Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция
Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать «финансовую подушку» на чёрный день.
№1. Какие бывают виды депозитов
Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.
Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.
У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.
Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.
№2. Как рассчитать доходность депозита?
Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.
Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.
Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.
№3. Облагается ли доход от депозита налогом?
Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.
Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.
№4. Как выбрать банк для вклада?
Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.
Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.
Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.
№5. В какой валюте оформить вклад
Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.
Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.
№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.
Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.
№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?
Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.
Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.
№8. Что собой представляют детские депозиты?
Предложения по детским депозитам сейчас дают только два банка – Жилстройсбербанк и Bank RBK. Оформить такой вклад можно на детей младше 16 лет. ЖССБ дает возможность сделать это прямо в роддоме. Вкладчикам предлагают вознаграждение банка в 2% и премию государства в размере 20% от суммы накоплений за год. Такой депозит может стать частью семейного пакета и дает право на получение кредита по ставке 5% и ниже, когда вкладчику исполнится 18 лет.
Bank RBK предлагает ставку в 11% на 12 месяцев, 10,5% на 24 месяца и 9% на 36 месяцев. Минимальный размер вклада – 15 тысяч тенге. Можно открыть депозит и в инвалюте, тогда минимальный размер составит 50 долларов, а срок – 12, 24, 36 месяцев, процентная ставка – 0,8. Частичное изъятие денег с детского депозита не предусмотрено, пополнение – без ограничений.
№9. Что такое образовательный вклад?
Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.
В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.
Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.
№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит
Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе «Баспана», так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.
Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.
№11. Что такое депозитные сертификаты?
Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.
Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.
№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите
При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.
Распределяйте деньги по «нескольким корзинам»: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).
Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter
Как открыть банковский депозит: документы, виды вкладов и что понадобится открытия вклада в банке. Нюансы по депозитам в банках
Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «AboutCash.ru»! Практически каждый имеет открытый счет в банке или пластиковую платежную карту, но не каждый знает, как открыть банковский депозит на выгодных условиях и избежать проблем из вкладом в будущем. Именно об этом пойдет речь далее в этой статье.
Как открыть банковский депозит
Каждый человек, которому исполнилось 16 лет и он имеет личный паспорт и свое налоговый идентификационный код на руках, имеет право открывать свои вложения в любом банке. Кроме паспорта понадобятся еще и денежные средства для открытия вклада.
Желательно перед открытием, промониторить банки и узнать где выгодные банковские ставки, собственно в них и открыть свои вложения.
1. Документы для открытия банковского депозита
Для открытия вклада понадобится:
- паспорт;
- налоговый идентификационный код;
- копии паспорта и налогового кода;
- фото с паспортом в руках.
В большинстве случаев банки сами делают ксерокопии документов при открытии вкладов. В некоторых случаях, чтобы начать обслуживаться в банке и открыть депозит, требуются сфотографироваться со своим паспортом в руках в отделении банка.
2. Виды банковских вкладов
Вложения в банк, делятся на следующие виды:
- срочный — вывод денег возможен только по окончании срока. Вывод только в день окончания срока вклада.
- бессрочный — вывод денег возможен в любое время, но процент ниже чем в срочном вкладе. Вывод осуществляется до 3 рабочих дней.
- до востребования — вывод денег возможен в любое время, но на этом вкладе самый минимальный процент прибыли. Вывод происходит в течении рабочего дня.
При инвестировании в банк, рекомендуется держать деньги на бессрочных депозитах, так как неизвестно когда понадобятся вам деньги. В некоторых случаях, можно комбинировать срочные и бессрочные инвестиции.
3. Минимальные суммы для открытия
В большинстве случаев, минимальный для открытия депозит равняется эквиваленту 100$. Но крупные банки, еще их называют системными, принимают вложения в эквиваленте 10$.
4. Нюансы по депозитам в банках
При инвестировании денег в банк, могут возникать неприятные нюансы, о которых сотрудники умолчали, а клиент не прочел полностью договор. Об этих нюансах ниже:
4.1. Срок депозита
Каждый вклад при его открытии, имеет свои условия. Важным условием является — его время действия. В большинстве случаев, забрать деньги раньше окончания срока не является возможным. Но в случае с вложениями до востребования или бессрочными депозитами, данная возможность становится доступной для снятия денежных средств.
Нюансом при окончании действия вложения является то, что в случае несвоевременного вывода денег может произойти:
- начисление процентов за не своевременный вывод средств;
- автоматическая пролонгация;
- комиссия банку за сохранение денежных средств на текущем счету.
В связи с этим, срок окончания оформленных вложений, нужно держать под контролем. Рекомендовано держать средства на бессрочных банковских вкладах, в которых денежные средства можно забрать в любой момент. Действует они бессрочно, на постоянной основе и никаких дополнительных издержек не будет.
4.2. Автоматическая пролонгация депозита
При срочных вкладах возможна автоматическая пролонгация по окончанию срока действия депозитного договора. Данные условия обязательно указываются при подписании договора на которые следует обратить внимание.
Суть автоматической пролонгации, заключается в том, что если по окончании срока вклада, клиент не забрал свои денежные средства, то банк оформляет его на новый срок.
4.3. Выплата процентов
Проценты по вложениям выплачиваются:
- в конце срока депозита, вместе с вложением;
- ежемесячно;
- капитализация.
Нюансы могут возникать в случае, если клиент не будет забирать начисленные проценты ежемесячно. В некоторых случаях, проценты которые должен был клиент забирать ежемесячно могут в бухгалтерии банка потеряться и на их поиск понадобится дополнительное время и нервы клиента.
Заключение
При инвестировании денег в банковские депозиты, лучше всего, чтобы проценты капитализировали прибыль или возвращались в конце срока депозита вместе с телом инвестиций. Оформляя и подписывая банковские депозитные договора, будьте предельно внимательны с ними и обязательно изучайте их.
На этом наш обзор о том, как открыть банковский депозит и в какие банковские вклады выгоднее всего вложить свои денежные средства заканчивается. Желаем вам высокой прибыли и успехов!
С уважением, Редакция сайта «AboutCash.ru».
Как открыть депозит💰 Где и как лучше открыть депозит в Казахстане
Многим современным людям свойственна тяга к накоплениям. Уже давно было доказано, что именно размещение средств на депозите является максимально правильной идеей для сохранения и приумножения сбережений. Но чтобы разместить средства с максимальной выгодой необходимо внимательно подойти к вопросу где лучше открыть депозит.
Важные критерии
Выбирая куда максимально выгодно будет положить деньги на депозит важно прежде всего руководствоваться не только основными критериями, влияющими на процентную ставку, но также и параметрами финансовой организации. Итак, при выборе где лучше открыть депозит в Казахстане важно обратить внимание на такие основные параметры:
Рейтинг и надежности финансового учреждения. Для этого можно посмотреть статистику последних лет, а также ознакомиться с отзывами о банке, оценить возможность государственных гарантий вкладов в случае непредвиденных обстоятельств. Надо понимать, что чем менее рискованным является вклад — тем меньшие проценты по нему возможно получить. Но здесь уже каждый решает для себя как открыть депозит лучше — с минимальным риском и гарантированными процентами либо же рискнуть, но при удачном решении вопроса получить значительно большую прибыль.
Депозитная программа. На процентные ставки по вкладам в первую очередь влияет: возможность капитализации начисленных процентов, валюта вклада (в национальной валюте проценты ниже, чем при вкладах в евро или долларах), возможность снятия средств со счета, а также его пополнения, сроки и суммы вклада. Именно поэтому выбирая где лучше открыть депозит, стоит определить для себя приоритетные моменты и желаемые условия и затем уже выбирать депозитную программу в зависимости от этих параметров.
Инфраструктура банка. Особенно важно это в том случае, если предполагается регулярное пополнение денежного счета. В таком случае потребуется нормальный доступ к офисам банка или терминалам и поэтому правильно будет заранее узнать о данных нюансах, чтобы потом не испытывать определенные неудобства.
Также практически все банки сами направляют различные предложения как открыть депозит для постоянных клиентов. Наиболее удобными в данном случае бывают варианты автоматических отчислений при денежных поступлениях. В этом случае человек подписывает договор и затем отчисления в определенную дату и в фиксированном размере сами переводятся на его счет.
Кроме того, можно воспользоваться услугами специальных сервисов в интернете, предоставляющих подробную информацию о том, где лучше открыть депозит в Казахстане. На таких сайтах обычно собрана подробная информация по предложениям от разных банков, а также представлены их условия и основные нюансы. Таким образом можно быстро и удобно найти всю необходимую информацию, позволяющую точно решить где лучше открыть депозит.
Процедура открытия
После четкого определения финансового учреждения и выбора депозитной программы нужно также знать процедуру как открыть депозит. Она может несколько отличаться в зависимости от выбранной организации, но стандартные этапы будут одинаковыми:
ознакомление со всеми условиями договора;
открытие счета;
подписание договора с банком;
внесение желаемой суммы;
по желанию вкладчика регистрация на сайте банка.
Зарегистрироваться на сайте банка весьма важно, так как именно таким образом появляется возможность управлять своим личным счетом и контролировать начисление процентов, динамику суммы. Также если по договору предусмотрена такая возможность, то пополнять счет можно в режиме онлайн.
В зависимости от того как открыть депозит может быть также выдана непосредственно банковская карта, позволяющая просматривать состояние счета в банкоматах. Но зачастую вкладчик получает лишь подписанный договор, по номеру которого он может контролировать состояние своего счета. Данные условия зависят напрямую от выбранного банка, так как некоторые финансовые организации даже предусматривают выдачу дополнительных документов с паролями для входа в Личный кабинет на сайте банка. Поэтому подобные нюансы важно уточнить непосредственно в офисе, чтобы затем не пришлось несколько раз ходить для разъяснения спорных моментов.
Где лучше открыть депозит в Алматы под высокие проценты
Каждый человек, имеющий возможность скопить определённую сумму денег желает её приумножить. Но совсем необязательно хранить сбережения дома, можно ведь положить их в банк и получать ещё за это проценты. Но для этого нужно выяснить, где лучше и выгоднее открыть депозит в городе Алматы и других населённых пунктах Казахстана?
Как приумножить и сохранить имеющиеся деньги?
Для большинства людей этот вопрос становится все актуальнее – благосостояние растёт и хочется крупных покупок, на которые деньги приходится откладывать. Но ведь необязательно хранить свои сбережения дома и ждать, когда накопится достаточно для приобретения желаемого. Можно пассивно, то есть, не прилагая никаких усилий и неплохо заработать на собственных деньгах. Для этого достаточно положить деньги в банк в Алматы под %.
Если сравнить получение прибыли по депозиту и ведение собственного бизнеса, можно сразу сделать вывод, что получение дохода от вложенных средств в финансовое заведение и стабильнее и не требует активной деятельности.
Выгода от размещения заключается не только в получении прибыли, но и:
- надёжной сохранности денег – автоматически вкладчик перекладывает полную заботу о личных сбережениях на организацию и может быть спокоен об их сохранности;
- пользования начисленными процентами при необходимости или пополнение ими вложенной суммы;
- при необходимости можно быстро и на выгодных условиях оформить кредит в под залог депозита.
Хранение денег в банке убережёт их от неуклонно растущей инфляции, и не нужно будет с ужасом думать об обесценивании личных сбережений. А для того чтобы получить наибольшую выгоду от пользования услугами, нужно тщательно выбрать ФУ, в котором предложат перечень лучших услуг.
Как выбрать депозит в Алматы с лучшими условиями?
Для того чтобы положить деньги на депозит и при этом «спать спокойно» требуется детально ознакомиться с предложениями условиями, выяснить все тонкости, от которых может зависеть сумма получаемых процентов. Первое, чем следует руководствоваться при выборе – это является ли учреждение участником системы гарантирования вклада.
Это государственная программа, которая гарантированно выплачивает 10 миллионов тенге в случае банкротства, и 5 миллионов, если вклад был открыт в иностранной валюте. Почти все банки, стремящиеся иметь хорошую репутацию на депозитном рынке Казахстана, являются участниками этой системы.
Конечно, каждый клиент, планирующий копить деньги, обращает внимание на высокие проценты, но это не единственный пункт, который обеспечит стабильное сотрудничество и регулярную прибыль.
Следует учесть следующие моменты при выборе банка:
- надёжность, срок его депозитарной деятельности;
- распространённость по стране или за пределами Казахстана;
- на чём базируется основной капитал, наличие крупных инвесторов;
- основные виды услуг.
Все эти вопросы можно задать в отделении и сотрудник детально ознакомит вкладчика, что даст возможность принять решение. Или же можно всю информацию об интересующем учреждении почитать в интернете на официальном сайте.
ТОП лучших банков Алматы для открытия депозита
Залог стабильного дохода от депозита – это правильно выбранный банк, ведущий адекватную деятельность и имеющий ресурс выплачивать своим клиентам достойные проценты по вложениям.
К лучшим банкам, предлагающим наиболее выгодные условия, относятся:
- Евразийский. Его депозит «TURBO» можно открыть от 7 000 тенге и получать вознаграждение 15% годовых. При этом вложение можно пополнять и досрочно закрывать.
- ВТБ. Вклад «Сберегательный» привлекает клиентов своим довольно высоким процентом -14,5 и распространённостью отделений на большой территории не только Казахстана, но и России и других стран СНГ. Единственным его минусом является списание всех начисленных вознаграждении в случае преждевременного расторжения договора банковского вложения.
- Хоум Кредит. «Отбасы» даёт возможность гражданам начать накопление личных средств в Алматы от 1 000 тенге, и разместить их сроком на 2 года под 14% годовых. Этот продукт с капитализацией, то есть каждые насчитанные % добавляются к изначально вложенным деньгам и на общую сумму уже начисляются % за следующий период. При необходимости вкладчик может пополнить, а также снять досрочно весь вклад или часть его без потери начислений. Для этого оставленная сумма должна быть не меньше гарантированной, указанной в договоре при оформлении.
- Казкоммерцбанк. «Лучший» оформляется от 15 000 тенге под годовую процентную ставку 14%. На протяжении действия договора его можно пополнять, но частичное изъятие запрещено.
Безусловно, широкое предложение для вкладчиков Алматы позволяет им сделать выбор на свой взгляд, но лучше придерживаться рекомендаций, которые помогут избежать неприятных моментов.