Практически все варианты кредитования населения сопряжены с высокими процентными переплатами, в ряде случаев превышающими сам заём. Поэтому перед должником часто встаёт вопрос — как можно быстро погасить кредит и не платить лишние деньги?

Как быстро отдать кредит?

Чтобы как можно скорее закрыть свои договорные обязательства перед банком, необходим комплексный подход к ситуации. Одновременное использование предложенных ниже вариантов поможет быстро решить финансовые проблемы без существенной нагрузки на бюджет.

Рефинансирование кредита

Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой? В банковской терминологии эта процедура получила название «рефинансирование». Насколько она оправдана в нашем случае? Для финансовых компаний с хорошей репутацией каждый потенциальный клиент ценен, и она не захочет его потерять. Поэтому оказавшийся в затруднительном положении пользователь всегда может рассчитывать на льготы и преференции. Одна из них – рефинансирование.

Суть мероприятия в следующем. Заключается новый договор с более низкими процентными ставками. За счёт этого общая сумма по второму кредиту на порядок ниже, чем по первоначальному. Возможен вариант с комплексным рефинансированием – несколько займов собирают в один и погашают текущие долги. В итоге останется новый, ставший совокупным от предыдущих кредит, но на более выгодных условиях. Такая схема отлично работает на практике и позволяет решить финансовые проблемы с наименьшими потерями и не довести дело до суда.

Планирование бюджета

Многие клиенты банков признают, что являются постоянными заёмщиками только по причине неумения грамотно планировать семейный доход. В результате этого значительный процент бюджета уходит на траты, которые можно было не совершать. Это и незапланированные покупки в супермаркете, и походы на различные распродажи и скидки. Чтобы не попасться на уловки маркетинга, следует самым тщательным образом планировать все свои текущие траты. Доказано, что более 15% зарплаты уходит на всякие мелочи, без которых вполне можно обойтись.

Сегодня в интернете представлено огромное количество удобных в пользовании программ и онлайн-калькуляторов, которые позволят вести учёт доходных и расходных статей. Так можно будет легко понять, где действительно нужно экономить, а освободившиеся денежные средства перенаправить на другие цели — например, на погашение очередного платежа по кредиту. Главное правило, которому нужно следовать – не бросаться в крайности. Отказывать необходимо только в том, что не является первой необходимостью – на питании, лекарствах и коммунальных услугах экономить нельзя.

Экономия денежных средств

Умение ставить приоритеты в собственных тратах при грамотном подходе к делу позволит высвободить до 30% бюджетных средств. Конечно, такая жёсткая экономия требует серьёзных ограничений, отказа от привычных удовольствий, таких, например, как посещение кафе и ресторанов. Но зато результат приятно удивит – эти деньги можно отложить, и уже спустя несколько месяцев быстро отдать кредит банку.

Дополнительные источники доходов

Тем заёмщикам, кто ставит своей целью скорейшее погашение своих долговых обязательств перед банком, можно посоветовать найти подработку. Даже при самом напряжённом графике всегда можно выкроить пару часов на дополнительную занятость. Это должна быть работа, не привязанная к временным рамкам, от которой в любой момент можно отказаться. Конечно, доход будет не слишком большим, но на текущий платёж накопить получится. Главное условие – заработанные таким образом средства стоит направлять только по их целевому предназначению. В противном случае быстро закрыть кредит не получится.

Обратите внимание! Под дополнительным доходом не всегда следует понимать только подработку. Вполне возможно, что у вас есть основание на оформление государственной субсидии, либо вы официально трудоустроены и можете получить налоговый вычет по другим расходным статьям бюджета – образованию, лечению. Освободившиеся таким образом деньги тратим только на погашение долга!

Увеличение ежемесячного платежа

Позиция многих обладателей кредитов состоит в том, что они платят взносы согласно графику и при этом экономят – в корне ошибочна. Процентную ставку банк рассчитал таким образом — чем больше срок действия договора, тем больше средств клиент переплатит. Экономьте на выплатах по кредиту — возьмите себе за правило платить хотя бы на 10-15% больше суммы, обозначенной в графике. Особенно это актуально на фоне нескольких займов.

Оплата по такому принципу одного из действующих кредитов позволит закрыть его раньше остальных. Эта схема отлично работает при автокредитовании, где процентные ставки достаточно высокие. Избавляясь поочередно от каждого займа, самый большой оставшийся долг – например, по ипотеке, получится погасить раньше срока. Теперь все средства, которые ранее шли на прошлые текущие платежи по кредитам, пойдут на погашение основной ссуды.

Досрочное погашение кредита

Вернуть взятые в долг деньги раньше срока, указанного в договоре – это прекрасная возможность сэкономить на переплате по процентам, которые за весь срок действия договора выливаются в приличную сумму. Особенно это становится заметно при отдельных видах кредитования. Не все банки охотно идут на такой вариант выплаты – ведь они теряют свою прибыль. Однако отказать клиенту в таком желании компания не имеет права – это считается нарушением действующего законодательства и может быть оспорено в вышестоящих инстанциях.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту?

Можно ли сэкономить на этой части долга? Конечно. Чтобы не переплачивать банку:

• отдавайте предпочтение дифференцированному способу оплаты – процентные ставки по нему ниже, чем в случае с аннуитетным кредитованием;
• старайтесь брать в долг на минимальный период времени – лучше на какое-то время ввести режим экономии и быстрее рассчитаться с займом, чем позволить банку зарабатывать на процентах;
• внимательно читайте договор — возможно в нём есть скрытые комиссии и навязанные клиенту услуги, о которых сотрудник банка не проинформировал заранее (по выявлению таких фактов пишем претензию и требуем пересмотра договорных условий).

Советы специалистов

Специалисты по вопросам кредитования населения рекомендуют придерживаться следующих практических советов для ускорения выплаты долговых обязательств:

1. При попытке рефинансирования не следует брать заём, который намного превысит текущие долги. Это плохая тенденция, ведущая к долговой яме. Закрыв одни обязательства, в итоге вы получите еще большие. Этот печальный опыт достаточно распространён — кроме новых проблем он ничего заёмщику не даст.
2. Стоит прибегать к услугам компаний, выдающих микрозаймы, только в крайнем случае. Да, процедура получения средств там достаточно проста, не требует большого пакета документов, а заявка кандидата наверняка будет одобрена. Однако стоит помнить, что взамен вы получите очень высокие проценты, которые в итоге могут стать в несколько раз выше самого тела кредита.
3. По факту проведения последнего перечисления денег по займу следует закрыть кредит официально. Придите в банк и убедитесь, что у компании больше нет к вам финансовых претензий. В противном случае незначительная сумма долга, которая случайно окажется непогашенной, через несколько лет станет очередным неприятным сюрпризом.

Видео по теме

Как быстро погасить кредиты?

В этой публикации поговорим о том, как быстро погасить кредиты. Сама постановка вопроса очень правильная, поскольку жизнь в долг ни к чему хорошему не приведет, а наоборот, всегда будет тянуть финансовое состояние человека вниз. Почему кредиты желательно гасить быстрее, досрочно, с опережением графика? Потому что так вы заплатите кредитным организациям меньше процентов, и тем самым, сэкономите свои расходы.

Сразу оговорюсь, что «быстро погасить кредит» — это не означает, что сегодня он есть, а завтра уже нет. В статье вы не найдете чудес и волшебства, здесь будут описаны реальные действенные способы, которые вы можете применять, чтобы максимально быстро рассчитаться с долгами. А на протяжении какого времени это будет происходить — уже зависит от того, насколько «запущена» ваша ситуация.

Далее я расскажу, как быстро закрыть кредит или кредиты, если их несколько, опишу несколько правил, которым необходимо следовать.

Правило 1. Погашение самых дорогих кредитов в первую очередь. Итак, в первую очередь необходимо постараться максимально быстро закрыть самые дорогие кредиты, то есть, те, у которых самая большая эффективная процентная ставка. Как правило, это самые мелкие кредиты (микрозаймы, кредитные карты, потребительские кредиты в небольших суммах). Такой метод погашения кредитов носит название «Лавина», и он является наиболее финансово выгодным.

Чтобы быстро погасить мелкие кредиты, используйте все возможные способы экономии. Откажитесь от своих «хочу», в которых нет жизненной необходимости. Ведь вы сами виноваты, что загнали себя в долги, и можете считать режим жесткой экономии своего рода платой за свою финансовую недальновидность.

Правило 2. Увеличение платежей по кредитам на 10%. Следующим шагом (или первым шагом, если у вас всего один кредит) вы можете увеличить все ежемесячные платежи по кредиту, предусмотренные графиками погашения, на 10%. Можно и еще больше, если получится, просто 10% — это тот объем, который не окажет существенного влияния на ваш бюджет. К примеру, если даже ежемесячные платежи по кредиту составляют 30% вашего бюджета, то их увеличение на 10% — это 3% вашего бюджета, на других расходах это никак не отразится. А вот на снижении долга отразится довольно существенно. Потому что время погашения кредита в этом случае у вас сократится не на 10%, а существеннее (на сколько конкретно — зависит от срока кредита и схемы погашения). Одновременно и более существенно сократится суммарная переплата по кредиту.

Правило 3. Добавление платежей по закрытым кредитам к платежам по действующим. Объясняю этот шаг. Допустим, вы хотите быстро погасить кредиты, которых несколько, и часть из них уже закрыли. Теперь те платежи, которые вы вносили ранее по уже погашенным кредитам, добавьте к платежам по тем, которые еще остались. Это те деньги, которые вы и так тратили на погашение, поэтому вполне можете продолжать тратить их на эти же цели. Так вы начнете погашать их еще быстрее, соответственно, еще сильнее снизится и время полного погашения, и суммарная переплата.

Правило 4. Все непредвиденные доходы на оплату долга. Периодически могут возникать какие-то дополнительные доходы (премии на работе, доход от подработок, просто денежные подарки на праздники и т.д.). 100% этих доходов пускайте на досрочное погашение самого дорогого из оставшихся кредитов. Эти поступления все равно не были запланированы в вашем бюджете, поэтому вы свободно можете в полном объеме отправить их на погашение долгов, тем самым, сократив период кредитования и переплату.

Правило 5. Досрочное погашение кредитов со стандартной схемой приоритетнее. Если среди ваших кредитов есть кредиты со стандартной и аннуитетной схемами погашения, то в первую очередь, целесообразно досрочно погашать кредиты со стандартной схемой. Потому что в этом случае весь платеж будет уходить в погашение тела кредита, что будет существеннее снижать начисляемые проценты, совокупную переплату и необходимый месячный платеж.

Правило 6. Избавление от дополнительных расходов. При выдаче кредита банки часто навязывают страховки или другие дополнительные услуги. Часто заемщики не могут этому противостоять и покупают все ненужное, лишь бы получить кредит. Но даже если так, в дальнейшем во многих случаях можно избавиться от навязанных продуктов, не продлевая и не оплачивая их. Например о том, как отказаться от страховки — писал в отдельной статье: Отказ от страховки по кредиту. По другим продуктам — аналогично.

В заключение рекомендую прочесть еще одну статью: Как правильно гасить кредит?, в которой обозначены важные технические моменты погашения.

Думая о том, как быстро погасить кредиты, вы должны понимать, что самое главное в этом деле — строгая финансовая дисциплина. Все реально, если задаться целью и следовать своей цели. Повторюсь, что в данном случае, как говорится, «цель оправдывает средства», поскольку отсутствие долгов сразу поднимает финансовое состояние на уровень выше, делает его более устойчивым, и высвобождает свободные средства для оплаты более важных, чем долги, расходов, а также создания финансовых активов: резервов, сбережений, капитала.

Теперь вы знаете, как быстро закрыть кредиты. Применяйте эти правила на практике, и увидите, как ваша задолженность будет сокращаться. Ну а когда сможете полностью закрыть все долги, больше никогда не потребляйте то, на что еще не заработали.

Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями, общайтесь на финансовом форуме и получайте бесплатные знания, которые помогут вам в укреплении своего финансового состояния. До новых встреч!

Как быстрее закрыть кредиты: лучшие способы / FinHow.ru

Советы экономистов

Многие люди имеют несколько кредитов и мечтают их быстрее оплатить.Что необходимо сделать, чтобы побыстрее избавиться от кредита?

Экономисты советуют воспользоваться следующими проверенными методиками.

Снежный ком

Это практичный и верный способ оплаты кредитов. Его секрет состоит в том, чтобы выплачивать займы в порядке «от мала до велика». Для начала выплатить тот, который имеет наименьшую сумму из всех, а потом по возрастающей шкале.

По такому правилу все имеющиеся займы сортируются по увеличению размера суммы, взятой в кредит. Большая часть денег платежей должна уходить на выплату самого маленького займа, а после его полного закрытия оставшиеся деньги класть на погашение другого, самого большого, долга. Такой метод прост, понятен и эффективен – список долгов сокращается, займы уменьшаются.

Равномерное погашение

Согласно этому методу все задолженности должны погашаться равномерно, независимо от размеров. Сначала проводятся минимальные платежи, а потом, если останутся еще средства, они также распределяются в равных долях до полной выплаты кредитов. Видимых преимуществ этот способ не имеет, но результат приведет к полному закрытию долгов.

Снежная лавина

Считается одним из безопасных и верных вариантов. Сначала выплачиваются самые крупные займы (здесь нужно учитывать процентные ставки за год и дополнительные комиссии). По всем займам сделать минимальные выплаты, а оставшиеся деньги направить на погашение самого большого займа. Такой способ позволяет значительно уменьшить переплату.

Можно попробовать каждый метод и выбрать для себя наиболее приемлемый.

Как ускорить погашение кредита?

Есть вариант сократить сроки выплаты займов. Существуют два способа, которые могут помочь быстрее закрыть займ:

• вносить платежи раньше, чем указано в графике погашения;
• увеличивать сумму платежа.

Если сделать платеж раньше, чем это предусмотрено в договоре, то можно значительно уменьшить общую сумму долга. Чем меньше срок использования занятых средств, тем меньше будут проценты.

Также можно экономить на выплатах, увеличивая сумму платежа. Чем больше сумма вносится, тем большая часть основного долга погашается. А это освободит клиента от лишних процентов, которые начисляются на весь долг.

Факт! Если вносить платеж раньше хотя бы на день, можно сэкономить в среднем 0,05 — 0,1% от всей суммы.

Сложности досрочного погашения кредита

Выгоднее всего возвращать долг досрочно. Но кредитору невыгодно возвращение всей суммы раньше, чем установлено договором, потому что тогда проценты за пользование будут меньше.

МФО или банк могут препятствовать досрочному погашению долга следующими способами:

• запретить погашать кредит раньше срока;
• применить штрафы в виде комиссий за досрочное частичное или полное погашение;
• установить максимально допустимую сумму ежемесячного платежа, чтобы заемщик не мог класть большую сумму, желая сэкономить на процентах;
• списывать деньги со счета только в тот день, дата которого прописана в договоре, даже если клиент внес платеж раньше срока.

Данные меры организациивправе применить, если это прямо установлено договором. В случае применения методов, не предусмотренных договором, клиент может оспорить действия МФО или банка в судебном порядке.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита – это процедура, при которой за счет новой задолженности погашаются одна или несколько предыдущих. Процентная ставка будет ниже, следовательно, и размер переплат уменьшится.

Некоторые банки предлагают соединить несколько займов в один для удобства клиента. Но проценты тогда могут оказаться выше, поэтому нужно быть внимательными и изучить выгоду такого предложения.

После того как внесен последний платеж, обязательно необходимо взять справку о том, что кредит закрыт, и МФО или банк не имеют к клиенту претензий. Бывает такое, что на счету заемщика остаются копейки, на которые впоследствии могут быть начислены проценты и комиссии. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо иметь справку, которая будет доказательством того, что кредит закрыт.

Занимать деньги легко, а вот отдавать не всегда быстро и просто. Несколько кредитов – это большая нагрузка на семейный бюджет, которая может привести в долговую яму. Если уже такое произошло, то желательно проводить платежи раньше срока и выплачивать большую сумму, чем указано в договоре. Так клиент, хоть ненамного, сможет сократить расходы и уменьшить проценты.

Кроме того, когда отсутствуют долговые обязательства, распоряжаться деньгами человек может более свободно, не думая о том, что необходимо внести очередной платеж по займу.

Как погасить кредит быстро и избавиться от долгов

Кредитование – сфера жизни, которая всегда вызывает множество споров в обществе. С одной стороны, получение крупной финансовой помощи единовременно позволяет осуществить давние мечты и планы или же быстро решить проблемы при форс-мажорных обстоятельствах. С другой – быть в долгу неприятно, выплачивать взятые в кредит деньги придется еще долгое время, особенно, если сумма задолженности большая. Статистика, как известно, вещь упрямая, и она говорит, что сегодня на каждого жителя России приходится, в среднем, по три кредита, а среднемесячная выплата равняется двум минимальным размерам оплаты труда. Именно поэтому, для большого числа людей актуальностью пользуется вопрос: как погасить кредит быстро и не попасть в черный список банка?

Банк – друг или враг?

Думая, как избавиться от кредита, в первую очередь, стоит уяснить, что банк – ваш главный союзник, который поможет закрыть долги. Именно кредитная компания, как никто другой, заинтересована в том, чтобы вы могли избавиться от кредитных обязательств, так как это означает, что все выданные ими средства будут возвращены, да еще и с процентами.

Если вопрос о том, как вернуть кредит – это не просто праздные размышления, а насущная необходимость и вы понимаете, что уже не в состоянии погасить долги самостоятельно, не мешкая отправляйтесь в банк. Если расплачиваться с обязательствами вы не можете лишь временно, попросите кредитные каникулы: отсрочку на несколько месяцев, во время которой вы можете не выплачивать ежемесячные платежи. Если до этого вы числились в банке, как надежный заемщик, который всегда в срок платил долги по кредитам, вам могут пойти навстречу. Логика проста – если каникулы не дать, погашать задолженность клиент все равно не сможет, будут копиться штрафы и пени, что в итоге может привести к тому, что заемщик, и вовсе, пропадет с горизонта.

Кроме того, клиентоориентированные банки готовы оказывать своим клиентам бесплатные консультации, чтобы установить партнерские взаимоотношения, выгодные для обеих сторон. Вам не только расскажут, как оплатить кредит через платежные банковские системы, но и посоветуют, как правильно гасить кредит, чтобы не допускать просрочек, дадут рекомендации по планированию бюджета или предложат альтернативные варианты того, как можно избавиться от задолженности.

Искусство экономить

Думая, как закрыть кредит в банке, начните, в первую очередь, со своего образа жизни и грамотного планирования бюджета. Если вы не знаете, куда уходят деньги, записывайте каждую трату. Особенно актуально это сегодня, когда цены на все категории товаров поднимаются вверх, что затрудняет распределение средств и не позволяет четко определиться куда и сколько денег уходит. Записывать траты можно по старинке, в блокнот, удобнее же будет скачать на свой смартфон одно из множества существующих приложений, которое будет учитывать все ваши расходы, а также формировать наглядные графики и таблицы, из которых будет четко видно, на что вы распределяете свой доход.

Главное – настроить себя на тотальную экономию. Часто деньги просто распыляются неизвестно куда, поэтому, важно записывать даже самые небольшие траты. Надо вам заплатить за кофе из автомата или за проезд в автобусе – неважно, именно повседневные мелкие траты, на которые мы часто не обращаем внимания, не берем в расчет или просто о них забываем и формируют ту самую брешь, которая поглощает свободные деньги и не дает избавиться от кредитных долгов.

Ведя доскональный учет расходов, вы увидите, что на некоторые ненужные и необязательные вещи вы тратите большие суммы, которыми вполне можно оплачивать долги. Необходимо избавляться от необязательных трат. Если вы думаете, как избавиться от кредитов побыстрее, настройте себя на то, что какое-то время придется ограничить себя в развлечениях и приятных мелочах. Не покупайте кофе в автоматах, ужинайте дома и готовьте сами, не ездите на такси, откажите себе в новой одежде или бытовой технике. Какими бы незначительными ни казались подобные расходы, собираясь в конце месяца в одно целое, они вполне могут решить проблему того, как вернуть кредит в сжатые сроки.

От долгов по кредитам можно избавиться, если каждый месяц закрывать сумму больше, чем указана в ежемесячном платеже. Отвечая на вопрос, как избавится от кредитов, главный совет – пользоваться услугой досрочного погашения, даже если оплаченный ежемесячный платеж всего на пару тысяч больше, чем требуемый банком. В большинстве случаев, лимитов на число досрочных погашений не существует, поэтому делать его можно сколько угодно раз. Это поможет снизить сумму, на которую начисляются проценты, а, значит уменьшить переплату и срок, что вполне может решить вопрос, как погасить задолженность по кредиту. Необходимо ежемесячно погашать хотя бы на 10% больше, чем указано в графике платежей – выплачивающий долг не нанесет этим брешь семейному бюджету и ускорит срок выплаты долга.

Берем свое у государства

Решая, как выплатить кредит, по ипотеке, например, можно обратиться к помощи государства. К сожалению, немногие знают о том, что могут погасить кредиты или их часть, оформив имущественный вычет на покупку жилья. В зависимости от стоимости квартиры, выплаты могут составить более 200 000, если же вам необходимо погашать еще и проценты по ипотеке, с них тоже можно вернуть подоходный налог, размер которого может доходить до 300 000 и более. Правило о вычете действует не только на ипотечное жилье или недвижимость, приобретенную недавно. Согласитесь, речь идет о внушительных суммах, поэтому, пренебрегать такой возможностью нельзя, ведь полученные средства помогут решить вопрос, как избавиться от кредитов.

Если платящий ипотеку человек становится, в придачу, еще и счастливым родителем, государство также может прийти на помощь. Как правильно закрыть кредит в банке с помощью материнского капитала? Все просто, сертификат можно использовать не только для первоначального взноса, но и решить с его помощью вопрос, как расплатиться с кредитами.

Извлекаем дополнительную прибыль

Проблему того, как погасить кредит быстро, может решить дополнительный заработок. Да, на работе мы все устаем, да, по вечерам и в выходные хочется расслабиться или посвятить время любимому делу. Все это можно делать, но потом, когда погашенный успешно кредит станет для вас лишь воспоминанием. Найдите подработку по вашей специальности, или используйте хобби для заработка денег.

Хорошо рисуете? Продавайте свои работы на аукционах или биржах. Ваши сочинения были лучшими в школе? Пишите тексты на заказ. Есть машина? Устройтесь на выходные в такси. Вариантов для получения дополнительных денег – масса, главное не жалеть себя и на период, пока долг не будет возвращен, взять себя в ежовые рукавицы. Это не только поможет решить вопрос, как избавиться от долгов по кредиту, но и принесет дополнительный опыт и новые впечатления.

Если у вас несколько кредитов

Особенно важен вопрос о том, как правильно погасить кредит для тех, у кого их несколько. Самое правильное в этой ситуации – воспользоваться возможностью рефинансирования долгов, которую предлагают многие банки. Это позволит значительно сократить переплату за счет перевода процентов по нескольким займам к одной цифре. Кроме того, многие банки предлагают своим клиентам более низкие ставки, при объединении нескольких кредитов в один,

Если рефинансирование вам, по каким-то причинам, не подходит, стоит продумать схему, как платить кредит в срок в каждом отдельном случае, при этом уменьшая переплату. Чтобы быстрее расплатиться с долгами, начните оплачивать в больших размерах кредит с самой большой процентной ставкой, чтобы сократить переплату и сосредоточиться на погашении сумм основного долга по другим кредитам. Когда с самым невыгодным займом будет покончено, переходите к кредиту с самой маленькой суммой задолженности. При этом, освободившиеся с первого кредита деньги также пускайте в дело – не расслабляйтесь и не переносите их на собственные расходы, обязательно вносите их в счет оплаты следующего кредита, чтобы расквитаться с ним побыстрее. Когда и он будет закрыт – все свободные деньги направляйте на оставшиеся долги, пока со всеми не будет покончено.