Сегодня многие магазины предлагают своим клиентам приобрести товары или услуги в рассрочку, хотя еще совсем недавно такая возможность для потребителей предполагалось исключительно в наиболее крупных торговых точках, которые реализовали достаточно дорогие товары, такие как бытовая техника, мебель, какие-либо детали интерьера. На сегодняшний день рассрочка без переплаты предлагается большинством даже самых маленьких, а также средних магазинов, эта услуга предлагается еще и в некоторых продовольственных сетях, особенно накануне праздников.

Интересно, что можно немного заглянуть в историю и узнать о том, как появились такие понятия как кредит и рассрочка. Значение слова кредит означает заем или буквально означает 

Рассмотрим более детально, что значит рассрочка.

Формы рассрочки

Формы кредита и рассрочки бывают разными и разделяются на разнообразные типы. В самом начале истории к их основоположникам относились ростовщики. Когда произошел распад первобытного строя и произошло разделение человеческих общин на более богатые или бедные семьи, из-за этого происходило разделение накопленного различного материального имущества. В руках одних людей находилось гораздо больше вещей, которыми они владели и крупные производители остро нуждались том, чтобы их сбережения и активы были в сохранности. Поэтому владельцы подходящих помещений для хранения или погребов предоставляли свои услуги для такого безопасного сохранения их материальных и денежных средств за символическую сумму аренды. Так появились первые в истории банки, которые возникли именно благодаря тому, что нужно было что-то давать кредит или получить в рассрочку.

Конечно, у первых банков не было депозитных расходов. Вкладчики, или как сейчас их принято называть – банкиры, начали давать наиболее мелким производителям активы для временного пользования под определенный процент, такая операция называлась ростовщичество. Крупные производители требовали бесплатного хранения части доходов ростовщиков. Однако, по причине нарушения договора хранения немного позже появились первые деньги, которые поспособствовали наиболее эффективному и простому в распространении, системы кредитования. Самые первые случаи рассрочки происходили впервые в Греции в четвертом веке до нашей эры, причём кредиты давались уже под проценты.

Особенности рассрочки, различие кредита и рассрочки

Однако стоит разобраться в том, что такое сама рассрочка и какие особенности и тонкости скрывают многие продавцы. Рассрочка, как оплата частями, содержит в себе особые специфические моменты и при покупке разных товаров. Изначально, конечно, стоит понимать, что рассрочка это не кредит, договора для неё составляется совсем по-другому, и формат договора при этом не такой как в банке. В данном документе не будут числиться в качестве заимодавца или организации, лица предоставляющие кредит, рассрочка также представляет собой погашение цены товара отдельными частями на определённые, изначально назначенные периоды времени. Если в вашем договоре прописаны проценты за пользование денежными средствами – это финансовая операция, а ею рассрочка называться не может, поэтому стоит обратить внимание, что может присутствовать элемент комиссии, ее особенности будет разобраны немного ниже. Однако, необходимо обратить внимание на то, что никаких кредитных и процентных ставок и быть не должно в договоре о рассрочке.

Рассрочка представляет из себя погашение долга перед продавцом, за тот товар который вы у него приобрели через внесение платежа за определенные оговоренные между вами промежутки времени, которые также отображены в договоре. Договор необходимо заключать с самим магазинам и при нём не должны присутствовать банковские кредитные системы, то есть в первой части одного договора будут проставлены ваши данные, как данные покупателя, а в другой части договора будут указаны реквизиты торговой организации, у которой вы купили товары. В обязательном порядке составляется документ купли-продажи, должны быть оговорены сроки, по завершению которых клиент должен погасить полную цену купленной у продавца вещи, проценты за использование кредитных средств не включаются в данный договор. Именно поэтому рассрочка является самым экономичным бюджетным вариантом для покупки нужных товаров.

Вид рассрочки с участием банка

Если же вы обратили внимание на то, что в вашем договоре отведено место третьему лицу – какой-то финансовой структуре, это означает
что либо вас обманывают, либо же есть дополнительные пункты, которые вам необходимо внимательно и прилежно разобрать перед тем как заключить договор. Некоторые наиболее крупные магазины выдают кредитные предложения или предоставляет банков-партнеров из собственного желания и надобности, конечно при этом выгода потребителя значительно уменьшается. Если в процессе оформления рассрочки вас направят в банк, то следует узнать у представителя подробности об условиях, на которых вам предоставляется рассрочка и сумму платежа комиссии, которую вам могут предъявить в дальнейшем. Конечно, самым лучшим способом будет самостоятельное, личное и прилежное изучение образца договора того типа, который будет заключён между вами и продавцом.

Конечно же, стоит помнить о том, что консультант заинтересован в том, чтобы привлечь клиентов. Они могут напугать информацией о выплатах и поэтому возможен факт присутствия утаивания информации. В договоре же, согласно закону должны быть зафиксированы абсолютно все платежи и общая сумма переплат или же процентных издержек. Рассрочку без переплат, при этом с непосредственным участием банка, можно действительно считать таковой.

В случаях, когда в самом договоре указано то, что магазин делает вам определенную скидку на покупаемый товар в размере процентов за использование средств банка, покупатель по-настоящему покупает товар по заранее оговоренной цене.

Договор и оформление договора рассрочки, документы для его оформления

Все дальнейшие отношения между покупателем и продавцом будут координироваться договором рассрочки. В нём обязательно должны быть отображены все права и обязанности обеих сторон, обязательно нужно проследить за тем, чтобы был оговорен срок, в который клиенту необходимо будет выплатить полную стоимость товара, должна быть указана комиссия за оформление услуги, неустойка размера суммы, которая выплачивается каждый месяц. В договоре сам покупатель может быть отмечен как заемщик, а продавец может выступать в качестве кредитора, но сути дела это не изменяет смысла и не стоит полагать, что от этого договор будет считаться как кредитный. В таком документе также не должны учитываться налоги за то, что платеж будет просрочен или из-за преждевременной выплаты долга будут присутствовать случаи того, что может быть взыскана только неустойка которая была в самом начале в пределах нормы и которая устанавливается государством по причине ненадлежащего выполнения обязанностей одной из сторон.

Точного списка документов, необходимых для оформления договора рассрочки, нигде найти не получится, так как каждый отдельный продавец имеет право самостоятельно решать как будет выглядеть его договор, и какие документы для этого потребуется.

Именно поэтому и причин отказа в нём тоже может быть огромное множество, однако, для того, чтобы получить рассрочку может понадобится примерно такой список документов, которые подтверждают вашу личность, а также ваши доходы. К ним относятся: паспорт с местом прописки, справка с места работы, информация о вашем имуществе или недвижимости, информация лиц которые готовы ходатайствовать за клиента, номера телефонов с места работы и жительства и все данные о действующих на данный момент кредитах или задолженностях.

Также стоит обратить внимание на то, что отказ покупатель может получить в любой момент если администрация не была удовлетворена хотя бы одним из пунктов заполненной анкеты. Такими причинами отказа может быть: ваше место работы может казаться не совсем надежным источником прибыли или вашего дохода окажется слишком мало, другая причина может состоять в том. что у вас могут отсутствовать стационарные номера телефонов как домашнего так и компании, в которой вы работаете. Конечно стоит не забывать и тот факт, что каждый магазин составляет договор и имеет полное право изучите кредитную историю для того, чтобы понять ваш уровень ответственности как того, кто берёт товар взаймы.

Ограничение в покупке товаров в рассрочку, комиссия или переплата

Каждый покупатель может купить абсолютно любой товар, но стоит помнить, что чаще всего такие товары имеют достаточно высокую цену, к ним можно смело отнести мебель, технику, одежду известных модных брендов, материалы для строительства, украшения или другие ценные материальные вещи. Цена устанавливается продавцом и рассрочка не предусматривает проценты, но стоит учесть то, что могут быть комиссии за то, что будет заполнена анкета и за то, что будет рассмотрена заявка. Обычно время для выплаты рассрочки варьируется в пределах двух лет, чаще всего это отрезок времени от полугода до года. Однако, иногда бывают случаи того, что рассрочка предусмотрена на 3 месяца без первоначального взноса, довольно часто они в практикуются магазинах бытовой техники и первоначальный взнос составляет 30% от стоимости покупаемого клиентом товара.

Хочется обратить ваше внимание на то, что оформление рассрочки с помощью банка – это мероприятие значительно затратное и не стоит соглашаться на то, что будет выпущена карта, поскольку именно это повлечет за собой лишние расходы для того, чтобы в последствии вы обслуживали свой личный счёт. Кроме всего этого, рассрочка не может содержать комиссии или штрафов за то, что срок платежей будет просрочен превышая установленные государством минимальный размер ставки. На данный момент ставка установленная кредитам составляет 11%, конечно если сравнивать эти цифры с банковскими штрафами, то это сумма совсем невелика.

Также стоит обратить внимание на тот факт, что сами банки часто оформляют страховку для займов, которая в значительной степени увеличивает общий итог. Всем стоит помнить, что законодательство предоставляет право покупателю отказаться от неё либо же написать заявление и потребовать обратно свои личные денежные средства, в то время когда истечет срок договора и не будут закрыты все платежи. Еще одним отличительной фактором отличающим рассрочки от кредита можно считать обеспечение обязательств клиента перед продавцом.

Так, если кредит оформляется наличными средствами можно вовсе не прибегать к обеспечению, когда покупка совершается в рассрочку залогом может выступать приобретенный товар, если к тому времени как закончится оговоренный срок вы не сможете вернуть всю денежную сумму, то продавец заберёт его, поскольку факт покупки не будет завершён и право собственности как владельца не перейдет к вам. Также, кроме всего прочего, рассрочка предоставляется в самой компании продавцом, а кредит оформляется только через банк или через банковского представителя на территории магазина. Всё это значительно усложняет процедуру в отличие от рассрочки. Отметим отдельно плюсы и минусы рассрочки в сравнении с кредитом.

Плюсы  и минусы рассрочки

Первым из них является отсутствие процентов и чаще всего это становится самым главным фактором при выборе между рассрочкой и кредитом, но не стоит забывать о том, что могут быть дополнительные расходы, которые могут возникнуть при факте оформления покупки, например, какими-то дополнительными расходами может стать единовременная комиссия при получении товара или же оплата его страховки. Вторым плюсом можно назвать очень быстрое оформление и достаточно упрощённую процедуру получения рассрочки. Всего лишь для того, чтобы составить заявку нужно иметь паспорт в отличие, от этого в банке потребуется предъявить значительно больший пакет документов, к тому же, компания продавец не обязательно станет проверять вашу кредитную историю хотя и имеет на это право. Третьим плюсом можно назвать возможность быстро и легко поменять товар или же необходимость вернуть деньги, которые были оплачены продавцу при факте возврата товара обратно ему.

Напоследок хочется рассмотреть и недостатки рассрочки. Таким недостатком может являться острая необходимость внесения личных средств в качестве аванса. Конечно, если вы будете брать товар в кредит, банк тоже потребует первоначальный взнос, а вот при оплате других товаров не таких как недвижимость или автомобиль банк может предоставить всю сумму на их стоимость. Другим минусом является сравнительно небольшой срок погашения обязательств. Обычно такой срок не превышает одного года, поскольку потребительские кредиты можно вернуть даже в течение максимум десяти лет, если кредит был выплачен банком. Третьим минусом можно назвать завышенную стоимость товара для клиентов, которые он захочет приобрести в рассрочку.

При покупке товаров в магазинах, стоит обратить внимание на то, не поднял ли продавец значительно выше сумму предлагаемую стоимость самого товара и якобы при этом дав вам беспроцентную рассрочку. Конечно, стоит помнить что все точные параметры и функции договора зависит от каждого отдельного предложения и каждого отдельного продавца с его условиями на предоставление рассрочки. И то и другое, и рассрочка и кредит, может оказаться выгодным предложением для любого клиента и за каждым остается право знать все плюсы и минусы и выбрать наиболее конкретный и оптимальный для себя вариант для того, чтобы сделать правильный выбор и совершить на покупку с учетом всех тонкостей вопроса.

Мы коротко рассмотрели что такое рассрочка, историю этого понятия, особенности, преимущества и порядок оформления рассрочки. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.