Как сэкономить на страховке автомобиля: тонкости и секреты
Человек, который так долго мечтал о своем автомобиле и копил на него деньги, при покупке не всегда задумывается над тем, что страховка, которую он приобретает, может ему пригодиться в жизни. Однако, как и во всяком другом деле, здесь есть свои тонкости – на автостраховке можно и нужно экономить.
Основные виды страхования
На сегодняшний день в России действует несколько видов страховки для владельцев транспортных средств.
Автострахование – это не только обязанность каждого водителя, но и все чаще осознанный выбор человека, который понимает, что лучше разделить ответственность, чем брать все риски на себя.
Самыми известными видами страхования являются:
- ОСАГО (обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности, или же просто «автогражданка») действует с 2003 года, ее обязательность установлена на законодательном уровне. Это договор владельца авто со страховой компанией по компенсации при наступлении страхового случая. ОСАГО также страхует и ответственность перед третьим лицом.
- ДСАГО – добровольное дополнение к полису ОСАГО для событий, при которых сумма ущерба не покрывается обязательной «автогражданкой» и может быть увеличена.
- «Зеленая карта» – это фактически международный вариант договора ОСАГО, который действителен на территории большей части Европы. Обязательна для выезда за границу.
- КАСКО – добровольное страхование от угона и нанесения ущерба автомобилю или любому другому транспортному средству. Пострадавший обращается в компанию, с которой у него заключен договор КАСКО, и та устанавливает величину страховой суммы.
Советы, как сэкономить на страховке авто
При оформлении страхового полиса всегда есть возможность сэкономить, однако не все владеют необходимой информацией, а агенты не всегда считают нужным об этом говорить. Основные моменты, на которых можно уменьшить платежи:
- Тщательный выбор размера франшизы (непокрываемого убытка) – чем выше франшиза, тем большая скидка вас ожидает. Если вам не хочется по каждой мелочи обращаться в страховую контору, когда легче решить вопрос самостоятельно, то можно повысить размер франшизы.
- Изучение возможности оплаты полиса в рассрочку. Если у вас есть свободные деньги, можно оплатить сразу и получить скидку 2-5%, если нет, то на помощь придет рассрочка платежа (две части по 50% или четыре части по 25%). Важно лишь уточнить, не требует ли компания дополнительного взноса при оплате в рассрочку.
- Сохранение чистой «страховой истории». Безубыточная для компании страховая история клиента часто дает возможность получить скидку в размере от 3 до 10%. Например, в ОСАГО заложены нормы 5% за год без аварий и 10% — за два года.
- Установка современных средств. При оформлении договора представитель компании обратит внимание (или вы обратите его внимание) на установленную вами современную противоугонную систему или качественную резину для зимних условий. Шанс получить скидку достаточно высок.
- Выбор списка рисков, которые войдут в договор. Можно не включить в полис отдельные риски, которые вы считаете менее реальными, и сэкономить до 20% средств. Но при этом выбудете бояться, что с вами случится именно та беда, от которой вы не застраховались.
- Вариант с комплексным страхованием. Если вы застрахуете в одной компании не только своего «железного коня», но еще дом или свою жизнь, это будет оценено скидкой, иногда достаточно существенной, и различными бонусами.
- Оформление полиса через интернет. Крупные фирмы имеют онлайн-магазины, в которых клиент может самостоятельно изучить все услуги, предлагаемые компанией, заполнить форму и направить необходимые сведения страховщику. Дальше дело за консультантом компании. Выгода – от 5 до 15%.
- Возможность наличия корпоративной программы. Актуальна для работников крупных компаний, которые в силу своей деятельности, сотрудничают со страховщиками. В силу налаженных контактов, скорее всего, сотрудникам фирмы предоставят льготные тарифы.
- Получение непрямой выгоды в виде дополнительных услуг. Даже покупая полис за полную стоимость, можно кое-что получить взамен. Так, многие страховщики оказывают бесплатную помощь клиентам, такую как оформление справок в ГИБДД, выезд аварийного комиссара на ДТП, услуги эвакуатора, скидки на обслуживание в партнерских техцентрах и т.д.
Как видим, вариантов сохранения семейного бюджета достаточно много, нужно лишь приложить определенные усилия. С другой стороны, слишком дешевый полис должен насторожить, это свидетельствует о том, что вас не обо всем информируют или в договоре есть нюансы, которые в некоторых случаях доставят клиенту массу неудобств.
Читайте далее
Оставьте комментарий и вступите в дискуссию
Как я сэкономил на ОСАГО 30%
Ходить в Госдуму иногда бывает весьма полезно. Недавно я посетил парламентское обсуждение грядущей реформы ОСАГО. Перед депутатами с трибуны выступал зампред Центробанка Владимир Чистюхин.
— Каждый год к нам поступают десятки тысяч жалоб на систему страхования гражданской ответственности. Больше половины обращений касаются расчета коэффициента бонус-малус (это скидка за безаварийную езду – Авт.), — рассказал финансист.
«Надо же, как интересно. Хорошо мне — 13 лет стажа, ни одной аварии. С таким идеальным прошлым скидка должна быть максимальной», — подумал я, слушая Чистюхина.
Тут в голову полезли смутные сомнения. А ведь нет у меня максимальной скидки. Более того, есть подозрение, что несколько лет назад с покупкой новой машины коэффициент бонус-малус (КБМ) мне обнулили.
— Иди в страховую и пиши заявление на пересчет, — посоветовал знакомый автоэксперт Петр Шкуматов, когда я поделился с ними своими подозрениями. – Покупка автомобиля – не предлог для отмены скидки.
На следующий день я отправился в офис «Ингосстраха» разбираться со своим КБМ.
— Какая у меня скидка за безаварийную езду?
— 20%, — ответил парень в синей рубашке, поковырявшись в своем компьютере.
— У меня же 13 лет стажа и я ни разу не был в ДТП. Раньше, правда, меня в свою страховку вписывали родители. Но это же не играет роли?
Дальше парень начал что-то искать в своем компьютере. Пришлось ответить на массу интересных вопросов: на каких машинах я успел поездить за 13 лет, в какие годы, кто их страховал, не покупались ли поддельные полисы…
Через 20 минут мне сунули листок для заявления на пересчет коэффициента бонус-малус.
— Помните, после вашего заявления КБМ может поменяться в худшую для вас сторону. На уточнение коэффициента уйдет до двух недель.
Уведомление по СМС от «Ингосстраха» пришло на следующий день: «Класс исправлен».

Добиться перерасчета по полису ОСАГО и исключить переплаты.Фото: Алексей БУЛАТОВ
Как исправлен, куда исправлен — не уточнили. Позвонил в справочную страховой.
— Вам подняли скидку. Раньше была 20%, теперь стала максимальной – 50%, — ответила девушка по телефону.
Спасибо ЦБ и Владимиру Чистюхину. Если бы не они, я бы в этом году на треть переплатил за ОСАГО. Про переплаты прошлых лет, видимо, придется забыть. Раз регулятору жалуются на пересчет КБМ, видимо, далеко не всем это делают так быстро и безболезненно, как мне.
ВАЖНО
Чтобы страховые не обманывали с положенной скидкой, надо знать основные правила расчета коэффициента бонус-малус:
— Водитель, которых страхуется первый раз в жизни, платит 100% от стоимости полиса. За каждый безаварийный год езды дается 5% скидка на следующий полис.
— 50% скидка – это максимум. Ее можно заработать за 10 лет аккуратной езды.
— Нужно страховаться каждый год, чтобы не потерять бонусы КБМ. Для сохранения скидки максимальный срок между окончанием действия одного полиса и началом другого не должен превышать 12 месяцев. Если ОСАГО закончило действие 31 декабря 2018 года, то следующую страховку надо оформить не позже 30 декабря 2019 года. 31 декабря 2019 года скидка за безаварийную езду сгорит.
— Смена автомобиля никак не влияет на ваш КБМ.
— Если в ваш полис вписано несколько человек и один из них попал в аварию, то КБМ ухудшается только у него. Остальные в следующем году получат скидку в 5% на свои полисы. Но КБМ вашего полиса рассчитывается по худшему показателю всех вписанных водителей.
— Если попасть в ДТП по своей вине, то скидка по КБМ для следующей страховки отменяется, будущий полис обойдется в 140% от базового тарифа. Совет: при незначительных авариях лучше не вызывать ГИБДД, а договариваться на месте. Сэкономленная скидка на страховке сэкономит больше, чем обойдется ремонт царапины у пострадавшего за свой счет.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Новые правила ОСАГО в 2018 году: что изменилось в новой редакции
1. Согласно новым правилам ОСАГО в 2018 году потерпевший в ДТП в момент подачи заявления о страховом возмещении больше не обязан прилагать к заявлению справку о ДТП, выданную подразделением Госавтоинспекции по форме приказа МВД № 154. Все потому, что ГИБДД с октября 2017 года не выдает справки о ДТП, а все описание аварии заносит в протокол или постановление (подробности)
10 способов сэкономить на страховке. Скидка по страховке


Как сэкономить на приобретении страховки, которая, как мы все надеемся, нам и не пригодится вовсе? Есть несколько способов, зная о которых вы сможете сократить свои расходы.
1. Наличие хорошей «страховой истории»
Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%. Например, в тарифы по ОСАГО законодательством заложена скидка за безубыточную езду — 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.
2. Применение франшизы
Франшиза — та часть убытка, которую не оплачивает страховая компания. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%. И чем больше величина установленной франшизы, тем большую скидку можно получить. Но не спешите — хорошенько все взвесьте: ведь получается, что при незначительных убытках вы не сможете обратиться в страховую компанию за выплатой, а возьмете эти расходы на себя. С другой стороны, это удобно: при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет справится с трудом, просить помощи у страховой компании.
3. Рассрочка
Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком в момент заключения договора страхования. Оно и понятно: ведь так выгоднее компании — деньги все и сразу! Существуют и стандартные виды рассрочки — либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса, что важно и порой необходимо для семейного бюджета. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.
4. Установка средств защиты
Если страховая компания уверена в том, что вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, вам непременно предоставят дополнительную скидку. Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения. При осмотре объекта страхования представитель компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит скидку.
5. Стаж и возраст водителей при автостраховании
При страховании автомобиля большую роль играет стаж вождения. Если среди водителей, которые будут сидеть за рулем застрахованного автомобиля, все старше 22 лет и имеют стаж управления машиной более 2 лет, можно смело рассчитывать, что полис будет стоить дешевле, чем для новичков.
6. Выбор перечня рисков
Можно выделить те риски, которых вы особенно боитесь, и застраховать именно их. Например, не страховать угон автомобиля, а защититься только от ДТП. Но в этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что этот способ экономии,возможно, не самый разумный, ведь никто не знает наверняка, какие риски вас ждут.
7. Поиск корпоративной программы
Если вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь-есть ли среди долгосрочных партнеров вашей фирмы страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. Это наиболее выгодный способ сэкономить и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем.
8. Комплексное страхование
Если вы поставили перед собой цель снизить расходы на страхование, но при этом вам нужен полис не только для автомобиля, но и для страхования жилья или страховка от несчастного случая, будьте верны своей страховой компании и она ответит вам взаимностью: скидка за комплексное страхование и подарки постоянному клиенту — хороший тон для поддержания долгосрочной дружбы со своими клиентами. Кроме того, крупные компании обычно уведомляют о появлении сезонных скидок, проведении специальных акций и розыгрышах призов. Можно сэкономить и получить приятные подарки для себя и близких.
9. Страхование через интернет
Некоторые крупные страховые компании открыли на своих сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис. Потенциальный клиент может заполнить онлайн-форму- предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение. При заказе полиса через интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% его стоимости в зависимости от вида страхования, а также время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис.
10. Дополнительные услуги
Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги разные перечни услуг. Где-то лишь базовое обслуживание, а где-то — целый спектр удовольствий. Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию — эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на обслуживание в техцентрах-партнерах. Многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, его присутствие придает уверенности. Аварийные комиссары, как врачи «Скорой помощи», проявляют не слишком много сочувствия, но всегда знают, что делать. Заботливые страховщики в качестве бонуса предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, перегон автомобиля в техцентр и даже иногда предоставляют подменный автомобиль.
Благодарим за консультацию Сергея Сорокина, старшего страхового брокера ООО «ДФМ Страховые консультанты и брокеры».
Существует и несколько мифических способов сэкономить на страховке. Они не только не помогут вам сохранить свое имущество, но и измотают нервы, поэтому будьте внимательны.
Невероятные скидки
К сожалению, пока еще существуют страховые компании, предлагающие полисы с 50-процентной скидкой — это похоже на распродажу полисов по причине ликвидации. Но что хорошо для бутиков одежды, ни в коем случае не подходит для страхового бизнеса. Не пользуйтесь такими предложениями, кроме красивого полиса и обещаний, вы точно ничего не получите.
Скидки по ОСАГО
Страховая компания может предоставить лишь скидки, предусмотренные действующим законодательством, поэтому, если вам предлагают полис ОСАГО по очень низкой цене, следует насторожиться. Однако, если в офисах страховой компании вам предложили подарок к полису, не бойтесь подвоха — в целях привлечения клиентов многие страховые компании закладывают в свой бюджет подобные расходы.
Дешевый полис по медицинскому страхованию
Бывают клиники, где запись на прием к врачу осуществляется только при личном визите, телефонный диспетчер отсутствует — сами понимаете, сделано это в целях уменьшения количества визитов к врачу. Кто поедет в регистратуру, чтобы только записаться на прием, причем вероятность попасть к нужному врачу в тот же день ничтожна. Врачи платных клиник, как и мастера в техцентрах по ремонту автомобилей, предложат различные диагностики, не относящиеся к роду заболевания. Они не навредят, но деньги за них придется платить именно вам, так как в большинстве случаев в страховку включен ограниченный перечень услуг. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью -большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает. Ведь при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.
Дешевый полис по страхованию автомобиля
Вам могут предложить очень низкий тариф по страхованию автомобиля от угона, но при этом в договоре будет прописано, что страховое возмещение выплачивается только при угоне автомобиля с охраняемой стоянки. Если задуматься, то такой полис вряд ли защитит ваши интересы. Причиной дешевизны полиса по страхованию автомобиля от повреждений может быть условие ремонта автомобиля в гаражном сервисе, да еще и с установкой старых запчастей. Для нового автомобиля такой ремонт смерти подобен. При этом обещания неквалифицированных страховых агентов не имеют никакой юридической силы и при страховом случае вы останетесь один на один с коварной страховой компанией, которая непременно воспользуется своим правом занизить выплату, а то и вовсе отказать в ней.
Отправить свой рассказ для публикации на сайте можно на [email protected]
6 советов о том, как сэкономить деньги на ОСАГО
В жизни и так много трат, а тут еще эта «автогражданка». Порой выложить за ОСАГО приходится довольно большую сумму, и каждый год продление страховки превращается в очередную головную боль. Доходит до того, что на полис ОСАГО приходится заранее откладывать деньги. А между тем, можно сэкономить на обязательном страховании автогражданской ответственности. Возможно, эта статья не откроет кому-то Америку, но для большинства окажется весьма полезной.
Выбрать надежную страховую компанию
Базовая ставка полиса ОСАГО колеблется в рамках определенных сумм, и на первый взгляд может показаться, что величина страховой суммы четко зафиксирована. Однако, это не так. На самом деле зафиксирована не конкретная величина страховой суммы, а лишь рамки «тарифного коридора». В зависимости от страховой компании сумма в рамках «коридора» может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Именно поэтому стоит ответственно подойти к выбору страховой компании. Выбрав страховщика, который использует нижнюю границу «тарифного коридора», сэкономить можно не так уж и много, но некоторая сумма точно не останется в вашем кармане. Базовая ставка – далеко не единственное, что влияет на конечную стоимость полиса. Куда большее влияние на его конечную стоимость оказывают различные коэффициенты. Чтобы выбрать надежную и проверенную страховую компанию, а также рассчитать стоимость полиса ОСАГО – вы всегда можете обратиться в БРОКЕРС. Специалисты нашей компании произведут расчет стоимости полиса ОСАГО по представленным вами данным и вам не придется самостоятельно ездить в разные СК и ждать расчета.
Подумайте о своем автомобиле
Так как речь идет о страховании ОСАГО, то важно иметь ввиду мощность вашего транспортного средства. Чем меньше мощность мотора вашего двигателя в авто, тем меньше для вас будет стоить полис ОСАГО. Если мощность вашего мотора от 50 до 70 л.с., то коэффициент будет составлять 1. Если мощность от 70 до 100 л.с., то коэффициент составляет 1,1. Если мощность составляет от 100 до 120 л.с., то коэффициент составляет 1,2 и далее по нарастающей. Тенденция понятна: автовладельцы маломощных автомобилей заплатят за полис ОСАГО меньше, владельцы мощных авто – больше. Идея фантастическая, но если вы хотите сэкономить на ОСАГО, может быть, вам нужен менее мощный автомобиль?
Станьте аккуратным водителем
Самый простой и доступный способ экономить на полисе ОСАГО – не попадать в ДТП, не становиться их виновником. Коэффициент «бонус-малус» варьируется в зависимости от того, попадает ли водитель в аварии. Если за прошедший страховой период страхователь ни разу не попадал в ДТП, то коэффициент снижается, и на будущий страховой период полис будет стоить уже меньше. Таким образом можно снизить стоимость ОСАГО до 50%! Правда, при условии безаварийной езды на протяжении 10 лет.
Решите, каких водителей вписывать в полис ОСАГО
Если вы- не единственный водитель автомобиля, и вся семья пользуется одним и тем же транспортным средством, а вы иногда прибегает к услуге «трезвый водитель» имеет смысл оформлять ОСАГО на неограниченный круг лиц. Если ситуация с управлением авто обстоит иначе, то стоит ограничить круг лиц, которые могут быть допущены к управлению автомобилем. Если у вас «ограниченный» полис ОСАГО, т.е. в нем закреплен исчерпывающий перечень водителей, которые могут управлять автомобилем, то КБМ будет вычисляться по конкретным людям. КБМ сохранится даже при смене автомобиля, а при попадании водителя в ДТП, повышенный коэффициент на следующий страховой период будет применяться к конкретному человеку. В том же случае, если вы оформляете полис ОСАГО на неограниченный круг лиц, то скидка за отсутствие ДТП, то есть понижение коэффициента КБМ, будет закреплено только за собственником авто. Также в этом случае ОСАГО привязывается к автомобилю, и при попадании в ДТП, для собственника КБМ тоже повысится. Подумайте о том, кого вы будете вписывать в свой полис ОСАГО. Самая дорогая стоимость полиса будет для водителей со стажем вождения до 3 лет и возрастом до 22 лет. Водителям старше 22 лет и со стажем вождения более 3 лет КБМ будет равен 1.
На стоимость полиса влияет место регистрации
Помимо всех прочих, при расчете стоимость полиса к страхователю применяется и «территориальный коэффициент», который зависит от места использования автомобиля. например, полис ОСАГО в Москве будет стоить немного дороже, чем, к примеру, в Улан-Удэ. При этом жители отдельных регионов могут сэкономить на страховании автогражданской ответственности при установленном более низком показателе «территориального коэффициента». К тому же, в регионах может быть еще ниже налог на транспорт. Поэтому если вы прописаны в провинции – для вас страховаться будет дешевле. При этом ездить вы можете в каком угодно регионе.
Соблюдайте правила страхования
Очередной очевидный совет, который поможет сэкономить на ОСАГО. Просто соблюдайте заключенный страховой договор. Что это означает? Это значит, что все данные, которые вы сообщаете страховщику, должны быть правдивыми, а при наступлении страхового случая нужно сообщить о его наступлении в установленном порядке. Конечно же, лишний раз напомним вам о том, что «подставные» ДТП запрещены правилами страхования. При нарушении этого правила страхователю на будущий страховой период будет установлен повышающий коэффициент. Мы рассказали вам о тех моментах, которые, скорее всего, и так известны опытным автовладельцам. «Страховой советник БРОКЕРС» вот уже 12 лет помогает своим клиентам страховаться выгодно. У нас вы можете получить расчет полиса ОСАГО сразу в 27 страховых компаниях города и выбрать наиболее выгодное для вас предложение. Мы предлагаем полисы по цене страховой компании без надбавок, накруток и дополнительных полисов. Чтобы получить расчет вы можете воспользоваться калькулятором ОСАГО или позвонить нам по телефону горячей линии, указанному на сайте.
Услуги нашего страхового советника

ОСАГО
- Только надежные компании с рейтингом А++
- Найдем и учтем все ваши скидки
- Без наценок и переплат
- Оформление онлайн или в офисе
- Доставим до дома или офиса

КАСКО>
- Расчет сразу в 27 страховых компаниях
- Подбирем отптимальный вариант
- Посоветуем надежную компанию
- Оградим от ненужных опций
- Дадим скидку до 20% при пролонгации

Восстановление КБМ
- Восстановим потерянную скидку
- Поможем вернуть переплату за предыдущие полисы
- Возврат полной стоимости услуги в случае неудачи
- Срок восстановления от 1 дня
- Приводит к уменьшению стоимости ОСАГО в среднем на 35%
Как сэкономить и обмануть ОСАГО :: Autonews
Большинство автолюбителей воспринимают ОСАГО как некую плату за «бесплатный» проезд мимо гаишников. Автовладельцы на собственном опыте или путем нехитрых расчетов убедились, что в случае несерьезного ДТП обращаться в страховую компанию за возмещением бессмысленно. При продлении договора ОСАГО будет применен так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Этот коэффициент определяет стоимость полиса ОСАГО (скидку либо надбавку к страховому тарифу при пролонгации полиса) в зависимости от качества езды его владельца в предыдущих периодах.Из-за этого коэффициента при одной аварии за год, по которой страховая компания выплатит порядка 300 долларов, автовладелец в последующие годы отдаст компании больше, чем ему выплатили за ДТП. И это при условии, что за это время больше аварий не случится. А если повезет, и выплаченная сумма будет несколько ниже, то жаль будет потерянного времени, потраченного на сбор бумаг для страховой компании.
Статистика Российского Союза Автостраховщиков (РСА) свидетельствует о том, что убыточность (соотношение собранных страховых премий к выплатам) ОСАГО неумолимо растет. Этот показатель составляет сейчас порядка 50%. За последний год уровень выплат вырос в 2 раза и продолжает расти ежемесячно, а ведь еще практически не начались выплаты по жизни и здоровью пострадавших в ДТП.
Казалось бы, применяя повышенные коэффициенты, страховые компании вполне компенсируют свои выплаты. Однако если после вступления в силу закона об ОСАГО люди покупали полисы на автозаправках и супермаркетах, не особо задумываясь, что и у кого они покупают, то, когда пришло время продлевать полисы, они стали подходить к этому более осознанно. Автовладельцы стали умнее, но … не честнее по отношению к страховым компаниям.
В основном, вся «оптимизация» страховых взносов касается именно коэффициента КБМ. Такие варианты «оптимизации», как оформление полиса на дядю из глухой провинции, чтобы не применялся «московский» коэффициент, на практике не являются выгодным мероприятием, так как надо учитывать расходы, например, на ежегодный талон техосмотра, без которого многие страховые компании попросту не выплачивают страховку. До деревни надо доехать на автомобиле, а это деньги на бензин и пр.
Самым простым для автовладельца способом является переход в другую страховую компанию. Однако при оформлении полиса в новой компании автовладелец должен либо принести справку из предыдущей компании о том, что заключенные в ней договора были безубыточны, — тогда он получит понижающий коэффициент, — либо написать по форме компании письменное заявление, что предыдущий год он прекрасно обходился без страховки. При этом автовладелец должен подписать документ, согласно которому он знает, что лишится страховой защиты в случае предоставления заведомо ложных сведений. Тот факт, что на каждом шагу такого нерадивого водителя должны были штрафовать сотрудники ДПС, страховщика волновать не должен.
Как правило, страховые компании не проверяют достоверность сведений, указанных заявителем. Они это делают только в случае, если возникает необходимость выплаты по договору. «Чаще всего страховщики делают запрос по ряду компаний (прежде всего, по членам РСА) уже после наступления страхового случая», — говорит заместитель генерального директора Московской Страховой Компании Александр Федонкин, — «значительно реже такой запрос направляется при заключении договора страхования: при страховании особо дорогих машин или в случае, если клиент по каким-либо причинам кажется подозрительным. Более плотно сотрудничают службы безопасности компаний».
Если выяснится, что заявитель указал неверные данные, автовладелец автоматически лишится страховой защиты. Более того, в случае доказанного обмана такому клиенту придется в будущем платить за полис в полтора раза больше обычной ставки. Также за страховщиком остается право досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке без возврата части страховой премии за не истекший период страхования.
Вариантов мошенничества с участием страховых агентов, которые хорошо знакомы службам безопасности страховых компаний, много. Самые распространенные из них — это оформление полиса ОСАГО «задним числом» уже после ДТП, использование похищенных бланков полисов или намеренная порча бланков и их списание.
Есть еще категория автовладельцев, которые действуют «на авось». Они покупают полис на полгода, надеясь, что представитель ГИБДД не будет смотреть на даты. Или слезно просят страхового агента, например, занизить мощность автомобиля, или, наоборот, добавить лишний год 21-летнему водителю. Если вы все-таки хотите получить возмещение, выплаты по последним вариантам страхового мошенничества вы не получите ни при каких обстоятельствах.
Следуя букве закона, самым «юридически правильным», да еще и без необходимости замены страховой компании, способом является смена страхователя по договору. Эти условия прописаны в пунктах Закона об ОСАГО, касающихся правил продления полисов. При заключении договора впервые КБМ равен 1. В случае, если по договору ОСАГО были произведены страховые выплаты, чтобы на будущий год КБМ был также равен единице, достаточно просто заключить договор на другого страхователя (того, на кого будет оформлен полис), а «бывшего» страхователя вписать в полис как лицо, допущенное к управлению автомобилем.
Интересно отметить, что если выплат по договору не было, а страхователь меняется, то КБМ также будет равен единице. Дополнительные расходы «бывшего» страхователя ограничиваются при этом лишь стоимостью доверенности на нового страхователя (если таковой не было до этого).
С введением ОСАГО, у мошенников вырос интерес к такому распространенному виду страхового мошенничества, как двойное страхование и двойное возмещение — когда автомобиль страхуется в нескольких страховых компаниях, и в случае ДТП мошенники пытаются получить несколько возмещений. Подобные действия пока еще удается совершать, так как единая информационная база страховыхкомпаний еще не создана. «Контроль за «двойным страхованием» сейчас обеспечивается требованием представления оригиналов всех справок и документов, подтверждающих факт страхового случая и оценку размера ущерба, — отмечает заместитель генерального директора РЕСО-Гарантия Игорь Иванов. Разумеется, службы безопасности крупнейших страховых компаний давно наладили взаимодействие как с правоохранительными органами, так и между собой, поскольку профессиональные страховые мошенники подчас идут на весьма изощренные хитрости, чтобы обмануть страховщиков.
Обман страховых компаний не носит массового характера, так как службы безопасности крупных компаний не дремлют. Вместе с тем, считают специалисты страхового бизнеса, полностью избавиться от мошенничества вряд ли удастся. Эффективность системы «бонус-малус» доказана мировым опытом страхования, а с созданием единой информационной базы страховых компаний обмануть страховщиков станет практически невозможно.
Мария Фомичева