Планирование личных финансов: 11 советов
Если вам удалось внедрить в свою жизнь советы по грамотному ведению личного бюджета и у вас отлично получается учитывать доходы/расходы, то пришло время пойти дальше — реализовать более «дорогостоящие» потребности, а может даже и мечты. Для этого понадобится планирование личных финансов и составление Личного Финансового Плана.
Что такое ЛФП
Личный Финансовый План (ЛФП) — документ, который невозможно составить, не зная своего баланса, бюджета и планов на будущее. Одна из его основных задач — ответить на вопрос «Сколько вам денег для счастья надо?».
Что вы обычно делаете, когда в вашем кармане появляются деньги? Сразу тратите все без остатка? Именно в таких ситуациях помогает осознанность, которую как раз и дает планирование личных финансов. Когда у вас нет четкой финансовой цели, прописанной на бумаге, у вас нет закона, по которому должны жить ваши деньги. А они должны служить вам, защищать вас, а не уходить от вас быстрее скорости света. Деньги под управлением, под контролем — это еще одна функция Плана.
И, наконец, риски. Скажите, вы сейчас чувствуете себя финансово-защищенными? На что вы будете жить, если вдруг лишитесь источника дохода, или в стране случится очередная экономическая перипетия, или ваше здоровье подкачает? Конечно, не хочется об этом думать. Но, еще американский предприниматель, инвестор, миллионер Роберт Кийосаки в своей книге «Заговор богатых» писал: «Готовьтесь к плохим временам и будете переживать только хорошие». Иными словами, при отсутствии планирования личных финансов, вы если не сейчас, то в будущем все равно столкнетесь с денежными проблемами.
Зачем нужен ЛФП? Он помогает найти у себя свободные деньги и инвестировать их так, чтобы сохранить, приумножить и достичь своих финансовых целей в нужный вам срок.
11 советов составления ЛФП
Итак, мы выяснили, что Личный Финансовый План — это ваша программа действий с деньгами на N-ое количество лет до достижения ваших финансовых целей. И чтобы он наверняка осуществился, следуйте советам, описанным в этой статье.
1
Личный Финансовый План должен быть написан на бумаге (или напечатан на компьютере). Когда он «в голове», то в большинстве случаев забывается, постоянно меняется, а значит не выполняется.
2
Не берите за основу ЛФП другого человека со схожими финансовыми показателями. Дело в том, что План — документ очень индивидуальный. Вам обязательно нужно учитывать ваши возраст, пол, город проживания, образ жизни. Даже если вы берете какой-то готовый шаблон, он может измениться до неузнаваемости.
3
Ваш Личный Финансовый План должен меняться с течением времени, также как и меняется мир вокруг вас. Давайте представим что-нибудь позитивное… Доход может увеличиться — например, вас повысят в должности, или вы смените работу, или ваш оборот в бизнесе вырастет, или какой-нибудь актив покажет большую доходность, чем вы ожидали… Пополнение в семье — тоже положительные изменения, которые обязательно нужно включить в Личный Финансовый План и в соответствии с этим откорректировать его.
4
Начните составлять ЛФП как можно быстрее. Чем раньше вы это сделаете, тем больше заработаете, сохраните, накопите и приумножите.
5
Правильно ставьте свои финансовые цели. Они должны быть очень конкретными и отвечать на вопросы «что, когда, сколько стоит?». Если вам сложно определиться, то попробуйте ответить на 15 вопросов, которые помогут вам найти цель в жизни. Также вспомните про Цели SMART — эффективный метод, который может вас здорово вдохновить.
6
Определитесь когда вы пойдете на пенсию. При этом слово «пенсия» здесь рассматривается не как определенный возраст за пятьдесят, а как возможность жить на пассивный доход. Владимир Савенок, известный финансовый консультант и автор многих книг по этой теме, считает, что нужно прежде всего задать себе вопрос «в каком возрасте я прекращу работать?». То есть на «пенсию» вы можете выйти и в тридцать, если вас к этому моменту будут устраивать доходы от активов.
7
Проанализируйте свой финансовый отчет, то есть доходы, расходы и свободные деньги. Прикиньте, насколько ваши цели реальны, если отталкиваться от существующего финансового положения дел. Рассчитайте постоянную сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать на реализацию плана.
8
Определитесь со стратегией, иными словами со способом управления рисками. Выберете приемлемый уровень риска для вашего плана. От этого и будет зависеть распределение свободных денег по различным инструментам, активам. Существует три группы риска: консервативные, умеренные и рискованные или агрессивные. Их выбор зависит от времени, на который рассчитан ваш План, финансового состояния и вашего характера. Например, есть негласная формула расчета доли консервативных активов. Она очень проста. Процент консервативных инструментов равен вашему возрасту. Например, если вам тридцать, то в вашем портфеле может быть примерно 30% таких активов. Кстати, вы можете увеличить долю риска, если у вас есть другие источники дохода, не связанные с инвестициями или работой, но только не за счет консервативных вложений!
9
Прежде чем начать инвестировать, создайте «подушку безопасности» — это сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, не меняя при этом уровень жизни.
10
Не отступайте от намеченного Плана ни при каких обстоятельствах. Регулярно инвестируйте свободные средства в зависимости от выбранной стратегии.
11
Прочитайте книгу Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план».
Типы ЛФП
Существует три основных типа Личных Финансовых Планов. Каждый из них может входить в той или иной мере в ваш, но при этом не может быть реализован раньше другого. Это «защищенность» (так называемая программа минимум), «комфорт» и «богатство» (программа максимум).
1. Защищенность
— страхование всех типов собственности, в том числе инструменты накопительного страхования жизни;
— создание собственной «подушки безопасности», размер которой должен обеспечить вас на протяжение не менее шести месяцев;
— пенсионная программа — долгосрочный депозит, который позволяет чувствовать себя защищенным, когда вы больше не сможете активно работать.
2. Комфорт
Это всем известная программа «машина, дача, квартира, отпуск всей семьей раз в год». Здесь тоже нужны деньги и лучше заблаговременно их откладывать. Например, вы решили поменять машину через пять лет. Значит в течение этого времени необходимо собрать такую сумму, чтобы стоимость старой машины и ваши накопления составляли цену новой. Еще один важный момент здесь — образование детей. Всем хочется обеспечить своим отпрыскам самое лучшее обучение, а кроме этого еще и собственную крышу над головой… Об этом нужно думать уже сейчас. Тем более, если вы мечтаете, что ваше чадо будет учиться в престижном вузе, или вообще за границей. Здесь необходимо посчитать к какому сроку и сколько понадобиться средств.
3. Богатство
Этот вид финансового плана подразумевает создание пассивного денежного потока, инвестиционных активов, собственного бизнеса и приобретение недвижимости.
Отзывы и комментарии
А вам знакомо планирование личных финансов? Есть ли у вас ЛФП? Если да, поделитесь в комментариях своим опытом его составления и ведения. Если нет, то задумываетесь ли вы о том, чтобы его написать?
Финансовое планирование | Как эффективно ставить цели
Грамотное принятие финансовых решений — эффективный способ реализовать любые мечты. Речь сейчас не только о материальных благах в виде недвижимости, автомобиля или дорогой одежды. Перечисленное скорее будет следствием улучшения уровня жизни. Мало сохранить заработанные деньги. Гораздо важнее — заставить их работать на вас. Решить такую задачу без финансового планирования невозможно.
Мы знаем, как достичь финансовой независимости. Не сразу и не завтра, но в обозримом будущем. Не знаете, с чего начать? Получите консультацию или доверьте нам разработку личного финансового плана. У нас есть достаточно простые и проверенные решения для эффективного достижения целей.
Чем раньше человек задумывается о планировании финансов, тем быстрее достигнет финансовой цели. Движение без понимания того, куда и зачем нужно двигаться, — это бег на месте. Масса усилий и времени, а результат — нулевой. Но практически каждый может разорвать замкнутый круг финансовых проблем и выйти на стабильный доход в будущем.
После грамотного планирования начинается самое интересное — реализация плана, а именно:
- Создание резервного фонда.
- Выбор финансового посредника.
- Открытие счетов согласно плану.
- Формирование инвестиционного портфеля.
- Инвестирование.
Самой популярной финансовой целью, которую озвучивают наши клиенты, является получение пассивного дохода. Не работать, но иметь достаточно средств для достойной жизни — заманчивая мечта. Но чтобы превратить ее в реальность, предстоит рассчитать сумму, которую нужно скопить к определенной дате, а также размер регулярных вложений для формирования целевого капитала.
Немного цифр: чтобы выйти через 15 лет на пассивный доход в размере $1,000, нужен целевой капитал $240,000. Расчет основан на прогнозе, что в будущем консервативный портфель принесет 5 % годовых. Остается лишь накопить капитал. Если изначально никаких сбережений нет, но есть возможность ежемесячно вкладывать в свое будущее по $700 под доходность 8 %, все получится. Упростить расчеты возможных вложений и будущей прибыли поможет наш онлайн-калькулятор.
Не стоит отказываться от мечты, если она недостижима здесь и сейчас. Главное — набраться терпения и реалистично расставить приоритеты, понять, что важнее в жизни: сиюминутное удовольствие или стабильность в будущем и возможность обеспечить не только себя, но и своих близких.
Личный финансовый план: ваша стратегия достижения стабильного будущего
Не стоит представлять себе процесс планирования финансов как однократное формирование отчета с сухими цифрами, рекомендациями по инвестициям с учетом валют и рисков. Личный финансовый план — это настраиваемый инструмент, в котором все детали служат одному — достижению обозначенной финансовой цели. Именно с ее определения начинается работа, а затем разрабатывается план по достижению цели, отслеживаются этапы его реализации, а по необходимости производятся корректировки с учетом событий, происходящих в вашей жизни, на рынке и в мире.
Всем, кто обращается к нам, чтобы научиться планированию финансов, мы помогаем правильно сформулировать цель. У каждого она своя с учетом доходов и возможностей, представлений о рисках. Стандартные для большинства людей цели — покупка недвижимости, оплата образования детей, пассивный доход на пенсии при сохранении комфортного уровня жизни сегодня.
Целеориентированное инвестирование предполагает прохождение четырех последовательных этапов:
- Описание и постановка финансовой цели.
- Определение приоритетов, расчет сумм, необходимых для достижения цели.
- Формирование инвестиционной стратегии.
- Контроль и отчетность по портфелю.
План можно попытаться составить самостоятельно либо с помощью финансовых консультантов. Второй вариант гарантирует профессиональный подход, подкрепленный многолетней практикой. Это значит, что каждый этап будет продуман до мелочей и реализован так, чтобы максимально приблизиться к достижению цели.
Формированию инвестиционного портфеля на вебинарах и в базе знаний уделено много внимания. Отметим главные идеи:
- для каждого инвестора портфель формируется в индивидуальном порядке;
- учитываются не только цели вложений, но жизненные обстоятельства, горизонт инвестирования, возраст инвестора, а также его отношение к риску.
Последний фактор определяет, какую сумму нужно вкладывать в высоконадежные активы. Простой пример: портфель осторожного инвестора в 40 лет должен включать в себя не меньше 40 % гособлигаций развитых стран.
Финансовый консультант даст ответы на такие вопросы:
- какое соотношение умеренных, консервативных, агрессивных активов должно быть в портфеле;
- сколько инвестировать в облигации или в акции, какие ценные бумаги выбрать;
- какие регионы и в каких пропорциях выбрать для инвестиций — Европу, США, Россию или Азию;
- каким фондам отдать предпочтение.
Идеального портфеля нет и быть не может. Выбор зависит от целей инвестора и других факторов. Если нужна абсолютная надежность, выбирайте консервативный портфель с доходностью до 2,5 % в год. Желающим увеличить капитал, но не готовым сильно рисковать подойдет умеренный портфель с частично агрессивными инструментами и доходностью до 7 % в год. Наконец, есть агрессивный портфель, годовая доходность которого может быть выше 15 %, но и риск частичной потери капитала значительный.
Наши консультанты помогут оценить риски и выбрать тот вариант, который в наибольшей степени отвечает вашим запросам и целям.
Финансовая консультация от профессионалов
В вопросе планирования финансов нет ограничений по возрасту. Можно заняться самообучением, посещать курсы, вебинары и читать специализированную литературу. Но не всегда затраченное время окупится. Кроме теоретических знаний, не помешает и практический опыт.
Благодаря финансовому планированию вы научитесь расставлять приоритеты, разумно распоряжаться доходами, сокращать ненужные расходы и уверенно идти к поставленной цели. Вы узнаете и про подушку безопасности, и про необходимую частоту и сумму инвестирования — обо всем, что нужно для реализации мечты.
Мы не учим, как накопить на автомобиль, а объясняем и показываем на примерах, как научиться смотреть дальше и видеть реальные перспективы через 10, 15 и больше лет.
Нередко к нам обращаются клиенты, которым знакомы азы рационального расходования средств и формирования резервного фонда. Да, они откладывают 10 % с каждого заработка, через время получают круглую сумму, но при возникновении потребности определенного масштаба тратят все накопления. Резервный фонд — это не запасной кошелек и даже не источник для инвестирования. Это неприкосновенный запас. Благодаря ему вы продержитесь на плаву 3–6 месяцев, если потеряете основной источник дохода.
С нашей помощью вы научитесь распределять доходы так, чтобы после всех трат оставалась определенная сумма. Мы подскажем, как и куда инвестировать, чтобы через определенное время выйти на пассивный доход. Наша цель — оказать помощь в достижении ваших целей, чтобы вы могли финансово защитить себя и своих близких, сохранить и приумножить деньги и обеспечить себя и своих родных на всю жизнь!
Наши услуги
Финансовая консультация
Разработка личного финансового плана
Второе мнение
Инвестиционное решение
Индивидуальное сопровождение клиента
Что такое финансовое планирование и все, что нужно о нем знать
18.11.2016
Просмотры: 8 079
Что такое финансовое планирование? Личное финансовое планирование (ЛФП) – это комплексная оценка текущего и будущего материального состояния. Карта жизни, которая позволяет эффективно использовать свои возможности: накопить деньги на необходимые покупки, рассчитать свои реальные возможности по кредитам, обеспечить стабильность в будущем, создать капитал, стать финансово свободным.
Личное финансовое планирование должно охватывать все сферы денежных потребностей человека.
Правильная наглядная концепция финансового планирования
Цели и задачи ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВАНИЯ:
- Обеспечить достойный текущий уровень жизни семьи;
- Обеспечить семью жильем и подсобным хозяйством, улучшить условия жизни;
- Защитить членов семьи от возможных последствий утраты здоровья и трудоспособности;
- Защитить семью от материальных последствий после возможной потери кормильца;
- Обеспечить хорошее воспитание, образование и развитие детям;
- Обеспечить возможности хорошего отдыха и досуга, развития личных интересов и хобби;
- Открыть собственный бизнес, погасить долги, создать резервный фонд;
- Сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию;
- Сформировать семейный капитал для будущих поколений. Плановая передача наследства.
Концепции финансового планирования можно описать тремя словами: мечтай, планируй, отслеживай.
Финансовое Планирование – это комплексный, непрерывный подход к управлению личными финансами, который начинается с определения мечты, разработки плана ее достижения и постоянного отслеживания прогресса с внесением ситуационных изменений.
Заблуждения и факты
Многие люди думают, что личное финансовое планирование – это: | На самом деле личное финансовое планирование – это: |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Часто задаваемые вопросы
- Что такое личный финансовый план?
Документ, в котором отражена стратегия достижения материальных целей человека, исходя из текущего положения и имеющихся ресурсов.
- Что такое финансовое планирование?
Это научно обоснованный процесс принятия квалифицированных решений каждым человеком при управлении личными финансами.
- Какова цель личного финансового планирования?
Осознанное принятие решений в рамках комплексного финансового плана семьи. К преимуществам осознанного подхода можно отнести: повышенную вероятность достижения целей, обеспечение защиты от рисков, повышение уровня жизни.
- Что включает процесс личного финансового планирования?
Диагностику финансов на основе начальных данных (анализ активов, пассивов, доходов и расходов), определение целей, оценку возможности их достижения, введение инструментов защиты капитала и жизни, формирование инвестиционного портфеля на основе риск-профайла клиента. Это разработка личного финансового плана и его постоянный мониторинг.
Комплексный План – это долгосрочный полный финансовый план, включающий в себя диагностику и оптимизацию текущего материального положения, стратегию управления капиталом (защита, накопление, сбережение, преумножение), консультации по финансовым и инвестиционным инструментам, помощь при заключении сделок.
Инвестиционный План – это план, охватывающий формирование инвестиционной стратегии и консультации по инструментам инвестирования для достижения финансовых целей на основе данных о реальной сумме инвестиции.
Целевой План – это краткий финансовый план, стратегия достижения наиболее важной материальной цели и советы по финансовым инструментам.
Финансовые инструменты для реализации личного финансового планирования:
- Банковское рассчетно-кассовое обслуживание.
- Депозитные программы.
- Страхование: накопительное страхование жизни, рисковое страхование жизни и др.
- Добровольное Медицинское Страхование
- Аннуитетные программы
- Пенсионное обеспечение.
- Инвестиционные программы.
Финансовое планирование — универсальный инструмент, который поможет достичь цели и решить все задачи в вашей жизни.
Финансовое планирование — охватывает все сферы ваших денежных потребностей.
Финансовое планирование — это карта жизни, с помощью которой вы можете эффективно использовать свои возможности:
- накопить деньги на необходимые покупки,
- рассчитать свои реальные возможности по кредитам,
- обеспечить стабильность в будущем,
- создать капитал,
- стать финансово свободным.
Если у вас еще нет карты жизни, тогда куда вы направляетесь и куда мечтаете прийти? Самое время задуматься об этом и сделать первый шаг. Обращайтесь ко мне. Я помогу вам быстро, качественно и профессионально составить финансовый план. Записывайтесь на консультацию
Звоните мне: +7 (499) 34-10-987
или пишите на почту: [email protected]
С уважением,
Международный независимый финансовый советник
Илья Пантелеймонов.
Навигация по записям
Навигация по записям
Этапы личного финансового планирования (ЛФП)
Эта статья описывает основные этапы личного финансового планирования. Возведение дома, создание бизнеса, написание книги – достижение любой нашей крупной цели требует плана. Точно также успешный в финансовом отношении человек планирует свое финансовое благополучие.
Скачайте мой краткий обзор по теме:
1. Определите свои финансовые цели
Заезженная фраза, набившая оскомину? Однако, если снайпер желает попасть в мишень — он прежде прицеливается.
Очень мало людей задают себе вопрос: чего я хочу от будущего в финансовом отношении? Поэтому и ответа на этот вопрос, то есть финансовых целей – у них нет.
Их финансовая жизнь проистекает хаотично, беспорядочно. Бесцельно в финансовом отношении. Нет целей – нет и результатов.
Но если человек, глядя в будущее – определяет финансовые задачи, которые он хотел бы решить – картина меняется полностью. Наличие цели рождает стремление их достичь. В результате появляется план, детализирующий движение к цели. И, планомерно выполняя простые шаги – человек достигает цели.
Поэтому, если у вас есть цели – будет и результат. В противном случае вы в лодке без весел. Безусловно, вас куда-то прибьет – но вряд ли вам понравится там, где вы окажетесь помимо своей воли.
Если вы мечтаете о доме, он не может вдруг построиться сам – это вы должны утвердить проект, залить фундамент, возвести стены. Также и ваш капитал не возникнет сам по себе – вам нужно поставить задачу, и решать ее шаг за шагом.
Поэтому, если вы стремитесь к финансовому благополучию – прежде превратите это понятие в конкретные цели. Измерив их в деньгах, и во времени. Для этого — прочтите мою статью, которая описывает долгосрочные финансовые цели семьи.
Вам нужен капитал? Укажите его сумму, и срок – когда он должен быть создан. Точно также опишите необходимые фонды для высшего образования детей — когда и сколько средств необходимо для этого.
Желаете финансовой независимости? Какого размера рента, и с какого момента вам необходима для этого? Также опишите и другие финансовые цели, которых вам хотелось бы достичь.
Дальнейшие шаги имеют смысл только после того, как вы понимаете – к чему вы стремитесь прийти в финансовом отношении.
2. Ваш денежный поток для инвестирования
Крупные финансовые цели можно представить себе как емкости большого размера, в которые человек направляет ручеек инвестируемых средств. И как только емкость будет полностью заполнена деньгами – человек достигнет своей цели:
Скорость движения к цели напрямую зависит от того, сколько средств вы готовы инвестировать на регулярной основе. Размер вашего денежного потока для инвестирования — ключевой параметр при долгосрочном финансовом планировании. От чего зависит эта величина?
Она зависит от структуры доходов и расходов семьи. Очевидно, что мы можем инвестировать лишь разницу:
( доходы — расходы )
И у многих семей средства для регулярного инвестирования есть. Часто они не делают накоплений лишь потому, что не видят эффективных инструментов для этого.
Между тем россиянам доступны эффективные инвестиционные планы, которые помогают инвестировать средства на мировых финансовых рынках для создания личного капитала. Скачайте мой обзор по теме:
Если же доступная вам для инвестирования сумма слишком мала – либо увеличивать доходы. Либо в чем-то сокращать расходы. Возможно — выполнять оба действия одновременно. И тогда ваши возможности по достижению финансовых целей будут расти.
Помимо доходов и расходов, на этапе личного финансового планирования также анализируется также структура активов и пассивов семьи. Ведь именно активы и пассивы рождают доходы и расходы.
Анализ активов и пассивов, и последующие разумные их изменения могут увеличить денежный поток для инвестирования. Например, ликвидация дорогого пассива за счет ненужного семье актива может существенно улучшить соотношение доходов и расходов. И это позволит семье быстрее двигаться к цели.
Фактически, на данном этапе мы инвентаризируем финансовое положение моего клиента, четко описываем его текущую финансовую ситуацию. Это исходная точка А, из которой он начнет движение к важным для себя финансовым целям.
Итак, денежный поток для инвестирования определен – и мы переходим к следующему шагу.
3. Определение вашего отношения к риску
Мы не можем оставлять в виде наличных те средства, которые предназначены для длительного накопления. Потому что инфляция уничтожит большую часть их покупательной способности.
Поэтому мы вынуждены инвестировать деньги в различные активы, чтобы получать определенную инвестиционную доходность на свой капитал, и тем самым защищать его от инфляции.
Но любое инвестирование связано с риском. Вкладывая деньги, мы рискуем получить в том числе и отрицательную доходность, что будет означать потерю части вложенных средств.
Диапазон риска очень широк. От близкого к нулю при инвестировании в долговые инструменты, гарантированные государством – до крайне высокого при вложении, скажем, в стартапы.
И в этом широком диапазоне каждый человек сам выбирает комфортный для себя уровень риска. Почему это важно?
Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель. Ставка доходности определит скорость, с которой растет инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей.
Представьте, что вам предстоит преодолеть большой путь на автомобиле. Чем выше ваша скорость, тем быстрее вы будете в точке назначения.
Но вместе со скоростью растет и вероятность ДТП. И здесь каждый водитель выбирает для себя приемлемую скорость, чтобы чувствовать себя комфортно. Мы ищем разумный компромисс между скоростью, и временем в пути.
Также и в инвестировании – мы выбираем приемлемый для себя риск, и это определяет время прибытия в финансовую точку назначения.
4. Разработка личного финансового плана (ЛФП)
Итак, к настоящему моменту ясны ваши финансовые цели, определен ваш денежный поток для инвестирования (сколько средств ежемесячно вы готовы выделять для сбережения на регулярной основе), известно ваше отношение к риску.
Этого достаточно для разработки вашего личного финансового плана. В дело вступает сухая, беспристрастная математика. Зачем нужны эти расчеты? У личного финансового плана несколько задач.
- Чтобы понять – успеете ли вы достичь намеченных целей в нужные сроки
Берем ваш денежный поток, ставку доходности, отвечающую вашему отношению к риску, и рассчитываем финальный капитал через N лет. Если этой суммы достаточно для достижения вашей цели – все ок. Если денег не хватает – нужно что-то менять в вашем плане;
- Чтобы предложить несколько альтернативных сценариев
Чаще всего у семьи есть несколько долгосрочных финансовых задач. Они не равнозначны, и каждая из задач имеет для семьи разный приоритет.
Поскольку семьи часто ограничены в финансовых ресурсах – то нередко бывает так, что в нужное время при заданном потоке для инвестирования достичь всех целей сразу не получается. И поэтому личный финансовый план (ЛФП) обычно рассчитывается в нескольких разных сценариях.
Например, есть задача дать детям хорошее высшее образование — и она имеет для семьи наивысший приоритет. Однако, если мы гарантированно решаем эту задачу, то супруги не достигают второй своей цели – завершить карьеру в 55 лет, имея капитал для создания пожизненной ренты размером в 5.000 USD ежемесячно.
Тогда альтернативный сценарий, рассчитанный в ЛФП – покажет супругам, какой будет их рента, если они будут работать, скажем — до 60 лет. Следующий эскиз ЛФП покажет, в каком возрасте они смогут завершить карьеру, чтобы иметь 75% от желаемой ренты в 5.000 USD ежемесячно.
Возможно — я предложу супругам рассмотреть вариант совместного страхования жизни, который при небольших ежегодных взносах способен существенно пополнить их пенсионный фонд, помогая решить задачу по созданию капитала.
Тем самым, делая несколько расчетов личного финансового плана (ЛФП) – я сформирую для супругов несколько реалистичных сценариев их финансового будущего, из которых на этапе консультаций мы выберем для них оптимальный.
- Чтобы четко описать путь к цели
После согласования финансового плана семья имеет точный, четкий, ясный путь к своим целям:
крупнее
Семья воочию видит, как год за годом будет расти ее капитал – который необходим для решения ее важных финансовых задач в будущем. Остается лишь пройти этот путь шаг за шагом.
5. Реализация финансового плана
Личный финансовый план (ЛФП) – это просто таблица с колонками цифр. Он очень точно описывает ваше финансовое будущее, это рентген вашего будущего финансового положения – однако он бессилен что-либо изменить в вашей жизни, если вы не будете предпринимать конкретных экономических действий в соответствии с этим планом.
И поэтому, как только ваш личный финансовый план согласован –ваш личный финансовый советник подготовит вам проекты инвестиционного плана, страхового контракта, и иных инструментов, с помощью которых вы будете претворять в жизнь ваш финансовый план.
Ведь недостаточно просто описать то, как вы намерены преодолеть путь из точки А, где вы находитесь сейчас – в точку B, где вы желаете оказаться в будущем. Вам нужно транспортное средство, которое поможет преодолеть этот путь. При достижении финансовых целей роль транспортных средств выполняют конкретные финансовые инструменты, которые накапливают ваш капитал.
И поэтому реально решать свои финансовые задачи вы сможете, лишь обладая планом их решения – а также инструментами, которые необходимы для реализации этого плана.
Поэтому после разработки личного финансового плана финансовый советник предложит вам конкретные инструменты для реализации этого плана, и после согласования деталей — откроет вам необходимые контракты.
Как только они вступят в силу – тогда вы начнете двигаться к вашим финансовым целям. Те суммы, которые вы выделили для регулярного сбережения — будут автоматически инвестироваться с помощью открытых контрактов. Тем самым — вы будете двигаться к важным для себя финансовым целям фактически на автопилоте.
Именно этого постоянства, этой регулярности – и не хватает большинству семей при попытке создать капитал. Проблема в том, что часто люди прекращают начатое, если это требует постоянного внимания, и активного действия.
Эффективные накопительные планы снимают с вас это бремя, позволяя вам инвестировать в автоматическом режиме. Пролетают года – и вы с радостью видите, как растет ваш капитал, все приближая и приближая вас к целям. В то время как большинство людей, к сожалению – тратят все заработанное, в финансовом отношении оставаясь на месте.
6. Периодическая корректировка ЛФП
Личный финансовый план (ЛФП) – это динамичный инструмент. Идет время, финансовое положение и жизненные обстоятельства людей меняются, и это приводит к необходимости пересмотреть ранее составленный план. Обычно пересмотр плана выполняется каждые 3-5 лет.
Вы снова обсуждаете с финансовым советником свое текущее положение, планы на будущее, задачи, которые необходимо решить. И в результате этого диалога в существующий план вносятся коррективы, и возможно – усиливаются ваши существующие, либо открываются дополнительные контракты для решения новых финансовых задач.
7. Достижение личных финансовых целей
Время скоротечно, и вот приходит назначенный срок для решения важной задачи. Вы благодарите себя за то, что ранее столь предусмотрительно позаботились о том, чтобы у вас были средства дать хорошее образование детям, построить дом, создать бизнес, обеспечить себя пожизненной рентой – и решить любую другую задачу, которая важна для вас.
Созданный вами капитал – это результат предварительного планирования, и методичного выполнения плана. У тех людей, кто не проделал этой работы – не будет ничего.
8. Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП)
Итак, вот основные этапы личного финансового планирования:
- Определите свои цели;
- Вычислите денежный поток для инвестирования;
- Определите уровень риска, на который вы готовы пойти при инвестировании;
- Составьте личный финансовый план для достижения своих целей;
- Откройте необходимые контракты для реализации плана;
- Корректируйте план при необходимости;
- Достигайте своих целей.
Это – те шаги, которые приведут вас к финансовому благополучию. Ведь в конечном итоге, занимаясь личным финансовым планированием – мы стремимся именно к этому.
Эти шаги можно представить себе в виде лестницы, которая ведет вас к финансовому успеху:
Как гласит поговорка – лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Поэтому свой будущий достаток спустя годы вам нужно планировать сегодня.
А следующее «лучшее время» – сейчас, завершает эта поговорка. Так начните же создавать свой личный капитал немедленно. И первый шаг на этом пути — определить свои финансовые цели.
Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку:
С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Как составить личный финансовый план?
Личное финансовое планирование включает несколько этапов:
- Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации (то есть «как есть»).
- Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных (то есть после оптимизации).
- Мониторинг выполнения личного финансового плана.
Для начала нужна следующая информация:
- Имеющиеся активы (имущество, накопления) и пассивы (собственные и заёмные средства) человека.
- Текущие доходы и расходы, а также предполагаемый темп их изменения в будущем.
- Финансовые цели, их предполагаемая стоимость и сроки реализации.
Результатом такого процесса, как личное финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование — это процесс периодического анализа и пересчёта финансового плана, так как внешние и внутренние факторы периодически изменяются.
Ответственным за процесс могут являться разные люди — все зависит от того, сам ли человек занимается планированием или привлекает финансового консультанта.
Рассмотрим бизнес-процесс под названием «личное финансовое планирование» подробнее.
1. Анализ текущей ситуации.
Cоставление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, о текущих активах и пассивах, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение. Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации — то есть сможет ли человек достичь желаемых финансовых целей в указанном объёме и в срок, если сохранит текущий стиль жизни, т.е. уровень доходов и расходов, продолжит придерживаться выбранной инвестиционной стратегии, будет платить по пассивам в том же режиме и так далее. Личный финансовый план на базе первичной информации может показать, что цели либо достижимы, либо наоборот (что, скорее всего, и произойдёт). Далее необходимо перейти к следующему этапу.
2. Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных.
Вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить. Для этого необходимо последовательно проделать следующие операции:
- Проанализировать активы и пассивы человека, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если данные операции финансовую ситуацию не исправили, и цели по-прежнему недостижимы, необходимо перейти к следующему действию.
- Выявить способы снижения расходов и повышения доходов, после этого снова пересчитать финансовый план. Например, применить кредитную или налоговую оптимизацию. Далее, если эти операции не принесли результата, необходимо перейти к следующему пункту.
- Проанализировать инвестиционный портфель и применить способы максимизации доходности при допустимом уровне риска. Далее следует снова пересчитать личный финансовый план.
- Если повышение доходности портфеля ничего не дало, и цели по-прежнему недостижимы, то необходимо проанализировать финансовые цели и внести в них изменения. Изменения могут касаться следующих моментов: финансовая цель может быть профинансирована не полностью из собственных средств, но и с помощью заёмных; цель может быть отодвинута на более поздний срок, сокращена в стоимости либо просто удалена. После этого вновь производится пересчёт финансового плана.
- Когда личный финансовый план после осуществления действий, указанных в пунктах 1- 4, показал достижимость финансовых целей, необходимо ввести страховую защиту и заново все пересчитать уже с учётом неё. Если после введения защиты цели вновь окажутся недостижимыми, необходимо будет повторить все действия пунктов 1-4 вновь, пока цели вновь не станут достижимыми.
3. Мониторинг выполнения личного финансового плана.
Когда финансовые цели в результате описанных выше действий стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, активов, пассивов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов для достижения выбранных финансовых целей. Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчёта и с учётом сделанных допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием человека должен стать мониторинг выполнения сформированного плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическими данными, например, фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитывать финансовый план, уже исходя из новых данных. Иными словами, необходимо будет снова вернуться к первому этапу — «Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации» — и повторить весь процесс заново. Возможно, ситуация поменялась — тогда необходимо будет вновь поменять финансовый план, чтобы цели снова стали достижимы, несмотря на изменившиеся внешние или внутренние условия. Итогом этого этапа станет пересчитанный финансовый план и конкретные корректировки, которые необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми.
Как видно, личное финансовое планирование — это цикличный процесс, который не заканчивается составлением какой-то последней и окончательной версии финансового плана, но предполагает периодический пересмотр и корректировку.