Как погасить кредит если нет денег и есть просрочки: варианты выхода из ситуации

16 ноября 2017 года Наталья М. 20837 8

---

---

Обращение за финансовой помощью в кредитную организацию

Наверное, в России нет ни одного человека, который хотя бы раз не воспользовался возможностью взять в долг у кредитных организаций. Чаще это происходит для разрешения ситуаций, требующих быстрого материального воздействия, или при желании приобрести что-нибудь, например, автомобиль, телефон или квартиру.

Конечно, взять денежную сумму в кредит несложно, для этого потребуется проведение стандартной процедуры, обычно заканчивающейся получением заёмных средств. Но даже при полной уверенности в том, что вы сможете погасить займ, никто не станет гарантировать на 100% положительного исхода.

Ведь жизнь — непредсказуемая череда событий, каждое их которых имеет элемент неожиданности. Вследствие этого, уверенность заемщика должна опираться на основательные причины, а не на удачу. Финансовые дела требуют точного расчета, четкого анализа, везение не всегда может повлиять на материальное благосостояние.

Невыполнение финансовых обязательств перед банком

Иногда случается так, что внести платеж по займу не представляется возможным. Появляется вероятность применения по отношению к заемщику штрафных санкций, которые лишь усугубляют ситуацию, обремененную нехваткой денежных средств. Следует продумать план действий, который поможет понять, как погасить кредит если нет денег и есть просрочки:

• Для начала нужно тщательно перечитать договор о предоставлении займа. В нем могут быть прописаны форс-мажорные обстоятельства, при которых кредитная компания обязуется помочь клиенту. Например, в случае потери работы из-за сокращения штата. Увольнение по собственному желанию при этом не будет считаться оправдательной причиной.
• Обратиться в банк с письменным заявлением, где будет обрисована ситуация, из-за которой заём не был выплачен.
• Ни в коем случае нельзя отказываться от общения с сотрудниками кредитного учреждения. В интересах кредитора, если возврат займа произойдет без судебных разбирательств, использования услуг коллекторов, поэтому организация обязательно пойдет навстречу.
• Совместно с представителями банка необходимо проработать варианты выхода из кризисной ситуации, закрепив выбранную стратегию документально.
• Погасить кредит с помощью вспомогательных мер без появления разногласий с кредитной компанией, негативных фактов в КИ.

В каких случаях банковская организация может помочь должнику?

Помощь в погашении просроченных кредитов кредитор может оказать при определенном периоде просрочки. Она не должна составлять более трех месяцев. Кредитное учреждение может предложить несколько вариантов, среди них:

• получение отсрочки по платежу основного долга;
• уменьшение процентной ставки;
• изменение графика выплат по займу;
• получение другого займа с более выгодными условиями.

• Взяв кредит, кажется, возвратить деньги просто. Естественно, брать деньги в долг гораздо легче, чем их отдавать.
• Бывают моменты, когда человек совершенно не задумывается о том, каким образом он будет платить по счетам, а отсутствие финансов не должно сказываться на выполнении обязательств перед кредиторами. Практический совет – Не берите несколько кредитов одновременно, если нет стабильного источника доходов. Читать далее https://money-creditor.ru/news/kak-vernyt-dolg/primer-kak-otdat-dolgi-esli-net-deneg.html.

Проблемы с задолженностью разрешимы

Вопрос, где найти деньги срочно погасить просроченные кредиты, может решится благодаря помощи со стороны родных, знакомых. Разумеется, не помешает подработка.

В случае невозможности использования этих способов придется что-нибудь продать или, в крайнем случае, взять микрозайм в МФК. Последний вариант может добавить существенных проблем, поэтому его нужно хорошо обдумать.

Процент в день: 1,9%

Сумма (в рублях): 15 000

Срок займа: 30 дней

Решение: 15 минут

ООО МФК «Кредитех Рус» Телефон: 84952259063, № лицензии 651303552003006, Почта: [email protected], Адрес: Россия, 119180, РФ, г. Москва, 2-й Казачий переулок, дом 11, строение 2, этаж 4, пом. 1. ИНН 5501246928, КПП 770601001, ОГРН 1135543003793. Годовая процентная ставка: от 83,95 до 693,500%. Срок с продлением: от 90 дней.

Процент в день: от 0 до 1,85%

Сумма (в рублях): 70 000

Срок займа: 18 недель

Решение: 1 минута

ООО МФК «Мани Мен» Телефон: 8 (499) 681-83-83, № лицензии 2110177000478, Почта: [email protected], Адрес: Россия, 121096, Москва, ул. Василисы Кожиной, д.1, офис Д13. ИНН 7704784072, ОГРН 1117746442670. Годовая процентная ставка: от 182,5 до 675,25%. Срок с продлением: от 365 дней.

Процент в день: 2,23%

Сумма (в рублях): 30 000

Срок займа: 21 день

Решение: 7 минут

ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» Телефон: 8 800 700 06 07, № лицензии 001503760007126, свидетельство № 52387, Почта: [email protected], Адрес: Россия, 344101, Ростовская область, г. Ростов-на-Дону, ул. Ленинградская, дом 7 кабинет 11 Б. ИНН 6162070130, КПП 616201001, ОГРН 1156196059997. Годовая процентная ставка: от 397,85% до 813,95%. Срок с продлением: от 126 дней.

Процент в день: от 1 до 1,9%

Сумма (в рублях): 10 000

Срок займа: 25 дней

Решение: 5 минут

ООО МФК «Займ Онлайн» Телефон: 8 800 555 2435, № лицензии 2120177001838, Почта: [email protected], Адрес: Россия, 123001, г. Москва, ул. Спиридоновка д.27/24. ИНН 7703769314, КПП 770301001, ОГРН 1127746428171. Годовая процентная ставка: 365% и 693,5%. Срок с продлением: от 65 дней.

Процент в день: от 0 до 2,1%

Сумма (в рублях): 30 000

Срок займа: 21 день

Решение: 10 минут

ООО МКК «Русинтерфинанс» Телефон: 8 (495) 215 55 67, № лицензии 2120754001243, Почта: [email protected], Адрес: Россия, 630055, г. Новосибирск, ул. Гнесиных 10/1. ИНН 5408292849, КПП 540801001, ОГРН 1125476023298. Годовая процентная ставка: от 0 до 766,500%. Срок с продлением: от 183 дней.

Диалог с банком

Решая, как погасить просроченный кредит, необходимо обязательно взаимодействовать с кредитной организацией. Это может закончиться появлением следующих выходов из кризисной ситуации:

1. «Кредитные каникулы». Выражаются в возможности отсрочки выплат по займу, в связи с финансовым положением клиента. При этом происходит минимизация ежемесячных выплат по основному долгу, отсутствует начисление пени. Следствием выбора станет более длительный срок по уплате суммы займа, ее возможное увеличение.
2. Страхование кредита. Возможно в случае наличия подобного пункта в договоре о предоставлении займа. Страхование подразумевает ежемесячную выплату не только долга по заёму, но еще и определенной суммы на страховку от просрочек платежа, которую можно использовать в кризисной ситуации.
3. Взятие второго займа. Позволит погасить первый. Оптимальным выходом станет оформление кредитной карты с грейс периодом. Осуществить подобную операцию можно не только в банке, предоставившим предыдущий кредит.

Решать нужно быстрее, так как чем больше времени пройдет после последнего платежа, тем значительнее станет сумма, которую придется отдавать. Вырастут проценты за просрочку возврата суммы займа.

Частые ситуации:

Рост долговых обязательств за счет штрафных санкций

Штрафные санкции в случае отсутствия выплат по займу прописываются в договоре. Заемщик заранее проинформирован о последствиях неисполнения обязательств.

Принимать меры по решению подобных вопросов нужно сразу, это позволит предотвратить большие неприятности. Самым положительным итогом в этой ситуации станет: полное погашение просроченного кредита.

Принудительные меры по возврату займа

В случае если человек, имеющий задолженность по кредиту, не исполняет свои обязательства, не идет на контакт со специалистами, кредитору остается только применять соответствующие меры. Санкции могут разниться в зависимости от количества дней неуплаты по заёму:

• До трех дней. В период этого времени кредитор зачастую не принимает никаких решений по поводу появившейся просрочки по займу. В крайнем случае, могут прислать напоминание об имеющихся обязательствах.
• До 30 дней. Имеют место звонки от сотрудников коммерческого банка, начисление пени.
• От одного до трех месяцев. Дело переходит в ведение Департамента по взысканию, рассмотрение предполагает усиление вышеописанных мер, особенно при невозможности установить контакт с заемщиком.
• От трех месяцев до полугода. Происходит привлечение коллекторов для возврата задолженности. Данные о наличии просрочки по займу вносят в кредитную историю ненадежного клиента.
• Больше полугода. Передача дела в суд с последующим началом судебного процесса. При получении решения в пользу кредитной организации, приставы имеют право на опись имущества заемщика.

Уйти от ответственности не получится. Платить по взятым обязательствам все равно придется. Делая это во взаимодействии с кредитором, можно избежать многих неприятных моментов.

Павел 47 лет г.Челябинск

5

Не платить кредит банку — что будет если не платить кредит, нет денег на кредит

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

что делать и как платить

​​В современном мире многие люди решают свои вопросы посредством взятия кредита. Беря заемные средства, человек должен адекватно оценивать свои возможности по возврату. То есть предполагается определенный доход в качестве обеспечения долга и процентов по нему. Однако, в жизни может произойти всякое: от увольнения до болезни. Часть граждан оказывается в ситуации, когда вернуть средства в срок не получается, из-за этого растут проценты и пени.

Оказаться в финансовой яме может каждый, но выход есть из самых сложных ситуаций. Главное действовать последовательно и продуманно.

Содержание статьи

Если кредит не платить

Скрыться от кредиторов пытается каждый второй должник. По мнению граждан, если банк их не найдет, значит долг будет прощен. Это ошибочное представление. Рассмотрим, реальные последствия неоплаты кредитов:

• рост долга — по договору банк вправе начислять проценты и пени почти бесконечно, рано или поздно сумма станет совсем неподъемной для оплаты;
• постоянные звонки из банка, а затем из коллекторского агентства, особых инструментов воздействия, помимо психологической атаки у них нет, но нервы потреплют;
• суд и приставы, если банк и коллекторы не справятся с задачей.

Несмотря на то что многие граждане боятся суда и издержек, если реально платить нечем, то это может быть спасением. Во-первых, при передаче дела в суд замораживаются проценты. Во-вторых, орган власти может срезать часть процентов и пеней. В-третьих, в суде можно добиться рассрочки, если есть объективные основания для этого.

Полезно! С 2017 года деятельность коллекторских агентств существенно ограничена. Они не вправе хамить и грубить людям, звонить в ночное время, взаимодействовать с третьими лицами. В случае нарушения норм закона на них стоит писать жалобу в ФССП.

Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 26.07.2019 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Что могут и не могут делать коллекторы

Как взаимодействовать с кредитором

Попадание в долговую яму — ситуация неприятная и все люди реагируют на нее по-разному. Рассмотрим несколько возможных действий, которые лучше не делать:

1. Ожидание, что ситуация решится сама собой. Банки долгов не прощают, и будут биться до последнего, пока не вернут свои деньги. Поэтому даже если звонков от кредитора не поступает, это не значит, что все забыто.
2. Избегание кредитора. Если человек при образовании просрочки, меняется номер телефона и всячески пытается избежать взаимодействия с банком, это характеризует его как недобросовестного клиента. Вероятно, что кредитор в кратчайшие сроки обратиться к коллекторам.
3. Закрытие старых долгов новыми. Взятие новых и новых кредитов только ухудшает ситуацию, так как долговое бремя растет.

Рекомендуется налаживать конструктивный разговор с представителями банка, совместно искать оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Правила и принципы ведения беседы с банком зависят от финансового положения. Рассмотрим несколько вариантов:

1. Небольшая задержка, вызванная объективными обстоятельствами. Допустим, не выплатили аванс, продолжительный больничный или переезд — все эти обстоятельства могут привести к тому, что в срок внести платеж не удастся. В такой ситуации рекомендуется попробовать договориться с банком о переносе даты платежа. Если эта опция недоступна, то просто оплатить с процентами. Задержка до тридцати дней не сказывается на кредитной истории.
2. В ближайшие несколько месяцев денег не будет. Если очевидно, что определенный период времени платежи поступать не будут — нет работы, продолжительная болезнь, необходимость ухода за близким родственником и так далее, то стоит вести диалог с банком иначе. Целесообразно просить об отсрочке или реструктуризации. Отметим, что банк пойдет навстречу, если у человека хорошая кредитная история и он сможет доказать, откуда возьмет деньги через некоторое время.

   Бланк заявления о реструктуризации кредита

3. Финансовая яма. Если долговых обязательств много, платить по ним возможности нет, и сумма только растет день ото дня, то стоит всерьез заняться решением вопроса. Во-первых, постараться заморозить рост процентов путем рефинансирования. Во-вторых, открыто говорить кредитору о своих планах, показывать готовность решать проблему.

Чем в более сложной ситуации оказывается человек, тем больше неблагоразумных действий он совершает. Выход есть всегда, главное его искать.

Внимание! Рефинансирование отличается от обычного кредита, так как новый кредитор сам выплачивает долг старому. Такой путь выхода из ситуации допустим, если ставка у нового кредитора ниже и клиент сможет вовремя платить по долгам.

Что может предложить банк

Банк больше клиента заинтересован в возврате долга, в связи с этим сотрудники будут рады конструктивному договору с заемщиком. Если ранее человек охарактеризовал себя как порядочный плательщик, и только сейчас возникла сложная ситуация, то ему могут предложить следующие варианты:

1. Рефинансирование — берется новый кредит на более выгодных условиях по процентам и ежемесячным платежам. Очевидно, что итоговая сумма долга возрастет, но можно избежать просрочек и начисления лишних пеней и штрафов.
2. Отсрочка по платежам или кредитные каникулы — банк готов подождать несколько месяцев, пока человек не поправит финансовую ситуацию. Далее регулярные платежи становятся чуть больше.
3. Реструктуризация — пересмотр условий текущего договора, в рамках которых удлиняется срок возврата долга, но за счет этого уменьшается ежемесячная сумма.

Кредитор не всегда идет навстречу должникам, особенно если у них испорчена кредитная история. По закону банки не обязаны перекредитовывать клиентов, если у них усложнилась финансовая ситуация.

Важно знать! Прося банк о реструктуризации или отсрочке, стоит приложить к заявлению документы не только указывающие на ухудшение текущей ситуации, но и доказательства того, что через некоторое время платежи возобновятся.

Как лучше поступить

Кредиты бывают разными, и выстраивая стратегию взаимодействия с банком важно грамотно оценить не только свое финансовое положение, но также сумму и особенности взятого долга. Рассмотрим несколько типовых ситуаций.

Ипотека

Важной особенностью ипотечного кредитования является то, что пока не внесен последний платеж квартира или дом находятся в собственности банка, а не клиента. Если по каким-то причинам человек перестает платить — кредитор вправе продать квартиру, оставив семью без жилья.

Цикл действий при проблемах с платежами по ипотеке следующий:

1. Показать договор юристам, попробовать найти лазейку для суда с банком. Если таковой нет, то остается лишь диалог с кредитором.
2. Встретиться с представителем банка, уполномоченным пересматривать условия договора, находить компромисс.
3. Строго выполнять достигнутые договоренности. Если банк пошел на встречу, не стоит пренебрегать доверием.

Чаще всего, когда платежи по ипотеке сложны, квартира либо продается, либо сдается. Второй вариант хорош тем, что она продолжает числиться за клиентом, но семье где-то надо жить в этот период.

Полезно! В Госдуме рассматривается законопроект об ипотечных каникулах, по которому будет предложена отсрочка тем, кто впервые оказался в трудной ситуации.

Автомобиль в залоге

В качестве залога выступает не только квартира, но транспортное средство, приобретенное в кредит. Аналогично с недвижимостью банк вправе изъять автомобиль и продать его с аукциона. Учитывая, что такой метод реализации крайне невыгоден, рекомендуется самостоятельно реализовать авто.

Найдя покупателя, следует обратиться в банк и там оформить сделку. По сути, новый собственник часть денег отдает кредитору — остаток по займу, а остальное владельцу.

Есть поручители

Поручители несут полную материальную ответственность за кредит. Если человек не платит, то банк обратиться к поручителю и даже в суде сможет обязать его вносить средства.

Когда становится очевидным, что вносить платежи сложно, стоит вывести поручителя из дела, заменив его залогом. Как правило, банки соглашаются на такие условия, если человек платежеспособен, надежен и предлагает ценное имущество.

Полезно! Поручителями в большинстве случаев выступают родственники и друзья. При наличии финансовых проблем стоит незамедлительно сообщить об этом. Поручитель может не только помочь финансово, но и дать ценный совет по выходу из проблемы, его интерес в этом тоже есть.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты не подкреплены залогом или поручителем, следовательно, человек чувствует себя более спокойно при просрочках платежей — квартиру не отнимут, жене претензии не предъявят. На практике это не совсем верно. Ни на кого из близких долг не повесят, но вот имущество изъять могут, но только после суда. Рекомендуется переоформить ценное имущество на близких родственников. В такой ситуации приставы потом лишь арестуют счета. Если продолжительное время средств на них не будет, а имущества нет, то дело закроют.

Кредиты более, чем в одном банке

Кредиты в нескольких банках всегда усложняют процесс возврата долга, так как никто из кредиторов не хочет терять средства. Рекомендуется действовать следующим образом:

1. Определить банк с наиболее серьезными последствиями неуплаты — залог, ипотека или сумма.
2. Сделать этого кредитора союзником — исправно платить и просить юридической поддержки при общении с другими банками.
3. После расчета с одним последовательно приступать к следующему по аналогичной схеме.

Очевидно, что за время сумма долга серьезно возрастет, поэтому надо заранее подготовиться к уплате максимальных процентов. Если они начислены в бешеном количестве, то стоит обратиться в суд.

Как заработать деньги на погашение кредита

Договориться с банком — хороший вариант, но это даже в случае рефинансирования увеличит долговую нагрузку, в связи с этим рекомендуется не выпадать из графика платежей, а еще лучше — погасить долг досрочно.

Найти деньги можно несколькими способами:

1. Перехватить у знакомых и родственников. Преимущество в том, что не будет процентов, а отдачу долга можно растянуть на продолжительное время. Но, чтобы не портить отношения, лучше отдавать деньги в срок.
2. Найти источник дополнительного дохода. Это может быть как работа в сети, так и курьерство. Главное выбирать варианты, где оплата идет по факту сделанной работы и сразу.

Как только кризис по оплате миновал, стоит задуматься над сбережениями. Наличие даже небольшой накопленной суммы денег может выручить в трудный момент.

Полезно! Продажа ненужного имущества также может помочь в решении вопроса. Например, старый магнитофон или телевизор, которые не используются, вполне могут быть оценены, как месячный платеж по кредиту.

Когда человек берет кредит, он не только получает определенную сумму денежных средств, но и принимает ответственность. Несвоевременное внесение платежей может повлечь за собой начисление пеней, штрафов, непрерывные звонки из банка и взаимодействие с коллекторами. Если платить по кредиту нечем, стоит в первую очередь попытаться договориться с кредитором. В некоторых случаях суд также будет решением проблемы, но инициировать иск должен кредитор. Стоит помнить, что до судебного решения банк не вправе арестовывать счета, изымать имущество.

«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью

Что будет?

1. Досудебная стадия

Первые 90 дней, как правило, долгом занимается банк. После первой просрочки заемщик получит SMS (звонок из банка, письмо). Грубо говоря, кредитный менеджер должен оповестить заемщика о факте просрочки.

Иногда, если договор предусматривает безакцептное списание средств, то деньги со счета заемщика будут перечисляться в счет погашения кредита без его разрешения. Также кредитный менеджер может сообщить о возникшей ситуации поручителям, созаемщикам и гарантам.

Случается, что кредитная организация ведет себя некрасиво. Как правило, это МФО, а не авторитетные банки. Они обещают привлечь заемщика к уголовной ответственности по 152 статье. Т. е. должника пытаются обвинить в злоупотреблении доверием или, говоря проще, в мошенничестве. Но если клиент брал заем с предоставлением подлинных данных о себе и внес хотя бы один платеж, то неуплата долга мошенничеством не является. По крайней мере, факт мошенничества будет очень сложно доказать.

Бывает, что представители МФО обещают описать имущество должника, однако таких полномочий у них нет. Нет их и у коллекторов. Описать имущество могут только судебные приставы после решения суда. И описать возможно далеко не все имущество должника.

Не нужно доводить до плохого. Если человек имеет проблемы с платежеспособностью, то следует идти в банк, не дожидаясь крупных просрочек. На этом этапе в глазах банка клиент будет добросовестным, и всегда можно постараться решить проблему («кредитные каникулы» с отсрочкой внесения платежей, реструктуризация, рефинансирование).

2. Суд и коллекторы

Когда 90 дней пройдут, банк будет двигать дело дальше. Это суд или продажа долга коллекторам. Если у должника нет имущества, подлежащего описи и продаже, то такой долг выгоднее отнести к сложным для взыскания и продать с дисконтом коллекторскому агентству.

Большая часть коллекторов – звери, работающие часто вне рамок закон. Не все, но многие. Были избиения, изнасилования, клевета и многое другое. В Ульяновске в окно дома гражданина, который задолжал 4 т. р. компании «РосДеньги», коллектор-недочеловек бросил бутылку с зажигательной смесью. Но, увы, попал в кроватку с маленьким ребенком.

Не нужно сейчас сильно пугаться. С 2017 года действует закон, который заметно подрезал крылья коллекторам. Конечно, к нулю число этих отмороженных не свелось, но беспредельщиков на самом деле стало намного меньше.

И нужно сразу запомнить, что коллектор не может требовать погашение долга. Он имеет право только напоминать заемщику о наличии задолженности. При этом коллектор может звонить должникам, назначать личные встречи, приходить домой (заходить в дом исключительно с разрешения). Но периодичность и время звонков строго ограничено.

Все остальное: угрозы, порча имущества, клевета, причинение физического и морального вреда, давление и т. д. Все это вне закона и является поводом для обращения в полицию, прокуратору, Роспотребнадзор.

Если кредитор решил действовать через суд, то мировой судья, скорее всего, выпишет судебный приказ. После этого приставы начнут взыскивать долг со счетов должника и его дохода, если найдут еще. Это возможно, если сумма долга менее 500 т. р. Исковое производство возможно в следующих случаях:

• Если долг более 500 т. р.
• Если кредитный договор предусматривает взыскание залога или имущества.
• Если судебный приказ оспорен (а его можно при желании оспорить в течение 10 дней после получении копии документа).

3. После суда

В случае принудительного взыскания долга в игру вступают судебные приставы, которые накладывают арест на банковские счета и имущество. Имущество в дальнейшем подлежит продаже с торгов. Важно: приставы не могут выселить должника из квартиры, если она является единственным его жильем.

Приставы не могут отобрать земельный участок, если на ней расположен дом в собственности должника. Также нельзя отобрать:

• Личные вещи должника и предметы домашнего обихода.
• Технику и оборудования для ведения профессиональной деятельности. Могут изъять только в том случае, если ее стоимость превышает 100 МРОТ.
• Деньги, если сумма меньше прожиточного минимума по региону на каждого (!) члена семьи.
• Продукты питания.
• Государственные награды и почетные знаки.
• Топливо (в том числе и дрова) для отопления помещения и приготовления пищи.
• Домашняя утварь в случае, если скот и птица разводятся не в целях продажи.
• Транспорт и другие специальные приспособления для инвалидов.

Как погасить кредит, если есть просрочки: советы юриста

​Просрочки по кредитам, к сожалению, стали обычным явлением на рынке кредитования. Согласно статистике 2015 года, доля просроченных кредитов у некоторых банков доходила до 30-38%, а в целом по рынку последние годы показывает, хотя и небольшой, но все-таки рост.

Основной причиной просрочек является нестабильность финансового положения заемщиков или его ухудшение, у человека банально нет денег для оплаты кредиты. Вместе с тем, существует и порочная практика, при которой заемщик, понимая наличие сложностей, допуская просрочки, не стремится к своевременному решению проблемы. В результате размер обязательств увеличивается за счет начисления штрафных санкций, а ситуация превращается в серьезное долговое бремя, с которым должник самостоятельно уже справиться не может.

При наличии просрочки главная задача заключается не столько в решении вопроса, как погасить кредит, сколько в выборе оптимального пути урегулирования проблемы с задолженностью. Если были временные финансовые трудности, приведшие к просрочкам, но их удалось преодолеть, достаточно просто погасить образовавшийся долг и войти в нормальный график исполнения обязательств либо вернуть кредит в полном объеме. Гораздо более трудно разрешить проблему, когда временные трудности стали постоянными. Здесь необходимо уже думать о том, как договориться с банком и совместными усилиями найти оптимальный выход из ситуации.

Как разрешить ситуацию с просроченным долгом, пока дело не дошло до коллекторов и суда

Проблема просрочки по кредитам – проблема всего банковского сектора в целом. Более того, образование и увеличение доли просроченных кредитов, а, соответственно, и рост доли проблемных долгов, негативно сказывается на финансовом положении банка, заставляя увеличивать в обязательном порядке объем резервируемых средств на возможные потери по кредитам. Таким образом, не стоит думать, что банк, в котором вы взяли кредит и допустили просрочку по выплатам, не пойдет ни при каких обстоятельствах на некоторые уступки в целях создания для заемщика приемлемых условий для решения проблемы с задолженностью.

Самый простой вариант разрешения ситуации с погашением просроченного долга – договориться с банком о взаимовыгодном урегулировании вопроса, пока все не дошло до привлечения коллекторов или судебного рассмотрения. Долг все равно придется возвращать, но лучше без лишних нервов, финансовых потерь и затрат времени.

Урегулирование проблемы может выглядеть следующим образом:

1. На первом этапе следует получить в банке справку и расчет задолженности, чтобы внимательно проанализировать, оценить объем долга и продумать возможные пути решения проблемы.
2. Затем необходимо прийти в банк (именно прийти, а не позвонить), объяснить ситуацию и попросить рассмотреть вопрос об отсрочке/рассрочке платежа с пересмотром графика, для чего следует написать соответствующее заявление, приложив документы, подтверждающие наличие финансовых проблем. Среди возможных вариантов урегулирования ситуации как заемщиком, так и банком могут быть предложены и иные способы реструктуризации задолженности. Например, иногда кредитное учреждение готово пойти даже на отказ от истребования штрафных санкций или на уменьшение их размера. В ряде случаев банк может предложить рефинансирование кредита.
3. В ситуации, при которой у вас есть возможность погасить просроченный долг, на основании банковской справки-расчета подготовьте соответствующее заявление, указав сумму, которую вы планируете внести в счет погашения просроченного кредита, и обязательно именно эту цель ее внесения, чтобы перечисленные средства не были направлены, скажем, на погашение неустойки. К такому урегулированию ситуации обычно прибегают, когда есть намерение войти в нормальный режим исполнения обязательств согласно исходному графику. Этот же способ подойдет, если вы желаете полностью закрыть кредит, но здесь следует быть готовым погасить и все штрафы.  
4. Взаимоотношения с банком по поводу урегулирования проблемы с просрочкой обязательно должны носить официальный характер, то есть все справки, расчеты, новые договоренности должны быть оформлены в письменном виде, а на документах стоять даты, печати и подписи ответственных лиц. Если вы гасите кредит частично либо полностью, обязательно сохраняйте заявления об этом и платежные документы. В ситуации полного погашения просроченного кредита, крайне важно получить справку о том, что долг полностью погашен и претензий к вам банк не имеет. Это поможет избежать проблем, если кредитное учреждение вдруг что-то упустит, потеряет или захочет пересчитать штрафы за просрочку – такие случаи встречаются на практике.

Досудебное урегулирование подходит только для ситуаций, когда:

• у заемщика есть что предложить банку для взаимовыгодного разрешения проблемы путем реструктуризации долга;
• имеется возможность хотя бы частично погасить долг, а лучше – изыскать средства для полного расчета по кредиту;
• банк готов пойти на уступки, войдя в трудное финансовое положение заемщика, и пересмотреть график с установлением отсрочки или рассрочки платежей, в том числе без начисления штрафных санкций.

Если средств нет даже для ежемесячного платежа и (или) банк не идет на уступки, то, к сожалению, проблему окончательно сможет разрешить только суд. Более того, скорее всего, заемщику еще придется столкнуться с коллекторами, обращение к которым стало уже стандартной банковской практикой.

Как выгодно для себя разрешить ситуацию с просроченным долгом, если банк обратился в суд

Когда ситуация доходит до суда, необходимо учесть следующее:

1. На сегодняшний день суды рассматривают дела о взыскании кредитного долга очень быстро. Нередко используется упрощенная процедура выдачи судебного приказа о взыскании, который одновременно является и решением по делу, и исполнительным документом. Приказ может быть вынесен заочно, то есть без участия должника, в результате чего заемщик оказывается перед фактом грядущего ареста имущества, а зачастую и невозможности обжалования приказа в силу истечения отведенных на это сроков. Чтобы избежать негативных для себя последствий, обязательно контролируйте развитие ситуации.
2. Постарайтесь изыскать возможность хотя бы проконсультироваться с кредитным юристом. Сделать это необходимо еще по факту образования просрочки, чтобы четко понимать, что можно предпринять, что не стоит делать и как, вообще, себя вести в создавшейся ситуации. В идеале, конечно, для судебного процесса лучше нанять юриста.
3. Если вас вызвали в суд, не игнорируйте возможность своего участия в процессе. У вас есть реальный и очень высокий шанс в судебном порядке добиться рассрочки/отсрочки платежа по кредиту, представив доказательства трудного финансового положения, сложной жизненной ситуации и т.п. Кроме того, существует возможность оспорить начисленные штрафные санкции, минимизировать их или вовсе исключить из банковских требований. При наличии оснований суды достаточно часто принимают такое решение в пользу заемщика.

Обращение банка в суд не исключает возможность достижения мирового соглашения с кредитором. Поэтому, участвуя в судебном процессе, не стоит оставлять попыток урегулировать проблему путем договоренности с банком о реструктуризации долга. Однако, наибольшая вероятность прийти в этом случае к выгодному решению, есть только при участии в деле квалифицированного юриста, который точно знает, как и каким образом нужно вести переговоры с банком.