Блокчейн для банков: особенности и перспективы

Автор: Мария Загайнова

Технологию блокчейн можно использовать в разных нишах. В первую очередь она реализуется в криптовалютах, во вторую — в финансовом секторе. Но станет ли блокчейн «волшебной таблеткой», которая решит все проблемы банковской системы?

Что такое блокчейн

Блокчейн (англ. blockchain — цепочка блоков) — это технология распределенного реестра, где каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций. В отличие от централизованных реестров, которые ведут банки и другие финансовые учреждения, в блокчейне данные записываются одновременно на всех компьютерах, подключенных к сети. Это новый тип систем базы данных, где огромное количество участников могут без лишних посредников и волокиты одновременно получить доступ к базе.

Основные характеристики блокчейна — отсутствие единого центра управления, прозрачность, необратимость транзакций и невозможность внесения изменений в уже записанные блоки. Посмотреть данные обо всех операциях в публичном блокчейне может каждый человек, подключенный к интернету, но изменить их не может никто.

До недавнего времени слово блокчейн ассоциировалось только с криптовалютой. Биткоин и сейчас остается самым известным и успешным примером применения этой технологии. За обработку и подтверждение транзакций отвечают майнеры, которые получают в награду за свою работу расчетную единицу сети — криптовалюту биткоин. По такому же принципу работает большинство других криптовалютных сетей.

Но возможности этой технологии не ограничены криптовалютой. Многие корпорации внедряют блокчейн: уже запущены проекты в областях здравоохранения, логистики, игровой индустрии. А самой популярной нишей для применения блокчейна после криптовалют остается финансовый сектор.

Банки в силу специфики своей работы должны постоянно сверять и согласовывать данные. Этот процесс называется реконсиляцией. Актуальность данных в своей базе каждая компания поддерживает самостоятельно. При необходимости двустороннего обмена эти процессы идут слишком медленно и неэффективно. Блокчейн может значительно упростить процесс согласования данных, сделав реконсиляцию частью процедуры обработки транзакций.

Преимущества блокчейна для банковской системы

Современная банковская система не идеальна. Клиенты платят банкам высокие комиссии и не понимают, куда именно идут их деньги. Банки должны содержать большой штат сотрудников и использовать не всегда надежную систему межбанковских переводов SWIFT. Государства несут риски попасть под санкции и оказаться в финансовой блокаде в случае отключения SWIFT, как было с Ираном и КНДР.

Использование блокчейна позволяет исключить посредников при выполнении банковских операций и автоматизировать многие процессы. Эффективность банковской системы повышается также за счет снижения затрат. Банки могут получить дополнительные источники доходов, благодаря появлению новых бизнес-моделей и продуктов на основе блокчейна.

Так в марте 2019 года немецкие банки Commerzbank и Landesbank Baden-Wuerttemberg провели тестовые сделки на новой блокчейн-платформе для торгового финансирования Marco Polo, предлагающей услуги факторинга, дисконтирования дебиторской задолженности и оплаты обязательств. Сейчас это один из лидеров среди блокчейн-платформ для торгового финансирования: ее бизнес-модель нацелена на быстрое расширение, благодаря низкому порогу входа и возможности интеграции с другими блокчейн-платформами.

Основные сфера применения блокчейн в банковской сфере:

1. Проведение быстрых и дешевых переводов. Это особенно актуально для трансграничных переводов и микроплатежей, где банковская комиссия может быть сопоставима с суммой перевода. Пока в банках такие транзакции проходят долго (до 3-5 рабочих дней) и стоят дорого (от 1% от суммы). В мировом масштабе это огромные расходы. В криптовалютных сетях переводы занимают несколько минут и стоят существенно дешевле. Так, транзакция на 45,5 тысяч биткоинов (около $280 млн) летом 2018 года в блокчейне стоила всего $0,04 и прошла за несколько минут. В такую же сумму обошлась транзакция в сети Лайткоин на сумму $100 млн весной 2018 года.
2. Возможность автоматизировать процессы и быстро обрабатывать операции. Это позволяет снизить издержки и сократить штат сотрудников. Блокчейн дает возможность избавиться от сложного документооборота, ведь любую операцию можно проследить. Гарантом неизменности данных служит сама технология, человеческий фактор исключается. Уже есть проекты на блокчейне в сфере выдачи кредитов, идентификации клиентов, корпоративного финансирования.
3. Обеспечение иммутабельности сделок. То есть невозможности внести изменения задним числом и подделать отчетность. Банковская система не прозрачна. Блокчейн позволит сделать все операции прозрачными и повысить уровень доверия между всеми участниками.

Эксперты подсчитали, что только на Западе за счет внедрения блокчейна банки могут сэкономить 8 миллиардов из общей суммы расходов в 30 миллиардов долларов. В 2012—2016 годах многие банки рассматривали возможность внедрения блокчейна и финансировали разработки в этой нише. Но добиться серьезного прорыва за счет блокчейна пока не удалось.

Сегодня перспективы блокчейна в финансовом секторе уже не кажутся безусловными. Например, основатель Эфириум Виталик Бутерин считает, что основные сферы применения блокчейна — это криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли применить его во всех остальных областях — под большим вопросом.

Блокчейн против SWIFT

SWIFT — система всемирных межбанковских финансовых каналов связи, которая действует с 1973 года и работает с 11 000 банков и других финансовых учреждений.

Транзакции через компьютерный терминал попадают в универсальный компьютер, собираются в процессоре и обрабатываются в операционном центре, после чего отправитель получает уведомление о положительном или отрицательном результате. Систему часто критикуют за недостаточную защиту данных клиентов, к тому же срок обработки платежей достигает 5 дней.

Транзакции в блокчейн-сетях значительно быстрее и дешевле, и в последние годы у SWIFT стали появляться конкуренты. Одним из первых стала блокчейн-платформа Ripple, созданная специально для работы в банковском секторе. Ее принцип работы похож на принцип работы SWIFT, главное отличие — децентрализация. За несколько лет работы продукты компании стали использовать более 200 финансовых учреждений.

Но SWIFT предложила свое решение: несколько лет назад компания внедрила GPI (Global Payments Innovation) — систему облачных вычислений, позволяющую корпоративным клиентам банка быстрее совершать и отслеживать платежи. В ответ глава Ripple Брэд Гарлингхаус заявил, что это напоминает гонку машины против лошади с телегой. При отключении серверов с софтом GPI станет недоступен, а Ripple продолжит работать, пока ее поддержит хотя бы один из множества серверов.

Однако развитие GPI продолжается, и в системе пытаются устранить базовые проблемы. Летом 2019 года SWIFT в очередной раз протестировала трансграничные платежи.

По результатам теста GPI Instant с внутренней системой мгновенных платежей Сингапура FAST, в котором участвовали семнадцать банков из семи стран, удалось добиться средней скорости в 25 секунд. Наилучший результат составил всего 13 секунд.

Основной запуск GPI Instant запланировал на конец 2019 года. С такой скоростью транзакций очевидно, что эта система может составить достойную конкуренцию блокчейн сетям.

Отношение банков к блокчейну

Отношение финансовых корпораций и банков к криптовалютам менялось от резко отрицательного до осторожно-недоверчивого, но технологию блокчейн высоко оценивают даже многие хейтеры криптовалют.

Вскоре после появления биткоина разработчики и финансисты стали обращать внимание на эту технологию и искать для нее новые возможности применения. Идея открытой, децентрализованной и анонимной системы им не подошла, зато появилась идея создания контролируемой версии блокчейна. В 2014 года Barclays, Goldman Sachs, JP Morgan и еще ряд финансовых институтов создали консорциум R3, чтобы изучить возможности применения блокчейна в финансовой сфере.

Так в технологии блокчейн появился подход распределенного реестра, где добавляющие блок участники идентифицированы, а данные частично скрыты и доступны не всем. Вскоре проект R3 выпустил распределённый реестр Corda.

В 2012—2015 годах финансисты выделяли значительные ресурсы на исследование этой технологии. Блокчейн казался «волшебной таблеткой» для решения всех проблем банковской системы. Вскоре за финансовым сектором последовали другие — госсектор, страховщики, автопроизводители. Но несмотря на тестирование и запуск новых сетей, серьезного прорыва не произошло, и начиная с 2017 года прогнозы по блокчейну стали более осторожными.

Недостатки и ограничения блокчейна для банков

Как оказалось, блокчейн — не универсальная технология для банков. R3 с самого начала делал упор на необходимости обрабатывать огромные массивы данных без вмешательства третьих лиц и с сохранением прозрачности процессов. Поэтому в 2017 году консорциум отказался от блокчейн-разработок. Разработчики заявили, что технология не предназначена для обработки крупных массивов данных, плохо совместима с банковскими стандартами, ее реализация не вписывается в их видение.

Технически блокчейн требует огромной емкости для хранения данных, ведь каждый узел должен хранить копию состояния всей цепи. А по прогнозам, к 2020 году в мире будет подключено 20 миллиардов устройств: для блокчейна это невероятный объем данных.

У блокчейна есть проблемы с регуляторами, а также с масштабируемостью и безопасностью. Хотя взломать блокчейн-сеть крайне сложно (за десять лет существования биткоина никому не удавалось), в небольших сетях есть возможность «Атаки 51%».

Кроме того, в последние годы появились серьезные достижения в области квантовых вычислений. Не исключено, что со временем мощнейшие квантовые компьютеры могут взломать коды, используемые для подтверждения транзакций. Решением может стать обновление протоколов на новые, устойчивые к квантовым вычислениям.

Разработки в этой нише продолжаются. В 2019 году в Европе появилась International Association for Trusted Blockchain Applications — IATBA, Европейская Международная Ассоциация Доверенных Блокчейн-компаний, в составе которой 9 банков. Ее работа должна способствовать созданию в Европе блокчейн-инфраструктуры с соблюдением всех требований безопасности и избавлению от регуляторной неопределенности. Создатель Ассоциации — Европейское блокчейн-партнёрство (European Blockchain Partnership).

Растет количество блокчейн-проектов вне банков. По данным исследования 2019 года, в Швейцарии активно развиваются финансовые компании, работающие в сфере высоких технологий, в том числе блокчейна. В начале 2019 года таких компаний уже 356: это на 62% больше, чем в 2018 году. Сегодня в Швейцарии через блокчейн-платформы проходит значительный объем транзакций. Понемногу такие компании отвоевывают долю рынка у банков и других традиционных финансовых институтов. И это Швейцария, один из лидеров мирового финансового рынка.

Банковские токены как тренд 2019 года

Трендом 2019 года стал запуск банками собственных токенов на блокчейне. Такие проекты запустили JPMorgan и швейцарский Dukascopy.

Криптовалюта JPM Coin имеет три области применения: международные платежи, моментальные защищенные транзакции и обычные платежи между корпорациями, которые в 2018 году принесли банку $9 млрд. Токены используются для мгновенных транзакций между клиентами банка, который каждый день совершает переводы на сумму свыше $6 млрд. Стоимость JPM Coin фиксирована и составляет 1 доллар.

Клиенты могут получить токены после перевода на счет фиатных денег (долларов, евро или любой национальной валюты). После совершения перевода или покупки токены сжигаются, а клиент получает на счет эквивалентную сумму в фиате. Пока эти переводы занимают малую долю от общего объема банковских транзакций.

В марте 2019 года швейцарский Dukascopy Bank запустил собственную криптовалюту Dukascoin. Это токен на базе Эфириум формата ERC-20: в первую очередь они были доступны как вознаграждение за использование банковского мессенджера Connect 911 и привязанных к нему счетов.

Очевидно, что создание собственных локальных регулируемых блокчейн-сетей для банков — более перспективное направление, чем использование блокчейна в его традиционном понимании. Но такой подход часто критикуют: например, известный биткоин-разработчик Питер Тодд считает, что он отнимает у блокчейна все лучшее, что есть в этой технологии.

Блокчейн в банках сегодня

Несмотря на отсутствие революции на блокчейне, банки не отказались от исследований этой технологии. Финансовые учреждения активно регистрируют патенты на блокчейн: у народного банка Китая 40 таких патентов, у Bank of America — более 50. Патенты имеют Western Union, платежные системы Visa и MasterCard.

В России тестовые блокчейн-транзакции между несколькими банками впервые прошли осенью 2016 года. Для этого использовался код Ethereum; в разработке участвовали Банк «Открытие», Альфа-банк, Тинькофф и Qiwi. Исследования блокчейна стартовали позже, чем на Западе, но шли очень интенсивно. Тогда же был создан банковский консорциум «Финтех» в составе 10 российских банков. Сбербанк присоединился к платформе Hyperledger. Разворачивались прототипы на блокчейне, объявлялись тендеры на разработку ПО.

Сторонником высоких технологий, в том числе блокчейна, долгое время был Герман Греф. В 2017 году он предсказывал значимый сдвиг в экономике благодаря блокчейну, призывал молодых специалистов изучать эту технологию. Глава Сбербанка даже не был уверен, что в новом мире найдется место для Сбербанка.

«Меня спрашивают, останется ли Сбербанк после того, как эта технология будет зрелой. Это очень большой вопрос, какой из видов бизнеса вообще останется», — говорил Греф. Однако весной 2018 года его позиция изменилась, и Греф назвал технологию недозрелой.

Но на планах Сбербанка это мало отразилось: в том же 2017 году банк провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain. В 2018 году Сбербанк открыл свою блокчейн‐лабораторию, выпустил облигации на смарт‐контрактах и провел тестовое ICO.

Количество блокчейн-разработок в финансовом секторе России продолжает расти и сегодня. В 2019 Сбербанк, Альфа-банк и АФТ получили премию Finaward в номинации «Пилот в блокчейне».

Перспективы блокчейна

Внедрение блокчейна в банковскую сферу представляет собой парадокс. Суть блокчейна в децентрализации, суть банковской системы — в полной централизации и тотальном контроле. Биткоин (как главный пример применения блокчейн-технологий) был создан как альтернатива традиционной платежной системе, то есть в противовес банкам. Другими словами, сейчас в банковскую систему пытаются интегрировать то, что было задумано для ее разрушения.

Инвестиции в блокчейн могут разрушить существующую бизнес‐модель банков. Если блокчейн оправдает ожидания, банки смогут предоставлять услуги быстрее, дешевле и проще, что приведет к падению их доходов — а им это невыгодно. Кроме того, под угрозой могут оказаться миллионы рабочих мест.

Несмотря на серьезные недостатки существующей банковской системы, у нее есть свои плюсы: есть разработанная регуляторная база, страхование вкладов. возможность отменить ошибочную транзакцию и получить возмещение в случае хакерской атаки. У блокчейн-сетей всего этого пока нет, зато есть много проблем, которые нужно решить: это проблемы с масштабируемостью, пропускной способностью, безопасностью.

Есть два основных подхода к использованию блокчейна в финансах:

1. Нишевое использование для конкретной задачи, будь то дешевая транзакция, возможность заключить договор автоматизировано или что-то еще. В будущем банки смогут использовать блокчейн как для расчетов в фиатных валютах, так и для транзакционных продуктов в криптовалюте. Сейчас для банков это «слепая зона», где многое зависит от регуляторов и клиентов.
2. Идея совершить революцию в банковском деле, а в перспективе — отодвинуть на задний план правительства и дать людям возможность свободно переводить деньги без участия посредников. В случае массового принятия блокчейн может совершить такую революцию, но пока говорить об этом рано.

Блокчейн долгое время считался революционной технологией, но любая технология имеет значительную ценность лишь в том случае, если она представляет собой самое простое решение проблемы. Недостатки блокчейна можно устранить или хотя бы минимизировать, но для этого нужно время и четкое понимание, что именно блокчейн станет лучшим решением. Сейчас такая уверенность есть не у всех.

Блокчейн: революционная технология или нет?

Пока все идет к официальному разрешению использования блокчейна и криптовалют, но только с максимальной степенью контроля со стороны властей — идентификация клиентов, противодействие отмыванию денег. Вероятно, со временем банки расширят горизонты и предложат депозиты в криптовалютах и другие услуги.

Скорее всего, в ближайшие годы будут развиваться публичные и приватные блокчейн-сети, реализованные в рамках компании или группы компаний: такой вариант предпочтителен для банков. Возможно появление бизнес-моделей, основанных на взаимодействии между частными и публичными блокчейнами. Но даже при самом благоприятном раскладе на развитие технологии до состояния зрелости понадобится не менее 10 лет.

Станет блокчейн по-настоящему революционной технологией для банков или будет использоваться нишево для решения конкретных проблем — покажет время.

Блокчейн в банках

Основная статья: Блокчейн

Блокчейн в ЦБ России

Основная статья: Блокчейн в ЦБ России

Блокчейн в Сбербанке

Основная статья: Блокчейн в Сбербанке

2019

Трансграничные переводы денег между компаниями через блокчейн $171 млрд

В начале ноября 2019 года аналитическая компания Juniper Research опубликовала исследование, в котором сообщается, что по итогам 2019-го общий объем трансграничных платежей между компаниями, проводимыми через блокчейн-системы, достигнет $171 млрд, а к 2024 году превысит $4,4 трлн.

В докладе под названием «Блокчейн: ключевые возможности, тенденции и проблемы 2019-2030» указывается, что финансовые учреждения сэкономят до $7 млрд к 2024 году на проверках клиентской базы благодаря автоматической идентификации пользователей с помощью блокчейна.

Juniper Research опубликовала исследование что по итогам 2019-го общий объем трансграничных платежей между компаниями достигнет $171 млрд.

Внедрение блокчейн-технологий является частью более широкой стратегии по цифровой трансформации банковских операций. Блокчейн позволит заинтересованным сторонам снизить эксплуатационные расходы на конкурентном рынке, который становится все более коммерциализированным, — отмечает автор исследования, доктор Морган Киммич (Morgane Kimmich).

Компания Juniper Research провела оценку 15 ведущих поставщиков блокчейн-систем, оценила их по опыту работы в отрасли, маркетинговым программам и активности привлечения клиентов. Исследование высоко оценило IBM благодаря разнообразным блокчейн-решениям с широкой клиентской базой, включающей и финансовые компании. Кроме того, Infosys Finacle зарекомендовала себя как ведущий поставщик блокчейн-систем для финансовых учреждений, который имеет крупных международных партнеров и поставляет популярные блокчейн-продукты.

Исследование показало, что Ripple, Visa и IBM стимулируют инновационное применение блокчейн-технологий при трансграничных платежах. Ripple лидирует на рынке с 2012 года, однако уже сталкивается с растущей конкуренцией со стороны Visa B2B Connect и IBM Blockchain World Wire, которые имеют филиалы в 60 странах и нашли крупных партнеров в финансовой экосистеме.^[1]

KPMG: блокчейн поможет оптимизировать работу с налогами и сборами

Компании часто запутываются в паутине налоговых политик, финансового регулирования и правовых норм, которые постоянно меняются. Эти изменения могут оказывать большое, часто немедленное влияние на доходы компании, потоки наличности и налоговый статус. Особенно это касается многонациональных корпораций, которые регулярно перемещают товары, услуги и интеллектуальную собственность через границы^[2].

Чтобы адаптироваться к этим порой частым и неожиданным изменениям в налоговом регулировании, тарифах, субсидиях, квотах и т. д., ИТ-директора, финансовые директора и даже главные налоговые инспекторы обращают свой взгляд на инновационную технологию блокчейн. Она применяется для упрощения налоговых и финансовых действий таким образом, чтобы это немедленно отражалось на потоках наличности, доходе и прибыли.

Первоначально блокчейн приобрела популярность благодаря криптовалютам, таким как биткоин. Блокчейн создает единый реестр, который помогает отслеживать многочисленные взаимосвязанные транзакции и их последствия для бизнеса. Примеры из реального мира показывают, что блокчейн может решать насущные проблемы бизнеса, такие как создание более прозрачных цепочек поставок для продовольственных компаний или сокращение мошенничества в секторе финансовых услуг.

Распутывание налоговых и финансовых вопросов

Неудивительно, что блокчейн может стать особенно полезным инструментом в мире корпоративных налогов и финансов. Помогая высшему финансовому руководству в реальном времени диагностировать налоги, тарифы и их финансовые последствия, а также автоматизировать определенные процессы, блокчейн может оптимизировать время, в течение которого работающий капитал привязан к транзакции. Кроме того, блокчейн позволяет уменьшить или даже устранить комиссии и ошибки за счет снижения зависимости от третьей стороны при проведении транзакций.

Например, KPMG применяет блокчейн для помощи компаниям, используя пробелов в порядке взимания таможенной пошлины: возврат определенных пошлин, налогов и сборов, взысканных с импортированных материалов, которые экспортировались в неиспользуемом состоянии, были уничтожены таможенной и пограничной службой США или подверглись дополнительной обработке в США и были в дальнейшем экспортированы. Возврат таможенной пошлины может оказаться важным стимулом увеличения потока наличности. Настолько важным, что он способен побудить компании к экспорту. Возврат может также компенсировать дополнительную 25%-ную пошлину, взимаемую с китайского импорта.

Многим компаниям не удается максимизировать возврат из-за отсутствия данных в запутанной паутине систем, неотлаженных процессов хранения записей, нехватки ресурсов и зависимости от сторонних организаций. Перенесение данных о возврате в блокчейн устраняет необходимость во вводе данных в различные системы вручную, сокращая тем самым количество ошибок и создавая единственный источник подлинной информации. В конечном итоге благодаря блокчейну удается усовершенствовать весь процесс и обеспечить компаниям возможность вернуть значительные средства.

Компании могут также использовать блокчейн для расчета налогов и их финансовых последствий в любой юрисдикции в реальном или близком к реальному времени, отслеживая транзакции каждого своего филиала и сводя их в единый легкодоступный цифровой реестр.

Например, одна промышленная компания применяет блокчейн для обеспечения близкой к реальному времени наглядности местонахождения деталей в процессе их создания, доставки, импортирования и экспортирования во множестве точек по всему миру. Таким образом, блокчейн дает наглядное представление о складских запасах. Однако производитель пошел дальше и стал с помощью блокчейна отслеживать налоги и финансовые последствия, связанные с перемещением деталей. Каждое такое перемещение отражается на налогах и влечет различные финансовые последствия из-за требований, предъявляемых в промежуточных точках маршрута, трансферной стоимости, коносамента, международных морских законов и страхования. Добавьте к этому перевозку внутри страны. Благодаря повышенной наглядности всего этого компании удалось оптимизировать свои налоговые и финансовые обязательства.

2017

Канадский центробанк создает блокчейн-систему для управления ценными бумагами и платежами

18 октября 2017 года стало известно том, что центральный банк Канады, оператор фондовой биржи Торонто TMX Group и компания Payments Canada начали совместное тестирование использования технологии блокчейн для автоматизации расчетов по ценным бумагам. Подробнее здесь.

Microsoft займется преобразованием финансовых систем на базе блокчейна в составе IC3

Корпорация Microsoft 5 сентября 2017 года объявила о присоединении к инициативе IC3 (Initiative for Cryptocurrencies and Contracts) для преобразования финансовых систем на базе блокчейна. Главной задачей проекта является преобразование будущих финансовых институтов с помощью технологии блокчейн, чтобы они стали более гибкими, прозрачными, эффективными и безопасными.

Крупнейшие европейские банки создают блокчейн-платформу для международных транзакций

В январе 2017 года семь крупнейших европейских банков объединились в создании общей финансовой платформы для трансграничной торговли на основе блокчейн-технологии. Новое решение адресовано представителям малого и среднего бизнеса. Подробнее здесь.

Блокчейн поможет банкам сократить расходы на 12 млрд. долларов

Технология блокчейн поможет инвестиционным банкам сократить расходы на поддержку инфраструктуры. По данным Accenture на начало 2017 г, речь идёт о весьма внушительных суммах — к 2025 г. экономия на операционных расходах составит от 8 до 12 млрд. долл. Эти суммы эксперты назвали, проанализировав данные о расходах восьми из десяти крупнейших инвестиционных банков мира, что позволило получить представление о потенциале блокчейн, пишет в начале года Reuters. Прогноз не учитывает инвестиции, необходимые для внедрения технологии.

Как сообщает Accenture, транзакции с применением блокчейн помогли банкам существенно сэкономить, упростив процедуры финансовой отчётности (в среднем на 30%) и внутреннего финансового контроля. Затраты на последний удалось сократить на 50%. Авторы доклада всё же предупреждают, что массовое внедрение блокчейн может застопорить юридический аспект:

«После кредитного кризиса в 2008 г. регулирующие органы, скорее всего, не захотят существенно уменьшить роль вновь созданной и укреплённой расчетно-клиринговой инфраструктуры, пока не будут абсолютно уверены в том, что блокчейн являются безопасной, надежной и устойчивой альтернативой».

2016

Почему крупнейшие банки бегут из мирового блокчейн-консорциума?

В ноябре 2016 года мировой консорциум по блокчейну R3 покинули сразу две компании, которые стояли у истоков создания синдиката – Goldman Sachs и крупнейшая финансово-кредитная группа Испании Banco Santander. Подробнее — в отдельной статье.

Центробанки мира исследуют выгоды выпуска цифровых наличных на блокчейне

Через несколько лет с помощью блокчейн-технологий центробанки разных стран начнут отказываться от выпуска наличных денег и заменят их на «цифровой кэш» (digital cash). Такой прогноз дали представители компаний и банков, занимающиеся развитием блокчейн-систем, на конференции Russia Risk Conference в октябре 2016 года. Подробнее см. Цифровые наличные

Отчет ВЭФ: «Будущее финансовой инфраструктуры: смелый взгляд на то, как блокчейн может изменить финансовые услуги»

В августе 2016 года Всемирный экономический форум (World Economic Forum) опубликовал отчет под названием «Будущее финансовой инфраструктуры: смелый взгляд на то, как блокчейн может изменить финансовые услуги».

Исследование, результаты которого легли в основу отчета, велось на протяжении 12 месяцев. Оно включало интервьюирование лидеров финансовой индустрии, экспертов, представителей инновационных компаний, а также проведение серии рабочих совещаний, в которых в общей сложности было задействовано порядка 200 участников. Помощь в составлении отчета Форуму оказывала консалтинговая компания Deloitte.

За последние три года было подано более 2,5 тыс. заявок на патенты, связанные с блокчейном, а общая сумма инвестиций в эту область за тот же период составила $1.4 млрд, приводятся данные в отчете. Авторы документа предсказывают, что в 2017 году уже 80% банков начнут использовать технологию блокчейна.

Авторы отчета отмечают, что осведомленность о технологии блокчейна существенно выросла, однако существуют значительные препятствия для широкомасштабного ее применения. В их числе – неопределенность в правовой области, только-только появляющиеся коллективные усилия по стандартизации в области блокчейна, и др.

Ключевые выводы исследования следующие:

• Блокчейн обладает большим потенциалом привнести простоту и эффективность в финансовую область на счет создания новой инфраструктуры финансовых сервисов;
• Блокчейн не является панацеей: он должен рассматриваться как одна из многих технологий, на основе которых будет формироваться инфраструктура финансовых сервисов нового поколения;
• Применение блокчейна будет разниться в каждом конкретном случае, и в каждом из них технология блокчейна будет использоваться по-разному для получения разных выгод;
• Цифровая идентификация личности является критически важной для того, чтобы использование блокчейна распространилось на новые вертикали; электронная фиатная валюта (электронные деньги, выраженные в одной из государственных валют и являющиеся одним из видов денежных единиц платежной системы государства — прим. TAdviser), наряду с другими появляющимися возможностями, способна увеличить выгоды от использования блокчейна;
• В тех областях, где применение блокчейна дало бы максимальный эффект, потребуется глубокая кооперация между участниками рынка, разработчиками и регуляторами, что усложнит и затянет его внедрение;
• Новая инфраструктура финансовых услуг на базе блокчейна по-новому выстроит процессы, и поставит под сомнение традиционные подходы, которые лежат в основе сегодняшних бизнес-моделей.

В отчете также содержатся примеры девяти сценариев использования блокчейна, которые могут изменить процессы в финансовой отрасли. Первый пример использования — международные платежи. Ожидается, что здесь, особенно в области денежных переводов, изменения произойдут быстрее всего. Основным примером использования становятся переводы на небольшие суммы между частными лицами или предприятиями, для которых пользование услугами банков является слишком дорогим.

Международные платежи (нынешнее состояние процесса) Международные платежи (будущее состояние процесса)

Сохранение в блокчейне цифровых профилей отправителя и получателя денег позволит быстро установить доверие между сторонами и идентифицировать пользователя. Также блокчейн позволит банкам совершать расчеты в реальном времени, сократив уровень мошенничества, сделав доступными для пользователей микроплатежи, и устранить ошибки при обработке транзакций за счет использования умных контрактов.

Другой пример — страховое дело. Блокчейн обладает потенциалом для оптимизации операционных затрат бэк-офиса страховой компании, которая занимается возмещением ущерба имуществу и здоровью, полагают авторы отчета. Благодаря использованию умного контракта, подача документов будет автоматизирована и упрощена, что сократит необходимость в брокерах и снизит уровень мошенничества.

Обработка страховых случаев (нынешнее состояние процесса) Обработка страховых случаев (будущее состояние процесса)

Еще два примера рассматриваются в области депозитов и кредитования: они касаются синдицированных займов и финансирования сделок. По мнению авторов отчета, технология биткойнов обладает потенциалом для того, чтобы оптимизировать операции бэк-офиса по выдаче синдицированных займов. Процедура станет более прозрачной и автоматизированной. Некоторые компании уже начали работы в этом направлении.

Что касается финансирования сделок, здесь блокчейн имеет потенциал для снижения стоимости операций. Технология блокчейна может улучшить практически каждый шаг оформления торговых сделок — от возможности наблюдения за сделкой в реальном времени до доказательства владения, избавив стороны сделки от необходимости прибегать к услугам корреспондентских банков, говорится в отчете. Также это эффективно решает проблемы двойной траты – проблемы, особенно актуальной при финансировании торговых сделок.

Полный отчет с примерами можно скачать здесь.

Четыре крупных банка планируют создать новую цифровую валюту на блокчейн

Швейцарский банк UBS при поддержке ​испанского банка Santander, немецкого Deutsche Bank, американской Bank of New York Mellon Corporation и британского брокера ICAP намерен выпустить в обращение новую цифровую валюту, основанную на технологии блокчейн (blockchain), которая используется при проведении расчетов в биткоинах, сообщает Financial Times^[3].

Блокчейн-система как альтернатива SWIFT

Краеугольным камнем, вокруг которого строятся многочисленные инновации в области финансов в начале 2016 года, является технология распределенного подтверждения транзакций, которая впервые была реализована в криптовалюте «Биткойн» и получила название блокчейн. Технически это огромная база данных без центрального руководства, в которой хранится информация о сделках. Проверкой транзакций занимаются сами участники системы, которые подтверждают подлинность совершенных действий, а затем формируют из записей транзакций блоки.

Данный подход интересен по нескольким причинам. Во-первых, для блокчейна не нужны посредники в лице дорогостоящих платежных систем, которые сейчас осуществляют процессинг транзакций. Во-вторых, повышается скорость обработки операций. В традиционной схеме с клиринговой организацией этот процесс может занять до нескольких дней, а в случае с блокчейном транзакции проходят в режиме реального времени.

«Блокчейн может сэкономить банкам миллиарды долларов за счет отказа от медленных и дорогостоящих централизованных систем платежей», – утверждает Хью Йошида (Hu Yoshida), технический директор (CTO) Hitachi Data Systems^[4].

На 2016 год для межбанковских расчетов используется система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Данную платформу по праву считают «кровеносной системой» глобальной экономики, так как к ней подключено более 11 тыс. финансовых организаций в более чем 200 странах мира. Денежные платежи обслуживаются с помощью уникальных шестизначных кодов (БИК), приписываемых каждому банку. С финансовых организацией взимается плата за возможность работать в системе SWIFT. На прохождение платежей обычно уходит от 1 до 3 дней, но этот срок может оказаться больше в зависимости от месторасположения и цифрового пояса банка-отправителя и банка-получателя.

Британский Barclays начал работать со стартапом, с лицензией на выпуск криптовалюты

Barclays заключил весной 2016 года партнерское соглашение с финтех-стартапом Circle, занимающимся криптовалютой на базе Blockchain^[5].

По сообщениям СМИ, ранее Circle, которому удалось привлечь инвестиций на 76 млн долларов США, первым получил лицензию на выпуск электронных денег от финрегулятора Великобритании, а также заполучил в качестве инвестора одного из бывших топ-менеджеров JPMorgan Chase Блиса Мастерса.

Circle позволяет пользователям пересылать деньги, снабжая платеж сообщениями, смайликами и даже «гифками». В 2015 году компания запустила свои услуги в США, в этом рассчитывает на Европу.

Сейчас переводы доступны в фунтах стерлингов и долларах США, однако если пользователь захочет послать деньги в страну, где Circle еще не работает, платеж будет автоматически пересчитан в биткойны, переслан, а затем переведен в валюту этой страны.

Смотрите также Блокчейн и криптовалюта

Примечания

анализ ценности технологии для инвестиционных банков / Wirex corporate blog / Habr

В условиях постоянной гонки за повышением прибыльности, инновации вроде Блокчейн могут стать спасательным кругом для инвестиционных банков.

Подобно многим другим новым технологиям Блокчейн был встречен широкой публикой с энтузиазмом. Некоторые аналитики уже дают положительные оценки росту эффективности, экономии миллиардов долларов и существенному снижению рисков в сфере интернет-технологий, ставших следствием применения технологии. Тем не менее нельзя не отметить излишний ажиотаж, возникший вокруг таких проектов.

В связи с этим возникает вопрос: «Какие реальные преимущества, экономию и бизнес-приложения предлагает Блокчейн?»

Чтобы ответить на этот вопрос мы объединили наши усилия с одной из передовых аналитических фирм на рынке бенчмаркинга McLagan, входящей в состав корпорации Aon plc (крупный международный поставщик услуг риск-менеджмента, страхования, инвестиционного банкинга), для проведения глубокого анализа и фактической оценки потенциала сокращения издержек и других преимуществ, которые могут быть достигнуты в результате внедрения технологии.

Причины шумихи вокруг Блокчейн

Блокчейн, как часто обобщенно называют все технологии распределенных реестров, представляет собой новый тип систем организации базы данных, позволяющий широкой группе участников получать практически одновременный совместный доступ к общим данным, с беспрецедентным уровнем конфиденциальности.

Сегодня сверка и согласование данных (реконсиляция) лежит в основе большинства бизнес-моделей. Однако в силу того, что каждая компания самостоятельно поддерживает актуальность данных в своих системах, многие процессы протекают медленно и неэффективно из-за потребности постоянного двустороннего обмена данными между различными сторонами для решения тех или иных задач. Блокчейн может заменить многочисленные и последовательные модели согласования данных, предложив более эффективный и целостный подход, в рамках которого реконсиляция становится неотъемлемой частью общего процесса обработки транзакций.

Возможности

Перед банками открывается новая перспектива переноса главных операционных и финансовых систем, а также систем оценки рисков на новую платформу коллективной работы с данными на базе Блокчейн.

Это позволит им серьезно упростить процессы, отказавшись от большого количества действующих процессов и элементов информационной инфраструктуры. Однако даже несмотря на то, что достижение подобных конечных результатов займет время и потребует тщательной проработки, перспективы значительного снижения затрат и повышения эффективности будут и дальше подогревать интерес к технологии и ее финансированию.

Несмотря на то, что сегодня широкой публике уже доступны некоторые прогнозы относительно потенциала Блокчейн, мы полагаем, что лидеры рынка капиталов нуждаются в более детальном анализе перспектив внедрения технологии для принятия решений по собственным блокчейн-кейсам. Особенно важны подобные оценки для топ-менеджеров компаний, которым необходимо своевременно оценивать потенциал появляющихся на рынке новых технологий и принять решение о необходимости их внедрения. Как правило, такие решения должны учитывать как особенности систем предыдущего поколения, так и требования регулирующих органов. Кроме того, руководство должно уметь убедить все заинтересованные стороны в правильности своего выбора. Как определить, что ставка на Блокчейн обеспечит конкурентное преимущество, а конечный результат не разочарует акционеров?

Наше исследование

Чтобы получить полное представление о том, как применение Блокчейн может повлиять на операционную деятельность банков, наша компания, совместно с McLagan, провела исследование. Поставщик аналитики рынков капитала мирового класса McLagan ежегодно проводит комплексную финансовую оценку крупнейших банков. Компания использует детальные данные по расходам, получаемые напрямую из главных книг банков-участников.

В нашем исследовании использовались полученные McLagan совокупные данные об операционных расходах 8 крупнейших (по уровню дохода) инвестиционных банков мира. Предоставленная информация была проанализирована с помощью фирменной модели Accenture High Performance Investment Bank. Это позволило нам получить понимание того, какие показатели и операционные метрики инвестиционных банков могут испытать на себе наибольшее воздействие технологии.

Диаграмма 1. Оценка влияния Блокчейн на деятельность инвестиционных банков (по итогам анализа с помощью фирменной модели Accenture High Performance Investment Bank):

Результаты

Анализ более 50 метрик операционных расходов, предоставленных McLagan, с помощью нашей модели High Performance Investment Bank позволил выделить четкие индикаторы. В качестве краткой характеристики нашей модели ниже мы приведем 4 примера показателей влияния Блокчейн на операционную эффективность.

• 70% потенциальное снижение затрат на основную финансовую отчетность
  В результате оптимизации качества данных, прозрачности и внутреннего контроля.
• 30-50% потенциальное снижение затрат на соответствие требованиям нормативно-правового регулирования
  Как на уровне продуктов, так и в общем, благодаря повышению прозрачности и простоте перепроверки финансовых транзакций.
• 50% потенциальное снижение затрат на централизованную деятельность
  Такую, как KYC и оформление новых клиентов благодаря улучшенным механизмам цифровой идентификации личности и упрощению совместного доступа к клиентским данным для всех участников процесса.
• 50% потенциальное снижение затрат на бизнес-операции
  Деятельность специалистов поддержки и контроля сделок, клиринг и взаиморасчеты, расследования, могут быть полностью или частично автоматизированы за счет снижения потребности в таких ключевых на сегодняшний день элементах, как сверка и подтверждение сделок и анализ ошибочных сделок.

Как 8 банков могли бы сэкономить более 8 миллиардов долларов

Результаты показывают, что в условиях современной структуры расходов, участники исследования могли бы сэкономить 8 млрд долларов при текущем совокупном показателе расходов в 30 млрд долларов. Эта оценка не включают в себя потенциальные затраты и инвестиции на внедрение Блокчейн. Иными словами, общая экономия для всех 8 банков могла бы составить 27 процентов.

Критерии

В качестве ориентиров для нашего исследования мы воспользовались набором консервативных критериев, включающих в себя следующие допущения:

• Сетевой эффект проявится на развитых рынках только к 2025 году.
• Органы нормативно-правового регулирования разрешат практическое внедрение блокчейн-решений и отказ от инфраструктуры предыдущего поколения. После кредитного кризиса 2008 года, регуляторы едва ли захотят существенно сокращать роль относительно новой и усиленной клиринговой инфраструктуры (автоматизированная расчетная палата, системы валовых расчетов в реальном времени, единые контрагенты клиринга, центральные депозитарии) не будучи абсолютно уверены, что блокчейн-сети представляют собой безопасную, защищенную и устойчивую альтернативу.
• Исследование не учитывает влияния расходов на содержание зданий и сооружений.
• Исследование учитывает различия между фиксированными и переменными затратами.

На данном этапе эти предположения достаточно консервативны. Согласно именно первоначальным оценкам, целая группа статей расхода испытала на себе «основательное» влияние технологий, то есть экономия по ним составила примерно 50%, и этот факт отражен на инфографике. На самом деле наши ранние кейсы, экспериментальные концепции и тесты говорят о наличии предпосылок для дальнейшего увеличения показателей экономии в этих статьях до более чем 70%, в результате чего они могли бы перейти категорию «трансформация». В свете этого ежегодная экономия расходов потенциально может составить 38% от общей суммы или около 12 млрд долларов. Взяв среднее от этого значения и ранее найденных 8 млрд долларов, мы получаем величину ежегодной экономии 10 млрд долларов.

Важно отметить, что в случае возникновения серьезных проблем или препятствий со стороны регулятора, затрудняющих широкое распространение Блокчейн, эта экономия может быть так и не достигнута.

Не удивительно, что с учетом прогнозируемой существенной экономии, практика финансирования Блокчейн-проектов в секторе финансовых услуг набирает обороты. Это особенно актуально сейчас, когда привлечение капитала становится все более сложной задачей, а традиционные методы повышения прибыльности становятся все менее эффективными. По прогнозам, сделанным в сентябре 2015 года независимой исследовательской организацией Aite Group, специализирующейся на аналитике в сфере финансовых услуг, предполагалось, что игроки рынка капиталов потратят на Блокчейн в 2016 году около 125 миллионов долларов. Всего девять месяцев спустя, независимая отраслевая аналитическая фирма Greenwich Associates в своем исследовании удвоила эту сумму более чем в 2 раза, спрогнозировав общий объем вложений на уровне примерно 280 млн долларов. Это говорит не просто о росте инвестиций в Блокчейн со стороны представителей отрасли, но и о том, что оценивать это рост даже приблизительно становится невозможно в силу постоянного увеличения его темпов.

• 280 млн долларов
  Сумма, которую игроки рынка капиталов потратили на Блокчейн, в два раза превысившая расчеты экспертов.
• 30%
  Потенциальная среднегодовая экономия

Выводы и оценки

Отдельные элементы Блокчейн, такие как криптографические хеши, распределенные базы данных и построение консенсуса, сами по себе не новы. Однако их сочетание создает очень эффективную новую форму передачи данных и активов, способную устранить потребность в посредниках, сторонних центральных органах и дорогих процессах реконсиляции.

После мирового финансового кризиса 2008 года, индустрия рынков капитала столкнулась с беспрецедентной лавиной съедающих доходы проблем, во многом обусловленных ужесточением регуляторных требований, ростом стоимости ликвидности и потребности в распределении капитала, а также снижающихся доходах.

По нашим подсчетам, инвестиционные банки тратят около двух третей своих IT-бюджетов на поддержку старой инфраструктуры, каждый год вкладывая дополнительные миллиарды долларов в проекты по сокращению расходов.

Иными словами, банки вкладывают слишком много времени, усилий, ликвидности и капитала в поддержку процессов, не предлагающих существенного увеличения прибыльности организации. В результате банки, центральные банки, биржи и клиринговые организации прилагают все усилия для скорейшего изучения возможностей Блокчейн как инструмента воздействия на фундаментальные показатели расходов, позволяющего им вернуться к показателям прибыли, достаточным для повышения уровня прибыльности капитала.

Следует, однако, внести ясность и подчеркнуть, что мы не считаем Блокчейн панацеей, способной излечить все болезни инвестиционного банкинга. Во многих случаях, структуры на основе традиционных баз данных или процессов способны показать схожие результаты без необходимости финансировать разработку блокчейн-решения и преодолевать связанные с ней трудности. В качестве примеров можно привести такие области, как внутреннюю автоматизацию, сокращение штата, аутсорсинг и оффшоринг.

Тем не менее существуют наглядные свидетельства в пользу того, что Блокчейн способен радикально снизить, если не полностью устранить, многие существующие клиринговые и взаиморасчетные процессы.

Экономия миллиардов долларов в год

Технология способна серьезно повлиять на процедуры подтверждения сделок, реконсиляции, управления наличностью, оптимизации активов и других бизнес-процессов, обходящихся компаниям в миллиарды долларов в год.

Сокращение временных рамок

Технология создает предпосылки для оптимизации взаиморасчетных процедур, позволяя существенно сократить или полностью устранить принятые в индустрии временные интервалы, полностью поддерживая при этом деятельность маркет-мейкеров.

Влияние на динамику расходов

В конечном счете Блокчейн может сделать возможным отказ от большого количества элементов современной операционной инфраструктуры, качественно улучшая ключевые процессы и оказывая серьезное влияние на динамику расходов.

Блокчейн-джин уже вылетел из бутылки

Энтузиазм, который выражают по поводу Блокчейн компании из сферы финансовых услуг и в особенности среди игроков рынков капитала, несомненно, имеет под собой все основания. Конечно, мы не думаем, что технологии удастся полностью устранить посредников или заменить текущую экосистему. И в то же время мы убеждены, что ее влияние действительно преобразует весь рынок.

Блокчейн часто сравнивают с Интернетом. Восприятие новых интернет-технологий позволило компаниям создать совершенно новые продукты и бизнес-модели, и плоды этих трудов не разочаровали всех участников развития нового рынка. Конечно, многие модели оказались в итоге несостоятельными и принесли немалые убытки. Похожим образом и Блокчейн бросает игрокам сферы финансов вызов, предлагая им серьезно пересмотреть процессы работы с данными. Повернуть этот процесс вспять уже не представляется возможным: новая технология побуждает инвестиционные банки к переосмыслению бизнес-моделей, операционных процессов и оценки показателей прибыли как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективах. Тем не менее руководителям следует сохранять бдительность и стремиться минимизировать риски, тщательно контролируя процесс внедрения Блокчейн-решений. Такой подход позволит избежать дорогих ошибок и в то же время обеспечить хорошую позицию для получения всех преимуществ, предлагаемых технологией.

Однако чтобы ожидание превратилось в реальность, инвестиционным банкам следует по-новому взглянуть на стратегии, подходы к оптимизации рабочей силы, требования к дата-центрам, хранению данных, организации сети и безопасности. Как и в случае с Интернетом, первопроходцы получат не только наибольшее преимущество в плане оптимизации расходов, но и доступ к совершенно новым каналам доходов и в целом сильнее остальных ощутят на себе все преимущества Блокчейн. Изучив прошлый опыт, инвестиционные банки уже выработали определенные стратегии в отношении новых технологий. Как правило, они включают в себя открытие внутренних лабораторий, участие в отраслевых консорциумах и финансировании фирм, вложивших все свои ресурсы в работу с Блокчейн, а также создание вместе с ними совместных предприятий.

Перед компаниями вырисовывается заманчивая перспектива, привлекающая очень много внимания, инноваций и инвестиций. Готовы ли они «поймать момент»?

Следующие шаги: выработка плана действий

Применение технологии Блокчейн с максимальной пользой начинается с выработки плана действий, позволяющего ответить на следующие вопросы:

Корректировка стратегии

Какова ваша стратегия постепенного вывода бизнеса на следующий уровень? Какое сочетание инноваций станет основным инструментом преобразований? Где вы обнаружите для себя большую ценность?

Корректировка инвестиционных планов

Насколько ваши многолетние инвестиционные планы сочетаются с доступными технологиями, возможностями и предложениями рынка и учитывают постоянное развитие ситуации? Ограничено ли ваше инвестиционное мышление текущими возможностями или ваш взор устремлен в будущее в поисках новых решений?

Знания

Правильно ли вы выбираете отраслевые, регуляторные и межотраслевые инновационные форумы в качестве источников информации, позволяющих вашей компании оставаться активным игроком, вовремя замечать появление новых технологий и применять их в своих целях?

Изучение

Занимались ли вы изучением того, какие человеческие и технологические ресурсы требуются для поддержки систем на базе технологии распределенных реестров?

Готовы ли вы ощутить на себе все преимущества Блокчейн?

Результаты нашего исследования говорят о том, что технология Блокчейн может помочь существенно улучшить работу вашей организации.

Инвестиционным банкам, желающим извлечь максимум пользы от применения Блокчейн для начала требуется преобразовать многие элементы действующей системы. Впрочем, некоторые лидеры отрасли уже сумели продемонстрировать определенные возможности технологии.

Методичный и последовательный подход в сочетании с четким видением позволит вам получить эффективную, безопасную и экономичную операционную модель, в долгосрочной перспективе позволяющую существенно увеличить прибыльность, экономию и получить конкурентное преимущество.

Блокчейн в банковской системе — необходимость изменений и перспективы

Криптовалюты не собираются уходить с рынка. Банки ждали, что это произойдет. Но теперь они вынуждены думать об интеграции блокчейна в структуру своей деятельности.

Почему блокчейн необходим банкам

Вся суть традиционной финансовой системы и ее учреждений заключалась в том, чтобы развивать возможности безопасно отслеживать, хранить, передавать ценности. Худо или бедно банки справлялись с этой задачей, потратив на развитие инфраструктуры для ее обслуживания несколько столетий. И вдруг появился блокчейн, децентрализованная платформа, которая показала, что хранение и передача ценностей может быть надежной, безопасной и без громоздких банковских структур.

Разного рода государственные структуры страхуют вклады людей в банки. Это касается традиционных валют. А в ситуации с блокчейном такой необходимости нет: там не существует единой точки схождения финансовых потоков, нет банка, нет организации, которая могла бы разориться.

Множество банковских функций до сих пор кажется уязвимым, ненадежным. Речь идет о прозрачности расчетов, о бэк-офисе. Нарушений в традиционных финансовых учреждениях много, они повсеместны и есть в каждом банке. И теперь самые уязвимые места банки будут заменять блокчейном. Но, стоит отметить, цепочки блоков, фиксирующие транзакции, в нынешней форме и функциональности пока не способны полностью заместить банковские проводки. Этой технологии еще предстоит пройти свой путь развития, пока она сумеет это осуществить.

Блокчейн породил новую вселенную виртуальных валют, смарт-контрактов, децентрализованных приложений, начальных предложений монет (ICO). Банки, инвестиционные и другие фонды должны уметь принимать блокчейн, иначе они не сохранят свою конкурентоспособность на рынке. Игнорирование разработки не дает им надежду на то, чтобы выжить.

Что даст новая технология

На основе блокчейна банки могут повысить эффективность своей деятельности, оптимизировать функции бэк-офиса, снизить риски. Смарт-контракты добавляют динамики рынку, потому что усиливают безопасность сделок в блокчейне за счет проверки дополнительных данных. Блокчейн, в целом, снижает риски работы с неизвестными контрагентами, повышает ликвидность средств, объединяет людей по всему миру.

Криптовалюты, созданные на базе смарт-контрактов и блокчейна, уже стали самостоятельным финансовым продуктом, который посягает на территорию банковского сектора. Их можно хранить, использовать, перераспределять, не полагаясь на какие-то учреждения и институты. Страхование рисков производится самой сетью. Никто не должен поручаться за сохранность средств. При этом нет никаких барьеров для международных переводов и платежей. Возможно, именно этот вид операций первым будет заменен проводками в блокчейне. Причем, осуществлять такие переводы могут любые фирмы, не обязательно это должны быть банки. Им придется использовать технологию блокчейна в своей работе.

Криптовалюту можно отправить из любой точки мира в любую страну, достаточно иметь доступ в интернет. Перевод стоит дешево, осуществляется быстро. Традиционные международные банковские переводы требуют недель или дней на осуществление, стоят недешево.

На концептуальном уровне криптовалюта просто помечает факт хранения стоимости, фиксирует процесс ее передачи от лица к лицу. И все это осуществляется в среде с нулевым доверием между сторонами. Никакие посредники для проведения операций не требуются. Токены, символизирующие некую ценность, отмечают процесс хранения или передачи, биткоины и его альтернативы можно передавать, выкупать, тратить. Все эти процесс надежны и конфиденциальны. Банки еще могут извлечь выгоду от принятия криптовалют, но им нужно проявить гибкость, научиться действовать быстро.

Венчурное финансирование или ICO

Еще один яркий пример того, как цифровые деньги завоевывают мир, является процесс ICO, первоначального выпуска монет. Возможно, придет момент, когда банки примут и этот вид операций. На данный момент, они являются альтернативой венчурному финансированию стартапов.

По состоянию на сентябрь 2017 года, в ICO было вложено около $2,3 миллиардов. Токены в таких проектах могут представлять собой все, что угодно: от вариантов контрактов и договоров до купонов на продукцию или видов новых денег. Нередко они бывают аналогом ценных бумаг. И дают право их владельцу на особые привилегии в использовании сервиса, технологии, экосистемы. Иногда они являются мерилом доли в компании, которая их выпускает, то есть становятся разновидностью акций.

Процесс токенизации ценных бумаг банки должны брать под контроль, им не стоит жалеть времени и других ресурсов на это. Токенизация акций – это цифровая версия бумаг. По сути, это «умные», интеллектуальные активы. Они являются более ликвидными, гибкими, прозрачными, чем обычные бумаги.

Преимущества перед существующими процессами фондирования налицо:

1. Есть единый пул информации. Он стандартизирован, не нужно собирать данные из разных, многочисленных источников. В такой ситуации распространение сведений на разных этапах существования проекта становится более простым, чем раньше. Это снижает издержки, сокращает временные потери.
2. Стоимость токенов адекватна рынку. Она более точно отражает цену каждой монеты. Манипуляции ценой при помощи капиталов тут затруднены. Спекулятивная надбавка отсутствует или сведена к минимуму.
3. Невозможность фальсификации – еще одно важное свойство. Записи в блокчейне подделать нельзя. Любой человек может провести аудит компании в реальном времени. Затраты на аудит существенно снижаются, повышенная прозрачность рынка затрудняет действия мошенников. Это также мешает манипуляторам, которые привыкли управлять рынком при помощи неточных кредитных рейтингов и другой фальсифицированной информации.

Работа с токенами также выигрывает от отсутствия посредников, как и прямая торговля криптовалютами. Скорость, безопасность операций повышается, издержки эффективно сокращаются.

Токенизация ценных бумаг позволить повысить объем вложений в них, оптимизировать эффективность управления, ликвидность активов в процессе их хранения или передачи. Это навсегда изменит лицо финансового мира, скоро традиционные банки, какими мы их знали, уйдут в историю.

Блокчейн в ипотечном кредитовании

Банки имеют хороший уровень капитализации, обширные филиальные и партнерские сети, выстроенную инфраструктуру, опыт обеспечения безопасности сделок. Все эти атрибуты есть у развивающегося рынка виртуальных валюты. Его игрокам лишь нужно немного времени, чтобы отшлифовать функции этой системы.

Примером, как банки смогут токенизировать ценные бумаги, служит рынок ипотечного кредитования. Банк может одолжить денег тысячам заемщиков, а потом объединить ипотечные кредиты (в виде ипотечных ценных бумаг, ИЦБ) в одно обеспечение, которое можно продать через внебиржевые сделки. Ценовые модели вторичного рынка ИЦБ сейчас слабые, в основном, это так из-за отсутствия прозрачности.

Можно представить себе, как тот же банк фиксирует все ипотечные кредиты в блокчейне, разбивая весь денежный поток на смарт-контракты, создав ипотечные ценные бумаги, которые можно проверить в режиме реального времени. Допустим, аудиторы могли бы увидеть там, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Это могло бы сократить время на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно было бы фактически тоже проводить в блокчейне. Их учет велся бы автоматизировано, в режиме реального времени. Это могло бы существенно сократить затраты на оценку ИЦБ, на их маркетинг. А еще такие бумаги можно было бы покупать и продавать в режиме реального времени по всему миру, тоже через блокчейн, разумеется.

И это только один пример из бесконечного множества возможностей технологии распределенного реестра, лежащей в основе блокчейна. Токенизация – это символ трансформации, перехода к полностью цифровой экономике от экономики бумаг, от бюрократии к прозрачности и безопасной работе с активами в режиме реального времени. Традиционно неликвидные или сложные классы активов могут быть преобразованы в интеллектуальные активы, а вкладчики и инвесторы могут извлекать выгоду из новых источников и более эффективной капитализации ликвидности.

Подписывайтесь на наш Telegram канал. Будьте в курсе новых статей.

Рейтинг статьи:

(голосов: 1, средняя оценка: 5,00 из 5)

Загрузка…

Твитнуть

Поделиться

Плюсануть

Поделиться

Класснуть

Отправить

Банки против блокчейна / Habr

Технология блокчейн призвана радикально изменить различные отрасли экономики, но больше всего потенциальных возможностей для ее применения сосредоточено в финансовом секторе, в т.ч. и в банках. В данной статье мы сравниваем ряд пилотных блокчейн-проектов реализованных российскими банками с аналогичными проектами их зарубежных коллег.

В таблице представлено краткое описание проектов (кликабельно), более подробно о них мы расскажем ниже.

Российские банки

Альфа-Банк и авиакомпания S7

В июле 2017 года Альфа-Банк запустил совместный проект с авиакомпаний S7. Если коротко, это приватный блокчейн на базе Ethereum для проведения расчетов между авиакомпанией и её агентами по продаже билетов. Альфа-Банк выступает в качестве расчетного банка в данной схеме. Зачем здесь нужен блокчейн?

На первый взгляд кажется, что такое взаимодействие можно было бы настроить с помощью OpenAPI или прямого подключения систем авиакомпании к системам банка (host-to-host). Но, в случае масштабирования системы и подключения к данной платформе других банков и/или авиакомпаний, возникает проблема недоверия. Это как раз та предметная область, в которой блокчейн максимально эффективен. Плюс, приватный блокчейн позволяет владельцу платформы регулировать размеры блока и размер комиссии в зависимости от нагрузки сети. К слову, в сети работает достаточно простой по своей логике смарт-контракт. Его задача не более чем давать указания системам банка и авиакомпании на выполнение определенных функций. Сам по себе он не производит никаких расчетов.

Для авиакомпании данный способ работы с агентами полностью меняет устоявшийся бизнес-процесс. До внедрения этого продукта авиакомпания выдавала агенту на реализацию билеты на определенную сумму под банковскую гарантию. По итогам каждой декады производились сверки и только после этого осуществлялись расчеты. Другими словами, авиакомпания выступала кредитором для своих агентов. Так работает не только S7, это устоявшаяся на рынке авиаперевозок бизнес — модель. После внедрения блокчейна расчеты с агентами происходят в режиме реального времени, что позволяет авиакомпании сократить дебиторскую задолженность.

Данная платформа является хорошим примером применения блокчейна (только в случае масштабирования), но наличие некоего центрального расчетного центра не делает этот проект эталонным применением блокчейна, хотя без него эта система в текущих рыночных реалиях не смогла бы работать.

На данном этапе (пока в системе работает 2 участника) для банка блокчейн лишь ускоряет время расчетов и упрощает документооборот, но для авиакомпании блокчейн позволил изменить привычные бизнес-процессы и сократить дебиторскую задолженность.

Сбербанк Факторинг и М.Видео

М.Видео и Сбербанк Факторинг с недавних пор используют блокчейн-платформу для верификации поставок под факторинг. Как это работает? М.Видео и Сбербанк Факторинг в определенном формате загружают данные по всем поставкам, которые имеются в их системах через web-интерфейс в блокчейн. Смарт-контракт на приватной сети Ethereum, производит сопоставление данных из обоих файлов, и в результате выдает каждому участнику сети их же файлы, но с пометкой, найдена ли поставка у контрагента или нет. Чем же этот способ взаимодействия лучше ЭДО или других решений?

Как и в случае с проектом Альфа-Банка и S7, при масштабировании платформы, подключение новых факторов или дебиторов вызывает вопросы недоверия и сохранения конфиденциальной информации. Блокчейн за счет децентрализации позволит избежать этих трудностей. Более того, данная платформа может выступить единым и уникальным способом верификации поставок, особенно для дебиторов, чьи поставщики могут финансироваться в различных банках. Достаточно проблематично и дорогостояще использовать и поддерживать разнообразные способы взаимодействия: одни используют ЭДО, другие имеют некие внутренние системы для подобных нужд, третьи делают это вручную, используя телефон и почту. Наличие универсального смарт-контракта позволит унифицировать процесс верификации, оптимизировать издержки, как факторов, так и дебиторов.

На данный момент к платформе присоединился новый фактор – Альфа-Банк, что уже делает использование блокчейна оправданным, так как оба фактора не хотят раскрывать друг другу информацию о поставщиках, которые у них обслуживаются, отсюда возникает проблема недоверия, которая закрывается использованием блокчейна. Среди всех проектов, реализованных российскими банками, данный является наиболее показательным, так как на текущий момент он решает сразу несколько проблем для участников:

1. Сокращение издержек на персонал;
2. Сокращение количества систем, используемых дебитором и фактором;
3. Создание нового единого способа взаимодействия без центрального участника, как в случае с ЭДО.

Более того, данной платформе есть куда развиваться. Вполне возможно, что в ближайшем будущем в смарт-контракт также будут переведены расчеты и финансирование поставщиков по итогам сверки.

Блокчейн-платформа для сделок торгового финансирования от Райффайзенбанка

Это тот пример, который нельзя назвать работающим решением, но R&D подразделение Райффайзенбанка, в качестве эксперимента, создало рабочий концепт платформы для торгового финансирования на приватной сети Ethereum.

Это еще один пример того, как существующий банковский продукт можно переложить на блокчейн. Достаточно показательный кейс, в котором блокчейн используется только для ускорения процессов. Это больше похоже на эксперимент с новой технологией, и представители банка это не скрывают.

Основная проблема данного примера заключается в том, что и покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, который и выступает гарантом сделки. Такова изначальная идея проекта — ничто не выходит за пределы банка. Тогда, если все процессы совершаются внутри банка, зачем использовать технологию, которая создана для того, чтобы убрать из взаимодействия некий центральный контролирующий орган и сделать все децентрализованным?

Да, подобное решение позволяет значительно снизить документооборот и автоматизировать некоторые процессы, но в целом решение выглядит неполноценным.

С учетом того, что сами авторы проекта заявляют, что это лишь способ изучить технологию блокчейн, и, скорее всего, этот способ взаимодействия не будет рабочим, в данном проекте нет ничего плохого, если его авторы сделают правильные выводы.

Зарубежные банки

Торговое финансирование Barclays Bank

В отличие от примера с Райффайзенбанком, команда Barclays пошла немного другим путем. Они постарались использовать блокчейн для ускорения передачи информации через границы стран, денежные средства же направились стандартным путем через каналы SWIFT. Стоит отметить, что данное решение легло в основу решения «Цифровой аккредитив», который будет использоваться в Мастерчейне (проект ЦБ РФ и Ассоциации Финтех). Существует два основных различия между данным проектом и проектом Райффайзенбанка:

1. В случае с Райффайзенбанком все операции проводились в рамках одного банка. В случае с Barclays это трансграничное торговое финансирование, в котором банк выступает в качестве владельца платформы и гаранта передачи информации;
2. В своем решении для хранения информации и документов Райффайзенбанк использовал децентрализованную платформу Storj.io, в то время как Barclays используют централизованный сервер, хранящий документ и хэш этого документа, который кладется в блокчейн.

Если первое является положительным фактом в сторону реализации Barclays при сравнении двух очень схожих проектов, то второе отличие является большим шагом в сторону, противоположенную от децентрализации. Получается, что Barclays выступает центральным звеном в вопросе хранения документации и имеет возможность «вносить изменения в данные, хранимые на сервере».

Говоря о проекте в целом и сравнивая его с проектом Райффайзенбанка, можно сказать, что, концептуально, проект Barclays продвинулся немного дальше с точки зрения развития, чем его российский аналог.

Межбанковские P2P переводы в Японии

Данный кейс схож с проектом М.Видео и Сбербанк Факторинг, потому что в нем речь также пойдет про банковский продукт и значительное снижение издержек. И это также из самых показательных проектов с точки зрения децентрализации. Мечта, которой грезили банки по всему миру – избавится от карточного эквайринга, снизить издержки и не платить комиссию Visa и MasterCard, была реализована и воплощена японской компанией Fujitsu и тремя японскими банками. Fujitsu удалость сделать достаточно простое, элегантное и децентрализованное решение с применением блокчейна.

Блокчейн сеть используется в данном случае как передатчик информации между банками и в то же время клиринговая система, которая сообщает одному банку, сколько денежных средств он должен перевести в пользу другого банка. Использование подобного рода решения, а также стандартные межбанковские каналы и способы взаимодействия позволяют обойти третьих участников достаточно простого бизнес-процесса.

Этот пример также демонстрирует, что для решения каких-то существующих проблем необязательно использование криптовалюты или токенов. Грамотное применение блокчейна может значительно повлиять на доходы и бизнес банка.

Сравнивая его с решением от М.Видео и Сбербанк Факторинга, важно сказать, что подобное взаимодействие также может быть неким унифицированным решением, которое избавит всех участников системы от различных систем, центральных органов и/или большого объема ручных задач.

Стоит также отметить, что проект М.Видео в какой-то мере «убивает» бизнес провайдеров ЭДО, а проект Fujitsu, прежде всего, бьет по Visa и MasterCard.

Выпуск облигаций Daimler AG банком LBBW

Как, наверное, можно было догадаться, третий кейс, который хотелось бы рассмотреть, будет чем-то схож с проектом Альфа-Банка и S7. Здесь так же речь пойдет о бизнес-процессе, который сложно представить без участия банка, но больше пользы больше приносит клиенту банка. Автоконцерн Daimler AG при участии банка Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) выпустил корпоративные облигации на сумму €100 млн. с применением технологии блокчейн.

Весь транзакционный цикл в данном проекте (от создания, распределения, исполнения кредитного соглашения до подтверждения погашённого кредита и процентов по нему), был автоматизирован в цифровом виде через блокчейн. Реализовано все на системе Hyperledger. Помимо автоконцерна и банка в проект так же были вовлечены немецкие банки, который выступили покупателями облигаций.

Чем же примечателен тут блокчейн? В общем, определенная децентрализация в данной системе присутствует, LBBW выступает лишь гарантом денежных средств, а весь цикл проходит через децентрализованную сеть. Определенная степень недоверия у потенциальных покупателей возникает даже при отсутствии масштабируемости системы, в связи с чем, использование блокчейна вполне оправдано.

Более того, как для автоконцерна, так и для банков, подобная система значительно снижает объем ручного труда, увеличивает скорость передачи информации и проведения транзакций.

Сравнивая этот проект с решением от Альфа-Банка и S7, стоит отметить, что даже в отсутствии возможности масштабируемости, решение Daimler AG выглядит более лаконичным и использование блокчейна более оправдано. Но, принимая во внимание факт того, что в перспективе, платформа Альфа-Банка и S7 будут более децентрализованной и масштабной, тогда их решение использовать блокчейн будет более правильным. В случае с немецкими компаниями трудно представить, как можно превратить подобное решение в некую децентрализованную платформу.

Все вышеописанные решения не являются идеалом и эталоном, к которому стоит стремиться при разработке корпоративного блокчейн-проекта. Одни проекты являются более правильными и адекватными с точки зрения использования преимуществ децентрализации, другие — лишь эксперименты для тестирования новой технологии.

Есть три фактора, которые сильно осложняют и ограничивают возможности реализации блокчейн-проекта:

1. Все проекты являются приватными сетями. Приватная сеть частично решает проблему недоверия, потому что владелец/автор системы сам выбирает, кого подключать к ней, а кого оставить за бортом. В связи с этим, любая приватная сеть обеспечивает только скорость передачи информации, что, отчасти, можно решить применением других технологий, таких как, например, OpenAPI;
2. Из-за неопределенного юридического статуса криптовалют и токенов, банки и компании отказываются от их использования в своих системах, что, в большинстве случаев, вынуждает использовать некое третье лицо (банк) для проведения расчетов;
3. Также не определен правовой статус блокчейна, в большинстве отсутствуют прецеденты, когда данные из блокчейна принимались судом как доказательство чего-либо. В связи с этим, многие компании опасаются использовать блокчейн для денежных переводов. Поэтому основной прицел идет на ускорение передачи информации, а денежные средства идут стандартными маршрутами (SWIFT или другие способы межбанковских переводов).

Российские банки не отстают от своих международных конкурентов. Те продукты, которые рождаются в R&D подразделениях банков и компаний, можно вполне смело масштабировать и на международный рынок.Ссылки на информацию о проектах

Блокчейн банков – EX4.ru

Блокчейн — новая технология распределенного хранения и обработки данных, которая несколько лет активно используется интернет-пользователями для транзакции криптовалют, и не только. Но становится понятно, что эта технология достаточно перспективна, ее можно применять во множестве областей, в том числе в банковской сфере.

Блокчейн и банки

Еще несколько лет назад казалось, что криптовалюты и блокчейн — понятия, несовместимые с консервативной банковской отраслью. Тем не менее постепенно взгляд банкиров на эти технологии изменился, они поняли, что глупо упускать такую интересную и перспективную разработку. Поэтому многие банки и валютные организации стали более благосклонно относиться к технологии блокчейна и работе с криптовалютами.

Мелани Свон в своей книге «Блокчейн: схема новой экономики» говорит о том, что все банки в итоге проведут анализ ситуации, примут новые правила игры и перейдут на использование принципов блокчейна для проведения финансовых операций. Это будет быстрее, надежнее и дешевле, чем стандартные протоколы, которые действуют в настоящее время.

Но некоторые консерваторы и по сей день отрицают возможность внедрения технологии блокчейн в банковскую среду. Они утверждают, что распределенная среда дает неограниченные возможности для мошенничества в киберпространстве. Отсутствие контроля и посредников, по их мнению, снижает уровень доверия к сделкам, проведенным на платформе блокчейн. А непредсказуемость поведения криптовалюты не дает спрогнозировать предполагаемый доход по депозиту, который может в любой момент превратиться в расход.

Нельзя отрицать, что эти опасения беспочвенны, но в то же время стоит вспомнить, что внедрение любых новых технологий занимает определенное время. Если еще 20 лет назад интернет был чем-то неизвестным и пугающим, то сейчас у каждого первого есть смартфон, потребляющий за сутки в фоновом режиме такой пакет трафика, какой раньше хватило бы пользователю на неделю.

Также с блокчейном – 10 лет назад никто не знал о том, что это такое, а в последние годы началось активное становление новой сферы экономики, скорее всего через несколько лет блокчейн будет использоваться во всех отраслях, где это только возможно.

Мировые тенденции

При всем многообразии плюсов у технологии блокчейна в банковской сфере есть один большой минус — отсутствие в большинстве стран официального правового статуса у подобного рода сделок. Поэтому многие финансовые организации заняли выжидательную позицию и просто следят за состоянием дел, опасаясь включаться в эту технологию. Но есть и те крупные банки, которые не побоялись рискнуть своей репутацией, и в итоге не прогадали:

• Британский банк Banco Santander первым создал платежную службу, работающую на технологии блокчейн, для международных переводов из европейских стран в Южную Америку (пресс-релиз выпущен в марте 2018).
• Банк HSBC проверил возможность обработки транзакций по существующим сделкам через новую платформу интернет-банкинга, и оказалось, что блокчейн повысил производительность в 10 раз (сделка была проверена и закрыта за 24 часа вместо 240, как раньше).
• Банк JPMorgan Chase предложил своим клиентам инновацию – депозитный сертификат, процентная ставка которого зависит от блокчейна.
• Банк Goldman Sachs инвестировал крупную сумму денег в стартап Circle, и на сегодняшний день планирует открыть подразделение, которое будет заниматься торговлей криптовалютами.
• IT-корпорация InfoSYS организовала уникальную торговую сеть, пригласив 7 крупных индийских банков. Автоматизация процессов и платежей, управление рисками, цифровая форма торгового финансирования — все это работает на основе технологии блокчейн.

Крупные банковские игроки с легкостью могут позволить себе входить в новые проекты, потенциал которых пока не раскрыт. Менее известные финансовые организации часто не рискуют участвовать в таких проектах, потому что в случае провала их репутация будет испорчена, а финансовое состояние станет неуверенным. Но несмотря на эту осторожность, половина опрошенных топ-менеджеров (по данным отчета Deloitte, Bloomberg News) считают, что у блокчейна большое будущее и ожидают массового внедрения этой технологии.

Банки и блокчейн в России

Российские финансовые организации, как и крупные компании с мировым именем, постепенно приходят к выводу о необходимости применения блокчейна в своих решениях. Новатором в этой сфере можно назвать авиакомпанию S7 и Альфа-банк. Они создали приватный блокчейн, которым пользуется авиакомпания и агенты-посредники по продаже билетов. Его достоинство в том, что время расчетов посредников с S7 Airlines сократилось в разы.

Если раньше компания сначала распределяла и выдавала агентам определенное количество билетов, а сверку и расчет производила раз в неделю, то теперь все операции производятся в режиме реального времени. Это снижает уровень дебиторской задолженности для S7, позволяет банку оперативно отслеживать все платежные операции между авиакомпанией и агентами по продаже билетов.

Сбербанк также использует блокчейновые решения в своей работе. Самый яркий пример — взаимодействие системы Сбербанк Факторинг и компании М.Видео. Факторинг — комплексный пакет услуг для поставщика и производителя, работающих на условиях определенной отсрочки по оплате. Сбербанк и М.Видео используют цифровую платформу, работающую на базе Ethereum (криптовалюта, аналог Bitcoin), загружая туда базу сведений по всем поставкам. А смарт-контракт, на основе этих сведений, проводит оценку, и выдает результаты о наличии или отсутствии необходимых поставок у поставщика.

Позже к этой платформе присоединился и Альфа-банк, что было бы невозможно в условиях традиционного электронного документооборота. Отсутствие доверия между конкурентами в этом случае не мешает работе, т.к. блокчейн технология позволяет обрабатывать сведения, не раскрывая их анонимность.

Райффайзенбанк создал рабочий прототип блокчейн платформы, которая осуществляет расчеты между продавцом и покупателем. В этом случае технология blockchain используется только для ускорения расчетов, т.к. концепт платформы таков, что оба участника сделки должны обслуживаться самим Райффазенбанком.

Банк отвечает за надежность своих клиентов, является регулятором и гарантом сделки. В этом случае роль блокчейна не раскрывается полностью, так как не выполняется условие децентрализации данных. Но тем не менее, как черновой вариант, эта разработка оказалась жизнеспособной, и возможно на ее основе Райффайзенбанк построит новую полноценную платформу для расчетов на блокчейне.

Использование криптовалюты банками

Несмотря на то, что банки стараются вникнуть в технологию блокчейн и внедрить ее в рабочие процессы, отношение к криптовалютам у них далеко не такое радужное. Многие работающие с реальными валютами финансовые организации считают, что цифровые деньги не так безопасны, как кажутся. Вот основные тезисы, которыми они оперируют в дискуссиях о необходимости жесткого регулирования рынка цифровых денег:

• Криптовалюты спонсируют террористические организации. Считается, что невозможность отслеживания отправителя и получателя приводит к тому, что этими деньгами рассчитываются при покупке оружия, наркотиков и других запрещенных веществ, а также при вербовке террористов.
• Криптовалютный рынок — финансовая пирамида. Отсутствие реальных активов и невозможность просчитать их реальную ценность однажды приведет к тому, что этот мыльный пузырь лопнет.
• Bitcoin, Ethereum и другие цифровые валюты — разработки американских спецслужб для финансирования своих разведывательных сил в зарубежных странах. Теория маловероятная, но тем не менее ее озвучила Наталья Касперская на официальном выступлении в университете ИТМО.

В свою очередь, интернет-пользователи считают, что финансовые организации специально создают негативный образ криптовалют для того, чтобы клиенты отказывались от неподконтрольного банкам инструмента.

Инфо. До появления на мировом рынке биткоинов, терроризм успешно финансировался реальными денежными средствами, а финансовые пирамиды создавались и лопались без помощи цифровых денег.

Заключение

Центробанк РФ как главный финансовый регулятор страны считает технологию блокчейн потенциально интересной, но недостаточно зрелой. При условии ее должного развития и внедрения, в будущем ситуация кардинально изменится. Переход онлайн-расчетов, работы с поставщиками и контрактами на новые платформы с использованием блокчейна, ускорит проведение этих операций в десятки раз. И если правовой статус блокчейна к тому времени будет законодательно закреплен, это принципиально изменит банковскую структуру России и всего мира.

Видео: блокчейн и банки: сегодня и завтра

Видео: финансы и технологии. Блокчейн для банков

Блокчейн и банки — стоит ли внедрять технологию

Многие считают, что Blockchain окажет самое глубокое влияние на финансовые услуги — наши банки, страховые компании и другие крупные финансовые учреждения. Триллионы долларов ежедневно поступают через глобальные финансовые системы. По определению эти банки выполняют ряд важных функций, которые влияют на нашу повседневную жизнь и играют ключевую роль в стабильности наших сообществ, стран и континентов.

В этой статье вкратце рассматривается взаимосвязь между Блокчейн, следующей разрушительной технологией в мире и банками, консервативными распорядителями мировых богатств.

Содержание страницы

Банки

Сегодняшние банковские культуры и системы были исправны в течение десятилетий, а в некоторых случаях и столетий. Например, Банк Нью-Йорка был основан в 1784 году, Ситибанк был основан в 1812 году, а Уэллс Фарго — в 1854 году.

Необходимость быть консервативными в уходе за мировым богатством в сочетании с длинным историческим развитием технологий, создало бюрократическую и медленно движущуюся систему, которая дорога в эксплуатации. Эти условия в сочетании с глобальными экономическими проблемами заставляют банки присмотреться к использованию технологии Блокчейн и одновременно они подвергаются наибольшему риску при их внедрении.

Прежде чем рассматривать глобальную банковскую реальность и некоторые из ее ключевых вопросов, полезно лучше понять, что на самом деле делают банки.

Существует три разных типа банков:

1. Центральные банки контролируют денежную систему для стран или групп наций.
2. Инвестиционные или оптовые банки выпускают ценные бумаги, оказывают услуги корпорациям и финансовым учреждениям.
3. Коммерческие банки в основном сосредоточены на предоставлении широкой общественности традиционным банковским услугам, таким как проверка, сбережения и кредитные карты.

Банки предоставляют четыре первичные услуги:

1. Переводы – платежи.
2. Хранение – депозиты.
3. Предоставление – кредитование / инвестирование.
4. Защита – производные услуги / страхование.

Предоставление консультационных услуг, связанных с каждым из вышеупомянутых, часто рассматривается как пятая функция, которую предоставляют банки.

Новый мир банковского дела

В настоящее время глобальная индустрия банковских и финансовых услуг находится под давлением трех сил:

1. неопределенная нормативная среда;
2. исторически низкие процентные ставки;
3. оцифровка или цифровое нарушение.

В результате этих трех факторов банки и другие финансовые компании могут потерять более 300 миллиардов долларов прибыли к 2021 году.

Хотя низкие процентные ставки могут быть первоочередной задачей, изменение регулирования и разрушительных технологий усугубляет и усугубляет их последствия.

Например, изменение правил открывает двери в финансово-технические компании, что начинают предлагать продукты и услуги банковским клиентам, которые были зарезервированы банками до сих пор. Примером этого является SOFI, американская платформа кредитования на рынке, которая привлекла от инвесторов более 1,88 миллиарда долларов. В июне SOFI подала заявку на новый банковский чарт с целью предоставления своим клиентам к застрахованным продуктам FDIC.

McKinsey & Co. прогнозирует влияние цифровой революции, из которой Блокчейн является ключевым фактором, в широком спектре. Для некоторых стран и регионов есть основания для беспокойства. Для других, следующие пять лет могут стать критическими – потеря прибыли до 100 миллиардов долларов.

Для решения проблем банки должны будут пройти «беспрецедентную трансформацию». Это преобразование будет состоять из новых бизнес-моделей и технологий, поддерживаемых новыми видениями и ценностями, необходимыми для реализации и поддержания этих изменений.

Блокчейн банки и разрушения

Blockchain был создан для того, чтобы транзакции проходили онлайн без необходимости в банках. Он был разработан для разрушения банков. Вопрос в том, как он нарушает четыре функции, которые обслуживают банки?

Переводы: приблизительно $150-300 триллионов долларов США ежегодно проводятся в трансграничных платежах, при этом выручка превышает 200 миллиардов долларов. Тарифы могут составлять в среднем 10%, а переводы могут занять от 2 до 5 рабочих дней или более. Платежные карты дают дополнительный доход в размере 200 миллиардов долларов. Оба они медленные и дорогие.

Blockchain может оцифровать любой актив или валюту, уменьшая трение и делая переводы и расчет почти мгновенными. Ripple и Abra — это стартапы, направленные на решение этих проблем.

Хранение: коммерческие банки, инвестиционные банки и брокерские услуги действуют как держатели депозитов / сбережений. Большинство людей и предприятий используют комбинацию этих услуг.

Технология Blockchain имеет возможность выполнять все эти функции по принципу «равный-равному» без необходимости в банках или посредниках. Биткоин, Эфириум и другие цифровые валюты вместе с некоторыми ICO — это инструменты, основанные на блочной цепочке, которые могут использоваться в качестве инструмента хранения денег.

Предоставление: расходы, связанные с кредитованием, обычно связаны с оценкой кредитоспособности, андеррайтинговых займов, операций, сборов и т. д.

Благодаря блочным и интеллектуальным контрактам данные, доступные для принятия решений, являются более надежными и доступными. Многие ручные процессы автоматизированы и снижают затраты. Blockchain также может открывать новые рынки, предоставляя группы, которые в прошлом были исключены из кредита.

Защита: управление рисками защищает стороны от потерь и катастроф, используя страхование, деривативы и другие инструменты.

Blockchain делает производные более прозрачными, сокращает сроки расчетов и сборы, связанные с брокерами, агентами, юристами и другими. Записи в реестре предоставляют страховщикам точные исторические данные, которые позволяют лучше оценивать и прогнозировать.

Настоящая реальность

В настоящее время большинство банков и финансовых компаний начали процесс работы над блочной технологией на определенном уровне. Случаи использования и продукты разрабатываются во внутренних технологических лабораториях (Сбербанк, Альфа-банк, ПриватБанк), в рамках партнерских отношений с производителями и поставщиками блокчейнов и членами консорциумов. Хотя некоторые из них находятся на концептуальном уровне, другие разрабатывают соответствующие варианты использования. Третьи, работают над первоначальным доказательством понятий.

Нынешний ландшафт блокировок корпоративного уровня, которые, как доказано, способны справляться с функциональностью взаимодействия и умными контрактами, требуемыми крупными банками и финансовыми институтами, — это Corda, Hyperledger, Chain’s Chain Core и Ripple Protocol.

Рекомендации относительно применение Блокчейна в банках

Эти рекомендации предназначены для рассмотрения руководителями и менеджерами в банках и финансовых учреждениях.

Занять ведущую позицию на рынке

Для ведущих на рынке компаний, которые не хотят стать жертвой простоя, принятие позиции лидера рынка имеет решающее значение. Это требует от руководителей избегать склонности к подходу «подождать и посмотреть» или сделать достаточно, чтобы сказать, что мы работаем над блочной цепью.

Необходима срочность и обязательство. Нужны ресурсы, как человеческие, так и другие. Командам необходимо будет перейти от доказательств концепции, к внедрению, масштабироваться как можно быстрее.

Работать в режиме обучения

Банки должны сделать беспрецедентную трансформацию в предстоящие годы. Команды должны будут создавать новые технологии, новые бизнес-модели, наряду с новыми видениями и стратегиями, необходимыми для их реализации и поддержки. Работа в режиме обучения способствует росту культуры инноваций.

Таким образом освещаются области, в которых необходимы новые возможности, и создается среда, в которой пробелы в технических и рыночных знаниях могут наполняться опытом, полученным из первых рук и в области действий.

Просмотр Blockchain как маркетинговой задачи

Эта конкретная рекомендация может быть самой важной. Подрывные технологии, такие как Блокчейн, должны рассматриваться как маркетинговые задачи, а не технологические проблемы. Blockchain не следует рассматривать как новый продукт для продажи существующим клиентам.

Необходимо искать новые рынки и новые группы клиентов. По мере того как новый рынок достигнет зрелости, команды будут готовы работать в масштабе и удовлетворять потребности новых и существующих клиентов.

Создание отдельной сущности

Точная тактика управления, процессы и культурные черты, которые проложили путь успеха в крупных рыночных банках, будут иметь обратный эффект при попытке нарушить внутренние технологии. Банкам следует уделять серьезное внимание созданию отдельного юридического лица или организаций-партнеров-финансистов, которые могут вносить новшества, способные взволноваться небольшими, но важными достижениями, и оставаться неизменными культурными практиками, которые несовместимы с разработкой разрушительной технологии.

В течение следующих нескольких десятилетий у человечества есть место на первом ряду, чтобы засвидетельствовать раскрытие следующей разрушительной и основополагающей технологии. Хотя трудно предсказать будущее, можно с уверенностью сказать, что Blockchain сыграет значительную роль в преобразовании всех экономик и обществ. В каком-то смысле все мы будем затронуты. Для банков и финансовых учреждений это время уже пришло.

Использование Блокчейн в банках

Ни для кого не секрет, что основные банковские системы во всем мире рассматривают технологии Blockchain как потенциальную панацею по многим вопросам, которые преследуют отрасль. Есть десятки приложений для Блокчейн, и банковское дело всегда казалось одним из наиболее перспективных направлений использования технологии.

Согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией Accenture, которая специализируется на стратегическом планировании, более половины всех топ-менеджеров признают, что Blockchain будет играть ключевую роль в успехе финансовых компаний в ближайшем будущем. Аналитики Accenture обнаружили, что мировой банковский сектор сэкономит до 20 млрд. долл. США к 2022 году благодаря внедрению технологий блок-цепи. Бюро обработки кредитных данных, которое подчинено Польской банковской ассоциации, регистрирует кредитные истории около 150 миллионов европейцев. Британская компания Fintech Billon Group, которая в прошлом году инвестировала 1 млн. евро из ЕС, создала уникальное решение на базе блок-схемы для бюро для обработки данных клиентов.

По данным KPMG, в 2016 году финансирование венчурного капитала для глобальных финтех-компаний достигло рекордных 13,6 млрд. долл. США, а общие инвестиции в финтех-компании составили 24,7 млрд. долл. США.

Крупнейшая испанская банковская группа, также являющаяся одним из лидеров в Великобритании, Grupo Santander является пионером в реализации технологии Блокчейн в банковской сфере.

Сантандер, контролируемый Banco Group, реализовал полностью функционирующую платежную систему One Pay FX, запущенную на блочной цепочке. Основная цель системы — оптимизировать платежи между Европой и Южной Америкой с использованием распределенных бухгалтерских книг.

Банк Goldman Sachs активно поддерживает и изучает распределенные технологии реестра и уже инвестировал в проект криптовалютности Circle. Bloomberg сообщила, что банк намерен стать лидером в использовании криптовалюты среди своих конкурентов на Уолл-стрит, создав собственную блокировку криптовалюты, которая будет заниматься исключительно цифровыми валютными операциями.

Технология Блокчейн и карточные счета банковской карты

Огромное количество транзакций, совершаемых каждую секунду с помощью VISA и MasterCard, больше не способно обеспечить полный объем удобств и услуг, к которым привыкли банковские организации. Поэтому они ищут более удобные решения, которые позволят обеспечить как высокую пропускную способность, так и пропускную способность с масштабируемостью и высокой скоростью.

Согласно опросу Международной ассоциации ценных бумаг, 55% опрошенных банковских компаний занимаются мониторингом, исследованием или разработкой решений в дополнение к блок-цепочке для своих платежных услуг. Внедрение Blockchain в банковские технологии может принести пользу огромной отрасли, поскольку она может устранить необходимость полагаться на посредников для одобрения транзакций между потребителями, поскольку технология Блокчейн может ускорить платежи при более низких ставках, чем банки.

Системы зазора и расчетов могут использовать блок-цепь для снижения эксплуатационных расходов и приближения пользователей к операциям реального времени между финансовыми учреждениями. Комиссионные системы на основе Блокчейнов являются низкими по сравнению с традиционными банковскими сборами и предлагают конкурентные механизмы обмена с различными парами фиат и крипты, которыми практически невозможно пользоваться в традиционных банках на рынке.

Технология Blockchain создает новую криптоэкономическую модель финансирования, которая обеспечивает доступ к капиталу из традиционных финансовых услуг без необходимости обращаться к банкам, которые могут просто отказать в кредитах после проведения строгих проверок, часто из-за бюрократических взглядов на перспективные идеи.

Идея маркировки традиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, присуща блочной цепи как новой, открытой исходной структуре рынков капитала.

И последнее, но не менее важное: устраняя необходимость в привратниках в сфере кредитования и микрокредитования, таких как банки и МФО, Блокчейн может сделать его более безопасным для заимствования денег и предоставления более низких процентных ставок миллионам людей по всему миру.

Блокчейн и банковское дело в платежах

Микроплатежи продвигаются к блочной цепочке, поскольку крипторесурсы набирают популярность, а необходимость быстро обрабатывать транзакции прозрачно и анонимно становится основанием для традиционных платежных услуг, требующих длительных проверок KYC, процедур борьбы с отмыванием денег и полного раскрытия информации о клиентах соответствующим власти. Традиционные и доступные в настоящее время Блокчейны вполне могут быть решением, но они имеют большое количество ограничений, одним из которых является проблема с масштабируемостью. Это всего лишь вопрос времени, когда количество транзакций будет настолько стремительным, что сеть просто не сможет обработать такое огромное количество операций. Как не банально это может показаться, но даже базовая видеоигра, такая как Cryptokitties, способна выбить всю сеть Ethereum в течение нескольких дней. Нетрудно представить, что произойдет, когда весь индийский рынок перейдет к криптографическим операциям с неизбежной легализации крипты в стране.

Кроме того, клиенты захотят, чтобы их транзакция была перенесена в блок-цепочку с ее многочисленными преимуществами, такими как скорость и анонимность. Таким образом, необходимы самые быстрые системы блок-цепочек следующего поколения, чтобы справиться с требованиями к скорости транзакций. Усовершенствованная механика для обработки условий транзакции с циклами и рекурсиями, предоставляемыми интеллектуальными контрактами, больше не является проблемой, и властям не нужно беспокоиться о незаконных операциях, поскольку авторитетные системы транзакций, стремящиеся к легализации, обязаны обеспечивать соблюдение очень строгих требований KYC и AML.

Потребовалось много времени для того, чтобы все многообещающие технологии были полностью приняты массовым рынком, и блок-цепочка не стала исключением. Однако эта технология направлена на то, чтобы разрушить существующую банковскую систему, предложив совершенно иной подход к вопросу о переводах.

Наличие открытой платформы с базовой системой, прозрачной, масштабируемой и более быстрой, чем все, что предлагают современные технологии, — это открытые двери для создания совершенно новой и альтернативной системы платежей и банковских операций, которая не будет связана традиционными и зачастую громоздкими юридическими требованиями. Кроме того, такая новая система будет похожа на кирпичную головоломку, открытую для новых дополнений. И это оставляет огромную возможность для добавления и включения различных услуг, которые могут быть построены поверх существующей инфраструктуры. Нетрудно представить совершенно новую экосистему, с огромным количеством удобных услуг в одном месте, которое будет обслуживать многих участников банковской отрасли.

Все, что связано с обменом, посредническими услугами, системами трансфера и сопутствующими фондами, а также фондами и пулами фондов, будет доступно на одной платформе с присущими преимуществами немедленного выполнения задач, полной прозрачностью, отсутствием риска неплатежа и анонимности.

Блокчейн и банки: сегодня и завтра (видео)