от планирования до финансового результата

Финансовое благополучие человека связано не только с размером его доходов: важно грамотно распоряжаться заработанными деньгами. Доктор экономических наук Юрий Погорелов рассказал о роли личного бюджета в управлении финансами. По словам ученого, вести личный бюджет необходимо при нехватке денежных средств. Если денег в избытке, можно спокойно наслаждаться жизнью, ни о чем не думая. Хотя такое состояние порой длится недолго: по интернету кочует немало историй о миллионерах, которые за несколько лет промотали внушительные состояния.

По-простому говоря, личный бюджет – это личный финансовый план, состоящий из двух частей: доходов и расходов. У продвинутых и дальновидных граждан может быть выделена еще и третья часть – инвестиции. Вести бюджет можно по старинке – на бумаге или на компьютере в Excel. В странах Запада для этих целей многие люди используют различные приложения, некоторые из них могут сканировать фотографии чеков, распознавать банковские СМС и автоматически заносить информацию в расходы и доходы. В России такими программами пользуются реже.

Бюджет можно формировать за разный период времени: от недели до года. Самое популярное решение – месячный бюджет. Этот вариант удобен тем, что каждый знает примерный размер своей зарплаты за месяц и может планировать соответствующие доходы. Оплата коммунальных платежей тоже вносится раз в месяц. С другой стороны, некоторым людям тяжело распределить скромное жалование на 30 дней. В этом случае стоит попробовать вести недельный бюджет, разделив месячные доходы на 4 части. Чем меньше период, тем проще уложиться в лимит.

Преимущества личного бюджета:

• Человек четко знает количество и источники поступающих в семью средств, удобнее планировать расходы.
• Есть определенность с размером финансовых резервов.
• Проще планировать дорогостоящие покупки.
• Проще оценить степень финансовой свободы. Под этим понятием подразумевается возможность жить в свое удовольствие. Прямой зависимости от суммы средств на счетах здесь нет.

Этапы ведения бюджета:

• Его построение.
• Его выполнение. На этом этапе появляется возможность усилить контроль за финансовыми потоками.
• Нормализация ситуации с финансами (доходы начинают превышать расходы, увеличиваются накопления, появляются инвестиции).

Первые шаги

Начать можно с деления листа на две части.

1. В левой части фиксируем поступления, которые планируем получить за месяц. Это могут быть следующие статьи доходов: зарплата, премия, проценты, начисленные на банковский депозит, подработки, плата арендаторов за жилье или другое имущество. Складываем и получаем некоторую сумму денег.

2. В правую часть заносим грядущие расходы на продукты и прочие ежемесячные траты, а также общественный транспорт, содержание собственного автомобиля, коммунальные услуги, мобильную связь и интернет, отдых, хобби, домашнего питомца и проч. Расходы планируем отдельно по каждой статье. Сделать это проще, если имеются цифры за прошлый месяц. При отсутствии таких данных, возможно, будут значительные расхождения с действительностью, но лучше плохой план, чем его отсутствие. Суммируем и увеличиваем полученное значение на 10%. Прибавка в 10% нужна, чтобы подстраховаться от непредвиденных расходов и ошибок при планировании.

Таким образом, получили две суммы: ожидаемые поступления и расходы. Сравнив их, легко понять, какой бюджет получился. Возможны следующие варианты:

• Проблемный бюджет. Печальная действительность такова, что расходы превышают доходы. Получается, что в следующем месяце на все траты не хватает денег. Решить проблему можно сократив расходы, увеличив доходы или покрыв недостаток средств за счет заначки (если она есть). Если не хватает значительной суммы, можно совмещать эти варианты.

• Нулевой бюджет. Наблюдается паритет между доходами и расходами. Некоторые люди считают такое положение вещей вполне нормальным, и совершенно напрасно. Любые незапланированные траты или недополученные поступления нарушат шаткое равновесие, и нулевой бюджет опустится на ступеньку ниже – станет проблемным.

• С запасом. Поступления в таком случае превышают расходы примерно на 10-20%. При таком соотношении доходов и расходов, непредвиденные траты не становятся проблемой. Для инвестирования бюджет с запасом слабоват, но уже чувствуется слабый запах финансовой свободы.

• Бюджет инвестора. Поступления значительно превышают расходы. Остаток свободных средств инвестируется. В идеале такой бюджет должен быть у каждого смолоду. Если выделять хотя бы 10-20% доходов для инвестирования в фондовый рынок и заниматься этим, допустим, с 25 до 65 лет, на пенсии можно будет спокойно тратить сформировавшийся капитал, не думая о последствиях очередной пенсионной реформы.

• Замечательный бюджет. Пассивные доходы превышают текущие расходы. Человек может работать в свое удовольствие или отдыхать. Денег в любом случае на жизнь хватает. Так живут владельцы доходного бизнеса, не требующего постоянного контроля и управления, а также владельцы солидных капиталов.

Фондирование. Конвертная система

Для ведения бюджета можно использовать различные технологии, одна из самых простых – фондирование. Нужно взять несколько конвертов и подписать их в соответствии со статьями расходов. На каждом конверте записываем сумму, которую планируем потратить за месяц. После получения денег раскладываем их по конвертам, на каждом записываем, сколько в него положили и когда. Постоянно отмечаем движение средств, фиксируем доходы и расходы. Тратим деньги только по назначению: например, если они предназначены на коммунальные расходы, перед походом в супермаркет за продуктами о них забываем.

В отдельном конверте храним заначку. В первый день месяца в него откладываем остаток зарплаты после того, как наполнены остальные конверты. При необходимости из заначки можно расходовать деньги на различные нужды, заделывая бреши в бюджете. В этом плане резерв является исключением, им можно распоряжаться свободно, а остальными конвертами – только по назначению. В последний день месяца собираем остатки средств (если таковые имеются) и перекладываем их в заначку.

Плюсы «конвертной системы» 

• Всегда точно известно, сколько денег осталось на текущие траты до конца месяца в целом и по каждой статье расходов в частности.
• Всегда можно остановиться и не потратить лишних денег на любую статью расходов.
• Основные статьи трат заранее обеспечиваются деньгами.
• Личные финансы все время под контролем.

Фондирование – хороший способ, поскольку разобраться в нем несложно. А когда простой метод работает, решение финансовых задач не требует больших усилий. Главное в этом деле – дисциплина и пунктуальность. Хотя при желании можно воспользоваться и более продвинутыми техниками бюджетирования.

После выполнения бюджета стоит сравнить запланированные расходы с фактическими. Это поможет спланировать более реалистичный бюджет на следующий месяц. Однако при этом нужно учитывать не только текущие потребности, но и поставленные финансовые цели. А для этого нужен анализ потраченных средств. Когда все траты на виду, проще понять, где слабое место бюджета – на какие статьи расходов уходит слишком много денег.

---

Было интересно?

Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:

Формирование личного бюджета

Быть финансово грамотным человеком в наше время очень важно. Это касается не только успешного ведения бизнеса, но и правильного понимания денежных вопросов вне работы. Человек, способный контролировать и анализировать все вопросы, связанные с деньгами, будет меньше подвержен стрессовым ситуациям и менее зависим от денег, а это ведет к большей уверенности в себе. Формирование личного бюджета должно стать неотъемлемой частью повседневной жизни. В наше время по этой теме активно проводятся исследования, устраиваются тренинги и семинары.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Зачем контролировать финансы

От порядка в кошельке зависит и порядок во всем остальном — именно так звучит одно из главных правил банковского дела. Ежедневно каждый из нас работает, получает зарплату, совершает покупки, при этом мы не всегда задумываемся о прогнозировании расходов и забываем об элементарной экономии. Отсутствие проработанной системы распределения денег, ориентир лишь на поверхностные правила и совершение необдуманных покупок зачастую ведут к появлению задолженностей и растрачиванию существующих накоплений.

Специалисты утверждают, что отсутствие контроля за доходами и расходами неизбежно ведет к лишним тратам и, как следствие, финансовая стабильность и независимость становятся чем-то недосягаемым. Исследования показали, что это ведет к потере до 20% средств, при этом человек может даже не иметь представления о том, на что потратил деньги.

Для более четкого понимания смысла учета личного бюджета стоит отойти от поверхностных суждений и более детально определить преимущества, которые дает нам контроль своих расходов.

1. Все возникающие трудности с деньгами в конечном итоге все равно нужно будет решать своими силами. Ваш собственный кошелек — это только ваша забота. Поэтому гораздо легче вечером каждого дня анализировать все совершаемые покупки, посещение ресторанов, отдавать себе отчет в приобретении ненужных безделушек и т.д., ведь куда проще скорректировать свои действия еще до наступления критической ситуации.
2. Планирование ежедневных расходов заранее позволит получить больше власти над своими деньгами, постепенно вы не сможете обходиться без этого.
3. Чтобы точно знать, сколько средств будет в свободном остатке на конец месяца или года. Почему предсказуемость и понятность такого результата столь важна? Все просто: владение знанием дает возможность управлять и корректировать конечный результат. Когда вы будете понимать точное количество свободных денег на конец периода, появится возможность копить на что-то существенное или создать финансовую страховку на случай непредвиденного сокращения на работе или другой чрезвычайной ситуации, требующей оперативного внесения крупной суммы.
4. Профессиональными психологами доказано, что индивидуальный уровень счастья и удовлетворения каждого человека напрямую зависит от уровня наших доходов. При нехватке денег или при их неправильном распределении мы подвергаем себя стрессу и постоянным переживаниям. А стабильность материального положения – гарант спокойствия и защищенности.

Вот как выглядит цепочка взаимосвязи: конспектировать поступающие и расходуемые средства =>гарантировать себе понятный результат и возможность его прогнозирования =>контролировать финансовый результат => стать независимым и оградить себя от стресса => продвинуться на пути к достижению цели.

Таким образом, выходит, что организация и планирование является залогом хорошего самочувствия и спокойствия.

Основы формирования личного бюджета

Ключевым назначением правильного распределения финансов является корректное распределение денег на все сферы своей жизни. Смысл распределить их равномерно в течение всего месяца, чтобы за неделю до ожидаемой зарплаты не сидеть голодным и не брать в долг у друзей или знакомых.

Существует некий документ, не важно в бумажном или в электронном виде, который демонстрирует все статьи дохода и расхода за определенный промежуток времени. Этот документ и есть персональный бюджет, в котором четко и подробно прописаны все источники приходящих денег, а также то, на что эти деньги расходуются. Помимо этого рекомендуется прогнозировать и составлять поэтапный план достижения своих целей в будущем.

Если вопросом формирования личного бюджета занялся человек неопытный, который никогда до этого вплотную не занимался подобными вопросами, у него может сложиться впечатление, что это очень серьезный и требующий навыков процесс.

Но для того, чтобы разобраться и отладить механизм планирования новичку понадобится совсем немного времени. На начальном этапе важно соблюдать нескольких базовых правил, которые в дальнейшем разрастутся в сложную систему по мере совершенствования ваших навыков.

Главные пункты, требующие внимания и отражения в документе:

• Отражение поступления денег и их расходования.
• Установление оптимального уровня затрат.
• Финансовое стратегическое планирование.

Важно строго соблюдать эту последовательность, ведь все пункты логически связаны между собой и каждый по смыслу следует из предыдущего.

Примечание: во многих компаниях зарплату выдают не 1-го числа каждого месяца, именно поэтому вести учет по календарным числам не очень удобно. Намного лучше сделать привязку к периодам выплат, месяц отсчитывать с 10-го числа по 9-ое число следующего месяца.

Доходы

Первым делом нужно законспектировать все поступления, тогда вы сможете наглядно оценить имеющиеся ежемесячно в распоряжении суммы. Записывать необходимо каждый источник поступлений: собственную получку, дополнительный заработок, суммы, получаемые от сдачи квартир. Если у вас процентная заработная плата, то лучше всего рассчитывать траты на месяц именно в день получений денег на счет, когда вы будете уверены в конкретной сумме.

Расходы

Статьи обязательных трат на вещи первой необходимости должны быть прописаны в первую очередь. Основными являются:

• Запас продуктами питания, а также важно учитывать бизнес-ланчи и перекусы, на которые вы тратите деньги в рабочее время.
• Плата за аренду квартиры, электроэнергию, газ, воду и т.д.
• Бензин для персонального автомобиля или проездные билеты на общественный транспорт.
• Мобильная связь.
• Интернет.
• Инструменты и бытовая химия, косметика.

Конечно, у каждого человека и каждой семьи свои основные статьи расходов. У человека, страдающего какими-либо заболеваниями, сюда добавится статья про лекарства и посещения врачей, а у кредиторов обязательными будут регулярные взносы в банк. Семьи с детьми будут учитывать и расходы на оплату детских садов, школ и кружков. А вот полюбившиеся воскресные посещения театров или ресторанов не являются обязательными пунктами.

Оптимизация расходов

Под оптимизацией предполагается грамотное использование финансов по всем прописанным важным статьям расходов. Рациональность трат это далеко не экономия. Оптимизация способствует наладить денежные потоки таким образом, что отказ от каких-либо привычных вещей не будет казаться таким критичным. Постоянное следование такому правилу способствует накоплению существенных сумм.

Важнейшими для понимания правилами оптимизации можно назвать:

• Все статьи трат одинаково значимы для каждого человека, и изменять их нужно равномерно. Необходимо сокращать их в равном процентном соотношении и постепенно, тогда общая экономия будет более заметна.
• Статьи, требующие наибольших денежных затрат с вашей стороны, нуждаются в оптимизации в первую очередь. Так как суммы по этим пунктам наиболее существенные, то и вероятность их сокращения выше.
• Психология человека действует таким образом, что заставляет необдуманно скупать вещи по акции или в оптовых магазинах из-за видимой низкой стоимости. Вещи могут быть действительно дешевле, но при этом мы покупаем гораздо больше, чем на самом деле необходимо, переплачиваем. Поэтому никогда не гонитесь за скидками.

Проанализировав свои первостепенные потребности и выбрав наиболее эффективный метод рационализации затрат, вы сможете начать свой путь к достижению поставленных целей. Для начала средства нужно распределить по отрезкам времени и по самим целям.

В день выдачи заработной платы первым делом отложите деньги на все статьи обязательных затрат, небольшую сумму (по мере ваших возможностей эту сумму лучше увеличивать) уберите в отдельный конверт или положите на счет – это будет основа ваших сбережений. А оставшуюся после вычета двух первых пунктов сумму равномерно распределите на 4 недели.

Деньги на каждую неделю поместите в разные конверты, пронумеруйте их. Строго перед началом новой недели можете открывать очередной конверт. Такой метод позволяет проявлять больше дисциплины в отношении своих трат, если в конверте осталась небольшая сумма, а до начала следующей недели еще далеко, значит стоит задуматься о пересмотре формирования и ведения личного бюджета, сократить какие-то покупки или походы в кафе.

Отлично помогает справиться с эмоциональными приобретениями ограниченная сумма денег в кошельке. Рассчитывайте только на самое необходимое, например, обед в офисе и покупка бензина или оплата проезда в транспорте.

Такой метод реально работает. Попробуйте следовать этим правилам на протяжении полугода, и вы заметите, что сэкономленных денег станет намного больше. Привыкайте тратить деньги только по реальной необходимости и тогда вы сможете значительно улучшить качество своей жизни и жизни вашей семьи.

Финансовое планирование

Планирование — это ничто иное, как один из важнейших шагов к достижению желаемых результатов в жизни. Грамотно выстроенный процесс помогает выделить ключевые этапы в самом движении по направлению к своим целям, а также открывает совершенно новые грани возможного.

Любые цели делятся на три типа по скорости их реализации: краткосрочные (до года), среднесрочные и долгосрочные (от трех лет). Выстраивать схему достижения целей нужно также, начиная с меньшего, постепенно двигаясь к более существенным. Поэтапное движение к цели предполагает зависимость долгосрочных целей от успешно реализованных краткосрочных и среднесрочных.

К сожалению, порой возникают непредвиденные обстоятельства, препятствующие выполнению поставленного плана. Это те моменты, на которые мы с вами повлиять просто не в силах: болезнь близкого, требующая значительных затрат, рост показателя инфляции или внезапное сокращение штата сотрудников. Из-за таких ситуаций может образоваться рубеж, который в данным момент нет возможности преодолеть.

Самым оптимальным периодом для начала планирования и структурирования своих финансовых дел является январь месяц. Но если вы решили для себя, что пора начинать действовать, то делайте это незамедлительно вне зависимости от того, какое сейчас время года. Определите свои цели и начните двигаться к ним уже сейчас, решительные действия станут первым кирпичиком в надежной финансовой стене вашего бюджета.

Принципы формирования личного бюджета

1. Установление долгосрочных стратегий.

Планирование и распределение средств на квартал или полугодие является важной составляющей большого плана по реализации долгосрочных целей. Глобальный долгосрочный план обязательно должен включать в себя ваши собственные цели.

2. Уровень поступлений должен превышать траты.

Очень важно отслеживать соотношение поступающих средств и тех денег, что вы тратите. Если в соотношении стоит знак равно или преобладает последний показатель, то нужно оценить правильность составления плана еще раз. В том случае, когда нет возможности увеличить свой заработок, просто старайтесь больше экономить.

3. Ищите новые источники заработка.

Благодаря налаженной системе формирования личного бюджета гражданина сохраненные накопления можно вложить во что-то, что будет приносить дополнительный пассивный доход. Вы сможете инвестировать в выгодный проект или открыть собственный счет в банке и начать пользоваться дебетовой картой с начислением процентов на остаток. Также большинство банков сейчас предлагает начисление кэшбека при совершении покупок. Это может послужить стартовой отметкой на пути к увеличению количества источников, откуда будет поступать дополнительный доход.

3 принципа распределения расходов

• Первым делом выдели средства себе. Еще до распределения сумм на все обязательные выплаты отложите определенную сумму, предназначенную для создания финансовой подушки безопасности.
• Важно разграничить строго обязательные и необязательные статьи трат, в экстренном случае или при превышении лимитов по остальным статьям от необязательных расходов всегда можно отказаться без ущерба себе.
• Доходы должны расти, но при этом следите, чтобы ваши расходы не росли параллельно с ними. С точки зрения психологии, тот факт, что при большей зарплате хочется больше тратить, вполне логично объясним. Но важно не допускать ненужных трат, тогда вы сможете больше сэкономить.

В конце каждого отчетного периода анализируйте полученные результаты и сравнивайте их с запланированными, оценивайте насколько у вас получилось продвинуться на пути к цели.

При значительных отклонениях по каким-либо статьям, важно понять откуда растут корни проблемы. Причиной могло стать как не совсем правильное планирование изначально, так и принимаемые уже в процессе решения.

Спустя некоторое время формирование личного бюджета уже не будет отнимать много времени, войдет в привычку и поможет кардинально изменить свое материальное положение в лучшую сторону.

7 советов, как грамотно контролировать финансы

1. Ищите выгодные тарифы

Старайтесь исследовать все предлагаемые тарифы на сотовую связь, интернет, кабельные каналы и вы обязательно подберете более выгодные предложения чем те, которыми вы сейчас пользуетесь. Порой это может отнимать чуть больше времени, но в конечном итоге экономия будет внушительной.

2. Сократите посещения кафе и ресторанов

Все мы любим побаловать себя и отправиться в ресторан в компании близких друзей или семьи, но если устраивать такие вылазки ежедневно или несколько раз в неделю, то это требует достаточно много средств. Откажитесь от частых посещений кафе и баров и вы заметите, как сильно вы улучшите свое финансовое положение.

3. Формулируйте ощутимые цели

Для того, чтобы постоянно быть мотивированным работать больше и лучше, нужно ставить перед собой реальные цели. Образное «хочу сэкономить миллион» не будет работать так же эффективно, как конкретное «хочу купить машину к концу года». Но стоит быть внимательным и не ставить перед собой невыполнимых задач, лучше регулярно добиваться небольших целей, чем постоянно стремиться к одной недосягаемой.

4. Закройте все долги и не пользуйтесь кредитными картами

Для большей внимательности при формировании личного бюджета откажитесь от кредитных карт. Их считают самым «затягивающим» видом долга с очень высокими процентными ставками. Поинтересуйтесь у вашего банка о том, сколько вы должны выплатить, а также узнайте о досрочном погашении. Установите для себя предельно допустимую сумму, которую сможете выплачивать каждый месяц. Таким образом, вы быстрее избавитесь от своих обязательств и при этом не окажетесь в минусе.

Погашение долгов в максимально короткие сроки должно быть главным стремлением, а после этого уже можно будет двигаться дальше к новым целям. Но старайтесь никогда не влезать в новые долги, чтобы отдать старые.

5. Старайтесь откладывать

Очень важно с любого дохода регулярно откладывать какую-то часть денег, это может быть 5 % или рекомендуемые специалистами 10 %. Если сложно выделять сразу столь ощутимую сумму, то начинайте с малого. Постепенно вы выработаете привычку сохранять и накапливать деньги. Обязательно выделяйте на это деньги до того, как начали тратить средства, а не после.

6. Не забывайте про «голодание»

Такая практика подразумевает значительное сокращение растрачиваемых средств в установленный промежуток времени, который вы устанавливаете сами для себя. Нужно прописать минимальные суммы трат на это время и строго соблюдать их. Это достаточно сложно, потому что заставляет выйти из привычной зоны комфорта, но в дальнейшем вы сможете более трезво оценивать совершаемые покупки и отделять нужное от бесполезного.

7. Стремитесь к получению большего дохода

Очень часто для решения трудностей с деньгами нужно увеличить число источников дохода, так как проблемы могут возникать из-за нехватки поступающих средств. Организация пассивного заработка или просто подработка помогут крепче стоять на ногах и не зависеть от воздействия негативных факторов.

 

Как составить личный бюджет?

30.08.2013 28 952 7 Время на чтение: 8 мин.

Сегодня предлагаю поговорить о том, как составить личный бюджет. Я уже писал, что личный бюджет складывается из активов и пассивов, то есть, из расходной и доходной части. Однако в примере по ссылке я рассматривал бюджет человека в общем плане, а сейчас расскажу, как составить личный бюджет на определенный отчетный период, скажем, на один месяц (это наиболее оптимальный срок планирования личного бюджета, поскольку, как правило, он совпадает с периодичностью денежных поступлений).

Содержание:

1. Планирование доходов личного бюджета
2. Планирование расходов личного бюджета

Целью всей этой процедуры планирования бюджета, как я уже писал, является наиболее рациональное и эффективное использование денежных поступлений, способствующее скорейшему достижению финансовых целей, избавлению от долгов, росту денежных и материальных активов, то есть, улучшению финансового состояния человека.

Итак, как составить личный бюджет на месяц. Предлагаю вам 10 шагов к составлению личного бюджета.

Планирование доходов личного бюджета

Начинать планировать личный бюджет необходимо с его доходной части.

Шаг 1. Зафиксируйте все планируемые суммы денежных поступлений. Например, сюда относится зарплата, планируемый доход от каких-либо подработок, проценты по депозитам и другие поступления в личный бюджет. Если точно определить сумму будущих поступлений нельзя (например, доходы не постоянные, зарплата не фиксированная и т.д.), то высчитайте среднюю сумму поступлений за последние 6 месяцев и запланируйте ее.

Планирование расходов личного бюджета

После того, как запланированы доходы личного бюджета, можно переходить к планированию расходной части. Планирование расходов — более сложный процесс и, одновременно, более важный.

Расходы личного бюджета следует планировать, исходя из их степени важности и срочности, подробнее об этом можно почитать в теме Оптимизация расходов.

Шаг 2. Запланируйте плановые погашения всех долгов (если таковые имеются). Как я уже говорил, погашение долгов должно производиться в первую очередь. Если же у вас их нет, этот шаг можно пропустить.

Шаг 3. Запланируйте, сколько денег вы отложите на формирование резервов, сбережений и/или капитала для инвестирования. Это следующие по важности статьи расходов личного бюджета после погашения задолженностей. И планировать их обязательно необходимо именно на этом этапе, откладывая на данные цели не менее 10% денежных поступлений.

Шаг 4. Запланируйте оплату всех постоянных расходов. Коммунальные платежи, Интернет, пополнение мобильных телефонов, оплата за аренду жилья, школа, садик и все остальные расходы, оплачиваемые ежемесячно.

Шаг 5. Запланируйте как минимум 10% от доходной части на непредвиденные расходы. Я бы настоятельно рекомендовал планировать эту статью расходов на данном этапе. Затем, по итогам месяца, если эти деньги не понадобятся — добавлять их в резервный фонд, к сбережениям или пускать на увеличение капитала. Также можно будет использовать их на совершение какой-нибудь покупки, только действительно необходимой.

Если к этому моменту (или еще раньше) у вас закончились деньги для перераспределения, это говорит о том, что вам срочно необходимо задуматься об увеличении своих доходов! По другому никак не получится, иначе вы будете продолжать скатываться все глубже в финансовую яму.

Шаг 6. Запланируйте расходы на питание, разбив их равными долями, например, на каждую неделю. Распределяйте сюда столько, сколько нужно, исходя из вашего финансового состояния, стараясь не приувеличивать и не приуменьшать денежные суммы. На питание желательно тратить не более 30% доходов личного бюджета.

Шаг 7. Запланируйте транспортные расходы. Выделите сюда сумму, которую вы в среднем ежемесячно тратите на проезд в общественном транспорте или на бензин, если у вас свой автомобиль.

Шаг 8. Запланируйте важные покупки. То, что обязательно нужно купить в этом месяце, без чего вы не сможете обойтись. Например, покупки одежды, мелкой бытовой техники и т.п.

Шаг 9. Запланируйте необходимые покупки из разряда «по мелочи». Сюда входят товары бытовой химии, средства гигиены, косметика и т.п.

Если к этому моменту у вас еще остались деньги для перераспределения и при этом нет долгов — поздравляю, ваше финансовое состояние находится выше черты бедности! Если же у вас остались средства, но имеются долги — направьте весь остаток на досрочное погашение долгов.

Шаг 10. Запланируйте расходы на отдых и развлечения. Только на этом, последнем этапе, а не на первом, в день зарплаты, как это любят делать многие. В любом случае, злоупотреблять тратами здесь не стоит, но определенную, небольшую часть личного бюджета вполне можно выделить, если только ваше финансовое состояние это позволяет! А позволяет оно в том случае, если вы дошли до этого шага.

Все, ваш личный бюджет составлен. Теперь необходимо придерживаться намеченного плана, фиксировать все, уже фактические, поступления и траты, ведя учет личных финансов, а по истечению планового периода проанализировать, насколько хорошого вы выполнили свой план. Главным критерием успешности будет считаться перевыполнение доходной части личного бюджета, и экономия текущих расходов.

Теперь вы знаете, как составить личный бюджет. Даже если эти 10 шагов показались вам чересчур сложными — не пугайтесь, возможно, в первый раз вам будет тяжело, но дальше процесс планирования личного бюджета дойдет до автоматизма.

Предложенные мной 10 шагов не являются чем-то непоколебимым, их можно корректировать с учетом ваших особенностей, только я не рекомендовал бы менять установленные приоритеты важности в распределении расходов.

Читайте другие публикации на Финансовом гении и возможно вы проясните для себя какие-то непонятные моменты, кроме того, вы всегда можете задать интересующие вас вопросы в комментариях к статьям.

Личный бюджет: пошаговое руководство по управлению деньгами

Первое правило любого финансового сайта, книги, статьи звучит так: «Начните вести личный бюджет». Мы все понимаем важность этого совета, часть людей пробует заниматься бюджетированием, но – увы – большинство забрасывает это дело через пару месяцев. Почему? Надеемся, это пошаговое руководство даст вам ответ на этот вопрос и поможет вам правильно и эффективно вести личный бюджет.

Прежде всего, давайте узнаем, почему большинство терпит неудачу в этом вопросе. На самом деле, причин «крушения» бюджета всего две:

1. Вам не хватает точных данных о прошлых расходах
2. Вы не можете сформировать четкие, достижимые и приоритезированные цели

Из первой причины вытекает то, что вы не можете правильно спланировать будущие расходы, они регулярно превышают доходы, вам не хватает средств дожить до зарплаты (вне зависимости от величины вашего дохода), вы часто влезаете в мелкие долги и прочее.

Из второй причины вытекает то, что вы не можете грамотно делать накопления, вы не понимаете, когда достигните цели и поэтому быстро теряете мотивацию, из-за проблемы в расстановке приоритетов вы не можете сообразить, как копить на несколько целей сразу, вы часто расходуете деньги, которые предназначались для других целей.

Как правильно вести личный бюджет

Шаг 1. Определите, какой бюджет будет работать лучше всего именно для вас.

К счастью, существуют сотни различных методов бюджетирования. Вам нужно пробовать один за другим, пока вы не найдете то, что работает именно с вами. Вот, например, один из самых популярных видов бюджета:

50-30-20. Для тех, кто относительно стабилен в финансовом отношении, у кого средний и выше среднего доход, но есть желание усилить контроль над своими финансами.

Суть: 50% дохода тратьте на проживание (аренда, ку, продукты, погашение кредитов, любые обязательные платежи), 30% дохода тратьте на ваши личные потребности (развлечений, кафе, покупка одежды/гаджетов и т.д.), 20% откладывайте на цели.

Шаг 2. Определитесь с форматом

Это может быть таблица Excel, журнал Bullet (внесение записей от руки в специальный журнал) и финансовое приложение. Перебирайте форматы до тех пор, пока вам не будет удобно вести ежедневный бюджет. Попробуйте нашу программу по финансовому учету – Домашнюю Бухгалтерию. Вы всегда сможете ее удалить и перейти на что-то другое, если вдруг именно вам она не подойдет.

Шаг 3. Начните отслеживать свои расходы

Одна из причин, по которой большинство из нас никогда не может придерживаться бюджета, состоит в том, что мы недооцениваем наши траты. Поверьте, это ошибка абсолютно всех людей. Поэтому начните с простого – записывайте все свои траты в течение месяца. Не пытайтесь экономить, не анализируйте в процессе, не вините себя за излишки – просто спокойно и регулярно фиксируйте все свои расходы.

Шаг 4. Проанализируйте полученную информацию

Категоризируйте ваши расходы, выделите постоянные неизменяемые траты (аренды, кредит и пр.), посчитайте, сколько вы тратите на еду и соответствует ли это качеству вашего питания, подумайте, где вы сможете сэкономить, от чего отказаться. Не впадайте в крайности – часть денег вы в любом случае должны тратить на так называемые «капризы», чтобы чувствовать себя психологически комфортно. Но это должна быть совсем небольшая часть. Воспринимайте информацию о ваших тратах как информацию о ваших приоритетах. Если ли значительная часть бюджета у вас уходит на рестораны и посиделки с друзьями, подумайте, действительно ли это так важно для вас? Готовы ли вы осознанно отдавать эти деньги и это время на такое времяпрепровождение? Если вы уверено говорите да – то не нужно ничего менять. Главное, чтобы вы отдавали отчет в каждой своей трате.

Шаг 5. Пропишите личный бюджет

По сути, это подробный план доходов и расходов. Всегда чуть преувеличивайте будущие расходы в плане. Пусть в нем будут выделены наглядно постоянные и временные расходы. Вписывайте в свои расходы такие неочевидные вещи, как подарки, возможные ремонт автомобиля и поход к врачу.

Шаг 6. Настройте автоматические платежи

Там, где это возможно, настройте автоматические платежи – кредиты, аренда, сбережения на отдельный счет.

Шаг 7. Поставьте цели

Пропишите свои цели. У них должны быть конкретные реальные сроки. Вы должны четко понимать, сколько и когда вы будете откладывать на каждую цель. Вы должны осознавать, какие из целей приоритетны. И еще – вы должны быть уверены, что эта цель действительно важна вам (например, вы хотите новый автомобиль, потому что он вместительнее, экономнее и удобнее старого, а не потому, что хотите произвести впечатление на ваших коллег и друзей неоправданно дорогой вещью).

Шаг 8. Соблюдайте бюджет и подстрахуйтесь от непредвиденных ситуаций

Конечно, никто никогда не сможет четко следовать бюджету, жизнь всегда вносит какие-то коррективы. Но вы должны быть готовы к неожиданностям. Рекомендация номер один в этом случае – создание «чрезвычайного фонда», накопления, которые вы используете только для чрезвычайных ситуаций.

Шаг 9. Пробуйте разные системы и не сдавайтесь

Если вы потерпели неудачу, начните заново! Используйте другой принцип, другой формат, другой вид бюджета. Всегда есть еще какой-то вариант, который вы не опробовали. Помните, что ведение бюджета – одна из самых тяжелых задач для большинства людей, которые пытаются привести свои финансы в порядок. Найдете тот вариант, который увлечет и будет эффективным именно для вас.

Шаг 10. Корректируйте бюджет.

Если вы понимаете, что не справляетесь с тем планом, что наметили себе – не давите на себя, а откорректируйте личный бюджет (уменьшите сумму накоплений, откажитесь от какой-то не приоритетной цели). Если у вас изменился уровень дохода (повышение, подработка) или расхода (рождение ребенка, покупка машины) – откорректируйте бюджет. Вообще, в любой непонятной ситуации – корректируйте бюджет.

Пишите, в комментариях, ведете ли вы бюджет и если да, то каким способом и с каким успехом. И не забудьте подписаться на обновлении нашего блога, чтобы не пропустить следующий выпуск с финансовыми советами.

Не забывайте записывать свои расходы и доходы в Домашней Бухгалтерии. Вы можете бесплатно скачать программу для учета личных финансов и ведения семейного бюджета.

Понравилось это:

Нравится Загрузка…

Планирование личного бюджета — Удаленная работа в интернете

Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «Web4job.ru”! В  этой статье мы поговорим  на тему Планирование личного бюджета, как правильно распоряжаться своими деньгами, чтобы добиться финансовой независимости.

Планирование личного бюджета

Содержание статьи:

Многие считают, что планирование личного бюджета необходимо только богатым людям. Но добиться финансового благосостояния может любой человек, имеющий средний доход.

Правильно распоряжаться своими средствами не означает, что надо жестко ограничивать траты. Вы просто реально понимаете свои возможности и исполняете свои прихоти не спонтанно,  а в соответствии с составленным планом.

Большое количество людей думает, что их благополучие улучшится, если они станут больше зарабатывать.

Но, если не уметь правильно распоряжаться финансами, очень часто все получается наоборот.

С увеличением доходов повышаются запросы, и часто траты превышают доходы.

Люди думают, что их доход увеличился, значит, они могут позволить себе купить то, что не могли раньше. И деньги очень быстро улетучиваются.

А расходы становятся все больше и перекрыть их становится все труднее.

Как правильно распоряжаться деньгами

Так как правильно распоряжаться своими деньгами, чтобы расходы не превышали доходы и еще была возможность оставлять свободный остаток?

Вести учет доходов и расходов

Казалось бы, метод банальный, но если не иметь представления о финансовом состоянии своих дел, управлять деньгами не получится.

Поэтому придется работу по управлению финансов начинать с учета доходов-расходов.

Оптимальный вариант – записывать данные о доходах и расходах в блокнот или составить таблицу в Worde или Excele.

И это должно войти в привычку, т.к. если не записывать все траты, со временем вы о них забудете.

Первоначально лучше составить предварительный план, где отразить примерный доход и будущие расходы.

Опишите все расходы – коммунальные платежи, уплата кредитов, расходы на продукты, обувь, одежду, плата за детский сад, деньги на питание в школе, развлечения.

После получения заработной платы деньги распределите в соответствии с пунктами расходов по конвертам и старайтесь тратить их в пределах запланированных сумм.

Если окажется, что на какие-то виды расходов денег не хватило, значит, надо сумму увеличить либо уменьшить траты.

Не надо забывать контролировать доходы.

Некоторые, кроме зарплаты, получают дополнительный доход от сдачи в аренду жилья, получают % от банковских вкладов, от подработки на других работах. Если их не включать в план, чаще всего, они уплывают в неизвестном направлении.

А если также вести их учет, появится возможность создать хотя бы небольшой финансовый резерв на будущее. Об этом задумываются немногие, а надо бы.

В жизни может случиться разное – в связи с кризисом в стране можно потерять работу из-за банкротства организации или реорганизации или ликвидации; можно внезапно заболеть и на лечение потребуются деньги.

Именно на такие случаи надо подумать о создании «финансовой подушки». Хорошо, если накопленных средств хватит примерно на полгода, чтобы рассчитываться по текущим платежам и на покупку продуктов питания, пока вы найдете новую работу.

Лучше всего взять за правило с каждой зарплаты откладывать 10 %. Эта доля не будет в тягость личному бюджету, она считается наиболее комфортной.

Но каждый может для себя выбрать свой вариант – откладывать определенную сумму или все незапланированные средства, допустим, премиальные, материальное вознаграждение.

И откладывать их надо сразу же, как получили, иначе, может оказаться, что откладывать будет нечего.

Достижение финансовых целей зависит только от вас самих.

Первоначально надо поставить перед собой цель – купить квартиру, автомобиль, хорошую мебель, сделать ремонт.

Затем надо установить временные рамки, до какого периода накопить нужную сумму.

Сроки устанавливать надо реальные. Если понимаете, что до назначенного времени накопить нужную сумму не удастся, надо увеличить срок или найти дополнительную подработку.

Поставив перед собой цель , посчитайте, какую сумму придется откладывать каждый месяц, чтобы накопить нужную к назначенному сроку.

И после этого запланированную сумму откладывать, не поддаваясь разным соблазнам.

Многим не хочется экономить на всем, они считают, что так скучно будет жить, они не смогут развлекаться или ездить отдыхать. Но это не так.

Им же ничто не мешает в статьи расходов включить суммы на развлечения. Единственное, им не придется тратить их в больших количествах, чем запланировано.

После того, как у вас накопится небольшой резерв, можно подумать о том, куда можно средства инвестировать. Деньги должны работать и приносить дополнительную прибыль.

Для того, чтобы управлять личным бюджетом, существуют разные программы.

При их выборе надо учитывать некоторые моменты:

Выбирать программу надо с учетом разных особенностей.

Она должна работать с валютой, иметь возможность самому добавлять статьи доходов и расходов, вести общий бюджет и делить траты на каждого из членов семьи.

Как правильно управлять личным бюджетом

Финансовый успех зависит не от количества денег, а от умения ими управлять.

• Научитесь правильно управлять бюджетом;
• Поставьте перед собой цель, решите, для чего это нужно;
• Уменьшайте большие расходы, а не экономьте на мелких;
• Откройте в банке счет для вклада сэкономленных средств без возможности их досрочного снятия. В противном случае, вы потеряете начисленный %;
• Планирование, особенно в первое время, дастся нелегко и не будет приятным мероприятием. Поэтому сначала ставьте перед собой быстро достижимые цели, достигнув которых, вы будете мотивировать себя двигаться дальше. Это гораздо лучше, если вы запланируете накопить большую сумму за короткий период и это окажется недостижимой мечтой. В результате вы ничего не добьетесь и оставите планирование;
• В случае необходимости не бойтесь менять свои планы. Жизнь идет, меняются доходы и потребности, поэтому и бюджет необходимо переосмысливать.

Постепенно контроль за расходованием финансов станет привычкой, и вы будете воспринимать это как естественное дело. Тем более такие действия сделают вашу жизнь более комфортной и обеспечат вам финансовую стабильность.

Планирование личного бюджета приучит вас к финансовой дисциплине, а это значит, что вы не останетесь без средств к существованию.

Знать финансовую грамотность нужно.

Умение грамотно вести личный бюджет должно стать частью вашего образа жизни, мотивацией к личностному росту, гарантом уверенности в любой жизненной ситуации.

Посмотрим видео на тему Планирование личного бюджета

Как планировать личный бюджет? 3 основных правила и личная цель

Планирование личного бюджета

Ведение бюджета, планирование, расходы

Заключение

В этой статье мы рассмотрели тему Планирование личного бюджета, как правильно распоряжаться своими средствами, чтобы добиться финансовой стабильности.

Надеюсь, статья оказалась полезной. Если возникли вопросы, можете задать их через форму комментариев под этой статьей.

Также буду признательна, если поделитесь статьей со своими друзьями в социальных сетях.

Понравилось? Поделитесь с друзьями!

Получите высокооплачиваемую интернет-профессию!

Планирование личного бюджета

Сегодня многие задают себе этот вопрос. И ответ на него довольно простой: чтобы контролировать свои финансы. Чтобы решить, сколько денег нужно на повседневные нужды, сколько на непредвиденные затраты и сколько «на черный день». Кроме того, благодаря ведению личного и семейного бюджета можно сократить так называемые спонтанные, как правило, ненужные расходы и заодно узнать, на что и зачем тратятся «кровно заработанные». Согласитесь, сегодня, в условиях сурового кризиса, это особенно актуально.

Чтобы успешно планировать личный бюджет, надо пунктуально вести учет всех доходов и расходов. При этом не забудьте, что учитывать деньги необходимо как на краткосрочную, так и долгосрочную перспективу. В этом вам поможет программа ведения личного бюджета.

Краткосрочное планирование личного бюджета обычно предпринимается в рамках одного месяца, его главная задача — добиться того, чтобы ежемесячные расходы не превышали ежемесячных доходов. Какие методы составления личного бюджета мы можем вам предложить?

Во-первых, составьте таблицу (структуру) личного бюджета, в которой будут учитываться все ежемесячные доходы и расходы. Примерно эта таблица будет выглядеть следующим образом:

СТРУКТУРА ЛИЧНОГО БЮДЖЕТА

Ваши Доходы
— Зарплата
— Проценты и дивиденды
— Прочие доходы

Ваши Расходы
Дом (квартира):
— Закладная/ аренда
— Коммунальные платежи
— Домашний телефон
— Мобильный телефон
— Ремонт

Текущие расходы:
— Уход за детьми
— Продукты питания
— Химчистка
— Рестораны (питание на работе)
— Уборка дома

Транспорт:
— Бензин/ топливо
— Обязательное и добровольное страхование автотранспорта
— Ремонт
— Обслуживание
— Парковка
— Общественный транспорт

Развлечения:
— Кабельное ТВ
— Кинотеатры/театры
— Концерты/ клубы

Здоровье:
— Медицинские услуги
— Страховки
— Лекарства
— Ветеринар
— Страхование жизни

Отпуск:
— Авиабилеты
— Гостиница
— Питание
— Сувениры
— Прокат автомобиля

Отдых:
— Спортивный зал
— Спортивные принадлежности
— Членские взносы

Взносы/ подписка:
— Журналы
— Газеты
— Интернет
— Телевидение
— Добровольные пожертвования и благотворительность

Персональные расходы:
— Одежда
— Подарки
— Косметика/ парикмахер
— Книги
— Музыка (диски и пр.)

Финансовые обязательства:
— Кредиты и займы
— Пенсионные отчисления
— Кредитные карточки
— Подоходный налог
— Прочие обязательства

Прочие платежи:
Непредвиденные расходы

ОБЩИЕ РАСХОДЫ

БАЛАНС

 

Во-вторых, скрупулезно учтите (и впишите в таблицу) все свои источники доходов, после чего подсчитайте общие месячные доходы. Несложные вычисления позволят понять, сколько денег в месяц можно тратить на те или иные вещи.

В-третьих, зафиксируйте, сколько денег в месяц уйдет на обязательные платежи и ежедневные расходы. После оплаты всех счетов и всех покупок подсчитайте, сколько потрачено фактически. Вот когда вам станет окончательно ясно, во сколько вам и вашей семье на самом деле обходится один месяц жизни. А чтобы в раздел расходов вошли абсолютно все месячные затраты (даже такие «невидимые глазу», как покупка «сникерса» или зажигалки), ведите учет расходов каждый день. Не ленитесь, ведь в конце месяца вам тогда останется всего лишь подвести общий итог.

И наконец, в-четвертых. В конце месяца, после всех калькуляций, трезво оцените все свои доходы и расходы. Это позволит вам понять, сколько средств из доходов необходимо, например, на погашение ежемесячных обязательных платежей, а сколько можно отложить, скажем, на новогоднюю вечеринку. Если заполнив таблицу, вы увидите, что расходы превышают доходы, тщательно проанализируйте создавшуюся ситуацию: от чего можно было бы отказаться, что можно было бы купить дешевле?

А теперь поговорим немного о долгосрочном планировании личного бюджета. Разобьем этот процесс также на четыре этапа.

1. Сначала четко определим свои главные финансовые задачи (нужно скопить на дом, квартиру, машину, образование детей, отпуск). Разумеется, чтобы достичь таких грандиозных целей, придется затянуть пояса и отказаться от каких-то привычных ежемесячных трат.

2. Затем сделаем кое-какие приготовления на «черный день». Увы, от чрезвычайных ситуаций и кризисов, внезапных болезней и безработицы никто не застрахован. Хорошо бы иметь в заначке три-шесть месячных зарплат. Кроме того, следовало бы застраховать жизнь, здоровье и имущество.

3. При этом никогда не будем забывать о том, что все самые важные события в жизни (бракосочетание, рождение ребенка, учеба, переезд в другой город, выход на пенсию) сильно сказываются на бюджете, а потому следует заранее спланировать расходы, связанные с этими событиями.

4. И наконец, всегда будем в курсе того, что происходит в стране и мире. Иногда приходится пересматривать свои вкусы, привычки и амбиции, чтобы, если наступают сложные времена, удержаться на плаву. Давайте сегодня учиться экономить и жить по средствам.

КСТАТИ

Специалисты в области личных финансов советуют:

• хотя бы три месяца продержаться в том бюджете, который вами запланирован. Постепенно вы привыкните к другому, более скромному образу жизни и не будете испытывать психологический дискомфорт и ностальгию по тем временам, когда могли позволить себе немного (или много) лишнего;
• добиться такой структуры семейного бюджета, при которой ежемесячные кредитные платежи не превышают 30% ежемесячных доходов;
• следовать «золотому правилу десяти процентов». Именно 10% от дохода большинство специалистов рекомендуют регулярно откладывать. Мотивируют они это, в частности, тем, что человек даже не помнит, на что у него обычно уходит десять процентов зарплаты. Получается, без этих расходов он мог легко обойтись, и лучше было бы эту «золотую десятину» вложить во что-нибудь дельное.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​ Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

Зачем планировать личный бюджет?

Сегодня многие россияне задают себе этот вопрос. И ответ на него довольно простой: чтобы контролировать свои финансы. Чтобы решить, сколько денег нужно на повседневные нужды, сколько на непредвиденные затраты и сколько «на черный день». Кроме того, благодаря ведению личного и семейного бюджета можно сократить так называемые спонтанные, как правило, ненужные расходы и заодно узнать, на что и зачем тратятся «кровно заработанные». Согласитесь, сегодня, в условиях сурового кризиса, это особенно актуально.

Чтобы успешно планировать личный бюджет, надо пунктуально вести учет всех доходов и расходов. При этом не забудьте, что учитывать деньги необходимо как на краткосрочную, так и долгосрочную перспективу. В этом вам поможет программа ведения личного бюджета.

Краткосрочное планирование личного бюджета обычно предпринимается в рамках одного месяца, его главная задача – добиться того, чтобы ежемесячные расходы не превышали ежемесячных доходов. Какие методы составления личного бюджета мы можем вам предложить?

Во-первых, составьте таблицу (структуру) личного бюджета, в которой будут учитываться все ежемесячные доходы и расходы. 

Во-вторых, скрупулезно учтите (и впишите в таблицу) все свои источники доходов, после чего подсчитайте общие месячные доходы. Несложные вычисления позволят понять, сколько денег в месяц можно тратить на те или иные вещи.

В-третьих, зафиксируйте, сколько денег в месяц уйдет на обязательные платежи и ежедневные расходы. После оплаты всех счетов и всех покупок подсчитайте, сколько потрачено фактически. Вот когда вам станет окончательно ясно, во сколько вам и вашей семье на самом деле обходится один месяц жизни. А чтобы в раздел расходов вошли абсолютно все месячные затраты (даже такие «невидимые глазу», как покупка «сникерса» или зажигалки), ведите учет расходов каждый день. Не ленитесь, ведь в конце месяца вам тогда останется всего лишь подвести общий итог.

И наконец, в-четвертых. В конце месяца, после всех калькуляций, трезво оцените все свои доходы и расходы. Это позволит вам понять, сколько средств из доходов необходимо, например, на погашение ежемесячных обязательных платежей, а сколько можно отложить, скажем, на новогоднюю вечеринку. Если заполнив таблицу, вы увидите, что расходы превышают доходы, тщательно проанализируйте создавшуюся ситуацию: от чего можно было бы отказаться, что можно было бы купить дешевле?

А теперь поговорим немного о долгосрочном планировании личного бюджета. Разобьем этот процесс также на четыре этапа.

1. Сначала четко определим свои главные финансовые задачи (нужно скопить на дом, квартиру, машину, образование детей, отпуск). Разумеется, чтобы достичь таких грандиозных целей, придется затянуть пояса и отказаться от каких-то привычных ежемесячных трат.

2. Затем сделаем кое-какие приготовления на «черный день». Увы, от чрезвычайных ситуаций и кризисов, внезапных болезней и безработицы никто не застрахован. Хорошо бы иметь в заначке три-шесть месячных зарплат. Кроме того, следовало бы застраховать жизнь, здоровье и имущество.

3. При этом никогда не будем забывать о том, что все самые важные события в жизни (бракосочетание, рождение ребенка, учеба, переезд в другой город, выход на пенсию) сильно сказываются на бюджете, а потому следует заранее спланировать расходы, связанные с этими событиями.

4. И наконец, всегда будем в курсе того, что происходит в стране и мире. Иногда приходится пересматривать свои вкусы, привычки и амбиции, чтобы, если наступают сложные времена, удержаться на плаву. Давайте сегодня учиться экономить и жить по средствам.