Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Получить ипотечный кредит не так просто, как хотелось бы, ведь банк может отказать в его выдаче по различным причинам. А как оформить ипотеку с плохой кредитной историей, реально ли это? Да, оформление возможно, но оно будет иметь некоторые особенности.

Что представляет собой кредитная история

Что же такое кредитная история или, как её называют сокращённо, КИ? Это полная характеристика кредитоспособности каждого российского заёмщика, подробный анализ его репутации в качестве клиента финансово-кредитных организаций.

Когда заёмщик обращается к абсолютно любому кредитору, эта организация по действующему законодательству передаёт сведения о своём клиенте и его действиях в специализированное бюро кредитных историй (общепринятая аббревиатура – БКИ). БКИ собирает информацию о заёмщике, упорядочивает и систематизирует её, формируя отчёт.

В кредитной истории отражаются абсолютно все особенности сотрудничества клиента с финансово-кредитными организациями: поданные им заявки (все, включая отклонённые), одобренные кредиты (выплаченные и ещё открытые), характеристики выполнения долговых обязательств (ежемесячные совершённые своевременно платежи, а также допущенные просрочки) и персональные сведения.

Полезно знать! Кредитная история находится на хранении в БКИ в течение десяти лет, и отсчёт ведётся со дня последних внесённых изменений. Если же гражданин постоянно оформляет новые кредиты или займы, его КИ регулярно обновляется.

Какие факторы могут влиять на решение банка о выдаче ипотеки

Какие параметры банк анализирует при рассмотрении заявки, поданной конкретным человеком?

1. Соответствие гражданина установленным обязательным требованиям. К ним относятся определённый возраст, гражданство государства и регистрация в нём. Так, если у заёмщика регистрации нет, оформить ипотеку будет проблематично.
2. Какой объект кредитуется? Охотнее банками выдаются средства на покупку квартир: такой тип недвижимости ликвиден и востребован. Также в ипотеку могут приобретаться дома, доли и участки. Кроме того, выбранный объект должен соответствовать требованиям. Их список вы узнаете в финансовой организации, но в него могут включаться отсутствие обременений, нахождение на территории Москвы или области (или иного города, в котором ипотека выдаётся), определённые технические характеристики.
3. Какой залог предоставляется? Это может быть как кредитуемая недвижимость, так и уже принадлежащая вам.
4. Какой первоначальный взнос готов предоставить клиент. Чем он больше, тем выше шансы оформить ипотеку даже при плохой кредитной истории. А если клиент не имеет средств на взнос, то может получить от банка отказ.
5. Непосредственно кредитная история. Причём её отсутствие настораживает кредиторов, так как не представляется возможным оценить кредитоспособность и добросовестность заёмщика (он никак не проявлял себя в кредитных отношениях). Испортить КИ и повлиять на решение могут такие моменты как многочисленные не погашенные кредиты (они формируют кредитную нагрузку), количество и длительность допускавшихся ранее просрочек, численность заявок, поступавших от гражданина.
6. Доходы. Их наличие – часто встречающееся условие банков. Если у заёмщика имеется стабильный и официальный заработок, значит, он платежеспособен. Оценивается и величина дохода, которая должна быть достаточной для погашения ипотеки.
7. Желаемые условия ипотеки. Прежде чем оформить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, любой заёмщик обозначает принципы, на которых должна основываться подходящая ему программа кредитования. Это сумма, величина ставки, сроки выплат. И если у кредитора нет предложений, удовлетворяющих запросам клиента, то он вынужден будет отказать или предложить иной вариант.

Все методы получения ипотеки при плохой кредитной истории

Оформить ипотеку возможно во многих банках, но ситуацию усложняет плохая кредитная история, которая нередко становится поводом для отказов. И если это – ваш случай, то доступно несколько способов получения ипотечного кредита. Они рассматриваются подробно далее.

Увеличение первоначального взноса

Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы оформить ипотеку, когда кредитная история плохая, ведь вы гасите часть кредита сразу и подтверждаете свою платежеспособность.

Если взнос входит в перечень обязательных условий ипотечного кредитования, тогда устанавливается его минимальны размер. Но банк может принять большую сумму: и если клиент предложит её, то он сможет с большей вероятностью рассчитывать на получение ипотеки.

Совет! Если своих денег на внесение первой крупной суммы у вас нет, тогда можно взять заём или занять средства у родственника или друга.

Привлечение созаёмщиков или поручителей

Если у вас плохая кредитная история, то чтобы оформить ипотеку, привлеките созаёмщиков или поручителей. Их доходы учитываются при анализе платежеспособности, поэтому шансы на одобрение повышаются в разы.

К сведению! Созаёмщики участвуют в выполнении долговых обязательств, как и заёмщик. А поручители погашают долг, когда совершать платежи перестаёт основной заёмщик.

Дополнительный залог

Если оформить ипотеку не удаётся из-за плохой кредитной истории, то попробуйте предоставить дополнительный залог. Он тоже станет обеспечением кредита и подтвердит вашу платежеспособность.

Дополнительным залогом может стать ликвидное имущество, принадлежащее заёмщику (или созаёмщику), которое примет кредитор. Это может быть недвижимый объект (дом, участок, квартира или доля) или же автомобиль. Но стоит помнить, что ко всем предметам залога предъявляется целый ряд требований, и если ваша собственность одному из них не соответствует, то оформить ипотеку вряд ли удастся.

Документы, доказывающие платежеспособность

Банки склонны выдавать ипотеку лишь платежеспособным гражданам. Обычно платежеспособность подтверждается справкой о доходах, и будет полезно получить её (иногда она входит в список документов, обязательных к предоставлению). Но не всегда возможно взять справку 2-НДФЛ, поэтому некоторые кредиторы принимают и иные доказательства, к примеру, выписку по банковскому счёту, на который поступает доход клиента.

К сведению! Принимаются также альтернативные источники доходов, но официально подтверждённые: плата за аренду недвижимости, дивиденды, прибыль от предпринимательской деятельности.

Страхование ипотеки

Оформление ипотеки в Москве, как и в иных городах, имеет особенности. Например, ипотечные кредиты часто страхуются, причём иногда страхование становится обязательным для заёмщика. Клиент заключает договор и вносит страховую сумму, тем самым гарантируя кредитору погашение ипотеки даже при наступлении форс-мажорных случаев, затрагивающих здоровье, трудоспособность и жизнь гражданина.

Исправление КИ

Чтобы оформить ипотеку, можно попробовать исправить кредитную историю, выбрав один из вариантов:

• Можно получать новый заём или кредит и добросовестно его погашать, тем самым доказывая свою добросовестность как плательщика.
• Воспользоваться рефинансированием при наличии нескольких не закрытых задолженностей: они объединяются в одну и добросовестно погашаются.
• Запросить в банке реструктуризацию – пересмотр обременительных условий кредитования.
• Если вы заметили в кредитной истории не соответствующие действительности факты, обращайтесь в бюро и сообщайте об ошибках для их последующего исправления.

Обращение за помощью к брокеру

Ипотечный кредит с плохой КИ в Москве реально получить через брокера – посредническую компанию, помогающую в поисках кредиторов и выгодных предложений. Например, можно запросить услуги компании «ДомБудет.ру», и условия заинтересуют вас: минимально 7,9% годовых, до ста двадцати миллионов по ипотеке, срок от года до тридцати лет и любая кредитная история без активных просрочек.

Перечень банков, не отказывающих из-за плохой кредитной истории

Не всегда кредиторы отказывают в ипотеке из-за плохой кредитной истории. Не рассматривают КИ в качестве основного критерия при анализе заявок такие банки:

1. «Сбербанк» готов предоставить ипотеку, даже когда кредитная история плохая. Но чтобы оформить её, нужно сделать первоначальный взнос и в большинстве случаев подтвердить доходы. Есть программы, рассчитанные на приобретение домов, загородных объектов, квартир и прочих видов недвижимости. Сроки гибкие (до 30-и лет). Льготы предлагаются военным и молодым семьям, а также зарплатным клиентам.
2. У «ВТБ» тоже имеются программы ипотеки, и ставки приемлемые – от 9,3%. Почти всегда запрашивается первоначальный взнос, сроки достигают тридцать лет, суммы – до 60-и млн.
3. «ЮниКредит Банк» имеет разные программы ипотеки, но всегда нужен взнос от 15%, периоды погашения длятся до 25-и лет, оформить можно сумму до 30 млн.
4. «ДельтаКредит» предложит ставки, начинающиеся с 8,25%, ипотеку реально оформить на разные объекты, даже если кредитная история плохая. Взнос нужен всегда, сроки продолжительные.

К сведению! Условия банков Москвы по ипотеке различны для разных категорий заёмщиков, а иногда определяются индивидуально, так что их лучше уточнять непосредственно в отделении, в которое вы обращаетесь.

Оформить ипотеку возможно, и даже если кредитная история плохая. Зная рассмотренные нюансы, вы точно получите деньги.

Видео: плохая кредитная история и ипотека

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
2. Как устроена система хранения кредитных историй
1. О ком пишется кредитная история?
2. Из чего состоит кредитная история?
3. Как узнать свою кредитную историю?
3. Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
4. Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

Все действия заемщика фиксируются в Бюро кредитных историй, и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему купить собственную квартиру. Далее вы узнаете основные особенности исправления КИ, и как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.

Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей

Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка:

• У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в Сбере ему откажут, причем без объяснения причины;
• банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях;
• банк Дельтакредит более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.

В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых есть просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.

Как устроена система хранения кредитных историй

Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.

О ком пишется кредитная история? 

Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.

Из чего состоит кредитная история?

• В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
• Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
• Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
• Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик

Как узнать свою кредитную историю?

Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое БКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.

Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.

Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ

Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:

• наличие просрочек и непогашенных кредитов;
• долги, проданные коллекторам;
• ошибочные сведения, которые можно исправить.

Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в БКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Далее если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в БКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.

Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий:

• обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
• напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
• дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
• отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.

Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.

Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:

• накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
• найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
• берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
• предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.

Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата ценная недвижимость или хорошие друзья (родственники). Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:

• нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги, и живете от зарплаты до зарплаты;
• если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
• не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
• не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.

Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.

Оставить заявку

Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.

список банков, как получить одобрение

Ипотечное банковское кредитование – единственный шанс для многих наших сограждан обзавестись собственным жильем. Ежемесячные взносы по кредиту в сумме не превышают размер арендной платы при долгосрочном съеме квартиры. Еще одно преимущество в том, что вы въезжаете в новый дом сразу, а выплачиваете стоимость несколько лет после покупки. С учетом постоянно растущей инфляции размер переплаты к концу срока действия соглашения с банком будет минимальным.

Зная все преимущества ипотечного кредитования в 2020 году, заемщик спешит в банк, чтобы оформить и подать заявку. И тут его ошеломляют отказом из-за неудовлетворительной кредитной истории. В нашей стране этот институт еще не вполне развит. Если в Западной Европе, Америке без кристально чистой кредитной истории обычного гражданина могут даже не взять на работу, то у нас многие беспечно относятся к сотрудничеству с банками.

Ипотека с плохой кредитной историей реальна, но ее оформление имеет нюансы и особенности, о которых вы должны знать. Прислушайтесь к советам экспертов, которые подскажут, как приобрести жилье в кредит, имея негативный опыт сотрудничества с банками.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Крупные банки, которые предоставляют долгосрочные кредиты на жилье, таким способом зарабатывают на заемщиках. За пользование средствами вы платите немалые проценты на протяжении всего срока действия соглашения. В интересах банка привлечь значительное число клиентов, которые возьмут тут кредит.

Еще одна важная задача банка – обеспечить возврат собственных средств и снизить риски невыплаты обязательств. Поэтому предварительные проверки благонадежности клиентов являются обязательным этапом сотрудничества.

Если потенциальный клиент раньше брал кредит и погашал его несвоевременно или вообще не выплатил обязательства, это накладывает негативный отпечаток на его кредитную историю. Не стоит думать, что если вы обратитесь в другой банк, то там не узнают о подобных нарушениях. Сведения о каждом заемщике передаются в Бюро кредитных историй (БКИ). Когда клиент обращается повторно в любой банк, тот делает запрос в Бюро и получает сведения об этом лице. Специальная комиссия принимает решение относительно выдачи кредита клиента. При запятнанной кредитной истории велика вероятность, что решение будет не в вашу пользу.

Не нужно отчаиваться, ведь получить банковскую ипотеку с плохой кредитной историей реально. Необходимо лишь ответственно подойти ко всем предстоящим мероприятиям. Этот процесс сложный, продолжительный. Никто не даст гарантию позитивного результата, но попробовать стоит.

Как проверить кредитную историю

Некоторые граждане, которые обращаются в банк, рассчитывая на помощь, не догадываются о том, что их кредитная история запятнана. Список причин обширный:

• если вы вовремя не закрыли кредит и маленький остаток по нему превратился в огромный долг после начисления штрафных санкций;
• если вы не следовали четкой схеме погашения задолженности или неправильно рассчитали размер процентной ставки;
• если вы забыли об обязательствах перед финансовым учреждением;
• если вы выступали поручителем для другого заемщика, но тот не выполнил обязательства.

Негативно влияет на индивидуальную историю каждый отказ банка в предоставлении кредита. Эти сведения тоже попадают в БКИ. Если вы не уверены в позитивном исходе запланированных мероприятий, стоит к ним тщательно подготовиться.

Желательно заранее проверить собственную кредитную историю перед оформлением ипотеки. Сделать это реально. Вы подаете индивидуальный запрос, получаете результат в течение нескольких дней. Сегодня в интернете работают полноценные порталы поиска, где проверяется кредитная история онлайн. Если такой возможности нет, а время поджимает, обратитесь к посредникам. Подобные услуги стоят недорого, результат вы получаете в тот же день. Отправьте запросы самостоятельно и оформите справку бесплатно.

Можно ли исправить кредитную историю

Если вы обнаружили, что кредитная история подпорчена, это не повод отчаиваться, она поддается исправлениям. На это требуется некоторое время и масса усилий, но положительный результат гарантирован.

Нередки ситуации, когда рейтинг заемщика падает из-за ошибок работников банка. Если вы никогда не просрочивали платежи по кредитам, своевременно их закрывали, стоит подать соответствующие доказательства в банк. Комиссия передает сведения в Бюро кредитных историй, информация в базе обновляется.

Если задержки обязательных платежей были вызваны определенными обстоятельствами – потерей работы, болезнью, подайте прошение о реструктуризации долга. Банки идут навстречу клиентам, которые откровенно заявляют о своих проблемах, не скрываются и не жульничают.

Реально оформить кредит под повышенную процентную ставку, благополучно его закрыть и таким способом улучшить собственную историю. Если вы не планируете оформлять ипотеку в ближайшее время, стоит воспользоваться подобными возможностями, повысить лимит доверия банков к вашей персоне.

Подача заявки на кредит

Оформить ипотеку стоит при приобретении жилья на первичном и вторичном рынке. Сначала вы подбираете квартиру, потом подаете соответствующую заявку в банк. Чтобы ускорить эти процессы, используйте помощь риелторов. Опытные агенты самостоятельно готовят запросы в ведущие банки, подбирают индивидуальные условия кредитования, собирают перечень необходимых документов.

Сегодня расчет стоимости банковских услуг выполняют в онлайн-режиме. Таким же способом приходит положительный или отрицательный ответ по вашему прошению. Используя специализированные порталы и интернет-сервисы, вы значительно экономите собственное время. Обратитесь к финансовому консультанту, чтобы понять, есть ли у вас шансы на успех. Он даст советы и рекомендации по получению заемных средств на приобретение жилье.

Условия ипотечного кредитования при плохой кредитной истории

Не стоит отказываться от затеи приобретения собственного жилья при испорченной кредитной истории. Многие банки соглашаются на сотрудничество с такими клиентами, но они требуют дополнительных гарантий погашения всех обязательств. Добиться этого реально различными способами:

• увеличение размера процентной ставки по кредиту;
• сокращение сроков кредитования;
• увеличение размеров первоначального взноса;
• документальное подтверждение платежеспособности клиента;
• участие родственников в качестве созаемщиков;
• привлечение поручителей.

Каждый из этих способов имеет свои особенности. Некоторые банки рекомендуют ненадежным клиентам использовать сразу несколько из вышеперечисленных методов для повышения уровня собственной благонадежности.

Увеличение размера процентной ставки

Если стандартный размер процентной ставки по ипотечному кредитованию в нашей стране составляет 9-15% в зависимости от условий, то для неблагонадежных клиентов банк увеличивает этот диапазон до 20-30%. Переплата внушительная, но у некоторых клиентов не остается выбора. Такой способ позволяет не только обзавестись собственным жильем, но и улучшить кредитную историю. Если вы будете своевременно погашать обязательные платежи, то докажете собственную надежность. Следующий заем банк оформит на общих условиях и без дополнительных трудностей. Расчет условий кредитования, суммы ежемесячного платежа и общей переплаты выполняют в кредитном калькуляторе.

Проценты начисляются не на всю сумму займа, а на остаточный платеж, поэтому размер ежемесячного взноса будет периодически сокращаться.

Уменьшение сроков погашения обязательств

Стандартная ипотека выдается на 20-30 лет. Для клиентов с испорченной кредитной историей этот срок сокращается до 5-10 лет. Таким способом повышается вероятность своевременного погашения обязательств и возврата средств банку. Чем меньше срок действия соглашения, тем ниже уровень переплат. Вы должны четко рассчитать, сможете ли вы своевременно погасить обязательства, потому что нарушения условий договора приведет к еще большим санкциям. Кредитная история клиента снова испортится. В будущем уже ни один банк не даст вам кредит. Чем быстрее вы погасите долг, тем больше выгод получат все участники процесса.

Увеличение размера первоначального взноса

Чтобы взять ипотеку, необходимо внести первоначальный взнос. Выгоднее всего сразу оплатить половину требуемой суммы, а оставшуюся часть погашать постепенно. При таких условиях предлагается минимальная процентная ставка. Благонадежные клиенты могут рассчитывать на получение ипотечного кредитования вовсе без предоплаты. Проценты будут повыше, но выгода от такого варианта очевидна. Не имея запасов финансовых средств на данный момент, вы обзаведетесь жильем.

Для покупателей с плохой кредитной историей путь оформления ипотеки без первоначального взноса вовсе закрыт. Банки устанавливают жесткие требования на этот счет. Клиенты должны внести предоплату в размере минимум 50% от всей суммы.

Нередко эти три вышеописанных способа снижения рисков – увеличение процентной ставки и первоначального взноса, уменьшение сроков выплаты обязательств, используются в комплексе. При таких обстоятельствах банки согласятся на сделку и с плохой кредитной историей. При подаче заявки укажите, на какие условия согласны, чтобы повысить вероятность позитивного решения комиссии и одобрения кредита.

Документальное подтверждение платежеспособности клиента

Чтобы представители финансового учреждения относились к вам лояльно, необходимо предоставить весомые доказательства уровня вашей кредитоспособности. К ним относятся:

• справка о доходах за последние полгода с основного места работы;
• официальные отчетные результаты коммерческой деятельности за предыдущий период для представителей бизнеса;
• данные об открытых депозитах, расчетных и накопительных счетах, остатках на них и движении средств.

Если у заемщика есть иное имущество или машина, его используют в качестве залога. При таких условиях вероятность отказа банка минимальная. Вы рискуете потерять собственность в случае нарушения договора и сроков погашения обязательств. Как залог нередко используется приобретаемая недвижимость. Если вы не будете платить по кредиту, то лишитесь недавно купленной квартиры или дома.

Для банка важен не столько размер ежемесячного дохода, сколько его стабильность. Если вы докажете, что будете располагать средствами и через несколько лет, решение примут в вашу пользу. Для подтверждения уровня платежеспособности предоставляется только официальная информация, никто не поверит вам на слово.

Поручительство

Если вы самостоятельно не можете гарантировать выплату всех обязательств на момент окончания срока действия соглашения, то привлеките официальных поручителей. На них перекладываются обязательства по выплате кредита, если клиент их не выполняет. Сегодня сложно найти поручителя, мало кто готов взять на себя ответственность. Если вам это удастся, это станет существенным аргументом для банка в процессе принятия решения.

Поручителем становится супруга, другой родственник, коллега, начальник, но только при его письменном на то согласии.

Привлечение созаемщиков

Еще одна форма поручительства – привлечение созаемщиков при оформлении ипотеки. Если у вашей супруги, близкого родственника есть личное имущество, его используют как залоговую базу при оформлении договора. Особенность такой сделки в том, что права собственности на покупаемое имущество делится в равных долях между созаемщиками. Ответственность они тоже несут в равных пропорциях.

Если у вас плохая кредитная история, а ваша вторая половина работает, получает стабильный доход, владеет движимым или недвижимым имуществом, можно рассчитывать на положительное решение специальной комиссии. Необходимо лишь грамотно оформить документы, подготовить прошение, подтвердить уровень платежеспособности всех созаемщиков.

Как вновь не испортить кредитную историю

В современном мире, когда нам ежедневно приходится сотрудничать с банками, наличие хорошей кредитной истории имеет немаловажное значение. Если вы оформляете ипотеку, уделите время предварительной проверке в БКИ. Не стоит больше нарушать условия договора, иначе в будущем путь в банк будет закрыт. Придерживайтесь простых правил сотрудничества. помните, что получить ипотеку с запятнанной репутацией реально, но это будет стоить вам дороже, чем другим клиентам.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: советы юриста

Ипотечные займы — один из самых востребованных видов кредитования во всем мире. Возможность приобрести собственное жилье сразу, а не по прошествии долгих лет ущемления себя буквально во всем, привлекает все больше и больше людей. Однако получение ипотеки с плохой кредитной историей может стать серьезной проблемой на пути к мечте о собственном уголке.

Что же делать в подобной ситуации? Откуда берется пятно на финансовой репутации и как решить вопрос малой кровью? Эти и многие другие вопросы очень интересуют читателя, хоть раз столкнувшегося с отказом по ипотеке.

В чем суть ипотечного кредита

Для начала давайте поговорим о том, что же такое ипотека и кредитная история, как они связаны между собой и может ли одно повлиять на другое.

Под термином «ипотека» понимается такой вид кредитования, когда в долг приобретается жилье, которое и становится банковским залогом до момента погашения кредита. При этом покупатель хотя и считается собственником квартиры, однако не может производить с ней никаких юридически значимых действий. Если до момента полного погашения займа клиент перестает платить по счетам, включаются штрафные санкции. В конечном итоге банк может и вовсе отсудить квартиру у нерадивого заемщика. В этом случае человек рискует остаться и без денег, и без жилья.

Кроме остановок или задержек с выплатой кредита существуют и другие основания для расторжения договора:

• порча жилья, несоблюдение условий эксплуатации;
• передача помещения в пользование третьим лицам;
• нарушение условий страховки;
• перепланировка помещения, изменение теххарактеристик жилья.

Принимая во внимание тот факт, что подобные кредиты выплачиваются пару десятков лет, банки очень внимательно проверяют тех, кому дают ипотеку. Они всеми способами стараются снизить риск невозврата долга. Для среднестатистического банка идеальный заемщик выглядит так:

• Возраст — около 27-30 лет. Этого достаточно, чтобы к моменту окончания выплат клиент еще не вышел на пенсию.
• Высокая официальная зарплата. Если ваш заработок минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по ипотеке, вы станете желанным клиентом любого банка.
• Внушительный стаж работы в хорошей компании, желательно на престижной должности.
• Стабильное семейное положение, а также парочка детей только укрепят ваши позиции. Кроме того, желательно, чтобы супруг (супруга) были трудоустроены с неплохим окладом.

Но даже если вы соответствуете всем этим критериям и вам нужна ипотека, плохая кредитная история может сыграть с вами злую шутку.

Откуда берется кредитная история

Каждый, кто хочет обратиться в банк с просьбой о получении ипотеки, прежде всего должен понимать, что же означает понятие «кредитная история», как она формируется, где ее можно посмотреть и на что она влияет. Тогда, вместо того чтобы обивать пороги друзей и знакомых с криком: «Помогите взять ипотеку с плохой кредитной историей!» — человек сможет самостоятельно повлиять на ситуацию.

До того как принять решение об оформлении займа, любое финансовое заведение обязательно обращается в БКИ (бюро кредитных историй). Туда вписываются сведения о каждом человеке, который хоть раз в жизни брал деньги в долг. В такие базы вносится информация о том, какие именно кредиты оформлял тот или иной человек, аккуратно ли вносил платежи, были ли просрочки. Если имели место нарушения договора, запись об этом также появится в кредитной истории.

Что такое «плохая кредитная история» и на что она влияет

Как вы уже поняли, пятно в КИ — повод для отказа в получении ипотеки. Доступ к базам имеют все кредитные учреждения без исключения. Существует несколько критериев, по которым обычно ведется проверка. Например, такие:

1. Несоблюдение условий договора, просрочки платежей, полный отказ от взятых на себя обязательств.
2. Причины, не зависящие от заемщика, но ухудшающие КИ. Это могут быть ошибки в реквизитах, проведение оплаты через другой банк, задержавший платеж, неверный расчет последнего взноса, другие факторы.
3. Мошеннические действия. Бывают случаи, когда мошенники оформляют заем, используя чужие документы. Возвращать деньги они, конечно же, не собираются. В таком случае, даже если преступные действия третьих лиц будут доказаны, ваша КИ будет основательно испорчена.

Конечно, в последних двух случаях клиент вроде бы и не виноват, но помощь в ипотеке ему обязательно понадобится.

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

• небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
• досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
• невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
• долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

Как взять кредит, имея подмоченную репутацию

Какие бы сведения вы ни получили, не отчаивайтесь. Помните: вам все равно можно взять ипотеку. Плохой кредитной историей хвастаться, конечно, не стоит. Но ситуацию можно исправить. Как? Существует несколько способов:

• подача документов в небольшое финансовое учреждение, там проверка может происходить не столь дотошно;
• обращение за помощью к посредникам;
• подача документов на ипотеку в тот банк, который уже предоставлял вам кредит однажды;
• получение займа у застройщика;
• оформление аренды с выкупом.

Есть также способы, к которым прибегать не стоит. Не секрет, что на рынке услуг существуют такие организации, которые за определенную плату готовы исправить документы. Делать это, как вы понимаете, незаконно. Может закончиться печальными последствиями.

Также в сфере банковского кредитования довольно распространено такое явление, как коммерческий подкуп. Это означает, что некоторые сотрудники финучреждения готовы закрыть глаза на негативную кредитную историю клиента. Конечно, не просто так, а за солидное вознаграждение. Не соглашайтесь на это. Такие действия также незаконны.

Можно ли исправить плохую историю

Ипотека с плохой историей — дело очень хлопотное, но вполне реальное. Обнаружив ошибки в КИ, вы можете подать прошение о внесении изменений. При этом вам придется доказывать, что сведения, содержащиеся в кредитной истории, недостоверны и подлежат исправлению. По вашему заявлению будет проведена проверка. К этому моменту вам нужно приготовить документы, характеризующие вас как благонадежного клиента. Такими бумагами могут быть:

• чеки, подтверждающие своевременность платежей;
• выписки из финансовых учреждений об отсутствии непогашенных займов;
• справка из милиции о том, что кредит был оформлен мошенниками по вашим документам;
• другие документы, подтверждающие вашу невиновность.

По результатам проверки будет вынесено решение о внесении изменений в вашу кредитную историю. Если вам оказали, а вы не согласны с результатами проверки, можете обратиться в суд и отстаивать свои права там.

Если же нарушения с вашей стороны все же имели место и теперь вы не понимаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, стоит поступить следующим образом. Возьмите в любом банке небольшой потребительский кредит на покупку, например, бытовой техники и аккуратно выплатите его. Повторите такие действия еще несколько раз. Таким образом вы поправите свою финансовую репутацию, и небольшие огрехи в прошлом вам простят.

В долгу у застройщика

Теперь давайте поговорим о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если исправить ее не удалось и в банке вам отказали. В этом случае можно попытаться обратиться к застройщику напрямую. Не очень крупные строительные фирмы довольно часто нуждаются в привлечении стороннего капитала. Для этого они вынуждены обращаться в банк за получением кредита. Однако это не так уж и выгодно, так как приходится платить проценты.

Более выгодным вариантом является заключение с клиентом договора рассрочки. При этом застройщик получает дополнительные деньги на строительство, а физлицо — возможность оплатить стоимость жилья частями.

При явных преимуществах, таких как отсутствие процентов, комиссий, платежей за оценку и страховку, этот способ имеет и существенный недостаток — незначительный срок рассрочки. Редко какая фирма согласится заключить подобный договор сроком более чем на 5 лет. Кроме того, от вас непременно потребуют довольно солидный первый взнос. Чаще всего он составляет около 30 % стоимости жилья.

Обращение в небольшой банк

Если вы раздумываете о том, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, попробуйте обратиться в молодой банк или небольшое финансовое учреждение. Такие заведения борются за каждого клиента и довольно часто снижают требования к кандидатам на оформление ипотеки.

Кроме того, в таких заведениях часто работают специалисты, не имеющие достаточного опыта в сфере кредитования. Проще говоря, они просто не знают, куда смотреть, но имеют большое желание заключить договор.

Но и у этого способа есть недостатки. Чаще всего это довольно высокие процентные ставки или взимание дополнительных комиссий. Таким способом маленькие банки стремятся снизить риск невозвратов.

Поручитель + залог

Еще одним вариантом того, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, является предоставление большого дополнительного залога и нескольких поручителей.

Поскольку ни один банк не станет сотрудничать с неблагонадежными клиентами, вам придется убедить его сотрудников в том, что вам можно доверять. Для начала нужно заручиться поддержкой человека, безупречного в финансовом плане и имеющего солидный доход. Еще лучше, если таких поручителей будет несколько. В этом случае ваша негативная кредитная история уже не будет выглядеть в глазах менеджера слишком весомо. Ведь в случае невыполнения вами своих обязательств долг потребуют уже с поручителя.

Если вы сможете предоставить банку нечто дорогостоящее, уже принадлежащее вам на правах собственности, это также существенно повысит ваши шансы на получение ипотеки. Это может быть дача, дорогой автомобиль, загородный коттедж, антикварное ювелирное изделие и так далее. При этом стоит понимать, что приобретаемая квартира также будет являться залогом. И в случае невыполнения вами своих обязательств вы можете потерять оба залога и остаться ни с чем.

Повышаем сумму первого взноса

Почти все ипотечные займы оформляются с минимальным (вплоть до нуля) первым взносом. Поэтому, если вы не знаете, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, но имеете достаточное количество свободных средств, попробуйте оформить заем с большим первоначальным платежом. Если вы способны внести сразу около 50 % стоимости жилья, на негативную историю банк, скорее всего, закроет глаза. Происходит это потому, что, даже если вы в дальнейшем не сможете платить по кредиту, банк с легкостью продаст вашу квартиру за половину ее реальной стоимости и вернет себе деньги.

Обращаемся к посреднику

Иногда кредитная история клиента настолько печальна, что ему может потребоваться помощь в ипотеке. Для этого существуют специальные кредитные брокеры. Эти люди предложат вам список банков, которые готовы вести разговор с проблемными клиентами. За дополнительную плату брокер возьмет на себя все переговоры и практически гарантированно обеспечит вам оформление ипотеки. Правда, услуги таких помощников обходятся дороговато, но иногда это единственный выход.

Оформляем квартиру в лизинг

Существует еще один, довольно новый для России способ оформления ипотеки с подмоченной кредитной репутацией. Это лизинг жилья. Суть его в том, что человек заключает договор аренды жилья с последующим выкупом. Ежемесячные траты при этом состоят из стоимости аренды и суммы платежа по займу. Кредитная история в этом случае не играет никакой роли. Ведь до момента выплаты всей стоимости собственником квартиры является не клиент, а финансовая организация.