Содержание:

Введение

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

Актуальность темы исследования определяет влияние кредитования на финансово-хозяйственную деятельности предприятий, которая в целом влияет на общеэкономическое положение страны, что делает целесообразным разработку рекомендаций стратегии развития, учитывающей достоинства и недостатков кредитования.

Объектом исследования дипломной работы является кредит и кредитная политика ООО «Юрал Плейт Фектори» в частности.

Предметом исследования являются пути совершенствования кредитной политики.

Целью курсовой работы явилось объективное изучение кредитного инструмента через призму коммерческой деятельности предприятия.

В рамках проведения курсового проектирования необходимо выполнить следующие задачи для достижения поставленных целей были, определившие структуру курсовой работы:

• исследовать теоретическую основу кредитования;

• определить роль, которую кредит оказывает в системе хозяйственных отношений;

• обозначить недостатки и достоинства кредита;

• рассмотреть кредитную политику предприятия;

• разработать рекомендации по повышение эффективности использования банковского кредита предприятием;

Источниковой базой курсово работы являются работы отечественных и зарубежных ученых касающихся области кредитования. В ходе курсового проектирования была рассмотрена учебная литература Орлиновского Я.Г., Безоглазовой Н.Г., Гаджиев А.А и многие другие, а также система законодательных, нормативных актов. Материалы специальных изданий, периодических и Интернет-изданий по проблемам кредитования, материалы журналов «Финансы» и «Деньги, Кредит, Банк».

1. Теоретические основы коммерческого кредита.

   1. Сущность кредита.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, а происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и является основой и всеобщим свойством кредита как экономической категории.

Говоря о том, что представляет сущность кредита, необходимо рассмотреть его структуру, ведь кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Прежде всего, ими являются субъекты кредитных отношений – кредитор и заемщик. Кредитор – это сторона, предоставляющая ссуду. «На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители».

Кредитор всегда является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Другой субъект кредитных отношений — заемщик – сторона, получающая кредит, обязанная возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств – государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д.

Экономическая роль заемщика в кредитной сделке отличаются от роли и места кредитора. Заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем. Также заемщик применяет ссужаемые ресурсы как в сфере обращения, так и в сфере производства (для приобретения материалов и расширения, модернизации производства). А кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство.

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за пользование ими ссудный процент. Поэтому он должен организовывать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для её возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи — то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору – это ссуженная стоимость.

Она обладает особыми чертами, характеризующими её как объект именно кредитных отношений:

• Движение ссуженной стоимости носит возвратный характер, то есть от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит.

• Важной чертой ссуженной стоимости является её авансирующий характер. Ведь целью получения ссуды является не только покрытие временного недостатка собственных средств заемщика, но и получения дохода в результате использования ссуженной стоимости.

• Ссуженная стоимость временно прекращает движение у кредитора и продолжает его в хозяйстве заемщика.

• Использование ссуженной стоимости позволяет обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорять воспроизводственный процесс.

В условиях рыночной экономики ссуженная стоимость принимает форму ссудного капитала. Обычно его определяют как денежный капитал, отдаваемый в ссуду и приносящий собственнику доход в виде процента. Часто дается такое определение: кредит – это движение ссудного капитала. Действительно, вступив в кредитные отношения, заемщик обязан реализовать полученную в ссуду стоимость, причем так, чтобы она могла функционировать как капитал в качестве такового приносить прибыль.

Итак, каждый структурный элемент кредита характеризуется значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений. Чтобы полностью определить сущность кредита как экономической категории, необходимо выразить характеристику всех его элементов в единстве и его функции. Кредит представляет собой:

• взаимоотношения между кредитором и заемщиком;

• движение ссуженной стоимости;

• движения ссудного капитала;

• особую форму движения денег на началах возвратности, срочности, платности в интересах общественных потребностей;

В своей статье Валенцева Н.И определяет сущность кредита как «отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости, сущность кредита выражается в единстве всех многообразных и противоречивых форм проявления данных отношений».²

Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег.

Таким образом, различие во времени производства у различных хозяйствующих субъектов обусловливает необходимость появления разновременного обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения – кредитные отношения. В их рамках создаются встречные обязательства, которые порождают тесную взаимосвязь и взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих индивидуальных обязательств в срок позволяет продолжить кредитование и способствует развитию хозяйства в целом и всех участников обмена в отдельности.

В узком понимании, коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок сумму основного долга и начисляемые проценты.

В широком смысле, коммерческий кредит – это совокупность однородных экономических отношений, призванных обслуживать воспроизводственную сферу, и выходящих за рамки только коммерческих взаимоотношений продавцов и покупателей. Коммерческий кредит напрямую связан с производством, торговлей, потреблением и продвижением на рынок товаров, работ и услуг.

Понятие коммерческого кредита дано в ст. 823 ГК РФ. Согласно п. 1 данной статьи «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом».³

И можно сказать, что предоставление коммерческого кредита возможно только в рамках основного договора, заключаемого между субъектами хозяйственной деятельности.

Можно выделить основные элементы коммерческого кредита:

1. Кредитор-поставщик товаров, работ или услуг, денежных средств;

2. Заемщик — покупатель товаров, работ или услуг, денежных средств

3. Кредит — отсрочка платежа за товары, работы, услуги, денежные средства

4. Объект коммерческого кредита — товарный или денежный капитал;

5. Предмет коммерческого кредита – товарная или денежная сделка;

6. Инструменты коммерческого кредита;

7. Правовое и информационное поля коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от остальных форм кредита рядом специфических свойств и качеств, которые дают нам представление о характерных признаках коммерческого кредита. Для наглядности сравним его с другой распространенной формой – банковским кредитом.

При коммерческом кредите в роли кредитора могут выступать не только специализированные кредитно-финансовые организации, но и любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров, работ или услуг.

Целью коммерческого кредита является ускорение реализации товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных капиталов промышленных и торговых предприятий. Передача этих капиталов возможна не только в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производят средства производства к предпринимателям, на предприятиях которого они потребляются, или от предпринимателя, производящего товары, работы и услуги, к организациям, реализующим их. В случае оформления коммерческого кредита векселем, он становится представителем капитала и может свободно обращаться до момента погашения на вексельном рынке в различных направлениях.

Итак, коммерческий кредит — это исходная форма кредита. Определим его как кредитную сделку между двумя предприятиями. В качестве кредитора выступает предприятие-продавец, в качестве заемщика – предприятие-покупатель. В условиях коммерческого кредита поставщик предоставляет отсрочку платежа за товар или денежные средства под обязательство должника вернуть в определенный срок сумму основного долга, а в отдельных случаях и начисляемые проценты. Данная форма кредита ускоряет реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала. Теперь в соответствие с определением, опишем основные разновидности коммерческого кредита, характеризующие его более детально, и функции, которые представляют собой специфические проявление сущности как целостного явления.

Кредиты наличными: преимущества и недостатки

Кредит наличными предоставляется банковскими учреждениями в рамках программ потребительского кредитования, позволяющих получить деньги на любые цели. Ранее заимствование наличными было доступно в микрофинансовых компаниях. Массовый переход на схему оформления займов исключительно в удаленном режиме существенно сократил количество организаций, предоставляющих кредиты наличными. Возможность отказаться от посещения офиса обслуживающего учреждения существенно повысила оперативность рассмотрения заявок, а сами кредиторы начали предлагать моментальные займы на карты. В итоге сейчас под термином «кредит наличными» имеется ввиду потребительский заем на различные нужды.

Содержание статьи

Оформление кредита

Предназначенные для широкой аудитории кредитные продукты отличаются простотой оформления. Обычно банковские учреждения предлагают будущему заемщику заполнить заявку на официальном сайте. Кредитный скоринг, предполагающий рассмотрение предоставленной информации о клиенте, занимает от 5 до 30 минут. Если информация о потенциальном клиенте соответствует требованиям финансового учреждения, кредит можно получить на протяжении 24 часов. Таким образом, займы наличным зачастую выдаются в день обращения.

Процесс потребительского кредитования предполагает:

1. Подбор организации для дальнейшего сотрудничества.
2. Ознакомление со списком доступных кредитных продуктов.
3. Изучение параметров будущей сделки и отзывов от клиентов банка.
4. Сбор пакета необходимых документов (паспорт и справка о доходах).
5. Заполнение заявки путем предоставления персональных данных.
6. Обязательное размещение контактного номера телефона.
7. Выбор отделения для получения денежных средств.
8. Посещение офиса организации в целях подписания договора.

Повысить вероятность одобрения кандидатуры потенциального заемщика позволит предоставления гарантий. Обычно достаточно привлечь поручителя, использовать обеспечение (залог) или оформить страховку, но самые выгодные условия сделок доступны для лояльных клиентов, которые имеют в банке расчетные счета, дебетовые карты или депозиты.

Особенности кредита наличными:

• Нецелевой характер сделки.
• Полуавтоматический скоринг.
• Выдача средств по паспорту.
• Отсутствие обеспечения.
• Прием заявок через интернет.
• Оформление в день обращения.

Прежде чем выбрать подходящий кредитный продукт, потенциальному заемщику нужно изучить параметры сотрудничества. Представители финансовой организации рекомендуют уделить внимание платежеспособности. Во избежание отклонения заявки нужно предоставить достоверную персональную информацию. Принимая решение об оформлении займа, следует отталкиваться от личных потребностей и актуальных финансовых возможностей.

Оценка кредитоспособности включает проверку:

• Паспортных данных.
• Контактной информации.
• Справки о доходах.
• Кредитной истории.

Пакет документов, предоставляемый потенциальным заемщиком на проверку, должен подтверждать сведения касательно оптимального уровня платёжеспособности. Дополнительно работники обслуживающей организации занимаются сбором сведений касательно трудового стажа, семейного положения и имущественных прав клиента.

В процессе потребительского кредитования заемщики могут рассчитывать на минимизацию формальностей, но за повышение оперативности рассмотрения заявки и ускорение процесса выдачи средств наличными придется платить повышенные процентные ставки. Чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее будет сделка.

Преимущества кредита наличными

Привлекательными кредиты наличными делает доступность. Сейчас эта форма предоставления займов способна объединить в себе лучшие черты классических банковских ссуд и экспресс-кредитов. Банки позаимствовали у МФО схему автоматизированного скоринга и механизм выдачи кредитов путем применения безналичных переводов. Однако в отрасли потребительского кредитования подобные займы пока что предоставляются только лояльным клиента. Остальные заемщики после одобрения заявки вынуждены посещать местное отделение финансового учреждения.

Плюсы кредита наличными:

• Оперативное рассмотрение заявок.
• Сравнительно низкие процентные ставки.
• Выдача средств в день обращения.
• Возможность привлечь солидарного заемщика.
• Индивидуальный подход к заемщикам.
• Подача заявок на сайте кредитора.

Поскольку займы наличными относятся к отрасли потребительского кредитования, сроки действия сделок при высоком уровне платежеспособности заемщика могут достигнуть семи лет. В среднем средства выдаются на 12-36 месяцев. Процентные ставки начисляются на полную сумму займа до момента погашения задолженности.

Нюансы сотрудничества с банковским учреждением согласовываются во время подписания договора. К кредитованию сотрудники финансовых организаций подходит крайне ответственно, предлагая дополнительные услуги. Реальную пользу часто приносит регистрация в системе интернет-банкинга и подключение сервиса рассылки уведомлений.

Принимая финансовые обязательства, заемщик обязуется выполнить требования кредитора касательно своевременного погашения задолженности. Тем не менее допускается возможность досрочного закрытия сделки. Клиенту нужно выполнить запланированный последний платеж, предупредив кредитора за 30 дней до момента внесения денежных средств на расчетный счет.

Недостатки кредита наличными

Важнейшим фактором, влияющим на привлекательность банковского кредита наличными, является стоимость услуги. По рассматриваемым видам ссуд базовая процентная ставка с учетом высокой оперативности рассмотрения заявок существенно ниже, чем при быстром кредитовании.
Банки нацелены на получение дополнительной прибыли за счет комиссионных отчислений, поэтому иногда в договорах прописываются скрытые платежи и необоснованные штрафы. Финансовые учреждения часто навязывают клиентам дополнительные услуги, в которых нет острой необходимости.

Минусы кредита наличными:

• Посещение офиса обслуживающей организации.
• Ограниченные кредитные лимиты.
• Риск начисления скрытых комиссий и платежей.
• Навязывание дополнительных платных услуг.

Для снижения затрат заемщику нужно предоставлять дополнительные гарантии. Чтобы повысить безопасность обработки конфиденциальных сведений на стадии заимствования средств наличными банковские учреждения обязаны привлекать к работе квалифицированных экспертов. В итоге некоторые организации имеют ощутимые проблемы с защитой персональных данных клиентов, предоставленных во время заполнения и подачи заявок.

Погашение задолженности по кредиту

Выполнение финансовых обязательств по кредиту наличными предполагает своевременное внесение средств на расчетный счет обслуживающей организации, который будет указан в заключенном сторонами договоре. Если с погашением возникают проблемы, банк вправе сначала инициировать индивидуальную работу с клиентом. При отказе должника от сотрудничества, организация привлекает коллекторов, а затем передает материалы дела в суд.

Способы погашения банковского займа:

1. Наличными платежами в кассе финансового учреждения или через терминалы самообслуживания.
2. Безналичными выплатами посредством переводов с карт, расчетных счетов или электронных кошельков.

Снизить вероятность образования просроченной задолженности в результате пропущенных платежей позволит внимательное составление графика обязательных выплат. На протяжении срока действия договора заемщик столкнется с повышенной финансовой нагрузкой, поэтому придется тщательно спланировать будущее распределение личного или семейного бюджета. При появлении дополнительных сбережений можно ускорить процесс выполнения финансовых обязательств.

Рекомендации по погашению кредита наличными:

• Обсуждение с кредитором параметров осуществления обязательных платежей.
• Регулярное выполнение выплат в полном объеме с учетом согласованного графика.
• Выбор оптимального способа погашения, позволяющего снизить комиссионные отчисления.
• Осуществление платежей за несколько дней до указанного в договоре крайнего срока.
• Обращение к сотрудникам обслуживающей организации за помощью при снижении платежеспособности.
• Использование реструктуризации и рефинансирования при возникновении финансовых трудностей.
• Подключение опции отсрочки платежей для кратковременного снижения кредитной нагрузки.

Избежать проблем с просроченными по невнимательности платежами заемщику поможет информирование по SMS и e-mail. Рассылка выполняется за несколько дней до указанной в договоре даты регулярного платежа. С помощью писем на электронную почту и коротких сообщений по SMS обслуживающая организация предупреждает клиента о необходимости внести очередную выплату, согласно условиям сделки.

Просмотреть полезную информацию о выполненных ранее и будущих выплатах можно через личный кабинет на сайте системы интернет-банкинга или в мобильном приложении. Клиенту полезно периодически интересоваться также изменениями в графике платежей. Сделать это можно с помощью обращения за консультациями к кредитным менеджерам.

Таким образом, кредит наличными является отличным банковским сервисом, нацеленным на привлечение широкой аудитории. Финансовые учреждения предоставляют обширную линейку кредитных продуктов, однако именно рассматриваемая форма заимствования на различные нужны обычно предполагает отказ от обеспечения и изучения справки о доходах. Предоставляя дополнительные гарантии, клиент существенно улучшит условия сделки, но допускается также вариант с заключением сделки по двум документам без подтверждения дохода.

Преимущества и недостатки коммерческих кредитов

Коммерческий кредит является более практичной и дешевой альтернативой банковскому кредиту. В данном случае участниками кредитных отношений выступают сами предприятия. Выдается рассматриваемый вид кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки или рассрочки платежа за предоставленные товары/услуги.

Кредитором может выступать как производитель товара (предоставление отсрочки платежа за поставленный товар), так и его покупатель (предоставление аванса продавцу в качестве предоплаты за товар/услугу).
Необходимость коммерческого вида кредитования в современном бизнесе является весьма актуальной и ценной как для предприятий-производителей, так и для предприятий-покупателей. Фирмы, которые предоставляют данный вид кредита, более привлекательны для контрагентов, хотя и подвергаются определенному риску непогашения займа.
Именно из-за повышенного риска кредит, как правило, предоставляется проверенным временем партнерам по бизнесу, которые уже подтвердили свою надежность. Предоставление таких кредитов значительно ускоряет обороты предприятий и повышает его прибыль, однако, при выборе предприятия-заемщика кредитору действительно важно внимательно отнестись к его проверке и анализу. При выдаче займа ненадежным контрагентам предприятие рискует потерять деньги.
Таким образом, предоставление коммерческого займа позволяет повысить конкурентоспособность предприятия, но подвергает его дополнительному риску. Чтобы снизить риски, возникающие в ходе кредитования партнеров по бизнесу, предприятию-кредитору следует внимательно отнестись к изучению характера этих рисков и возможности их минимализации. Каждому предприятию стоит разработать свой личный алгоритм выявления и предотвращения кредитных рисков и схемы проверки надежности партнера.
Среди преимуществ, предоставления коммерческих займов выделяют следующее:
1) упрощение реализации товаров;
2) ускорение денежных и товарных оборотов предприятия;
3) коммерческий кредит является более дешевым, чем банковский;
4) в обличии от банковского кредита коммерческий более прост в оформлении;
5) нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, более лояльное отношение к финансовому состоянию предприятия-заемщика;
6) является более оперативным и практичным кредитом;
7) расширяет возможности маневрирования и рационального использования средств предприятия;
8) является практической возможностью оказывать финансовую помощь друг другу между предприятиями.
Выделяют также следующие недостатки, в основном связанные с рисками, которым подвергается поставщик:
1) несоблюдение покупателем установленных сроков оплаты;
2) неплатежеспособность предприятия-должника, в том числе его банкротство;
3) изменение цены товара;
4) короткие сроки кредитования (обычно они составляют всего несколько месяцев).
Как видим, у данной формы кредита достаточно и преимуществ, и недостатков. Чтобы снизить риски, а вместе с тем и недостатки кредитования, можно применить различного рода меры страхования. К этим мерам относятся: банковские гарантии предприятия-клиента, страхование кредитных рисков в страховой компании, заключение регрессивного договора с клиентом, предоставление договор поручительства (руководителя или головного предприятия) и т.д.
При верном составлении актуального алгоритма предотвращения кредитных рисков при коммерческом кредитовании, предприятие значительно повысит свою кредитоспособность за счет услуги предоставления товаров или услуг в кредит. Это позволит ему ускорить процесс оборотов своих основных средств, значительно повысить доходы.

Что такое коммерческий кредит простыми словами? Суть коммерческого кредитования

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Финансовые взаимоотношения кредитора и заемщика занимают особое место в экономике нашей страны. Кредитные отношения требуют обязательного контроля со стороны законодательства, так как они напрямую влияют на финансовую политику государства.

Специальные учреждения готовы предложить большое количество разнообразных кредитных программ, но важное место на финансовом рынке занимает коммерческое кредитование. Ниже попробуем разобраться, что такое коммерческий кредит, узнаем его условия и отличия от банковского займа.

Содержание

Сущность коммерческого кредита

Есть много трактовок, которые объясняют суть данного вида кредитования, но большая часть из них имеет неточности или, наоборот, излишнюю громоздкость. Такое понятие, как коммерческий кредит, имеет следующую формулировку – это вариант заимствования, выраженный в товарной форме, которое предоставляет одна организация другой. Бывают ситуации и наоборот, когда заемщик сначала вносит авансовый платеж, а уже потом получает свой товар. В этом случае предметом займа будут деньги.

Коммерческое кредитование может быть ограничено в размерах, так как займ не может быть больше резервных или товарных активов кредитора. Целью данного вида заимствования является увеличение объемов продаж с целью получения экономической прибыли.

Суть коммерческого кредита четко описана следующей формулировкой:

1. Это разновидность ссуды, выраженная в денежной или товарной форме.
2. Он подразумевает обмен фондами между компаниями с отсрочкой по времени.

Субъекты коммерческого кредитования

Коммерческий договор заключается между двумя субъектами сделки, одна сторона из которых выступает в качестве кредитора, а другая сторона в качестве заемщика. Возникшие кредитные отношения базируются на обращении товара.

Субъектами кредитных отношений выступают:

1. Кредитор – лицо, предоставляющее кредит. Он является собственником товара, предоставляемого в долг, за пользование которым получает заранее оговоренные проценты. Чаще всего им выступает продавец, передающий товар до момента его полной оплаты.
2. Заемщик – лицо, получающее ссуду, и обязующееся вернуть полную сумму займа в установленные сроки с начисленными процентами.

Здесь вам следует запомнить, что в результате таких коммерческих отношений активы не будут переведены в собственность ссудополучателя. Они будут применяться в качестве средства обращения или производства. Процесс обращения будет завершен после полного погашения обязательств.

Объекты коммерческого кредита

В качестве объекта кредитования выступают реализуемые товары, оказываемые услуги, выполненные работы, товарный капитал. Независимо от формы предоставления, объект кредитных отношений используется с целью извлечения прибыли.

Согласно российскому законодательству, коммерческий кредит может выступать в двух формах:

1. Товарная. Самая популярная форма коммерческого кредита. Продавец предоставляет товар покупателю с отсрочкой платежа, на условиях рассрочки или под реализацию. В данном случае, объектом займа выступает товар или оказываемая услуга.
2. Денежная. В этом случае, если по условиям договора предусматривается частичная или полная предоплата за товар, объектом кредитования выступает авансовый платеж.

Виды и формы коммерческого кредитования

Представленные выше формы кредитных отношений (товарные и денежные) в свою очередь делятся на несколько разновидностей. Принадлежность к тому или иному виду определяется способом предоставления займа и условиями:

1. Кредит с отсрочкой платежа – оплата за продукцию поступает одним траншем в течение заранее оговоренного срока предоставления займа в размере полной задолженности.
2. Ссуда с рассрочкой – оплата за товар поступает несколькими траншами, общая сумма которых равна сумме задолженности, прописанной в графике выплат.
3. Единовременная выплата – договор предусматривает четкие условия срочности, платности и возвратности.
4. Вексельный займ – инструментом кредитования выступает вексель. Иными словами, это безусловное письменное обязательство по выплате общей суммы задолженности.
5. Консалгация – договорная форма, применяемая при реализации продукции, не пользующейся спросом покупателя.
6. Авансовая ссуда – продукция или товар будет отпущена покупателю только после стопроцентной предоплаты. Чаще всего используется при реализации высоколиквидного товара.
7. Лизинг – вид коммерческого кредитования, при котором продавец передает покупателю товар или оборудование во временное пользование с возможностью последующего выкупа его по остаточной стоимости.

Как показывает практика, чаще всего используют смешанные виды кредитования, например вексельные отношения можно совместить с частичной предоплатой.

Условия коммерческого кредита и способы его предоставления

Законодательство РФ не может устанавливать конкретные процентные ставки, которые должны быть прописаны в договоре коммерческого кредита. Вы должны понимать, что заимодавец и заемщик самостоятельно устанавливают ставки и условия коммерческого кредита.

Согласно условиям кредитования, заключенное соглашение не должно противоречить интересам обеих сторон:

1. Кредитная ставка должна быть ниже той, что установлена по банковской ссуде. В противном случае не имеет смысла заключать коммерческий договор.
2. Процент должен компенсировать затраты и издержки заимодавца при предоставлении товара во временное использование.
3. Цена за товар не должна сильно отражаться на его удорожании, так как это снижает его конкурентную способность.

Выделяют следующие способы предоставления коммерческого займа:

1. Вексель. Обязательства покупателя подтверждаются векселем, который выдан кредитору.
2. Открытый счет. Заемщик может обратиться за товаром в любое время, без дополнительного решения о предоставлении ссуды.
3. Сконто. При своевременной оплате предусмотрена выдача скидки.
4. Фрэнчайз. Займ предоставляется сезонно для приобретения товара по специальным распродажам.
5. Консигнация. Продукция предоставляется в пользование под реализацию, поэтому возврат долга возможен после продажи товара.

В чем заключается отличие коммерческого кредитования от банковского займа?

Основное отличие коммерческого кредитования от банковского заключается в отсутствие в процессе кредитования кредитного учреждения. Другие отличительные особенности приведены в таблице ниже. Так вы сможете более наглядно понять, о чем идет речь.

Критерий для сравнения	Коммерческий кредит	Банковская ссуда
Кредитор	Любое юридическое лицо, связанное с производством или реализацией продукции	Специализированное кредитное учреждение, чаще всего банк
Объект займа	Востребованные материальные ценности, товары, услуги	Только деньги
Процент за пользование	Невысокий размер ставки, иногда входит в стоимость товара	Ставка значительно выше, устанавливается внутренней политикой финансовой компании

Нюансы заключения договора

При использовании коммерческого заимствования важно грамотно составить договор кредитования. К нюансам составления договора относят:

1. Договор должен быть заключен только в письменном виде.
2. В соглашении должен быть описан вид коммерческого кредита, так как он может предоставляться авансом, отсрочкой, предоплатой и т.д.
3. Обязательно должна быть прописана процентная ставка за пользование займом.
4. Необходимо указать конечную дату погашения кредитных обязательств.

При составлении документа рекомендуется использовать актуальный образец. Так можно обеспечить юридическую силу договору и официальность составленного соглашения.

Плата за пользование коммерческим кредитом

Как правило, за пользование денежными средствами необходимо платить процент. Чаще всего, за основу берется ставка по банковскому кредиту, действующему на дату заключения соглашения, и уже от нее устанавливается процент по предоставляемому займу. Обычно процентная ставка по коммерческому кредиту берется меньше, иначе покупателю просто невыгодно обращаться за коммерческим займом к кредитору. Ему будет выгоднее получить ссуду в банке.

Бывают редкие случаи, когда займ может быть выдан без процентов. Это может быть в следующих ситуациях:

• когда необходимо срочно реализовать товар, даже если будут понесены небольшие убытки;
• если у сторон сделки имеются партнерские взаимоотношения, которые предусматривают взаимовыручку;
• в стоимости продукта изначально была заложена плата за пользование заемными средствами.

Преимущества и недостатки данного вида кредитования

Положительными сторонами такой сделки являются:

1. Заимодавец получает не только прибыль с продажи продукции, но и доход от процентов.
2. Покупатель может получить товар для реализации без финансовых трат, так как нет необходимости обращаться в банк.
3. Увеличивается оборот средств обоих участников сделки.
4. Упрощенная форма заключения кредитного договора.
5. Финансовая помощь организациям, не имеющим достаточных наличных для приобретения товара.
6. Сниженный процент за пользование займом.

Среди недостатков можно выделить такие моменты:

1. Такой вид заимствования имеет ограниченную направленность использования средств.
2. Влияние банковских институтов при составлении векселей.
3. Медленный оборот денежных средств.
4. Ограниченная сумма кредита: с одной стороны размером товарного запаса кредитора, а с другой стороны кредитоспособностью покупателя.

Заключение

Коммерческое кредитование считается специфическим видов заимствования, так как используется между двумя хозяйствующими субъектами. С его помощью можно увеличить оборот денежных средств, увеличить ассортимент продукции с целью ведения эффективной предпринимательской деятельности. А за счет того, что в сделке отсутствует банковская компания, процентные ставки намного ниже и выгоднее.

Суть потребительского кредита — особенности, преимущества и недостатки.

Развитие отечественной
банковской системы идет быстрыми темпами. В стремлении получить как можно
большее число клиентов банки разрабатывают и предлагают всё новые и новые
кредитные программы, отличающиеся выгодными условиями. Однако самым
востребованным остаётся потребительский кредит. 

Потребительский кредит в России Возьми кредит в банке

В каких банках есть потребительский кредит?

Кредит может
выдаваться не только банками, но и другими организациями, в том числе и
предприятиями торговли. Потребительский кредит подразумевает выдачу физическому
или юридическому лицу денег под проценты для удовлетворения их нужд. Существует
множество видов таких займов, поэтому будущий заёмщик должен из огромного
многообразия кредитных программ выбрать именно ту, которая будет ему наиболее
выгодна. Большое значение следует уделить ежемесячным платежам, чтобы они не
стали непосильным финансовым бременем для заёмщика и его близких.

Где взять самый выгодный потребительский кредит

Цели, на которые
оформляют кредит:

1. Приобретение автотранспорта
2. Приобретение жилья
3. Приобретение дачного участка
4. Получение образования
5. Отдых
6. Покупка дорогой бытовой техники
7. Лечение
8. Неотложные нужды
9. Прочие блага

При заполнении анкеты, будущий заемщик указывает на какие цели ему нужны денежные средства.

Не надо бояться больших расходов, надо бояться маленьких доходов.

Джон Рокфеллер (1839–1937) — американский предприниматель

Потребительским кредитованием занимаются не только банковские учреждения и торговые организации. Сегодня достаточно востребованы кредиты, которые выдают не банковские организации, однако прибегать к ним необходимо в самом крайнем случае. Такие учреждения выдают краткосрочные займы, сумма которых невелика, чего нельзя сказать о процентах за их использование. 

Высокая процентная ставка

Процентная ставка в настоящее время достигает 2% в день, или около 700% в год. Однако такие займы позиционируются как «деньги до зарплаты», поэтому в денежном выражении эта сумма не выглядит слишком большой. При этом к соискателям не предъявляются строгие требования. Получить кредит могут даже безработные граждане и те, кто имеет не очень хорошую кредитную историю.

Прямая дорога в долговую яму

Кому можно получить потребительский кредит?

Получаем кредит

Чтобы оформить кредит, соискатель должен соответствовать определённым критериям. Требования, предъявляемые к заёмщикам, могут отличаться друг от друга в зависимости от банка – кредитора, но некоторые моменты являются одинаковыми для всех. Заёмщиком может стать гражданин России, зарегистрированный в регионе по месту расположения банка. Для соискателей существует нижний и верхний предел ограничения по возрасту. 

Обычно кредит могут получить лица, достигшие совершеннолетия. Многие банки сегодня предлагают оформить кредит пенсионерам, хотя совсем недавно люди пенсионного возраста не могли рассчитывать на получение ссуды. Сумма займа зависит от финансового состояния заёмщика и определяется его заработной платой. Решающую роль играет кредитная история заёмщика. Для получения классического потребительского кредита она должна быть идеальной.

Основные преимущества и недостатки потребительского кредита.

Несомненное преимущество потребительского кредита, в том, что человеку не нужно ждать, пока он накопит, необходимые средства для покупки. Банк на определенных условиях выдаст ему нужную сумму. За это банк получит проценты за время пользования денежными средствами.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Способы погашения кредита

• Аннуитетные платежи
• Дифференцированные платежи

Потребительские кредиты отличаются друг от друга и по способу их погашения. Самыми распространённым сегодня являются аннуитетные платежи. В этом случае выплата займа происходит равными частями на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, он позволяет планировать семейный бюджет. 

Однако если заёмщик решит досрочно погасить кредит, он обнаружит, что погашал лишь проценты за его использование, а сама основная задолженность практически не изменилась. Второй способ погашения кредита, встречающийся сегодня достаточно редко – дифференцированные платежи. В этом случае начисление процентов происходит на остаток задолженности. Главная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы действия договора, уменьшаясь с каждым месяцем. 

Способы погашения кредита

Некоторые кредиты,
например, на образование, погашаются следующим способом – на протяжении учёбы
заёмщик выплачивает только проценты за пользование займом, а после окончания
учебного заведения и устройства на работу, происходит выплата основной
задолженности. Существуют и индивидуальные способы погашения кредита, которые
определяются соглашением заёмщика и банка, выдавшего кредит.

Выплачиваем задолжность

Если, например, у человека есть ипотека, дадут ли ему потребительский кредит? Или другая ситуация, даст банк авто кредит, если есть уже потребительский кредит?

Все зависит от вашего
дохода. При рассмотрении заявки, банк учтет ваши ежемесячные выплаты с учетом
ипотеки и нового займа и если решит, что оставшейся суммы будет достаточно для
проживания, скорее всего заявка будет одобрена.

Что будет, если не платить потребительский кредит

При получении кредита вы берете на себя ответственность, выплачивать банку долг, согласно графику платежей. Может произойти, так, что вы по какой-то причине не можете внести деньги согласно графику платежей, форс-мажорная ситуация.

Время и случай ничего не могут сделать для тех, кто ничего не делает для себя самого.

Джордж Каннинг (1770–1827) — английский политик

Форс- мажор

Что будет, если не вовремя внести по потребительскому кредиту платеж. Не нужно паниковать и скрываться от кредиторов. Можно и нужно обратиться к сотрудникам банка. Существуют варианты решения проблемы.

Решение кредитной проблемы

Если, вы один раз
задержали платеж, банк, может не обратить на это внимание и отнестись к вам
лояльно. А вот при регулярных задержках вас могут внести в черный список, как
нарушителя договора и в дальнейшем вам будет проблематично получить кредит. У
вас формируется кредитная история, которая доступна другим кредитным
организациям.

Отказ в кредите Формирование кредитной истории

На случай неуплаты долга у кредитора предусмотрен ряд штрафных санкций. Фиксированная сумма, заранее указанная в договоре и пени.

Последствия бегства от кредита

Очень распространённым видом обеспечения кредита являются поручители. Они также должны соответствовать банковским требованиям – иметь соответствующий заработок и положительную кредитную историю. Наличие поручителей значительно увеличивает шанс на одобрение кредитной заявки, а также на получение более крупной суммы займа. Сегодня найти таких людей достаточно сложно, так как они несут одинаковую с заёмщиком ответственность перед банком. 

Поручители по кредиту

В наше нестабильное время велика вероятность того, что заёмщик лишится работы и не сможет выплачивать кредит. В этом случае бремя выплаты займа полностью ложится «на плечи» поручителей. Поручительство бывает двух типов – распространяющееся на всю сумму займа, либо на её часть. В последнее время многие банки вместо поручителей используют финансовое обеспечение кредита. Как правило, это – страхование.

Автор: Бадина Татьяна https://vk.com/id68378971

Коммерческий кредит: виды, преимущества и недостатки

Никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций. Так, между двумя сотрудничающими сторонами случаются ситуации, связанные с несвоевременной оплатой дебиторской задолженности или оплатой за заказ. Тогда обе стороны на обоюдных условиях идут на компромиссы и в качестве гаранта предоставляют аванс или рассрочку. При этом одна из сторон может прибегнуть к следующему виду кредитных отношений – к коммерческому кредитованию.

Главной особенностью такой формы предоставления финансовой помощи является то, что кредит может оформить одна из двух сторон. И торговец, и потребитель могут рассчитывать на реализацию собственной продукции в кратчайшие сроки. В результате обе стороны находятся в выигрышном положении. Заемщиками коммерческого кредита могут быть как юридические, так и физические лица.

Виды коммерческого кредита

На сегодняшний день эта форма финансового сотрудничества подразделяется на три основных вида:
– консигнационный заем – это кредит, который предоставляется потребителю и даёт возможность отсрочить выплату по задолженности за приобретаемый товар;
– открытый кредитный счет – это разово подписанный договор, который подразумевает длительное сотрудничество между производителем и потребителем. Условия по договору сохраняются на протяжении всего времени предоставления продукции, необходимости в подписании дополнительных соглашений нет;
– разовый или сезонный денежный заем – это предоставление временной финансовой услуги, которая актуальна именно в этот период. К примеру, финансовая поддержка, оказываемая в преддверии Нового года.

Коммерческий кредит: что это такое и как получить

Коммерческий денежный займ – это отношения, основанные на финансовом взаимодействии продавца (компании-производителя) и потребителя (покупателя). Такая форма кредитования предполагает как долгосрочное, так и кратковременное сотрудничество. Сумма, выдаваемая запросившему финансовую поддержку, ограничивается лишь уровнем его капитала.

Как уже говорилось выше, такая форма финансовой поддержки доступна и продавцу, и покупателю. Наиболее понятна такая финансовая поддержка, оказываемая продавцу, а что же касается потребителя (покупателя), то тут дело обстоит немного сложнее.

Например, продавец утерял возможность потреблять товар в необходимом для закупщика объеме, вышло из строя оборудование, нечем платить рабочим и т.д. А у закупщика имеются в наличии финансовые средства на выкуп необходимого объема продукции, тогда продавец предлагает внести аванс, естественно все финансовые отношения между заемщиком и кредитором оформляются официально.

Исходя из такой лояльности покупателя, заемщик может предоставить ему в качестве благодарности скидку, следовательно, выгода увеличивается в разы.

Плюсы коммерческого кредитования

К положительным моментам коммерческого денежного займа можно отнести:
– оперативность как получения финансовой поддержки, так и товара;
– самостоятельное принятие решений по использованию кредита;
– уровень процентной ставки будет ниже, чем у такого же денежного займа в коммерческом банке;
– между продавцом и покупателем не будет посредника в качестве кредитной компании.

Минусы коммерческого кредитования

Кредит – это всегда палка о двух концах, там, где есть плюсы, есть и минусы. К отрицательным моментам кредита на коммерческой основе относятся:
– огромная степень риска;
– уровень предоставляемой финансовой поддержки значительно ниже той, которую может предоставить кредитная компания;
– некоторые виды коммерческого кредитования на первоначальном этапе предполагают высокий уровень процентной ставки.

Стоит помнить, что кредит – это не только возможности, но и обязательства, которые регламентированы кредитным соглашением.

Июн 4, 2016Геннадий

Leave a comment Cancel reply