как устроены и зачем нужны накопительные счета

Инструмент для части подушки безопасности

Важнейшее отличие накопительных счетов от депозитов — это их ликвидность. Накопительные счета можно пополнять и снимать с них деньги без существенной потери доходности, говорит независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если мы досрочно закроем депозит, то, скорее всего, не сможем получить начисленные проценты либо получим их по урезанной ставке. На накопительном счёте, в зависимости от условий банка, проценты начисляются на среднемесячный или среднедневной остаток и практически не сгорают при снятии средств со счёта», — объясняет Голубева. Депозиты, которые предлагают опции по частичному снятию или пополнению вклада в течение всего срока его действия, чаще всего начисляют проценты по значительно более низкой ставке и, по словам эксперта, обычно не интересны клиентам.

Такая ликвидность превращает накопительный счёт в оптимальный инструмент для размещения резервного фонда. «На накопительном счёте можно держать часть подушки безопасности, чтобы иметь возможность быстрого доступа к деньгам», — подтверждает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

По словам генерального директора американской компании по финансовому консультированию Fiscal Fitness Phoenix Келсы Дики, накопительные счета часто называют амортизационными фондами. Одно из главных их преимуществ — возможность снизить уровень беспокойства и страха, связанных с возможными расходами.

Дики приводит пример клиента, у которого был один сберегательный счёт с $5 тысячами — и когда ему понадобилось снять оттуда средства на ремонт машины, он почувствовал вину: опустошать единственный фонд казалось слишком тревожной затеей.

Чтобы избежать этого, Дики советует разделить одну большую подушку безопасности на несколько маленьких на разных накопительных счетах — например, запас денег на ремонт автомобиля, на оплату медицинских счетов, на покупку одежды и так далее — и пополнять их ежемесячно небольшими суммами. Таким образом можно подготовиться к довольно крупным регулярным расходам без всякого вреда как для бюджета, так и для собственного душевного состояния.

Передержка денег и накопления на цели

Накопительный счёт подойдёт, если человеку нужно разместить средства «на передержку» на короткий срок: если человек продал квартиру, а через три месяца собирается покупать вторую, приводит пример Сергей Макаров. Это в любом случае лучше, чем держать дома наличные: на накопительном счёте деньги будут приносить процент, который хотя бы частично позволит нивелировать инфляцию, объясняет эксперт.

Также, по мнению Макарова, такой счёт удобно использовать для накоплений на цели. «Если цель краткосрочная, в пределах года, и не укладывается в стандартные рамки депозитов, то использовать другие инструменты для накоплений помимо сберегательного счёта нет особого смысла», — считает эксперт. И предупреждает: не стоит вкладывать деньги на такой короткий срок в инструменты с высоким риском, например в акции.

Екатерина Голубева, как и Келса Дики, советует разделить сбережения на несколько разных счетов, если деньги откладываются на разные цели. «У меня есть несколько блоков расходов, по которым я распределяю свои средства сразу, как только получаю доход. Под каждый такой фонд у меня открыт свой накопительный счёт, это удобно», — делится опытом финансовый советник.

Разделение накопительных счетов по целям позволяет визуализировать их, а также расставить приоритеты, замечает Келса Дики. К примеру, если вам срочно нужно купить билеты на концерт, то вы можете сознательно взять средства из накоплений на одежду — и обозначить таким образом, что концерт для вас сейчас важнее нового гардероба.

Важное замечание

Если вы собираетесь распределять средства по нескольким накопительным счетам, следует обратить внимание, чтобы на всех ваших счетах, включая карты, депозиты и начисленные проценты, в одном банке находилось не более 1,4 миллиона ₽ — это сумма, которая застрахована АСВ, напоминает Екатерина Голубева.

По мнению Сергея Макарова, это правило также может послужить поводом к разделению одного большого накопительного счёта на несколько. При этом становиться клиентом нового банка только ради нового счёта нецелесообразно — скорее всего, это только усложнит контроль за денежными потоками. Эксперт советует привязывать счета к картам, на которые регулярно поступают деньги.

Накопительный счёт: подводные камни

Случайные траты. Быстрый доступ к деньгам оказывается одновременно и преимуществом, и недостатком накопительных счетов: такие сбережения легче потратить, предупреждает Сергей Макаров. В случае если деньги «утекли» на незапланированные траты, разумнее всего будет вернуть их в копилку сразу, как только появится возможность.

Условия по процентной ставке. Прежде чем открывать накопительный счёт, финансовые консультанты советуют внимательно изучить условия и тарифы банков. Подвохов здесь может быть несколько:

• Ступенчатая процентная ставка, которая зависит от периода нахождения средств на счёте. Пример: 1–2 месяц — 7%, 3–5 месяц — 5%, 6–11 месяц — 5,5%, далее — 6%.

• Ставка, которая зависит от размера трат по карте, привязанной к накопительному счёту. Пример: траты до 10 тысяч ₽/месяц — 6%, 10–30 тысяч ₽ — 7%, 30–50 тысяч ₽ — 7,5%, 50–85 тысяч ₽ — 7,75%, далее — 8,5%.

• Ставка зависит от суммы, которая находится на счёте (в том числе может снижаться, если сумма превышает верхнюю допустимую границу). Пример: остаток до 700 тысяч ₽ — 6%, свыше 700 тысяч ₽ — 5%.

При этом если сравнить предложения по вкладам и накопительным счетам в одном и том же банке, депозиты всё же будут иметь более высокую доходность, предупреждает Екатерина Голубева. Если средства, которые вы собираетесь держать на счёте, не понадобятся вам в течение года, выгоднее будет разместить их на вкладе.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке менять процентную ставку на накопительном счёте — как в сторону увеличения, так и в сторону снижения (что бывает намного чаще). В этом случае депозит окажется надёжнее, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок его действия, поясняет Голубева.

Платное обслуживание и комиссии. Накопительный счёт часто бывает привязан к дебетовой карте, с которой может взиматься плата за обслуживание. Екатерина Голубева рекомендует выбирать для накопительного счёта карты с бесплатным обслуживанием либо следить за тем, чтобы комиссия не превышала размер дохода от процентов по счёту.

Тем, кто решит открыть накопительный счёт без карты в банке, следует обратить внимание на комиссию за снятие наличных через кассу — банки всё чаще вводят плату за эту услугу. Иногда бывает выгоднее всё же открыть карту, резюмирует Голубева.

Автор: Анна Левочкина, Екатерина Аликина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

13 накопительных счетов в крупнейших российских банках

Накопительные счета предлагают открыть 13 из топ-30 крупнейших российских банков  по размеру активов. При этом у трёх из них счета имеют ступенчатую ставку, которая меняется в течение первого года после открытия счёта. Мы подсчитали, сколько можно заработать, если непрерывно держать на накопительном счёте 50 тысяч ₽ в течение двух лет (при условии, что начисляемые проценты остаются на счёте).

Банк — название счёта	Ставка	Среднегодовая ставка	Начисленные за 2 года проценты
Московский кредитный банк — Накопительный счёт	8% — первые 90 дней, 7% — далее (ежедневное начисление)	7,25% в 1 год, далее — 7%	7 376 ₽
Газпромбанк — Накопительный счёт	6,2%	6,2%	6 392 ₽
ВТБ — Накопительный счёт (без опции «Сбережения»)	4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.	5,25% в 1 год, далее — 7%	6 307 ₽
Альфа-Банк — Альфа-Счёт	4% — с 1 мес., 5% — с 3 мес., 5,5% — с 6 мес., 7% — с 12 мес.	5,25% в 1 год, далее — 7%	6 307 ₽
ФК Открытие — Счёт «Моя копилка»	6,1%	6,1%	6 286 ₽
Промсвязьбанк — Накопительный счёт «Доходный»	6%	6%	6 180 ₽
Россельхозбанк — Накопительный счёт	5%	5%	5 125 ₽
Тинькофф Банк — Накопительный счёт	5%	5%	5 125 ₽
Почта Банк — Сберегательный счёт	5%	5%	5 125 ₽
Райффайзенбанк — Накопительный счёт «На каждый день»	4,5%	4,5%	4 601 ₽
Росбанк — Сберегательный счёт (пакеты банковских услуг «Классический», «Партнёр»)	4%	4%	4 080 ₽
Уралсиб — Накопительный счёт «Турбо»	4%	4%	4 080 ₽
Ситибанк — Накопительный счёт	3%	3%	3 045 ₽

Самый выгодный накопительный счёт предлагает Московский кредитный банк. По условиям банка, если держать на счёте сумму до 300 тысяч ₽, то первые 90 дней проценты будут начисляться по ставке 8% годовых, далее — 7%. Если на счёте будет больше 300 тысяч ₽, то первые 90 дней ставка составит 7,5%, потом — 7%. При непрерывном остатке в 50 тысяч ₽ в первый год можно заработать 3 623 ₽, во второй — 3 753 ₽.

На втором месте — накопительный счёт Газпромбанка. Ставка 6,2% годовых будет действовать, если на счёте будет лежать больше 5 тысяч ₽, в противном случае применяется ставка 0,01%. Если держать «в копилке» 50 тысяч ₽, то за два года банк начислит 6 392 ₽.

Среди лучших предложений также оказались накопительные счета ВТБ и Альфа-Банка. У них одинаковая ступенчатая ставка: в 1 и 2 месяц после открытия счёта она составляет 4% годовых, с 3 по 5 месяц включительно — 5%, с 6 по 11 месяц — 5,5%, с 12 месяца и далее — 7%. Если на счёте будет находится 50 тысяч ₽, то в первый год доход составит 2 624 ₽, во второй — 3 683 ₽.

В ВТБ при этом есть возможность увеличить ставку — если открыть дебетовую карту «Мультикарта» и подключить опцию «Сбережения». Ставка вырастет на 0,5–1,5 процентных пункта, в зависимости от размера расходов по карте. Альфа-Банк повышает ставку (на 1 п. п. в 1 и 2 месяц, на 0,5 п. п. с 3 по 11 месяц и 1 п. п. с 12 месяца) для клиентов с пакетом услуг «Премиум» и суммой на счёте от 1 миллиона ₽.

Как мы считали

Накопительные счета искали на сайтах топ-30 банков. Не учитывались надбавки за особый статус клиента (например, зарплатный или премиальный). Сумма на счёте — 50 000 ₽, срок размещения — 2 года, начисляемые проценты остаются на счёте. Если доходность совпадала у нескольких банков, то они ранжировались по размеру активов.

Данные актуальны на 17 февраля 2019 года. При написании текста Сравни.ру не сотрудничал ни с одним из банков.

Автор: Анна Левочкина, источник фото – shutterstock.com

Накопительный счет

Валюта счета – российские рубли, доллары США.

Срок размещения денежных средств на счете:

Минимальный первоначальный взнос
Минимальный/максимальный размер дополнительных взносов: Пополнение счета:

• без ограничений
  

Расходные операции по счету:

• без ограничений
  

Сумма неснижаемого остатка:

• без ограничений
  

Максимальная сумма вклада:

• без ограничений.
  

Периодичность выплаты процентов:

• в первый рабочий день месяца, следующий за Расчетным периодом, и в дату закрытия счета.

Способ выплаты процентов:

• причисление к сумме денежных средств на счете
  

Счет открывается физическими лицами, у которых нет действующих договоров банковского счета «Накопительный счет» в Банке ГПБ (АО) в валюте открываемого счета.

Проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка по Счету, находящегося на Банковском счете на начало операционного дня в соответствующем расчетном периоде.

Под расчетным периодом понимается календарный месяц, с первого дня по последний день календарного месяца (включительно).

 При открытии счета расчетный период исчисляется со дня, следующего за днем открытия счета по последний календарный день текущего месяца (включительно).

Выплата процентов за каждый расчетный период осуществляется ежемесячно в первый рабочий день месяца, следующий за расчетным периодом, а также в дату закрытия счета и расторжения договора путем причисления к сумме денежных средств на счете.

При наличии в какой-либо день расчетного периода остатка, равного нулю, а также при невнесении денежных средств на счет в день открытия счета, проценты за текущий расчетный период не начисляются и не выплачиваются.

При закрытии счета до истечения расчетного периода, проценты на сумму минимального остатка по счету за период с первого дня начала расчетного периода по дату закрытия счета и расторжения договора (включительно) начисляются по ставке 0,01% годовых.

Ранее начисленные и выплаченные Банком ГПБ (АО) проценты перерасчету и возврату не подлежат.

Для открытия Счета между Банком ГПБ (АО) и клиентом заключается договор банковского счета «Накопительный счет» на условиях договора комплексного банковского обслуживания, Правил открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов в Банке ГПБ (АО), в соответствии с настоящими Условиями привлечения и определяемыми Банком ГПБ (АО) процентными ставками.

Данные условия вступают в силу с 26.06.2019 г.

Обзор накопительных счетов в Сбербанке: какой счет лучше открыть

Банковские вклады считаются одним из самых надежных вариантов инвестиций денежных средств. Одной из наиболее привлекательных финансовых структур в плане размещения сбережений является Сбербанк России. Его отделения работают в большинстве населенных пунктов, рейтинг надежности достаточно высок, а для клиентов разработаны разнообразные программы и дополнительные опции. Особой популярностью пользуется накопительный счет в Сбербанке для физических лиц.

Содержимое страницы

Особенности накопительных счетов

Под накопительным счетом понимают вклад, позволяющий его владельцу получать процентный доход. В зависимости от условий, могут быть предусмотрены возможности пополнения депозита и частичного снятия без потери процентов. Именно в этом состоит основное преимущество вклада и его отличие от срочных банковских продуктов.

Разница между накопительным счетом и вкладом заключается в следующем:

1. Первые имеют более простые и гибкие условия.
2. Его можно пополнить и расходовать средства с него.
3. Неснижаемый остаток для счетов не предусмотрен.
4. Срока окончания нет.

Вклады обычно ограничиваются сроками размещения, по ним имеются лимиты пополнения и расходования, минимальной сумме и прочим параметрам. Если деньги нужны в срочном порядке, клиенту Сбербанка придется закрыть вклад досрочно и потерять начисления. С накопительных счетов снимать можно любые суммы, сохранение процентов обеспечено.

Важно! Процентные ставки на вкладах обычно выше, чем на накопительных депозитах.

Как оформить счет

Открыть накопительный счет в Сбербанке может каждый российский гражданин старше 14 лет. До этого возраста депозит оформляется на родителя или опекуна. Для использования данного продукта обязательно нужно предъявить паспорт, пенсионерам нужно иметь при себе удостоверение.

Счета такого типа открываются в национальной валюте – рублях, а также евро или долларах. Проценты начисляются ежемесячно, их размер зависит от данных за предыдущий месяц, валюты и размещенной суммы вклада. По рублевому вкладу ставка варьируется от 1,5 до 2,3%, в иностранной валюте – от 0,1 до 0,4%.

Что такое накопительный счет? Какие условия? — Тинькофф Помощь

Накопительный счет — это бесплатный депозитный счет, который объединяет преимущества вклада и дебетовой карты. Для начисления процентов не нужно совершать покупки — достаточно открыть счет и пополнить его на любую сумму. Забрать деньги сможете в любой момент, проценты не сгорят.

Накопительный счет удобен для накоплений на определенные цели: отпуск, машину или ремонт квартиры. Укажите, какую сумму хотите накопить и за какое время, — мы подскажем, сколько откладывать для достижения цели.

Условия по накопительному счету такие:

Минимальная сумма	Нет, начисляем проценты на любую сумму
Валюта	Р, $, €
Ставка	В рублях — 4% годовых по обычным картам, 5% годовых — по премиальным картам
	В другой валюте — 0,1%
	Ставка не фиксируется, банк может изменить ее в любой момент. Вас предупредят заранее
Изъятие денег со счета	Без ограничений, проценты сохраняются
Снятие наличных	В пределах лимита по карте
Открытие и обслуживание счета	Бесплатное
Максимальная сумма всех счетов	100 000 000 Р, 3 000 000 $, 3 000 000 €
Максимальное количество счетов	12 в каждой валюте

Минимальная сумма

Нет, начисляем проценты на любую сумму

Ставка

В рублях — 4% годовых по обычным картам, 5% годовых — по премиальным картам

В другой валюте — 0,1%

Ставка не фиксируется, банк может изменить ее в любой момент. Вас предупредят заранее

Изъятие денег со счета

Без ограничений, проценты сохраняются

Снятие наличных

В пределах лимита по карте

Открытие и обслуживание счета

Бесплатное

Максимальная сумма всех счетов

100 000 000 Р, 3 000 000 $, 3 000 000 €

Максимальное количество счетов

12 в каждой валюте

Открыть накопительный счет можно двумя способами.

В личном кабинете:

1. В правом верхнем углу нажмите «Все продукты».
2. Выберите «Банк» → «Накопления» → «Накопительные счета».
3. Выберите тип счета — целевой или обычный.
4. Настройте параметры, если выбрали целевой счет.
5. Нажмите «Начать копить». Готово.

В мобильном приложении:

1. Нажмите «Открыть новый продукт» → «Цель».
2. Выберите тип счета — целевой или обычный.
3. Настройте параметры, если выбрали целевой счет.
4. Нажмите «Открыть счет». Готово.