Что такое ипотека?

Термин — Слово ипотека означает залог недвижимости. Недвижимость обычно стоит значительных денег. Заложив недвижимость, вновь приобретаемую или уже имеющуюся, Вы можете получить приличные деньги под сравнительно небольшой процент на много лет, оставаясь при этом собственником этой недвижимости.

Что играет роль? Итак, в оптимизации программы ипотечного кредитования участвуют три основных параметра – сумма кредита, годовой процент, срок ссуды. Кроме того, в условиях быстрого роста цен на недвижимость, очень важна оперативность банка и его желание идти на компромисс при оформлении сделки с недвижимостью.

Существуют еще и другие, на первый взгляд кажущиеся менее важными, параметры: первоначальный взнос, платеж в месяц, условия досрочного погашения кредита, возможность увеличения совокупного дохода семьи, единовременные затраты по сделке, особенности учета возраста заемщика и др. Однако в некоторых случаях именно эти параметры становятся очень важными при выборе конкретной программы ипотечного кредитования.

Кто и сколько? Ипотечным кредитованием в Москве и области занимаются примерно 200 банков. Некоторые из них имеют 1-2 программы ипотеки, другие же имеют до 10 и более программ. Причем банки, в условиях уже существующей конкуренции, не стремятся к унификации своих программ. Напротив, они стараются чем-либо отличиться от других и тем самым выделить себе некоторый сегмент рынка.

Обычные люди, что им делать? В описанной ситуации даже бывалым людям нужно значительное время, чтобы разобраться в разнообразии предложенных программ ипотечного кредитования применительно к своей конкретной ситуации, для того чтобы сэкономить тысяч 10 $ на годовом проценте, тысяч 30 $ на правильном выборе банка при сделке с недвижимостью, 1-2 тыс.$ на единовременных затратах.

Для обычного человека, который совершает сделки с недвижимостью редко – (1-3 раза за всю жизнь) правильным поведением, в случае возникновения необходимости использования программы ипотечного кредитования, является обращение к кредитному брокеру, который решает аналогичные задачи каждый день и поэтому всегда находится в курсе всех новостей в этом сегменте рынка. 

И самым правильным будет обращение к брокеру, который занимается всеми аспектами розничного кредитования населения и разбирается в разнообразии программ ипотеки т.к. часто бывает, что в процессе реализации задуманного Вам могут понадобиться и другие виды кредитов, например, кредит на неотложные нужды или на ремонт и пр.

Риэлтор или брокер? Часто, люди для реализации своих планов об изменении жилищных условий, обращаются в агентства недвижимости. Однако, надо иметь ввиду, что приобретение объекта недвижимости при помощи какой-либо программы ипотечного кредитования состоит из двух совершенно независимых видов деятельности, оба из которых достаточно трудоемки — это риэлтерские услуги и получение ипотечного кредита.

Самое большее, что могут себе позволить небольшие Агентства Недвижимости, услуги которых оперативны и доступны по цене, это — знание программ ипотеки 1-3-х банков. Поэтому для риэлтора ипотечная сделка, если ее приходится проводить самому, будет оставаться всегда самым неинтересным видом заработка, зачастую вообще не решаемой проблемой.

Крупные агентства недвижимости имеют довольно сильные брокерские службы, но в этом случае, тоже есть свои недостатки: общая цена по сделке будет значительно выше и будет отсутствовать оперативность и заинтересованность в решении задачи.

Если же Вы придете к риэлторам с документом из банка о том, что Вы одобрены в этом банке, как заемщик, на крупную сумму, Вам будут рады в любом агентстве недвижимости.

Что такое ипотека простыми словами

В 2018 году в Казахстане стартовала правительственная программа, которая позволяет каждому гражданину приобрести жилье. После ее начала казахстанцы стали активнее интересоваться возможностью получить недвижимость в кредит. Расскажем подробнее о том, что такое ипотека и какие шаги необходимо предпринять, чтобы ее оформить.

Что такое ипотека

Иметь собственное жилье — мечта любого современного человека. Но не каждый имеет возможность получить его в наследство или подарок. Остается один выход — приобрести себе квартиру или дом.

Однако в современной экономике доходы, которые дают возможность сразу сделать столь дорогое приобретение, имеет менее 1% населения. Остальным необходимо копить средства, чтобы осуществить свою мечту.

На то, чтобы собрать нужную сумму, могут уйти годы. Но что делать молодой семье, которой для полноценного существования крайне необходимо собственное жилье сразу, а не через много лет? Есть возможность арендовать жилье, но тогда средства пойдут не на сбережения, а на оплату услуг арендодателя. Вырваться из замкнутого круга помогает ипотека. Для тех, кто желает приобрести собственное жилье, не ожидая много лет, она является отличным выходом.

Ипотека — это кредит, который выдает банк для приобретения жилья или иной недвижимости. Человеку, желающему приобрести жилье, нужно оплатить лишь незначительный процент его стоимости. Как правило, 10–30%. Остальные расходы берет на себя банк. Он расплачивается с продавцом жилья.

Банк выдает ипотеку как под покупку готового жилья (квартиры или частного дома), так и для инвестирования в строительство нового. Также возможно оформить заем на покупку земли.

Основными достоинствами ипотеки называют:

• Возможность получить собственное жилье сразу без многолетнего ожидания.
• Своя жилплощадь избавляет от необходимости платить за аренду.
• Вместе с жильем кредитор получает обязательную страховку от банка.
• Прописаться в квартире, купленной в ипотеку, можно сразу.

Вместе с тем ипотечное кредитование имеет и недостатки:

• До окончания срока ипотечного договора собственник не может осуществлять никакие операции с жильем без согласия банка.
• В случае невозможности своевременно внести ипотечный платеж собственник рискует утратить приобретенное жилье.
• Платить по договору приходится ежемесячно на протяжении нескольких десятков лет.
• При оформлении договора неизбежны дополнительные платы за оформление банком договора, страховку, услуги нотариуса.

Для оформления ипотеки человек, желающий приобрести жилье, должен соответствовать определенным требованиям банка. Как правило, это:

• Достижение определенного возраста.
• Стабильный доход и работа на одном месте не менее полугода.
• Наличие суммы, необходимой для уплаты первоначального взноса (от 10% в зависимости от условий договора).
• Владеть другим ценным имуществом (автомобилем, землей, дачей и так далее).

Фото: biz-novostroy.ru

Низкие шансы получить ипотеку у тех, чей доход не подтвержден официально или не достигает установленного банком уровня. Существенно снизят шансы на одобрение договора плохая кредитная история и проблемы с законом.

Читайте также: Как проверить задолженность по налогам в РК

Ипотека в Казахстане 2018

С 2018 года в Республике Казахстан реализуется программа «7–20–25». Любой гражданин страны может получить кредит на приобретение жилья под 7% годовых сроком на 25 лет. Никакие дополнительные комиссии не взимаются. Важными условиями программы являются:

• Покупка только нового жилья или инвестирование в его строительство.
• Оформление кредита только в национальной валюте.

Таким образом, правительство собирается стимулировать жилищное строительство и развитие первичного рынка недвижимости, а также помочь работающим гражданам приобрести жилье.

С 2018 года ипотека в Казахстане доступна гражданам:

• без ограничений по возрасту;
• с официально подтвержденным доходом;
• способным заплатить 20% первоначального взноса;
• не связанным другими договорами ипотеки;
• которые не имеют собственного жилья или нуждаются в изменении жилищных условий, так как проживают в ветхом или аварийном жилье.

Фото: dom-i-zakon.ru

Программа «7–20–25»: какие документы нужны?

Полный пакет документов, необходимых для оформления ипотечного договора, определяет банк-партнер программы. А минимальный набор включает в себя:

• Справку об уровне доходов заемщика и членов его семьи.
• Налоговую декларацию.
• Выписку из Пенсионного фонда.
• Справку акимата о том, что заемщик нуждается в улучшении жилищных условий. Предоставляется в случае проживания в ветхом или аварийном жилье.

Для удобства населения в Сети на специальных сайтах, посвященных реализации программы, размещены ипотечные калькуляторы, которые позволят рассчитать величину необходимого платежа до обращения в банк.

Ипотека — один из надежных способов получить собственное жилье без многолетних накоплений. С программой «7–20–25» для населения Казахстана она стала еще более доступной.

Читайте также: Ипотечное кредитование в Казахстане: как не ошибиться

Что такое ипотека простыми словами: рекомендации и требования

Ипотека простыми словами представляет собой заем, главной особенностью которого является закладывание недвижимого имущества, принадлежащего должнику. По условиям ипотечной ссуды, если кредитополучатель не сможет вернуть в оговоренные договором сроки определенную денежную сумму, кредитор сможет на законных основаниях реализовать заложенное имущество и погасить имеющуюся задолженность.

Ипотека — кредит, оформленный под залог недвижимого имущества.

Ипотека простыми словами

При ипотечном кредитовании в роли кредитора выступает банк, который выдает деньги кредитополучателю на приобретение недвижимого имущества, одновременно попадающего под залог до полного выполнения должником его поручительств. Купленное жилье автоматически становится своеобразным гарантом того, что клиент своевременно возвратит свой долг.

Недвижимым имуществом является:

• земельный участок,
• квартира,
• жилой дом,
• дача
• и любое другое строение, упомянутое в перечне Закона об ипотеке.

Ипотека позволяет приобрести личные квадратные метры для проживания на условии залога этого имущества. Заемщик может проживать в квартире, пользоваться всеми предоставляемыми благами, однако долгие годы он обязан ежемесячно выплачивать банкуу конкретную сумму, установленную договором и состоящую из процентов и тела кредита. Если пользователь на любом из этапов оплаты лишается возможности выполнять принятые на себя обязательства, он лишается жилья, т.к. кредитор имеет полное право продать залоговое жилье, чтобы погасить долг по кредиту.

В чем суть, что значит ипотека, почему ее стоит брать, чего опасаться?

При оформлении ипотеки происходит своеобразный взаимозачет. Продавец жилья выручает за него деньги, а покупатель получает в личное распоряжение свои желанные квадратные метры.
Исключением является долевое строительство. Тут ипотека представляет собой денежные взносы в определенный строительный кооператив, предусматривающий передачу денег третьим лицам за квартиру либо домостроение, которого еще нет. Перед тем как пойти на такую сделку, кредитор, сотрудничая со страховой компанией, выясняет, насколько юридически безопасна сделка. Поэтому, приобретая жилье в новостройке в ипотеку, покупатель не остается один на один с продавцом, гарантирована профессиональная поддержка в лице банка.

Несколько рекомендаций

Существует несколько простых советов, которым должен следовать любой потенциальный заемщик:

• Лучше всего пользоваться услугами проверенных, известных банков.
• Стоит обратить особое внимание на условия кредитования. Основным является размер процентной ставки.
• Рекомендуется одновременно подать заявку в разные банки, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант.
• Заемщик предварительно должен разобраться в нескольких понятиях, в том числе научиться отличать аванс от задатка, т.е. понимать юридическую разницу между ними.

Важно не только знать, что такое ипотека, но и как ее оформить с минимальным риском для своего личного благосостояния.

Требования к заемщику

Требования к трудовому стажу

Чтобы оформить ипотеку, вы должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года. Также нужно непрерывно и официально работать в течении последних 6 месяцев. Чем больше трудовой стаж на одном месте, тем выше шансы одобрения ипотеки. Любая банковская организация расценивает этот факт, как гарантию бесперебойной оплаты ежемесячных платежей. Большое значение имеет деятельность, занимаемая должность, репутация компании, где трудится заемщик.

Основные требования к возрасту

Приоритет отдаётся людям в возрасте от 30 до 35 лет. По правилам ипотека доступна мужчинам в возрасте 20-60 лет, а женщинам 20-55 лет. Заемщику должно исполниться на момент погашения кредита максимум 75 лет.

Критерии оценки платежеспособности клиента

Большим плюсом будет является наличие высокого стабильного дохода. Многие банки идут навстречу клиентам и принимают от заемщика заявления свободного образца от руководителя и главного бухгалтера о фактической зарплате.

Банки также обращают внимание на социальный статус заемщика, т.е. наличие у него автомобиля, квартиры, земельного участка или любого другого имущества. Дополнительный доход также дает значимый плюс.

Первоначальный платеж играет важную роль. Чем выше сумма, которую клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Его минимальный размер колеблется у банков от 10% до 30%.

После получения одобрения по ипотеке необходимо оформить страховку на жизнь и потерю трудоспособности. Страховаться нужно ежегодно до момента полного погашения займа.

Из-за чего отказывают в оформлении ипотеки

В основном причины отказа следующие:

• Низкий официальный доход. Многие банковские организации не учитывают официально неподтвержденные доходы.
• Ложная информация: если обнаружиться, что собранная информация не соответствует действительности, банк скорее всего откажет.
• Плохая кредитная история.
• Наличие судимости у потенциального заемщика, причем не важного какого вида.

Банковские организации со всей строгостью относятся к процедуре проверки потенциального клиента. Все объясняется тем, что кредит выплачивается не один десяток лет.

Что нужно, чтобы оформить ипотеку

Если вы узнали, что банк одобрил вашу заявку на ипотеку, вы начинаете думать о выборе жилья. Не рекомендуется тратить на это слишком много времени, т.к. одобрение свой срок.

Для оформления ипотечного договора нужно собрать большой пакет документации, а именно:

• Правовые бумаги на жильё, которое вы собираетесь приобрести.
• План, а также тех-паспорт квартиры.
• Формы №9 и №7.
• Бумага, подтверждающая отсутствие коммунальной задолженности на данной квартире.
• Документ об отсутствии каких-либо обременений.
• Чтобы прописать детей, не достигших совершеннолетнего возраста, нужно разрешение от службы опеки и попечительства.

Как разделить ипотечный кредит при разводе

При покупке квартиры в браке, недвижимость считается совместно нажитым имуществом. При разводе она делится пополам. Долг по ипотеке делится поровну, причем неважно на кого оформлялся кредит.

При этом банк должен дать согласие на раздел нажитого имущества и кредитного договора. Если квартира однокомнатная, то банк может не дать согласие на раздел, т.к. квартира не может быть переоформлена в залог. В этом случае платить ипотечный кредит будет человек, который оформлял его.

Отвечая на вопрос что такое ипотека, мы рассмотрели все основные моменты ипотечного кредитования. Перед тем как брать на себя обязательства по выплате этого кредита важно понимать все нюансы и риски.

Рассказать друзьям

Оцените статью

Что такое ипотека — виды ипотечных кредитов, закон об ипотеке

Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.

Определение понятия «ипотека»

Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.

Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.

Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.

Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.

Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.

Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:

• квартиру;
• дом;
• земельный участок;
• гараж;
• долю в квартире или в доме.

Законодательство в области ипотечного кредитования

Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.

Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:

• Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
• Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
• Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
• Жилищный кодекс;
• Земельный кодекс.

Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.

Виды ипотечных кредитов

Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.

Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:

Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.

Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.

Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:

Условия ипотеки в банках России

Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.

Условия кредита зависят от:

• размера заработной платы;
• от стоимости недвижимости;
• от желаемой суммы кредита.

Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.

Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.

В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.

Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.

Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.

Основные требования банков к кредитополучателям:

• возраст от 18 лет до 60-65;
• гражданство РФ;
• регистрация в регионе, где работает банк;
• официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
• хорошая кредитная история.

Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:

• снизить ипотечную ставку;
• увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
• изменить валюту договора;
• объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.

Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.

Как оформить кредит на жилье?

Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.

Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.

Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.

После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).

Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.

В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.

Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.

Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.

Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).

После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.

Краткий алгоритм действий:

1. Выбор банка.
2. Выбор недвижимости.
3. Подача заявки в банк.
4. Подготовка документов.
5. Оплата страховки.
6. Подписание договора.

Что такое ипотека?

Термин «ипотека» появился очень давно и упоминания о нем можно найти в древнегреческих источниках. В России понятие вошло в обиход в конце 90-х годов, когда граждане начали приобретать жилье под залог. Вступление в действие закона об ипотечном кредитовании регламентировало основные моменты ипотечного кредитования в нашей стране.

Понятие ипотеки

Ипотека – это кредит, предполагающий наличие залога, который кредитная организация оставляет себе в качестве страховки при выдаче кредитных средств под процент. Именно такое условие в виде обязательности залога является характерной особенностью всех видов ипотечных программ. Для банка такая страховка выступает в качестве гаранта возврата кредитных средств. В качестве гаранта может выступать любое недвижимое имущество заемщика, но в большинстве случаев им выступает приобретаемое жилье. Часто в быту при упоминании ипотеки может иметься в виду как сам объект залога, так и денежный долг по кредиту.

Ипотека всегда связана со следующими особенностями:

• имеет длительный срок кредитования, который может варьироваться от 5 до 50 лет;
• носит целевой характер, то есть кредитные средства выдаются только на приобретение жилого имущества;
• процентные ставки по кредиту существенно ниже, чем по нецелевым и потребительским кредитам;
• характеризуется четкими правилами и жесткими требованиями к заемщику, имуществу, пакету документов.

Все нюансы и вопросы ипотечного кредитования устанавливаются и регламентируются действующими законами РФ.

Что такое ипотека на жилье?

При оформлении ипотеки для приобретения жилого имущества в качестве предмета залога чаще всего выступает недвижимость. Сегодня программы банков представлены в широком ассортименте и имеют различную направленность. При помощи заемных средств заемщик может приобрести:

• частный дом;
• квартиру в многоэтажке;
• жилье в новостройке;
• долю в квартире.

Приобретаемое на кредитные деньги жилье является собственностью заемщика, но выступает в качестве залога для банка. При невозможности погашения кредитных обязательств недвижимость реализуется кредитором и средства идут на погашение задолженности по кредиту.

Заемщик вправе пользоваться и проживать на территории приобретенного жилья, но до момента полного расчета по кредиту на имущество накладывается ограничение, которое в юридических терминах называется обременением. Для заемщика это означает невозможность по собственному желанию осуществлять с недвижимостью ряд операций. В частности, он не вправе без согласия банка дарить, продавать или обменивать жилье. После полного погашения кредитных обязательств с жилого имущества снимается обременение и с этого момента бывший заемщик вправе распоряжаться собственностью полноценно.

Какие еще виды ипотеки бывают?

Специалисты классифицируют ипотечные кредиты по различным критериям. Основными признаками являются:

1. разделение по виду залогового имущества;
2. выделение по цели кредитования;
3. разделение по степени участия государства;
4. разделение по целевой направленности.

В отношении объекта залога выделяют два вида ипотеки:

• под залог приобретаемого жилья;
• под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Цель кредитования всегда прописана в условиях предоставления банковского продукта. Принято выделять следующие категории приобретения недвижимого жилого имущества:

• новостройка;
• рынок первичного жилья;
• рынок вторичной недвижимости;
• дачные участки, частные дома, коттеджи, танхаусы;
• доли жилой недвижимости.

Некоторые кредитные организации оформляют ипотеку на строительство собственного дома силами заемщика или подрядчика. Конкуренция заставляет кредиторов расширять перечень банковских продуктов. Для привлечения большего количества клиентов банки пытаются создать «эксклюзивное» предложение, но в целом требования большинства кредитных учреждений похожи и отличаются незначительно.

Сегодня государство активно участвует в решении жилищных вопросов определенной категории граждан. В связи с этим связано появление новых льготных видов ипотеки, предназначенных для определенной категории граждан. К числу таких программ ипотечного кредитования можно отнести:

• военную;
• для молодых специалистов;
• для молодых семей;
• для улучшения жилищных условий.

Все виды таких программ всегда требуют соответствия заемщика определенным требованиям. В большинстве случаев они связаны с возрастными ограничениями, возможностями клиента оплатить определенный размер первоначального взноса и подтвердить статус участника льготного проекта.

Как работает ипотека?

Вне зависимости от того какая сумма займа выдается клиенту и для покупки какого вида недвижимого имущества она тратится, все ипотечные программы работают по единому принципу. Кредитные средства выдаются клиенту, который соответствует всем требованиям банка и может предоставить перечень обязательных документов.

Денежные суммы выдаются под определенный процент на конкретный срок, по завершении которого заемщик обязан погасить в полном объеме не только основное тело долга, но и сумму начисленных процентов. Платежи производятся согласно графику, утвержденному в момент подписания кредитного договора. За несвоевременную оплату ежемесячного платежа банк вправе начислять пени, размер которых также оговаривается при подписании соглашения.

В качестве страховки возврата взятых средств банк оформляет залог, в качестве которого выступает приобретаемый объект или жилое имущество, принадлежащее заемщику. В случае, если в силу жизненных обстоятельств клиент не может выплатить кредит, то банк реализует залоговое имущество и погашает задолженность по кредиту за счет полученных средств.

В итоге выгоду получают обе стороны ипотечной сделки. Клиент в сжатые сроки получает в собственность жилое имущество после полного погашения ипотечных обязательств. Кредитная организация получает прибыль в соответствии с условиями кредитного договора.

Как получить ипотеку в 2018 году?

Процедура заключения ипотечного договора всегда четко регламентирована. Банки предъявляют к своим клиентам ряд определенных требований, при соответствии которым клиент получает шанс на одобрение кредита. При выборе кредитной организации стоит заранее обратить внимание на такой перечень, чтобы в дальнейшем время на изучение условий кредитования не было потрачено зря. При несоответствии хотя бы одному из перечисленных критериев, вероятность получения ипотечного кредита сводится к нулю. На текущий момент большинство банков устанавливают следующие правила:

• наличие гражданства РФ;
• минимальная граница для выдачи займа 21 год;
• максимальный возраст установлен на уровне 65 лет;
• стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Некоторые банки требуют наличия постоянной прописки в месте осуществления кредитной организацией деятельности.

Выбрать условия кредитования

Ипотека оформляется на длительный срок и связана со значительным финансовым бременем на семейный бюджет, поэтому главная задача заемщика заключается в выборе наиболее выгодных условий кредитования. Сегодня средняя процентная ставка по кредиту варьируется от 12 до 15%.

Стоит обратить внимание на размер первоначального взноса, и возможность выплатить такую суму. Средний размер взноса для большинства ипотечных программ сегодня составляет от 10 до 30%. Немаловажное значение имеет срок кредитования, длительность которого варьируется в среднем от 5 до 30 лет.

Большинство электронных ресурсов банков сегодня имеют сервис автоматического расчета параметров кредитования при помощи ипотечного калькулятора. Клиент имеет возможность получить предварительный график платежей, сравнить выгодность различных программ. При этом стоит учесть, что дополнительные комиссии банка и различные виды надбавок за сопровождение кредита такие сервисы не учитывают.

Изучить нюансы досрочного погашения

Естественным желанием любого должника является погашение долговых обязательств в максимально короткие сроки. Досрочное погашение невыгодно для банков, поэтому многие кредитные организации стараются остановить клиента и не позволить произвести внеплановые платежи. Выглядеть это может следующим образом:

• установка моратория на проведение подобных действий в течение определенного срока;
• усложненная процедура досрочного погашения;
• взимание комиссионных взносов при погашении кредита ранее срока.

Уделить внимание изучению особых условий

Согласно действующему законодательству, клиент при заключении договора ипотеки должен заключить только обязательное страхование. Все остальные виды страховых соглашений заключаются только при его добровольном согласии. На практике часто банки при отсутствии согласия на заключение комплексного страхования повышают базовую процентную ставку. В связи с такой особенностью рекомендуется просчитать вариант с добровольным страхованием и без заключения подобного соглашения, после чего выбрать более выгодный.

Стоит обратить внимание на взимание кредитной организацией комиссионных. Часто такие условия прописаны мелким шрифтом и клиенты не обращают на них внимание. В большинстве случаев банки берут определенный процент за оформление договора кредитования или осуществление финансовых транзакций.

Рекомендуется обратить внимание на условия расторжения договора. Некоторые банки прописывают в условиях возможность расторжения соглашения при однократной просрочке платежа. Для клиента это грозит требованием кредитной организации вернуть возврат в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа.

Прохождение основных этапов сделки

Для инициирования процесса получения ипотеки клиент проходит ряд обязательных шагов. На первом этапе клиент оформляет заявку на получение кредита и ожидает одобрения банка. Срок рассмотрения заявки может незначительно отличаться и в среднем составляет от 5 до 10 суток. При желании клиент может подать одновременно несколько заявок и в дальнейшем выбрать наиболее выгодный с его точки зрения вариант.

Далее клиент в течение оговоренного банка срока собирает необходимый пакет документов:

• документы, подтверждающие личность заемщика и уровень его дохода;
• документы в отношении приобретаемого объекта недвижимости;
• договор страхования.

Перечень таких документов в каждом банке заранее известен, поэтому достаточно уточнить информацию у специалиста банковской организации или взять ее с официального сайта. Договор в обязательном порядке проходит процедуру государственной регистрации. После выплаты полной суммы долга по кредиту с залогового имущества снимается обременение, и заемщик получает полные права на распоряжение своей собственностью.

Преимущества и недостатки

Для значительной части российских граждан приобретение недвижимости посредством оформления ипотечного кредита является единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Низкие доходы населения, невозможность накопления средств для покупки жилья, отсутствие желания копить на покупку долгие годы и стремление стать владельцем квартиры в сжатые сроки являются основными причинами, обусловливающими популярность ипотеки и ежегодный рост таких сделок на рынке финансовых услуг.

Преимуществами ипотеки принято считать:

• возможность оперативно решить вопрос приобретения собственного жилья;
• изменение направления траты доходов, когда вместо арендных платежей за съемную квартиру заемщик получает шанс вносить аналогичные суммы для погашения кредита;
• возможность получения жилого имущества по программам социального страхования, использование которых несет большую выгоду для заемщиков по сравнению со стандартными условиями большинства программ;
• выгодность вложения, так как недвижимость относится к категории ликвидных активов и в будущем заемщик может реализовать ее по более выгодной цене.

Существенными недостатками ипотеки считается:

• из-за обременения заемщик на протяжении всего срока погашения кредитных обязательств имеет определенные ограничения в правах на залоговое имущество;
• значительная сумма итоговой переплаты, которая может превысить сумму первоначального кредита в 2 раза;
• сильное психологическое давление, так как обязанность выплачивать значительные суммы ежемесячных платежей по кредиту распространяется на длительный срок;
• наличие жестких требований к заемщику и предоставляемым документам;
• высокий риск потери ипотечного имущества при невозможности погашения кредита, наличие системы штрафов и пеней за несвоевременно проведенный ежемесячный платеж.

Некоторые клиенты при недостаточности денежных средств на покупку квартиры начинают задумываться и выбирать из имеющихся вариантов. Заемщик сегодня при обращении в банк может оформить ипотеку, нецелевой займ или воспользоваться услугами потребительского кредитования. Ипотека дает возможность получить большие суммы кредитных средств на длительный срок. Ни одно предложение нецелевого или потребительского кредитования не позволит получить такие размеры средств, а процентные ставки по ним будут существенно выше.

Денежные средства по ипотечному договору всегда перечисляются в безналичной форме и могут быть потрачены только на приобретение жилого имущества. Иные виды займов не ограничены такими требованиями, поэтому при получении нецелевого кредита заемщик вправе сам определять, на какие цели он будет потрачен.

Существенным недостатком ипотечного кредитования можно считать растягивание во времени момента, когда заемщик становится полноценным владельцем собственного жилья. При получении нецелевого кредита для оплаты недостающей суммы при покупке жилья, заемщик сразу становится хозяином недвижимости и уровень потери ее в будущем сводится к минимуму.

Заключение

Ипотека является частным случаем кредита, который выдается только на приобретение жилья. Она всегда предполагает наличие объекта залога, связана с серьезной финансовой нагрузкой и длительным сроком кредитования. Процедура оформления ипотеки четко регламентирована и предполагает последовательное выполнение обязательных шагов, начиная от оценки заемщиком собственных сил и возможностей, и заканчивая процедурой снятия обременения с недвижимости после погашения кредитных обязательств. В связи с такими особенностями принятие решения о получении ипотеки требует от заемщика взвешенной и разумной оценки собственных сил и возможностей.

Что такое ипотека и в чём её суть?

Сегодня трудно найти взрослого человека, который ни разу не слышал слова «ипотека» и не знает, что так называется кредит на приобретение жилой недвижимости.

Но все же достаточно много людей не знают, в чем отличие ипотеки от остальных видов кредитов и какие обязательства берет на себя покупатель жилья, заключая ипотечный договор.

Что значит слово «ипотека»?
Что такое ипотека?
Что такое государственная ипотека?
Что такое военная ипотека?
Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Что значит слово «ипотека»?

Слово «ипотека» образовано от греческого «hypotheke», что означает залог. Так называют строго определенный вид банковской ссуды, которую выдают исключительно под залог недвижимости, покупаемой на заемные деньги.

Впервые ипотечные займы были изобретены в Древней Греции: должник брал деньги под залог своей земли, на меже которой кредитор устанавливал столб с соответствующей надписью. Это делалось для того, чтобы должник не мог продать землю и ускользнуть от ответственности. Столб назывался ипотекой, т.е. подставкой под табличку. Спустя некоторое время ипотекой стали называть любой залог для займа.

В Европе ипотечные займы практиковались достаточно широко со времен Средневековья, так как перешли в законодательную практику из римского права. Современное понятие ипотеки несколько отличается от изначального, но ее суть – залог недвижимого имущества как обеспечение займа – осталась неизменной.

Что такое ипотека?

В современной банковской системе ипотекой называют долговременный кредит, который берется под залог недвижимости, но при этом предмет залога остается в собственности и в пользовании заемщика.

Наиболее часто словом «ипотека» мы называем ипотечное кредитование, т.е. выдачу банком кредита на покупку недвижимости под залог этой самой недвижимости.

Этот вид кредита отличается от прочих следующими особенностями:

— купленная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика, и он может зарегистрироваться и проживать на этой жилплощади, использовать ее в коммерческих или производственных целях, сдавать в аренду и т.д.;

— банк не покрывает всю стоимость недвижимости, т.е. для покупки необходимо располагать первоначальным взносом, составляющим как минимум 20-30% от всей нужной суммы;

— заемщик несет ответственность за выплату ипотечного кредита по суду, т.е. в случае невыплат банк подает на него в суд и после вынесения решения в свою пользу продает недвижимость, возмещая свои убытки.

В целом под ипотеку могут попадать любые объекты – земельные участки, дачи, гаражи и т.д.

Что такое государственная ипотека?

В последнее десятилетие появилось немало программ государственной помощи при покупке жилья. Она предоставляется не всем без разбора, а только определенным категориям граждан – молодым семьям, участникам военных действий, государственным служащим и некоторым другим группам людей.

Государственная ипотека вовсе не означает бесплатного предоставления жилья, однако она существенно облегчает его покупку. Это облегчение может выглядеть как единоразовая субсидия, компенсация высокой процентной ставки до государственного минимума или возможность покупки по льготной цене.

Как правило, компенсация начисляется только на санитарный минимум площади, составляющий 18 квадратных метров на человека. Если выбранная квартира имеет большую площадь, разницу семья оплачивает по обычной стоимости, без льготы.

По государственной ипотеке можно покупать только квартиры в новых домах, на вторичное жилье льготы не распространяются.

Что такое военная ипотека?

Особым вниманием государства сегодня пользуются кадровые военные, для которых предусмотрено немало льгот и привилегий. Одной из них является возможность покупки жилья по военной ипотеке. Суть ее заключается в том, что на личный счет военнослужащего каждый год перечисляется определенная сумма денег, одинаковая для всех званий, родов войск и во всех регионах.

Через три года офицер может подать рапорт с просьбой о помощи в покупке жилья и получить ЦЖЗ – целевой жилищный займ. Он выбирает квартиру или дом, соответствующие условиям займа, и обращается за кредитом в один из банков, участвующих в программе.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется из ежегодных положенных офицеру выплат, но если платежи превышают эту сумму, разницу военный и его семья выплачивают из собственных денег. Так кадровые военные получают возможность покупать собственное жилье.

Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Ипотечные кредиты предоставляются далеко не каждому. Для того, чтобы соответствовать требованиям банков, нужно иметь:

— возраст от 21 года, причем закончить выплаты до достижения 60-летнего (пенсионного) возраста;

— постоянную работу со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

— не меньше 10% суммы, а лучше 20-30% в качестве первого взноса;

— хорошую кредитную историю;

— достаточный уровень зарплаты, чтобы делать ежемесячные выплаты и обеспечивать хотя бы минимальные потребности;

— поручителя по кредиту (чаще всего это супруг или супруга, но это не обязательно).

Кроме того, необходимо собрать пакет документов, которые самым широким образом освещают личность заемщика и уровень достатка его семьи, описывают приобретаемую квартиру и предоставляют другую информацию по требованию банка.

На их основании кредитный совет принимает решение о том, давать заемщику ипотечный кредит или нет.

Ипотека — это… Что такое ипотека?

новости ипотеки, ипотека страхование, ипотека взносы, кредитование ипотеки, первоначальный взнос ипотеки, рынок недвижимости, ипотечный брокер Москва, квартира в кредит, покупка квартиры в кредит.

А вот где именно поставить запятую – это вам подскажет знание правил игры на ипотечном рынке.Давайте поговорим о них?Ян Арт, главный редактор агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Часть 1 Ипотека и ее составляющиеЧто такое ипотекаЕСЛИ вы ожидаете, что ипотека – это нечто из разряда современных новаций, вы глубоко ошибаетесь.

Наибольшее развитие ипотека получила в Германии, где были сформированы многие правила стандарты ипотеки, зачастую действующие и поныне.Для России ипотека также не нова.

Как и большинство изобретений финансового рынка, ипотека насчитывает весьма древнюю историю.Понятие «ипотека» вошло в обиход еще в Древней Греции.

Очевидно, решив, что ипотека для россиян сродни атомному взрыву.СОВРЕМЕННАЯ российская ипотека берет свое начало в 1998 году, когда был принят закон, определивший правила получения кредитов под залог недвижимости.

Как мне объяснили в управлении недвижимости, весь дом по самую крышу был заложен и перезаложен в ипотеках, к тому же в одной такой, которая сама возмещает проценты, так называемая процентная ипотека, так что в конечном итоге получается полный нуль.

Алла Владимировна Афонина 8af303ad-ea8f-102b-9810-fbae753fdc93 Все об ипотеке Кому выгодна ипотека?