К преимуществам кредитования в микрофинансовой организации относятся: Преимущества и недостатки микрокредитования

Содержание

Преимущества и недостатки микрокредитования

5 декабря 2013

Микрокредитование представляет собой одну из самых популярных и востребованных среди отечественных потребителей финансовых услуг, суть которой заключается в выдаче небольших сумм заемных денежных средств на короткий срок. В России большая часть заёмщиков, пользующаяся услугами микрофинансовых организаций, это физические лица, берущие заем наличными чаще всего на покупку техники или неотложные нужды.

Стоит также отметить, что многие развивающиеся страны используют микрокредитование в качестве одного из эффективных инструментов поддержания малого предпринимательства. Микрофинансирование становится порой единственным способом для молодых предпринимателей открыть собственное дело или расширить уже существующее. Учитывая роль микрофинансирования в экономике развивающихся стран, 2005 год был объявлен Генеральной ассамблеей ООН годом микрокредитования.

История микрокредитования

Процедура займа именно небольших денежных сумм в упрощенном порядке в мире существует достаточно давно, и изначально предусматривала выдачу средств в ломбардах под залог любого ликвидного имущества (ювелирные украшения, автомобили и т.д.). Так, например, в Индии микрокредитование позволило активно развивать сельскохозяйственную отрасль, предоставив возможность бедным земледельцам быстро встать на ноги.

На территории России микрокредитование физических лиц стало актуальным лишь с появлением в стране первых ломбардов, которые активно начали открываться только в середине 90-х. Что же касается современной формы микрокредитования, то она перестала предусматривать внесение залога и подразумевает в большинстве случаев наличие письменного договора, после чего денежные средства можно получить на счет или на карту.

Преимущества микрокредитования

Микрокредитование как услуга имеет ряд положительных и отрицательных сторон. К преимуществам стоит отнести минимальные временные затраты на получение денежных средств, а также простоту и доступность самой процедуры, которую сегодня предлагают своим клиентам многие финансовые учреждения. Дело в том, что главная задача микрокредитования – удовлетворить финансовые потребности клиента «здесь и сейчас».

Решение о выдачи займа и сам процесс оформления бумаг, как правило, не занимает более 30 минут, а отсутствие необходимости положительной финансовой истории у заемщика сделало данную услугу востребованной и популярной среди сотен тысяч человек по всему миру. Конкурентная среда и, как следствие, постоянное совершенствование сервисов микрокредитования позволили также избавить заёмщиков от оплаты банковских комиссий, дополнительных платежей и сборов.

Недостатки микрокредитования

Если говорить о недостатках микрокредитования, то здесь, в первую очередь, стоит упомянуть ставки по которым выдаются займы онлайн. Зачастую они превосходят банковские проценты по кредитам на долгий срок. Это связано с несколькими причинами: в первую очередь, значимым фактором при расчёте ставок по займам являются риски, которые берут на себя микрофинансовые организации предоставляя услуги беззалогового кредитования.

Ещё одним фактором является стоимость обслуживания займов – каждый клиент это затраченные ресурсы на его привлечение и оказание услуг. В случае МФК, когда клиентов много, затраты на обслуживание большого количества займов существенны и влияют на итоговое значение ставок.

Ещё одной отрицательной стороной микрокредитования именно в России является большое количество серых игроков на рынке. Сотрудничество клиента с незарегистрированными или вообще полулегальными организациями, может повлечь для него негативные последствия. Поэтому потребителям стоит уделять особенное внимание выбору компании, услугами которой они хотят воспользоваться и обращаться исключительно в лицензированные организации.

Почему микрокредиты удобны: преимущества займов в МФО

Микрофинансовые организации охотно посещают многие. Объяснить причины несложно – деньги дают быстро, в банке тратится больше времени. Кредит в МФО вообще можно оформить в режиме онлайн, что избавит заемщика от необходимости куда-либо идти.

Почему займы в интернете стали популярны

Каждому гражданину, ходившему в какой-либо банк за деньгами, известно то дискомфортное ощущение, когда приходится подолгу ждать решения. До этого приходится тратить время на сбор документов, которые докажут, что вы в состоянии полученные средства вернуть. Нагрузка на душевное здоровье сильнейшая, а деньги могут и не дать. При оформлении микрокредита в режиме онлайн никаких неприятных моментов не будет. Вы с комфортом сидите дома в кресле, от вас необходимо исключительно заполнение формы на сайте. Только проверьте указанную информацию, а потом перешлите ее на рассмотрение и подождите одобрения заявки.

Рекомендуем обращаться в организации, имеющие хорошую репутацию. Если в ходе обработки вашей заявки появятся проблемы, надо звонить в службу поддержки, где помогут устранить сложности.

Мгновенный онлайн-кредит в CCloan на карту без отказа на Украине – отличный вариант. Так вы быстро получите необходимую сумму и справитесь с финансовыми проблемами.

Дистанционные микрозаймы и их плюсы

Если вам стали срочно нужны деньги, микрокредит даст возможность их получить. Один из главных плюсов такого подхода – доступность для всех категорий населения. Средства могут получить даже студенты, пенсионеры и безработные.

Среди других преимуществ отметим еще несколько значимых плюсов:

для кредита достаточно иметь при себе один только паспорт;
все заявки рассматриваются в короткий срок, обычно не дольше нескольких минут;
МФО лояльно относятся к истории кредитования клиентов.

Часто в МФО выдают постоянным заемщикам средства на льготных условиях. Если изначально выдается небольшая сумма, то позже денег предложат больше. К числу плюсов относится и скорость обслуживания – достаточно подождать несколько минут, чтобы получить деньги.

Весьма практично и то, что человек, погасивший кредит, может сразу получить новый. Однако важно вовремя возвращать долги, в противном случае процентная ставка начнет быстро расти. Если вы будете умышленно уклоняться от обязательств по выплате, информация о задолженности будет передана в соответствующие органы, что негативно повлияет на ваши попытки получить кредит.

Микрозаймы: в чем их особенности и преимущества

В условиях экономического кризиса с финансовыми проблемами сталкиваются многие. Однако не каждому известно, как быстро решить денежный вопрос. На родственников и близких людей рассчитывать приходится не всегда. Если вам срочно потребовалась определенная сумма, а времени на оформление кредита в банке нет, решить проблему поможет обращение в микрофинансовую компанию.

По сравнению с банковскими учреждениями, в МФО дают возможность получить займ на карту со 100% одобрением. Одним из отличий таких организаций является удобство сотрудничества для клиента. Формальности отсутствуют, людям не нужно приходить в офис и готовить кучу документов для получения средств. МФО — идеальный выход, когда деньги необходимы срочно.

Преимущества микрокредитов

Какие плюсы дает сотрудничество с микрофинансовыми организациями:

Удобный график работы. Человек может обратиться в такую фирму в любое удобное время. Большинство фирм имеют сайты, которые работают круглосуточно. Беря кредит в банке, вам придется в любом случае посетить отделение. В случае с МФО, средства поступают на виртуальный счет или банковскую карту пользователя.
Никаких формальностей. Одно из основных преимуществ, которое обеспечивает возможность быстрого получения средств — отсутствие бумажной «волокиты». Чтобы получить деньги, нужно удостоверение личности (обычно это паспорт). Банковские учреждения, в отличие от МФО, также требуют справки о доходах, которые не удается получить быстро.

Скорость. Как правило, время рассмотрения заявки в таких организациях составляет не больше 15 минут. Если менеджер одобрит запрос, деньги переводятся на счет заемщика. Как показывает практика, процент одобрения довольно высокий и составляет около 98%.
Доступность. Банки всегда предъявляли серьезные требования к тем, кто пытается получить кредит. Даже кредитная история зачастую становится серьезным препятствием для выдачи средств, не говоря уже о других ограничениях. Микрофинансовые организации всегда более лояльно относятся к заемщикам.

Нужно помнить о том, что вовремя отдавая долг, вы обеспечиваете себе хорошую кредитную историю. Ключевой недостаток МФО состоит в том, что ставки на займ обычно выше, по сравнению с кредитами в банках. Также необходимо учитывать, что на сайтах МФО всегда указывается процент за сутки, и нужно понимать разницу. К примеру, если банк дает средства на 10-15% годовых, но микрокредиты предлагают займы под 1% в день. Соответственно, уже через две недели процент будет 14%, а через месяц — 30%. Микрокредиты — оптимальный вариант для краткосрочного долга, такие займы ориентированы на быстрое погашение.

Особенности погашения и продления кредита

Если вы оформляете займ в офисе, проконсультируйтесь с менеджером касательно возможности возврата средств в онлайн-режиме. Если деньги отдаются исключительно через кассы, а переводы через сайт отсутствует, рекомендуем поискать другую МФО. Такие ограничения встречаются редко, но все равно возможны. Почти все МФО принимают платежи в режиме онлайн, так как это удобно для заемщиков. Если в последний день оплаты у вас отключили интернет, переведите средства через терминал.

С форс-мажорными ситуациями может столкнуться кто угодно. Если появились сложности с возвратом, не нужно скрывать это от представителей МФО. Чтобы избежать возможных штрафов, лучше пойти на контакт с менеджером микрофинансовой организации. Вполне возможно, что МФО одобрит продление, но только при условии, что срок оплаты еще не превышен.

Для избежания штрафных санкций многие компании предусматривают услугу пролонгации кредита. Ее преимущество состоит в том, что клиент уплачивает проценты, начисляемые за использование денежных средств. Но нужно помнить, что до этого момента комиссия все равно продолжает начисляться. Правила и условия зависят от конкретной МФО, поэтому с ними необходимо ознакомиться до получения кредита.

Автор: Вероника АНТОНОВА

Нашли ошибку — выделите текст с ошибкой и нажмите CTRL+ENTER

Современный сервис по подбору онлайн-кредитов: принципы работы и преимущества

Ростовская область, 9 декабря 2019. DON24.RU. Кредитных и микрофинансовых организаций с каждым днем становится все больше. Это повышает актуальность агрегаторов – сервисов, помогающих подобрать заем по указанным требованиям.

К ним относится и сайт https://zmmt.ru/ – современный агрегатор, который помогает максимально точно выбрать подходящую МФО.

Как работает сервис подбора займов

Агрегаторов тоже немало, но принцип их работы на практике серьезно отличается. Именно это вынудило принять закон о лицензировании даже этих компаний, казалось бы, не оказывающих услуги напрямую. Это обязывает:

Работать только с лицензированными МФО, внесенными в реестр Центробанка РФ.
Обеспечивать сохранность персональных данных, переданных в анкете.
Не выдавать себя за кредитующую организацию, не обещать невыполнимого.
Информировать о рисках, дополнительных платных услугах.

Агрегатор не гарантирует получения займа, а только показывает, какие компании готовы работать с заемщиком с учетом его анкетных данных, в которых пользователь указывает:

сумму и срок;
инструмент получения;
гражданство;
особенности кредитования.

В последний пункт входят проблемные вопросы – наличие просрочек, отсутствие паспорта или постоянного места работы, пенсионный возраст. Фильтр из загруженного в программу набора характеристик отсеивает те, которые этим требованиям не соответствуют. К примеру, не дают деньги пенсионерам или работают только с крупными суммами. Остальные компании, теоретически одобрившие кредит, показываются в качестве рекомендованных. Дадут они на самом деле заем или нет, будет зависеть от решения менеджера или скоринговой системы конкретной МФО.

Преимущества подбора займа через Zaimomat.ru

Zaimomat работает бесплатно! Кроме детального фильтра по базе микрофинансовых организаций, он предлагает ознакомиться с акциями микрофинансовых организаций. Выбрав несколько МФО, стоит проверить, у которых из них есть акционное предложение. Благодаря этому можно получить деньги на максимально выгодных условиях или даже бесплатно (т. е. под 0%). Непосредственное оформление кредита онлайн будет происходить уже на официальном сайте выбранной МФО.

На правах рекламы

Все, что нужно знать об оформлении микрозаймов

Все о микрозаймах: кто выдает, какие проценты, как получить

С необходимостью небольшого займа на короткий срок может столкнуться практически каждый. Не всегда можно полагаться на родственников и близких людей. Если деньги нужны на небольшой срок, нет смысла обращаться в банк, поскольку больше времени будет потрачено на сбор справок и оформление кредита. В такой ситуации целесообразно обратиться в микрофинансовую организацию.

Сервис Kredit10.ru предлагает ознакомиться с условиями займов в разных МФО. На платформе собрана полная база микрофинансовых организаций. Вы можете ознакомиться с процентными ставками и условиями каждой из них, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Кто выдает кредиты и какая процентная ставка

Чтобы получить микрозайм, достаточно перейти на официальный сайт финансовой организации или в приложении, где составляется заявка. Как правило, на выдачу средств требуется несколько минут, если вашу анкету одобрит менеджер. При оформлении понадобится паспорт. В некоторых случаях микрофинансовые организации выдают меньше средств, чем запрашивает пользователь. Особенно это касается новых заемщиков, с которыми еще не работали.

Поскольку МФО выдают средства на короткие сроки, процентная ставка выше, чем в банковских учреждениях. В зависимости от компании, этот показатель составляет 1-2% в день. Во избежание неприятных сюрпризов внимательно ознакомьтесь с договором. Иногда компании берут дополнительную плату за страховку или комиссию при погашении.

Как оформить микрокредит

Вкратце о получении займа:

Выберите компанию и детально изучите ее сайт. Желательно работать с МФО, которые входят в реестр Центрального банка РФ. Сотрудничать с такими компаниями безопасно, поскольку они находятся под строгим контролем регулятора.
Изучите условия. Правила сотрудничества могут отличаться, в зависимости от микрофинансовой компании. Уточните, какие способы оплаты предлагает организация. Большинство МФО уже давно работают с электронными платежами и интернет-банкингом. С помощью онлайн-банкинга можно определить приблизительную переплату в соответствии с суммой займа и сроком, на который он берется.
Оформите заявку. Еще раз убедитесь, что вы выбрали сертифицированную МФО. Будьте аккуратны: в интернете много мошенников, поэтому надежнее всего выбирать микрофинансовые организации через специализированные сервисы. При переходе на сайт компании обратите внимание на доменное имя фирмы: в адресной строке, рядом с названием, должен быть значок в виде зеленого замочка — это указывает на зашифрованное соединение.
Заполните анкету. Вводите только корректные данные, не допускайте ошибок и опечаток, иначе вам могут отказать в кредите. МФО получают информацию из разных источников, поэтому любой обман быстро разоблачается. Если ранее вы уже сотрудничали с выбранной микрофинансовой компанией, скорей всего, вам предложат заполнить упрощенную форму, поскольку часть данных остались с предыдущей заявки.

После этого вам остается только дождаться решения по заявке. Большинство компаний выдают кредиты в течение 10-15 минут, реже заемщикам приходится ждать до 1 часа. О результате клиент узнает по СМС или сообщению в личном кабинете. В случае одобрения высылается код подтверждения, который необходимо ввести в соответствующее поле.

Если кредит одобрен, деньги переводятся на банковский счет или карту. Также клиент может выбрать наличные средства, но для этого придется идти в офис компании. Начисление процентов начинается с того момента, как компания выдает средства. Деньги нужно вернуть своевременно, чтобы избежать штрафных санкций. При необходимости можно воспользоваться функцией пролонгации, чтобы исключить просрочку. Это позволит избежать штрафов, а также сохранить «чистоту» кредитной истории. Не забывайте сохранять документы и чеки, подтверждающие оплату.

Е Гроши: правила получения кредита, преимущества и акции компании — новости Украины,

На правах спонсорства

Е гроши – одна из самых популярных микрофинансовых организаций в Украине. Компания входит в пятерку лучших МФО по версии широко известного портала Finance.ua. В этом материале мы подробно расскажем о правилах получения кредита в онлайн-сервисе “Є гроші”, выгодных акциях для заемщиков и главных преимуществах организации перед ее конкурентами на современном рынке микрозаймов.

Сервис по микрокредитованию был создан в 2018 году. Его работа регулируется Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». На сайте компании любой пользователь может лично проверить номер официальной лицензии, который компания получила от Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынков финансовых услуг. Документ доказывает легальность деятельности организации, что очень важно для компаний финансовой отрасли.

Как получить займ в Е гроши

Правила получения кредита через сервис максимально просты. Денежный займ предоставляется исключительно гражданам Украины, которые на момент отправления заявки достигли совершеннолетия. Заполнить данные для получения кредита в режиме онлайн можно с помощью мобильного телефона, через специальное приложение, или компьютера. Также у потенциального заемщика должна быть активная карта любого украинского банка, на которую сервис переведет кредитные средства. Онлайн кредит на карту выдается по двум документам: паспорту и индивидуальному номеру налогоплательщика.

Клиенты Є гроші могут выбирать одно из четырех кредитных предложений для получения займа. Для тех, кто берет займ впервые, компания предоставляет предложение Smile Credit – кредит под 0%. Простыми словами – заемщик отдаст ровно столько, сколько брал у кредитора, при условии своевременного погашения долга. Погасить кредит также достаточно просто. Это можно сделать тремя способами: в личном кабинете, в терминалах самообслуживания или в кассе банка.

Воспользуйся промокодом и получай скидку 60% на начисленные проценты!

Преимущества сервиса Є гроші

Первое, что можно выделить из положительного – возможность получить кредит не выходя из дома. Заполнить заявку для получения займа можно в любое время суток через мобильный телефон или компьютер. Сервис разработал уникальную программу лояльности, благодаря которой услугу микрозайма может получить практически каждый гражданин Украины.

Отдельное внимание стоит уделить постоянным акциям и скидкам. Сервис по микрокредитованию имеет самые низкие процентные ставки за пользование кредитом, особенно для постоянных клиентов. Для первого кредита действует постоянное предложение – кредит под 0%. О нем мы уже написали выше. В общей сумме компания проводит более 100 акций в год. Самый популярные из них: партнерская программа “Приведи друга” и сезонные розыгрыши по типу “Провожаем лето вместе”, главным призом которого был бесплатный уикенд в Одессе.

Отзывы Е гроши

Важный фактор, доказывающий преимущества сервиса Є гроші – отзывы. Сегодня в интернете и на официальном сайте компании можно найти много положительных отзывов от клиентов микрофинансовой организации. Практически все заемщики отметили выгодность в получении первого кредита, за который не нужно выплачивать дополнительные проценты. Пользователи также положительно отозвались о мобильном приложении сервиса. Удобный алгоритм заполнения заявки позволяет получить займ всего за 4 минуты, а это немаловажно для тех, кому нужно срочно оформить кредит.

Положительные отзывы Е гроши также касались службы поддержки компании. Пользователи рассказали, что менеджеры горячей линии всегда готовы ответить на вопросы заемщиков и помочь решить все проблемы, связанные с получением кредита и его погашением.

Лояльное отношение микрофинансовой организации показывает, как в компании относятся к своим клиентам, и насколько им важно мнение заемщиков. Сервис сделан для максимального удобства и выгоды украинцев, которые могут подобрать для себя комфортные условия кредитования.

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Виды и формы кредитов в банках

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Содержание

Скрыть

Потребительские кредиты

Автокредиты

Микрозаймы

Ипотечное кредитование
1. Виды коммерческого кредита
2. Лизинг
Другие виды кредитов
1. Ломбардный кредит
2. Виды государственного кредита
3. Виды иностранных и международных кредитов
4. Другие

Виды обеспечения кредита

Виды договоров по кредиту

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

В то время как организации, участвующие в сфере микрофинансирования, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на долларов в день, делают попыток сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичный заем, иногда всего в 100 долларов, может показаться не таким уж большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после брака пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять членов, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

Помимо предоставления возможностей микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя существует бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в размере 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в 2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, в том числе, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственный прагматический страх состоит в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры-микрофинансы будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против изначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента.Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения. Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги.

Какие преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее улучшение экономики в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, вызывая опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что отдельных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

Микрофинансирование | FINCA

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование относится к финансовым услугам, предоставляемым лицам или группам с низким доходом, которые обычно исключаются из традиционного банковского дела. Большинство микрофинансовых организаций сосредотачиваются на предоставлении кредитов в форме небольших займов на оборотный капитал, иногда называемых микрозаймами или микрокредитами. Однако многие также предоставляют страхование и денежные переводы, а регулируемые микрофинансовые банки предоставляют сберегательные счета.

Микрофинансирование направлено на улучшение доступа к финансовым услугам для маргинализованных групп, особенно женщин и сельской бедноты, с целью обеспечения самодостаточности.

Микрофинансирование и финансовая доступность

Финансовые системы не уделяют должного внимания малообеспеченным людям, поскольку их обслуживание считается неэкономичным или слишком труднодоступным. По данным Global Findex Всемирного банка, 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам, живя без официальных кредитов или сбережений.

Микрофинансирование направлено на удовлетворение потребностей людей, не охваченных банковскими услугами, путем содействия экономической справедливости и финансовой доступности для всех.

Преимущества микрофинансирования

Доступ к основным финансовым услугам может расширить возможности людей в экономическом и социальном плане путем создания самодостаточности и экономической устойчивости в бедных общинах, где мало оплачиваемых рабочих мест.Преимущества микрофинансирования включают:

Малые кредиты позволяют предпринимателям создавать или расширять микро-, малые и средние предприятия.
Сбережения помогают семьям создавать активы для финансирования школьных сборов, улучшения домов (например, установки электричества или водопровода) и достижения целей.
Страховые продукты позволяют компенсировать расходы на медицинское обслуживание.
Денежные переводы и денежные переводы позволяют семьям легко отправлять и получать деньги через границу.

Сотни миллионов людей с низкими доходами воспользовались микрофинансированием с момента его создания, при этом около 140 миллионов заемщиков обслуживаются отраслью во всем мире ежегодно.

Ноула Ноэль — клиент микрофинансовой организации FINCA на Гаити. Она использовала микрозаймы от FINCA для ведения малого бизнеса по продаже закусок с рыночной прилавка. Доход от предприятия Ноулы используется для обучения ее детей и удовлетворения основных потребностей ее семьи.

FINCA и микрофинансирование

Основатели

FINCA были одними из первых, кто понял, что бедные люди могут получать и возвращать небольшие ссуды, и что эти ссуды могут иметь преобразующий эффект. Примерно четыре десятилетия спустя их видение микрофинансирования помогло десяткам миллионов трудолюбивых людей на пяти континентах построить бизнес, увеличить свои доходы и улучшить свою жизнь.

Сегодня FINCA использует последние инновации и технологии для расширения возможностей предпринимателей и малого бизнеса, делая банковское дело более доступным и доступным.

Благодаря таким отраслевым усилиям, как Партнерство за ответственное финансовое участие, Интеллектуальная кампания и Целевая группа по социальному воздействию, FINCA продолжает оставаться лидером в области защиты клиентов.

Если вы хотите поддержать микрофинансирование, вы можете начать, узнав больше о FINCA и сделав пожертвование в FINCA сегодня.

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Как следует из названия, микрофинансовые организации — это банкиры и кредиторы, которые предоставляют микрофинансовые услуги, такие как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование. Важность микрофинансирования состоит в том, что оно предоставляет столь необходимые финансовые услуги бедным и малообеспеченным домохозяйствам, предпринимателям и зарождающимся предприятиям, которые в противном случае не имели бы доступа к таким услугам.

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключается в том, что оно служит потребностям экономически маргинализованного населения.Короче говоря, цель микрофинансирования состоит в том, чтобы финансировать средства к существованию, здравоохранение, улучшение жилищных условий, создание малого бизнеса и другие потребности малообеспеченных слоев населения, в частности лиц, живущих с бедностью и близких к бедности, в США и во всем мире.

Что такое микрофинансовое учреждение?

По оценкам Всемирного банка, около 1,7 миллиарда человек во всем мире не имеют доступа к финансовым услугам. Организация представляет собой международную банковскую группу, в которую входят 289 стран-членов, которые работают над сокращением бедности и «построением общего процветания» в развивающихся странах.Микрофинансовые организации (МФО) работают, чтобы обслуживать этих людей. По словам Сонгбае Ли, старшего сотрудника по инвестициям в Calvert Impact Capital, Inc. , некоммерческой инвестиционной компании Bethesda, штат Мэриленд, которая работает с инвесторами для перемещения капитала в сообщества по всему миру, микрофинансовые организации:

«… финансовые учреждения, которые предоставляют небольшие ссуды людям, которые иначе не имели бы доступа к кредиту. Определение «малых ссуд» зависит от географического контекста.Индия определяет микрофинансирование как ссуды менее 1 лакха, что составляет около 1500 долларов сегодня (по состоянию на март 2017 года), в то время как SBA США определяет микрозаймы как ссуды на сумму менее 50 000 долларов ».

Проще говоря, важность микрофинансирования и, следовательно, микрофинансовых организаций, заключается в том, что микрофинансирование все чаще рассматривается как один из наиболее эффективных инструментов сокращения бедности, согласно MicrofinanceInfo.com, веб-сайту, который предоставляет информацию и ресурсы, связанные с микрофинансированием.MicrofinanceInfo.com добавляет, что:

«(Микрофинансовые организации) являются ключевыми зарубежными организациями в каждой стране, которые выдают индивидуальные микрокредиты напрямую сельским жителям, микропредпринимателям, бедным женщинам и бедным семьям. Зарубежные МФО похожи на небольшой банк с тем же проблемы и потребности в капитале, с которыми сталкивается любое расширяющееся малое предприятие, но с дополнительной ответственностью по обслуживанию экономически маргинализированных групп населения Многие МФО являются кредитоспособными и хорошо управляемыми с подтвержденными достижениями, многие из них в оперативном отношении самодостаточны.«

Различные организации предлагают микрофинансирование и, таким образом, будут считаться микрофинансовыми организациями, включая кредитные союзы, коммерческие банки, неправительственные организации и даже государственные банки, — сообщает MicrofinanceInfo.com. Кроме того, согласно MicrofinanceInfo.com, цели микрофинансовых организаций и, следовательно, функция микрофинансирования заключается в следующем:

Быть жизнеспособным финансовым учреждением, развивающим устойчивые сообщества.
Мобилизовать ресурсов для предоставления финансовых и вспомогательных услуг бедным, особенно женщинам, для жизнеспособных предприятий, приносящих производительный доход. позволяя им сократить свою бедность.
Узнайте и оцените, что помогает людям быстрее выбраться из бедности.
Создание возможностей для самозанятости для обездоленных.
Обучить сельских бедняков простым навыкам и дать им возможность использовать имеющиеся ресурсы и внести свой вклад в создание рабочих мест и получение доходов в сельских районах.

Что такое микрофинансовая компания?

Микрофинансовая компания изменилась за последние годы.Исторически важность микрофинансирования заключалась в том, что оно сыграло большую роль в сокращении бедности. Согласно Investopedia, «на протяжении многих лет микрофинансирование преследовало эту главную социальную цель, и поэтому традиционные МФО состояли только из неправительственных организаций (НПО), специализированных банков микрофинансирования и банков государственного сектора».

Роль микрофинансирования в экономическом развитии заключалась в том, что оно помогло нуждающимся людям и даже сообществам получить доступ к финансовым услугам и, будем надеяться, выбраться из бедности.Таким образом, микрофинансовые компании, как правило, были некоммерческими или государственными учреждениями, которые стремились помочь бедным. Для микрофинансовых компаний прибыль никогда не была целью.

Ситуация изменилась за последние годы. Согласно Investopedia:

«Некоторые некоммерческие МФО (микрофинансовые компании) трансформируются в стремящиеся к прибыли организации, чтобы добиться большей силы, устойчивости и охвата рынка. К ним присоединяются на рынке микрофинансирования компании потребительского финансирования, такие как GE. Финансы и Citi Finance.Крупные розничные предприятия розничной торговли, такие как Wal-Mart, Elektra и Tesco, начинают превращаться в кредиторов, а некоторые начинают заниматься микрофинансированием. Хотя большинство МФО по-прежнему считают борьбу с бедностью своей основной целью, продажа большего количества продуктов большему количеству потребителей является основной мотивацией для многих новых участников ».

Сегодня микрофинансовые компании представляют собой смесь государственных банков, неправительственных некоммерческих организаций, крупных предприятий и кредиторов. стремясь удовлетворить финансовые потребности миллионов потребителей во всем мире, которые живут за чертой бедности или близкой к ней.

Какова цель микрофинансирования?

Целью микрофинансирования является предоставление финансовых услуг людям, «обычно исключенным из традиционных банковских каналов из-за их низкого, нерегулярного и непредсказуемого дохода», согласно ING, глобальному финансовому учреждению с сильной европейской базой. Другими словами, цель микрофинансирования — помочь малообеспеченным домохозяйствам и предпринимателям получить доступ к доступным финансовым услугам, чтобы помочь им финансировать приносящую доход деятельность, накапливать активы за счет сбережений, обеспечивать потребности семьи и защищать себя от рисков повседневной жизни. такие как болезнь, смерть, кража, стихийные бедствия, говорит ING.

Независимо от того, является ли оно коммерческим или некоммерческим, микрофинансирование стремится помочь бедным, и действительно, микрофинансовые организации стремятся быть банкирами бедных. Коммерческие микрофинансовые компании рассматривают этот сектор как недостаточно обслуживаемый и отличный способ получить прибыль. Напротив, некоммерческие микрофинансовые компании стремятся помочь бедным из альтруистических соображений.

Микрофинансирование было разработано бангладешским экономистом Мухаммадом Юнусом, говорит ING, добавляя, что он стал известен как «банкир бедных».«В 1976 году Юнус основал Grameen Bank в Бангладеш, который предоставлял« микрокредиты », буквально выдавая ссуды малообеспеченным заемщикам. До этого банки в основном концентрировались только на кредитовании клиентов со средним и высоким уровнем доходов, а также самых богатый, конечно. Идея Юниса о микрокредитовании быстро прижилась. Она была настолько популярна, что привела к появлению подобных микрофинансовых организаций по всему миру, которые в конечном итоге превратились в то, что сегодня известно как микрофинансирование.

За свои усилия Юнус выиграл Нобелевская премия мира 2006 года.Присуждая Юнусу премию мира, которая фактически была присуждена совместно Юнусу и его банку, Нобелевский комитет отметил, что он чествует Юнуса и его банк «за их усилия по обеспечению экономического и социального развития снизу». Другими словами, комитет воздал должное концепции Юнуса о создании экономических возможностей с нуля.

Что означает микрофинансирование?

По данным Евразийского союза ученых:

«Микрофинансирование — это предоставление широкого спектра финансовых услуг, таких как депозиты, ссуды, платежные услуги, денежные переводы и страхование бедным и малообеспеченным домашним хозяйствам и их микропредприятиям. .«

ING, которая как организация на самом деле является одним из ведущих мировых экспертов в области микрофинансирования, объясняет важность микрофинансирования и цель микрофинансирования с точки зрения его исторического развития.« За последние десятилетия, — говорит ING, — микрофинансирование принесло пользу ». разработаны для того, чтобы в настоящее время охватывать ряд финансовых продуктов, таких как сбережения, страхование, способы оплаты и денежные переводы «. Основное значение микрофинансирования по-прежнему относится к предложению и обслуживанию небольших ссуд малоимущим. Но микрофинансирование теперь охватывает гораздо более широкий спектр финансовых услуг чем это было, когда Юнус основал эту концепцию.

Микрофинансирование в настоящее время означает или относится к продуктам, предназначенным для обслуживания самых разнообразных потребностей населения с низкими доходами, таким как групповые займы и групповые гарантии, говорит ING. Кроме того, ING отмечает:

«Микрофинансирование в первую очередь нацелено на домохозяйства, живущие чуть ниже или чуть выше порога бедности (1,25 доллара в день), и большинство заемщиков — женщины. Оно в основном развивается в странах южного полушария, где позволяет небольшим торговцам, торговцам или фермерам для выполнения микропроектов, но эта идея также получает распространение в Европе и Соединенных Штатах.«

Проще говоря, микрофинансирование или микрокредитование — это тип банковских услуг, которые предоставляются безработным или малообеспеченным заемщикам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам, — сообщает Investopedia.

Каковы преимущества микрофинансирования?

Есть буквально десятки преимуществ для микрофинансирования, но ключевые плюсы включают роль микрофинансирования в экономическом развитии. Vitanna.org и Plan International предоставляют, возможно, главные преимущества микрофинансирования:

Это позволяет людям предоставлять для их семей. Благодаря микрофинансированию большее количество домохозяйств может расширить свои текущие возможности, чтобы можно было накопить больший доход, сообщает Vitanna.org, веб-сайт финансовых услуг.
Это дает людям доступ к кредитам. «Расширяя возможности микрофинансирования, люди получают доступ к небольшим кредитам, которые затем могут быстро остановить бедность», — говорит Vitanna.org. Plan International, глобальная организация, занимающаяся продвижением прав детей и равноправием женщин, соглашается, заявляя: «Банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого мало или нет активов, и, как правило, не участвуют в ссудах небольшого размера, обычно связанных с ними. с микрофинансированием.Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшая сумма кредита может помочь положить конец кругу бедности «.
Он обслуживает тех, на кого в обществе часто не обращают внимания. Предоставляется около 95 процентов некоторых кредитных продуктов, предоставляемых микрофинансовыми организациями женщинам, людям с ограниченными возможностями, безработным и даже тем, кто просто просит удовлетворить свои основные потребности, отмечает Витанна.Услуги микрофинансирования могут помочь получателям контролировать свою жизнь.
Создает возможность будущих инвестиций. Микрофинансирование разрушает порочный круг бедности, предоставляя больше денег. Когда основные потребности удовлетворены, семьи могут инвестировать в лучшее жилье, здравоохранение и даже, в конечном итоге, в возможности для малого бизнеса.
Экологичность. Есть небольшой риск с 100 долларами или ссудой, говорит Витанна, добавляя: «Тем не менее, 100 долларов может быть достаточно для предпринимателя в развивающейся стране, чтобы вырваться из бедности.Plan International соглашается, заявляя, что ссуды в размере 100 долларов может быть достаточно для открытия малого бизнеса в развивающейся стране, который может помочь благотворителю вырваться из бедности и вырвать его семью.
Это может создать рабочие места. Микрофинансирование также может чтобы позволить предпринимателям в бедных общинах и развивающихся странах создавать новые возможности трудоустройства для других.
Это побуждает людей сберегать. «Когда люди удовлетворяют свои основные потребности, они естественным образом склонны откладывать оставшиеся заработки на будущее чрезвычайная ситуация », — говорит Витанна.
Он предлагает значительную экономическую выгоду, даже если уровень доходов останется прежним. Выгоды от участия в программе микрофинансирования, включая доступ к более качественному питанию, более высокий уровень потребления и, в конечном итоге, рост экономики даже в небольших и бедных общинах.
Это приводит к лучшему сроку погашения кредита. « Микрофинансирование, как правило, нацелено на женщин-заемщиков, которые статистически менее подвержены дефолту по своим займам, чем мужчины. Таким образом, эти займы помогают расширить права и возможности женщин, и они часто являются более безопасным вложением средств для тех, кто дает ссуду», — говорит Plan International.
Продлевает образование. Семьи, получающие услуги микрофинансирования, реже забирают своих детей из школы по экономическим причинам, сообщает Plan International.

Микрофинансирование, таким образом, может включать очень небольшие займы и финансовые услуги, но за последние четыре с лишним десятилетия оно имеет всемирное влияние. Для малого бизнеса, которому требуется лишь немного дополнительных денег или кредита для обеспечения новой возможности, микрофинансирование может быть правильным решением. А для небольшого кредитного или банковского бизнеса, ищущего новые возможности, микрофинансирование буквально предлагает целый мир возможностей — один небольшой кредит или финансовую услугу за раз.

Как работает микрокредитование?

Программы микрокредитования представляют собой одноранговое финансирование малых предприятий и новых стартапов. Как следует из названия, микрофинансирование — это кредитование в микроскопических масштабах, когда владельцы бизнеса получают средства от частных лиц, а не от банка или кредитного союза.

Программа микрозаймов может иметь множество преимуществ для владельцев малого бизнеса, начиная от более легкого доступа к средствам и заканчивая более крупными займами, которые объединяют средства от более чем одного микрокредитора.

Микрофинансирование тоже хорошо для кредиторов. Хотя риск невыполнения обязательств по кредиту заемщиком относительно высок, это объясняется более высокими процентными ставками, особенно для заемщиков с высоким уровнем риска.

Это означает, что владельцы бизнеса с низкой кредитоспособностью по-прежнему могут получить доступ к необходимым им средствам, но по процентным ставкам, которые означают, что инвесторам стоит ссудить им — взаимовыгодный сценарий для всех вовлеченных сторон.

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование служит альтернативой традиционному кредитованию и обычно используется новыми предприятиями и небольшими фирмами, которым в противном случае было бы трудно получить одобрение на получение ссуды.

Виды организаций, которые получают займы с использованием микрокредитов, делятся на две широкие категории:

Малые предприятия в развивающихся странах, где традиционные займы недоступны для компаний с низкими доходами
Новые компании и малые фирмы в развитых странах, которые не могут получить небольшие ссуды из-за плохой кредитной истории или аналогичных обстоятельств

Некоторые микрозаемщики обращаются к одноранговому финансированию, потому что им требуется лишь минимальная сумма средств, и это меньше минимальной суммы, доступной через банковский заем.

Микрокредитование может осуществляться как отдельными лицами, так и организациями. Заемщики часто включают личное обращение, профиль или биографию, чтобы побудить инвесторов выбрать их.

Заемщики могут получить 100% необходимого финансирования от одного инвестора или в совокупности от многих, открывая большую сумму денег.

Тем не менее, это также сопряжено с риском того, что по кредиту будут привлечены заявки от инвесторов, общая сумма которых составляет менее 100%, что обычно означает, что платформа микрокредитования отклоняет всю заявку.

Если заявка достигает 100% в заявках инвесторов, микрозайм будет выплачен малому бизнесу, который затем обязан выплатить ссуду с процентами в соответствии с графиком погашения.

Как работает микрокредитование?

Микрокредитные организации предоставляют малому бизнесу ссуды от частных лиц малому бизнесу и новым стартапам.

Инвесторы, которые хотят предложить микрозаймы для начинающих предприятий, выбирают предпочитаемую онлайн-платформу и ищут возможности микрокредитования на веб-сайте.

Каждый потенциальный заемщик получает кредитный рейтинг. Платформа кредитования рассчитывает это, используя их реальную кредитную историю, любые активы, которыми они владеют, и их обязательства погасить любое предыдущее микрофинансирование, которое они заимствовали через тот же сайт.

Результатом является рейтинговая система, которая определяет кандидатов с высоким уровнем риска и тех, кто, скорее всего, выплатит полную и своевременную оплату.

Однако, поскольку микрофинансовые инвестиции менее обеспечены, чем традиционные банковские ссуды, процентные ставки, выплачиваемые заемщиком, обычно выше.

Например, процентная ставка 6% типична для самых дешевых микрофинансовых займов, а для заемщиков с худшим кредитным рейтингом она повышается до более чем 30%.

Как и в случае с другими формами кредита, владельцы бизнеса могут получить доступ к низким процентным ставкам, поскольку они кажутся более безопасной перспективой для микрофинансовых инвесторов несколькими способами:

Повышение их рейтинга потребительского кредитования
Холдинговые активы (например, дом ), которые при необходимости могут быть проданы для погашения ссуды.
Регулярные выплаты для укрепления доверия к сайту микрокредитования.

Все эти варианты демонстрируют хорошее управление деньгами и, в частности, эффективное управление долгом.

Зачем нужен микрозайм?

Вам следует внимательно рассматривать любые заявки на финансирование бизнеса, взвешивая причины получения ссуды и потребности бизнеса с рисками и затратами, связанными с этим.

С одной стороны, получение микрозайма означает, что ваш бизнес подвергается долгам, а также негибкому графику погашения, который может создать угрозу неплатежеспособности, если вы пропустите один или несколько платежей.

Но оборотная сторона этого — доступ к раннему финансированию, чтобы помочь вашей новой компании расти и становиться более авторитетной.Если вы уверены в этом росте, вы также можете быть более уверены в том, что сможете относительно легко погасить ссуду.

Для многих владельцев бизнеса причины получить микрозайм начинаются с доступности. Если вам недоступно традиционное финансирование, потому что банки не считают вас достаточно серьезным кредитным риском, микрофинансирование может быть жизнеспособной альтернативой.

Однако есть и другие причины для получения микрозайма. К ним относятся:

Небольшие ссуды, краткосрочные и ниже минимальных, предлагаемых банками
Удобство онлайн-платформы, на которой вы можете создать подтвержденную историю надлежащего управления долгом
Возможность связаться с инвесторами, предоставив личные заявление или другие убедительные материалы

Вы можете считать микрофинансирование лучшим вариантом, даже если вам будут доступны и традиционные кредиторы.

И хотя процентные ставки могут быть немного выше, разница может быть небольшой для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом, поэтому некоторые владельцы бизнеса предпочитают взаимное кредитование как способ работы с индивидуальными инвесторами, а не с банками и другими финансовыми учреждениями.

В чем преимущества микрокредитования?

Часто преимущества определенного типа кредита смещены в пользу кредитора или кредитора, но не в пользу обоих. Например, плохие кредитные ссуды часто имеют очень высокие процентные ставки, но должникам может казаться, что у них нет альтернативы.

Микрокредитование приносит пользу как инвесторам, так и владельцам бизнеса:

Доступность

Доступность — главное преимущество микрофинансирования. Инвесторы могут поддерживать малый бизнес и новые стартапы в своей стране и в любой точке мира.

Для владельцев бизнеса микрозаймы — это способ получить доступ к средствам даже при отсутствии кредитной истории или плохой кредитной истории. Процентные ставки могут быть выше, чтобы отразить более высокий уровень риска, но это может быть смягчено предпринимателями, которые могут показать себя более надежными.

Раннее

Одна из причин, по которой у компании может не быть хорошей кредитной истории, просто потому, что у нее вообще нет истории. Для совершенно новых малых предприятий доступ к традиционному кредитованию может быть затруднен или невозможен из-за отсутствия подтвержденных торговых успехов.

Микрозаймы разные. Они удовлетворяют этот спрос, не обязательно годами успешной торговли — таким образом, давая новым стартапам более легкий доступ к небольшим суммам денег в тот момент, когда они больше всего нуждаются в финансах.

Масштабируемость

Микрофандинг имеет несколько хороших вариантов с точки зрения масштабируемости. Опять же, это взаимовыгодные, например, возможность инвесторам полностью финансировать проекты или вкладывать столько денег, сколько они пожелают.

Благодаря такой же масштабируемости владельцы бизнеса могут запрашивать столько денег, сколько им нужно. Хотя всегда важно помнить о процентных ставках, подлежащих выплате, и о том, сможет ли бизнес выполнить выплаты, в принципе риск более крупного кредита может быть разделен на большее количество инвесторов, поэтому ни одно лицо не пострадает от дефолта должника.

Какие недостатки микрокредитования?

Несмотря на перечисленные выше преимущества микрокредитования, существуют неизбежные затраты и риски, которые заемщики должны учитывать.

Для владельцев бизнеса микрокредитование имеет множество недостатков:

Процентные ставки

Большим недостатком микрофинансирования является размер процентов, подлежащих уплате по кредиту. Даже заявители с лучшими кредитными рейтингами могут получать более высокие процентные ставки, чем банки обычно взимают по обычным кредитам.

Однако важно помнить, что эти более высокие процентные ставки являются частью того, что делает микрокредитование привлекательным для инвесторов. Это, в свою очередь, гарантирует, что финансирование доступно для предприятий с плохой кредитной историей и новых стартапов, не имеющих подтвержденного опыта управления своими финансами.

Личные активы

Некоторые платформы микрокредитования включают личные активы, такие как дом или автомобиль заемщика, в расчетный кредитный рейтинг. Ясно подразумевается, что, если заемщик не выполняет свои микрозаймы, кредитор может преследовать их с претензией в отношении их личных активов.

Для заемщиков это может оттолкнуть, поскольку это означает, что личное имущество, в том числе семейный дом, может быть напрямую связано с успехом или неудачей нового коммерческого предприятия. Если вы потерпите неудачу в бизнесе, вы не только потеряете время и деньги, которые вы вложили, но также можете потерять свой дом, если вам придется продать его, чтобы погасить микрозайм.

Все или ничего

Наконец, как упоминалось выше, микрофинансирование обычно подчиняется правилу «все или ничего». Это означает, что до тех пор, пока в листинг не поступят заявки на общую сумму 100% запрошенной суммы кредита, сайт микрокредитования не выплачивает частичное финансирование, даже если инвесторы сделали меньшие ставки.

Это обычная особенность платформ однорангового финансирования, в том числе тех, которые предназначены для вывода на рынок новых инноваций. Тем не менее, это дает заемщикам больше стимулов для того, чтобы их бизнес-возможности казались как можно более привлекательными и ставили реалистичную цель для сбора средств, чтобы у инвесторов были все основания поддержать их ставками в размере 100% или более.

% PDF-1.4 % 79 0 obj> эндобдж xref 79 80 0000000016 00000 н. 0000002408 00000 н. 0000002524 00000 н. 0000003249 00000 н. 0000003704 00000 п. 0000004124 00000 п. 0000004262 00000 н. 0000004689 00000 н. 0000004825 00000 н. 0000005015 00000 н. 0000005144 00000 п. 0000005179 00000 н. 0000005261 00000 п. 0000005373 00000 п. 0000005864 00000 н. 0000006122 00000 п. 0000006636 00000 н. 0000006891 00000 н. 0000006916 00000 н. 0000007535 00000 н. 0000007801 00000 н. 0000008263 00000 н. 0000008386 00000 н. 0000008499 00000 н. 0000008610 00000 п. 0000008636 00000 н. 0000009180 00000 н. 0000010363 00000 п. 0000011215 00000 п. 0000012022 00000 п. 0000012198 00000 п. 0000012448 00000 п. 0000012744 00000 п. 0000013518 00000 п. 0000013681 00000 п. 0000013937 00000 п. 0000014809 00000 п. 0000015606 00000 п. 0000016408 00000 п. 0000018240 00000 п. 0000018588 00000 п. 0000019113 00000 п. 0000021559 00000 п. 0000021595 00000 п. 0000052063 00000 п. 0000062601 00000 п. 0000065482 00000 п. 0000099975 00000 п. 0000100224 00000 н. 0000105075 00000 н. 0000105144 00000 п. 0000105218 00000 п. 0000105670 00000 п. 0000137913 00000 н. 0000137987 00000 н. 0000138056 00000 н. 0000138468 00000 н. 0000141117 00000 н. 0000143766 00000 н. 0000155351 00000 н. 0000155606 00000 н. 0000157721 00000 н. 0000174037 00000 н. 0000174654 00000 н. 0000175082 00000 н. 0000177099 00000 н. 0000178353 00000 н. 0000198254 00000 н. 0000198513 00000 н. 0000198582 00000 н. 0000198834 00000 н. 0000198860 00000 н. 0000199252 00000 н. 0000199614 00000 н. 0000199902 00000 н. 0000200198 00000 н. 0000203402 00000 н. 0000204285 00000 н. 0000207310 00000 н. 0000001896 00000 н. трейлер ] >> startxref 0 %% EOF 158 0 obj> поток xb««A ؀,]% 6 JwLB | vrXD 9Ҭki ض {Z_tPQ3W (pd բ RrN-`elfԕyqajgelf6v) XW @ — ] 1T6} g`5

Микрофинансирование: получение денег для бедных или зарабатывание денег для бедных?

1Микрофинансовые организации в настоящее время имеют очень высокие ставки погашения, составляющие 95-99%.В сочетании с растущим размером ссуд клиентов эти учреждения даже получают прибыль. Неудивительно, что у мира есть веские причины праздновать микрофинансовую революцию. Не обязательно сокращать бедность и зарабатывать немного денег на стороне. Однако возникает вопрос, действительно ли это происходит с микрофинансированием.

2р. П. Кристен (1997) определяет микрофинансирование как средство предоставления разнообразных финансовых услуг бедным на основе рыночных и коммерческих подходов.Эти услуги могут включать сбережения, страхование, денежные переводы и кредит. Однако до настоящего времени движение микрофинансирования в целом отдает предпочтение микрокредитованию, то есть предоставлению небольших ссуд домохозяйствам, которые считаются слишком бедными, чтобы претендовать на ссуды от официальных финансовых учреждений. В этом эссе в основном обсуждается микрофинансирование этих очень бедных клиентов, которые не могут брать взаймы даже как частные лица, но должны брать займы через группу солидарной ответственности.

3Бедные домохозяйства попали в порочный круг бедности, где труд, их лучший ресурс, «заперт» из-за различных ограничений, включая нехватку ликвидности.Производительность домохозяйства как таковая ограничена до уровня, при котором имеющийся доход домохозяйства недостаточен для поддержания хорошего уровня жизни. Например, в бедной семье могут быть члены семьи, которые готовы работать в семейном саду, чтобы выращивать достаточное количество продовольственных культур. Однако, если они не могут позволить себе улучшенные сорта сельскохозяйственных культур и сельскохозяйственные ресурсы, семья не сможет выращивать достаточно еды. Таким образом, считается, что труд домашних хозяйств заблокирован из-за нехватки ликвидности среди других ограничений.

4 Многие правительства и донорские сообщества считают, что ограничение ликвидности является наиболее важным препятствием, мешающим бедным домохозяйствам, и что, если с ним будут бороться, домохозяйства смогут избежать бедности. Экономисты утверждают, что для того, чтобы разорвать порочный круг бедности, необходима внешняя сила, которая разорвет порочную цепь путем вливания некоторой ликвидности, тем самым разблокировав домашний труд. Микрофинансирование обещает не только разорвать порочную цепь бедности, но и запустить целый новый цикл благотворных спиралей самодостаточного расширения экономических прав и возможностей, ведущих к повышению благосостояния домохозяйств.

5Такая модель продвинула микрофинансовую организацию и придала ей «вежливый и респектабельный» имидж, которым она пользуется в настоящее время. При всем уважении, стоит поднять несколько вопросов относительно допущений, лежащих в основе такой популярной модели.

6 Прежде всего, сторонники модели предполагают, что многие бедные люди могут стать микропредпринимателями. Предполагается, что предпринимательские навыки и управленческие способности даны как данность, таким образом, способность микрофинансирования создавать рабочие места, даже если это самозанятость.Во-вторых, даже если первое предположение было правильным, модель продолжает предполагать, что будет динамичный рынок товаров и услуг и что все микропредприниматели смогут получить доступ к рынкам для своей продукции; иначе как еще можно повысить доходы от предпринимательства, если не было рынков? В-третьих, сторонники этой модели также полагают, что до тех пор, пока бедные могут платить по рыночным ставкам или немного выше рыночных, это хороший показатель того, что они преуспевают в финансовом отношении.По иронии судьбы, одна из основных причин, по которым считалось столь оправданным предоставление более «официальных» финансовых услуг бедным, заключалась в том, что предполагалось, что местные кредиторы эксплуатируют бедных, взимая грабительские процентные ставки. Но даже тогда бедняки платили!

7 Дело в том, что микрофинансирование следует понимать как инструмент политики перераспределения ресурсов, и, как и любую другую подобную политику, важно внимательно следить за лежащими в основе предположениями, поскольку, если они не верны, цели политики могут не быть реализованы. .

8 Основная цель этого эссе — не оспаривать, доказывать или не одобрять что-либо, а, скорее, выявить реалии того, с чем приходится справляться бедным людям, чтобы быстро выплатить свои ссуды. Цель состоит в том, чтобы довести социальные и финансовые затраты, связанные с взносами микрофинансирования, до сведения лиц, определяющих политику.

9 Более 120 миллионов человек в настоящее время пользуются услугами более 10 000 микрофинансовых организаций, выплачивающих процентные ставки от 15 до 35%.В ноябре 2006 года официальный сайт Microfinance Information Exchange, Inc. опубликовал наводящие на размышления статистические данные ведущих микрофинансовых организаций. Самая прибыльная микрофинансовая организация в 2006 году была в Африке со средней рентабельностью активов 30,90%, за ней следовало другое в Азии со средней рентабельностью активов 30,2%. В среднем 100 самых прибыльных микрофинансовых организаций мира имеют доходность активов 10,44%. Вторым по величине микрофинансовым учреждением после Grameen (с точки зрения охвата клиентов) является ASA с более чем 4 миллионами клиентов.ASA имеет доходность активов 14,53% и входит в число 15 крупнейших микрофинансовых организаций мира с точки зрения прибыльности.
Пять крупнейших микрофинансовых организаций с точки зрения охвата все находятся в Азии, где высокая плотность населения является нормой в сочетании с высоким уровнем бедности и отсутствием альтернативных источников финансирования. Эти неблагоприятные социальные характеристики и делают Азию основным рынком микрофинансирования. Д. Рудман и У. Куреши (2006) утверждают, что настоящий гений в микрофинансировании заключается не в том, что они твердо убеждены в том, что бедные могут платить, а в том, что они смогли найти разумные решения проблем увеличения объема , поддерживая высокий уровень погашения кредитов, удерживая клиентов и сводя к минимуму возможности мошенничества, а также имея возможность предоставлять экономически эффективное микрофинансирование тысячам и миллионам бедных клиентов.

10Микрофинансовые организации инновационным образом переложили на заемщиков два классических банковских обязательства. Во-первых, именно бедные определяют кредитоспособность заемщиков путем отбора коллег в группы заемщиков. Во-вторых, именно бедные по-прежнему требуют взыскания долгов с коллег, руководствуясь новаторскими контрактами, нарушение которых обходится слишком дорого.

11 Популярное объяснение того, как бедняки выплачивают свои ссуды, основано на четырех принципах. Первый — это принцип динамического стимулирования погашения кредита.Это означает, что кредитное учреждение предложит перспективу получения более крупного кредита, как только индивидуальный заемщик сможет погасить текущий кредит.

12 Это уже должно быть стимулом для клиентов завершить погашение текущего кредита и претендовать на получение более крупного кредита. Сторонники заимствования с совместной ответственностью утверждают, что динамические стимулы заставляют микрофинансирование для бедных работать аналогично кредитной карте в развитых странах, где клиенты платят, потому что они хотят получить доступ к большему количеству кредитов в будущем.Другие авторы утверждали, что тот же динамический стимул является отличным стимулом для предоставления промежуточных ссуд более бедным домохозяйствам для погашения их прежних долгов. Поэтому бедные клиенты микрофинансирования, вероятно, попадут в замкнутый круг долгов, сокращая больше долгов, чтобы погасить долги по микрофинансированию, чтобы получить больше средств и, надеюсь, компенсировать уже возникшие долги. Клиенты продолжают брать займы в счет погашения, пока не столкнутся лицом к лицу с чрезмерной задолженностью. Избыточная задолженность может истощить основные фонды домохозяйств и другие основные средства к существованию, тем самым оставляя домохозяйства незащищенными и уязвимыми.

13Второй — принцип солидарной ответственности заимствования. Это означает, что ответственность за погашение микрофинансовых ссуд несет группа заемщиков, а не отдельное лицо. Если индивидуальный заемщик не выполняет свои обязательства, ответственность несет вся группа. Третий — принцип равноправного мониторинга и давления со стороны сверстников. Люди в группе контролируют и оказывают давление друг на друга, чтобы гарантировать своевременное погашение всех займов. В случае, если физическое лицо не может произвести выплату из-за того, что приняло неправильные инвестиционные решения или по какой-либо другой причине, тогда все члены группы имеют моральное обязательство помочь в выплате.Наконец, предполагается, что заимствования с солидарной ответственностью будут процветать благодаря принципу принудительных сбережений. Индивидуальные заемщики вынуждены ежемесячно откладывать фиксированную регулируемую сумму денег.

14 Ни группа, ни отдельное лицо не могут получить доступ к принудительным сбережениям по своему желанию, но они могут использоваться в качестве обеспечения будущих займов и могут быть возвращены только в том случае, если индивидуальный заемщик выбывает из проекта и был одобрен всеми членами группа. Принудительные сбережения являются не только частичным обеспечением ссуд, взятых взаймы физическим лицом, но также могут быть конфискованы микрофинансовым учреждением, если какой-либо другой член (-ы) группы не выполняет свои обязательства по выплате ссуды.

15 Самая известная история в области микрофинансирования — это история Мухаммада Юнуса, основателя Grameen Bank, который вдохновил многие другие микрофинансовые организации по всему миру. Grameen Bank начал свою деятельность после войны за независимость страны. В то время Бангладеш страдала от крайней нищеты, усугубляемой очень высокой рождаемостью. Экономика по-прежнему была очень сельской, а правительство считалось слабым и коррумпированным. Для решения проблемы бедности предпочтение было отдано небюрократическим «низовым» и другим коллективным подходам.Это побудило к формированию групп самопомощи для одинаково обездоленных групп, чтобы объединить ресурсы для взаимной выгоды членов группы. Именно в этой среде Мухаммад Юнус, профессор экономики в Университете Читтагонга, начал экспериментальный исследовательский проект, предоставляя кредиты сельской бедноте Бангладеш. Он начал с того, что одолжил людям немного денег из своего собственного кармана, и вскоре понял, что сельским жителям достаточно заниматься простыми делами, такими как шелушение риса и плетение бамбука.Позже он обнаружил, что заемщики не только получали большую выгоду, получая ссуды, но и надежно выплачивали, даже несмотря на то, что они не могли предложить залог. Позже, при поддержке Центрального банка Бангладеш и поддержке доноров, этот скромный эксперимент превратился в самое известное в мире микрофинансовое учреждение, Grameen Bank, и учреждения, которые копируют его новаторскую методологию во всем мире. Сегодня Grameen Bank может похвастаться Нобелевской премией, 1700 отделениями, 16 000 сотрудников и 6 миллионами клиентов, 96% из которых — женщины.

16 Однако история микрофинансирования не всегда имеет такую хорошую репутацию. Исследование, проведенное Международным научно-исследовательским институтом продовольственной политики (IFRI) и касающееся Корпорации сельского финансирования Малави, дало довольно «нетрадиционные» результаты (Diagne, 2000). Результаты резко противоречили общепринятым представлениям и предположениям относительно неформального преимущества солидарной ответственности и ее последствий в виде стимулов для выбора коллег, мониторинга со стороны коллег и давления со стороны коллег в отношении погашения ссуд.Полученные данные не подтверждают широко распространенное мнение о том, что солидарная ответственность является причиной высоких показателей погашения успешных программ группового кредитования. В частности, исследование показало, что в кредитных группах не проводился эффективный равноправный мониторинг из-за связанных с этим социальных издержек.

17 Еще одним важным выводом того же исследования является то, что давление со стороны сверстников имело место реже, чем подразумевается в солидарной ответственности, и когда оно имело место, в большинстве случаев оно не могло побудить неплательщиков выплатить свои ссуды.M. Schrieder (2003) утверждает, что заимствование с солидарной ответственностью может привести к эффекту домино, когда заемщики, которые должны были бы выплатить долг, выберут дефолт, потому что в любом случае они потеряют доступ к будущим займам из-за невыполнения обязательств другими. В действительности солидарная ответственность может не снизить стоимость кредитования, а скорее переложить ее с кредиторов на заемщиков.

18 Исследование, проведенное Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007), показало, что получение займов с совместной ответственностью в Кении сегодня не обязательно означает отсутствие залоговых займов.Соратники больше не соглашаются гарантировать друг другу ссуды только на основании социологических связей и доверия; они скорее требуют материальной гарантии возврата ссуд. В отличие от Азии, где стыд, честь и репутация являются важными стимулами для выплаты ссуды бедными клиентами в группах, они не имеют большого значения в Кении, в то время как клиент может получить ссуду и переехать в другую деревню или город. без особого беспокойства по поводу таких социальных предрассудков.
Напротив Д.Рудман и У. Куреши (2006) пишут: «даже МФО (в Азии), которые не используют ни солидарную ответственность, ни регулярные групповые встречи для целей транзакций, используют эту чувствительность к репутации для контроля за просрочками: XacBank в Монголии публикует имена клиентов и их имена. отчеты о погашении рассрочки на стенах своих отделений. Давление со стороны сверстников, […] — это давление, возникающее в результате публичных операций в сообществах, где люди беспокоятся о репутации. И это открытие не является чем-то новым для микрокредитования; Ростовщики также использовали общественную честь, чтобы мотивировать выплаты.В ходе интервью женщина-уличная продавщица, которая была клиенткой группы ростовщиков под названием «Бомбеи» на Филиппинах, отметила, что бомбеи всегда выбирали самый загруженный час дня для сбора, чтобы всегда были свидетели ее смущения ».

19 Столкнувшись с тем фактом, что доверие не обеспечивает систематических решений, группы заемщиков с солидарной ответственностью изобрели радикальные меры для борьбы с не сотрудничающими партнерами. В исследовании Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007) изученные группы солидарной ответственности включали два предварительных условия для потенциальных новых членов, которые должны были быть выполнены до того, как их приняли в качестве членов группы.

20Первое предварительное условие состоит в том, что потенциальный участник должен будет официально подписать контракт со своими коллегами, гарантирующий ее будущие ссуды с обеспечением; активы, используемые для такого рода операций, — это основные средства к существованию, такие как домашний скот, домашняя мебель и столовые приборы; также принимаются основные средства, такие как швейные машины, электронное оборудование и тому подобное.

21 Во-вторых, потенциальный участник должен также предоставить приемлемого поручителя по своим займам.Приемлемость поручителя зависит от его или ее способности выплатить долг. Это лицо обязано подписывать документы о принятии ответственности за невыполненные займы заемщиком.

22 То же исследование выявило наличие у всех групп солидарности строгой административной структуры, обеспечивающей своевременное погашение каждой ссуды. Например, чтобы свести к минимуму риск невыплаты кредита некоторыми более бедными заемщиками, группы солидарности советуют своим более слабым членам начинать еженедельно отправлять платежи по ссуде казначею группы.Необходимы исследования, которые помогут понять, в какой степени принудительные сбережения и еженедельные выплаты по кредитам приводят к недостаточной капитализации малых предприятий и в какой степени эта недостаточная капитализация ставит под угрозу прибыль и, следовательно, доходы.

23Микрофинансовые кредитные организации налагают финансовые штрафы на группы, задерживающие перевод кредита. Эти штрафы несут одинаково все члены группы. Это дает членам группы стимул исключать очень бедные домохозяйства или коллег, у которых есть записи о погашении безнадежных долгов, чтобы минимизировать риск штрафов в случае дефолта.Финансовые штрафы также делают коллег крайне агрессивными при общении с коллегой, которая не в состоянии выполнить свои непосредственные финансовые обязательства. Во многих случаях такие случаи приводят к обострению отношений в социальных сетях. Опять же, необходимо понять, в какой степени напряженные социальные отношения приводят к истощению социального капитала в бедных сообществах.
Заседания группы проводятся еженедельно, и обычно на них присутствует кредитный специалист, чтобы убедиться, что все причитающиеся платежи собраны.В некоторых случаях кредитный специалист не соглашается завершить встречу до тех пор, пока не будут погашены все взносы. Часто это означает, что должностные лица групп (председатель, казначей и секретарь) обязаны использовать объединенный фонд групп.

24Эти средства собираются за счет сборов за регистрацию группы и регулярных взносов в пул. Обычно эти деньги не хранятся в банке, а хранятся у казначея группы. В случае, если в пуле не хватает денег, чиновники могут прибегнуть к займу у друзей; и если этого по-прежнему недостаточно, они могут даже взять ссуду у местных кредиторов, чтобы избежать последствий, налагаемых микрофинансовым учреждением, и сохранить свои записи в учреждении в чистоте.После того, как группа «очистила» свои записи в микрофинансовом учреждении, они могут вступить во владение активами дефолтного заемщика до тех пор, пока не будет погашен каждый цент долга.

25В настоящее время единственный способ избежать выплаты ссуды и избежать наказания (рискуя только вынужденными сбережениями) — это если все члены группы решат поступить так же. Однако микрофинансовые организации уже приняли меры для сведения к минимуму подобных ситуаций. Они не выдают ссуды одновременно каждому члену группы, а делают это на ротационной основе.Таким образом, в любой момент времени есть те участники, которые уже начали выплачивать и почти закончили свои выплаты. Эта группа будет рационально оказывать давление на остальных, чтобы они вернули долг. В этом случае дефолт для всей группы практически невозможен, что ведет к вероятности возврата всех кредитов. Д. Рудман и У. Куреши (2006) отмечают, что благодаря взаимодействию человеческой изобретательности и эволюционной динамики лидеры микрофинансирования нашли набор методов в дизайне своих продуктов и управлении ими, которые решают фундаментальные проблемы микрофинансирования: контроль затрат, объем строительства. , поддерживая высокий уровень погашения и предотвращая внутреннее мошенничество, работая в бедной стране.

26 Исследование Дж. Кииру и Дж. Мбуру (2007) показало, что по крайней мере 60% микрофинансовых клиентов испытали ту или иную форму преследований со стороны других членов группы в попытке убедить их погасить ссуды, по которым они в противном случае не выполнили бы свои обязательства. , учитывая их текущие финансовые возможности. У 4% часть имущества была конфискована членами группы для погашения займов от их имени, в то время как еще 17% фактически продали часть своих ранее существовавших активов, чтобы выполнить свои обязательства по погашению, а еще 2% пришлось занять у друзья и родственники, чтобы выполнить свои обязательства по выплате.Домашние животные, мебель и электронные товары, а иногда и одежда были одними из основных активов, проданных или конфискованных у бедных для погашения ссуд.
Сейчас как никогда остро необходимо создать нормативную базу для микрофинансирования, которая защитила бы существующую собственность заемщиков. Как и ожидалось, такая регуляторная политика может изменить деятельность микрофинансовых организаций в попытке снизить риск для их клиентов. Однако это не следует рассматривать отрицательно, поскольку микрофинансирование — это инструмент политики для перераспределения ресурсов.И, как и в случае любой другой подобной политики, последующие корректировки неизбежны, чтобы инструмент политического вмешательства оставался актуальным для целей, для которых он был разработан.

27 Точно так же, как личное банкротство не должно быть причиной для запрета доступа к кредитным картам или ипотеке в более богатых странах, также неразумно принижать само понятие ссуды бедным. Тем не менее, важно понимать, что в стремлении сократить бедность можно извлечь выгоду из микрофинансирования, минимизируя уязвимость перед кризисом, улучшая возможности бедных по управлению долгом и устанавливая четкие правила в микрофинансовом секторе.Следовательно, существует необходимость в разработке политики, которая увеличивает спрос на товары и услуги в сельских районах; в противном случае выгоды предпринимательства для средств к существованию людей не могут быть достигнуты.

28Бедным не обязательно брать взаймы для удовлетворения основных потребностей в продуктах питания. Однако сбережения, а не микрофинансирование, могли бы предложить лучшую альтернативу. Это связано с тем, что зависеть от избыточного долга для целей потребления неприемлемо. Это требует инновационных, но более дешевых технологий для удовлетворения самых элементарных потребностей в питании, здоровье и образовании.Все это должно быть аккуратно увязано с ответственным управлением с точки зрения мобилизации и перераспределения ресурсов. Его следует разработать для обеспечения того, чтобы домохозяйства нуждались в кредите по причинам, не связанным с удовлетворением основных потребительских потребностей, а, скорее, для использования в приносящей доход деятельности, которая приводит к реальному увеличению доходов. Это обеспечило бы эффективный способ ссуды бедным, поскольку доступ к кредиту потребуется только тем, кто может наилучшим образом использовать их с точки зрения предпринимательства.
Наконец, в настоящее время в национальном и международном сообществе наблюдается благожелательное отношение к инструментам микрофинансирования, и в целом микрофинансовые организации по-прежнему имеют «вежливый и респектабельный имидж» среди многих доноров и правительств. Верно также и то, что в микрофинансовых организациях нет явных серьезных кризисов или чрезвычайных ситуаций. Но есть признаки трещин в общем воздействии микрофинансирования на бедных заемщиков. Эти заемщики продолжают работать с такими жесткими графиками долга, что для них настоящая борьба за наращивание объемов бизнеса и, следовательно, рост предприятий, не говоря уже о том, чтобы избежать бедности.Это требует нормативной политики, и важно отметить, что политика, проводимая в спокойные времена, может помочь предотвратить серьезные проблемы в будущем. •

Назад к основам — Микрофинансирование: Банковское дело для бедных — Финансы и развитие

О F&D

Подписаться

Предыдущие выпуски

Напишите нам

Информация об авторских правах

Бесплатное уведомление по электронной почте

Получать электронные письма, когда мы публикуем новые интересующие вас предметы.

Подписаться или Измените свой профиль

Вернуться к основам

Микрофинансирование: банковское дело для бедных

Ина Кота

Муфия Хатун — бедная, неграмотная молодая женщина из сельской местности Бангладеш — проводила дни, прося несколько унций риса, чтобы накормить своих детей. Она отчаянно хотела заработать себе на жизнь, но у нее не было средств, чтобы открыть небольшой бизнес, и ей негде было взять взаймы на условиях, которые она могла себе позволить.Так продолжалось до тех пор, пока она не обнаружила Grameen Bank, одну из первых микрофинансовых организаций (МФО), которая открыла свои магазины в сельской местности Бангладеш после голода 1976 года. В 1979 году Грамин предоставил Муфии ссуду на один год в размере 500 така (около 22 долларов США), чего было достаточно для открытия бамбукового бизнеса. Чтобы пройти квалификацию, ей пришлось сформировать группу с четырьмя другими при аналогичных обстоятельствах. Она платила процентную ставку 20 процентов с выплатой 2 процентов кредита каждую неделю. Возможно, жесткие условия, но лучше, чем 150-процентная процентная ставка, которую требовал бы местный кредитор.Муфия смогла начать свой бизнес по производству изделий из бамбука и через год погасила ссуду. В материальном плане ей лучше, и она больше контролирует свою судьбу.

Микрофинансирование предоставило Муфии, как и миллионам других бедных людей, не имеющих кредитной истории, залога или стабильного дохода, доступ к основным финансовым услугам. Половина населения мира, почти три миллиарда бедняков, не имеет такого доступа. Большинство основных банков считают малоимущих подверженными высокому риску и трудностями в обслуживании, потому что они часто живут разбросанными по отдаленным районам, а также потому, что получение и обслуживание небольших ссуд обходятся дорого.Но микрофинансирование, которое специализируется на предоставлении небольших займов и других финансовых услуг даже самым обездоленным, бросает вызов этим традиционным предположениям.

За последние три десятилетия микрофинансирование превратилось из крошечного некоммерческого эксперимента Grameen в Бангладеш в глобальную индустрию. Grameen Bank и его основатель Мухуммад Юнус получили Нобелевскую премию мира 2006 года за новаторские усилия по предоставлению финансовых услуг беднейшим из бедных. Многие энтузиасты считают микрофинансирование важным инструментом в борьбе с бедностью в мире.Правы ли они, все еще остается под вопросом.

Текущий ландшафт

Сегодня в число участников микрофинансирования входят правительства, филантропы, социальные инвесторы и коммерческие банки, такие как Citicorp и ING, которых привлекает потенциальная прибыль и корпоративная социальная ответственность. Клиенты по-прежнему могут обращаться в банк типа Grameen, но они также могут обращаться в микрофинансовые кредитные союзы, государственные и коммерческие банки и, относительно недавно, в исламские банки (которые применяют исламские финансовые принципы, такие как разделение рисков).Помимо небольших бизнес-кредитов, МФО предлагают депозитные, сберегательные, пенсионные и страховые продукты. Микрострахование растет, потому что заемщикам необходимо страховать активы, такие как сельскохозяйственное оборудование, которое они покупают с помощью микрокредитов. Фактически, МФО так же важны в предоставлении средств сбережения и транзакционных услуг, как и в кредитовании.

Клиенты микрофинансирования живут как в сельских, так и в городских районах: сельская беднота берет взаймы на откорм скота, молочное животноводство, изготовление бамбука или ткачество, тогда как городская беднота берет взаймы, чтобы стать уличными торговцами, водителями рикш или швеями.Более того, микрофинансирование далеко ушло от своих корней в развивающихся странах — некоторые МФО теперь обслуживают бедных людей в промышленно развитых странах.

Тем не менее, получить надежные данные сложно. Количество действующих сегодня МФО оценивается в диапазоне от 300 до 25 000, в зависимости от определения. Биржа микрофинансовой информации (MIX), известная как «Bloomberg» микрофинансирования, сообщает о почти 1000 микрофинансовых организациях по всему миру, почти половина из которых являются самодостаточными. Трудно точно определить количество заемщиков, по оценкам, от 30 до 500 миллионов.Базирующаяся в Вашингтоне правозащитная группа Microcredit Summit Campaign проверила более 64 миллионов заемщиков во всем мире в 2006 году по сравнению с более чем 9 миллионами заемщиков в 2000 году (см. Таблицу). Многие миллионы бедных людей хранят свои сбережения в МФО.

Большой бизнес
Кампания Microcredit Summit Campaign сообщает, что микрофинансирование резко выросло во всем мире всего за последние шесть лет.

Год	Количество проверенных организаций	Количество самых бедных проверенных клиентов
2000		9 274 385
2001	138	12,752,645
2002	211	21,771,448
2003	234	35 837 356
2004	286	47,458,191
2005	330	58,450,926
2006	420	64 062 221

Источник: Отчет о кампании на высшем уровне по микрокредитованию (2006).

Как это работает

МФО полагают, что их клиенты достаточно умны, чтобы решать свои собственные дела, но не предполагают, что все бедные станут надежными заемщиками. Они приняли два основных подхода:

Групповое кредитование . Grameen Bank считается пионером модели группового кредитования, которая сейчас принята во многих странах. От индивидуальных заемщиков требуется сформировать группу и брать на себя ответственность по займам друг друга.Grameen Bank зависит в первую очередь от давления со стороны коллег, чтобы гарантировать погашение. Более того, он ограничивает риск, ориентируясь на женщин-заемщиков, которые считаются более надежными из-за семейных и общественных связей. В начале 2007 года Grameen Bank сообщил о почти 7 миллионах заемщиков, 96 процентов из которых были бедными, неграмотными женщинами из отдаленных деревень. А с 1976 года было предоставлено 6 миллиардов долларов с выплатой 98 процентов.

Кредитование физических лиц . Эти ссуды крупнее и выдаются физическим лицам без коллективной гарантии и на более гибких условиях.Типичными заемщиками являются не очень бедные, стремящиеся начать бизнес, а малоимущие самозанятые, которые являются квалифицированными бизнесменами. В некоторых случаях у заемщика есть небольшая сумма залога. Accion, ведущая МФО, работающая в Латинской Америке и Карибском бассейне, Африке и Азии, приняла индивидуальное кредитование в форме небольших краткосрочных займов от 100 до 500 долларов по процентным ставкам, которые, по ее словам, отражают стоимость кредитования. Кредитные специалисты обращают внимание не только на финансовые средства заемщика, но и на рекомендации клиентов и соседей.Такие стимулы, как возможность заимствования все более крупных сумм и возможность получить бизнес и профессиональную подготовку, способствуют возврату кредита. В таких странах, как Боливия, были созданы кредитные бюро для обеспечения погашения.

Дорога впереди

Хотя микрофинансирование кажется многообещающим способом предоставления финансовых услуг бедным, о его будущем ведутся серьезные споры.

Устойчиво ли микрофинансирование? Если микрофинансирование может достичь коммерческого успеха, оно может выйти за рамки использования субсидий, которые сегодня составляют сотни миллионов долларов.Ожидается, что МФО увеличат охват городской бедноты, которую легче обслуживать, поскольку они сконцентрированы. Но будет сложно достичь устойчивости при охвате бедных слоев населения отдаленных сельских районов, особенно тех, кто находится на нижних ступенях лестницы доходов, из-за высоких затрат и связанных с этим рисков.

Должно ли микрофинансирование быть устойчивым? Движение микрофинансирования, которое становится в основном коммерческим, может сместить акцент с самых бедных заемщиков на относительно более обеспеченных и более безопасных клиентов.Таким образом, МФО могут превратиться в прямых конкурентов традиционных банков, и особые выгоды для беднейших слоев населения могут быть потеряны в поисках коммерческой устойчивости. Тем не менее, в некоторых местах сильно субсидируемые МФО могут вытеснять устойчивые МФО, и поэтому субсидии могут принести небольшую дополнительную пользу. Можно также спросить, должны ли МФО концентрироваться на беднейших заемщиках или другие механизмы лучше, учитывая ограничения на бюджеты помощи?

Почему процентные ставки такие высокие? Процентные ставки по микрозаймам варьируются от 20 до 35 процентов (даже с поправкой на инфляцию).МФО несут значительно более высокие расходы, чем коммерческие банки, из-за кредитных и административных расходов (например, выявление и проверка клиентов). Для некоторых МФО процентные ставки покрывают расходы на ведение бизнеса, тогда как другие добавляют надбавку за риск. Некоторые говорят, что, несмотря на высокие процентные ставки, ссуды по-прежнему приносят пользу заемщикам, и что расходы будут снижаться по мере роста инфраструктуры отрасли. Существует широкий консенсус в отношении того, что усиление конкуренции является ключом к снижению процентных ставок.

Какая нормативно-правовая база необходима? Нормативно-правовой подход, используемый для крупных коммерческих финансовых организаций, может не подходить для микрофинансирования. Такие страны, как Марокко и Кения, разработали правовую базу для регулирования МФО. Ключевые проблемы заключаются в том, как лучше всего защитить вкладчиков и заемщиков при продвижении сектора МФО, как ограничить затраты на надзор за МФО и как не допустить, чтобы регулирование ограничивало инновации и конкуренцию.Каков, например, баланс между защитой потребителей, регуляторным бременем, устойчивостью и развитием?

Переход на цифровые технологии

Technology может дать некоторые ответы. Сегодня «внеофисный банкинг» активен на Филиппинах, в Южной Африке и Колумбии. Коммерческие игроки используют торговые точки и мобильные телефоны для связи с сельской беднотой, лицензируя местных торговцев и владельцев магазинов на осуществление операций с наличными деньгами от их имени. Доступность таких услуг по переводу особенно важна в районах, где семьи полагаются на денежные переводы от родственников, работающих в экономических центрах или за границей.Технологии, вероятно, снизят операционные издержки, позволив МФО расти и привлекать больше клиентов.

Последним нововведением является рынок цифрового микрофинансирования, где Интернет-МФО, такие как Kiva.org, объединяются с местными кредитными организациями, чтобы сопоставить заемщиков с низкими доходами и социальных инвесторов с более высокими доходами — индивидуальных кредиторов, которые выдают электронные займы на суммы от 25 долларов США. . Один потенциальный заемщик, Земфира Байрамова из Азербайджана, может прорекламировать свою потребность в 1000 долларов для покупки трех телят. После получения 1000 долларов средства отправляются местному партнеру, Komak Credit Union, который перечисляет средства Земфире.Kiva.org утверждает, что в апреле 2007 года обработал займы на сумму около 5 миллионов долларов по сравнению с 400 тысячами долларов в октябре 2006 года.

Ина Кота работает в отделе финансов и развития.

.
Leave a comment Cancel reply

<img src="/wp-content/themes/consulter/logo.jpg" class="logo">

Blog

К преимуществам кредитования в микрофинансовой организации относятся: Преимущества и недостатки микрокредитования

Преимущества и недостатки микрокредитования

История микрокредитования

Преимущества микрокредитования

Недостатки микрокредитования

Похожие статьи

Почему микрокредиты удобны: преимущества займов в МФО

Почему займы в интернете стали популярны

Дистанционные микрозаймы и их плюсы

Микрозаймы: в чем их особенности и преимущества

Преимущества микрокредитов

Особенности погашения и продления кредита

Современный сервис по подбору онлайн-кредитов: принципы работы и преимущества

Все, что нужно знать об оформлении микрозаймов

Все о микрозаймах: кто выдает, какие проценты, как получить

Кто выдает кредиты и какая процентная ставка

Как оформить микрокредит

Е Гроши: правила получения кредита, преимущества и акции компании — новости Украины,

Как получить займ в Е гроши

Преимущества сервиса Є гроші

Отзывы Е гроши

Виды и формы кредитов в банках

Потребительские кредиты

Автокредиты

Микрозаймы

Ипотечное кредитование

Виды коммерческого кредита

Лизинг

Другие виды кредитов

Ломбардный кредит

Виды государственного кредита

Виды иностранных и международных кредитов

Другие

Виды обеспечения кредита

Виды договоров по кредиту

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Ключевые выводы

Понимание микрофинансирования

Условия микрофинансового займа

История микрофинансирования

Преимущества микрофинансирования

Противоречие с целью получения прибыли

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Некоммерческая организация Vs. Коммерческое микрофинансирование

Часто задаваемые вопросы

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Какие преимущества микрофинансирования?

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Микрофинансирование | FINCA

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование и финансовая доступность

Преимущества микрофинансирования

FINCA и микрофинансирование

Роль микрофинансовых организаций | Малый бизнес

Что такое микрофинансовое учреждение?

Что такое микрофинансовая компания?

Какова цель микрофинансирования?

Что означает микрофинансирование?

Каковы преимущества микрофинансирования?

Как работает микрокредитование?

Что такое микрокредитование?

Как работает микрокредитование?

Зачем нужен микрозайм?

В чем преимущества микрокредитования?

Доступность

Раннее

Масштабируемость

Какие недостатки микрокредитования?

Процентные ставки

Личные активы

Все или ничего

Микрофинансирование: получение денег для бедных или зарабатывание денег для бедных?

Назад к основам — Микрофинансирование: Банковское дело для бедных — Финансы и развитие

Leave a comment Cancel reply

Related Posts

Развивающие занятия дома для детей 2-3 лет: увлекательные игры и упражнения