как воспользоваться мат капиталом в 2021 году

Материнский капитал (МСК) — одна из форм господдержки семей с детьми. Денежная помощь выдаётся супругам, у которых после 2020 года появился первый или второй ребёнок. Субсидия положена и при рождении последующих детей, но только если родители не получали выплату ранее.

Сумма капитала за первого ребёнка в 2021 году составляет 483 881 ₽, а за второго — 639 431, 83 ₽. Если семья уже пользовалась помощью при рождении первенца, то за второго государство доплатит 150 000 ₽. Программа господдержки действует до 2026 года. Маткапитал можно направить на разные цели, в том числе на улучшение жилищных условий. С помощью материнского капитала можно погасить уже оформленную ипотеку. Субсидию можно использовать как первый взнос по ипотечному кредиту.

Кто может получить маткапитал

• •

  семьи, в которых хотя бы один из супругов имеет российское гражданство;

• •

  родители, усыновившие второго ребёнка или последующих детей после 2020 г;

• •

  родители, ребёнок которых является гражданином РФ.

Материнский капитал выдаётся не за каждого ребёнка, а только один раз. При этом средства перечисляются только в безналичной форме — в виде электронного или бумажного сертификата.

Куда можно потратить материнский капитал

Направить средства государственной поддержки можно на образование или реабилитацию детей, накопительную пенсию мамы. Средства материнского капитала разрешено использовать и для других целей:

• •

  как первоначальный взнос по ипотеке. Семьям с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. В Альфа-Банке действует предложение по ставке от 4,69% годовых;

• •

  для погашения процентов по ипотечному займу или частично выплатить тело кредита. Частично-досрочное погашение поможет уменьшить срок кредитования или сократить размер ежемесячных платежей. В результате снизится общая переплата по сделке;

• •

  чтобы погасить остаток задолженности. Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.

Наличие МСК даёт право воспользоваться льготными условиями, но не гарантирует получение ипотечного кредита. Чтобы банк одобрил кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень доходов и постоянный заработок.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: особенности и условия

Порядок погашения ипотечного займа средствами маткапитала регламентируется ст.10 ФЗ №256. Среди базовых требований можно выделить следующие:

• •

  приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России;

• •

  в жилье, купленном на средства господдержки, необходимо выделить равные доли для супругов и несовершеннолетних детей;

• •

  покупаемое жильё оформляется в собственность основного заёмщика;

• •

  маткапитал можно направить на покупку, реконструкцию жилья, приобретение недвижимости по ДДУ, а также на приобретение участков ИЖС;

• •

  ипотечный кредит необходимо оформить в банке, АИЖС (ДОМ.РФ) или кредитном кооперативе;

• •

  средствами нельзя погасить начисленные пени, штрафы или банковские комиссии. Маткапитал предназначен только для оплаты фактической задолженности и/или начисленных процентов;

• •

  деньги выдаются единой суммой, а не по частям.

Чтобы вложить средства материнского капитала в погашение жилищного кредита, необязательно ждать, когда ребёнку исполнится три года. Как правило, сделку по ипотеке нужно обязательно согласовать с банком-кредитором, а также Пенсионным фондом РФ.

Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство

Шаг 1: обращение в банк

В первую очередь нужно получить в банке справку для Пенсионного фонда о том, что заёмщик оформляет ипотеку (либо оформил ранее). В справке указывают номер кредитного договора, личные данные заёмщиков, общую сумму задолженности, банковские реквизиты для перечисления средств.

Шаг 2: оформление обязательства

Далее оформляют нотариальное обязательство. Документ гарантирует, что родитель, получивший МСК, выделит детям доли в приобретаемом жилье после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• •

  паспорта всех членов семьи;

• •

  свидетельства о рождении детей младше 14 лет;

• •

  выписка из ЕГРН;

• •

  ипотечное соглашение и сертификат на материнский капитал;

• •

  договор купли-продажи, ДДУ или договор переуступки прав.

Дополнительно нужно сделать заверенные копии, поскольку оригинал останется в ПФ, а свидетельство ещё пригодится при распределении долей.

Шаг 3: обращение в Пенсионный фонд

Перед тем как оплатить ипотеку материнским капиталом, владелец сертификата подаёт заявление в ПФ РФ. В документе нужно указать вид расходов, а также размер необходимых денежных средств. К заявлению прикладывают:

1. Паспорта супругов, свидетельство о регистрации (либо расторжении) брака.

2. Документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности заёмщиков — ДКП, ДДУ.

3. СНИЛС, оригинал или дубликат сертификата.

4. Копию кредитного договора с графиком погашения. Справку об остатке долга и процентам на дату обращения за субсидией, закладную.

5. Нотариально заверенное обязательство, что заёмщик обязуется выделить доли всем членам семьи.

6. Справку с указанием счёта владельца сертификата.

7. Квитанцию, подтверждающую перевод средств продавцу недвижимости.

Если семья планирует направить маткапитал на строительство (реконструкцию) дома, потребуется разрешение на строительство и документы на земельный участок.

Способы подачи документов:

Пенсионный фонд рассматривает заявление в течение двух недель. Максимальный срок рассмотрения составляет 30 дней. Если фонд примет положительное решение, средства господдержки поступят на счёт заявителя через 10 дней. После этого банк примет деньги в счёт досрочного погашения ипотеки.

Шаг 4: подача заявления в банк

Далее о решении погасить ипотеку (тело кредита либо проценты) средствами семейного капитала необходимо сообщить кредитной организации. Сделать это желательно до наступления даты обязательного платежа. Чтобы внести средства, заёмщики предоставляют в банк заявление, сертификат, а также справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счёте.

После утверждения процедуры деньги поступают на счёт банка-кредитора. Далее банк сделает перерасчёт и передаст новый график платежей. Если же средств МСК хватило на полное погашение кредита, заёмщику нужно взять справку об отсутствии задолженности. В дальнейшем с недвижимости снимают обременение: соответствующее заявление подают в Росреестр.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Государственную субсидию можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке оформленной для:

• •

  покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке;

• •

  строительства либо реконструкции частного дома;

• •

  приобретения жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. Средствами МСК можно закрыть часть основного долга либо оплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении можно уменьшить размер обязательных платежей или сократить срок кредитования.

Предварительно стоит выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает льготные программы кредитования, в том числе с возможностью использования средств маткапитала. Ипотеку с семейным капиталом можно оформить как на общих основаниях, так и на льготных условиях по ставке от 5,99% годовых.

При внесении маткапитала в качестве первого взноса желательно добавить часть собственных средств, поскольку ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного соглашения деньги не будут учитываться, а перерасчёт банк сделает позднее.

Возможные риски

В использовании материнского капитала есть свои нюансы:

Возможные риски

Получение налогового вычета

По закону получить налоговую льготу можно только, если недвижимость приобреталась за собственные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если же семья оформила вычет, а после этого погасила часть ипотеки средствами материнского капитала, то сумму, полученную с этих средств, необходимо вернуть

Продажа недвижимости

При продаже объектов недвижимости, купленных с помощью МСК, могут возникнуть сложности. Это связано с тем, что при оформлении ипотеки родители выделяют доли всем детям. Для продажи долей несовершеннолетних собственников требуется разрешение от органов опеки и попечительства. Без документа сделка будет недействительной

Рефинансирование ипотеки

Не все банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, которые оплачивались средствами МСК. Процедура рефинансирования предусматривает переход долга от одного кредитора к другому с одновременным снятием обременения и перерегистрацией договора. Такая ситуация потенциально нарушает права детей, имеющих доли в недвижимости

Сроки перечисления средств

Если Пенсионный фонд принял положительное решение, то в пятидневный срок отправит уведомление заявителю. Деньги по заявлению перечисляются в течение 10 дней. Это важно учитывать при подаче заявки в банк. Во время рассмотрения документов проценты начисляются на стандартных условиях, прописанных в кредитном договоре.

Подача онлайн-заявления

Записаться в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление и предоставить оригиналы документов, можно через портал государственных услуг. Для этого нужно иметь подтверждённую учётную запись и авторизоваться на сайте. Затем:

• •

  выбрать вкладку «Услуги» и зайти в раздел «Семья и дети»;

• •

  открыть вкладку «Управление маткапиталом» и выбрать электронное получение услуги;

• •

  нажать кнопку «Получить услугу» и отправить заявку на рассмотрение.

Через несколько дней придёт приглашение с указанием времени посещения ПФ.

Как погасить ипотеку маткапиталом в Альфа-Банке

Процесс погашения ипотеки средствами МСК выглядит так:

• •

  заёмщик подаёт заявление, к которому прикладывает стандартный пакет документов, в том числе справку об остатке доступных средств по сертификату;

• •

  оформляется сделка по ипотечному кредиту;

• •

  не позднее, чем через 6 месяцев после оформления ипотечного кредита заёмщик подаёт заявку на распоряжение маткапиталом в любом отделении Альфа-Банка.

В среднем субсидия зачисляется на счёт в течение 30 рабочих дней с даты подачи заявления. Следить за изменениями остатка долга можно на сайте или в мобильном приложении.

Причины отказа

Право использовать средства семейного капитала на погашение ипотеки установлено на законодательном уровне. Согласно 8 статье ФЗ № 256 причинами отказа становятся:

• •

  утрата права на получение государственной поддержки — лишение родительских прав, отмена усыновления;

• •

  ошибки, недостоверная информация в предоставленных документах, предоставление неполного комплекта документов;

• •

  несоответствие банка-кредитора требованиям ПФ РФ.

Кроме того, Пенсионный фонд откажет в заявлении на приобретение жилья, признанного аварийным или подлежащим реконструкции.

Выделение долей

После полного погашения ипотеки и снятия обременения с недвижимости держатель сертификата должен исполнить обязательство по выделению долей в течение 6 месяцев с момента закрытия кредита.

В законе нет чёткого условия, какими должны быть доли. На практике доли распределяются соразмерно тому, какой процент от общего ипотечного долга погашен выделенными средствами. С появлением в семье третьего или последующего ребёнка выделяют ещё одну долю в недвижимости. Таким образом, происходит перераспределение долей.

Нюансы

• •

  маткапиталом можно оплатить ипотечный кредит, оформленный одним из супругов до регистрации брака. При условии, что заявление в ПФР супруги подали после того, как узаконили отношения;

• •

  иные родственники супругов: родители, братья, сёстры не могут участвовать в распределении долей на недвижимость, поскольку не считаются членами семьи держателей сертификата;

• •

  совершеннолетние дети и супруг могут отказаться от выделения долей. В этом случае необходимо заверить отказ нотариально.

С помощью МСК нельзя погасить потребительский кредит. Средства государственной поддержки можно направить только на оплату ипотеки.

Заключение

С помощью материнского капитала можно взять ипотеку, выплатить часть задолженности или процентов. Держателям сертификата доступны льготные ипотечные программы, а также региональные субсидии.

Погашение ипотеки материнским капиталом \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Погашение ипотеки материнским капиталом (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Погашение ипотеки материнским капиталом Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ
(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Установив, что истец является собственником квартиры на основании акта передачи нереализованного имущества должника взыскателю в счет погашения долга, учитывая отсутствие сведений о наличии между сторонами соглашения относительно порядка пользования спорным жилым помещением, суд правомерно признал ответчиков утратившими право пользования жилым помещением и выселении, поскольку доводы о том, что спорное жилое помещение является единственным местом жительства для ответчицы и ее несовершеннолетних детей, а также тот факт, что в приобретение квартиры был вложен материнский капитал, являются несостоятельными, поскольку ст. 446 ГПК РФ запрещает обращать взыскание по исполнительным документам на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением, исключение из этого составляет жилье, являющееся предметом ипотеки; при этом законом не предусмотрено, что использование средств материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита (займа) и оплату процентов по такому кредиту создает основания для отказа в удовлетворении требований как об обращении взыскания на заложенное имущество, так и о выселении лиц, проживающих в квартире, на которое уже обращено взыскание по долговому обязательству. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца 1, истца 2, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка, к ответчику о признании права общей долевой собственности на квартиру. Как указал суд, в силу п. 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ к нажитому во время брака имуществу (общему имуществу супругов) относятся в том числе полученные каждым из них денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения. Между тем, имея специальное целевое назначение, средства материнского (семейного) капитала не являются совместно нажитым имуществом супругов и не могут быть разделены между ними. Дети должны признаваться участниками долевой собственности на объект недвижимости, приобретенный (построенный, реконструированный) с использованием средств материнского капитала. Определение долей в праве собственности на квартиру должно производиться исходя из равенства долей родителей и детей на средства материнского (семейного) капитала, потраченные на приобретение этой квартиры, а не на все средства, за счет которых она была приобретена. Установив, что часть ипотечного кредита, полученного ответчиком в банке на приобретение вышеуказанной квартиры, погашена за счет средств материнского капитала, учитывая принадлежность квартиры ответчику и соответственно отсутствие оформления квартиры в общую собственность родителей и детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей каждого, принимая во внимание наличие исполнительного производства, в ходе которого данная квартира, являющаяся предметом ипотеки, была передана на реализацию на открытых торгах, что свидетельствует о том, что реализацией имущества должника могут быть нарушены права детей, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Погашение ипотеки материнским капиталом

Нормативные акты: Погашение ипотеки материнским капиталом Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ
(ред. от 22.12.2020)
«О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»6. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке от 7.50% годовых с условиями на 2021 год — взять ипотеку под материнский капитал 🤰

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

Национальная Фабрика Ипотеки совместно с АО КБ «Руснарбанк», ООО «Бланк банк» (ранее Инвестиционный Банк «ВЕСТА») предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом стало проще. СИБДОМ

Семьи, использовавшие на погашение ипотеки материнский капитал, смогут перекредитоваться на более выгодных условиях. Устранена причина, по которой банки отказывали таким заемщикам в рефинансировании ипотеки.

До сих пор в правилах использования материнского капитала на погашение ипотеки было предусмотрено, что заемщики обязаны наделить детей правом собственности на доли в квартире через 6 месяцев после полной выплаты ипотечного кредита.

При рефинансировании ипотеки происходит полное погашение кредита, выданного банком – первичным кредитором. В таком случае, согласно правилам использования материнского капитала, через 6 месяцев после перекредитования в новом банке заемщики должны были бы оформить на детей доли в собственности на квартиру.

На это не могли пойти банки, ведь в таком случае они несли дополнительные риски. Если заемщик перестает платить по кредиту, им было бы сложно продать залоговую квартиру. Поэтому большинство банков были не готовы рефинансировать ипотеку семьям, использовавшим материнский капитал на погашение жилищного кредита.

Сейчас это препятствие устранено, в правила ипользования материнского капитала внесли изменения. Теперь выделить детям доли в купленной квартире семья должна после погашения ипотеки в новом банке, рефинансировавшем первоначальный ипотечный кредит.

Изменения в правила использования материнского капитала утверждены постановлением правительства №603 от 16 апреля 2021 года. Нововведение позволит увеличить количество семей, которые смогут перекредитоваться по более низкой ставке.

Статья по теме: Как выделить доли в квартире по материнскому капиталу?

Что нужно знать о материнском капитале

Как оформить и получить маткапитал в 2020 году? На что можно использовать?..

www.sibdom.ru Смотреть

Как можно распорядиться средствами маткапитала

На образование

• Средствами материнского капитала можно оплатить учебу любого ребенка в семье, не только того, после рождения которого было получено право на сертификат. Также можно оплачивать образование сразу нескольких детей;
• Можно оплатить обучение детей в образовательных учреждениях любого уровня — от детского сада до вуза. Также можно покрыть расходы на общежитие, предоставляемое образовательной организацией;
• Обычно для этого нужно дождаться, пока ребенку исполнится три года. При этом на момент начала обучения он должен быть не старше 25 лет. Исключение — это оплата детского сада, тогда маткапиталом можно распорядиться сразу после рождения ребенка;
• Организация, в которой ребенок получает образование, должна находиться на территории РФ и иметь лицензию на оказание образовательных услуг;
• Для того чтобы потратить средства на образование, кроме заявления вы должны подготовить копию договора с образовательным учреждением (или детским садом). Для оплаты общежития вам понадобится договор найма с указанием суммы и сроков внесения платы и справка из организации, подтверждающая проживание ребенка в общежитии. Еще, конечно же, нужен паспорт получателя маткапитала.

На улучшение жилищных условий (в т. ч. ипотеку)

• Распорядиться маткапиталом на улучшение жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года. Исключение — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке. Тогда потратить сертификат разрешается сразу после рождения (или усыновления) ребенка;
• Вам нужно взять справку из банка об ипотеке. Она нужна для Пенсионного фонда (он распоряжается средствами маткапитала), для этого документа есть специальная форма;
• Также нужно нотариальное обязательство о том, что жилье будет в общей долевой собственности всех членов семьи. Сделайте несколько копий — они вам понадобятся, когда в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке нужно оформить доли в собственность членов семьи;
• Надо подать заявление в отделении ПФР (или на сайте) или МФЦ, через портал Госуслуг. Список необходимых документов — на сайте. Пенсионный фонд рассмотрит заявление в течение месяца. Если он откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать в самом фонде;
• Если вы решили оплатить маткапиталом первоначальный взнос, то сначала нужно написать об этом в заявлении на ипотеку. Также понадобится справка из ПФР, что маткапитал еще не потрачен;
• После оформления ипотеки с таким первоначальным взносом вы должны сделать те же шаги, что и при ее погашении маткапиталом. Это нужно, чтобы фонд перевел средства в банк;
• В соответствии с новым постановлением Правительства если средства маткапитала направляются на компенсацию затрат при строительстве или реконструкции жилого дома, то для этого больше не потребуется предоставлять в Пенсионный фонд сведения из акта выполненных строительных работ. Гражданам будет достаточно выписки из Росреестра о том, что земельный участок и построенный на нем дом находятся в их собственности.

NB: ремонт квартиры улучшением жилищных условий не считается. Маткапитал нельзя использовать для приобретения жилого помещения, признанного непригодным для проживания, аварийным, подлежащим сносу или реконструкции; кроме того, из средств маткапитала невозможно погасить кредит за такое жилье.

На формирование накопительной части пенсии матери

Материнский капитал может быть полностью или частично включен в состав пенсионных накоплений и передан в доверительное управление управляющей компании или в негосударственный пенсионный фонд.

Кроме того, в конце ноября прошлого года ГД приняла закон, который позволит женщинам отозвать средства материнского капитала, ранее направленные на формирование накопительной пенсии, для использования в других целях. Закон позволит сначала отозвать эти средства, а в течение полугода решить, для чего вы их будете использовать. А если написать заявление о продлении срока, можно продлить его еще на полгода.

На социальную адаптацию и интеграцию в общество детей-инвалидов

Средствами маткапитала можно компенсировать затраты на определенные товары и услуги для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. Однако средства нельзя направить на медуслуги, а также на реабилитационные мероприятия, техсредства реабилитации и услуги, предусмотренные федеральным перечнем реабилитационных мероприятий, технических средств реабилитации и услуг, предоставляемых инвалиду за счет средств федерального бюджета.

На ежемесячную выплату

Право на ежемесячную выплату из маткапитала есть у семей, в которых:

• второй ребенок родился (или был усыновлен) после 1 января 2018 года;
• среднедушевой доход — не выше двух прожиточных минимумов;

Семьям, подпадающим под оба условия, ежемесячно на протяжении трех лет выплачивается сумма, равная прожиточному минимуму для детей.

ВАЖНО

• Можно распределить средства материнского капитала одновременно по нескольким направлениям;
• Наличные деньги по сертификату получить нельзя.

ВТБ запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала

https://realty.ria.ru/20210708/ipoteka-1740387231.html

ВТБ запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала

ВТБ запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала — Недвижимость РИА Новости, 08.07.2021

ВТБ запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала

ВТБ запускает возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в онлайн-формате, подать заявление теперь можно без посещения отделения,… Недвижимость РИА Новости, 08.07.2021

2021-07-08T10:20

2021-07-08T10:20

2021-07-08T10:24

материнский капитал

жилье

россия

втб

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/07/08/1740388004_0:0:3206:1804_1920x0_80_0_0_74757e53b76009b26a3a4a90e4eaf6d4.jpg

МОСКВА, 8 июл — РИА Новости. ВТБ запускает возможность распорядиться материнским капиталом для погашения ипотеки в онлайн-формате, подать заявление теперь можно без посещения отделения, сообщила пресс-служба банка.Весь процесс с момента подачи заявки до зачисления материнского капитала сокращается вдвое и теперь составит менее двух недель. До конца лета сервис станет доступен в мобильной версии приложения «ВТБ Онлайн», указал банк.

https://realty.ria.ru/20210708/ipoteka-1740381180.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e5/07/08/1740388004_84:0:2815:2048_1920x0_80_0_0_ec71e0805f588e5499fa897863f59471.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

материнский капитал, жилье, россия, втб, ипотека

Отпуск по беременности и родам против ипотеки: некоторые кредиторы утверждают, что у женщин не может быть и того, и другого

Прошлой весной технический директор Шайна Коче была беременна своим первым ребенком, когда она и ее муж Седрик Коче решили рефинансировать ипотечный кредит на свой дом в Южной Калифорнии. . Это было в первые дни пандемии COVID-19, когда процентные ставки по ипотеке только начинали снижаться. Рефинансирование позволит сэкономить сотни долларов в месяц с их жилищных выплат — долгожданная экономия для будущих родителей.

Кошки обратились за ссудой в United Wholesale Mortgage, одного из крупнейших в стране ипотечных кредиторов. Супруги рассчитали время подачи заявки так, чтобы ссуда закрывалась сразу после родов Шайны, чтобы им не пришлось заниматься оформлением документов в течение ее пяти месяцев оплачиваемого отпуска по беременности и родам.

Однако после того, как документы были завершены и нотариально заверены — всего за несколько дней до того, как ожидалось, что кредит будет завершен в середине апреля, — United Wholesale Mortgage отказалась проводить рефинансирование.Кредитор позвонил, чтобы проверить занятость пары незадолго до закрытия ссуды, что является стандартной процедурой. Во время этого звонка кредитный специалист узнал, что Шайна только что ушла в декретный отпуск. Вскоре после этого пара получила электронное письмо от своего ипотечного брокера, в котором сообщалось, что в их ссуде было отказано.

Причина была проста: Шайна находилась в декретном отпуске.

Отказ в выдаче ипотеки женщине по причине того, что она находится или планирует выйти в декретный отпуск, является незаконным — это нарушение законов о равном кредите и справедливых жилищных условиях, принятых в середине 1970-х и в конце 1980-х годов.Тем не менее, это все еще происходит сегодня из-за отсутствия федерального руководства и обучения сотрудников по этому вопросу, слабого последовательного регулирующего надзора и незначительных последствий, если жертвы не пожалуются или не подадут в суд.

Хотя невозможно сказать, насколько распространена проблема, защитники справедливого жилищного строительства и поверенные говорят, что она встречается чаще, чем многие думают. За последнее десятилетие десятки жертв дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам подали в федеральные органы жалобы и судебные иски против кредиторов, в том числе некоторых крупнейших финансовых учреждений страны.

Такая дискриминационная практика кажется пережитком устаревших стереотипов в отношении женщин и опасений, что матери могут не вернуться на свою работу после рождения детей и, следовательно, не смогут выплатить свои ссуды.

«Это определенно происходит и сегодня», — говорит Морган Уильямс, генеральный советник Национального альянса справедливого жилищного строительства. Организация по защите гражданских прав и местные центры справедливого жилищного строительства, с которыми она работает, постоянно направляют и расследуют подобные жалобы.«Он появляется регулярно».

В случае семьи Коше отказ в ссуде был прямым результатом изменения политики в апреле 2020 года, принятого их кредитором, поскольку пандемия наносила ущерб экономике. Их ипотечный брокер отправил им по электронной почте копию внутренней политики.

«Если заемщик в отпуске, он ДОЛЖЕН вернуться к работе, прежде чем мы сможем закрыть», — гласит политика. Их брокер отправил им по электронной почте отрывок из политики, который был передан Realtor.com®. «Это будет включать традиционные отпуска (например, медицинские или по беременности и родам), а также для людей, находящихся в отпуске из-за COVID-19.

Представитель United Wholesale Mortgage заявила, что кредитор «не может комментировать текущие правовые вопросы».

«Я была шокирована и возмущена», — говорит 39-летняя Шайна. Она живет со своим мужем, который также работает в технологическом секторе, и двумя его подростками из предыдущих отношений в их доме с четырьмя спальнями и двумя ванными комнатами, который Седрик была куплена в 2004 году и ранее рефинансирована. «Этого не может быть, но все же это происходит очень часто».

Более 150 жалоб на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам было подано с 2010 по 2017 год в U.С. Департамент жилищного строительства и градостроительства, сообщает агентство. В начале 2010-х годов агентство приняло жесткие меры по нескольким получившим широкую огласку делам против некоторых из крупнейших банков страны. Это может объяснить, почему с 2018 по начало мая этого года было подано всего девять заявлений о предоставлении отпуска по беременности и родам.

Фактическое количество женщин, подвергшихся такой дискриминации, вероятно, намного выше. Многие женщины не знают, что это незаконно, поэтому не подают жалобы.Даже те, кто этого не делает, могут не знать, куда и как подавать жалобу, или могут не желать проходить сложный процесс. Некоторые также предпочитают подавать частные иски вместо того, чтобы обращаться в HUD.

«Начиная с 2010 года это стало серьезной проблемой для всей индустрии кредитования», — говорит адвокат по гражданским правам Сара Пратт из компании Relman Colfax, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия, которая специализируется на справедливых жилищных условиях и справедливых кредитных исках. Пратт ранее работала в HUD, где она участвовала в обеспечении справедливого жилищного права.

«Хотя некоторые из крупнейших кредиторов страны узнали об этом в результате жалоб и изменили свою политику, все еще есть много кредиторов, которые следуют устаревшим и дискриминационным правилам», — говорит Пратт.

После того, как Шайна закончила декретный отпуск и она вернулась к работе, семья Кош нашла нового кредитора и прошлой осенью рефинансировала свою ипотеку. Затем они подали в суд на United Wholesale Mortgage и ее материнскую компанию United Shore Financial Services. В их иске утверждается, что кредитор подверг их дискриминации по признаку пола и семейного положения в нарушение Закона о справедливом жилищном обеспечении, и требует возмещения ущерба.Иск был подан 26 февраля этого года и все еще находится на начальной стадии.

«Вся эта ситуация намного больше, чем мы», — говорит Шайна. «Для меня важно подавать пример того, как человек может действовать, может доказать свою точку зрения, может навлечь на себя то, что нужно. … Они дважды подумают, прежде чем поставить кого-нибудь в такую ​​ситуацию ».

Долгая история дискриминации при кредитовании

Дискриминация женщин при кредитовании имеет давнюю историю прецедентов.

С тех пор, как женщины начали выходить на рынок труда, кредиторы рассматривали их как более рискованных заемщиков, чем мужчин, из-за предположения, что женщины бросят работу, когда у них появятся дети.Это было причиной того, что многие кредитные специалисты скидывали часть, если не весь, дохода молодой женщины-заявителя при предоставлении ипотеки, пока эта практика не была объявлена ​​вне закона в 1974 году.

Некоторые кредитные специалисты в начале 1970-х годов просили у них письма. женщины заявили, что вернутся к работе, если у них будут дети, или попросили своих врачей подтвердить, что они принимают противозачаточные средства. Одного кредитора того периода обвинили в том, что он просил молодую жену пообещать сделать аборт, если она забеременеет, а другой, как сообщается, отказался предоставить ипотеку, если заявительница не будет стерилизована.

Дискриминация женщин при кредитовании была запрещена в 1974 году Законом о равных возможностях кредита. В том же году «секс» был добавлен в качестве защищенного класса в законы о справедливом решении жилищных вопросов, что сделало дискриминацию женщин в сфере жилья незаконной. В 1988 году «семейный статус» был добавлен в качестве защищенного класса в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении. Это сделало незаконной дискриминацию беременных женщин, тех, кто находится в процессе усыновления или усыновления детей, а также тех, у кого есть дети в возрасте до 18 лет.

«Кредиторы не изменились со временем, — говорит адвокат Пратт.За столько же лет она проработала около пяти дел, когда кредиторы отказывались выдавать ипотечные ссуды, рефинансировать существующую ипотеку или предоставлять ссуду под залог жилья женщинам, находящимся в декретном отпуске, и собирается подать новое дело.

В 2012 году Bank of America согласился выплатить более 160 000 долларов после того, как женщины в декретном отпуске заявили, что банк не будет рефинансировать их ипотечные кредиты. Платеж был частью согласительного соглашения с HUD. Два года спустя HUD достиг урегулирования с Wells Fargo Home Mortgage на 5 миллионов долларов за дискриминацию беременных женщин и женщин, только что родивших в отпуске по беременности и родам.

Защитники справедливого жилья хотели бы, чтобы федеральное правительство предприняло более организованные и последовательные усилия по обучению кредитных организаций и их регулирующих органов тому, как происходит дискриминация в декретном отпуске, и напоминания им о том, что это незаконно. Они также считают, что дальнейший надзор и контроль помогут решить эту проблему.

«Прямо сейчас происходят дела против индивидуальных кредиторов», — говорит Пратт. Она предпочла бы, чтобы «федеральные регулирующие органы постоянно давали кредиторам инструкции по недопущению дискриминации в отношении семей, в которых женщина или мужчина находятся в отпуске по беременности или родам».

Одна женщина обратилась в суд и выиграла, но все же заплатила цену

Карли Фэган Бартон с двумя детьми

Фото предоставлено Карли Фэган Бартон.

Карли Фэган Бартон стала еще одной жертвой дискриминации в связи с отпуском по беременности и родам. В 2010 году Бартон, фамилия которой тогда была Нилс, попыталась рефинансировать ипотеку на дом в районе Питтсбурга в пригороде, который она делила со своим мужем и детьми.Сокращение ее выплат по ипотеке на несколько тысяч долларов в год было экономией, которую адвокат и советник по благосостоянию знал, было бы «неблагоразумно» проигнорировать.

Как и Коши, Бартон надеялась завершить процесс до того, как уйдет в 12-недельный декретный отпуск со своим третьим ребенком.

Однако она пыталась рефинансировать в 2010 году, недалеко от пика финансового кризиса, вызванного крахом жилищного фонда. Кредиторы были в ужасе, когда обанкротились плохие ипотечные кредиты. Были приняты законы, чтобы поддержать отрасль, и ипотечные кредиторы значительно ужесточили свои стандарты.

Примерно в это же время все больше работодателей начали предлагать оплачиваемый отпуск по беременности и родам и отцу или предоставлять какой-либо оплачиваемый отпуск по краткосрочной нетрудоспособности для молодых матерей. Многие кредиторы, казалось, не знали, как обращаться с этими листьями.

Бартон оказалась зажатой между этими двумя событиями. Ее компания по ипотечному страхованию, Mortgage Guaranty Insurance Corp., отказалась подписать ссуду до тех пор, пока она физически не вернется к работе и не сможет предоставить две квитанции о выплате подряд.И это несмотря на то, что в отпуске она зарабатывала столько же денег, сколько и в офисе.

«Вы хотите сказать мне, что если бы я перенес операцию и был на кратковременной нетрудоспособности, вы все равно не предоставили бы эту ссуду?» — говорит Бартон, которому сейчас 43. «Если парню сделали операцию по замене коленного сустава, вы не сомневаетесь, вернется ли он к работе».

Бартон вернулся на работу на несколько недель раньше, чтобы закрыть ссуду. Однако он продолжал глохнуть. Поэтому вместо рефинансирования она взяла ссуду под залог собственного капитала, чтобы погасить ипотеку.Хотя новый заем имел более низкую процентную ставку, чем ее первоначальная ипотека, она все же была выше, чем процентная ставка, привязанная к рефинансированию.

Она подала жалобу на дискриминацию в связи с отпуском по беременности и родам в HUD. В конце концов, это превратилось в коллективный иск. Она рассчиталась с ипотечной компанией, которую отказалась назвать. Но судебный процесс с компанией по ипотечному страхованию затянулся до 2012 года. Корпорация по страхованию ипотечных гарантий была обязана выплатить штраф в размере 38 750 долларов и создать фонд в размере 511 250 долларов для выплаты компенсации жертвам.

«На то, чтобы осесть, потребовались годы, и это заняло у меня много времени и энергии, — говорит Бартон. «Это было невероятно напряженно».

Изначально эта история была опубликована на Realtor.com.

Материнский (семейный) капитал

Материнский (семейный) капитал — метод государственной поддержки российских семей, в которых родился или усыновлен второй, третий и более детей в период с 2007 по 2021 год, при условии, что эти права не передаются при рождении (усыновлении) ребенка. второй ребенок.

С 1 января 2020 года материнский (семейный) капитал составляет 466 617 рублей.

Вы должны знать, что:

• Право на получение материнского (семейного) капитала дается однократно;
• Материнский (семейный) капитал подлежит ежегодной индексации государством, изменение его размера не требует замены справки;
• Срок обращения за справкой о материнском (семейном) капитале в ПФР после рождения (усыновления) второго, третьего и более детей не ограничен;
• Заявление об использовании средств (части средств) материнского капитала может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) второго, третьего и более детей.Если планируется израсходовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечной ссуде, выплаты основного долга или процентов по ипотечной ссуде, то капитал может быть использован в любое время после рождения или усыновления ребенка, рождение (усыновление) которого дает право получить сертификат;
• Материнский (семейный) капитал освобожден от налога на прибыль;
• Свидетельство недействительно в случае смерти его владельца, лишения владельцем родительских прав в отношении ребенка, рождение или усыновление которого дает право на получение материнского капитала, совершения владельцем умышленного преступления против него. ребенок (дети), признанный преступлением против личности, и прекращенное усыновление ребенка, давшее право на материнский капитал, или при полном использовании средств материнского (семейного) капитала;
• Материнский капитал можно получить только безналичным расчетом.Любое обналичивание этих средств является незаконным. Владелец сертификата материнского капитала, согласившийся на обналичивание, совершает уголовное преступление и может быть признан соучастником нецелевого использования государственных средств.

Материнский (семейный) капитал можно потратить на:

Не можете позволить себе ребенка? Долг и молодые американцы

Res Soc Stratif Mobil. Авторская рукопись; доступно в PMC 2017 12 января.

Опубликован в окончательной редакции как:

PMCID: PMC5231614

NIHMSID: NIHMS726576

Департамент социологии, Университет штата Огайо, США

См. другие статьи в PMC, в которых цитируются опубликованные статья.

Abstract

В этой статье исследуется роль личного долга в переходе к отцовству. Мы анализируем данные когорты Национального лонгитюдного исследования молодежи 1997 года и обнаруживаем, что для поколения, достигшего совершеннолетия в 2000-х годах, студенческие ссуды задерживают рождаемость у женщин, особенно при очень высоком уровне долга. Домашняя ипотека и задолженность по кредитным картам, напротив, по-видимому, предшествуют отцовству. Эти результаты показывают, что разные формы долга по-разному влияют на переходный период в раннем взрослении: в то время как потребительские ссуды или жилищная ипотека сразу же увеличивают доступ к потребительским товарам, часто существует значительная задержка между начислением и реализацией льгот по студенческим ссудам.Двусторонний характер долга как барьера и посредника на пути к жизненному переходу подчеркивает важность рассмотрения долга как денежной проблемы, так и носителя социальных значений.

Ключевые слова: Долг, Кредитная карта, Домашняя ипотека, Рождение первого ребенка, Продолжительность жизни

1. Введение

При сокращении личных сбережений с 10 процентов в 1980-х до менее 1 процента в 2000-х, Америка перешла из страны вкладчиков в страну заемщиков (Carruthers & Ariovich, 2010: 21).В последнее десятилетие чистая стоимость домашних хозяйств, входящих в нижние 90 процентов распределения богатства, снизилась, и к 2010 году 25% американских домашних хозяйств имели чистую стоимость 50 долларов или меньше (Bricker, Kennickell, Moore, & Sabelhaus, 2012: 17,18). Растущее бремя долга делает все большее число американцев уязвимыми для потенциальных экономических потрясений, вызванных потерей работы, разводом или болезнью (Sullivan, Warren, & Westbrook, 2000). Менее понятно то, как долг может повлиять на более обычные и запланированные переходные процессы, такие как создание семьи.

Широко распространенные анекдотические данные, основанные на интервью с молодыми людьми, наводят на мысль о серьезных сомнениях в отношении создания семьи, когда они борются с кредитной картой, образовательными и другими формами долгов, которые все чаще возникают у молодых людей. Например, Дженнифер Ладден взяла интервью у молодых взрослых для рассказа NPR и обнаружила, что для одной молодой пары «[s] разрушение семьи кажется невозможным сейчас — возможно, никогда, как [пара] объяснила родственникам». . .. «Я знаю, что все говорят, что не знают, как они собираются позволить себе детей, но мы действительно не знаем» (Ludden, 2011).Высокое долговое бремя в раннем возрасте — это новое историческое явление (особенно для не-ипотечной задолженности), отчасти вызванное повышением платы за обучение в колледже в сочетании со снижением государственной поддержки посещения колледжей и, в более общем плане, расширением доступа к кредитам для ранее исключенного населения. , в том числе молодежь, с помощью кредитных карт и других механизмов. Хранение долга на самых ранних этапах взрослой жизни, даже до обретения финансовой независимости, потенциально может создать препятствия на пути к последующему переходу к юношескому взрослению.Однако долг также позволяет молодым людям получить доступ к важным ресурсам, таким как высшее образование, более высокая покупательная способность и лучшее жилье (Chiteji, 2007). Кредит позволяет молодым людям продвигать потребление, и это может способствовать дорогостоящим переходным периодам, таким как рождение ребенка. Именно в этом смысле долг является «рискованным» — это одновременно полезный ресурс, который может финансировать переходный период жизни, но также и обязательство, которое необходимо погашать (с процентами).

Наше исследование влияния долга на время рождения первых детей основывается на этом формирующемся консенсусе о том, что долг является «рискованным» — одновременно ресурсом и лабиальностью — и что он имеет особое значение, представляющее выбор образа жизни и его направления, значения, выходящие за рамки допустимого. простой расчет баланса.Мы делаем это, проводя различие между различными типами долгов, в частности, потребительским долгом, студенческими ссудами и жилищной ипотекой, а также тем, как каждый из них влияет на вероятность раннего зачатия.

2. Непростой переход к взрослой жизни

Многие ключевые изменения в жизни происходят относительно рано, на самых ранних этапах взросления: завершение образования, создание независимой семьи, создание карьеры, вступление в брак и рождение первого ребенка. По этой причине успешные переходы в раннем возрасте особенно важны для жизненного пути, и изучение этих переходов стало одним из основных направлений социологии и социальных наук в целом.В исследованиях перехода к молодому взрослому обычно используется подход на протяжении всей жизни (Mortimer, 2012). Подход, основанный на жизненном цикле, рассматривает переходные процессы как находящиеся под влиянием возраста и социального положения тех, кто претерпевает переход, но также, что важно, исторических обстоятельств в данный конкретный момент времени. Таким образом, подходы на протяжении всей жизни хорошо перекликаются с центральной социологической проблемой, касающейся пересечения биографии и истории (Mills, 1959). Ключевые концепции подхода к жизненному циклу включают определение времени событий, связь жизней разных поколений и связь жизней и истории (Elder, 1994).В частности, экономические трудности и реакция на трудности были определены как ключевые факторы, влияющие на переходный период в раннем возрасте и последующие жизненные результаты (Elder, 1974).

Исследования современных когорт молодых людей указывают на все более сложный и иногда проблемный переход к взрослой жизни (Bernhardt, Handcock, & Scott, 2001; Waters, Carr, Kefalas, & Jennifer, 2011; McCloud, 2010). Ранние этапы образования и создания семьи, по-видимому, становятся все более фрагментированными, отсроченными и все чаще выходят за рамки традиционной нормативной последовательности для все большей доли молодых людей (Mortimer, 2003).Причины этих более фрагментированных переходов многочисленны и включают более длительные и более дорогие периоды обучения, сокращение и отсрочку родов, а также трудности с поиском стабильной работы с адекватным заработком (Shanahan, 2000). В текущем анализе мы сосредотачиваемся на реализации этой динамики через рост личного долга для молодых людей и последствиях этого долга для ранних этапов жизни, с особым акцентом на возможные задержки рождения первого ребенка.

Долг может иметь особое значение на ранних этапах взрослой жизни. Для многих молодых людей период от позднего подросткового возраста до середины 20-х годов — это время растущего спроса на расходы — на образование, на развитие ресурсов для первой работы (например, транспорт и одежду для работы) и на создание независимых домашних хозяйств, — но медленно. рост доходов. Следовательно, долг может иметь большее значение для обеспечения и сдерживания ключевых переходных процессов, таких как рождаемость, в первые годы, чем позже, когда финансовая жизнь, возможно, станет более безопасной (Bozick & Estacion, 2014).С концептуальной точки зрения, долг, скорее всего, окажет краткосрочное влияние на время принятия важных жизненных решений, таких как рождаемость, аналогично другим факторам, влияющим на рождаемость, таким как высшее образование (Brand & Davis, 2011). Маловероятно, что задолженность будет достаточно большой (для большинства), чтобы вообще существенно повлиять на решение иметь детей, но может повлиять на сроки зачатия. Действительно, даже такие факторы, как класс и раса, которые имеют большое влияние на рождаемость, в последние годы мало влияют на общую рождаемость, которая сходится во всех социальных группах, но, скорее, влияет на время и структуру (Sweeney and Raley, 2014).Аналогичным образом, в своем анализе долга и брака Bozick и Estacion (2014) обнаружили, что долг в основном откладывает вступление в брак, а не побуждает молодежь вообще отказываться от брака.

Учитывая, что долг может иметь относительно более краткосрочные последствия, особенно важно изучить его влияние на раннюю фертильность, когда когорта переходит в годы рождения первого ребенка. Если бы мы смотрели только на пожилой возраст или полную фертильность, мы бы упустили факторы, влияние которых проявляется в основном в задержках.

3. Долг и ранняя фертильность

Конвергенция общей рождаемости в течение всей жизни по социальным группам означает, что время рождаемости становится все более важным аспектом социальной дифференциации. Некоторые факторы, влияющие на сроки, такие как образование (Brand & Davis, 2011) и использование противозачаточных средств (Sweeney & Raley, 2014), хорошо известны, но мы расширяем литературу о времени фертильности, исследуя, влияет ли задолженность на вероятность раннего перехода. к отцовству.В настоящее время существует несколько количественных исследований, посвященных этому вопросу. Используя данные PSID, охватывающие 1990-е и начало 2000-х годов, Читеджи (2007) не обнаруживает связи между долгом (необеспеченный долг и ипотека) и ранней рождаемостью, хотя ее основа выборки начинается, когда респондентам от 25 до 34 лет. эти результаты могут оказаться незначительными, если эффект долга будет наиболее сильным даже для молодых людей и со временем исчезнет. Анализ Читеджи также относится к более ранней когорте, которая была менее подвержена долгу, чем более поздние когорты, достигшие совершеннолетия после 2000 года.Портфели долговых обязательств молодых людей со временем претерпевают изменения, и в них в большей степени преобладают студенческие ссуды, которые могут иметь иное влияние на переход к раннему возрасту, чем другие необеспеченные долги, такие как задолженность по кредитной карте, и обеспеченные долги, такие как ипотека (Addo, 2014; Bozick & Estacion, 2014 ; Houle, 2014). Переход к взрослой жизни уже давно связан с переходом к долгу, но современные когорты отличаются от прошлых когорт наличием более сложных долговых обязательств. Поскольку долговые портфели молодых людей становятся все более сложными, крайне важно понимать, как долг влияет на другие аспекты перехода к взрослой жизни, но для этого необходимо учитывать различия между разными типами долга.В следующих разделах мы развиваем идею о том, что долг является одновременно активом и пассивом, рассматривая, как типы долга могут иметь разные отношения с ранней фертильностью.

3.1. Долг как ресурс и обязательство

Учитывая, что долг глубоко вовлечен в процессы финансовой и жилищной независимости, а также уровня образования, долг, вероятно, также влияет на принятие более интимных решений. В некотором смысле долг похож на доход или богатство, потому что он может финансировать потребление товаров и услуг.В этом смысле доход, богатство и долг являются взаимозаменяемыми источниками денежных средств для поддержки как выбора образа жизни, так и таких инвестиций, как высшее образование и домовладение. Растет количество исследований по аспектам финансового благополучия, помимо дохода и работы, но долгу в этом исследовании уделяется меньше внимания, чем богатству (например, Keister, 2000; Nau & Tumin, 2012).

Долг, однако, отличается от дохода или богатства тем, что он должен быть возвращен (Schneider, 2011; Vespa, 2011). Взятие долга для потребления, даже если потребление рассматривается как рациональное вложение, таким образом ставит под угрозу будущее потребление.Большой доход или богатство — несомненный актив в жизни. Долг более рискован — он финансирует текущее потребление, но потенциально за счет будущего потребления. Этот рассчитанный риск, при котором настоящее сопоставляется с будущим, является уникальной природой долга, которая отличает его от других способов финансирования потребления и делает его не полностью взаимозаменяемым в балансе, который рассчитывает чистую стоимость человека. Таким образом, необходимо рассматривать долг не только как компонент баланса, но и как самостоятельное обязательство с потенциально большим или меньшим риском в зависимости от того, какие товары или услуги приобретены, и были ли эти товары или услуги немедленно или с задержкой. выплаты.Короче говоря, долг — это палка о двух концах, которая режет оба пути, финансируя текущее потребление и потенциально ставя под угрозу потребление в будущем, но в такой степени, которую невозможно полностью предсказать.

Эта неопределенность между настоящим и будущим способствует особому моральному и социальному значению долга в американском обществе. Долг может символизировать «достижение» уровня, на котором у человека есть финансовые средства для увеличения потребления за счет займов под будущие доходы (Manning, 2000: 170–177).Или долг может быть истолкован негативно, предполагая, что заемщик обязан другим или финансово несдержан. Различные значения и последствия долга в различных социальных ситуациях можно увидеть в кажущихся противоречивыми выводах о влиянии долга, иногда даже в рамках одного исследования. Например, Дрентеа (Drentea, 2000: 446) обнаружил, что личная тревожность уменьшается, если есть баланс кредитной карты, но увеличивается за счет размера этого баланса. Этот вывод предполагает нечто большее, чем чисто денежное значение долга: поддержание баланса рассматривается как дверь к безопасности и, возможно, изобилию, в то время как чрезмерно большой баланс рассматривается как проблематичный и вызывает стресс (Zelizer, 1994).

3.2. Ранняя рождаемость и сроки выплаты долга

Одним из важных источников вариаций в значении долга является тот факт, что разные долги представляют собой разные типы ресурсов и обязательств, что отражено в графиках их выплат. Это особенно важно для ранней фертильности, поскольку молодые люди обычно имеют более низкие доходы, чем пожилые работники, и минимальные активы по сравнению с их обязательствами (Houle, 2014). Потребительский долг, особенно задолженность по кредитным картам, находится на одной крайности, потому что выплата происходит немедленно, что позволяет пользователю увеличить потребление в настоящем в обмен на погашение в будущем и проценты (Barr, 2009: 77).Такая договоренность может привести к проблемам в будущем, поскольку заемщики должны выплачивать ссуду по высоким процентным ставкам, а точное прогнозирование будущих доходов затруднено (Manning, 2000; Soman & Cheema, 2002), но в ближайшем будущем кредитные карты могут помочь заемщикам поддерживать или повысить свой уровень жизни. Для молодых людей, рассматривающих возможность стать родителями, гибкость и покупательная способность, которые предоставляют кредитные карты, могут сделать отцовство более возможным. Хотя кредитные карты не устраняют серьезный недостаток ресурсов, связанный с рождением детей (Barro & Becker, 1989), они могут отсрочить и сгладить дополнительные расходы на более длительный период времени.Более того, поскольку молодые люди обычно имеют минимальное богатство (Keister, 2000), а заработная плата многих работников в последние годы не изменилась (Leicht & Fitzgerald, 2006), кредитные карты стали важным инструментом для создания и поддержания семьи (Sullivan et al. , 2000). Аддо (2014) обнаружил, что эта динамика работает и для других переходных периодов среди молодых взрослых: задолженность по кредитной карте положительно связана с переходом от одиночества к совместному проживанию. Это приводит к следующему ожиданию:

Гипотеза 1. Потребительский долг может предшествовать рождению ребенка и связан с повышенной вероятностью перехода к отцовству.

Домашняя ипотека аналогична кредитным картам с точки зрения скорости выплаты. Как только человек берет ипотеку, он может переехать в новое место жительства, наслаждаясь более качественным жильем, более безопасными районами и лучшими школами, что часто рассматривается как предпосылка для создания семьи (Warren & Tyagi, 2003: 24). Тот факт, что качество жизни и доступ к возможностям так тесно связаны с жилыми районами в США, подтолкнул семьи к рынку жилья: доля домовладений достигла пика в 69% в 2005 году, а затем упала ниже 65% в 2010-х годах, хотя это цифра остается исторически высокой (У.С. Бюро переписи населения, 2014 г.). Хотя исследования взаимосвязи между ипотекой и рождаемостью ограничены, существует положительная связь между рождаемостью и проживанием в односемейном доме, и рождаемость повышается после того, как пары переходят между жильем (Kulu & Vikat, 2008). Поэтому мы ожидаем такой же связи с рождаемостью и ипотекой, как и с задолженностью по кредитной карте:

Гипотеза 2. Домашняя ипотека является подготовкой к рождению ребенка и связана с повышенной вероятностью перехода к отцовству.

Студенческие ссуды имеют другую динамику, потому что в отличие от долга по кредитной карте или жилищной ипотеки, выплата является отсроченной и неопределенной. Когда студент берет деньги в долг для учебы в колледже, его цель — окончить его и найти хорошую работу. Это рискованное предложение, потому что многие студенты не заканчивают учебу, а студенческие ссуды сами по себе могут стать препятствием для окончания учебы (Chaddock, 2009; Dwyer, McCloud, & Hodson 2012). Хотя многие студенческие ссуды могут быть отложены до тех пор, пока учащийся не закончит школу, ссуды в конечном итоге должны быть возвращены, когда заемщик попадает в рабочую силу, даже если ожидаемая хорошо оплачиваемая работа не реализуется.Отражая эту неопределенность, более двух третей студентов колледжей, имеющих отчет о долге, либо очень, либо чрезвычайно обеспокоены своими долгами перед колледжем (Sallie Mae, 2009: 15).

Обратные стороны удержания долга не обязательно означают, что брать студенческие ссуды неосмотрительно. Студенческие ссуды были важным механизмом для увеличения посещаемости колледжей среди ранее исключенных социально-экономических и расовых групп (Espenshade & Radford, 2009). Сегодня молодые люди правильно рассуждают о том, что высшее образование — это важная стратегическая инвестиция в будущие доходы, которая может служить основанием для взятия того, что они считают краткосрочным долгом (Attewell & Lavin, 2007; Morris & Western, 1999; Schneider & Stevenson, 1999).Дело, однако, в том, что эта потенциальная выплата, связанная с займами, — получение диплома о высшем образовании — откладывается (а для некоторых может никогда не материализоваться) (Millett, 2003), и эта неопределенность относительно выплаты может формировать (или отражать) решения о семье. Например, Raley, Kim и Daniels (2012) обнаруживают сильную отрицательную связь между ожиданиями молодых людей в отношении фертильности и поступлением в колледж и их настойчивостью, что предполагает, что высшее образование конкурирует с отцовством в юности и раннем взрослении.Молодые люди, как правило, накопили мало активов и еще не достигли своего полного потенциального дохода, поэтому студенческие ссуды могут быть особенно обременительными, поскольку они изначально устанавливают свою независимость (Houle, 2014), особенно если высокий уровень долга приводит к неожиданным трудностям (Dwyer, Hodson , & McCloud 2013; Joyner et al.2006; Mann, 2009: 262; Manning, 2000). Это приводит к следующему ожиданию:

Гипотеза 3. Студенческие ссуды предполагают отсрочку выплаты и, таким образом, связаны со снижением вероятности перехода к отцовству, особенно при высоком уровне задолженности.

Хотя разные долги, вероятно, действуют одинаково для мужчин и женщин, мы ожидаем, что соотношение долга и рождаемости более выражено для женщин. Одна из причин заключается в том, что долг влияет на другие переходные процессы, такие как брак, в большей степени для женщин, чем для мужчин (Addo, 2014; Bozick & Estacion, 2014). В случае студенческих ссуд долг может представлять собой более осознанное вложение в будущий потенциал заработка женщин (Caucutt, Guner, & Knowles, 2002; Dwyer et al., 2013) и сигнализировать об отказе от традиционных гендерных ролей (McGill, 2014; Hodges & Budig, 2010).С другой стороны, долги с немедленной выплатой могут быть особенно полезны для матерей, обеспокоенных финансированием материнства, если ресурсы минимальны (Edin & Kefalas, 2007). Поэтому мы ожидаем следующего:

Гипотеза 4. Взаимосвязь между долгом и рождаемостью, как посредник, так и как средство отсрочки, сильнее у женщин, чем у мужчин.

3.3. Аналитическая стратегия

Как показывает наш отчет о различных структурах выплаты долга, долг — это финансовые отношения, продолжающиеся во времени.Молодые люди, строящие планы на будущее, могут использовать долги для достижения в конечном итоге целей в области карьеры и образа жизни. Этот перспективный, стимулирующий аспект делает долг особенно трудным для неэкспериментального причинно-следственного вывода, который обычно полагается на установление порядка событий во времени для вынесения решения о причинных претензиях. Например, только потому, что молодой взрослый покупает дом или мебель до рождения ребенка, это не обязательно означает, что ее долги по ипотеке или кредитной карте оказали прямое причинное влияние на фертильность.Напротив, на эти покупки отчасти могло повлиять ожидание рождаемости в краткосрочной или среднесрочной перспективе. Точно так же студенты колледжей могут быть особенно склонны брать студенческие ссуды, если образование и карьера являются главным приоритетом, а создание семьи отодвигается в более отдаленное будущее. Опять же, студенческие ссуды не обязательно будут действовать как прямой причинный фактор, но вместо этого будут служить маркером желания следовать определенным путем в раннем взрослом возрасте (Raley et al., 2012). Или долг может иметь косвенные последствия, потому что он влияет на решение о браке (Addo, 2014), что, в свою очередь, влияет на рождаемость.Конечно, долг может оказывать более прямое причинное влияние на раннюю фертильность, если он ведет к трудностям, и такие трудности затрудняют планирование на будущее (Hofmann & Hohmeyer, 2013), хотя связь между трудностями и рождаемостью слабее, чем у лишения и брак (Гибсон-Дэвис, 2009). Из-за этих сложностей наши ожидания не являются строго причинными: мы ожидаем, что долг является в такой же степени «попутчиком» (или, для студенческих ссуд — индикатором выбора «живописного маршрута») для ранних переходов, как и первопричина.

Подводя итог, мы ожидаем, что этот долг связан с риском рождаемости в раннем взрослом возрасте, но разные типы долга имеют разные последствия для рождаемости. Мы предполагаем, что переменные сроки выплат, которые отражают двойную природу долга как ресурса и обязательства, ответственны за это изменение. Кредитные карты и жилищная ипотека имеют немедленную выплату, что может сделать их привлекательным инструментом для финансирования материнства. Однако студенческие ссуды имеют отсроченные и неопределенные выплаты, что, как мы ожидаем, означает намерение задержать рождаемость.Хотя мы ожидаем, что эти отношения одинаковы для мужчин и женщин, мы ожидаем, что связь долга и фертильности будет более сильной для женщин.

4. Данные и методы

4.1. Данные

Данные, которые мы используем для изучения времени рождения первого ребенка в зависимости от долга, — это когорта Национального лонгитюдного исследования молодежи 1997 г. (Национальное лонгитюдное исследование молодежи, 2014 г.). При спонсорской поддержке Бюро статистики труда США, NLSY-97 отслеживает национально репрезентативную когорту молодых людей, родившихся между 1980 и 1984 годами и, таким образом, в возрасте от 12 до 17 лет на момент первого интервью в 1997 году, и ежегодно исследует их ( N = 8984).NLSY-97 задает широкий круг вопросов как о семейном происхождении, так и о текущей ситуации, включая вопросы, заданные респондентам еще в подростковом возрасте, и вопросы, заданные непосредственно их родителям в то время. Кроме того, доступен широкий спектр текущих вопросов о работе, семье и текущем финансовом поведении, включая подробные измерения личного долга и активов. Мы включаем в это исследование первые тринадцать раундов, которые охватывают 1997–2009 годы.

4.2. Фертильность

Наша зависимая переменная — это бинарный индикатор того, стал ли респондент родителем в год исследования по рождению или усыновлению.Мы включаем родителей как опекунов, так и не опекунов, ожидая, что даже родители, которые не живут со своим ребенком, имеют финансовые соображения, связанные с воспитанием детей. Поскольку мы используем методы истории событий (более подробно описанные ниже), данные включают все человеко-годы, в течение которых респондент сообщил, что никогда не имел ребенка, а также первый год, в течение которого, по его словам, у него был ребенок. Мы также ограничиваем анализ респондентами с полной информацией о доходах, образовании и других показателях, в результате чего получаем 17 541 человеко-год для 3000 женщин и 17 946 человеко-лет для 3288 мужчин.Как мы обсудим ниже, мы сосредоточены на подвыборке женщин, хотя мы также сообщаем дополнительные результаты для мужчин.

4.3. Долг

Наши теоретически центральные независимые переменные — это три показателя долга, соответствующие ожиданиям того, что будут разные эффекты для разных типов долга. Респондентов спрашивают о трех основных областях формирования долга и активов: (1) задолженность по кредитной карте; (2) студенческие ссуды, включая государственные ссуды и ссуды от семьи и / или друзей; и (3) жилищная ипотечная задолженность и кредиты под залог собственного капитала.Вопросы о долге не задаются каждый год для каждого респондента, но доступны в виде перекрестных переменных для долга в возрасте от 20 до 25 лет. Мы кодируем возраст респондента в возрасте до 20 лет как не имеющий долга, а годы респондента в возрасте от 20 до 24 лет как наличие долга, зарегистрированного в возрасте 20 лет, и респондентов в возрасте 25 лет и старше, как долга, указанного в возрасте 25 лет. Мы считаем, что это лучший способ справиться с неполными годовыми данными, потому что он прост, легко воспроизводится другими исследователями и имеет корни. в легкодоступной информации.Мы переносим вперед, а не интерполируем, потому что начисление долга является неоднородным, что подходит для более коротких временных приращений (Allison, 2002), хотя проверки чувствительности с интерполированными данными дают аналогичные результаты. Дальнейший дополнительный анализ с использованием самых последних данных о долге для прогнозирования рождаемости к концу периода выборки также дает аналогичные результаты. Поскольку долг имеет асимметричное распределение — большой процент респондентов сообщает об отсутствии долга по каждому типу долга, — мы моделируем долг в виде сплайна. Это включает фиктивную переменную для любого долга и линейную переменную для суммы долга.Эта спецификация позволяет провести различие между бинарным результатом наличия какого-либо долга и, возможно, вытекающими из этого различиями между разными уровнями долга (Dwyer et al., 2012; Addo, 2014).

4.4. Средства контроля

Мы используем обширный набор средств контроля факторов, которые могут одновременно влиять на решения как о долге, так и о рождаемости, чтобы изолировать эффекты долга. Первое — это образование. Поступление в колледж часто означает получение студенческой ссуды, но сам колледж может замедлить рождаемость (Raley et al., 2012). Мы включаем средства контроля, чтобы отделить влияние долга от воздействия образования. Мы кодируем респондентов в соответствии с текущим статусом колледжа, в том числе участвующих в настоящее время, некоторых колледжей, но в настоящее время не зачисленных, и выпускников 4-летнего курса и выше (включая небольшое число в этой молодой выборке с учеными степенями), без колледжа в качестве контрольной группы (Musick , Англия, Эджингтон и Кангас, 2009 г.). Класс и раса также в значительной степени связаны с ранней фертильностью: в менее благополучных группах в среднем рождаются дети моложе, чем в более благополучных группах, по той же схеме, что и уровень образования.Классный фон является важным фактором, определяющим как финансовое поведение, так и рождаемость (Brand & Davis, 2011; Chang, 2005), и мы кодируем респондентов в соответствии с уровнем дохода родителей: респонденты, чьи родители находились в нижнем квартиле дохода во время волны 1997 года, кодируются как с более низким доходом, те, чьи родители находились в двух средних квартилях как средний доход, с высоким доходом как контрольная группа. Поскольку расовая принадлежность также связана как с долгом, так и с фертильностью, мы кодируем респондентов как чернокожих, испаноязычных и смешанных рас, причем в качестве контрольной группы используются белые (Суини и Рэйли, 2014).Мы также проводим анализ чувствительности, проверяя, изменяется ли связь между долгом и рождаемостью в зависимости от класса и расы, оценивая взаимодействие долга с классом и расой. Мы также включаем контроль за браком, потому что брак связан с вступлением в собственность, а также является известным предшественником фертильности. Поскольку брак сам по себе связан с долгами, мы также проводим дополнительный анализ без брака, который мы обсудим ниже. Чтобы выявить различия в ресурсах, которые могут повлиять на обременительность долга для респондентов, мы учитываем доход респондента (респондент плюс семейный доход, если он состоит в браке), а также общее количество отработанных часов в год.

4.5. Анализ

Для нашего анализа мы используем метод истории событий в дискретном времени. Методы истории событий анализируют конкретные дискретные исходы (например, рождение первого ребенка) с использованием продольных данных для прогнозирования вероятности того, что событие произойдет в заданный период времени (в нашем случае — год) (Castilla, 2007). Затем влияние различных факторов на время события можно оценить как увеличение или уменьшение времени, необходимого для возникновения события, или как изменение риска события, происходящего в течение заданной единицы времени.Таким образом, методы истории событий хорошо подходят для анализа влияния долга на рождение первенца. Мы оцениваем вероятность того, что респондент станет родителем в данном году, определяя наступление риска в возрасте 16 лет. То есть человеко-годы респондента включаются в анализ, как только респонденту исполняется 16 лет, что может произойти в первый раз. интервью или более поздние годы. Год, когда респондент становится родителем, считается последним годом, включенным в анализ, а все последующие годы опускаются.На языке истории событий этот переход интерпретируется как «неудача», но коэффициенты можно интерпретировать как отношения шансов, поэтому мы будем использовать здесь второй язык. Мы оцениваем дискретные модели для каждого типа долга, чтобы изолировать их различные отношения с рождаемостью, хотя комбинированные модели, включающие все типы долга, дают аналогичные результаты. Для каждого типа долга мы включаем базовую модель, содержащую только условия долга и средства контроля для зависимости от продолжительности (возраст, квадрат возраста и куб возраста), чтобы исследовать базовую связь, а также более полно определенные модели для устранения возможных факторов, мешающих.

Мы оцениваем отдельные модели для мужчин и женщин, потому что мы ожидаем, что долги имеют более сильную связь с переходом отцовства для женщин, чем для мужчин (Гипотеза 4). Хотя ниже мы обсуждаем результаты как для мужчин, так и для женщин, мы сосредотачиваемся на результатах для женщин, потому что мужчины занижают рождаемость, и поэтому результаты для женщин более надежны. Это особенно актуально для ранней фертильности: Joyner et al. (2006) обнаружили, что более молодые и неженатые мужчины вряд ли точно сообщат о фертильности.Такая предвзятость проблематична, потому что примерно 40% детей рождаются от незамужних матерей, и, возможно, половина этих матерей не имеет сожителя (Cherlin, 2010). Эти цифры, вероятно, еще выше для женщин, которые переходят к материнству в раннем возрасте, поэтому мы подчеркиваем наши результаты для женщин и остаемся осторожными в отношении дополнительных анализов для мужчин.

5. Результаты

представляет описательную статистику для всей выборки с использованием весов обследования. Задолженность по кредитной карте — наиболее распространенная форма задолженности, за которой следуют студенческие ссуды.Домашняя ипотека является наименее распространенной, что отражает молодость выборки, в то время как женщины чаще имеют каждый вид долгов, чем мужчины. Низкие показатели среднего уровня долга, окончания колледжа, рабочего времени и дохода отражают тот факт, что многие человеко-годы в выборке включают нулевые значения долга, возникшего до завершения колледжа или установления полной финансовой независимости.

Таблица 1

Описательная статистика (женщины NLSY-97). ^a

9024 Колледж 56241

Задолженность по кредитной карте
Несущая задолженность	23.2%
Средняя сумма долга	900 долларов США
Студенческие ссуды
Текущий долг	11,8%
Средняя сумма долга
Ведение долга	3,7%
Средняя сумма долга	$ 4083
Доход	$ 15,575
Образование
7%
Некоторые колледжи	22,8%
В настоящее время зачислены	7,8%
4-летние выпускники	12,7%
	902 9024 9024 1160 часов работы в прошлом году Женат	24,8%
Раса
Белый	73,1%
Черный	14,0%
Латиноамериканец	11.8%
Смешанный	1,1%
Происхождение класса
Верхний доход	24,8%
Средний доход	44,3%	44,3%	44,3%
N	3000
Количество человеко-лет	17,541

отображает оценку выживаемости Каплана – Мейера по мере того, как респонденты-женщины переходят от подросткового возраста к концу 20-летнего возраста.Ось y представляет собой процентную долю выборки, которая изменилась на заданное количество лет с момента возникновения риска в 16 лет (время анализа 0). К тому времени, когда респондентам исполняется 20 лет (время анализа составляет 11+ лет), чуть более половины становятся матерями, что согласуется с оценками из других источников данных в 50,6% для женщин в возрасте 25–29 лет (Monte & Ellis, 2014). Около 58% молодых матерей вышли замуж при рождении ребенка, что также соответствует предыдущим статистическим данным (Cherlin, 2010) и обеспечивает дополнительную уверенность в достоверности нашей выборки.

Оценка выживаемости по Каплану-Мейеру для женщин NLSY97 в выборке (начало риска в возрасте 16 лет).

In, мы обнаруживаем, что каждый тип долга имеет ожидаемую связь с фертильностью для женщин, которую мы разработали в наших гипотезах. Линейный термин для долга по кредитной карте в модели 1 имеет большое значение, указывая на то, что респонденты с более высоким уровнем долга с большей вероятностью перейдут к материнству в данном году в соответствии с гипотезой 1. Гипотеза 2 также поддерживается как фиктивная для жилищной ипотеки в модели. 3 указывает на положительную связь между долгом и рождаемостью.Фиктивная переменная для студенческих ссуд в модели 5, с другой стороны, указывает на то, что женщины, получившие студенческие ссуды, имеют более низкую вероятность фертильности в данном году, подтверждая гипотезу 3. Эти модели подтверждают нашу гипотезу о том, что задолженность по кредитной карте и жилищная ипотека равны путешественники », которые сопровождают рождаемость, и что студенческие ссуды сигнализируют о задержке. В дополнительном анализе мужчин все базовые модели дают одинаковые значимые результаты.

Таблица 2

Влияние долга на вероятность первых родов (женщины NLSY-97) ^* .

Модель 4 531 Модель 4 531 в настоящее время зарегистрировано35 2189 ^*** (0,187) .000 ^*** (0,000) Март Включен полный набор средств контроля, студенческие ссуды (модель 6) по-прежнему в значительной степени связаны с задержкой фертильности для женщин, продолжая поддерживать наши ожидания в гипотезе 3 о том, что задержка выплаты студенческих ссуд связана с задержками фертильности.Контроль осуществляется в ожидаемых направлениях: показатели высшего образования связаны с задержкой фертильности, а чернокожие и латиноамериканские респонденты имеют более высокий риск фертильности. Брак, доход (за вычетом отработанных часов) и происхождение из низшего сословия также положительно связаны с фертильностью. Линейный член в сплайне имеет большое значение, указывая на то, что среди должников увеличение студенческих ссуд на 1000 долларов связано со снижением годового риска перехода к отцовству на 1,2%.Фиктивный термин не имеет значения, и это в сочетании со значительной связью для линейного члена предполагает, что наличие студенческих ссуд более существенно влияет на рождаемость при более высоких уровнях задолженности. Ниже мы рассмотрим эту проблему, проанализировав эффекты на разных уровнях долга. Ни одна из дополнительных моделей для мужчин с полным набором средств контроля не дает значимых коэффициентов долга, что согласуется с нашими ожиданиями в гипотезе 4 о том, что соотношение долга и рождаемости будет сильнее для женщин, чем для мужчин.В дополнительном анализе мы оценили взаимосвязь долга с классовой принадлежностью и долга с расой женщин. Эти модели показывают, что эффекты студенческих ссуд не зависят от расы и класса, при прочих равных.

Хотя индикаторы долга по кредитным картам (модель 2) и ипотечным кредитам (модель 4) не имеют значения, когда мы включаем полный набор средств контроля, это во многом связано с сильной взаимосвязью между этими формами долга и браком. У женатых респондентов гораздо больше шансов накопить долги: 78% женщин с ипотекой в ​​нашей выборке состоят в браке, в то время как 60% мужчин с ипотекой состоят в браке.Также существует крутой градиент задолженности по кредитным картам в зависимости от семейного положения. В то время как 17% незамужних женщин и 15% неженатых мужчин сообщают о задолженности по кредитным картам, эта цифра возрастает до 40% для замужних женщин и 36% для женатых мужчин. Это может быть связано с тем, что женатые респонденты с большей вероятностью приобрели задолженность до брака (возможно, из-за стоимости самой свадьбы), а брак также может быть связан с большим накоплением долга. Чтобы решить проблему тесной связи долга с браком, мы запустили отдельные модели для ипотечного долга без контроля брака.Мы обнаружили, что, если мы не принимаем во внимание семейное положение, наличие ипотеки связано с увеличением на 124% вероятности рождения первого ребенка для женщин и на 92% для мужчин (обе оценки значимы при p <0,01, результаты не показаны). Что касается задолженности по кредитной карте для женщин, отказ от брака также связан с увеличением фертильности на 19% ( p <.1), хотя для мужчин этот показатель остается незначительным. Хотя мы считаем, что контроль брака дает консервативную оценку прямых долговых эффектов, эти результаты показывают, что долг имеет сильные косвенные эффекты, поскольку он прочно связан с браком, который, в свою очередь, является важным предшественником фертильности.Кроме того, эти результаты дополнительно подтверждают нашу четвертую гипотезу о том, что, хотя типы долга имеют аналогичную связь с фертильностью для мужчин и женщин, для женщин эта связь более надежна. Дополнительные исследования должны выяснить, в какой степени брак влияет на удержание долга, либо путем объединения обязательств, либо для финансирования новых расходов, чтобы еще больше разобраться в сложной взаимосвязи между долгом и образованием семьи (Addo, 2014; Gibson-Davis, 2009).

Пока что результаты подтверждают ожидание в гипотезе 3 о том, что студенческие ссуды связаны с более низкой ежегодной вероятностью перехода к отцовству.Мы также ожидали, что эта взаимосвязь будет наиболее сильной при высоком уровне задолженности. Поскольку модели логистической регрессии нелинейны, коэффициенты могут варьироваться в зависимости от уровня долга (Long & Freese, 2014). Чтобы лучше понять взаимосвязь между долгом и вероятностью стать родителем, мы оцениваем прогнозируемую вероятность перехода женщины к материнству с разным уровнем долга с другими переменными, удерживаемыми на их среднем уровне, с результатами, представленными в

.Точечная оценка при нулевых студенческих ссудах составляет 4,3%. Доверительный интервал на этом уровне невелик, поскольку в расчетах не учитывается линейный срок долга. По мере увеличения студенческих ссуд вероятность падает до 2,8% при 50 000 долларов и 2,5% при 60 000 долларов. Последнее значение значительно отличается от оценки отсутствия долга, что на 42% снижает риск фертильности. Для сравнения, у молодых женщин, чьи родители находились в нижней квартиле дохода в 1997 году, рождаемость увеличилась на 29% по сравнению с женщинами, чьи родители находились в верхней квартиле дохода.Это указывает на то, что на высоких уровнях студенческие ссуды могут иметь такую ​​же связь с рождаемостью, как и классовая принадлежность.

Годовая оценка вероятности перехода женщин к отцовству в зависимости от статуса долга *. * Оценено с использованием модели 6 с 95% доверительным интервалом и удержанием всех остальных переменных на уровне их среднего значения.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что, хотя студенческие ссуды могут не оказывать заметного влияния на рождаемость на умеренных уровнях, эти эффекты могут быть весьма существенными на высоких уровнях.Это соответствует нашим ожиданиям, которые включают общую связь между студенческими ссудами и задержкой рождаемости, но особенно сильную связь при очень высоком уровне долга. И хотя большинство должников не накапливают этот уровень долга, явное меньшинство имеет: среди женщин, имеющих студенческие ссуды, 2% имеют остаток более 50 000 долларов в возрасте 20 лет, а в возрасте 25 лет 9% имеют остаток более 50 000 долларов, в то время как 6% имеют остатки более 60 000 долларов США. Эти результаты говорят о том, что эти женщины качественно разные, и что карьера, компенсирующая такой уровень долга, может занять даже больше времени, чем при более умеренном уровне долга.

Для дальнейшего контекстуализации наших результатов мы сравниваем эти эффекты с эффектами по расе и этнической принадлежности, которые являются одним из наиболее значимых источников вариаций в ранней фертильности. показывает вероятность стать родителем в данном году для чернокожих, латиноамериканских и белых женщин, прогнозируемая на основе модели 6 (все другие переменные рассчитаны на их средние значения). Годовая вероятность перехода чернокожих женщин составляет 0,075, а у латиноамериканок и белых женщин — 0,057 и 0,033 соответственно.Другими словами, у латиноамериканских женщин вероятность перехода к отцовству на 24% ниже, чем у чернокожих женщин, а у белых женщин вероятность на 56% ниже, чем у чернокожих. У белых женщин вероятность на 42% ниже, чем у латиноамериканок. Когда мы сравниваем это с предполагаемым 42% снижением вероятности очень высокого уровня долга по сравнению с отсутствием долга, мы видим, что градиент по уровням долга, по крайней мере, такой же крутой, как черно-латиноамериканский градиент и латино-белый градиент, хотя черный -белый дифференциал больше.Хотя долг может влиять на решения о рождаемости только на очень высоком уровне, эти оценки показывают, что долг требует большего внимания со стороны исследователей фертильности.

Годовая оценка вероятности перехода женщин к отцовству в разбивке по расе / этнической принадлежности *. * Оценено с использованием модели 4 с 95% доверительным интервалом и при сохранении среднего значения всех других переменных.

6. Обсуждение

Для многих молодых людей долг является важной частью экономической жизни. От потребительских ссуд до студенческих ссуд и жилищной ипотеки, долг может служить как посредником, так и сдерживающим фактором при ключевых жизненных изменениях.Таким образом, в то время как задолженность по кредитным картам и жилищная ипотека положительно связаны с ранней фертильностью, студенческие ссуды отрицательно связаны даже с учетом демографических и социально-экономических характеристик. Эти результаты показывают, что в финансовом мире исследователи семьи должны серьезно относиться к тому, как принятие финансовых решений формирует жизненные траектории (Leicht & Fitzgerald, 2006). Более того, поскольку долг может принимать разные формы, и каждый тип долга имеет разное значение и финансовые последствия и имеет сложные отношения с предшественниками фертильности, такими как брак, ученые должны быть внимательны к сложным и даже противоречивым отношениям между долгами и ранней фертильностью.

Эти результаты также предполагают более тонкую динамику использования долга, чем видение американцев, выдвинутое сторонниками теории «чрезмерного потребления» (см. Gottdiener, 2000; Schor, 1998). Молодые люди не просто приобретают долги в результате расточительства или манипуляций со стороны рекламодателей, но, скорее, используют долг стратегически для достижения более широких жизненных целей в раннем взрослом возрасте. Тем не менее, хотя кредит может расширить возможности, такие как облегчение доступа к высшему образованию или более высокому уровню жизни, возникающая в результате задолженность может налагать ограничения, особенно если ожидаемые выгоды не являются немедленными.Более того, в этом исследовании респондентов изучали только до тех пор, пока они не стали родителями, и, возможно, долги становятся особенно обременительными, когда семьи должны уравновешивать погашение долга с затратами на воспитание детей (Warren & Tyagi, 2003). Если отцовство означает дальнейшее накопление долга, то долг также может быть одним из механизмов, посредством которого ранняя фертильность снижает последующий уровень образования.

Хотя мы полагаем, что структура выплаты ссуд с течением времени, вероятно, объясняет различную взаимосвязь между различными типами долга и рождаемостью, существуют альтернативные объяснения.В нашем описании создание семьи рассматривается как заранее спланированный процесс, хотя рождаемость часто бывает неожиданной (Sweeney and Raley, 2014). Возможно, разные долги означают разные вещи для предполагаемой и непреднамеренной рождаемости. Домашняя ипотека может быть особенно связана с предполагаемой рождаемостью, потому что она может сигнализировать о сознательном подготовительном шаге к созданию семьи. С другой стороны, студенческие ссуды могут в большей степени отсрочить непреднамеренную фертильность, если они указывают на большее внимание к образованию и карьере.В будущей работе с использованием более старых выборок будет важно оценить, связана ли задержка рождаемости, которую мы наблюдаем при более высоких уровнях долга, с решениями о получении ученых степеней и профессиональных степеней. Кредитные карты — это скорее загадка. Задолженность по кредитной карте обычно рассматривается как «плохая» по сравнению со студенческими ссудами или жилищной ипотекой и может быть связана с общим отсутствием планирования и, следовательно, с непреднамеренной рождаемостью. Или же задолженность по кредитной карте может быть результатом сознательного решения поставить рождаемость выше экономических проблем (Edin & Kefalas, 2007).

7. Заключение

Переход к долговому обществу имеет множество последствий, которые мы только начинаем понимать. Долг приобрел решающее значение при переходе к взрослой жизни, хотя сам долг имеет сложную связь с переходом к раннему возрасту. И хотя долги могут помочь молодым людям достичь целей в области образования, карьеры или образа жизни, молодые люди сегодня должны брать взаймы в счет будущего в надежде, что эти вложения окупятся (Leicht & Fitzgerald, 2006). Долг, по-видимому, является еще одним фактором, который индивидуализирует переход к взрослой жизни и создает большую неопределенность на пути через образование к созданию семьи и, возможно, за ее пределами (Shanahan, 2000).Также необходимо учитывать, что для некоторых сохранение долга и откладывание материнства может быть вполне удовлетворительным путем. Возможно, это молодые люди, которые инвестируют в продвижение по службе, прежде чем стать родителями, или те, кто меньше заинтересован в быстром переходе к созданию семьи и поэтому не учитывают необходимость немедленной финансовой готовности. Даже более отрицательные результаты для тех, кто имеет высокий уровень студенческих ссуд, следует интерпретировать с некоторой осторожностью. Может случиться так, что даже если это откладывает отцовство, тем, у кого более высокий уровень студенческих ссуд, будет лучше получать образование даже с долгами (Pew, 2014).Связь долга с более поздними результатами не обязательно или самоочевидно отрицательная, но только с более глубоким исследованием процесса принятия студентами решений об образовании и долге мы сможем понять эти отношения.

В частности, нам нужно больше исследований о последствиях удержания студенческой задолженности с учетом различного опыта колледжа. В учебе в колледже так много разнородностей, что трудно говорить об одном вознаграждении в колледже. Есть много причин для беспокойства о финансах учащихся, но сосредоточение внимания на расходах в ущерб льготам может привести к плохим результатам, если из-за этого студенты колледжей будут недостаточно инвестировать в свое образование.Трудность заключается в существенных ограничениях данных для этой изменчивости, но существуют инициативы по улучшению ситуации с данными, и многое еще предстоит сделать даже с существующими данными (Voight et al., 2014). Наши результаты согласуются с нашим ожиданием, что молодежь вовлечена в более широкую оценку роли диплома о высшем образовании в финансовой стабильности, чем текущие доходы, особенно для молодежи, имеющей студенческие долги.

Неоднородность опыта работы с долгами связана с более широким обсуждением стратификации и мобильности в крайне неравноправном обществе, где ответственность за ряд финансовых вопросов, включая финансирование колледжа, все чаще ложится на отдельных лиц и семьи (Hacker, 2006).В этом контексте индивидуализированного риска многие молодые люди зависят от своих собственных ресурсов или способности использовать кредит, чтобы занять положение взрослого, и решения, которые они принимают в те ранние годы, имеют для них много последствий в последующие годы. Решение взять долг — это не просто взвешивание затрат и выгод в сильно дифференцированном ландшафте образования, занятости и семейной жизни в США. В самом деле, эта дифференциация сама по себе создает потенциально более рискованный контекст принятия решений для молодежи.Ставки еще выше, учитывая нестабильность и неравенство на рынке труда в начале 21 века. Учитывая это, существует острая необходимость в большей прозрачности, справедливости и ясности в отношении кредитов, а также в большей приверженности ценности доступа к качественным кредитам на разумных условиях, которые гарантируют, что молодые люди смогут пройти через дорогостоящий переход к взрослой жизни с некоторой страховкой. против недостатков долга.

Благодарности

Мы хотели бы поблагодарить Лизу Нилсон за ее отличную работу в качестве научного сотрудника в этом проекте.Поддержку этому проекту оказал исследовательский грант Национального фонда финансового образования (NEFE). Представленные здесь аргументы и выводы принадлежат авторам и не отражают позиции, занимаемые или поддерживаемые NEFE. Дополнительная поддержка для этого проекта обеспечивается за счет посевного гранта Инициативы исследований в области народонаселения в Университете штата Огайо, который поддерживается грантом Национального института здоровья детей и развития человека Юнис Кеннеди Шрайвер (R24-HD058484) и грантом от Национальный фонд финансового образования.

Сноски

^☆ К сожалению, доктор Рэнди Ходсон скончался в 2015 году до того, как эта статья была опубликована. Его будет очень не хватать широкому кругу семьи, друзей и коллег, а также многим, кто научился (и будет продолжать учиться) благодаря стипендии, которую он подготовил за свою блестящую карьеру.

Список литературы

• Аддо Ф. Долг, сожительство и брак в молодом возрасте. Демография. 2014; 51: 1677–1701. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Allison PD.Потерянная информация. Мудрец; Thousand Oaks, CA: 2002. [Google Scholar]
• Attewell P, Lavin DE. Передача факела: окупается ли высшее образование для обездоленных из поколения в поколение? Фонд Рассела Сейджа; Нью-Йорк: 2007. [Google Scholar]
• Barro RJ, Becker GS. Выбор фертильности в модели экономического роста. Econometrica. 1989; 57: 481–501. [Google Scholar]
• Барр М. Финансовые услуги, сбережения и займы среди домохозяйств с низким и средним доходом. В: Бланк Р.М., Барр М.С., редакторы.Недостаток средств: сбережения, активы, кредит и банковское дело среди домохозяйств с низкими доходами. Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2009. С. 66–96. [Google Scholar]
• Бернхардт А., Мартина М., Хэндкок М.С., Скотт М.А. Дивергентные пути: экономическая мобильность на новом американском рынке труда. Фонд Рассела Сейджа; Нью-Йорк: 2001. [Google Scholar]
• Bozick R, Estacion A. Удерживают ли студенческие ссуды брак? Выплата долгов и создание семьи в молодом возрасте. Демографические исследования. 2014; 30: 1865–1891. [Google Scholar]
• Brand JE, Davis D.Влияние высшего образования на фертильность: данные о неоднородных эффектах. Демография. 2011; 48: 863–887. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Брикер Дж., Кенникелл А.Б., Мур К.Б., Сабельхаус Дж. Изменения в семейных финансах в США с 2007 по 2010 год: данные исследования потребительских финансов. Бюллетень Федеральной резервной системы. 2012; 98: 2. [Google Scholar]
• Каррутерс Б.Г., Ариович Л. Деньги и кредит: социологический подход. Polity; Кембридж, Великобритания: 2010. [Google Scholar]
• Castilla EJ.Динамический анализ в социальных науках. Эльзевир; Амстердам: 2007. [Google Scholar]
• Caucutt E, Guner N, Knowles J. Почему женщины ждут? Совпадение, неравенство в заработной плате и стимулы для задержки рождаемости. Обзор экономической динамики. 2002; 5: 815–855. [Google Scholar]
• Chaddock GR. Счет по кредитной карте может больше всего ударить по студентам. Монитор христианской науки. 2009 19 мая; http://www.csmonitor.com/USA/Politics/2009/0519/credit-card-bill-could-hit-students-hardest.
• Чанг МЛ.С небольшой помощью моих друзей (и моего финансового планировщика). Социальные силы. 2005; 83: 1469–1497. [Google Scholar]
• Cherlin AJ. Демографические тенденции в США: обзор. Журнал брака и семьи. 2010. 72: 403–419. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Читеджи Н.С. Необходимо провести: Анализ долга молодых взрослых. В: Danziger S, Rouse CE, редакторы. Цена независимости: экономика раннего взросления. Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2007. С. 231–258. [Google Scholar]
• Дрентеа П.Возраст, долги и беспокойство. Журнал здоровья и социального поведения. 2000; 41: 437–450. [PubMed] [Google Scholar]
• Дуайер Р. Э., МакКлауд Л., Ходсон Р. Долг и окончание американских университетов. Социальные силы. 2012; 90: 1133–1155. [Google Scholar]
• Дуайер Р. Э., Ходсон Р., МакКлауд Л. Пол, задолженность и отказ от колледжа. Гендер и общество. 2013; 27: 30–55. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Эдин К., Кефалас М. Обещания, которые я могу сдержать: Почему бедные женщины ставят материнство выше брака.Калифорнийский университет Press; Беркли: 2007. [Google Scholar]
• Старейшина Глен Х. Время, деятельность человека и социальные изменения: перспективы на протяжении жизни. Социальная психология ежеквартально. 1994; 57: 4–15. [Google Scholar]
• Старейшина Гленн Х. младший. Дети Великой депрессии. Чикагский университет; Чикаго: 1974. [Google Scholar]
• Espenshade TJ, Radford AW. Больше не отдельные, еще не равные. Издательство Принстонского университета; Princeton, NJ: 2009. [Google Scholar]
• Gibson-Davis CM.Деньги, брак и дети: проверка финансовых ожиданий и теории формирования семьи. Журнал брака и семьи. 2009. 71: 146–160. [Google Scholar]
• Готтдинер М. Новые формы потребления: потребители, культура и коммодификация. Роуман и Литтлфилд; Lanham, MD: 2000. [Google Scholar]
• Hacker JS. Великий сдвиг риска: нападение на американские рабочие места, семьи, здравоохранение и пенсию. Издательство Оксфордского университета; Oxford: 2006. [Google Scholar]
• Hofmann B, Hohmeyer K.Воспринимаемая экономическая неопределенность и рождаемость: данные реформы рынка труда. Журнал брака и семьи. 2013; 75: 503–521. [Google Scholar]
• Ходжес MJ, Budig MJ. Кому достанется папиный бонус? Организация господствующей мужественности и влияние отцовства на заработки. Пол и общество. 2010; 24: 717–745. [Google Scholar]
• Houle JH. Поколение в долгу: задолженность молодых людей по трем когортам. Социальные проблемы. 2014; 61: 448–465. [Google Scholar]
• Джойнер К. Х., Питерс Э., Хайнс К., Сикора А., Табер Дж. Р., Каменец А.Долг поколения. Нью-Йорк: Пингвин. 2006 [Google Scholar]
• Кейстер Л.А. Богатство в Америке: тенденции в неравенстве богатства. Издательство Кембриджского университета; Кембридж, Великобритания: 2000. [Google Scholar]
• Кулу Х., Викат А. Различия в фертильности по типу жилья: влияние жилищных условий или выборочных переездов? Демографические исследования. 2008; 17: 775–802. [Google Scholar]
• Leicht KT, Fitzgerald ST. Постиндустриальные крестьяне: иллюзия процветания среднего класса. Ценность; Нью-Йорк: 2006.[Google Scholar]
• Лонг С., Фриз Дж. Регрессионные модели для использования категориальных зависимых переменных с использованием Stata. Stata Press; Колледж-Стейшн, Техас: 2014 г. [Google Scholar]
• Ладден Дж. 21 октября 2011 г .; http://www.npr.org/2011/10/21/141564239/school-debt-along-term-burden-for-many-graduates.
• Манн Р.Дж. Модели использования кредитных карт среди домохозяйств с низким и средним доходом. В: Бланк Р.М., Барр М.С., редакторы. Недостаток средств: сбережения, активы, кредит и банковское дело среди домохозяйств с низкими доходами.Рассел Сейдж; Нью-Йорк: 2009. С. 257–284. [Google Scholar]
• Manning RD. Нация кредитной карты: последствия зависимости Америки от кредита. Базовые книги; Нью-Йорк: 2000. [Google Scholar]
• МакКлауд Л. Финансовая мобильность: история потребительского кредитования родителей и результаты молодых взрослых (Диссертация) Государственный университет Огайо, факультет социологии; 2010. [Google Scholar]
• McGill BS. Навигация по новым нормам вовлеченного отцовства: занятость, отношение к отцовству и участие отца.Журнал семейных вопросов. 2014; 35: 1089–1106. [Google Scholar]
• Миллетт CM. Как задолженность по кредиту на бакалавриат влияет на подачу заявления и зачисление в аспирантуру или первую профессиональную школу. Журнал высшего образования. 2003. 74: 386–427. [Google Scholar]
• Mills CW. Социологическое воображение. Издательство Оксфордского университета; Лондон: 1959. [Google Scholar]
• Монте Л.М., Рене Р.Э. Фертильность женщин в США: 2012 г. Бюро переписи населения США; 2014. [12.5.14]. http: //www.census.gov / content / dam / Census / library /izations / 2014 / demo / p20-575.pdf. [Google Scholar]
• Моррис М., Вестерн Б. Неравенство в доходах в конце двадцатого века. Ежегодный обзор социологии. 1999; 25: 623–657. [Google Scholar]
• Mortimer JT. Работаю и рос в Америке. Издательство Гарвардского университета; Кембридж, Массачусетс: 2003. [Google Scholar]
• Мортимер Дж. Эволюция, вклад и перспективы исследования развития молодежи. Социальная психология ежеквартально. 2012; 74: 5–27.[Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Musick K, England P, Edgington S, Kangas N. Различия в предполагаемой и непреднамеренной фертильности в образовании. Социальные силы. 2009. 88: 543–572. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Нау М., Тумин Д. Квитанция о переводе богатства и богатство в дальнейшей жизни. Исследования социальной стратификации и мобильности. 2012; 30: 233–245. [Google Scholar]
• [12.8.14]; Национальное лонгитюдное исследование молодежи, 1997 год. 2014 г. https: //www.nlsinfo.org / content / cohorts / NLSY97.
• Pew Research Center Растущая цена отказа от учебы в колледже. 2014 г. http://www.pewsocialtrends.org/2014/02/11/the-rising-cost-of-not-going-to-college/
• Raley RK, Kim Y, Daniels K. События: Ассоциации с поступлением в колледж. Журнал брака и семьи. 2012; 74: 866–879. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Шнайдер Б., Стивенсон Д. Амбициозное поколение: американские подростки, целеустремленные, но бессмысленные.Издательство Йельского университета; Нью-Хейвен, CN: 1999. [Google Scholar]
• Schor JB. Избыточный американец: почему мы хотим то, что нам не нужно. Харпер многолетник; Нью-Йорк: 1998. [Google Scholar]
• Mae Sallie. Как студенты бакалавриата используют кредитные карты. 2009 г. http://static.mgnetwork.com/rtd/pdfs/200iris.pdf.
• Шнайдер Д. Богатство и семейный разрыв. Американский журнал социологии. 2011; 117: 627–667. [PubMed] [Google Scholar]
• Шанахан MJ. Пути к взрослой жизни в меняющихся обществах: изменчивость и механизмы с точки зрения жизненного пути.Ежегодный обзор социологии. 2000. 26: 667–692. [Google Scholar]
• Зоман Д., Чима А. Влияние кредита на решения о расходах: роль кредитного лимита и надежности. Маркетинговая наука. 2002; 27: 32–53. [Google Scholar]
• Салливан Т.А., Уоррен Э., Вестбрук Д.Л. Хрупкий средний класс: американцы в долгах. Издательство Йельского университета; Нью-Хейвен: 2000. [Google Scholar]
• Суини М.М., Рэйли К.Р. Раса, этническая принадлежность и меняющийся контекст деторождения в Соединенных Штатах.Ежегодный обзор социологии. 2014; 40: 539–558. [Бесплатная статья PMC] [PubMed] [Google Scholar]
• Бюро переписи США. Жилые вакансии и домовладения в третьем квартале 2014 года. Новости Бюро переписи населения США; 2014. [08.12.2014]. http://www.census.gov/housing/hvs/files/qtr314/q314press.pdf. [Google Scholar]
• Веспа Дж. История сожительства, брак и накопление богатства. Демография. 2011; 48: 93–1004. [PubMed] [Google Scholar]
• Войт М., Алегнета А.Л., Марк Х., Дженнифер Э.Отображение области поствторичных данных: проблемы и возможности. Институт политики высшего образования; 2014. [Google Scholar]
• Уоррен Э., Тьяги А.В. Две ловушки дохода: почему матери и отцы из среднего класса разоряются. Базовые книги; Нью-Йорк: 2003. [Google Scholar]
• Waters MC, Carr PJ, Kefalas MJ, Jennifer H, редакторы. Достижение совершеннолетия в Америке: переход к взрослой жизни в двадцать первом веке. Калифорнийский университет Press; Беркли: 2011. [Google Scholar]
• Зелизер В.А.Социальное значение денег: деньги, зарплаты, помощь беднякам и другие валюты. Базовый; Нью-Йорк: 1994. [Google Scholar]

Получение ипотеки в декретном отпуске

Какую максимальную сумму вы можете взять в отпуск по беременности и родам?

Когда вы находитесь в декретном отпуске, максимальная сумма, которую вы можете взять в долг по ипотеке, будет варьироваться от кредитора к кредитору. Некоторые берут 50% от общего дохода, который вы можете подтвердить, другие не берут ничего, и есть даже те, кто будет давать ссуды из расчета 100% вашей нормальной зарплаты.

Вот почему так важно найти подходящего кредитора, если вы подаете заявление в декретный отпуск. В идеале вам следует использовать кредитора, который позволяет декларировать максимальную сумму дохода без каких-либо оговорок. И вы захотите найти этого кредитора в первый раз, поскольку слишком большое количество заявок за короткий период времени может негативно повлиять на ваш кредитный отчет.

Некоторые кредиторы разрешают вам брать взаймы в 4,5 раза больше дохода, который вы можете подтвердить; другие растягиваются до 5 раз, а меньшинство — даже выше, но другие факторы, такие как плохая кредитоспособность и сумма накопленного депозита, могут повлиять на ваш потенциал заимствования.

Совместная ипотека, когда одна заявительница находится в декретном отпуске

Если вы подаете совместную заявку на ипотеку, и один из заявителей находится в отпуске по беременности и родам, некоторые кредиторы изучат оба ваших дохода и ссудят сумму, в четыре-пять раз превышающую совокупный доход, при правильных обстоятельствах и с соответствующими доказательствами дохода.

Пример: Если оба названных заявителя зарабатывают 20 000 фунтов стерлингов, а один находится в отпуске по беременности и родам, некоторые кредиторы будут считать ваш общий доход равным 40 000 фунтов стерлингов, при условии, что вы можете подтвердить, что тот, кто собирается не работать — по беременности и родам или отпуск по уходу за ребенком — вернется на прежних условиях работы.В этом сценарии с совместным доходом в 40 000 фунтов стерлингов вы сможете занять от 160 000 до 200 000 фунтов стерлингов в зависимости от обстоятельств.

Какая сумма депозита вам нужна?

Сумма депозита, необходимая для получения ипотечной ссуды во время беременности или в декретном отпуске, действительно зависит от вашей общей ситуации. Но минимум, который вам может понадобиться, составляет 10% от стоимости собственности, если вы не подаете заявку через такую ​​схему, как Help to Buy.

Как правило, чем больше размер депозита, тем выше шанс получить ипотечный кредит на основе дохода от отпуска по беременности и родам по наиболее выгодной ставке.У вас будут гораздо более веские аргументы в пользу заимствования под 50% ссуды от стоимости (LTV), чем, например, если бы вы брали ссуду под 95% LTV.

Сумма депозита, которую вам нужно будет внести, также будет зависеть от факторов, не связанных с материнством. Все зависит от того, какой риск, по мнению ипотечника, он берет на себя, предоставляя вам ссуду. Если, например, у вас плохой кредит, вас могут попросить внести больший депозит.

Подробнее о требованиях к депозитам можно прочитать в нашем полном руководстве по ипотечным депозитам.

Путин хочет облегчить ипотеку и получить наличные для людей, у которых есть еще дети

Мими Хаддон | Фотодиск | Getty Images

Президент России Владимир Путин пообещал налоговые льготы, облегчение ипотечного кредита и наличные деньги для поддержки российских семей, у которых больше детей.

Путин в своем телевизионном обращении к нации в среду изложил ряд мер, которые, по его словам, улучшат условия жизни. Говоря о семьях, лидер сказал, что первый способ повысить доходы — это снизить налоговое бремя.

«Принцип должен быть очень простым — чем больше у вас детей, тем меньше налогов вы должны платить», — сказал Путин.

Российский силач сообщил аудитории, что хочет убрать 5 квадратных метров налогооблагаемой территории с жилого фонда семьи на каждого ребенка, который у них есть. Земельная собственность до 600 квадратных метров также будет полностью освобождена от налогов.

Семьи с тремя и более детьми также получат единовременную выплату в размере 450 000 рублей (6840 долларов США) для уменьшения размера ипотеки.

«Если мы добавим это в фонд пособий по беременности и родам, который также можно использовать для выплаты ипотечных кредитов, это будет 900 000 рублей, и во многих регионах России это будет значительная сумма к расходам на жилье», — сказал Путин.

Президент России Владимир Путин прибыл в Москву для выступления с ежегодным посланием нации 20 февраля 2019 года.

АЛЕКСАНДР НЕМЕНОВ | AFP | Getty Images

В настоящее время семьи в России могут подавать заявки на двухпроцентную скидку по ипотеке, при этом остаток средств субсидируется правительством России.

Российский лидер сказал, что уровень использования субсидии был низким, поскольку субсидия действовала всего несколько лет. Под аплодисменты он предложил продлить льготу на срок действия ипотеки.

Москва оценила стоимость помощи в 30,6 млрд рублей только в 2020 году, но заявила, что она принесет пользу 600 000 домов.

Другие объявления включали увеличение вдвое пособий для семей с детьми-инвалидами и повышение уровня допустимых доходов для получения существующих пособий на ребенка.Было также дано обещание покончить с нехваткой детских садов к 2021 году.

Ранее в этом месяце премьер-министр Венгрии Виктор Орбан объявил о аналогичном шаге. В своем обращении к нации Орбан объявил о мерах, которые включают освобождение от подоходного налога с физических лиц для женщин, воспитывающих не менее четырех детей до конца своей жизни, и субсидии многодетным семьям на покупку более крупных автомобилей.

Отсрочка по ипотеке — Canada.ca

Что такое отсрочка по ипотеке

Отсрочка ипотеки — это соглашение между вами и вашим финансовым учреждением.Это позволяет отложить выплаты по ипотеке на определенный период времени.

По истечении периода отсрочки вы возобновляете выплаты по ипотеке. Вы также должны выплатить отсроченные платежи по ипотеке. Ваше финансовое учреждение определяет способ погашения отсроченных платежей.

Это может включать:

• продление срока погашения ипотеки
• добавление отсроченных платежей к остатку по ипотеке в конце срока
• увеличение суммы обычного платежа после того, как период отсрочки превысит

Это означает, что ваши регулярные выплаты по ипотеке могут быть выше, в зависимости от того, как вам нужно погасить отсроченные платежи.

В течение периода отсрочки ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Они добавят эту сумму к вашему непогашенному остатку по ипотеке. Чем выше основная сумма ипотечного кредита, тем выше будут процентные сборы. Это может стоить вам дополнительных тысяч долларов в течение срока действия ипотеки.

Если вы ожидаете, что по окончании периода отсрочки по ипотеке вы продолжите испытывать финансовые трудности, рассмотрите варианты прямо сейчас.

Кто может подать заявление об отсрочке ипотечного кредита

Финансовые учреждения оценивают критерии приемлемости для отсрочки ипотеки в индивидуальном порядке.

Вы можете иметь право на отсрочку ипотечного кредита, если:

• вы или любой член вашей семьи безработный из-за COVID-19
• вы или любой член вашей семьи испытаете существенное снижение дохода из-за COVID-19
• у вас есть застрахованная или незастрахованная ипотека
• Ваша ипотека в хорошем состоянии
• ваш дом является вашим основным или неосновным местом жительства

Решение вашего финансового учреждения предоставить вам помощь по определенным продуктам в конечном итоге является бизнес-решением.

Для получения информации о действиях, предпринятых вашим финансовым учреждением во время пандемии COVID-19, свяжитесь с ними напрямую. Вы также можете посетить их веб-сайт. У большинства финансовых учреждений есть специальные веб-страницы с информацией об их ответных мерах на COVID-19.

Чего ожидать при отсрочке ипотечного кредита

Выплаты по ипотеке включают основную сумму долга и проценты. Сюда также могут входить платежи по налогу на недвижимость и сборы за дополнительные страховые продукты.Отсрочка платежей по ипотеке может повлиять на каждое из этих финансовых обязательств.

Принципал

Основная сумма — это сумма денег, которую вы занимаете в финансовом учреждении. При отсрочке ипотечного кредита вы не платите основную сумму. Вместо этого вы откладываете выплату этой суммы. Например, предположим, что вы задолжали 300 000 долларов в начале периода отсрочки. В конце периода отсрочки вы все равно будете должны 300 000 долларов плюс проценты.

Проценты

Проценты — это расходы, которые вы платите за получение займа в финансовом учреждении.

Для расчета ваших процентных расходов ваше финансовое учреждение использует:

• ваша процентная ставка
• основная сумма ипотеки
• время, оставшееся до выплаты ипотеки (амортизации)

Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, ваше финансовое учреждение продолжает взимать проценты с суммы вашей задолженности. Ваше финансовое учреждение добавляет пропущенные процентные платежи к основной сумме ипотечного кредита. Они добавляют эту сумму в конце периода отсрочки или каждый раз, когда наступает срок выплаты по ипотеке.

Вы платите проценты по основной сумме долга. Когда вы откладываете выплаты по ипотеке, вы платите проценты с новой основной суммы, которая включает отсроченные проценты. Проценты по отсроченным процентам называются процентами по процентам. Некоторые финансовые учреждения согласились вернуть проценты по процентам. Если ваше финансовое учреждение рассчитывает проценты по процентам в течение периода отсрочки, спросите их, доступен ли возврат.

В любом случае ваша основная сумма ипотеки будет выше, чем до периода отсрочки.Это означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия ипотеки. Эта сумма может составлять до нескольких тысяч долларов в течение срока действия вашей ипотеки.

Налог на недвижимость

Вы можете платить налоги на недвижимость через свое финансовое учреждение. Это может быть требование вашего ипотечного договора или вариант, который вы выбрали. Когда ваше финансовое учреждение уплачивает налог на недвижимость от вашего имени, эта сумма является частью ваших выплат по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить уплату налога на имущество.Если они этого не сделают, вам придется продолжать платить часть налога на имущество в ваших ипотечных платежах.

Некоторые муниципалитеты предлагают программы отсрочки налога на имущество. Если вы не можете позволить себе уплату налога на недвижимость, обратитесь в муниципалитет.

Дополнительное страхование кредита

Возможно, вы решили приобрести дополнительную страховку кредита. В таком случае ваше финансовое учреждение включает плату за страхование кредита в ваши выплаты по ипотеке.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам отложить выплаты по страховке кредита.Если они этого не сделают, вам придется продолжать выплачивать часть страховых выплат по ипотеке. Если вы не можете позволить себе страховку кредита, обратитесь в свое финансовое учреждение.

Узнайте больше о кредитовании и страховании ссуд.

Досрочная отмена отсрочки по ипотеке

Вы можете отменить отсрочку по ипотеке до окончания периода отсрочки. Это может произойти, если вы больше не испытываете финансовых затруднений или ваше финансовое положение изменилось.Это может помочь вам снизить дополнительные расходы на выплату процентов в результате отсрочки ипотеки.

Некоторые финансовые учреждения разрешают отмену, другие — нет. Свяжитесь с вашим финансовым учреждением для получения дополнительной информации.

Если ваше финансовое учреждение не позволяет вам отменить отсрочку по ипотеке, рассмотрите варианты. Многие финансовые учреждения позволяют погасить отложенную сумму без уплаты штрафа.

Минимизировать стоимость дополнительных процентов можно по:

• увеличение выплат после отсрочки
• внесение предоплаты

Какие у вас есть другие варианты выплаты ипотечного кредита

Прочтите свой договор об ипотеке и поговорите со своим финансовым учреждением о доступных вам вариантах.Вы можете иметь право на получение одного или нескольких вариантов, предлагаемых вашим финансовым учреждением. Имейте в виду, что если вы внесете изменения в свой договор об ипотеке, вам, возможно, придется заплатить комиссию.

Финансовые учреждения рассматривают ситуацию в индивидуальном порядке.

Продление срока амортизации

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Увеличение срока погашения снижает выплаты по ипотеке. Имейте в виду, что чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше вы платите в виде процентов.

Срок погашения ипотеки может быть продлен только до максимальной суммы, обычно 25, 30 или 40 лет. Эта максимальная сумма зависит от того, застрахована ваша ипотека или нет. Это также зависит от вашего финансового учреждения.

Узнайте больше об погашении ипотечного кредита.

Вариант смешивания, чтобы термин или вариант смешивания и расширения

Некоторые финансовые учреждения предлагают смешанные варианты. С помощью этих опций ваше финансовое учреждение рассчитывает новую процентную ставку на основе вашей ипотечной ставки и текущей ставки.Это снижает ваши выплаты по ипотеке, если текущая ставка ниже, чем ваша ставка по ипотеке.

При выборе варианта «смешанный срок» ваша новая процентная ставка действует до конца срока. Срок вашей ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора.

Вы можете продлить срок ипотеки до окончания срока. Это позволяет вам получать выгоду от новой процентной ставки в течение более длительного периода. Финансовые учреждения называют этот вариант досрочного продления «смесью и расширением».

Узнайте больше о функции смешивания и расширения.

Преобразование в фиксированный курс

Вы можете преобразовать ипотеку с переменной процентной ставки в фиксированную. Если текущая фиксированная ставка ниже, чем текущая переменная ставка по ипотеке, ваши выплаты могут быть меньше. Этот вариант также защитит вас в случае внезапного повышения процентных ставок.

Поговорите с вашим финансовым учреждением и проверьте свой договор об ипотеке, чтобы узнать, доступен ли вам этот вариант.

Узнайте больше о защите себя в случае повышения процентных ставок.

Осуществление особых условий оплаты

Ваше финансовое учреждение может предлагать особые способы оплаты, уникальные для вашей ситуации. Используя этот вариант, вы и ваше финансовое учреждение соглашаетесь взыскать просроченные платежи в кратчайшие сроки в пределах ваших возможностей. Особые условия оплаты могут включать сокращение ваших выплат по ипотеке на согласованный срок.

Пропустить платеж

Ваше финансовое учреждение может предложить вариант пропуска платежа.Этот вариант аналогичен отсрочке по ипотеке, но на более короткий срок. Как правило, с пропуском платежа ваше финансовое учреждение позволяет откладывать 1 или 2 платежа по ипотеке каждый календарный год. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с условиями вашего ипотечного договора или обратитесь в свое финансовое учреждение.

Продленная отсрочка платежа по ипотеке

Продленные отсрочки по выплате ипотечного кредита действуют на более длительный период, чем стандартный период отсрочки. Вы можете отсрочить выплату по ипотеке сверх установленного срока.

Обычно вы можете отложить платежи только до заранее определенной суммы. После того, как вы достигнете этой суммы, вам придется снова начать регулярные платежи.

Если у вас есть застрахованная ипотека, финансовому учреждению необходимо одобрение страховщика, прежде чем утвердить ваш запрос.

Выплаты только процентов

Выплата только процентов позволяет отсрочить выплату основной суммы ипотеки. Однако вы продолжаете выплачивать проценты по ипотеке. Ваше финансовое учреждение может позволить вам отсрочить выплату основной суммы ипотечного кредита до максимальной суммы.Они также могут потребовать, чтобы вы выплатили отсроченную основную сумму в течение определенного периода времени.

Этот вариант может значительно увеличить стоимость вашей ипотеки.

Предоплата и повторное заимствование

Возможно, вы внесли предоплату в течение текущего срока ипотеки. В этом случае ваше финансовое учреждение может разрешить вам повторно занять предоплаченные вами суммы. Эта сумма может помочь вам в выплате ипотечного кредита.

Заявление о страховании кредитора

Вы можете иметь дополнительное страхование кредита по ипотеке.В этом случае вы можете претендовать на получение страхового возмещения кредитора. Это применимо, если вы потеряли работу или заболели. Вы должны выполнить некоторые условия, чтобы ваша претензия была одобрена. Например, вы можете не иметь права на подачу иска, если ваши трудовые отношения не прекращены навсегда.

Если ваша страховая компания одобряет ваше требование, выплаты обычно начинаются после периода ожидания. Обычно это 60 дней. Может быть максимальное ежемесячное пособие. Большинство финансовых учреждений предлагают страхование от потери работы на срок не более 6 месяцев.Также может быть ограниченное количество месяцев, в течение которых действуют ваши страховые выплаты. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы вы подали заявление в течение ограниченного периода после потери работы.

Уточните в своем финансовом учреждении правила для требований по страхованию кредиторов во время трудностей.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Использование заглавных букв

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам добавить просроченные платежи к основной сумме ипотечного кредита.Это часто называют капитализацией. Как правило, вы можете использовать эту опцию только один раз в течение срока действия ипотеки.

Ваше финансовое учреждение может разрешить вам капитализировать:

• пропущенные платежи по ипотеке и проценты
• Платежи по налогу на имущество
• коммунальные платежи
• Расходы на ремонт недвижимости
• сборы за квартиру
• Прочие непогашенные расходы

Имейте в виду, что это может значительно увеличить сумму вашей задолженности по ипотеке.С опцией капитализации ваши выплаты по ипотеке изменяются, чтобы отразить увеличение основной суммы ипотеки. Это означает, что ваши выплаты по ипотеке могут быть выше.

Кредитная линия собственного капитала (

HELOC )

HELOC s являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита.

HELOC имеет переменную процентную ставку. HELOC s обычно допускают выплату только процентов, что может показаться хорошим вариантом.Однако использование HELOC для выплаты ипотечного кредита может подвергнуть вас риску.

В любое время ваше финансовое учреждение может принять решение снизить лимит HELOC . Они также могут попросить вас немедленно оплатить разницу.

Продажа по плану заемщика

С помощью этого плана ваше финансовое учреждение позволяет вам продавать вашу собственность по справедливой рыночной стоимости третьему лицу. Вы продолжаете жить в своем доме, пока он продается. Обычно это срок 90 дней или меньше.В течение этого времени вы соглашаетесь занимать и содержать дом. Возможно, вам придется продолжать вносить платежи или частичные платежи по ипотеке.

Инструменты ипотечного страхования

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от покупной цены вашего дома, вам нужно было оформить ипотечную страховку. Эта страховка защищает финансовое учреждение в случае, если вы не сможете произвести платеж. В Канаде действуют 3 компании по страхованию ипотечных кредитов. У них есть программы, которые помогут вам, если у вас возникнут трудности с выплатой ипотечного кредита.

Узнайте больше о программах, предлагаемых поставщиками ипотечного страхования:

Проверьте свое соглашение об ипотеке, чтобы узнать, какой поставщик ипотечного страхования связан с вашей ипотекой.

Должен ли я погасить ипотеку или вложить деньги?

Это вопрос, над которым думает каждый сообразительный заемщик: нужно ли мне погасить ипотеку и покончить с ней? Или мне следует взять деньги ипотечной компании и попытаться получить лучшую доходность на фондовом рынке?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы проанализировали исторические ставки по ипотечным кредитам по данным Freddie Mac и доходность S&P 500 за 43-летний период.Наша первоначальная склонность заключалась в том, что фондовый рынок превзойдет выплаты по ипотеке, но выплаты по ипотеке оказались более сильным соперником, чем мы ожидали. Что для вас как инвестора «выигрыш», зависит от вашего инвестиционного горизонта и налоговой ситуации.

Примечание о нашем анализе: мы выполнили этот анализ, чтобы лучше понять этот вопрос, и по ходу дела сделали ряд предположений, которые мы вызываем. В конце статьи мы изложили наш анализ для ознакомления. Также стоит сказать: прошлые результаты не обязательно указывают на будущее.На самом деле ни у кого нет хрустального шара.

Лицом к лицу: 30-летний фиксированный выигрыш чаще

В течение 43 лет, начиная с 1971 года и заканчивая 2013 годом, выплата ипотечного кредита по средней ипотечной ставке того года была лучшим финансовым шагом, чем инвестирование в S&P 500 за 26 из этих лет или 60% случаев. Если посмотреть на результаты глубже, то, если вы получили ипотеку в любое время во время или после финансового кризиса (с 2008 по 2013 год), инвестирование в акции было выигрышной стратегией.Совокупная годовая доходность S&P за пять лет после 2009 года, составлявшая 15,29%, легко превзошла среднюю 30-летнюю фиксированную ставку в 5,04%. С 1997 по 2007 год, включая пузырь доткомов и подготовку к финансовому кризису, выплата ипотеки была выигрышной стратегией 10 из 11 лет.

5-летний доход S&P 500 по сравнению с 30-летними фиксированными ставками

• Победитель

  Процент побед

• 30-летний фиксированный

  60% (26-17)

примерно

более длительные периоды времени, инвестированные в фондовый рынок, и повторно оценивали результаты, сравнивая фиксированную 30-летнюю доходность с 10-летней доходностью S&P.Для 10-летней нормы доходности результат аналогичен пятилетнему периоду: выплата ипотечного кредита была лучше, чем доходность на фондовом рынке в 63% случаев или 24 из 38 лет. Удивительно, но погашение ипотеки было бы лучшим использованием ваших денег, чем инвестирование в S&P 500, даже на 10-летний период.

Доходность 10-летних S&P 500 по сравнению с 30-летними фиксированными ставками

• Победитель

  Процент выигрышей

• 30-летний фиксированный

  63% (24-14)

для большинства американцев

90 , Включая налоги, способствует выплате по ипотеке

Наш первоначальный анализ, приведенный выше, не учитывает влияние налогов.Распространенным аргументом в пользу этого типа анализа является различный налоговый режим для доходов по акциям и процентов по ипотеке. Обычно вы получаете больше выгоды от акций из-за более низкой ставки налога на прирост акций. Однако недавние изменения в налоговом кодексе фактически дают преимущество 30-летнему фиксированному сроку для многих американцев.

Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года сократил использование детализированных вычетов, таких как проценты по ипотеке, поскольку стандартный вычет увеличился. Теперь 82% домовладельцев имеют достаточно большие стандартные вычеты, чтобы удержание процентов по ипотеке не давало им налоговых льгот.Те, кто получает выгоду от вычета процентов по ипотеке, имеют налоговую планку в размере 24%.

Акции, удерживаемые дольше года, облагаются налогом на долгосрочный прирост капитала, который для большинства американцев составляет 15%. Вот как это может сработать. Предположим, что и ипотека, и акции имеют доходность 10%. Налог, влияющий на ставку по ипотеке в размере 24%, создаст норму доходности 7,6%, в то время как сопоставимый налог на возврат акций, затронутый при ставке 15%, составит 8,5%.

Мы собрали два сценария, чтобы понять влияние налогов.В первом сценарии мы облагали налогом только доходность акций и не учитывали выгоды от вычета процентов. Во втором случае налог учитывается как в доходности акций, так и в процентах по ипотеке. Поскольку S&P отстает от 30-летнего фиксированного в нашем первоначальном сценарии, неудивительно, что снижение доходности S&P по налогам при сохранении ипотечных ставок без изменений склоняет чашу весов к 30-летнему фиксированному. Когда налоги влияют на обе стратегии, результаты становятся все ближе к равной гонке, и S&P вынуждает делать ставку при рассмотрении 10-летней доходности.

Доходность S&P 500 за 5 лет по сравнению с фиксированными ставками за 30 лет

Прокрутите, чтобы увидеть больше

Возврат за 10 лет S&P 500 по сравнению с фиксированными ставками за 30 лет

39

Прокрутите, чтобы узнать больше Без корректировок)

Но разве пенсионные счета не облагаются налогом?

Пенсионные счета, такие как 401 (k), Roth IRA и Традиционные счета IRA, освобождены от налогов, пока деньги инвестируются, что делает их отличным местом для увеличения ваших денег без уплаты налогов.Если вашей инвестиционной целью является пенсионное накопление, налоговый режим пенсионных счетов является поводом подумать об инвестировании на рынке, а не выплате ипотечного кредита.

Мы собираемся на время прервать наш анализ для объявления общественной службы. Если ваш работодатель соответствует вашим взносам в 401 (k) или вы инвестируете в другой пенсионный план, который вы еще не исчерпали, ваш выбор прост. В первую очередь, доведите до максимума план сопоставления. Участвуя в вашей программе сопоставления, вы получите 100% доход (1 доллар превращается в 2 доллара), даже если вы храните свои доллары наличными.Вы превзойдете и фондовый рынок, и любую ставку по ипотеке.

Теперь вернемся к нашему обычному анализу. Учитывая, что большинство домовладельцев будет использовать стандартный вычет, сценарий, при котором S&P 500 находится на не облагаемом налогом счете, на самом деле является нашим исходным сценарием, при котором ни то, ни другое не затрагивается налогом. Для относительно небольшого числа людей, получающих налоговые льготы по ипотеке, это сценарий, при котором S&P 500 выигрывает чаще, чем выплата по ипотеке.

Другие соображения для вашей ситуации

1

У вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой

Если у вас есть другие долги с высокими процентными ставками, такие как кредитные карты, сосредоточьтесь в первую очередь на них.Если ваша годовая процентная ставка превышает 17 процентов, оплата кредитной картой будет более выгодным доходом, чем S&P и ипотека.

2

Вы не склонны к риску

Вам не следует инвестировать в фондовый рынок, если вы не сможете пережить резкое падение или ваш временной горизонт настолько короток, что вы не сможете восстанавливаться. В Интернете есть инвестиционные анкеты, которые вы можете взять или проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы помочь вам найти портфель, который позволит вам спать по ночам.

3

Вам нужны наличные деньги или у вас очень короткие сроки

Если вам нужны наличные деньги или вам нужен денежный резерв на случай чрезвычайных ситуаций, ни фондовый рынок, ни ваш собственный капитал не подходят для этого. Продажа ваших акций в случае возникновения чрезвычайной ситуации может означать продажу в убыток. Для получения собственного капитала, полученного путем выплаты ипотечного кредита, необходимо взять ссуду под залог собственного капитала или, что еще хуже, продать свой дом — ни один из этих способов не идеален для быстрого получения наличных.

4

Вы имеете право на рефинансирование

Наш анализ не рассматривает возможности рефинансирования ипотечного кредита в процессе. Рефинансирование может иметь преимущество в виде снижения вашего ежемесячного платежа и уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов. Это может быть отличным шагом для вас с финансовой точки зрения, если снижение процентной ставки покрывает ваши комиссионные за рефинансирование. Используйте деньги, которые вы ежемесячно экономите на рефи, чтобы сэкономить топливо. Даже после рефинансирования вы все равно сможете погасить ипотечный кредит, если чувствуете, что это принесет вам больший доход, чем где-либо еще.

В целом, выплаты по ипотеке имеют преимущество в этих сценариях

Оглядываясь назад, мы были удивлены, узнав, что выплата ипотечного кредита была реальным соперником, даже больше, чем мы предполагали изначально. Это был настоящий урок волатильности фондового рынка, увидев, что ипотека превзошла показатели за эти временные горизонты (5 и 10 лет). Вот итоговое табло:

5-ЛЕТНИЙ ПРИБЫЛЬ S&P ЗА 30-ЛЕТНИЙ ФИКСИРОВАННЫЙ

Прокрутите, чтобы узнать больше

• Затронутый налог на ипотеку (S&P вышло на пенсию)

ФИКСИРОВАННАЯ НА 30 ЛЕТ

Прокрутите, чтобы узнать больше

• Лицом к лицу (без корректировок)

• Затронутый налог на ипотеку (S&P при выходе на пенсию)

Но вы должны диверсифицировать выбор между этими

Реальность такова, что вы должны следовать обеим стратегиям с вашими дополнительными деньгами.Выбрать победителя в конкретном году сложно или даже невозможно. С коэффициентом выигрыша от 60 до 63% по ипотеке, есть место для более длительного периода, когда акции выигрывают годами подряд. Фактически, мы были в одном из таких периодов. С 2001 года как пятилетние, так и 10-летние доходности S&P приносили больше прибыли, чем фиксированные 30-летние. Диверсификация вашего портфеля за счет обоих вложений снижает ваш профиль риска. Пока S&P переживает взлеты и падения, выплата по ипотеке (если она фиксированная) обеспечивает гарантированную доходность.

Вот четыре шага, которые, по данным данных, вам следует предпринять.

1

Сначала выплатите долг с высокой процентной ставкой

Это лучший доход, чем рыночный или ипотечный кредит, и эти дополнительные денежные средства немедленно доступны для вас.

2

Максимальное соответствие любого работодателя

Предполагая, что у вас есть план выхода на пенсию, максимальное совпадение любого доступного вам работодателя даст вам немедленную 100-процентную отдачу от ваших инвестиций.

3

Ищите возможности для рефинансирования

В нашем анализе тенденций в области ипотечного кредитования мы обнаружили, что если бы вы получили ипотеку в январе 2019 года и получили возврат в октябре 2019 года, вы сэкономили бы более 100 долларов в месяц и окупили бы комиссию за рефинансирование. через пару месяцев.

4

Оцените свои цели и ситуацию, чтобы выбрать правильное сочетание

Короткие временные горизонты и более низкая терпимость к риску должны способствовать выплате ипотечного кредита, особенно если вы не вычитаете проценты из налоговой декларации.Более длительные временные горизонты безналогового счета благоприятствуют инвестированию на рынке.

Expert Insights

1. Удивили ли вас данные вышеупомянутого исследования? Как вы думаете, почему выплаты по ипотеке превзошли индекс S&P 500?
2. Многие люди делают и то, и другое: выплачивают ипотеку и инвестируют в акции, поскольку иметь ликвидные инвестиции — это хорошо. Есть ли эмпирическое правило? Вы бы посвятили 80% ипотеке и 20% фондовому рынку?
3. Что вы думаете о возможностях инвестирования в недвижимость, таких как Fundrise? Могут ли они предложить хорошую прибыль, и могут ли они стать хорошим шансом для тех, кто не является домовладельцем, увидеть такую ​​же рентабельность инвестиций, как и те, кто имеет ипотеку?

Скотт Дикл

Доцент кафедры бизнеса и экономики и заведующий кафедрой в Колледже Урсинус

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Петер Залески

Профессор экономики и заведующий кафедрой Университета Вилланова

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Томас Копельман

Финансовый советник RLS Wealth Management

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Президент International Financial Advisory Group, Inc.

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Брайан Дж. Адамс

Заместитель декана бизнес-программ для выпускников и профессор финансов в Школе бизнеса Памплин Портлендского университета

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТТодд Кристенсен, AFC, MIM

Основатель 50PlusOnFIRE LLC

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Кимберли Гудвин

Директор школы финансов кафедры недвижимости Пархема Бриджеса и доцент кафедры финансов Университета Южного Миссисипи

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Майкл Манахан

Преподаватель Калифорнийского государственного университета, Домингес-Хиллз

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джесус М.Салас

Доцент Университета Лихай

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Осенний Лакс

Финансовый советник, CFP® в Drucker Wealth Management

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Моше Беллоуз

Управляющий директор Maccabee Ventures

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Бенджамин А. Янсен

Доцент Государственного университета Среднего Теннесси

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Маргарита Ченг

Сертифицированный специалист по финансовому планированию

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Аналитические предположения и примечания

• Основы анализа:
  Мы начали с этой предпосылки: профинансировали дом в данном году, а у вас есть лишний доллар, который нужно потратить? Как использовать эти дополнительные деньги?

Если вы выплатите ипотечный кредит, вы выплатите основную сумму и получите выгоду в виде избежания процентов по текущей 30-летней фиксированной ставке.

В сценарии инвестирования в S&P 500 мы использовали совокупную годовую доходность на следующие пять или 10 лет, предполагая, что вы будете покупать и держать в течение определенного периода. По этой причине наш анализ заканчивается в 2013 году, последнем году, в котором нам нужно рассчитать доходность за пять лет (2018). Мы проигнорировали комиссии и комиссии по ипотеке и S&P 500 как упрощающее предположение.

• Льгота по налогу на проценты по ипотеке в размере 24%:
  Анализируя данные налоговой декларации за 2018 год, полученные от IRS до июля 2019 года, мы обнаружили, что более 50% возвратов с использованием ипотечного вычета составляли доходы от 75000 до 200000 долларов США.Мы предположили, что обычная ставка подоходного налога для этой группы составляет 24%, исходя из текущих налоговых ставок.
• Выплата ипотеки является гарантированным заявлением:
  Собственный капитал не гарантируется, однако ипотека существует независимо от вашего капитала. Каждый доллар, который вы платите, снижает общую сумму процентов, выплачиваемых по вашей ипотеке, и заставляет будущие выплаты по ипотеке уменьшать больший процент вашей основной суммы кредита.

  Leave a comment Cancel reply

  Related Posts

  Развивающие занятия дома для детей 2-3 лет: увлекательные игры и упражнения

  Posted by alexxlab - 23.11.2024

  Повышенная СОЭ при беременности: причины и последствия для здоровья

  Posted by alexxlab - 18.11.2024

  Питание при грудном вскармливании: план питания для здоровья мамы и ребенка

  Posted by alexxlab - 17.11.2024

	Задолженность по кредитной карте		Ипотека		Студенческая ссуда
	Модель 1	Модель 2	Модель 3
Сумма долга	1.022 * (0.009)	1.015 (0.012)	1.000 (0.002)	1.001 (0.002)	0.988 † (0,007)	0,988 * (0,006)
Текущий долг	1,069 (0,087)	1,124 (0,109)	1,837 * 0,435 902	1,413 (0,401)	0,605 ** (0,090)	1,176 (0,187)
Образование										9024 0.217 *** (0,026)		0,218 *** (0,026)		0,217 *** (0,026)
0,741 * (0,087)		0,748 * (0,088)		0,741 * (0,088)
год	436 *** (0,056)		0,431 *** (0,056)		0,441 *** (0,058)
Раса	Раса
Черный		2.205 *** (0,187)		2,222 ***
Латиноамериканцы		1,464 *** (0,122)		1,479 *** 2	1,457 *** (0,121)
Смешанный		1,005 (1,002)		1,023 (0,397)		1,003 (0,396)	1,003 (0,396)	1,003 (0,396)		1.000 *** (0.000)		1.000 *** (0.000)
Часы работы в прошлом году		0,999 *** (0,000)		0,999 *** (0,000)		0,999 *** (0,000)
	5.440 *** (0,446)		5,444 *** (0,448)		5,478 *** (0,448)
	класс происхождения
Средний доход		1,197 (0,129)		1,209 (0,122)	1,122 118)
Низкий доход		1,300 * (0,136)		1,317 ** (0,139)	1,289 *	1,289 *
Константа	0,000 *** (0,000)	0,000 *** (0,000)	0,000 *** (0,000)	0,000 902 (0.000)	0,000 *** (0,000)	0,000 *** (0,000)
N	3000	3000	3000	3000	3000	3000
Человеко-годы	17,541	17,541	17,541	17,541	17,541	17,541	17,541	17,541