнос;

  5. Сделка заключается в течение получаса вследствие минимальных требований к клиентам;

  6. Срок действия договора обычно не превышает одного года, но иногда достигает 18 месяцев;

  7. Периодичность выплат в счет погашения задолженности может составлять неделю или месяц.

Важно! Экономические взаимоотношения между контрагентами в связи с оформлением рассрочки регулируются статьями 488 и 489 Гражданского кодекса. Юридическую силу имеет договор о продаже товара с отсрочкой погашения, в котором указана цена, порядок, сроки и размеры платежей.

Виды рассрочки:

Первый вариант выгоднее для покупателя благодаря отсутствию комиссий и наценок. Оформить заявку можно прямиком на сайте или в торговом зале магазина. Если сделка заключается через банк, финансовое учреждение может навязать дополнительные сборы за обслуживание. Опция рассрочки есть во многих банковских учреждениях, имеющих обширные сети магазинов-партнеров.

Рассрочка требуется для двух целей:

  1. Приобретения товаров и услуг по выгодным базовым ценам либо с существенными скидками;

  2. Совершения необходимых покупок с минимальной нагрузкой на семейный или личный бюджет.

Важно! Деньги в рассрочку не выдаются. Магазины не занимаются оформлением денежных ссуд. Тем временем банки, участвуя в программах рассрочки, направляют выданные взаймы средства на оплату товара или услуги.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Рассрочка представляет собой способ оплаты покупок, при котором платеж можно разделить на несколько регулярных взносов без начисления процентов. В свою очередь кредит подразумевает обязательное взыскание компенсации за предоставление денежных средств или имущества. Именно в этом заключается принципиальная разница между рассмотренными формами заимствования.

Основные отличия кредита от рассрочки:

Условия

Кредит

Рассрочка

Предмет договора

Деньги или имущество

Товар или услуга

Сумма

Зависит от типа кредита и тарифной политики финансового учреждения

Соответствует стоимости покупки

Процентная ставка

Отсутствует

Первоначальный взнос

Только по целевым ссудам

По каждому договору

Срок

От 1 месяца до 30 лет

Не более 12-18 месяцев

Время рассмотрения заявки

От 15 минут до 10 дней

Около получаса

Документы

Паспорт, СНИЛС и справка о доходах

Только удостоверение личности

Оформление

На сайте или в офисе кредитора

На сайте, в магазине или банке

Кредитная история

Влияет на условия кредитования

Не учитывается

 

Какие документы нужны?

Для получения рассрочки достаточно предоставить заявление и оригинал паспорта. Полученные персональные данные будут внесены в договор. Список документов при оформлении кредита зависит от условий, на которые претендует заемщик. В случае долгосрочных целевых ссуд придется оплатить оценочные работы и застраховать заложенное имущество.

Стандартный перечень документов на получения кредита:

  • Грамотно заполненное заявление с достоверной персональной и контактной информацией;

  • Паспорт с отметкой о постоянной регистрации. Копия будет добавлена в базу данных банка;

  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ за срок не менее 6 месяцев;

  • Копия трудовой книжки, доказывающая наличие у заемщика стажа работы свыше одного года;

  • Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) и ИНН.

Важно! Компании, предоставляющие рассрочку на дорогостоящие товары, требуют сведения о месте жительства, занимаемой должности и размере ежемесячных доходов. Продавцы могут попросить указать в заявлении номер рабочего телефона и данные контактного лица.

Что лучше рассрочка или кредит?

Уместность кредитования или получения отсрочки зависит исключительно от ситуации, в которой находится потенциальный заемщик. Если нужно купить конкретный товар по выгодной цене, вариант с обращением в магазин будет верным решением.

В свою очередь кредит позволит получить не только имущество, но и определенную сумму денег. Эта форма заимствования куда более универсальная и разносторонняя для заёмщика.

У кредита и рассрочки имеется множество преимуществ, но не стоит забывать о недостатках. Если необходимо выбрать подходящий вариант заимствования, придется взвесить возможные риски.

Услуга

Кредит

Рассрочка

Плюсы

·  Договор можно заключить на продолжительный срок, выбрав размер ежемесячных платежей с учетом уровня доходов заемщика.

·  Банки готовы предоставлять платежеспособным клиентам крупные суммы.

·  Кредитные карты имеют беспроцентные сроки использования, восстанавливаемые лимиты и бонусы.

·  Первоначальный взнос не требуется (за исключением некоторых программы ипотеки и автокредита).

·  Быстрое оформление. Заключить договор можно спустя 30 минут после обращения.

·  Отсутствие процентов. За участие в программе рассрочки платить не нужно.

·  Минимальные требования. Обычно товары с отсроченной оплатой предоставляются по одному документу – паспорту.

·  Отсутствие обеспечения. Залог и поручительство не требуется.

Минусы

·  Высокие процентные ставки по потребительским кредитам на любые цели без обеспечения.

·  Зависимость валютных кредитов от колебания курсов.

·  Жесткие требования к клиенту по части сбора пакета документов.

·  Низкие шансы на заключение выгодной сделки при условии плохой кредитной истории.

·  Требования по обеспечению залогом или поручительством при долгосрочных сделках.

 

·  Сравнительно небольшой срок действия договора.

·  Умышленное завышение цен на реализуемые товары.

·  Скрытые комиссии при оформлении в банке.

 

Заключение

Рассрочка, безусловно, является выгодной формой заимствования денежных средств на бытовые нужды, однако в некоторых ситуациях целесообразно воспользоваться классическим кредитом. Если требуется крупная сумма на продолжительный срок, от рассрочки придется отказаться в пользу одной из программы кредитования. Найти подходящее предложение можно на нашем сайте, заполнив заявку и предоставив минимальный пакет документов.

Кредит или рассрочка: что выбрать?

Все мы являемся потребителями. Когда возникает необходимость в дорогостоящем товаре, человек не всегда задумывается о последствиях и обязательствах, возникающих после совершения покупки.

Рассмотрим распространенную ситуацию. Вами принято решение о покупке дорогостоящей техники. Сказано, сделано! Вы приходите в магазин, долго выбираете, и вот она – ваша мечта уже близко, и тут оказывается, что денег не хватает. Что делать? Развернуться и уйти? Нет, ведь вы уже настроились на покупку. И вот тут начинается самое интересное. Консультант предлагает вам выход. « Оформите рассрочку! Всё просто, вы платите часть суммы сейчас, остальное мы вам оформляем на 6 месяцев в рассрочку. Никакой переплаты, товаром вы можете пользоваться уже сегодня. Нужен только паспорт!»

Кажется вот он выход, вас подводят к консультанту по рассрочке, вы заполняете анкету, подписываете документы, забираете товар и счастливый направляетесь домой. И только дома начинаете вчитываться в договор, который вам выдали на руки. И, о ужас! Оказывается, что за товар вы переплачиваете почти 50% от первоначальной стоимости. И по договору оказались должны совсем не магазину, а банку.

Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?

Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет. На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.

Рассрочка — это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.

На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки.

Основные признаки рассрочки

1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий. Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.

2) В договоре не должен упоминаться банк. Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!

3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет

4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара

5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.

Единственное за что продавец может взять деньги — это за оформление договора и документации, но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.

Что должно быть указано в договоре о рассрочке

  • подробные сведения о продавце и покупателе,
  • полное наименование товара,
  • предоплата в процентах и суммой,
  • график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
  • полный перечень способов оплаты.

Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!

В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.

Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.

Недостатки покупки в рассрочку

Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т.е. без посредника, во многом теряются.

Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.

В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.

Что такое покупка товара в кредит и на что обратить внимание

Кредит – это выдача наличных денежных средств потребителю под проценты на различные цели, с обеспечением или нет. Если же вы решились оформить товар в кредит, будьте внимательны, что подписываете.

На что обратить внимание, при оформлении кредитного договора на товар:

1) Процентная ставка. Часто на товары действует повышенная процентная ставка и чтобы не пугать потребителя, в договоре указывается ставка за месяц или полгода. Но при несложных подсчетах выходит, что, в общем, переплата может составить до 70% в год.

2) Агентское вознаграждение. Как правило, это процент от стоимости товара, который получает представитель банка, оформляющий договор. Эта сумма также включатся в общую сумму, и на нее начисляется процент за пользование кредитом.

3) Страховка кредита. Это навязываемая банком услуга, от которой вы вправе отказаться или вернуть, но это может повлечь дополнительное повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита. Есть некоторые случаи, когда от страховки нельзя отказаться. Это касается ипотеки, автокредита, где залоговое имущество страхуется в обязательном порядке.

4) Наличие отделений банка в вашем населенном пункте и возможность оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств.

Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше?

Некоторые россияне даже не знают, что являются самыми настоящими кредитными заемщиками, хотя ежемесячно вносят платежи, платят проценты по займу и контактируют с банком. Подобная парадоксальная ситуация возникает потому, что продавцы в магазинах зачастую умудряются реализовать товар в кредит, называя данный вариант оплаты менее страшным словом — «рассрочка».

Главнейшее отличие в том, что в договоре на рассрочку не участвуют третьи лица, иначе говоря, в сделке участвуют только покупатель и продавец. Если же продавец рассрочку предлагает оформить через банк, то никакая это не рассрочка, а полноценный кредит.

Кроме того, рассрочка не подразумевает какой-либо переплаты или дополнительной комиссии. Хотя продавцы часто устанавливают штрафы за несвоевременное погашение задолженности. По кредиту клиент погашает основной долг банку и проценты за использование займа.

Есть один значимый нюанс – информация о ссуде в кредитной истории. Ежели вы оформляете рассрочку, об этой сделке знаете лишь вы и продавец. Когда речь идет о банковском кредите, информация о нем попадает в БКИ. Это означает, что если вы захотите параллельно оформить заем в другом банке, то можете столкнуться с определенными проблемами, если банкиры посчитают (самые богатые банкиры мира), что вы не потянете двойную кредитную нагрузку.

Банки не предоставляют рассрочек, такого понятия фактически для них даже нет. Одно дело, когда что-то покупаете в рассрочку от самого магазина, без участия банка. Тут еще есть небольшая вероятность, что это в ваших интересах. Но таких рассрочек практически нет. Ведь организации выгодно участие банка. Потому, что банк перечислит средства магазину за короткое время, кроме этого с неплательщиками банк тоже разберется сам. Чтобы клиент был уверен, что берет товар без переплат, стоимость товаров увеличивают заранее. Соответственно, проценты уже будут включены в цену.

«Подводные камни» при покупки товара в рассрочку или кредит

Встает вопрос, зачем же продавцы под видом рассрочки выдают кредиты через банк? Объяснений два. Первый: вы могли наткнуться на мошенников, просто продающих вам ссуды (или микрозаймы). Второй: банк и продавец заключили договор, в соответствии с которым продавец предоставляет потребителю скидку, равняющуюся переплате по процентам кредита. Как правило, в таких случаях кредитная организация компенсирует продавцу расходы ради привлечения новой клиентуры и заработка на комиссиях. В таких ситуациях кредит может для покупателя оказаться не менее выгодным, нежели обычная рассрочка.

Интересно, что на практике у банков даже в договоре будет прописано, что это кредит, а не рассрочка. Даже в графике платежей указывается переплата и далее. У многих даже указывается в договоре настоящая цена. И при вопросе касаемо несоответствия ответят, что магазин делает скидку клиенту, который берет товар в кредит.

Но не магазин, не кредитная организация не будут работать себе в убыток. Поэтому не надо обязательно искать товар с рассрочкой, можно взять тогда понравившийся товар и в кредит.

Также можно сравнить цены между магазинами. Понятно, что хочется получить желаемое и максимально выгодно, но стоит открыть глаза. Тем более при оформлении еще добавят всякие услуги, поэтому важно сразу при необходимости от них отказаться. Так как, к сожалению, хотя это и неправильно, но кредитные специалисты даже не озвучивают, что будет страхование, смс-информатор. И даже если захотите отказаться, могут утверждать, что это обязательно и так далее. Но все эти услуги добровольные, на то они и дополнительные услуги.

Что делать если Вам при оформлении кредита «впаривают» допуслуги.

Если вы не можете найти взаимопонимания с сотрудником банка, то остается позвонить в контактный центр. Тогда вероятно настрой сотрудника изменится. Если по причине дополнительных услуг, которые вам навязывают, вы откажетесь от кредита, то можно еще и консультантам магазина об этом сказать. Для них важно только продать свой товар, а доп. услуги банка их уже не интересуют особо. Так что они не похвалят за это сотрудника, оформляющего кредит. Можно, конечно, и жалобу оставить на сотрудника, но по факту в кредитной организации зачастую скажут, что такого не могло быть, они обязательно уточнят и все уладят.

В случае необходимости приобрести товар нужно заранее обдумывать все варианты, прикинуть ваши финансовые возможности и выбрать самый приемлемый вариант. Рассрочка достаточно неплохой вариант, проста в оформлении и не требует дополнительных растрат. К кредиту стоит прибегнуть при нехватке значительной суммы для оплаты товара. Но стоит рассмотреть вариант оформления кредит непосредственно в отделении банка, это поможет уберечь вас от завышенных ставок и дополнительных комиссий. Как правило, у банка есть несколько предложений по кредитованию физических лиц, специалист банка поможет вам выбрать оптимальный в вашем конкретном случае.

Но надо понимать, что в условиях кризиса банки не гоняются за новыми заемщиками, а значит, встретить сегодня подобное предложение на рынке почти нереально. Поэтому лучше перестраховаться и внимательно проверить документацию, а также просчитать, не выгоднее ли будет приобрести вещь или услугу в другом магазине.

Кредит и рассрочка – в чем разница?

Ященко Ян

Эксперт