Как погасить ипотеку материнским капиталом? Такое погашение разрешается, если кредит взят для улучшения жилищных условий. Распоряжаться капиталом может мать детей, а муж только в случае официально зарегистрированного брака.

С чего начать? Сначала нужно уведомить банк о том, что часть или весь материнский капитал будет направлен на погашение кредита. Банк по запросу должен предоставить справку об актуальной сумме задолженности по ипотеке и процентам, а также документы, подтверждающие право собственности на жилье, переданное в залог.

К этим документам прилагаем:

• копию договора ипотеки
• письменно оформленные и нотариально заверенные обязательства лица, являющегося одной из сторон, заключающих кредитный и ипотечный договора, об оформлении приобретенного жилья в общую долевую собственность. Этот пункт говорит о том, что каждый член семьи и даже дети, имеют право на жилье, только долю детей родители определяют самостоятельно. В дальнейшем, нотариальное засвидетельствование доли детей оградит вас от кучи проблем, если вы надумаете продавать это жилье.
• сертификат на материнский капитал
• копию паспорта, на чье имя выдавался сертификат.

В случае оформления кредитного договора на отца семейства, а сертификата — на мать ребенка — дополнительно потребуются копия его паспорта и свидетельство о браке.

С этими документами нужно обратиться в Пенсионный фонд по месту прописки, где нужно еще заполнить заявление на распоряжение материнским капиталом. После проверки документов, Пенсионный фонд должен выдать вам уведомление о приеме документов. Важная информация: размер материнского капитала, который вы запрашиваете на погашение ипотеки, указанный в заявлении, не должен быть больше суммы задолженности по кредиту и процентов, не учитывая пеню и штрафы за нарушение ипотечного договора. Пеня, штрафы и прочие комиссии за невыполнение условий кредитного договора материнским капиталом не погашаются, а выплачиваются собственными силами.

Если вы подали в Пенсионный фонд документы на погашение ипотеки материнским капиталом — сроки рассмотрения вашей заявки — месяц. Если решение Пенсионного фонда положительное, вы уведомляете банк о досрочном погашении части или всей ипотеки под материнский капитал и в течение двух месяцев Пенсионный фонд перечислит деньги на счет вашего кредитора.

При подписании кредитного договора, обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита. Часто банки прописывают в договорах штрафные санкции за досрочное погашение. Поэтому обратите внимание этот пункт, если вы планируете заранее закрыть ипотеку материнским капиталом, чтобы избежать в дальнейшем ненужных финансовых расходов. Можно прописать в договоре, что в случае досрочного погашения ипотеки, происходит пересчет ежемесячных выплат при сохраненном сроке кредита или уменьшение срока кредита при сохраненных ежемесячных выплатах.

Ипотека с материнским капиталом позволяет погасить часть или всю сумму задолженности только после подписания кредитного договора. Получить наличными средствами материнский капитал нельзя.

Кроме погашения ипотеки материнским капиталом, его можно использовать и в других целях — покупая или строя жилье, на ремонтные работы (но только в том случае, если они будут проведены собственными силами), на оплату обучения детей. За счет материнского капитала можно накапливать трудовую пенсию матери. Но по статистике больше всего используют материнский капитал на погашение ипотеки. Это говорит о том, что государство помогает семьям инвестировать ресурсы на приобретение жилья, беря часть рисков на себя. Для того, чтобы эти ресурсы работали на территории страны и возвращались в ее экономику, использование материнского капитала возможно только на территории Российской Федерации.

Ипотека под материнский капитал в 2020 году — мат капитал как первоначальный взнос

За 12 лет существования программы государственной «родительской» помощи миллионы молодых семей успели оценить важность получения финансовой поддержки.  Маткапитал стал значимым этапом в отечественном законодательстве, а использование материнского капитала как взнос по ипотеке решил жилищные вопросы многих.

Помощь от государства стала отличной финансовой основой для тех, кто ютился в арендованных квартирах или делил жилплощадь с родственниками. Использование материнского капитала в качестве взноса по ипотеке – отличная возможность обзавестись собственными квадратными метрами.

Ипотека с материнским капиталом: покупаем квартиру в новом доме

Маткапитал актуален для покупки жилья на вторичном рынке или в новостройке. Однако все большее количество граждан предпочитает использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку и покупать квадратные метры в новых современных жилых комплексах. Преимущества такого приобретения: 

• Заключив договор, клиент сразу становится полноправным собственником квартиры.
• Оформляя кредит под мат капитал для покупки жилья от застройщика, покупатель приобретает недвижимость без переплат, ведь здесь нет посредников.
• Можно использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку как первоначальный взнос, что финансово выгодно и удобно.

Ипотека под материнский капитал

Отечественные банки предлагают кредитные программы гражданам, по которым можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса. Здесь следует учесть некоторые особенности:

• Посредством маткапитала нельзя оплатить штрафы, пени и прочие санкции.
• Какую долю ипотеки с материнским капиталом погасить (основная задолженность или проценты) – решает кредитор.
• Средства из ПФ на счет банковского учреждения поступают через один-два месяца после положительного решения по ипотечному кредитованию.

Как выгодно можно оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначального взноса

Кредит под мат капитал выдают многие банки, однако не все предлагают выгодные ипотечные программы. Компания «Унистрой», заботясь о своих клиентах, сотрудничает с теми кредитно-финансовыми организациями, которые предоставляют заемщикам наиболее приемлемые процентные ставки и условия кредитования.

Первоначальный взнос материнским капиталом, срок ипотеки, проценты и прочие условия – все это помогут проанализировать наши специалисты по продаже недвижимости. Они подберут приемлемую программу, чтобы ежемесячное погашение долговых обязательств не стало для семьи неподъемной финансовой нагрузкой.

Первоначальный взнос материнским капиталом

Можно ли оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначальный взнос? Да, однако, в этом случае нужно учитывать некоторые нюансы:

• Оплачивая первый платеж по ипотеке посредством средств, выделенных государством, нужно предоставить сертификат МСК и от 5-10% из собственных накоплений.
• Если вы решили совершить первоначальный взнос материнским капиталом, знайте – сумма маткапитала должна покрывать 10-15% стоимости квартиры на момент проведения сделки.
• Если сумма денег на маткапитал меньше, чем требует банк, покупатель может добавить разницу, используя личные средства. Только так вы сможете внести первоначальный взнос материнским капиталом за квартиру.

Ипотека с материнским капиталом: как использовать государственную помощь

Ипотека с материнским капиталом позволяет улучшить жилищные условия молодым семьям. Вся сумма МСК (или определенная ее часть) может быть использована на следующие цели:

• Первоначальный взнос материнским капиталом на приобретение квартиры.
• Погашение основной суммы задолженности.

Ипотека с материнским капиталом: требования к заемщикам 

Чтобы использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, нужно соответствовать банковским требованиям, в противном случае кредит вам не одобрят. Основные требования:

• Ипотека с материнским капиталом доступна гражданам от 20 лет.
• Наличие трудового стажа и подтверждение платежеспособности.
• Наличие государственного сертификата и справки о сумме социальной помощи.

Первоначальный взнос материнским капиталом позволяет купить квартиру в ипотеку и обзавестись необходимыми квадратными метрами. Чтобы заключить сделку с банком наиболее выгодно и без нагрузки на бюджет, проконсультируйтесь со специалистами компании «Унистрой».

Наши специалисты по продаже недвижимости подберут подходящую кредитную программу, чтобы использование материнского капитала как взнос по ипотеке стало для вас максимально выгодным.

Использовать материнский капитал для покупки квартиры Краснодар официальный застройщик ЮгСтройИмпериал, все виды государственных субсидий на квартиры в новостройках 88612043983

Материнский капитал – адресная государственная программа, направленная на поддержку российских семей. С её помощью можно обзавестись собственным жильем даже тем, кто не располагает достаточной суммой денежных средств. Действие программы продлено до 2026 года включительно.

Как купить квартиру в Краснодаре по материнскому капиталу?

1. Материнский капитал с ипотекой.

   Чтобы использовать мат.капитал, необходимо оформление ипотечного кредитования. Для этого собирается стандартный пакет документов, который подается в Пенсионный фонд России. Среди них — договор на покупку недвижимости, банковская справка об остатке долга и другая документация.

   В течение 41-60 дней государственное учреждение перечисляет средства в банк, которые списываются как частичное досрочное погашение ипотеки. Мат.капитал позволяет уменьшить финансовую нагрузку по сроку кредита или оплате платежа за месяц.

2. Материнский капитал без ипотеки.

   Можно включить средства мат.капитала в состав суммы, которая необходима для рассрочки платежа или полного погашения суммы по договору долевого участия.

   В данном случае обязательным требованием является то, чтобы исполнилось три года ребенку, на которого оформлен материнский капитал. Если купить квартиру под мат.капитал от застройщика в Краснодаре с ипотекой, то нет необходимости ждать трёхлетия малыша.

3. Мат.капитал как первоначальный взнос.

   Реально выплатить первый взнос за жильё с использованием сертификата на материнский капитал. Сумма сопоставима с величиной 20-30% от стоимости квартиры. Для оформления необходимо прийти в территориальное отделение ПФР по месту жительства, где подается заявление о распоряжении и пакет необходимых документов.

Купить квартиру в Краснодаре под материнский капитал без посредников

ГК ЮгСтройИмпериал идёт навстречу семьям, которые хотят использовать мат.капитал. В новостройках от застройщика реализуются первоклассные студии, однокомнатные, двухкомнатные и трехкомнатные квартиры с удобными планировками и современным дизайном.

Развод и ипотека: вот что нужно знать

Одно из важнейших решений, с которым сталкиваются при разводе пары, — это то, что им делать с семейным домом. Если разрыв носит резкий характер, попытка договориться о доме и ипотеке может стать кошмаром.

Варианты развода супружеских пар зависят от ряда факторов, таких как то, как их собственность была профинансирована и титул, хочет ли один из партнеров остаться в доме, размер собственного капитала, который они имеют в доме, и их кредитный рейтинг.

Многие юридические и финансовые эксперты говорят, что во время пандемии они наблюдают всплеск разводов.Мэри Энн Феррейра, CFP, акционер Viridian Advisors в Ботелле, штат Вашингтон, и эксперт по финансовым аспектам развода, говорит, что ей все чаще звонят пары, ищущие развода.

«Я думаю, что из-за этого COVID будет всплеск разводов», — говорит Феррейра. «Многие люди связываются со мной. Это очень грустно, но похоже, что это процветает «.

Проблемы развода и ипотека

Развод — зачастую трудный и стрессовый процесс, особенно когда есть активы, которые нужно разделить, в том числе дом.Здесь мы исследуем различные варианты, чтобы помочь вам принять лучшее решение в ваших обстоятельствах.

Решение продать или остаться

Решение о том, кто будет держать семейный дом, может стать неприятным, если оба супруга захотят в нем остаться.

«Эти решения принимаются более гладко, когда вы работаете со своим супругом, а не грызете друг друга», — говорит финансовый советник Джереми Раннелс, CFP, West Coast Financial в Санта-Барбаре, Калифорния. «Это приносит пользу каждому в финансовом и эмоциональном плане.”

После того, как пара решит, кому достанется дом после развода, они должны убедиться, что получатель может позволить себе оставить его себе. Принимая это решение, разумно иметь дальнюю точку зрения.

«Благоразумно понимать долгосрочные последствия пребывания в доме, даже если это кажется возможным в течение более короткого периода времени, потому что это действительно может повлиять на другие цели, которые у вас могут быть», — говорит Раннелс.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые пары решают рефинансировать совместную ипотеку на одно имя после развода.Это освобождает супруга, чье имя выходит из ссуды, от ответственности по ипотеке.

Однако, если имя этого партнера также не будет удалено из титула, он все равно сможет получить выгоду от продажи дома и участия в нем, поэтому важно не только рефинансировать, но и обновить титул, чтобы отразить одного владельца. Акт об отказе от права собственности обычно используется для удаления имени супруга из титула при разводе.

Важным фактором для многих разводящихся пар является сокращение доходов и активов, которые помогают заемщикам получить лучшие ставки по ипотеке.Хорошо то, что в настоящее время ставки по ипотеке очень низкие, что может принести пользу разведенному человеку при условии, что он соответствует требованиям. Ставка по ипотеке, которую вы получите после развода, будет зависеть от тех же факторов, которые определяют ставки других заемщиков, таких как ваш доход, долг, кредитный рейтинг и рыночная конъюнктура.

Супруг (а), подающий заявку на рефинансирование, может использовать только свой собственный доход и кредитный рейтинг для получения права, однако, Раннелс говорит.

«Кредитор собирается посмотреть на человека и убедиться, что он согласен с тем, что он является единственным поручителем», — говорит Раннелс.«Проблема в том, можете ли вы себе это позволить, и это касается любого из супругов».

Если партнер будет получать алименты или супружескую поддержку, он может использовать этот доход для получения права на рефинансирование, если в соглашении о разводе указано, что они будут получать алименты в течение как минимум трех лет, говорит Раннелс.

Если у пары есть доля в доме, супруг (а), владеющий домом, может подать заявление на рефинансирование с выплатой своему бывшему партнеру своей доли.

«Опытному кредитному специалисту, возможно, придется мыслить нестандартно, чтобы достичь этих целей», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам розничного отделения Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе.«Это может повлечь за собой, что оставшийся супруг найдет созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы претендовать на новый заем. Это может означать сначала рефинансирование с выплатой наличных, чтобы передать часть денег уходящему супругу, а затем ссуду на покупку жилья, чтобы получить оставшиеся деньги, причитающиеся уходящему супругу ».

Продажа вашего дома

Соглашение о разводе может потребовать продажи дома и разделения прибыли, если пара не соблюдает крайний срок для рефинансирования ипотеки на имя одного из супругов.Если ни один из супругов не может позволить себе ипотеку самостоятельно, у них может не быть другого выбора, кроме как продать. Возможно, в общих интересах избавиться от квартиры, выплатить ипотеку, получить свою долю прибыли и начать все заново.

Кроме того, если возникает спор о том, сколько стоит дом, его продажа — лучший способ получить ответ.

Помимо остатка по ипотеке, парам следует учитывать расходы, которые они понесут, если продадут или рефинансируют дом. Сюда могут входить комиссионные риэлтора, затраты на приведение в порядок собственности, чтобы сделать ее более привлекательной для покупателей, налоги на передачу недвижимости и налоги на прирост капитала.

Оценка собственного капитала

Хотя продажа дома — единственный способ по-настоящему оценить его и рассчитать собственный капитал, это не всегда возможно или целесообразно. Следующее, что лучше всего — это получить профессиональную оценку.

Иногда, однако, супруги могут не согласиться с оценочной стоимостью. Это может помешать продвижению вперед и может означать, что нужно тратить больше времени и денег на адвокатов и оценщиков.

«В моей практике, если пара сотрудничает и может выбрать оценочную компанию, это будет лучший способ определить, какова фактическая стоимость дома», — говорит Феррейра.«В противном случае каждая сторона должна провести оценку дома и использовать среднюю стоимость при определении собственного капитала».

Когда вы продаете свой дом, вы получаете прибыль за вычетом затрат на продажу. Пара часто делит капитал в соответствии с соглашением о раздельном проживании или использует его для погашения других долгов, которые они накопили вместе.

Расплата бывшей за их долю

Допустим, дом стоит 300 000 долларов, а пара должна 200 000 долларов по ипотеке. У них 100 000 долларов капитала, поэтому 50 000 долларов потребуется для выкупа доли другого супруга, если они согласились на разделение 50/50.

Чтобы получить наличные, один партнер рефинансирует ссуду в размере 250 000 долларов только на свое имя и использует выплату наличными в размере 50 000 долларов для расчета со своим бывшим — но они должны быть уверены, что имеют право на получение ссуды.

«Их доход должен быть достаточно высоким, чтобы справиться с новой ипотечной ссудой самостоятельно, а дом должен иметь собственный капитал, чтобы вывести наличные», — говорит Беккер. «FHA и обычное рефинансирование с выплатой наличных ограничены суммой 80 человек по ссуде до стоимости, в то время как вы можете перейти на 100% по ссуде VA.

Если вы хотите сохранить дом и у вас нет собственного капитала для рефинансирования с выплатой наличных денег или денег для выплаты вашей бывшей доли, вам может пригодиться HELOC или ссуда под залог собственного капитала.

«Вы можете рассмотреть вопрос о предоставлении ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, поскольку некоторые кредиторы позволят вам получить от 95 до 100 процентов стоимости вашего дома», — говорит Беккер.

Налоговые последствия

Независимо от того, продаете ли вы дом в рамках соглашения о разводе или выкупаете долю своего супруга, в игру могут вступить налоги на прирост капитала.Это налог на продажу основных средств, например дома, когда прибыль превышает определенную сумму.

Если вы продаете дом, каждый из вас и вашего супруга может вычесть до 250 000 долларов прибыли из вашего налогооблагаемого дохода, но это относится только к основному месту жительства, в котором вы проживали не менее двух из последних пяти лет до продажа, согласно IRS. Недвижимость для отпуска или инвестиции не в счет.

Налог на прирост капитала — прогрессивный налог, аналогичный обычным подоходным налогам, — отмечает Франсин Липман, преподающая налоговое право в Университете Невады в Лас-Вегасе Уильям С.Юридическая школа Бойда. По словам Липмана, богатая пара может рассчитывать заплатить до 20 процентов от прироста капитала от продажи дома.

«Если есть активы, которые нужно разделить, вы действительно хотите знать о любом встроенном выигрыше», — говорит Липман. «Там может быть реальная налоговая стоимость».

С другой стороны, супруги, разводящиеся с домом, должны с осторожностью относиться к приобретению обесценившегося дома.

«Вы должны быть осторожны с тем, какие активы вы в конечном итоге заберете. Хотите дом с большим убытком? » — спрашивает Липман, добавляя, что «налогоплательщики не могут требовать убытков от продажи основного места жительства, [так] что это может быть причиной, чтобы сохранить дом и сдать его в аренду, в надежде, что рынок вернется.

Существуют также налоговые соображения в отношении выплаты алиментов, которые могут повлиять на способность разводящегося супруга претендовать на новую ипотеку или рефинансировать ипотеку на семейный дом.

Согласно IRS, супруг, который зарабатывает более высокий доход и платит алименты, не может вычитать эти выплаты из своего налогооблагаемого дохода, но супруг, получающий алименты, не должен декларировать их как доход. (Это относится к разводам, завершившимся после 31 декабря 2018 г.)

Супруг с более высоким доходом может потребовать уплаты меньших алиментов, что может снизить доход получающего супруга и претендовать на новую ссуду, говорит Раннелс.

И наоборот, алименты могут повредить доход плательщика и шансы на получение ипотеки.

«Может ли супруг (а) позволить себе дом и все алименты и алименты?» — спрашивает Руннелс. «С другой стороны, может ли алименты (получатель) позволить себе содержать дом, если они несут ответственность за все расходы?»

Липман рекомендует нанять адвоката по разводам, который разбирается в налоговых вопросах или работает с теми, кто разбирается в них.

Удаление имени бывшего из ипотеки

Только кредитор может удалить имя одного из супругов из ипотеки.

« Почти во всех случаях единственный способ получить супругу от ипотеки — это рефинансировать ее за счет ипотеки», — говорит Беккер. «Если по какой-то причине супруг, владеющий домом, единственный, кто имеет текущую ипотеку, то может быть оформлен акт о прекращении права требования, чтобы лишить уходящего супруга права собственности на собственность».

Оставление своего имени в ипотеке может повлиять на способность супруга-нерезидента претендовать на получение другой ссуды в будущем для покупки собственного дома.

«Самым большим фактором при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу, и если вы используете другую ипотеку, этот долг будет включен в ваш расчет DTI», — говорит Раннелс. «Если вы приблизитесь к пределу, ваш DTI будет слишком высоким».

Ипотека — это юридически обязательный договор, отдельный от указа о разводе, добавляет Раннелс. «Если ваше имя указано в ипотеке, вы несете ответственность. Вы являетесь гарантом этой ипотеки ».

Защита вашего кредита

Развод — это эмоциональное, часто нестабильное событие, но худшее, что могут сделать разводящиеся пары, — это финансовая месть, считают эксперты.

«Много раз из-за горечи я видел, как один или оба супруга портят кредит другого супруга», — говорит Беккер. «Они решают, что это проблема другого человека, и отказываются оплачивать счета, которые могут быть совместными. Это может серьезно повредить вашему кредиту и лишить вас возможности иметь право на получение ипотеки в течение длительного времени ».

Раннелс призывает пары, которые разводятся, продолжать оплачивать все свои счета в процессе развода, чтобы защитить свой кредит.

«Закройте ваши совместные счета и создайте свои собственные», — советует Раннелс.«Если вы спорите со своим супругом по поводу того, кто будет платить по счету, и получаете деньги по кредиту, вам будет труднее получить ссуду».

Обретение финансового спокойствия

Прежде чем принимать решение о своем доме или ипотеке во время развода, убедитесь, что вокруг вас есть нужные люди, в том числе хороший адвокат по разводам, специалист по финансовому планированию и ипотечный брокер.

Развод может казаться концом света, но после того, как ураган пройдет, наступит жизнь и финансовый мир.Феррейра знает не понаслышке. Она была домашней мамой около 20 лет назад, когда развелась.

«Мне пришлось вернуться к работе и начать с нуля», — вспоминает Феррейра. «Мне потребовалось время, чтобы снова оказаться в безвыходной ситуации… Если женщина была дома с детьми или брала меньшую работу, по опыту, я могу сказать вам, что есть жизнь после развода. Вы можете понять это. Становится лучше ».

Подробнее:

Подарочный капитал в доме

Семьям, решившим подарить капитал, может быть предоставлено множество личных и налоговых льгот.

Сохранение семейных традиций и эффективное налоговое планирование могут не часто пересекаться. Но когда родители отдают справедливость в доме своим детям, они могут достичь обеих целей.

«Среди преимуществ предоставления дома — передача места, полного воспоминаний и сентиментальной ценности тем, кто его ценит, а также предоставление места для жизни ребенку и его семье», — говорит Майкл Герсон, старший стратег по планированию благосостояния. для Wells Fargo Private Bank.«Вы сохраняете способность семьи наслаждаться домом на долгое время».

«Вдобавок, — говорит он, — вы получаете ценный и потенциально ценный актив из недвижимости, который может существенно сэкономить на налоге на недвижимость».

Выгоды от дарения капитала

Отдавая долю в доме, родители могут передать подарок, когда состояние рынка жилой недвижимости может сделать эту идею особенно актуальной. По словам Риэлтора, после того, как в 2019 году рынки жилья пережили режим восстановления, цены на жилье восстановились из-за ограниченных запасов в 2020 году.com, но ожидалось, что этот импульс замедлится до 2021 года.

Рассмотрим сценарий, в котором родители владеют домом стоимостью 1 миллион долларов и намерены включить его в состав своего имущества. Если дом продолжит расти в цене — например, с 1 миллиона долларов до 2 миллионов долларов за оставшуюся жизнь родителей — как часть наследства, сумма в 2 миллиона долларов повысит вероятность того, что стоимость имущества превзойдет исключение налога на имущество. (Лимит налога на недвижимость индексируется с учетом инфляции; с 1 января 2021 года лимит составляет 11 долларов США.70 миллионов на налогоплательщика (и, при правильном планировании, вдвое больше для супружеских пар), но в настоящее время планируется снизить лимит примерно до 6-7 миллионов долларов на налогоплательщика в 2026 году, если не будет принято новое законодательство.)

Варианты завершения дара капитала

По большей части процесс дарения может быть простым. Но есть ряд соображений, в том числе потенциальные проблемы прироста капитала при некоторых типах переводов, когда дом подлежит долгам.

Один из вариантов перевода, если у родителей есть ликвидность, состоит в том, чтобы они сначала выплатили ипотечный кредит.Если родители хотят, чтобы дети несли определенную ответственность за стоимость дома, они могут стать ипотечным кредитором своих детей за часть стоимости дома. (Родители могут давать детям ссуды по потенциально более выгодным процентным ставкам, чем дети могут получить от коммерческого кредитора.)

Но заимствование у родителей для финансирования передачи, вероятно, будет облагаться налогом как продажа собственности в пределах ипотеки, что может вызвать потенциальные проблемы прироста капитала для родителей.Федеральный налоговый закон (IRC § 121) разрешает супружеской паре исключать до 500 000 долларов из этой потенциальной прибыли из налогооблагаемого дохода, но родителям следует быть осторожными с любыми сделками по продаже.

Вместо того, чтобы платить по ипотеке, дети могут взять ипотеку как часть подарка. Это также подняло бы вопрос продажи; Налоговая служба считает, что родители приняли частичную оплату имущества.

«Это предположение означает, что сделка представляет собой частичное дарение, частичную продажу и может иметь последствия для налога на прибыль для материнской компании», — говорит Герсон.Например, дом за 1 миллион долларов с ипотекой в ​​300 000 долларов считается подарком всего на 700 000 долларов.

Чтобы отдать дом, но сохранить ипотеку, родителям необходимо разрешение ипотечного кредитора. (В предыдущем примере стоимость подарка составляет 1 миллион долларов, если ипотека остается у родителей.)

Подвести итоги налоговых последствий

Стоимость собственного капитала дома регулируется правилами о налогах на дарение и наследство. Исходя из опубликованных сумм, каждый родитель может давать каждому ребенку до 15000 долларов в год, начиная с 2018 года, без учета их пожизненного исключения в размере 11 долларов.7 миллионов на человека. Суммы, превышающие эту сумму, будут списаны в счет исключения налога на наследство. [Как исключение из наследства / подарков, так и освобождение от передачи без передачи поколений (GST) в настоящее время планируется ежегодно увеличивать за счет корректировки стоимости жизни, но в 2026 году они подлежат сокращению на 50%, что является еще одной веской причиной оставаться на связи Ваш налоговый консультант при принятии решений.]

«Это проблема соблюдения и отслеживания, чтобы вы не разглашали слишком много», — говорит Герсон. По его словам, многие из его клиентов в последние годы делали значительные подарки своим детям, опасаясь возможных изменений в правилах налогообложения подарков и наследства.«У них может не быть всех доступных 11,7 миллиона долларов, потому что они потратили большую часть из них», — добавляет он. «Им нужно хорошо об этом знать, когда они делают будущие подарки».

Существуют и другие налоговые соображения: если родители дают право на жилище сегодня, дети берут исходную налоговую базу родителей (плюс любые капитальные улучшения). В некоторых случаях это может привести к тому, что дети будут платить более крупный налог на прирост капитала.

Если бы дом был передан при смерти как часть наследственного имущества, он будет оцениваться на «повышающей» основе с пересчетом рыночной стоимости при передаче и уменьшением потенциальной будущей прибыли.

«Всегда есть компромисс между уклонением от уплаты налогов на наследство и необходимостью платить налоги на прирост капитала», — говорит Герсон. «Традиционно компромисс был в пользу налогов на прирост капитала, потому что ставка налога на наследство была намного выше: до 55 процентов в прежние времена. Сегодня это 40 процентов. А ставка прироста капитала может быть более значительной, чем раньше, особенно в таких штатах, как Калифорния. Это намного ближе, чем раньше ».

Варианты для семейных нужд

Если вы хотите подарить долю участия, но хотите разделить ее между детьми или вам нужно остаться в доме после того, как вы сделаете подарок, существуют рекомендации для таких ситуаций.

Подарок может быть сделан более чем одному ребенку, но это может создать общую ситуацию аренды, когда дети разделяют не только право собственности, но и управление имуществом. Такие договоренности следует тщательно обсудить между вовлеченными сторонами.

Родители, которые хотят продолжать жить в доме после подарка, могут использовать так называемый Доверительный фонд для личного проживания. Дом передается в доверительное управление в интересах детей, но родители оставляют за собой право жить в доме в течение определенного периода времени, например, 15 лет.По этому праву подарок считается менее ценным. Но стоимость дома по-прежнему измеряется во время подарка, а не когда в него въезжают дети, поэтому для целей налогообложения подарок потенциально может составлять лишь часть текущей стоимости. «Даже если стоимость дома утроится, больше не будет суммы подарка, и он будет выведен из поместья», — говорит Герсон. «Однако, если родители не доживают до истечения срока, для целей налога на наследство с ними фактически обращаются так, как будто они никогда не делали подарок. В таком случае им не хуже, чем если бы они ничего не сделали, поэтому некоторые родители, заинтересованные в таком планировании, могут потенциально рассматривать этот тип доверия как беспроигрышный вариант.”

Проконсультируйтесь со своими финансовыми специалистами, включая налогового консультанта, чтобы определить, какая стратегия, если таковая имеется, подходит для вашей уникальной ситуации.

Трастовые услуги доступны через банковские и трастовые аффилированные лица в дополнение к неаффилированным компаниям Wells Fargo Advisors. Любой план имущественного права должен быть рассмотрен поверенным, который специализируется на имущественном планировании и имеет лицензию на юридическую практику в вашем штате.

Дэвид Милстед написал статьи для The Wall Street Journal и Globe and Mail of Canada.

Определение подарка капитала

Что такое подарок акционерного капитала?

Дарение капитала предполагает продажу дома члену семьи или кому-то, с кем продавец находится в тесных отношениях, по цене ниже текущей рыночной стоимости. Разница между фактической продажной ценой и рыночной стоимостью дома является фактическим подарком капитала. Большинство кредиторов позволяют использовать капитал для первоначального взноса.

Ключевые выводы

• Дарение капитала подразумевает продажу дома по цене ниже его текущей рыночной стоимости, но никакие физические деньги не переходят из рук в руки.
• В дар акционерного капитала обычно участвуют члены семьи — обычно родители продают свой дом ребенку.
• Большинство кредиторов позволяют засчитывать подарок в качестве первоначального взноса за дом.

Как работает дарение капитала

Дар долевого участия получил свое название от того факта, что цена продажи намного ниже, чем реальная рыночная цена дома. Перевод считается подарком из-за разницы в стоимости, но никакие физические деньги не переходят из рук в руки. Обычно дар справедливости случается, когда родители хотят продать свой дом ребенку по выгодной цене.Взаимодействие с другими людьми

Большинство кредиторов позволяют засчитывать подарок в качестве первоначального взноса за дом. Место жительства может быть либо основным, либо вторым домом.

Денежные подарки помогают покупателю снизить или отменить требования о первоначальном взносе, облегчая получателю получение ипотечной ссуды.

Gift of Equity Плюсы и минусы

Семьи или заинтересованные стороны могут использовать в качестве подарка акционерный капитал вместо того, чтобы обращаться в компанию по недвижимости, которая взимает комиссию с продажи.Родители называли цену, о которой они договорились, и «продавали» дом своим детям за эту сумму, даже если дом мог стоить больше на открытом рынке.

• Возможное введение налога на дарение

• Влияние на стоимость дома

• Юридические услуги при составлении договора

Дарение капитала не позволяет избежать затрат на закрытие или других необходимых расходов при передаче права собственности на недвижимость.Дарение капитала также может повлечь за собой введение налога на дарение.

Подарок повлияет на основу стоимости собственности, в результате чего прирост капитала будет выше, когда получатель продаст дом в будущем. Дарение капитала также повлияет на местный рынок недвижимости, так как продажа имущества по цене ниже рыночной.

Требования к подарку капитала

Дарение капитала требует подарочного письма, которое представляет собой письмо с изложением фактов продажи и подписывается как продавцом, так и покупателем.Наряду с письмом необходимо учитывать и другие соображения:

• Продавец должен провести официальную платную оценку дома
• В оценках должна быть указана оценочная стоимость дома
• Оценка включает цену, которую будет продано в результате дарения долевого дома за
• В оформлении документов должна быть указана разница между оценочной стоимостью и продажной ценой подарка

При закрытии во втором письме будет указано дарение капитала.

Особые соображения

Дарение капитала может иметь налоговые последствия как для дарителя, так и для получателя подарка.Стоимость дома может повлиять на основу стоимости актива для нового домовладельца и повлиять на прирост капитала для продавца. Кроме того, если не оформить должным образом, дарение капитала может повлечь за собой введение налога на дарение. Продавцы должны соблюдать правила IRS в отношении подарков. Пара может подарить до 30 000 долларов США, а человек — 15 000 долларов США в год, не облагаясь налогом на дарение.

Кроме того, крупная распродажа может повлиять на местный рынок недвижимости. Если дом продается по значительно меньшей цене, чем другие дома с сопоставимыми характеристиками, это может негативно повлиять на продажи других домов в этой ценовой категории или районе.Тем не менее, транзакция может быть проведена в частном порядке или вне рынка, чтобы избежать этого осложнения.

Пример дарения капитала

Кредитор может рассматривать дарение капитала как полную или частичную денежную выплату, необходимую для получения ипотечного кредита. Например, скажем, банк требует 20% -ную скидку (стандартная сумма, необходимая для большинства обычных ссуд, чтобы избежать ипотечного страхования). Денежный капитал, который продавец делает, составляет 10% от стоимости дома. Теперь покупателю необходимо внести только первоначальный взнос в размере 10% от стоимости недвижимости.Взаимодействие с другими людьми

В случае ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA) разрешается дарение капитала от члена семьи для покрытия минимального первоначального взноса в размере 3,5%, если дом является их основным местом жительства. Взаимодействие с другими людьми

WSJ.com

Более 80, в основном, субстандартных ипотечных кредиторов — тех, которые выдают ипотечные ссуды наиболее рискованным заемщикам с сомнительной кредитной историей — закрылись с конца прошлого года, поскольку клиенты не выполняли платежи, а банки прекращали финансирование требуется для выдачи ссуд.Тенденция усилилась в начале этого года, и к весне казалось, что и крупные, и мелкие компании прекращали новую кредитную деятельность, закрывали магазины, объявляли о банкротстве или продавались через день или два. Хотя Калифорния понесла большинство потерь, около 25 кредиторов разорились, ни один регион страны не остался нетронутым. Вот таблица повреждений на данный момент, которые можно отсортировать по дате, названию компании, месту проживания, размеру в зависимости от объема ссуды или судьбы кредитора. Обратите внимание, что объем таблицы был расширен и теперь включает некоторые компании, которые все еще ведут бизнес, но, по крайней мере, временно ограничили кредитную деятельность.- Составлено Worth Civils и Mark Gongloff.

Источники: SNL Financial, National Mortgage News, MortgageDaily.com, Ипотечный кредитор Implode-O-Meter, исследование WSJ.com

Greenpoint Mortgage Closed | Правда об ипотеке

Greenpoint Mortgage была закрыта сегодня материнской компанией Capital One Financial Corp., которая сообщила, что слабый спрос на жилищные жилищные ссуды вынудил компанию закрыть больного ипотечного кредитора.

Capital One объявила, что немедленно прекратит операции по предоставлению кредитов в Greenpoint Mortgage и, согласно первоначальным отчетам, сократит примерно 1900 рабочих мест.

Ссуды, которые уже находятся в процессе обработки и заблокированы, будут продолжать обрабатываться и в конечном итоге должны финансироваться в соответствии с графиком. Непонятно, что произойдет с кредитами, находящимися на длительном этапе процесса и не заблокированными.

Эта новость последовала за заявлениями, сделанными вице-президентом по связям с инвесторами Capital One на прошлой неделе, которые вызвали опасения сотрудников по поводу того, что компания готовится закрыть Greenpoint Mortgage.

Штаб-квартира Greenpoint Mortgage в Новато, Калифорния, будет закрыта, как и 31 филиал в 19 штатах США.

Greenpoint Mortgage специализируется на ссудах Alt-A, предлагая программы для заемщиков с низким кредитным рейтингом до 620, а также опционы, вторичную ипотеку, большие ссуды и другие продукты с высоким уровнем риска.

Упадок Greenpoint начался с меньшего количества программ кредитования

Но в начале этого года Greenpoint значительно сузила ассортимент своих продуктов, фактически снизив объем кредитов и вынудив закрыть 13 отделений и около 440 увольнений.

Удивительно, но Capital One получил 13 долларов от оптового ипотечного кредитора.2 млрд. North Fork Bancorp приобрела только в декабре прошлого года с большими надеждами на то, что Greenpoint будет надежным исполнителем.

К сожалению, рынок жилья развернулся как раз в неподходящее время, быстро превратив прибыль кредитора в катастрофические убытки.

Capital One не намеревался держать ипотечные ссуды на своем балансе, и после того, как в начале этого года компания закрыла вторую ипотечную ссуду на сумму более 600 миллионов долларов, в конечном итоге приняла решение закрыть проигравшее подразделение.

На этой неделе я получил несколько электронных писем от сотрудников Greenpoint Mortgage, которые были обеспокоены своим будущим в компании.

Они упомянули, что экстренные встречи были проведены после комментариев их вице-президента по связям с инвесторами на прошлой неделе, и что бизнес шел очень медленно, до такой степени, что они чувствовали, что это не будет продолжаться.

И, похоже, их опасения были вполне обоснованными, поскольку еще один кредитор закрывает свои двери.

Greenpoint была седьмым по величине производителем ипотечных кредитов Alt-A в стране, так что это довольно важные новости.

Прекращение работы обойдется Capital One примерно в 860 миллионов долларов, или 2,15 доллара на акцию, что снизит прогноз прибыли на 2007 год до 5 долларов на акцию с 7,15 доллара.

Акции Capital One упали на 2,03 доллара, или 2,95%, до 66,72 доллара на поздних торгах и дополнительных 22 цента на торгах после закрытия новостей.

Обновление: Согласно внутреннему электронному письму Greenpoint, отдел коммерческого кредитования все еще открыт.

Как получить ипотеку в качестве первого покупателя дома

Это вторая часть из пяти частей нашего руководства для начинающего покупателя жилья.Просто присоединяешься? Начни здесь.

Деньги для первоначального взноса находятся на вашем сберегательном счете. Поздравляю, вы преодолели первое серьезное препятствие при покупке жилья. А теперь вы начали фантазировать о приборах из нержавеющей стали и залитой солнцем гостиной. Но подождите: прежде чем вы начнете путешествовать по домам, определитесь со следующим «делом» в этом списке требований для покупки дома. Пришло время подать заявку на жилищный кредит и узнать, как это повлияет на ваши сбережения.

Понимание процесса подачи заявки на ипотеку и ее подготовка может помочь вам получить самую низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги с течением времени.

Ипотека — это ссуда, которую банк или ипотечный кредитор предоставляет вам для помощи в покупке недвижимости. Если у вас нет достаточно денег, чтобы заплатить только наличными и авансом (что не многие люди делают), получение ипотеки является ключевым шагом к покупке дома.

Вот что вам нужно сделать:

Первый? Получите большую папку. Собрав все ваши документы до того, как вы обратитесь в банки или ипотечные кредиторы, вы избавитесь от хлопот в дальнейшем.Если вы покупаете дом с супругом, партнером или второй половинкой, убедитесь, что у вас есть эти формы для обоих:

• Укажите идентификационный номер . Не забывайте основы. Обязательно возьмите с собой водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца.

• Получите копию своего кредитного отчета . Ваш кредитный отчет работает так же, как и табель успеваемости — чем выше, тем лучше. Если у вас более высокий балл, вы получите лучшую ставку по ипотеке.Вам не нужно приносить кредитный отчет на прием (кредитор часто получает к нему доступ с вашего разрешения).

• Просмотрите свой кредитный отчет перед встречей . Если вы заметили какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг, вы можете исправить их до встречи. Фактически, исследование FTC предполагает, что 20% потребителей могут иметь ошибки в своих отчетах в любой момент времени. Ваш кредитный рейтинг определит, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке с вас будет взиматься плата, поэтому вы должны убедиться, что отчет точен.

• Соберите квитанции о заработной плате, налоговые декларации, W-2 или 1099 . Квитанции о заработной плате за месяц дадут кредиторам представление о ваших текущих доходах, а налоговые декларации за последние 2 года дадут им четкое представление о вашем финансовом здоровье.

• Проведите инвентаризацию своих активов . Кредиторы также должны будут видеть банковские выписки, страховые полисы и любые ваши инвестиции. Они делают это для того, чтобы у вас было достаточно денег для покрытия ипотечных выплат в случае потери работы или чрезвычайной ситуации.

• Завершите историю аренды . Если вы впервые покупаете жилье, кредитор позаботится о том, чтобы вы вовремя выплачивали арендную плату и не возвращали чеки. Вы можете предоставить копию чеков обналиченной арендной платы за год или письмо от арендодателя, в котором объясняется, что вы заплатили вовремя.

• Получите подарочное письмо, при необходимости . Если вы планируете использовать деньги, которые дает вам друг или член семьи, вам нужно будет предоставить письмо от человека, объясняющее, что деньги являются подарком, а не ссудой, которую нужно будет вернуть.

Когда у вас есть вся документация, пора начинать обращаться к кредиторам. Скорее всего, вы захотите связаться с несколькими кредиторами, чтобы узнать, кто предложит вам лучшую ставку. Чем ниже процентная ставка, которую они могут установить для вас, тем меньше процентов вы будете платить каждый месяц и тем больше денег вы сэкономите со временем.

Однако не стоит связываться со слишком многими людьми. Каждый кредитор получит копию вашего кредитного отчета.Каждый раз, когда новый кредитор делает это, будет отправляться запрос, который может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. ¹ Сравнение затрат от 3 кредиторов поможет вам сравнить ставки с небольшим, если вообще, ущербом для вашего кредитного рейтинга. ²

Если кредиторы не желают давать вам взаймы деньги, они обычно объясняют, почему. Это может быть связано с тем, что у вас низкий кредитный рейтинг, вы снова встаете на ноги после подачи заявления о банкротстве или ваша история занятости немного шаткая.

В таких случаях вы можете попросить родителя или брата или сестру подписать с вами ссуду. Когда человек с более высокой кредитной или более стабильной историей работы подписывает ипотеку, вы можете иметь право на ссуду, которую не получили бы самостоятельно.

Кредитор тщательно изучает ваши финансы и объясняет, какую сумму они готовы предоставить вам и по каким ставкам. Они предоставят вам эту информацию в письменном виде, и, как только вы начнете искать дом, предварительное письмо с одобрением укажет продавцам, что вы настроены серьезно.Это может дать вам преимущество перед кем-то еще, кто заинтересован в том же доме, что и вы.

Предварительное одобрение также означает, что, получив право на получение ипотеки, вы будете знать диапазон цен, который можете себе позволить. Эта информация сэкономит вам время и избавит вас от лишних хлопот по поиску слишком дорогих домов и избавит вас от душевной боли от влюбленности в дом, выходящий за рамки вашего бюджета.

В будущем, когда вы полноправный домовладелец и платите по ипотеке, вы можете иметь право на налоговый вычет по процентам, выплачиваемым по ипотеке каждый год.Знание этой информации и ее использование при уплате налогов может помочь вам сэкономить тысячи долларов на налогах в год. ³

Налоговый вычет уменьшает ваш налогооблагаемый доход. Вы платите налоги с уменьшенной суммы, а это означает, что меньше денег идет в правительство и больше в ваш кошелек. Сумма, которую вы можете сэкономить от вычета процентов по ипотеке, зависит от многих факторов, таких как ваш налоговый диапазон, порядок подачи налоговых деклараций (совместный или индивидуальный), стоимость вашего дома, сумма уплаченных вами процентов и продолжительность вашей ипотеки.

Удобный калькулятор налоговых вычетов по ипотеке может помочь вам понять, какую сумму вы ищете в вашей уникальной ситуации. В зависимости от этих факторов человек с домом на 200000 долларов и 30-летней ипотекой может сэкономить более 3400 долларов в первый год владения домом. Даже если вы все еще находитесь в начале процесса подачи заявки на ипотеку, понимание этой информации может дать вам некоторое спокойствие на будущее.

Ваша мечта о собственном доме становится реальностью.Затем начинается самое интересное: вы готовы найти риэлтора и начать поиски домов. Да начнется охота за домом!

В третьей части серии вы узнаете, на что обращать внимание при покупке дома и когда лучше всего покупать.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, внимательно рассмотрите свои варианты. Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога. Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными.Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит вам ложить в заявке на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
• вынуждает вас подать заявление на ссуду или на получение большей суммы, чем вам нужно.
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, одноразовую ссуду называет кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые поля позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и имущества

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Стоимость может сильно различаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки в кредит. При этом учитываются не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы ссуды), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость вашей ссуды. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и в каком объеме?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не возвращаться, если вы рефинансируете или погасите ссуду досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется заплатить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . На сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока ссуды, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты воздушным шаром, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может понадобиться еще один заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти комиссии могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выход из ссуды станет слишком дорогим. Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение, и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы по умолчанию . Положение о повышении процентной ставки гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку на оставшийся срок ссуды. Постарайтесь вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование кредитной жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько меньше был бы ваш ежемесячный платеж по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните их с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и комиссии, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия займа.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссия, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они не обязаны их вам отдавать, большинство честных кредиторов это сделают.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.В противном случае вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж ссуды сумму условного депонирования по налогам на недвижимость и страховку домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия кредита, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого добиться, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить любые залоги в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой процентной ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш кредит представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

• годовая процентная ставка по кредиту более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• общие комиссии и баллы на момент закрытия или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссионными.

Кредиты под повышенную цену

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или менее), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. обеспечено вашим основным местом жительства и если:

• Годовая процентная ставка по ссуде равна 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя основная ставка предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• годовая процентная ставка ссуды на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

  Leave a comment Cancel reply