как признать себя банкротом в упрощённом порядке

Как сейчас происходит банкротство физлиц

С 1 октября 2015 года заёмщик, который не может обслуживать свои долги на сумму более чем 500 000 ₽, обязан обратиться в арбитражный суд по месту регистрации для признания себя банкротом. При этом если долгов меньше, то он тоже имеет право подать заявление на банкротство.  

Если у должника есть доходы, то суд может дать ему рассрочку платежей на три года. Если нет, то начинается процедура реализации его имущества. При этом единственную квартиру продать не могут. Вырученные от продажи деньги пойдут на погашение долгов. Если их не хватит для полной выплаты, то остаток списывается.

Банкротство происходит с привлечением финансового управляющего. Его услуги оплачивает должник. Каждая процедура стоит 25 000 ₽, плюс сопутствующие расходы. Как отмечается на сайте Госдумы, в общей сложности затраты на банкротство могут достигать примерно 100 тысяч ₽.

По новым правилам объявить себя банкротом можно будет бесплатно, без обращения в суд и привлечения арбитражного управляющего.

Кто сможет объявить себя банкротом во внесудебном порядке

Новой процедурой можно воспользоваться, если у вас есть долги в размере от 50 000 до 500 000 ₽. При этом в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскания. Другими словами, упрощённую процедуру банкротства можно начинать, если судебный пристав не нашёл у вас имущества или денег и вернул исполнительный лист взыскателю.

Как подать заявление на внесудебное банкротство

Заявление можно подать через МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём нужно указать список кредиторов и размер невыполненных обязательств перед ними.

В течение одного рабочего дня МФЦ должен будет проверить сведения в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов. Если подтвердится, что исполнительное производство прекращено и в отношении вас нет новых исполнительных листов, то не позднее чем через три дня в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве появится информация о начале процедуры внесудебного банкротства.

Если же в банке данных исполнительных производств не окажется нужных сведений, то МФЦ вернёт заявление. Его можно будет подать повторно через месяц или же оспорить отказ через суд.

Как будет проходить упрощённая процедура банкротства

С момента размещения данных в едином реестре прекращается начисление штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам должника. Но это не относится к долгам:

• по алиментам;
• по возмещению вреда, причинённого жизни или здоровью;
• по возмещению морального вреда;
• которые не были указаны в заявлении.

Их размер продолжит расти. И вы продолжите исполнять обязательства по ним.

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период должнику запрещается брать новые кредиты и займы.

Если вы получите в собственность имущество, например, по наследству, то будете обязаны уведомить об этом МФЦ в течение пяти рабочих дней. В таком случае внесудебное банкротство прекратится.

Прекратить его могут и сами кредиторы:

• если вы не указали их в заявлении;
• если вы занизили размер долга перед ними;
• если обнаружат у вас имущество.

В таком случае банкротство будет происходить через суд.

Если же в течение шести месяцев ни у кого из кредиторов не будет претензий, то вас признают банкротом и спишут долги, перечисленные в вашем заявлении.

Повторную процедуру банкротства можно будет оформить не ранее чем через десять лет.

Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года, но его ещё должен одобрить Совет Федерации и подписать президент. Предполагаем, что это произойдёт в ближайшее время.

Последствия банкротства физических лиц в 2020 году — Право на vc.ru

Общие последствия в силу закона Данные последствия наступают уже после завершения банкротства, а именно в результате присвоения Вам статуса банкрота, или процедуры реструктуризации по решению суда. Они продиктованы статьей 213.30 Федерального закона N 127 от 26.10.2002. Перечислим их простым, понятным языком: В течение 5 лет с момента признания Вас банкротом, при попытке получить кредит, или заем вы должны уведомить кредитора о факте банкротства. В течение 5 лет с момента завершения процедуры банкротства, Вы не сможете подать на повторное банкротство. В течение 3 лет с даты завершения дела о банкротстве, Вы не сможете выступать в качестве учредителя, или директора организаций, а также выступать в качестве ИП в течение 5 лет. В течение 5 лет Вы не сможете занимать руководящие должности в страховых, микрофинансовых организациях, ПФР, а также в банках в течение 10 лет. Прямо скажем, перечисленные последствия для большинства наших клиентов абсолютно не существенны, особенно если брать во внимание, что на чаше весов стоит полное освобождение от долговых обязательств.

Последствия во время банкротства. Текущие ограничения. Данные последствия наступают во время банкротства, корректнее будет называть их текущими ограничениями, так-как сразу после завершения процедуры они перестают действовать. Запрет, или ограничения на выезд за пределы РФ. Суд редко вводит такие ограничения, в основном при острой необходимости, или при ходатайстве кредиторов, например если должник скрывается от финансового управляющего. Запрет на покупку и продажу имущества. На момент процедуры (4-6 месяцев), операции купли-продажи собственности возможны, лишь с согласия арбитражного управляющего. Запрет использования банковских счетов и карт. На момент проведения банкротства, все операции по счетам осуществляет финансовый управляющий, все банковские и кредитные карты необходимо передать ему, а средства с ваших расчетных счетов, вам также будет выдавать конкурсный.

1988 просмотров

Банкротство — в массы – Газета.uz

В Законодательной палате в первом чтении приняли закон «О неплатежеспособности». В новом документе, в частности, речь идет о процедуре банкротства физических лиц. Волна неплатежей нарастает, власти хотят сработать на опережение, чтобы не потонуть потом во взаимных с населением обвинениях, распрях и стычках.

Последнее — самое опасное. Достаточно набрать в поисковой строке три заветных буквы БПИ или MIB и сразу становится понятным, почему новость так важна, ведь отношения между смелыми парнями в темно-синей форме и населением не сложились сразу. А тут еще пандемия подкинула проблем с работой и доходами. Опция по цивилизованному признанию несостоятельности — одна из комплекса мер по купированию рисков излишней нагрузки на население.

Неплательщики-физлица — категория разнообразная. Встречаются довольно наглые. К таким — со всей душой и списком задолженностей. А они в ответ лезут за словом крепким, а иногда и с чем потяжелее. Больше, конечно, страдает людей простых, порядочных. Подошла пора платить. Желание есть. А денег нет. Вот для них, в первую очередь, новый закон и готовится.

В основе нового документа — уже действующий закон «О банкротстве». Как сообщает пресс-служба Законодательной палаты, на его основе будет введена практика и регулирование «неплатежеспособности физического лица, порядка рассрочки погашения долга на основании графика платежей, исходя из ежемесячного дохода должника (физического лица)». Будет также прописана процедура санации и даже привлечение кредитов для погашения задолженности.

В переводе с языка пресс-релизов на понятный, человеческий новый закон позволит неплательщику объявить себя добровольно несостоятельным, повинную голову которого меч не сечет. Обычно все решается в суде, который может растянуть платежи на несколько лет. А должен быть еще и механизм внесудебной санации — для тех, у кого нет денег на судебные издержки. Новый закон должен помочь решить и эту проблему. Глядишь, могут что-то даже простить.

Ну что, прям хэппи-энд нарисовали все себе моментально? Ушат холодной воды — дело для нас абсолютно новое, поэтому неизбежны проблемы. Главная — психологическая. Граждан Узбекистана никогда не банкротили. Уровень доверия к судам или внесудебным механизмам — честно скажем, невысокий. Поэтому желание объявить себя банкротом возникнет далеко не у всех. Значит, нужно очень постараться объяснить, зачем это нужно. Иначе только отпугнем.

Другой пример — исполнительное производство по долгам. В качестве погашения долга не нашли денег, поэтому изъяли автомобиль. Для тех, у кого машина не просто средство передвижения, а источник заработка — беда большая. Купить новую сразу не получится. Аренда? Недавнему банкроту мало кто доверится. Отсюда новое социальное напряжение.

Еще одна ситуация — называется профессиональное мошенничество. Найдут бедолагу, состряпают на его имя липовые документы, провернут аферу. Повесят на подставное лицо долги и растворяться в неизвестности. Тут объявляй банкротом, не объявляй — в возврате денег мало поможет.

Поэтому надо внимательно изучать зарубежный опыт. Особенно там, где система барахлит. Например, в России, стране, близкой нам в вопросах улаживания долговых споров. По данным местных СМИ, российские должники не всегда могут легко получить статус банкрота. Процедура через суд может занять годы. Упрощенная система для тех, у кого нет постоянной работы или имущества, заработала в сентябре, но облегчений она не создала. Причина — судебные приставы затягивают этот процесс. Нужно не наступать на те же грабли.

Важный вопрос — допускать ли банкрота после полной расплаты к новым деньгам? Можно отлучать пожизненно, но так можем отбить желание пробовать предпринимательские навыки навсегда. Уйдут в «теневой» кредитный рынок. Оттуда по закону будет сложно вернуться, там другие механизмы выбивания долгов. Поэтому лучше ввести временный мораторий — в зависимости от суммы задолженности, а потом начать с чистого листа. Наша банковская и финансовая система не такая еще богатая, чтобы разбрасываться клиентами.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Оператор спутниковой связи Intelsat готовится объявить себя банкротом

Старейшая международная организация по предоставлению спектра услуг спутниковой связи готовится к банкротству.

Оператор надеется найти не менее $750 млн на то время, пока будет искать средства для дальнейшего финансирования работ. Ранее власти США отобрали у Intelsat главный источник прибыли ― закрытый аукцион по продаже радиочастот и обязали часть средств, вырученных от продажи каналов связи, передавать Федеральной комиссии связи (США).

Акции Intelsat резко подешевели в ноябре 2019 года, когда инвесторы ударились в панику после предложения Конгресса провести открытый аукцион по спектру C-диапазона (сантиметровый диапазон, используемый для наземной и спутниковой радиосвязи). В 2019 году акции Intelsat подешевели на 67,1 %, что стало худшим показателем в этой отрасли.

До злополучного решения Конгресса, которое также заставило Intelsat делиться вырученными средствами с Федеральной комиссией связи США, этот и другие операторы спутниковых каналов связи проводили закрытые аукционы каналов в диапазоне от 3,7 ГГц до 4,2 ГГц. Закрытый аукцион приносил больше денег и, к тому же, Intelsat рассчитывала на решительный спрос на каналы со стороны операторов сетей сотовой связи 5G.

Представленный в конце 2019 года несколькими сенаторами проект «Закона о спектре 5G» обязал не позднее 2020 года проводить публичные торги с каналами в C-диапазоне и отдавать FCC не менее половины выручки. Руководство FCC поддержало эту инициативу и акции Intelsat вошли в штопор.

От публичных торгов каналами Intelsat ожидает выручить до $4,8 млрд, но в процессе передачи каналов арендаторам и части вырученных средств на баланс FCC она лишиться до $2,5 млрд. В то же время задолженность Intelsat кредиторам достигает $14 млрд. Чтобы продолжить работу в период банкротства оператор должен найти $750 млн на реструктуризацию долга и до проведения торгов получить защиту по одиннадцатой главе Закона о банкротстве США.

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что Intelsat необходимо серьёзно перестроить работу, иначе её просто не станет.

Как объявить себя банкротом или защитить свои права при процедурах банкротства предприятий? Росреестр отвечает.

24 марта 2020 года с 10.00 до 16.00 в Управлении Росреестра по Пермскому краю состоится «горячая» телефонная линия. Задать вопросы начальнику отдела по контролю (надзору) за саморегулируемыми организациями Ирине Маковецкой можно по телефонам: (342)205-96-08, (342)205-95-64.

В 2019 году арбитражным судом Пермского края признано банкротами более 2000 должников (юридических и физических лиц).  

Очевидно, что сегодня это нередкое явление, но вопросов много: в каких случаях можно объявить себя банкротом, о порядке подачи заявлений о банкротстве граждан, об очередности удовлетворения требований кредиторов в процедурах банкротства, об особенностях процедуры реструктуризации долгов гражданина-банкрота и процедуры реализации имущества должника, о последствиях признания гражданина банкротом. На эти и другие вопросы можно получить ответы в ходе работы «горячей» линии.

Также обратившихся на “горячую линию” проконсультируют о порядке и способах защиты интересов граждан (их кредиторов) в процедурах банкротства, в том числе по невыплате задолженности по заработной плате на предприятиях-банкротах, о погашении задолженности перед «залоговыми» кредиторами, о правах кредиторов в процедурах банкротства.                      

Об Управлении Росреестра по Пермскому краю

Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по Пермскому краю является территориальным органом федерального органа исполнительной власти, осуществляющим функции по государственному кадастровому учету и государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, землеустройства, государственного мониторинга земель, а также функции по федеральному государственному надзору в области геодезии и картографии, государственному земельному надзору, надзору за деятельностью саморегулируемых организаций оценщиков, контролю деятельности саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, организации работы Комиссии по оспариванию кадастровой стоимости объектов недвижимости. Осуществляет контроль за деятельностью подведомственного учреждения Росреестра — филиала ФГБУ «ФКП Росреестра» по Пермскому краю по предоставлению государственных услуг Росреестра. Руководитель Управления Росреестра по Пермскому краю – Лариса Аржевитина.

http://rosreestr.ru/

http://vk.com/public49884202

Контакты для СМИ

Пресс-служба Управления Федеральной службы 
государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по Пермскому краю

+7 (342) 205-95-58 (доб. 0214, 0216, 0219)

Что такое банкротство по главе 7 и нужно ли подавать в 2021 году?

В двух словах

Банкротство по главе 7 — это обычный судебный процесс для погашения вашего долга, но он подходит не всем. Давайте рассмотрим некоторые основы банкротства, которые помогут вам узнать об этом и решить, подходит ли это вам.

---

Банкротство по главе 7 — это мощный юридический инструмент в Соединенных Штатах, который позволяет полностью стереть многие долги, включая долги по кредитным картам, медицинские долги, автокредиты и ссуды до зарплаты.По оценкам экспертов, более 39 миллионов американцев объявили о банкротстве. ^[1] Это встречается чаще, чем думает большинство.

Один хороший вопрос, который стоит задать себе, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве по главе 7: есть ли у меня больше долгов, чем я когда-либо смогу выплатить, учитывая мой текущий доход и имущество? Если ответ положительный, то банкротство по главе 7 может быть правильным вариантом.

Что такое глава 7? Как работает ?

В главе 7 о банкротстве вы должны заполнить формы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и задолжали, и подавать эти формы в суд по делам о банкротстве.Вы также должны будете подавать недавние налоговые декларации и квитанции о заработной плате, если вы работаете.

Доверительный управляющий, который является должностным лицом, ответственным за ваше дело, рассмотрит ваши формы и документы. У вас будет короткая встреча с ними, на которой они зададут вам основные вопросы о том, что находится в ваших формах.

Через пару месяцев вы получите по почте извещение из суда, в котором будет официально объявлено о прекращении вашего дела о банкротстве. Подавляющее большинство людей, которые честны, полностью заполнили свои формы банкротства и выполнили необходимые шаги, добиваются признания своего банкротства судом.

Какой долг можно и нельзя погасить?

Банкротство по главе 7 может стереть следующие общие долги:

Эти долги известны как «погашаемые» долги.

В тот момент, когда кто-то заявляет о банкротстве, вступает в силу правило, называемое «автоматическое приостановление». Это временно мешает кому-либо взыскать ваши долги.

Банкротство по главе 7 не может списать следующие типы долгов:

• Алименты и алименты

• Недавние налоговые и другие долги, которые вы должны правительству, например штрафы

• Студенческие ссуды обычно не могут быть аннулированы

Эти долги известны как безнадежные долги.

Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные имуществом, например, ипотека, обеспеченная домом, или автокредит, обеспеченный автомобилем. Если вы хотите сохранить свою собственность, которая обеспечивает долг, вы не можете стереть долг в главе 7 о банкротстве. Перед подачей заявки вы также должны убедиться, что у вас есть текущие платежи по долгам. Если вы готовы отказаться от собственности, то банкротство по главе 7 может стереть обеспеченные долги.

Могу ли я сохранить свою собственность, если я подам заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7?

В 95 процентах случаев банкротства по главе 7 люди могут оставить себе все свое имущество. ^[2] Кодекс о банкротстве содержит правила, называемые «изъятиями», которые позволяют вам хранить несколько видов собственности, например наличные деньги, одежду, мебель, автомобили и т. Д., До определенной суммы в долларах, известной как «освобождение от уплаты налогов». пределы. »

Конкретные льготы, которые вы можете использовать для сохранения собственности, зависят от вашего штата. Во многих штатах действуют «исключения по шаблону», позволяющие удерживать любую собственность, если она стоит меньше определенной суммы. Для 19 штатов, в которых разрешены «федеральные исключения по делу о банкротстве», потолок по шаблону составляет немногим более 10 000 долларов, что означает, что вы можете сохранить собственность на сумму менее 10 000 долларов.

Если стоимость вашей собственности превышает установленный предел освобождения от уплаты налогов, доверительный управляющий может наложить арест на собственность и продать ее, чтобы выплатить долг вашим кредиторам. Именно поэтому главу 7 называют «ликвидационным банкротством», хотя ликвидация проводится редко.

Имущество, не защищенное льготами, считается «не освобожденным от налогов». Наиболее распространенные формы беспроцентной собственности — это дорогие автомобили и дома.

Кто имеет право на банкротство по главе 7? Я должен подать?

Есть разница между тем, кому разрешено подавать и кому подавать.Большинство людей, чей доход ниже среднего по своему штату, в зависимости от размера их семьи, могут подавать документы. Это потому, что они проходят «тест на нуждаемость» согласно законам о банкротстве. Тест на нуждаемость учитывает ваш среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

Если у вас нет работы или вы не зарабатываете, близкий к минимальной заработной плате, вы скорее всего, будут иметь право на банкротство по главе 7. Если вы не пройдете тест на нуждаемость, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13, но не о банкротстве 7.

Люди, желающие начать все сначала, обычно попадают в одну из трех категорий:

• Те, кто должен подать заявление о банкротстве прямо сейчас;

• Те, кому следует немного подождать, а затем подать заявление о банкротстве согласно главе 7;

• Те, кто не должен подавать заявление о банкротстве по главе 7.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве прямо сейчас?

Некоторые признаки того, что вы можете подходить для подачи заявления о банкротстве прямо сейчас:

• У вас погашаемая задолженность на сумму более 10000 долларов

• Ваш кредитный рейтинг уже низкий (ниже 600)

• У вас нет владеть дорогой собственностью

• Платежи не позволяют сводить концы с концами каждый месяц

• Вы беспокоитесь о задержании заработной платы или привлечении к ответственности за долг

• Вы сдали тест на нуждаемость, потому что зарабатываете ниже среднего дохода в вашем штате

• Вы не видите способа погасить свой долг в течение следующих 5 лет

Если это применимо, возможно, сейчас самое подходящее время для подачи заявления о банкротстве .

Кому ждать подачи?

Определенные действия могут усложнить банкротство по главе 7, и немного подождать может помочь. Если вы все еще полагаетесь на свои кредитные карты, чтобы сводить концы с концами, или вы совершили крупные покупки за последние 6 месяцев, то лучше подождать, чтобы подать заявку, и сначала оплатить ваши последние платежи.

Если вы вернули или передали собственность члену семьи или другу в прошлом году, то по возможности лучше подождать с подачей заявки. Вы должны указать эти действия в своих документах о банкротстве, и ваш попечитель спросит вас о них.

Если вы подаете на кого-то в суд или планируете подать на кого-то в суд, то по возможности лучше не подавать заявление о банкротстве до тех пор, пока вы не узнаете окончательный результат этого дела. Люди часто откладывают банкротство по главе 7, если ожидают компенсации за причиненный вред.

Кроме того, если вы задолжали арендодателю деньги и не планируете переезжать, постарайтесь наверстать упущенные арендные платежи перед подачей заявления. То же самое обычно касается автокредитования, если вы хотите оставить машину себе.

Наконец, если вы ожидаете, что ваше финансовое положение ухудшится, вы можете отложить подачу заявления.Вы можете подать заявление о банкротстве по главе 7 только один раз в 8-летний период, поэтому вы не хотите подавать заявление, если знаете, что у вас возникнут новые долги.

Глава 7 и Глава 13 банкротство

Основное различие между главой 7 и главой 13 банкротства состоит в том, что в главе 13 о банкротстве вы не стираете сразу все долги. Вы предлагаете план погашения, основанный на вашей способности выплатить определенные долги. Управляющий банкротством и все кредиторы рассматривают план по главе 13, и, если он приемлем для всех участников, суд подтверждает ваш план погашения, который рассчитан на три-пять лет.

Большинство людей заявляют о банкротстве в соответствии с главой 13 вместо главы 7 по двум причинам. Во-первых, они не проходят проверку на нуждаемость из-за своего высокого дохода и не имеют права на банкротство в соответствии с главой 7. Во-вторых, у них есть дом, который они хотят сохранить, на который не распространяется действие Закона о банкротстве, предусмотренного главой 7.

Если вы подумываете о заполнении Главы 13 из-за того, что не прошли тест на нуждаемость, обратите внимание на причины, по которым вы не сдаете. Период ретроспективного анализа для проверки нуждаемости составляет 6 месяцев, поэтому, если вы недавно столкнулись с падением семейного дохода, в ближайшем будущем вы можете получить право на участие в главе 7.

Как подать заявление о банкротстве главы 7

1. Соберите свои финансовые документы. Если вы работаете, это обычно означает получение квитанций о заработной плате и налоговых деклараций за последние два года. Также неплохо получить последние выписки из банковского счета и кредитный отчет.

2. Заполните анкеты банкротства. Эти формы известны как ваше заявление о банкротстве. Они включают вопросы о том, что вы зарабатываете, тратите, владеете и должны.Люди выбирают либо нанять юриста для заполнения этих форм за них, либо заполнять их самостоятельно. Они доступны на сайте судов США.

3. Пройдите курс кредитного консультирования. Это 60-минутный курс, который вы можете пройти онлайн с любым квалифицированным некоммерческим агентством кредитного консультирования. Вы получите свидетельство об окончании курса, которое подадите в суд.

4. Подайте заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве. Вы можете сделать это по почте, лично или через Интернет, если это разрешено судом.Если у вас есть адвокат, он заполнит формы за вас. На данный момент 80% вашей работы выполнено. Но вам нужно будет выполнить несколько задач после подачи документов.

5. Отправьте своему доверенному лицу необходимые документы. Вам будет назначен управляющий от суда по делам о банкротстве. Это не судья, но они все равно следят за вашим делом. Скорее всего, они потребуют, чтобы вы отправили им по электронной или обычной почте те же документы, которые вы подали в суд, и могут иметь другие запросы, например выписки из банковского счета.

6. Пройдите курс финансового менеджмента. Этот курс по личным финансам похож на тот, который вы изучаете перед подачей заявки, и его также можно пройти онлайн. Он длится 60 минут и подготовит вас к жизни после банкротства. Обязательно подайте в суд свидетельство о прохождении курса.

7. Примите участие в краткой встрече со своим доверенным лицом, известной как «встреча 341». Большинство 341 встречи длятся 5-10 минут и проходят по стандартному сценарию вопросов. Во время COVID-19 они проводились по телефону и по видеоконференции.

8. Получите выписку. Это произойдет примерно через 2-3 месяца после вашей 341 встречи, если все пойдет по плану. Поздравляю.

Сколько времени займет банкротство по главе 7?

Большинство людей могут подать заявление о банкротстве в течение одной недели, если они организованы. Встреча 341 с попечителем, который курирует ваше дело, состоится примерно через один-два месяца после того, как вы подадите заявку.

Если все пойдет хорошо, через два-три месяца после встречи с попечителем вы получите по почте письмо о том, что ваш долг официально погашен.Это означает, что банкротство по главе 7 от начала до погашения долгов занимает около 3-5 месяцев.

Сколько стоит банкротство по главе 7?

Суд по делам о банкротстве требует уплаты пошлины в размере 338 долларов США. Если ваш доход ниже 150% от федеральной черты бедности, вы можете претендовать на освобождение от уплаты сбора. Люди, находящиеся на социальном обеспечении или безработные, обычно имеют право на освобождение от уплаты сбора. Вы можете оплатить пошлину в рассрочку, если вы подадите запрос и суд согласится.

Каждый из двух онлайн-курсов по личным финансам стоит от 10 до 50 долларов, в зависимости от выбранного вами провайдера.Вы также можете претендовать на освобождение от платы за эти курсы в зависимости от вашего дохода.

Если вы нанимаете адвоката, самые дорогие расходы при банкротстве — это гонорары адвоката. Нанять адвоката по делу о банкротстве для рассмотрения дела по главе 7 стоит в среднем 1500 долларов.

Какова жизнь после банкротства? Как долго в вашем кредитном отчете указано банкротство по главе 7?

Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, чувствуют облегчение от того, что все их кредитные карты и медицинские долги, а также другие погашаемые долги полностью исчезли.Многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются, если их кредитные баллы находятся в диапазоне ниже 600.

Процесс банкротства часто вызывает новое чувство уверенности, когда люди чувствуют себя более комфортно в своих финансовых делах, чем когда они начинали. Частично причина кроется в двух обязательных курсах по личным финансам. Глава 7 «Банкротство» также заставляет задуматься о своем финансовом положении.

Люди, подающие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, обычно более серьезно относятся к составлению бюджета, сбережению и восстановлению своего кредита, используя такие инструменты, как ссуды для кредитных организаций и обеспеченные кредитные карты.

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, но многие люди, которые подают документы, видят, что их кредитная история улучшается, и могут получить одобрение на ипотеку в течение нескольких лет, если они примут правильные финансовые решения после банкротства.

Альтернативы главе 7 о банкротстве

Альтернативы банкротству могут помочь вам начать все сначала. Тот, который вам подходит, будет зависеть от вашего финансового положения и типа вашей задолженности. Давайте рассмотрим каждый вариант.

Погашение долга: Вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Если вы задержали платежи или собираетесь это сделать, вы можете связаться со своим кредитором, чтобы обсудить проблему. Возможно, вам удастся разработать доступный план выплат или договориться об урегулировании долга на сумму, меньшую, чем полная причитающаяся сумма. Это особенно верно в отношении задолженности по кредитной карте. Как правило, урегулирование должно быть выплачено единовременно.

План погашения: Другой вариант — заключение плана управления долгом с агентством.В отличие от урегулирования долга, план управления долгом предполагает выплату долга в течение долгого времени на более приемлемых условиях, чем у вас есть сейчас. Обычно в план управления долгом могут быть включены только необеспеченные долги.

Консолидация долга: Еще одним вариантом облегчения долгового бремени является получение ссуды на консолидацию долга для выплаты долга. Тогда у вас будет только один ежемесячный платеж новому кредитору. Эти кредиты часто предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые вы уже платите.

Другой вариант — продать ваше ценное имущество, чтобы расплатиться с кредиторами. Но будь осторожен. Денег, которые вы получаете за свою собственность, может быть недостаточно для выплаты или погашения всех ваших долгов. В любом случае вам может потребоваться подать заявление о банкротстве.

Заключение

Следует ли вам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, зависит от вашего финансового положения и от того, какие другие варианты облегчения долгового бремени доступны вам. Также важно учитывать сроки подачи. Курс кредитного консультирования или бесплатное обследование у адвоката по банкротству — отличная отправная точка, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

---

Источники:

---

Автор:

Рохан Павулури

TwitterLinkedIn

Рохан Павулури — генеральный директор и соучредитель Upsolve, одного из ведущих ресурсов Америки, помогающих семьям с низким доходом и рабочим классом преодолевать финансовые трудности. Он окончил Гарвардский колледж в 2018 году и был включен в список TIME100 Next в 2021 году. Он также является членом … подробнее о Рохане Павулури

Глава 7 Разъяснение форм банкротства

Официальные формы банкротства

Официальные документы Бланки банкротства — это обязательные бланки, которые одинаковы повсюду в США.Они созданы федеральной судебной системой. Вы можете бесплатно скачать каждую из них в судах США здесь.

Глава 7 Формы банкротства, необходимые для каждого дела

Давайте начнем с необходимых форм, которые необходимы в каждом отдельном деле о банкротстве в соответствии с главой 7. Термин «физическое лицо» здесь (и в формах) означает, что лицо, подающее заявление в суд о списании долгов, является физическим лицом, а не компанией. Если супружеская пара подает совместное дело, это все равно называется индивидуальным банкротством.

Добровольное заявление физических лиц о банкротстве

Официальная форма 101, называемая «Добровольное заявление физических лиц о банкротстве», — это форма о банкротстве, с которой официально «начинается» ваше дело. То же самое независимо от того, подаете ли вы заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13. Он содержит некоторую основную информацию о вас (включая ваше имя и адрес), о том, какой тип банкротства вы подаете, являются ли ваши долги в основном потребительскими и есть ли у вас какие-либо неиспользуемые активы.Если вам помогает адвокат по делам о банкротстве, он должен подписать и предоставить информацию своей юридической фирмы на странице 8 вашего добровольного ходатайства.

В одной части добровольной петиции вас просят «объяснить свои усилия» по прохождению курса кредитного консультирования перед банкротством. Здесь вы сообщаете суду, что либо (а) вы прошли курс и к нему прилагается сертификат об окончании, либо (б) вы подпадаете под одно из очень узких исключений из этого требования.

Хотя не рекомендуется подавать каждую форму отдельно, технически это единственная форма, которая вам абсолютно необходима для подачи иска о банкротстве и получения автоматического приостановления, чтобы остановить наложение или отсрочку обращения взыскания.

Сводка ваших активов и обязательств и некоторая статистическая информация

Официальная форма 106Sum — это сводка ваших активов и пассивов и определенная статистическая информация. Он содержит «итоговую» информацию из ваших расписаний. Такие вещи, как общая стоимость вашей собственности, общая сумма ваших долгов и информация о ваших доходах и расходах. Он работает как обложка для всех ваших расписаний, поэтому находится в начале этого списка, но его можно заполнить только после того, как вы заполнили свои расписания.В конце концов, именно там вы и получите информацию.

Приложение A / B: Собственность

Официальная форма 106A / B под названием Приложение A / B: Недвижимость — это место, где вы перечисляете все свои вещи. В Части 1 перечисляется недвижимость, а в Части 2 — ну и все остальное. При банкротстве все, что у вас есть, считается активом, включая вещи, которых у вас даже нет, но которые вы получите в будущем. Все ваши активы перечислены в Приложении A / B вместе с приблизительной суммой, за которую они могут быть проданы.

Приложение C: Исключения

Официальная форма 106C, или «Приложение C», является одним из самых сложных графиков в любом заявлении о банкротстве. В этой форме вы сообщаете управляющему банкротством, какое имущество, на которое вы претендуете, защищено освобождением от уплаты налогов.

Все имущество, указанное в вашем Приложении A / B, которое защищено освобождением от банкротства, снова указано в Приложении C вместе со ссылкой на закон штата или закон о банкротстве, который, по вашему мнению, защищает его.

Приложение D: Обеспеченные долги

Официальная форма 106D, называемая Графиком D: Кредиторы, у которых есть требования, обеспеченные имуществом (физические лица), предназначена для обеспеченных долгов.В нем перечислены долги, обеспеченные процентами либо в недвижимом имуществе (например, доме), либо в личной собственности. Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются автокредиты и жилищная ипотека. У вас будет возможность сообщить суду и обеспеченному кредитору, что вы хотите сделать с обеспеченным долгом, в своем заявлении о намерениях.

Таблица E / F: Необеспеченные долги

Официальная форма 106E / F — Таблица E / F: Кредиторы, имеющие необеспеченные требования (физические лица), где перечислены все другие долги. Некоторым необеспеченным долгам, таким как налоги и алименты, уделяется особое внимание в Кодексе о банкротстве.Эти приоритетные долги перечислены в Части 1. Все остальные, которые считаются необеспеченными неприоритетными долгами, перечислены в Части 2. Часть 3 зарезервирована для коллекторских агентств, юристов или любого другого сборщика долгов, который должен быть уведомлен о вашем деле из-за их заинтересованности в долг, который вы указали в Части 2.

Приложение G: Контракты и аренда

Официальная форма 106G довольно проста, хотя и имеет довольно устрашающее название: Таблица G: Исполнительные контракты и не истекшие договоры аренды (физические лица).Если вы арендуете дом, машину или имеете долгосрочный контракт с оператором сотовой связи, они указаны здесь. Если у вас нет договоров аренды или еще не истекших договоров, просто отметьте «нет» в ответ на вопрос 1.

Приложение H: Codebtors

Официальная форма 106H, озаглавленная Приложение H: Ваши кодировщики также требуются для подачи заявления о банкротстве, даже если у вас нет со-должников. В этом случае просто ответьте на вопросы 1 (сообщив суду, что у вас нет со-должников) и 2 (сообщив суду, живете ли вы или проживаете в государстве с общественной собственностью) и двигайтесь дальше.Если у вас есть со-должники по любому из ваших долгов, они указаны в ответе на вопрос 3.

Таблица I: Доход

В официальной форме 106I, также называемой Таблицей I, вы указываете свой доход из всех источников. Будь то заработная плата, доход от бизнеса или государственное пособие, все источники дохода перечислены в Приложении I.

График J: Расходы

Официальная форма 106J под названием Приложение J: Ваши расходы (физические лица) идут рука об руку с вашим Приложением I. Здесь вы перечисляете свои расходы — сколько вы тратите каждый месяц на такие вещи, как аренда, еда, транспорт и т. Д.Большинство подателей документов по Главе 7 отмечают, что их расходы либо соответствуют их доходу, либо превышают его. Это нормально. Если у вас остается много денег в конце расчета по Таблице J, это может быть сигналом для Доверительного управляющего США о том, что у вас достаточно располагаемого дохода для финансирования плана погашения в рамках банкротства согласно Главе 13.

Декларация о графиках банкротства физического лица

Возможно, вы не заметили, когда пролистывали (или прокручивали) все графики банкротства главы 7, но ни в одном из них нет места для вашей подписи.Здесь появляется официальная форма 106Dect, декларация о графиках отдельного должника. Единственная цель этой формы о банкротстве — это для вас подписать под страхом наказания за лжесвидетельство, что вся информация, указанная в ваших таблицах, является правдивой.

Отчет о финансовых делах

Официальная форма 107 называется «Заявление о финансовых делах для лиц, подающих заявление о банкротстве», или сокращенно SOFA. В нем содержится информация о вашем финансовом положении, не включенная в графики, — от вашего дохода за последние несколько лет до судебных исков, которые вы, возможно, ожидаете против вас, и многое другое.

Глава 7 Отчет о текущем месячном доходе

Официальная форма 122A-1, официально именуемая «Отчет о текущем месячном доходе по главе 7», является частью первой формы проверки нуждаемости. Если — после заполнения формы ваш доход ниже предела дохода для банкротства, предусмотренного главой 7, вы установите флажок, в котором говорится, что злоупотребления не предполагаются.

Список кредиторов

Кодекс о банкротстве требует, чтобы вы представили список своих кредиторов и их адреса в дополнение к таблицам и заявлениям, перечисленным выше.По сути, это сводится к адресным этикеткам, поэтому канцелярии суда по делам о банкротстве не нужно извлекать эту информацию из ваших расписаний. Этот список часто называют «матрицей кредиторов» или «матрицей рассылки кредиторов» и обычно сопровождается проверкой — то есть документом, который вы подписываете, в котором указаны имена и адреса всех ваших кредиторов. Но официальной формы для этого нет, поэтому обязательно обратитесь в местный суд по делам о банкротстве, чтобы узнать их предпочтительный формат.

Другие официальные формы банкротства по главе 7 (вам также могут понадобиться)

Перечисленные выше формы о банкротстве — это то, что необходимо для каждого отдельного банкротства по главе 7.Но, в зависимости от вашего финансового положения, суду может потребоваться дополнительная информация. Формы, используемые для предоставления этой дополнительной информации, на самом деле не являются необязательными — они являются дополнительными. Они дополняют информацию, указанную вами в петиции, некоторой дополнительной информацией.

Заявление об отказе от уплаты пошлины

Если вы не можете позволить себе оплатить сбор за подачу заявления в суд по главе 7, а доход вашей семьи составляет менее 150% от федеральных нормативов бедности, вы можете использовать Официальную форму 103B, чтобы попросить об отказе от платы.Это заявление об отказе от уплаты сбора за подачу по главе 7 подается в суд одновременно с вашим ходатайством.

Заявление на оплату сбора за регистрацию

Если вы не имеете права на отказ от уплаты сбора, но не можете дождаться, чтобы накопить полный сбор за регистрацию в размере 338 долларов, вы можете подать официальную форму 103A, Заявление для физических лиц на оплату Плата за подачу заявления в рассрочку. Это позволяет подать ваше дело (и прекратить принуждение) только с небольшим авансовым платежом (суммы зависят от района), а затем произвести до 3 платежей для полной оплаты пошлины.

Заявление о вашем номере социального страхования

В этой официальной форме 121 суду сообщается ваш полный номер социального страхования. Если вы подаете документы с помощью юриста, этот документ вам, скорее всего, не понадобится. Если вы все же отправляете его, убедитесь, что вы храните его отдельно от других ваших форм о банкротстве, чтобы секретарша знала, что его не следует рассматривать в суде.

Заявление о намерениях

Вам необходимо заполнить и подать Официальную форму 108, озаглавленную «Заявление о намерениях для физических лиц, подающих в соответствии с главой 7», если у вас есть обеспеченный долг (перечисленный в вашем Приложении D) или какие-либо еще не истекшие контракты (перечисленные в вашем Графике G).Например, если у вас есть автокредит, эта форма сообщает банку, что вы хотите с этим делать. Несмотря на то, что эта форма не должна быть заполнена несколько позже в процессе, если у вас есть обеспеченные долги, лучше всего поместить эту форму вместе с остальной частью вашего пакета форм главы 7.

Расчет средств проверки по главе 7

Если доход вашей семьи превышает средний доход для вашего штата (как определено в Заявлении о текущем месячном доходе в главе 7, которое должны подавать все), вам необходимо пройти проверку средств по главе Расчет также по официальной форме 122A-2.В этой форме вы подтверждаете в суде по делам о банкротстве, что у вас нет располагаемого дохода.

Означает освобождение от проверки

Вы подаете Официальную форму 122A-1Supp, которая называется Заявлением об освобождении от презумпции злоупотреблений в соответствии с §707 (b) (2), если от вас не требуется проходить проверку нуждаемости, поскольку ваш долг в первую очередь непотребительский долг или на основании вашей военной службы.

Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство

Официальная форма 106J-2 под названием Таблица J-2: Расходы на отдельное домохозяйство должника 2 используется, когда супружеская пара, совместно заявляющая о банкротстве, на самом деле не живет вместе.

Первоначальное заявление о судебном решении о выселении против вас

Официальная форма 101A используется, если вы просрочили выплату арендной платы и ваш домовладелец получил решение о выселении вас. Если вы можете внести текущие арендные платежи, вы можете указать это в этой форме.

Заявление об оплате судебного решения о выселении против вас

Официальная форма 101B аналогична приведенной выше, но вступает в силу, если вы пытаетесь остаться в своем доме более 30 дней после подачи заявления.

Общие местные формы

«Местные формы» различны для каждого округа банкротства. Итак, лучший источник информации для местных форм вашего суда — это веб-сайт вашего суда. Вот пара распространенных местных форм в Соединенных Штатах.

Декларация о вашем доходе: В некоторых округах квитанции о заработной плате вы подаете в суд, а не в конкурсный управляющий. У большинства из них есть какие-то титульные листы, которые прикрепляются к квитанциям о зарплате. В некоторых округах эта форма требуется только в том случае, если у вас нет квитанций о зарплате.

Матрица кредиторов и проверка: Все суды просят вас предоставить им матрицу кредиторов в определенном формате и обычно вместе со страницей «проверки», на которой вы подписываете, что список включает всех ваших кредиторов и их адреса. Некоторые округа даже требовали, чтобы этот список был отправлен в местный суд на USB-накопителе.

Декларация Pro Se : В некоторых округах есть отдельный документ для заявителей, которые не представлены адвокатом.

Подведем итоги …

Как видите, существует довольно много разных форм. Но информацию, которая вам понадобится по каждому из них, обычно довольно легко получить. При заполнении форм (или анкеты о формах) убедитесь, что у вас под рукой есть квитанции о зарплате и последние налоговые декларации, а также любые другие документы, которые могут вам пригодиться. Затем помните, что вы рассказываете свою историю суду, поэтому сделайте глубокий вдох, будьте честны и ничего не упускайте.Это самая сложная часть, но вы справитесь!

Если вы хотите заполнить главу 7, но не можете позволить себе нанять адвоката, бесплатный веб-инструмент Upsolve может быть именно тем, что вам нужно для начала. Он проведет вас по всем вопросам, на которые вам нужно будет ответить при заполнении форм, и сгенерирует их для вас. Тогда все, о чем вам нужно беспокоиться, — это подать их в суд.

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время суток, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника частично вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявления о безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 человек.С. взрослые. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои возможности

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

• Оплачивать по минимуму все свои счета, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа принесет пользу.
• Договориться о каком-либо урегулировании с вашими кредиторами
• Заявление о банкротстве

Обычно нет смысла впадать в банкротство, говорит Тадросс.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и ссудодателями, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подав заявление о банкротстве.

«Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

Сначала позвоните своим кредиторам

Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру выкупа по ссудам с федеральной поддержкой, но и дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы учредили программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и выплате студенческих долгов до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

«Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны просить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

Если у вас есть частный заем, уровень вашей помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

«Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.

По окончании программы помощи вам, возможно, придется принять дополнительные меры.

Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется оплачивать счета.А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредиту или кредитным картам.

Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы в обслуживающую вас ссуду.

Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, — это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы объединить всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не погасите задолженность по кредитной карте полностью, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании-эмитенты кредитных карт могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что, когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж отрицательно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

Как обычно выглядит банкротство

Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

Банкротство в главе 7 — это продажа всего ценного, что у вас есть — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

Банкротство в соответствии с Главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно отстали в выплатах по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить кредиторам, вместо этого вы должны работать, чтобы выплатить свои долги через утвержденный судом сводный план погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

В случае банкротства по главам 7 и 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого слушания по возможности проходят удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

Подача заявления о банкротстве стоит денег

Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить свои долги, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы можете доказать, что выплатить все сразу будет затруднительно.

Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите повторно подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то подача заявки на получение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа может помочь. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и ипотечные кредиты с федеральной поддержкой пока защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но с этого момента до того момента, когда жизнь начнет возвращаться к нормальной жизни, может произойти многое. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск, и у вас нет способа справиться с этим долгом», — говорит Рао.

Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни

Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не смогли договориться о лучших условиях со своим кредитором, то, возможно, пришло время подумать о банкротстве.- Не ругайте себя за это слишком сильно, — говорит Рао.

Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все будет сделано правильно.

«Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, вероятно, получат десятки предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вам сложно оплачивать счета

Что нужно знать о банкротстве

Если ваши долги стали неуправляемыми или вам грозит лишение права выкупа закладной на ваш дом, вы, возможно, думаете об объявлении банкротства.Хотя банкротство может быть единственным выходом для некоторых людей, оно также имеет серьезные последствия, которые стоит рассмотреть, прежде чем принимать какие-либо решения. Например, информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, в зависимости от типа банкротства, что может затруднить получение кредитной карты, автокредитования или ипотеки в будущем. Это также может означать более высокие страховые ставки и даже повлиять на вашу способность найти работу или снять квартиру. В этой статье объясняется, как работает банкротство, а также предлагаются некоторые альтернативы банкротству.

Ключевые выводы

• Банкротство может нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, и его следует рассматривать как крайнюю меру.
• В качестве альтернативы вы можете провести переговоры со своими кредиторами и разработать план выплат или другое удовлетворительное соглашение.
• Если вы решите подать заявление о банкротстве, у вас есть два основных варианта: Глава 7 и Глава 13.
• Банкротство по главе 7 приведет к распродаже многих ваших активов для выплаты кредиторам. При банкротстве по главе 13 вы сохраняете активы, но должны погасить свои долги в течение определенного периода.

Что делать перед подачей заявления о банкротстве

Банкротство обычно считается крайней мерой для людей, которые погрязли в долгах и не видят возможности оплачивать свои счета. Перед подачей заявления о банкротстве есть альтернативы, которые стоит изучить. Они обходятся дешевле, чем банкротство, и, вероятно, нанесут меньший ущерб вашей кредитной истории.

Например, узнайте, готовы ли ваши кредиторы к переговорам. Вместо того, чтобы ждать урегулирования дела о банкротстве — и рисковать вообще ничего не получить, — некоторые кредиторы соглашаются принимать сокращенные платежи в течение более длительного периода времени.

В случае ипотеки на дом, позвоните в обслуживающую вас ссуду, чтобы узнать, какие варианты могут быть вам доступны. Некоторые кредиторы предлагают отсрочку (отсрочка платежей на определенный период времени), планы погашения (например, более мелкие платежи, растянутые на более длительный период) или программы модификации ссуд (которые могут, например, снизить вашу процентную ставку на оставшуюся часть ссуды) .

Даже Налоговая служба часто готова к переговорам. Если у вас есть задолженность по налогам, вы можете иметь право на компромиссное предложение, в котором IRS согласится принять меньшую сумму.IRS также предлагает планы платежей, позволяющие правомочным налогоплательщикам со временем выплатить то, что они должны.

Как подать заявление о банкротстве

Если вы решили подать заявление о банкротстве, вашим первым шагом обычно должна быть консультация юриста. Хотя можно подать заявление и без него, «настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу, потому что банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия», — отмечает Административное управление судов США на своем веб-сайте. (Банкротство регулируется федеральным законом, а дела рассматриваются федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.)

Перед подачей заявки вам необходимо будет посетить консультацию в кредитной организации, утвержденной Программой попечителей Министерства юстиции США. Консультант должен оценить ваше личное финансовое положение, описать альтернативы банкротству и помочь вам составить бюджетный план. Консультации бесплатны, если вы не можете позволить себе платить; в противном случае, по данным Федеральной торговой комиссии, он должен стоить около 50 долларов.

Если вы все же хотите продолжить, ваш адвокат может посоветовать вам, какой тип банкротства более подходит для вашей ситуации.

Виды банкротства физических лиц

В случае физических лиц, в отличие от бизнеса, существуют две распространенные формы банкротства: Глава 7 и Глава 13. Вот краткое описание того, как работает каждый тип:

Глава 7. Этот тип банкротства, по сути, ликвидирует ваши активы, чтобы расплатиться с кредиторами. Некоторые активы — обычно включая часть капитала вашего дома и автомобиля, личные вещи, одежду, инструменты, необходимые для вашей работы, пенсии, социальное обеспечение и любые другие общественные льготы — освобождены от уплаты налога, то есть вы можете оставить их себе.Взаимодействие с другими людьми

Но ваши оставшиеся, не освобожденные от налога активы будут проданы доверенным лицом, назначенным судом по делам о банкротстве, а вырученные средства будут затем распределены между вашими кредиторами. К активам, не освобожденным от налога, могут относиться имущество (кроме вашего основного места жительства), туристические автомобили, лодки, второй автомобиль или грузовик, предметы коллекционирования или другие ценные предметы, банковские счета и инвестиционные счета.

В конце процесса большая часть ваших долгов будет погашена, и у вас больше не будет никаких обязательств по их погашению.Однако некоторые долги, такие как студенческие ссуды, алименты и налоги, не могут быть погашены.Главу 7 обычно выбирают люди с более низким доходом и небольшим количеством активов. Ваше право на получение этого пособия также подлежит проверке нуждаемости, как описано ниже.

Глава 13 . При этом типе банкротства вам разрешено сохранить свои активы, но вы должны согласиться выплатить свои долги в течение определенного периода от трех до пяти лет. Доверительный управляющий собирает ваши платежи и распределяет их между кредиторами.Банкротство в соответствии с главой 13 обычно выбирают люди, которые хотят сохранить в неприкосновенности свое имущество, не освобожденное от налогов, или выиграть время от выкупа или конфискации имущества.

Тест средств к главе 7

Подавать ли в Главу 7 или Главу 13 — не только ваше решение. Суды также применяют проверку нуждаемости, чтобы определить, имеете ли вы право на участие в главе 7. При проверке нуждаемости сначала сравнивается ваш средний доход за предыдущие шесть месяцев со средним доходом для семьи вашего размера в вашем штате; если вы зарабатываете меньше среднего, вы должны иметь право на участие в главе 7.Взаимодействие с другими людьми

Даже если ваш доход выше среднего, вы можете иметь право на получение пособия после вычета определенных допустимых расходов. Но если расчет показывает, что у вас будет достаточно располагаемого дохода, чтобы начать погашать долги — вместо того, чтобы просто стереть счётчик — суд может решить, что Глава 13 — ваш единственный вариант. Чтобы определить ваше право на участие, вам необходимо будет заполнить эту форму 122A-2.

Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

Список ваших долгов

При подаче заявления о банкротстве вас также попросят предоставить суду список всех ваших денег, которые вы должны.Ваши долги делятся на две категории:

• Обеспеченные долги. К ним относятся ссуды, в которых кредитор имеет обеспечительный интерес в собственности, предоставленной в качестве обеспечения, когда вы взяли ссуду. Ипотека и автокредиты являются наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов, залогом которых является ваш дом или ваш автомобиль, соответственно.
• Необеспеченные долги: Эти долги не обеспечены имуществом или другим залогом. Примеры включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета и личные необеспеченные ссуды.

Суд по делам о банкротстве считает обеспеченный долг более приоритетным, поскольку его неуплата может позволить кредитору предъявить претензию на имущество, служащее залогом.

После того, как вся необходимая информация будет подана в суд, суд назначает доверительного управляющего, работа которого заключается в обеспечении погашения вашего обеспеченного долга в течение определенного периода. В этот момент суд выдает автоматическое приостановление, которое не позволяет кредиторам наложить арест на активы путем конфискации имущества или обращения взыскания.

Выплата долгов

Когда суд по делам о банкротстве выдает освобождение от ответственности, вы освобождаетесь от обязанности выплатить перечисленные долги. Это означает, что кредиторы больше не имеют юридических требований в отношении долгов, поэтому они не могут проводить какие-либо действия по взысканию долгов, предпринимать какие-либо юридические действия или даже общаться с вами каким-либо образом.

Суд отправит вашим кредиторам уведомление о погашении долгов. Копия также будет отправлена ​​вашему юристу, а также в U.S. Программа попечительства в Министерстве юстиции. Любой кредитор, который попытается взыскать долг после получения уведомления о погашении, может быть оштрафован.

В случае банкротства в соответствии с главой 7 освобождение от ответственности обычно производится в период между четырьмя и шестью месяцами после подачи заявления о банкротстве. Освобождение от ответственности в соответствии с главой 13 о банкротстве выдается после завершения плана выплат, обычно через три-пять лет после подачи заявления о банкротстве.

После того, как суд погасит ваши долги, эти кредиторы больше не смогут пытаться взыскать их или предпринимать другие судебные действия против вас.

Восстановление кредита после банкротства

Как упоминалось выше, банкротство останется в вашем кредитном отчете либо на семь лет (в случае главы 13), либо на 10 лет (в случае главы 7). Это может затруднить получение дальнейшего кредита, например банковский кредит или обычная кредитная карта. Однако влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится, и ваш рейтинг будет постепенно улучшаться, если вы продемонстрируете, что используете кредит ответственно.

Одним из инструментов для этого является обеспеченная кредитная карта, на которую вы вносите депозит в банке-эмитенте, который затем становится вашей кредитной линией. Разумно используя эту карту и вовремя производя платежи, вы можете начать создавать новую кредитную историю. После периода своевременных платежей вы можете получить право на получение обычной необеспеченной кредитной карты.

Процесс восстановления вашего кредита и восстановления вашей финансовой жизни может занять время. Но банкротство — если у вас нет другого жизнеспособного выбора — это не конец света.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

После наводнения Covid-19, приливной волны банкротства?

getty

Количество людей, подавших заявление о банкротстве, может стать рекордным в следующем году. И хотя реформа банкротства искусственно стимулировала рекорд 2005 года, когда было возбуждено почти 2,1 миллиона дел, этот пик будет связан с реальностью экономики, пострадавшей от COVID-19. Это волна банкротства другого цвета.

Пока что в 2020 году не произошло всплеска личных банкротств. Фактически, общее количество заявок о банкротстве с начала года соответствует показателям 2019 года.

Это может быть связано с федеральными стимулирующими платежами, обязательной ипотекой и отказом от других кредитов, усилением страхования по безработице и дополнительной поддержкой, предоставляемой Законом о помощи, помощи и экономической безопасности (CARES) в связи с коронавирусом и другими государственными программами. Это может быть потому, что люди меньше берут взаймы. Но какой бы ни была причина спада, вероятность банкротств все равно возрастет, если безработица и потеря дохода сохранятся.

Однако неопределенность была отличительной чертой Covid-19 в 2020 году.Имея это в виду, возможно, стоит относиться к прогнозам о банкротстве с недоверием. Есть по крайней мере две точки зрения о будущем банкротства. Один прогнозирует всплеск банкротства, поскольку количество заявок быстро достигнет рекордного уровня. Другая более взвешенная точка зрения, согласно которой умеренное и постепенное увеличение числа банкротств кажется столь же, если не более вероятным.

Гипотеза всплеска

Нет ничего загадочного в том, почему увеличение банкротства кажется вероятным.

«Все мы в этой области ожидаем резкого роста банкротств, вероятно, в конце этого года и тем более в Новом году, поскольку долгосрочные последствия пандемии ударили по людям в кошельке», — говорит Айк Шульман, юрист по делам о банкротстве. и соучредитель Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей (NACBA), профессиональной группы в Вашингтоне, округ Колумбия.

Хотя в прошлом в сфере банкротства спрос резко увеличивался — подробнее об этом чуть позже — на этот раз все по-другому.«Что мы видим с Covid-19, так это то, что так много людей и даже не мечтали поговорить с адвокатом о банкротстве или подать заявление о банкротстве. Это было не в их самых смелых мечтах », — говорит Шульман.

Клиенты банкротства 2020 года, скорее всего, не будут чрезмерно расточительными, они будут ответственными, даже экономные люди, у которых была постоянная работа и которые надежно оплачивали счета, пока Covid-19 не оставит их без работы. «Коврик вырвал у них из-под чего-то, что они не могли контролировать», — говорит Шульман.«Это было неплохое финансовое планирование или все, к чему они могли быть готовы».

Владельцы бизнеса тоже испытывают давление. По словам Шульмана, рестораны и магазины розничной торговли, закрытые на месяцы по распоряжению правительства — и теперь в состоянии обслуживать лишь ограниченное число клиентов из-за требований социального дистанцирования — особенно сильно пострадали. «Теперь мне регулярно звонят представители малого бизнеса, — говорит он. «Все больше и больше из них понимают, что им просто не выжить с Covid, и они будут вынуждены закрыться.”

Шульман также указывает на приближающийся конец отказа от ипотечного кредитования как на предвестник воздушного шара банкротства. В соответствии с Законом CARES в конце марта кредиторы разрешили домовладельцам с ипотечным кредитом с федеральной поддержкой прекращать выплаты в течение шести месяцев с возможным продлением еще на шесть месяцев. Начиная с 1 октября пострадавшие домовладельцы не только должны будут возобновить выплаты, но и банки могут потребовать, чтобы они немедленно выплатили все пропущенные платежи.

«Если кредиторы не будут работать с ними, это вызовет волну банкротств по главе 13», — говорит Шульман.Подача документов в соответствии с главой 13 федерального кодекса о банкротстве позволяет должникам установить план погашения, обычно позволяющий от трех до пяти лет наверстать упущенное.

Более размеренный вид

Неопределенность играет большую роль в ожиданиях некоторых других наблюдателей за сценой банкротства. Среди них Роберт Лоулесс, исследователь банкротства и профессор юридического колледжа Университета Иллинойса, который описывает свои взгляды как противоположные.

«Увеличатся ли банкротства? Наверное, — говорит Лоулесс.«Но людям нужно быть скромнее в своих прогнозах. Я думаю, что вероятность банкротств увеличится. Я не думаю, что это абсолютная уверенность ».

Лоулесс говорит, что его исследование показывает, что банкротство связано с уровнем долга, а не с уровнем безработицы. «Людям нравится говорить о безработице», — говорит он. «Но если у людей нет долгов, они не заявляют о банкротстве. Он не кладет деньги на ваш банковский счет, не кладет еду на стол и не находит вам работу ».

По этому поводу Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщил, что, даже когда безработица достигла высот, невиданных со времен Великой депрессии, уровень долга домохозяйств снижается.Во втором квартале остатки на кредитных картах упали на самую большую сумму с момента начала сбора данных. Количество открываемых новых кредитных счетов также упало на рекордную величину. ФРС объяснила это эффектом Covid-19, который сопровождался резким снижением потребительских расходов из-за Covid-19 домоседов и приказов о социальном дистанцировании.

Лоулесс указывает на это снижение кредитного баланса как на обнадеживающий знак. «Если люди не берут взаймы, а объем потребительского кредитования снизился, у людей не так много причин для подачи заявления о банкротстве», — рассуждает он.

И, как уже отмечалось, количество заявок о банкротстве в этом году снизилось. Согласно статистике, собранной Американским институтом банкротства (ABI), группой адвокатов, кредиторов, аукционистов, судей, ученых, бухгалтеров и других из Вашингтона, округ Колумбия, годовая подача в суды штатов и федеральных округов до августа была на 27% меньше, чем в 2019 году.

ABI также опубликовал прогноз: количество заявок предприятий по главе 11, вероятно, резко возрастет — несколько крупных корпораций уже добивались реорганизации согласно главе 11 — и, вероятно, могут превзойти рекорд 1986 года по подаче заявок по этой главе, заявляет организация.

Тем не менее, заявки по главе 13, которые часто подаются физическими лицами со стабильным доходом и хорошими перспективами для выплаты в конечном итоге кредиторам, скорее всего, уменьшатся в пользу заявок по главе 7, которые не требуют от заемщиков погашать долги. В целом, если экономика не восстановится и безработица сохранится, запись о банкротстве может быть установлена ​​в 2021 году, прогнозирует организация.

В поддержку сдержанного взгляда Лоулесса — проведенное им исследование, показывающее, что подача заявок на банкротство потребителей обычно не происходит в одночасье.«Легко сказать, что все остались без работы, поэтому у нас будет куча заявлений о банкротстве», — говорит он. «Но большинство людей борются от двух до пяти лет, прежде чем подадут заявление о банкротстве. У банкротства длинный хвост. Сроки будут долгими. Мы говорим не месяцы, а, наверное, два или три года ».

Бум банкротств в прошлом

В то время как Covid-19 беспрецедентен, бума банкротств нет. Маловероятно, что даже Covid-19 может вызвать что-либо подобное историческому пику числа заявлений о банкротстве в 2005 году.

Если вы пытаетесь вспомнить, какой экономический катаклизм произошел в том году, ваша память не виновата. 17 октября 2005 г. вступил в силу новый федеральный закон о банкротстве — Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей. Поскольку новый закон считался менее благоприятным для заемщиков, люди бросились в суд до даты вступления в силу.

«Мы, вероятно, получили год или полтора регистрации за месяц», — вспоминает Лоулесс о неделях, предшествовавших 17 октября 2005 года.«Затем он упал, как скала, и количество опилок оставалось на низком уровне, пока в 2007 году не начал рушиться жилищный пузырь». Следующий пик, достигнутый в 2010 году, когда резко возросло количество потерь права выкупа, все еще не достиг уровня 2005 года.

Может показаться возможным, что экономический кризис, вызванный Covid, может привести к еще одному пику, который может соответствовать или превышать годовой показатель 2005 года (почти 2,1 миллиона заявок). Но никто не ожидает, что ежемесячный уровень подачи заявок приблизится к 630 000 дел, поданным в октябре того же года, не говоря уже о ежедневном всплеске в 150 000 за один день (14 октября).

И Лоулесс снова указывает, что экономический хаос и банкротство не обязательно идут рука об руку. Например, отмечает он, предыдущий пик до 2005 года приходился на 1990-е годы, десятилетие почти непрерывного экономического подъема. «Людям нравится думать о банкротстве как о показателе состояния экономики», — говорит он. «Это не.»

Перспективы реформ

Хотя создатели конституции США разрешили принимать законы о банкротстве, такие законы начинались как серия временных мер.Современное банкротство в Соединенных Штатах началось в 1898 году, когда Конгресс принял первый устойчивый закон, защищающий заемщиков от кредиторов.

В 1938 году федеральный закон Чендлера расширил банкротство и сделал его более привлекательным для должников, предоставив им более широкий выбор способов погашения своих долгов. Федеральный закон 1978 года заменил закон 1898 года. Следующей крупной реформой стал закон 2005 года, который вызвал безумие подачи заявок среди заемщиков, которые хотели избежать его более драконовских требований.

Адвокаты по делам о банкротстве и защитники прав потребителей считают, что 2020 год созрел для новой реформы, которая сделает банкротство более благоприятным для должников.NACBA Шульмана предлагает ряд изменений, включая национальный предел минимальной суммы, которую заемщики могут защитить от необеспеченных кредиторов при подаче документов.

В то время как федеральный закон регулирует большую часть случаев банкротства, законы штата определяют, какую часть активов заемщика могут получить кредиторы. Эти законы сильно различаются. В некоторых штатах разрешается, например, домовладельцам сохранять свои дома любой ценности, в то время как в других предусмотрена гораздо более ограниченная защита или даже ее отсутствие.

Другие предложения по реформе включают более высокие ограничения на количество лиц, подающих документы в долг, которые могут иметь право на подачу документов в соответствии с главой 13, что может особенно помочь подателям документов малого бизнеса, поскольку это намного дешевле, чем глава 11.

Реформаторы также хотят защитить людей, находящихся в банкротстве, от дискриминации со стороны Администрации малого бизнеса, которая регулярно спрашивает заемщиков, подающих заявки на получение ссуд, обеспеченных государством, о том, находятся ли они в состоянии банкротства. Не в последнюю очередь они хотели бы, чтобы Конгресс восстановил способность выплачивать студенческие ссуды.

Шульман полон надежд. «Когда я смотрю на историю банкротств, я вижу, что наиболее значимые изменения происходили тогда, когда страна переживала самый тяжелый экономический кризис», — отмечает он.

Некоторые из предлагаемых изменений уже внесены в Закон о комплексных решениях для оказания экстренной помощи в области здравоохранения и экономического восстановления (HEROES), который является частью законодательства о стимулировании распространения вируса Covid-19, одобренного Палатой представителей США. Но до сих пор, в отличие от закона CARES, он не был принят Сенатом.

Лоулесс согласен с тем, что реформа может произойти. Среди прочего, он заявляет, что действующие законы о банкротстве сильно устарели, и не только потому, что инфляция повлияла на потолок долга. «Есть одно положение, которое по-прежнему позволяет должникам освобождать видеомагнитофоны», — говорит он.«Это записано в кодексе о банкротстве. В кодексе о банкротстве много мусора, который нужно очистить.

Итог

Все это оставляет нас в том, что в 2020 году станет знакомым: со зловещим чувством, но с отсутствием ясности в отношении того, что именно это предвещает. Обладая значительной логикой и доказательствами, подтверждающими его, Шульман не сомневается в том, что в недалеком будущем будет больше заявлений о банкротстве, чем мы видели за долгое время, если не когда-либо. «Все эти вещи еще не поразили поклонников, но они скоро появятся», — обещает он.

Со своей стороны, взгляд Лоулесса на перспективы бума банкротств более осмотрительный, но все же не совсем оптимистичный. «Природа увеличения и форма кривой неизвестны», — говорит он. «Это могло быть просто постепенное повышение. Вы можете просто увидеть, как нарастают и нарастают банкротства ».

Статистика банкротства физических лиц за 2020 год

Банкротство — последнее средство для потребителей, находящихся в затруднительном финансовом положении, дающее им возможность погасить свои долги и начать все сначала.За эту возможность приходится платить, как в том, что потребители платят за объявление о банкротстве, так и в ущербе, который это наносит их кредитному рейтингу, а получение доступа к кредиту с плохой кредитной историей может быть затруднено в течение многих лет.

Сколько человек ежегодно заявляют о банкротстве? Есть ли у некоторых демографических групп больше шансов объявить банкротство? А какая самая частая причина?

Если вы думаете, что ответ на последний вопрос — долг за лечение, вы скоро узнаете, что многие новостные статьи ошибались.

В этом анализе мы рассмотрим наиболее важную статистику личных банкротств, относящуюся к 1980-м годам. (Мы также предоставим несколько ссылок ниже для тех, кто интересуется кредитным консультированием.)

Основные выводы

• Пик подачи заявок о банкротстве пришелся на 2005 год, был высоким во время Великой рецессии и снижался с 2010 года. банкротства неизменно являются наиболее распространенными, хотя после принятия Закона о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей в 2005 году их число снизилось.
• Наиболее частым фактором банкротства является потеря дохода.
• В Алабаме был самый высокий уровень подачи заявлений о банкротстве в 2019 году, а в южных штатах средний уровень подачи заявлений о банкротстве выше, чем в остальной части страны.
• Должники, окончившие среднюю школу или колледж, составляют более половины всех заявлений о банкротстве.
• Банкротство чаще встречается среди должников с низкими доходами, особенно среди тех, кто зарабатывает 30 000 долларов или меньше в год.
• Хотя нет гонок с особенно высокими показателями банкротства, афроамериканцы с большей вероятностью заявят о банкротстве в соответствии с Главой 13 и с меньшей вероятностью успешно выплатят свои долги путем банкротства.

Общее количество заявок на банкротство по годам

За 25 лет, с 1980 по 2005 год, количество заявлений о банкротстве физических лиц значительно выросло. Банкротства росли быстро, хотя были периоды, когда количество заявок уменьшалось на несколько лет. Мы также не можем связывать это с ростом населения. В 2004 году количество заявлений о банкротстве составляло 5,3 на каждую 1000 человек, что более чем в четыре раза выше, чем в 1980 году.

Больше всего выделяется то, что в 2005 году число заявок на банкротство достигло рекордного уровня 2 039 214, а затем упало до 597 965 человек. 2006 г. — самый низкий показатель с 1988 г.Это из-за Закона о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите потребителей (BAPCPA), который добавил новые положения в процесс банкротства. Большая часть этих положений вступила в силу 17 октября 2005 г.

До BAPCPA потребители могли подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и погасить все свои долги независимо от их дохода. BAPCPA предусматривает, что потребители могут подать заявление о банкротстве только в том случае, если они зарабатывают меньше среднего дохода в их штате или проходят проверку нуждаемости, демонстрирующую, что они не смогут позволить себе план выплат по своим долгам.Если ни одно из этих утверждений не соответствует действительности, потребитель должен подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, которая предусматривает план выплат на срок от трех до пяти лет.

Огромное количество потребителей подало заявление о банкротстве по главе 7 в 2005 году, чтобы добиться этого, в то время как законы были более мягкими. Поскольку в 2005 году подали заявки очень много людей, в следующем году это привело к естественному спаду.

Помимо этого большого падения, есть хорошие недавние новости о личных банкротствах. С начала десятилетия количество заявок уменьшалось каждый год, и в 2018 году их было вдвое меньше, чем в 2010 году.

Ежегодная заявка о банкротстве по главе

Существует несколько типов банкротств, и они упоминаются в главе Кодекса о банкротстве США, которой они следуют. Прежде чем мы рассмотрим ежегодные заявки о банкротстве по главам, вот краткое изложение того, как работает каждая глава:

• Глава 7: Также известное как ликвидационное банкротство, это позволяет должнику ликвидировать все неиспользованное имущество и погасить свои долги в течение трех-шести месяцев. .
• Глава 11: Дебитор обязуется соблюдать план платежей, чтобы погасить часть своей задолженности и погасить остальную часть.Это дороже и сложнее, чем банкротство по главе 13, которое также включает в себя план выплат. Должники могут выбрать банкротство согласно главе 11, если их общая задолженность превышает пределы банкротства согласно главе 13.
• Глава 13: Должник берет на себя обязательство по плану выплат от трех до пяти лет. По завершении плана их оставшаяся задолженность погашается.

Заявки о банкротстве по главе 7 являются наиболее распространенными в этом диапазоне каждый год.Это имеет смысл, учитывая, что должник может завершить весь процесс за несколько месяцев, а не лет.

Как и ожидалось, в период с 2005 по 2006 год наблюдалось значительное снижение количества заявок по главе 7, отчасти потому, что законы главы 7 ужесточились, и большинство должников, которые хотели подать заявление о банкротстве такого типа, сделали это в 2005 году.

Процентная доля главы За следующие четыре года было подано 7 заявок. Одна из возможных причин заключается в том, что во время финансового кризиса людям нужно было подать заявление о банкротстве из-за потерь или сокращения доходов, что означает, что они могли претендовать на главу 7.

Глава 12 банкротство

Менее распространенным типом банкротства является Глава 12, которая доступна только фермерам и рыбакам. Как и в главе 13, он включает план выплат, но имеет гораздо более высокие пределы долга.

Подача заявок по главе 12 — наименее распространенный вариант личного банкротства, но в 2010 и 2011 годах их число было выше, чем обычно.

Наиболее частые причины банкротства

Приведенные выше данные взяты из опроса потребителей, объявивших о банкротстве в период с 2013 по 2016 год.Должники могли выбрать несколько факторов, которые способствовали их банкротству.

Безусловно, наиболее частой причиной банкротства была потеря дохода, причем более трех четвертей заявителей заявили, что это было одним из факторов. К сожалению, большинство просто не готовы к такой ситуации.

Обычная рекомендация о том, сколько сэкономить в резервном фонде, — это от трех до шести месяцев расходов на проживание. В нашем исследовании финансовых привычек американцев мы обнаружили, что только 15% уверены, что могут обойтись без шести или более зарплат, прежде чем не выполнят свои финансовые обязательства.

Медицинский долг часто называют самой частой причиной банкротства, но это не совсем так. На втором месте стоят медицинские расходы, поскольку они являются фактором банкротства 58,5% потребителей.

Следует отметить, что проблемы со здоровьем возникают не только из-за их дороговизны. Они также могут привести к потере дохода и даже к потере работы. Вот почему также важно иметь план управления финансами во время неотложной медицинской помощи.

Заявления о банкротстве по штатам

Учитывая, насколько сильно их население варьируется, нет смысла оценивать штаты по количеству их заявлений о банкротстве.

В таблице ниже штаты ранжированы по количеству заявлений о банкротстве на 1000 жителей, чтобы получить более точную картину того, где должники заявляют о банкротстве больше всего. Он также включает цифры по Вашингтону, округ Колумбия, и США в целом.

Банкротство — гораздо более серьезная проблема на Юге: четыре штата с самым высоким уровнем банкротства — это все южные штаты. Отчасти это может быть связано с тем, что в этих штатах часто бывает больше сезонной работы и колеблется заработная плата.Средние доходы в некоторых из этих штатов также ниже среднего по стране.

Интересно, что подача заявок по Главе 13 гораздо более распространена на Юге, чем в остальной части страны. Из 25 федеральных судебных округов, в которых в период с 2006 по 2017 годы было подано наибольшее количество заявок по главе 13, 23 находились на юге. Банкротство по главе 13 возникло в этом регионе, что может частично объяснить это, но структура гонораров адвокатам по банкротству в этой части страны является более вероятным объяснением.

В некоторых южных штатах поверенные по делам о банкротстве не взимают никаких авансовых платежей за рассмотрение дел по главе 13.Вместо этого они позволяют должникам расплачиваться через свой план выплат при банкротстве. В случаях, предусмотренных главой 7, гонорары адвокату (которые могут составлять 1000 долларов и более) обычно подлежат оплате немедленно или в ближайшее время. Это приводит к тому, что должники с низкими доходами в этих штатах преимущественно выбирают банкротство по главе 13, даже если им было бы лучше подавать документы через главу 7.

К сожалению, это влияет на афроамериканцев больше, чем на любую другую группу, что мы рассмотрим далее в раздел ниже.

Аляска лучше всех проявляет себя в плане личных банкротств, имея как самое низкое число в целом, так и с поправкой на население.Это несколько удивительно, учитывая, что в штате самый высокий средний долг по кредитным картам. Тем не менее, он также входит в десятку лучших по среднему доходу.

Заявки о банкротстве по округам

В каждом штате в некоторых регионах имеется гораздо большее количество заявлений о банкротстве, чем в других. Вот округа с наибольшим количеством заявлений о банкротстве в 2019 году из пяти штатов с самым высоким уровнем банкротства.

1. Банкротства Алабамы

2.Банкротства Теннесси

4. Банкротства Миссисипи

Заявки о банкротстве по возрастным группам

Уровень подачи заявлений о банкротстве является самым высоким в среднем возрасте: более 50% должников составляют от 35 до 54 за каждый год в этом исследовании.

Средний возраст, в котором должники заявляют о банкротстве, неуклонно растет. С 2006 по 2010 год показатели банкротства снизились в возрастных группах от 18 до 24, от 25 до 34 и от 35 до 44. В группах 45–54, 55–64 и 65 лет и старше наблюдалось обратное.

Эта тенденция не ограничивается одним исследованием или периодом времени. Авторы книги «Седение банкротства в США: последствия жизни в обществе риска» обнаружили, что с 1991 по 2016 годы более старшие возрастные группы составляли больший процент обанкротившегося населения.А с 2007 по 2016 год средний возраст заявителей о банкротстве подскочил с 44,4 до 48,5 лет.

Растущая задолженность пожилых потребителей — одна из причин, по которой они заявляют о банкротстве по более высоким ставкам. С 2001 по 2013 год доля домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте 60 лет и старше с долгами, увеличилась с 50,2% до 61,3%. За тот же период средний долг для домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 60 лет и старше, с долгом, увеличился с 18 385 долларов до 40 900 долларов.

Долги могут быть проблемой в любом возрасте, но для пожилых потребителей это сложнее, потому что они, как правило, на пенсии или близки к концу своего рабочего года.Денег может быть мало, особенно для тех, у кого недостаточно пенсионных сбережений.

Заявления о банкротстве по полу

Так же, как существует гендерный разрыв в оплате труда, существует гендерное несоответствие в банкротствах. Однако есть разница в населении. В 2010 году разделение населения на мужчин и женщин составляло 49,2–50,8%.

По последним имеющимся данным, даже с поправкой на размер населения женщины заявляли о банкротстве чаще, чем мужчины.Вероятно, это во многом связано с гендерным разрывом в оплате труда.

Заявление о банкротстве по семейному положению

Есть две группы с более высоким процентом банкротств, чем процент их населения: состоящие в браке и разведенные.

Женатые должники составили большинство заявлений о банкротстве за каждый изученный год. Супружеские пары, как правило, имеют больше расходов и больше долгов, чем одинокие, — два фактора, которые могут повысить вероятность банкротства.

Разведенные должники также более подвержены банкротству. С учетом стоимости услуг адвокатов по разводам и урегулирования споров и, возможно, проблемы перехода от двух доходов к одному, имеет смысл, что те, кто развелись, имеют более высокий риск банкротства.

Заявление о банкротстве по уровню образования

Самый важный вывод здесь заключается в том, что, помимо повышения вашего потенциала заработка, высшее образование также снижает риск банкротства.Те, кто имеет ученую степень или степень бакалавра, объявили о банкротстве по ставке ниже среднего. Степени младшего специалиста помогли не так сильно.

Те, кто закончил колледж, не получив ученой степени, имели самый высокий уровень банкротства по сравнению с их численностью населения. Эта группа несет по крайней мере часть типичных расходов на обучение в колледже, но без степени они не увеличивают свой потенциал заработка.

С 2006 по 2010 год уровень банкротств вырос среди лиц с высшим образованием и снизился среди лиц со средним или высшим образованием.

Заявление о банкротстве по уровню дохода

Если вы догадались, что банкротство будет более распространенным явлением в группах с низким доходом, вы были бы правы. В каждый год этого исследования более половины всех заявлений о банкротстве подавались людьми, зарабатывающими 30 000 долларов или меньше в год.

Число банкротств среди американцев выросло с 2006 по 2010 год, зарабатывая более 60 000 долларов в год, и ясной причины нет. Одна из возможностей заключается в том, что финансовый кризис привел к банкротству больше людей с высокими доходами, чем другие демографические группы.

Заявления о банкротстве по расе / этнической принадлежности

По состоянию на 2010 год уровень банкротств для каждой этнической группы аналогичен процентному содержанию их населения. Однако с 2006 по 2010 год произошли некоторые существенные изменения.

Уровень банкротства афроамериканцев за этот период существенно снизился. С другой стороны, количество заявок среди лиц латино / латиноамериканского и азиатского происхождения увеличилось, причем количество заявок для последней группы увеличилось более чем вдвое.

Но эти показатели банкротства не говорят всей истории, особенно для афроамериканцев. Итоговый отчет и рекомендации Американского института банкротства (ABI) за период с 2017 по 2019 год показывают, что более половины афроамериканцев, заявивших о банкротстве, выбирают банкротство по главе 13. Это непропорционально высокий показатель, чем у любой другой расы.

Одна из причин, по которой афроамериканцы гораздо чаще заявляют о банкротстве по главе 13, — это расходы на адвоката. Они с большей вероятностью объявят о банкротстве «без денег».

ABI также обнаружил, что афроамериканцы имели несоразмерно более низкие показатели успешного погашения долга посредством банкротства. Отчасти это связано с высоким уровнем подачи заявок по Главе 13. Так как этот тип банкротства требует завершения плана выплат, темпы выписки намного ниже, чем в случае банкротства в соответствии с главой 7.

Тенденции банкротства — это хорошие и плохие новости.

Статистика личных банкротств неоднозначна. Мы видим как положительные признаки, так и множество проблемной информации.

Число банкротств сокращается с 2010 года, и уменьшение количества заявлений о банкротстве потребителей является хорошим признаком. Но уровень банкротств намного выше, чем в среднем по стране в некоторых частях Юга, и некоторые демографические группы особенно уязвимы, в том числе пожилые американцы и должники с низкими доходами.

Также необходимо проделать работу, чтобы должники всех рас имели равный доступ к банкротству согласно главе 7, независимо от того, где они проживают. Банкротство главы 13 предназначено для должников, которые могут выплатить хотя бы часть своей задолженности.К сожалению, должники из числа афроамериканцев и южных штатов заявляют о банкротстве по Главе 13 по гораздо более высоким ставкам, потому что это дешевле заранее, даже если им лучше подойдет Глава 7.

Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, сначала подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. . Кредитная консультация может помочь вам найти лучший путь вперед, даже если ваш долг кажется непосильным. Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) — отличное место, чтобы узнать о процессе и найти ближайшее к вам агентство кредитного консультирования.

Источники

• Американский институт банкротства (2019). Годовые отчеты о коммерческих и некоммерческих организациях по годам (1980-2018)
• Американский институт банкротства (2019). Ежеквартальная подача некоммерческой отчетности по главам (с 1994 г. по настоящее время).
• Американский институт банкротства (2020). «Декабрь 2019 года: общенациональные документы о банкротстве, поданные штатом и юрисдикцией [XLSX]».
• Бертельсен, Крис (2019). Федеральная резервная система Сент-Луиса. «Защита наемных работников: Закон о южных корнях банкротства».»
• Департамент сельского хозяйства, окружающей среды и экономики развития, Государственный университет Огайо (2018). Банкротства фермерских хозяйств стабилизируются.
• Химмельштейн и др. (2019). Американский журнал общественного здравоохранения.» Медицинское банкротство: все еще распространено Несмотря на Закон о доступном медицинском обслуживании ».
• Kiel, Paul and Hannah Fresques (2017). ProPublica.« Анализ данных: банкротство и раса в Америке: углубленное обсуждение расовых моделей в заявках на банкротство и их результатах ».
• Linfield, Лесли Э.(2011). «Ежегодный демографический отчет о банкротстве потребителей за 2010 год: пятилетняя перспектива американского должника».
• Thorne, Deborah, et. al. (2018). «Седание банкротства США: последствия жизни в обществе риска».
• Бюро переписи населения США (2011 г.). «Уровень образования в США: 2010: Таблица 1. Уровень образования населения 18 лет и старше, в разбивке по возрасту, полу, расе и латиноамериканскому происхождению: 2010».
• Бюро переписи населения США (2011 г.). «Обзор расы и латиноамериканского происхождения: 2010 год.«
• Бюро переписи населения США (2019).» Национальные оценки населения и населения штата на 2019 год: Таблица NA-EST2019-01: Таблица 1. Годовые оценки постоянного населения США, регионов, штатов и Пуэрто-Рико: 1 апреля, 2010 г. — 1 июля 2019 г. »
• Суды США (2018 г.).« Только факты: Заявления о банкротстве потребителей, 2006-2017 гг. »
• Суды США (2020 г.)». Таблица F-5A — Заявления о банкротстве (31 декабря , 2019). »

Другие исследования

.