«Как составить личный финансовый план и как его реализовать» Владимир Савенок: рецензии и отзывы на книгу | ISBN 978-5-91657-201-8
Главная
Labirint.ru2-й Рощинский проезд,дом 8, строение 4 115419 Москва, Российская Федерация
+7 (495) 231-46-79 +7 (495) 780-00-98 +7 (495) 723-72-95 Как составить личный финансовый план и как его реализовать Манн, Иванов и Фербер О чем эта книга О том, как привести свои деньги в порядок и научиться их контролировать. О том, как заставить работать ваши деньги, сколько бы их ни было сейчас — с помощью нужной вам стратегии инвестирования. О том, как найти деньги на реализацию жизненных планов, сколько бы их ни было сейчас — не путем жесткой экономии, а с помощью грамотного планирования финансовых потоков. О том, как достичь финансовой независимости. Наконец, о том, как подарить собственному ребенку миллион долларов — через некоторое время. Финансовый консультант, глава компании «Личный капитал» Владимир Савенок знает об этом все. Почему мы решили издать эту книгу Потому что хорошо знаем, как сложно держать деньги под контролем, и как это нужно. Потому что желаем вам финансового комфорта. Потому что с удовольствием издали и первую книгу Владимира Савенка — «Ваши деньги должны работать» Для кого эта книга Для каждого, кто хочет, чтобы деньги работали на него. И чтобы их было много. Для всех, кто мечтает о лучшей жизни для себя и семьи «Фишка» книги Автор — российский специалист, в основе книги лежит его опыт работы с российскими клиентами. Здесь нет советов, трудноприменимых в наших реалиях. От автора Эта книга поможет вам научиться работать с вашими деньгами, чувствовать и понимать их движение. Если вы будете достаточно терпеливыми, то увидите, что контроль и планирование денежных потоков позволяет устранить имеющиеся финансовые проблемы и избежать подобных трудностей в будущем. Ваши деньги будут работать под вашим контролем, и вам в полной мере удастся испытать удовольствие от того, что вы хозяин своих денег. Моя книга, впервые изданная в 2006 году, после кризиса 2008 года стала особенно актуальной. К сожалению, сегодня довольно сложно найти в магазине книгу на русском скорректировали свое отношение к инвестициям В основном тогда руководствовались принципом «Все деньги — в бизнес!». Или рисковали всем, быстро где-то что-то покупали и сразу перепродавали со стопроцентной маржой — такой подход использовался поначалу в реальном секторе экономики, а потом и на фондовом рынке. Спустя два года после шоковой терапии мы отрезвели и стали понимать разницу между «заработать» и «сохранить». Но что надо сделать для того, чтобы заработанное стало сохраненным и приносило доход? Моя книга предназначена для всех, кто хочет научиться управлять своими финансами, с помощью взвешенного и продуманного инвестирования преумножать свои доходы. В ней рассказано о том, как составить личный финансовый план и как его воплотить, какими инструментами инвестирования воспользоваться. В этой книге, как и в своей работе, я постарался говорить понятно для всех. Совсем без терминов, конечно, не обойтись, но, надеюсь, и мои собеседники, и мои читатели меня понимают. Эта книга … написана языком, доступным для всех. Большую часть своего рабочего времени я разговариваю не с профессиональными финансистами, а с теми, кто не знает, что такое финансовые риски, как работают ПИФы и страховые компании, кто никогда не сталкивался с хедж-фондами. Причем среди моих собеседников есть и наемные работники, и крупные бизнесмены, которые, как ни странно, также имеют слабое представление об инвестиционных инструментах и о стратегиях инвестирования. Вообще о финансах написано так много, что, если вы решите все прочесть, у вас не останется ни минуты на то, чтобы работать со своими деньгами и создавать свой личный капитал. Поэтому я призываю вас к действию языке по управлению личными финансами (например, предыдущее издание книги, которую вы сейчас держите в руках, относится к 2005 году). Между тем многие россияне за это время. Надеюсь, из моей книги вы не только почерпнете новые знания, но и извлечете практическую пользу. В процессе чтения книги, не откладывая, начинайте выполнять те шаги и рекомендации, которые помогут вам обрести финансовую независимость.4.8 4
Как составить личный финансовый план и как его реализовать Савенок Владимир Степанович О чем эта книга О том, как привести свои деньги в порядок и научиться их контролировать. О том, как заставить работать ваши деньги, сколько бы их н
Как составить личный финансовый план и как его реализовать. Книга в кратком изложении за 10 минут: perfume007 — LiveJournal
Специально для https://vk.com/stepan_demura Читаем вместе с финансовым парфюмером книги в кратком изложении. Как составить личные финансовые отчеты и личный финансовый план? Где взять деньги для инвестирования и куда их вложить? Каковы достоинства и недостатки основных инвестиционных инструментов? Какова самая эффективная стратегия инвестирования для неспециалистов? Рассказ Владимира Савенка об азах инвестирования полностью основан на российских реалиях. Руководство написано простым языком, специальная терминология сведена к минимуму, а термины, без которых не обойтись, подробно объясняются с использованием наглядных примеров. Примеры и иллюстрации из жизни – это конек автора, они делают книгу увлекательной. Добрую половину объема руководства занимают пошаговые инструкции, а также анкеты и задания, выполнение которых поможет читателю уже в процессе чтения незаметно перейти от теории к практике инвестирования. В основу руководства легли две более ранние книги автора, им переработанные. Правда, их соединение не везде получилось “бесшовным”, и поэтому в тексте есть повторы. Не искушенному в финансовых вопросах читателю эти возвращения к уже изложенным темам, возможно, пойдут только на пользу, помогая лучше усвоить информацию. К советам Владимира Савенка стоит прислушаться, ведь за его плечами не только 15-летний опыт финансового консалтинга, но и работа на руководящих постах в белорусском Центробанке. Финансовый парфюмер рекомендует эту книгу самой широкой читательской аудитории даже если вы убеждены, что инвестирование не для вас, после знакомства с ней вы, скорее всего, измените свое мнение. Профессиональным финансистам тоже есть чему поучиться у автора – к примеру, как рассказывать о финансовых премудростях легко и доступно для каждого.Финансовое планирование
Высокий уровень доходов не гарантирует отсутствия денежных проблем порой рост доходов лишь усугубляет финансовые трудности. Обезопасить вас и вашу семью в финансовом отношении может лишь контроль и планирование денежных потоков. Если вы не управляете своими доходами и расходами, то рискуете рано или поздно оказаться без средств к существованию, как бы хорошо ни шли у вас сейчас дела. Роберт Кийосаки делил всех людей по способу зарабатывания денег на наемных сотрудников, предпринимателей, бизнесменов и инвесторов. Но к какой бы из этих групп вы ни принадлежали, всегда есть риск, что привычный источник доходов иссякнет. Только грамотное управление денежными средствами может застраховать вас от финансовых рисков.
Основные идеи книги
Планирование и управление личными финансами – единственный способ защититься от финансовых рисков. Контроль над своими деньгами начинается с составления личных финансовых отчетов – отчета об активах и пассивах, отчета о доходах и расходах, а также семейного бюджета. Инвестируйте как минимум 10% получаемых доходов. Благодаря эффекту капитализации инвестирование даже небольших сумм в долгосрочном периоде позволяет создать солидный капитал. Основная задача личного финансового плана – определить ваши основные жизненные цели и пути их достижения. Самые надежные инвестиционные инструменты – активы с международным кредитным рейтингом A и выше, однако в России нет ни одного актива с таким высоким рейтингом. Каждая семья должна иметь резервный фонд, позволяющий даже в случае полной потери доходов поддерживать привычный уровень жизни в течение трех – шести месяцев. Настоящий финансовый консультант, в отличие от продавца финансовых продуктов, не зависит от каких-либо компаний и исходит лишь из потребностей клиента.
Наиболее прибыльные инструменты долгосрочного инвестирования для непрофессионалов – индексные фонды. Строгое следование своему инвестиционному плану нередко позволяет простому инвестору превзойти профессионалов.
“Именно личный финансовый план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья”.
Личные финансовые отчеты
Контроль над финансами начинается с составления трех финансовых документов – отчета об активах и пассивах, отчета о доходах и расходах семейного бюджета. Начните с активов перечислите, куда у вас вложены деньги (недвижимость, автомобиль, депозиты, антиквариат и так далее) и рассчитайте рыночную стоимость своей собственности и доход, который она приносит. Затем в таблице пассивов укажите свои долги (ипотека, кредиты, задолженность по кредитным картам, дружеские займы), их размер и процентные ставки, сроки погашения и суммы ежемесячных выплат. Если ставка, которую вы платите по кредитам, выше, чем доходность активов, вашей первоочередной задачей должно стать скорейшее избавление от долгов. Например, если вы разместили деньги на депозите со ставкой 10% годовых и одновременно взяли кредит под 30%, снимите деньги с депозита и направьте их на погашение долга.
“Определение регулярно инвестируемой суммы – самое важное в построении личного финансового плана”.
В отчет о доходах и расходах внесите статьи как ежемесячных, так и разовых ежегодных доходов и расходов (пример последних – доходы в виде ежегодного бонуса и расходы на семейный отдых). Рассчитайте свою ежемесячную и ежегодную чистую прибыль, вычтя из общей суммы доходов общую сумму расходов за соответствующий период. Если получится отрицательная величина – значит, вы живете в долг и вам следует либо сократить расходы, либо увеличить доходы, чтобы вернуться в “плюс”. Если же у вас есть положительная чистая прибыль, инвестируйте ее. Придерживайтесь принципа “заплати в первую очередь себе” направляйте на инвестирование как минимум 10% получаемых доходов. Наконец, на основе отчета о доходах и расходах составьте свой семейный бюджет, то есть годовой план семейных доходов и расходов.
“Так что же делать, если ваши желания (ваши цели) не совпадают с вашими возможностями Ответ прост надо либо ограничивать желания, либо увеличивать возможности”.
Чудо капитализации
Чтобы создать личный капитал, нужны два фактора – время и капитализация. С ними вы получите доход не только от инвестированных средств, но и от принесенных ими процентов. На небольших отрезках времени капитализация не дает особого эффекта, в долгосрочном же периоде благодаря капитализации доходы от инвестиций увеличиваются в геометрической прогрессии. С помощью капитализации вы даже можете сделать своего ребенка миллионером. Для этого достаточно инвестировать 1200 долларов с доходностью 11% годовых (такова средняя историческая доходность индексных фондов), а затем ежегодно добавлять к этой инвестиции по 360 долларов. При условии капитализации процентов через 52 года на брокерском счету сына или дочери будет один миллион долларов. Вы считаете, что 11% годовых – это слишком мало и путем активных спекуляций на бирже можно заработать гораздо больше — Не гонитесь за сверхдоходами! Во-первых, для активной торговли на бирже нужно быть профессионалом и ежедневно уделять этому занятию не менее двух часов. Во-вторых, исследования показывают, что “чем активнее вы торгуете акциями, тем меньше денег зарабатываете” в этом случае вы не даете проявиться эффекту капитализации.
“В любом инвестиционном портфеле должны быть активы с разной степенью риска. Но обязательно часть капитала должна быть инвестирована консервативно, с самыми минимальными рисками и с гарантиями сохранности капитала”.
Личный финансовый план
Основная задача личного финансового плана – определить основные жизненные цели и пути их достижения. Построение ЛФП происходит в четыре этапа.
“Если вам уже за 50 лет, вы не имеете права рисковать, и вам следует уменьшить долю рисковых активов до минимума или вообще исключить их из портфеля”.
“Постановка целей”. Для начала решите, в каком возрасте вы хотите выйти на пенсию и каков должен быть размер пенсионных выплат. Внесите в список содержание и обучение детей, приобретение жилья и автомобиля, смену работы и места жительства и прочие важные вещи. Формулируйте свои цели предельно четко не только чего вы хотите достичь, но и в какой срок и сколько вам для этого нужно денег.
“Построение и анализ личных финансовых отчетов”. На этом этапе вы должны выяснить, позволяют ли ваши доходы осуществлять инвестиции в объеме, достаточном для реализации поставленных целей.
“Корректировка целей”. Если ваши возможности не соответствуют целям, а увеличить доходы или сократить расходы не получается, скорректируйте свои цели.
“Определение путей достижения целей”. Составьте план инвестирования – решите, сколько, куда и когда вы будете инвестировать. Как пишут американские экономисты Томас Стэнли и Уильям Данко, среднестатистический миллионер в США инвестирует не менее 20% своего дохода, при этом 20% инвестируемых средств он вкладывает в ценные бумаги, 25% – в пенсионный план, 20% – в недвижимость, 20% – в собственный бизнес и 15% – в другие активы, в том числе в банковские продукты.
“В любом случае активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится личный управляющий”.
Управление инвестиционными рисками
Любой инвестор сталкивается с двумя основными рисками – рыночным и валютным. Рыночный риск – это риск изменения стоимости инвестиций. По степени рыночного риска все инвестиционные инструменты (активы) принято делить на консервативные, умеренные и агрессивные. Планируя инвестиции, решите для себя, какую долю выделяемых на инвестирование средств вы будете вкладывать в каждую из этих трех групп активов.
“Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы”.
Консервативные активы (например облигации и банковские депозиты) обладают гарантией сохранности вложенных средств, предоставленной институтом с международным кредитным рейтингом A и выше. Поскольку ни один российский институт, включая правительство, не обладает таким высоким рейтингом, единственный способ консервативного инвестирования для россиян – это инвестирование в зарубежные активы. Умеренные активы (например голубые фишки, то есть акции крупных компаний), в отличие от консервативных, сохранности капитала не гарантируют – порой они значительно падают в цене, – однако в долгосрочной перспективе способны обеспечить более высокую доходность. Агрессивные активы отличаются от умеренных более широкими колебаниями цен, в пределах десятков и даже сотен процентов. Они могут как принести очень высокую прибыль, так и привести к крупным убыткам, вплоть до полной потери средств. К числу инструментов агрессивного инвестирования относятся акции средних и малых компаний, производные инструменты (фьючерсы и опционы), валютный рынок, а также инвестиции в бизнес (как в собственный, так и в чужой).
“Прежде чем инвестировать, необходимо правильно оценить риски. Из-за неверной оценки рисков многие инвесторы теряют свои деньги и разочаровываются в фондовом рынке или рынке недвижимости”.
Валютный риск – это риск изменения курса валют, в которых выражается стоимость активов. Например, если вы держите деньги в рублях и курс рубля по отношению к доллару снижается, вы несете инвестиционные потери. Предсказать изменения валютных курсов невозможно, поэтому распределите свои средства между двумя – четырьмя валютами.
“Если страховая компания предлагает вам гарантированно 10–15% годовых, стоит проверить ее надежность”.
План финансовой защиты
Основой ЛФП является план финансовой защиты, включающий три основных элемента 1) создание пенсионных накоплений; 2) страхование жизни и здоровья; 3) формирование семейного резервного фонда. Создавая личный пенсионный план, определите, сколько денег нужно инвестировать для достижения желательного размера пенсионных выплат. Главным критерием при отборе активов, в которые вы будете вкладывать свои пенсионные накопления, должна быть не доходность, а надежность. Лучше всего для этой цели подойдут пенсионные фонды и страховые компании; некоторую часть средств можно вложить в паевые фонды, облигации и акции. Оптимальным способом осуществления пенсионных накоплений является стратегия “не вижу – не знаю” просто поручите банку ежемесячно перечислять определенную сумму с вашего текущего счета на пенсионный.
“Государственные облигации российского правительства на сегодня менее надежны, чем корпоративные облигации General Electric, так как рейтинг General Electric выше рейтинга России”.
Если от вас зависят другие люди (к примеру, дети или пожилые родители), позаботьтесь о том, чтобы они не остались без средств к существованию в случае вашей смерти или потери трудоспособности. Самый простой способ это сделать – застраховать свою жизнь. Наконец, каждой семье стоит позаботиться о создании собственного резервного фонда эти накопления на черный день позволят продержаться некоторое время в случае потери работы и оплатить непредвиденные расходы – срочное лечение или неожиданный ремонт. Размер такого фонда должен в три – шесть раз превышать ежемесячные расходы семьи, а хранить его лучше всего на краткосрочном (например, 30-дневном) депозите в крупном банке. Ежемесячно перечисляйте в резервный фонд от 5 до 15% получаемых доходов.
“ETF удачно сочетают возможности диверсифицированного портфеля, что характерно для взаимных фондов, с торговой гибкостью, присущей работе с обычными акциями компаний-эмитентов”.
Оценка “надежности компании, которой вы доверяете деньги”
При выборе компании (фонда, банка), которой вы доверите сохранение своих пенсионных накоплений, оцените ее надежность по четырем критериям:
“Если вы собираетесь покупать квартиру (или дом) для себя, для постоянного проживания, не следует ждать, когда ситуация на рынке станет более благоприятной для покупки”.
Рейтинг. Чем выше кредитный рейтинг компании, тем она надежнее. (Банк с рейтингом AAA надежнее банка с рейтингом A и гораздо надежнее банка с рейтингом BBB.) Сравнивать компании следует не по национальным, а по международным рейтингам.
Структура активов. Надежные инвестиционные компании не скрывают, в какие активы и в каких пропорциях они вкладывают доверенные им средства. Основываясь на этой информации, клиент может оценить, приемлема ли для него предлагаемая структура инвестиций с точки зрения уровня рыночного риска
Основные учредители. Учредители и руководители компании должны обладать безупречной репутацией. Хорошо, если учредителем компании является известная авторитетная мировая корпорация с многолетней историей.
Финансовая отчетность. Изучите балансовый отчет компании на ее сайте. Если сумма статьи “краткосрочная задолженность” превышает общую сумму статей “средства в банке”, “дебиторская задолженность” и “товары на складе”, возможно, эта компания находится на грани банкротства.
“Я всегда рекомендую своим клиентам покупать не отдельные акции, а фонды”.
Личный финансовый консультант
Чтобы составить и реализовать ЛФП, многие прибегают к услугам финансовых консультантов. Однако под консультантов нередко маскируются продавцы различных финансовых услуг и даже мошенники. Настоящий консультант независим и объективен он не заинтересован в том, чтобы навязать вам продукты какой-то компании или банка. Он в курсе всех существующих инвестиционных возможностей и помогает составить инвестиционный портфель, учитывающий ваши индивидуальные потребности. Выбирайте конкретного человека, а не фирму в таких вопросах важна личная симпатия. Выясните, как будет строиться работа и сколько стоят услуги. Желательно, чтобы опыт работы консультанта превышал два года и чтобы у него не было слишком много клиентов (иначе он не сможет уделять вам достаточно времени).
Инвестиционные инструменты
Человек, решившийся инвестировать свои свободные средства, сталкивается с огромным разнообразием инвестиционных инструментов. Вот лишь основные из них
Банковские депозиты. Лучше всего подходят для размещения резервного фонда семьи и первичного накопления средств с целью дальнейшего инвестирования в другие активы.
Страховые накопительные программы. Решают сразу две задачи – пенсионных накоплений и страхования жизни. Гарантируют сохранность средств и небольшой доход.
Облигации. Гарантируют получение заранее определенного фиксированного дохода. Как правило, чем надежнее гарантии, тем ниже доходность облигаций.
Акции. Не гарантируют ни получения дохода, ни сохранности средств, но способны обеспечить бо?льшую доходность, чем облигации и депозиты. Учтите, что самостоятельное инвестирование в акции требует знания финансовых рынков и больших затрат времени.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и ETF (Exchange Traded Funds, “биржевые фонды”). Избавляют от необходимости самостоятельно заниматься отбором акций и облигаций. Обеспечивают диверсификацию вложений и позволяют инвестировать в любые группы активов – акции, облигации, валюты, товарные активы, недвижимость. Присмотритесь к индексным фондам в 80% случаев они опережают другие фонды по доходности.
Недвижимость. В долгосрочной перспективе цены на недвижимость имеют тенденцию к росту, хотя временами и переживают значительные падения. Вкладывайте в этот актив ограниченную часть капитала, помня о его низкой ликвидности.
Драгоценные металлы. Покупки физического золота облагаются высоким налогом; его нужно где-то хранить и непросто продать. Поэтому покупать его имеет смысл лишь с целью обезопасить сбережения на случай войн и революций. Целесообразнее разместить деньги на металлическом счете в банке или инвестировать в ETF драгоценных металлов.
Стратегия усредненной стоимости
Для 90% инвесторов самой эффективной стратегией инвестирования будет стратегия усредненной стоимости. Она состоит в механическом повторении простых действий. Во-первых, ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) инвестируйте в соответствии со своим инвестиционным планом – вкладывайте в оговоренные активы в оговоренных пропорциях, не обращая внимания на ситуацию на рынке и советы аналитиков. Во-вторых, раз в год проверяйте, соответствуют ли доли активов в портфеле утвержденной в инвестиционном плане структуре. В случае отклонений восстанавливайте изначальную структуру портфеля, продавая одни активы и покупая другие. Помните “порядок бьет класс”! Методичное следование стратегии усредненной стоимости часто позволяет простому инвестору получить лучший результат, чем у профессиональных трейдеров и аналитиков.
Об авторе
Владимир Савенок – основатель и генеральный директор консалтинговой группы “Личный капитал”, автор книг о личных финансах. В прошлом главный экономист и член совета директоров Национального банка Республики Беларусь.
Понравился пост? Расскажите о нём друзьям, нажав на кнопочку ниже:
Владимир Савенок — Как составить личный финансовый план и как его реализовать » Страница 4 » MYBRARY: Электронная библиотека деловой и учебной литературы. Читаем онлайн.
– Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Финансовый план нужен им для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, зачастую жажда денег мешает бизнесменам мыслить рационально. Их не устраивают 5–6% годовых. Они хотят получать 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств и рискуют всеми своими деньгами. Они почему-то считают, что проблем у них быть не может. Их не волнуют пенсия и страховка.
Но возникает вопрос: почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у
Ниже приводится примерная схема того, как миллионеры распределяют свой капитал по разным активам и соответственно свои инвестиционные риски:
20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;
25 % – пенсионные планы;
20 % – недвижимость;
20 % – бизнес;
15 % – другие активы, в том числе банки.
Уважаемые бизнесмены, заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время это и в России, и в США, и в других странах мира самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, инвестируя их агрессивно.
Меня очень радует тот факт, что в последние два-три года многие российские бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию и считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса и вкладывать его в другие инвестиционные инструменты. Были случаи, когда ко мне приходили клиенты, которые доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован так, как у этих миллионеров».
Еще раз повторю: ваши финансовые риски будут полностью застрахованы в том случае, если у вас будет ваш личный финансовый план (ЛФП), учитывающий и диверсифицирующий все инвестиционные риски. ЛФП – это лекарство от финансовых проблем.
1.2. Личные финансовые отчеты
Глупцы жгут лампады весь день. Ночью они удивляются, почему остались без света.
СаадиГде взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?
Чтобы у вас было много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого остается лишь ждать, когда деньги на вас посыплются. Есть и другой способ. Сделайте шар из монет, как можно чаще вращайте его в руках и просите у него денег. Наконец, можно пойти к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. После этого вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги бегут к вам. Все эти три способа я услышал в одной из популярных телевизионных передач. Удивительно, насколько привлекательны для многих такие способы увеличения своего капитала. Привлекательны потому, что, обещая быстрое богатство, не требуют много сил и времени.
Рекомендации, которые вы найдете в моей книге, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы найти деньги, следует прежде всего проверить свои карманы, или, другими словами, подсчитать все, что у вас имеется, и подумать, как это все использовать. Справиться с этой задачей можно с помощью составления и анализа личных финансовых отчетов.
Нередко, проделав подобный анализ, люди выясняют, что на самом деле они очень богаты, но не понимали и не чувствовали этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали планомерно их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богаты, но наверняка будете намного богаче, чем сейчас.
С отчетов и начинается контроль за личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют лишь юридические лица. Но на самом деле он должен быть у каждого человека, ведь у каждого есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого никогда! Именно поэтому их финансовые отчеты становятся отчетами банкротов.
Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?
Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся (приходят и уходят, видоизменяются в другие активы), у вас тоже есть доходы и расходы, вы тоже инвестируете. Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Поэтому ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самому управлять ими.
Поэтому давайте начнем составлять личные финансовые отчеты.
Активы и пассивы: что у меня есть и кому я должен
Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.
Джон ЛоккДля примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей. Это аналог балансового отчета предприятия.
Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.
Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.
Табл. 2. Активы (то, куда вложены деньги)
В табл. 2 перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, несмотря на то что требуют расходов и не приносят доходов.
Все ли активы хороши? У кого из этих двух людей активы лучше?
Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. И фактически он не создал никаких активов. Из того, что у него имеется, лишь банковский депозит приносит доход. Но стоимость этого актива очень невелика. Квартира и автомобиль дохода не приносят, а, наоборот, требуют дополнительных затрат.
Дмитрий получает дополнительный доход от сдачи внаем квартиры и торговой площади, а также проценты по банковскому депозиту. Таким образом, в процессе своей работы он создавал себе активы.
Из приведенного примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы, то есть такие, которые работают и приносят дополнительный доход.
На моих семинарах я порой слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. Я не согласен с такой постановкой потому, что вижу, как живет и тот, и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей много проблем, им очень трудно работать, тем не менее Дмитрий два раза в год ездит со всей семьей в отпуск, спокойно оставив свой бизнес и закрыв свой маленький магазин. Игорь тоже ездит в отпуск со всей семьей, но, в отличие от Дмитрия, лишь раз в год, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает он немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход. Как я уже сказал, он тратит свой доход на покупку дорогих вещей.
Как составить личный финансовый план и как его реализовать
В самом начале книги автор утверждает, что посидеть вечерком в своем кабинете и проанализировать, что произошло за неделю с твоим капиталом – одно из самых любимых занятий миллионеров. И именно в такой формулировке мне сложно с этим не согласиться!
Я несколько лет веду семейный финансовый учет. Благодаря этому значительно легче планировать крупные расходы, и я всегда чувствую гордость от того, что все сошлось и не требуется влезать в долги. Однако, в остальное время я часто думаю об этом процессе как об ограничении финансовой свободы – как будто считать и копить меня вынуждают обстоятельства, а хотелось бы радостно транжирить все, что есть ) Специально для таких как я в книге есть интересная мысль, которую стоит обязательно взять на вооружение вместе с привычкой миллионеров:
Если вы будете думать о собственном бюджете как о «финансовой диете» — это верный путь к тому, что вы настроите себя на неудачу.
В книге Джим Рон «Витамины для ума» , которую я читала до этого, есть замечательная цитата, которая теперь не выходит у меня из головы:
Я обнаружил удивительную особенность людей. Большинство из них более тщательно планируют свой отпуск, чем свою жизнь.
По-моему это применительно и к долгосрочному финансовому планированию для большинства людей. Мы планируем отпуск и ремонт, а заглядывать далеко в будущее, где нас ждет государственная пенсия не хочется и совсем страшно.. В 25 еще рано, в 35 только появилась возможность пожить для себя, в 45 дети составляют большую часть расходов, а в 55 остается уже совсем немного времени, чтобы обеспечить себе достойную старость.
Финансовый план нужен для всех: у кого есть сейчас деньги, могут их потерять и перейти к бедности. У кого нет – от бедности к нищете. Никто от этого не застрахован. Но каждый рискует, когда плана нет.
Наемные работники – самая рисковая группа: человека могут уволить, сократить зарплату, перестать ее платить. Как жить после этого? Об этом нужно думать, пока человек здоров и зарабатывает деньги!
Если вас интересует эта проблема, то книга может оказаться очень полезной.
В ней есть несколько опросников, которые помогут определить исходную позицию.
Чтобы найти деньги, следует, прежде всего, проверить свои карманы … и проанализировать, как вы это все используете.
В качестве примеров по ходу книги приводятся несколько жизненных историй с различными финансовыми планами. Автор комментирует ожидания своих клиентов и детально описывает процесс построения финансового плана.
Если сформулировать кратко, то универсальные советы заключаются в том, чтобы определить адекватные цели, обязательно вести финансовые отчеты и регулярно инвестировать/сберегать:
У каждого человека есть финансовый отчет: активы и пассивы, прибыли и убытки, как у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия готовят свои финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей – НИКОГДА! Именно поэтому их финансовые отчеты – это отчеты банкротов.
Определение регулярно вкладываемой суммы – самый важный момент построения Личного Финансового Плана. Именно на основании этой суммы делаются расчеты, которые покажут, что вы сможете иметь в будущем.
Кроме советов по построению Личного Финансового Плана есть глава посвященная Плану Финансовой защиты, который включает в себя три основные позиции:
• защита своего будущего – создание пенсионных накоплений
• защита своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни/квартиры
• защита себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда (3-6 месячных расходов)
На мой взгляд, книгу стоит прочитать хотя бы ради того, чтобы ответить на вопросы для построения Личного Финансового Плана. Ознакомившись с формулами довольно быстро проясняется текущая финансовая ситуация, а будущее становится таким прозрачным.. Хочется сразу же сократить расходы, увеличить доходы и инвестировать регулярно и дисциплинированно!
Если человек не контролирует свои деньги, свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его всегда, независимо от уровня дохода – это аксиома.
Владимир Савенок — Как составить личный финансовый план и как его реализовать » Страница 5 » MYBRARY: Электронная библиотека деловой и учебной литературы. Читаем онлайн.
Из приведенного примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы, то есть такие, которые работают и приносят дополнительный доход.
На моих семинарах я порой слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. Я не согласен с такой постановкой потому, что вижу, как живет и тот, и другой. И хотя сегодня у частных предпринимателей много проблем, им очень трудно работать, тем не менее Дмитрий два раза в год ездит со всей семьей в отпуск, спокойно оставив свой бизнес и закрыв свой маленький магазин. Игорь тоже ездит в отпуск со всей семьей, но, в отличие от Дмитрия, лишь раз в год, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает он немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход. Как я уже сказал, он тратит свой доход на покупку дорогих вещей.
Табл. 3. Пассивы (то, что нужно будет вернуть)
Нужно ли комментировать ситуацию, отраженную в табл. 3? По-моему, все видно невооруженным глазом. Игорь, помимо того что он тратит весь свой заработанный доход на приобретение плохих активов, берет еще дополнительные кредиты (все, что предлагают банки). Таким образом, он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия вообще нет кредитов. Все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.
На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала Виктория. Спустя четыре года она была моим партнером по организации семинаров в Петербурге, мы встретились с ней в кафе и с удовольствием поговорили. Когда мы уже встали из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория спросила у меня:
– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?
– Что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас?
– Все, что я сейчас имею, я получила, благодаря тому первому семинару, на котором присутствовала. Когда во время тренинга я сделала свой балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, то поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась, потому что времени на создание собственного капитала осталось немного. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, а другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и существенный резерв в банке. Заставив меня сделать свой финансовый отчет и взглянуть на него со стороны, вы полностью изменили мою жизнь. Напишите об этом, и, возможно, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.
Как видите, я исполнил просьбу Виктории.
А теперь взгляните на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дополнительного дохода, а, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с активами и пассивами.
Сергей Х. держал основную сумму своих личных средств на счете крупного европейского банка ABN Amro. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы проанализировали условия, оказалось, что банк действительно платит очень скромный процент, а за обслуживание счета берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.
Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. И это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть совершенно ликвидными и могут быть инвестированы на пять-десять лет, то можно разместить их с более привлекательными условиями и получить неплохой доход. Именно это мы и сделали с Сергеем, инвестировав большую часть денег со счета в банке в различные финансовые инструменты.
И квартира (дом), в которой вы живете, и автомобиль, на котором просто ездите, – это активы, поедающие ваши деньги. Но без них мы не можем существовать. Глупо было бы избавляться от них и жить неизвестно где.
Но, может быть, у вас есть пустующая дача, где вы не были уже несколько лет?
Или забытый гараж, в котором хранятся лишь старые вещи?
А может быть, вы вложили все свои деньги в какой-нибудь очень рисковый проект вроде Форекса? Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент, а на деле оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.
Практикум: составление личного финансового отчета
Составление финансового отчета следует начать с построения таблицы активов.
1. В первую колонку внесите все активы, которые у вас есть. Все, что стоит каких-либо денег, все, что можно продать. Иногда это непростая задача. Некоторые владеют столькими разными и часто очень мелкими активами, что порой забывают о них. Это и ваша квартира, и счет в банке, и дача, и домик в деревне, и ценные бумаги и т. д. Безусловно, сюда не следует вносить мебель, аппаратуру и прочие мелкие предметы. Но если на стене у вас висит картина Ван Гога, ее также стоит указать в этой колонке.
2. Во вторую колонку внесите текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).
3. В третьей колонке укажите доход, который приносит каждый из активов. Например, вы вложили в акции $100 000 год назад, а сейчас стоимость этих ценных бумаг возросла до $120 000. Значит, вы получили $20 000 дохода за год.
4. В четвертой колонке укажите доходность каждого актива, выраженную в процентах. Для этого разделите число из третьей колонки (доход) на число из второй колонки (стоимость актива) и умножьте на 100. Это самое интересное! Только теперь вы можете понять, насколько правильно и рационально инвестировали свои деньги.
Результат сложения всех чисел второй колонки покажет, каков ваш капитал на сегодня.
Результат сложения чисел третьей колонки – это ваш доход от инвестирования капитала.
И наконец, результат сложения чисел в последней колонке покажет, какую доходность вы получаете в среднем от инвестирования вашего капитала.
Начните анализ активов здесь и сейчас, не откладывая на завтра. Это очень важно! Заполните эту таблицу активов (см. табл. 4).
Табл. 4. Активы
Сколько, по-вашему, должно быть активов? Я имею в виду реальные активы, приносящие доход (исключите из этого перечня квартиру, в которой живете, и автомобиль, если только вы не сдаете его в аренду). Это зависит от размера вашего капитала. Но в любом случае активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится личный управляющий.
Владимир Савенок — Как составить личный финансовый план и как его реализовать » Страница 2 » MYBRARY: Электронная библиотека деловой и учебной литературы. Читаем онлайн.
После того как гости разошлись, изысканными закусками и винами насладились менеджеры из соседних офисов и авторы исследования.
С тех пор во время интервью Стэнли и Данко предлагали гораздо более скромное, но привычное их респондентам угощение: кофе, напитки, пиво, виски, бутерброды. И конечно, они платили за интервью от $100 до $250. Иногда предлагали другие виды вознаграждения, но ни один миллионер не предпочел взять у них вместо денег, например, большого и дорогого игрушечного медведя для своего внука.
Из этой истории понятно, что миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования и т. д.
Кроме того, настоящие миллионеры, как и герой Ильи Ильфа и Евгения Петрова подпольный миллионер Корейко, живут довольно скромно. Это наглядно показали Томас Стэнли и Уильям Данко в своей книге «Ваш сосед – миллионер», развеяв мифы о роскошной жизни миллионеров.
Моя книга предназначена для всех, кто хочет научиться управлять своими финансами, с помощью взвешенного и продуманного инвестирования преумножать свои доходы. В ней рассказано о том, как составить личный финансовый план и как его воплотить, какими инструментами инвестирования воспользоваться. В этой книге, как и в своей работе, я постарался говорить понятно для всех. Совсем без терминов, конечно, не обойтись, но, надеюсь, и мои собеседники, и мои читатели меня понимают.
Помню, как в начале 1990-х годов работал в Национальном банке Республики Беларусь. В те годы формировались независимые банковские системы стран – бывших республик СССР. Это была совершенно новая деятельность. В Белоруссии, как и в других постсоветских странах, не было специалистов, детально разбиравшихся в работе центрального банка, и все – начиная от служащих младшего звена и заканчивая председателем банка – самостоятельно учились новым операциям.
Во главе Национального банка стоял очень грамотный экономист, настоящий профессионал и опытный преподаватель, профессор экономического университета.
На одном из совещаний у председателя начальник отдела платежного баланса докладывала о состоянии баланса Белоруссии. Доклад пестрел множеством новых терминов и определений, которые остальные присутствующие на совещании не понимали, но переспрашивать не решались, чтобы не показать свою неграмотность.
Вскоре докладчицу перебил председатель: «Что вы нам здесь рассказываете?! Какие-то термины, которых мы не понимаем! – он всегда не говорил спокойно, а восклицал: – Говорите по-русски!»
Потом председатель обратился ко всем присутствовавшим: «Вы работники государственной структуры! Вы общаетесь с народом! Поэтому вы должны изъясняться так, чтобы вас понял даже второклассник! А Ирина Михайловна говорит так, что даже финансисты понять ничего не могут! – И велел докладчице: – Начинайте все сначала, и чтобы все всем было понятно!»
Я запомнил эти слова надолго. С тех пор если я встречаю человека, который, желая показать свой высокий профессионализм, оперирует множеством узкоспециальных терминов, то даже не пытаюсь понять смысл его речи и либо прошу повторить все сначала понятным языком, либо раскланиваюсь.
Должен заметить, что нередко, беседуя с финансистами, я, человек, профессионально занимающийся финансами на протяжении 14 лет, не могу понять, что они хотят сказать. Любопытно, как их понимают клиенты?
Эта книга тоже написана языком, доступным для всех. Большую часть своего рабочего времени я разговариваю не с профессиональными финансистами, а с теми, кто не знает, что такое финансовые риски, как работают ПИФы и страховые компании, кто никогда не сталкивался с хедж-фондами. Причем среди моих собеседников есть и наемные работники, и крупные бизнесмены, которые, как ни странно, также имеют слабое представление об инвестиционных инструментах и стратегиях инвестирования.
Вообще о финансах написано так много, что, если вы решите все прочесть, у вас не останется ни минуты на то, чтобы работать со своими деньгами и создавать свой личный капитал. Поэтому я призываю вас к действию. Надеюсь, из моей книги вы не только почерпнете новые знания, но и извлечете практическую пользу. В процессе чтения книги, не откладывая, начинайте выполнять те шаги и рекомендации, которые помогут вам обрести финансовую независимость.
I. Как взять свои деньги под контроль
Начало управления своими деньгами – всегда самый важный момент… Впрочем, как начало чего-то нового вообще. Простые вещи и простые советы, которые вы прочтете в этой части, на самом деле очень эффективны, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что здесь написано.
В этом разделе я расскажу вам о том, с чего начинается управление своими деньгами, в частности, как построить и анализировать свои финансовые отчеты.
1.1. Финансовое планирование – путь к финансовой независимости
Деньги без хозяина – черепки.
Русская пословицаОднажды я встретил у входа в подъезд своего соседа Николая. Я знаю, что у него семья – жена и ребенок, что зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.
– Как дела?
– Неважнецки. Не знаю, как дотянуть до зарплаты.
– А если бы ты получал в пять раза больше, как наш сосед Петя, решил бы все свои проблемы?
– Конечно! И не только свои, еще бы и родственникам помог.
В тот же день я встретил и соседа Петю, который живет этажом выше. У него тоже семья из трех человек, но заработок в пять раз больше, чем у Николая. Первое, что сказал мне Петя при встрече:
– Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически. Не знаю, как дотянуть до следующего месяца.
– А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой, в пять раз меньшей, чем у тебя? – спросил я его.
– Честно говоря, не представляю, – ответил Петр.
Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь. Вы не только их не решите, но, возможно, даже усугубите, потому что при б?льших доходах люди склонны брать на себя б?льшие обязательства и соответственно риски.
Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком?
Те, у кого доходы очень велики, позволяют себе не думать о своих расходах, не управлять своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят, снова приходят.