Блокчейн для банков | Forbes.ru
Технология блокчейн обладает набором характеристик, которым когда-то обладали Linux как открытая операционная система или Skype, использующий протокол Voice over IP. Высокий уровень надежности, открытая инфраструктура, дешевизна, децентрализация и полная прозрачность всех операций могут сделать эту технологию востребованной в традиционно консервативном финансовом секторе.
Кому интересно подтверждение таких операций? Конечно же, банкам. Они могут применять блокчейн в качестве альтернативы системе банковских платежей SWIFT. Наиболее известные проекты в этой области — Ripple почти с $40 млн инвестиций и банковский консорциум R3, который создает закрытый блокчейн. Последний проект заинтересовал уже более 40 крупнейших банков, в их числе Barclays, Credit Suisse, Morgan Stanley, Citi, UBS, Deutsche Bank и др.
Также технология применяется для микро- и мини-платежей — эта ниша вообще не была интересна банкам. Блокчейн позволяет отправить маленькую сумму за небольшую комиссию или вообще бесплатно. Это могло бы упростить плату правообладателем за контент. Проблема ведь не в том, что жалко заплатить 10 центов за книгу или музыку, а в том, что сделать это настолько неудобно, что проще не делать вообще, поддерживая тем самым пиратство в сети. Сегодня для платежей обширно используется биткоин: за него можно купить авиабилет в airBaltic, компьютер Dell или чашечку кофе в нью-йоркском Starbucks. Количество точек, принимающих биткоины, и количество транзакций растет волнообразно. Более 105 000 мерчантов уже принимают биткоин, к концу 2016 года, по прогнозам, их будет уже 150 000. Сейчас в день проходит более 250 000 биткоин-транзакций, что составляет более чем двукратный рост с начала года.
Банки всерьез увлеклись технологиями блокчейн, но их применение может быть гораздо более широким. Стоит лишь упомянуть возможность применения технологий в качестве альтернативной финансовой системы на случай войн или катастроф. Система обмена правами собственности в отношении активов и подтверждения их — в этом направлении блокчейн и биткоин эволюционируют уже в очень скором будущем, и эту технологию можно будет применить к чему угодно: акциям, квадратным метрам или баррелю нефти.
Зачем на самом деле банкам блокчейн и как вы можете создать стартап, который купит любой банк
Зачем технология блокчейн нужна банкам? Как и для чего они готовы её использовать? Неужели для создания своих собственных криптовалют наподобие биткоина? Или цели совершенно другие? И каким образом запрос банков можете использовать вы при создании своего стартапа?
Существует мнение, что банки против биткоинов, криптовалют и самой технологии блокчейн (blockchain), на которой построены все современные электронные валюты. Банкам невыгодно их существование, они не понимают современные технологии и поэтому не только сами не принимают их, но и другим запрещают.
В этом есть доля истинны: как и ко всему новому вначале, к криптовалютам и их технологиям относятся настороженно. Но это не значит, что их не изучают и не пытаются применить под свои нужды. И как показывают результаты последних конференций, таких, как Blockchain Conference в Таллине, активная работа по изучению и внедрению ведётся.
Просто большинство стартапов не понимает, чего хотят банки. И это ваш шанс, чтобы создать стартап, которые захочет приобрести любой разумный банк.
Блокчейн впервые использовали для сделки в России; в Цуге продолжают биткоин-эксперимент, а по всему миру создаются биткоин-районы
Блокчейн для банков: ситуация на данный момент
Биткоин стремительно дорожает. Блокчейн обеспечивает защиту передачи средств и информации. Банки и иные учреждения ищут возможности использовать новую технологию себе на пользу. Именно так обстоят дела в этой сфере.
Но пока кратко напомним, что такое блокчейн, биткоин и почему это важно.
Блокчейн – это технология, алгоритм шифрования и передачи данных. Обеспечивает высокую степень защиты данных, невозможность взломать или обмануть систему, распределённый формат хранения данных.
На его основе строятся современные криптовалюты и самый яркий представитель – биткоин. Он же самый дорогой – недавно 1 биткоин стал дороже, чем унция золота.
Почему это важно? Потому, что вкупе технологии позволяют повысить скорость передачи средств, минимизировать стоимость трансфера, обеспечить прозрачность и автоматизацию, повысить конфиденциальность. Последнее, в первую очередь, касается воровства и подмены информации, нежели незнания, какая стороны с кем провела сделку.
Криптовалюты преподносятся как освобождение финансовой системы. Децентрализация, при которой нет Центрального банка эмитирующего валюту и контролирующего его потоки. Безопасность и доверие участников процесса, особенно при использовании так называемых смарт-контрактов.
Швеция проверяет умные контракты на основе блокчейн для Земельного реестра
Кто-то видит в этом признаки анархии. Кому-то интереснее отсутствие сложной вертикальной иерархии.
И многие стартапы стремятся создавать новые валюты, форматы, обменники. Но это совсем не то, что интересует банки и, прямо скажем, всю финансовую систему.
Блокчейн для банков: чего хотят банки
Задумайтесь на секунду, что вы сами хотите от денежной системы? Какие характеристики необходимы вам, как клиенту, чтобы вас всё устраивало?
Скорее всего вы подумаете о скорости, чтобы переводы осуществлялись не за неделю, а за пару часов. Подумаете о стоимости перевода из страны в страну и предпочтёте заплатить 30 центов вместо 14 евро.
При этом ваши деньги должны быть доступны вам, защищены от преступников и т.п.
Вы удивитесь, но банкам нужно то же самое. Плюс контроль за транзакциями и соответствие международным законам.
Как отмечали на конференции в Таллине некоторые спикеры, в любом финансовом стартапе 20-30% времени и сил уходит не технологическую составляющую, а 70-80% — на юридическую, правовую. У банков потребность соответствовать законам ещё выше.
Но вместо того, чтобы обеспечить комфорт, дешевизну, безопасность и выполнение международных правил, стартапы предлагают банкам некую децентрализацию и в лучшем случае ускорение переводов между банками. Последнее безусловно важно, но не решает основной проблемы – прозрачности сделки при переводе и её соответствие законам.
Блокчейн-революция: не только самые надежные деньги, но и контракты, бонды, документы
Блокчейн для банков: как создать стартап, который понравится банкам
Поэтому, если вы решили создать FinTech стартап и привлечь в помощники и блокчейн, и банки, то задумайтесь, какую выгоду вы предложите банкам. Если вы сможете удовлетворить их нужды, то у вашего стартапа не будет проблем с поиском финансирования и самообеспечением.
Какие требования необходимы выполнить, чтобы стартап с блокчейном и биткоинами заинтересовал банки?
- Банки хотят снизить свои затраты на обслуживание безопасности – это главная статья расходов сегодня;
- Банки хотят скорость, полный контроль максимально приближённые к бесплатности переводы;
- Соответствовать законам (локальным и международным).
Самый сложный пункт – последний. Законы в финансовой сфере весьма жёсткие. Наглядный пример: как автоматизировать процесс определения истинного резидентства клиента, чтобы убедиться, что он не американец? А ведь за укрывательство американского гражданина и его счета банку грозит штраф в 30% на все его переводы…
Если вы создадите инфраструктуру, которая обеспечит скорость, безопасность, дешевизну и выполнение законов, то банки на радостях инвестируют в вас огромные деньги или купят на корню.
Проблема в том, что ни банки, ни многие стартапы не используют существующую технологию в полной мере. Они выделяют некоторые особенности, пытаются использовать их в отрыве от других. Это как попытка уехать на велосипеде без педалей или без руля – обязательно закончится аварией, а то и сломанной шеей.
Вложить деньги в стартап: в какой стране выгоднее всего начинать финансовый стартап?
Поэтому необходимо не просто ворваться в рынок блокчейна, который начинает, между прочим, перегреваться, как в своё время рынок доткомов. Необходимо создать совершенно конкретное решение для банков, как самых крупных клиентов в финансовой области.
Совмещение блокчейна, биткоина, цифровой подписи, умных контрактов и многого другого способно изменить банкинг навсегда. Уже сегодня спорят, какие задачи останутся у банков будущего: возможно им останется доля только тех, кто выдаёт кредиты, а переводами займутся платёжным системы. Банкинг меняется вслед за остальным миром.
Но в любом случае необходимо уяснить две вещи: сегодня можно создать новую нишу, новый бизнес с огромным денежным потенциалом; плюс уже сегодня можно экономить на переводах, на хранении и прочих повседневных операциях при помощи современных технологий.
В том числе и при помощи блокчейн.
Подписывайтесь на рассылку, чтобы не пропустить новые возможности и важные изменения!
Литва как новая Мекка для стартапов и площадка для международной системы Paysera
Зачем банкам блокчейн
В отношении криптоиндустрии банки разделились на два лагеря: первые выступают против технологии блокчейн и стремятся сохранить существующий строй, а другие создают решения на основе децентрализованных технологий, которые обеспечивают ряд преимуществ по сравнению традиционными банковскими системами.
Основные причины перехода на блокчейн
Очевидно, что системы, основанные на блокчейне, позволяют разрабатывать и внедрять более продуктивные решения, которые, к тому же, помогут снизить издержки. Обеспечивать работу блокчейна дешевле за счет автоматизации большого количества бизнес-процессов, которые обычно выполняют сотрудники.
Еще одно преимущество технологии заключается в том, что распределенные системы позволяют обеспечить высокий уровень прозрачности финансовых операций, что упростит процедуру проверок для налоговых и прочих органов, а банкам не придется формировать дополнительную отчетность.
Для обеспечения безопасности и соответствия требованиям финансовых регуляторов банки не могут использовать публичные блокчейны. Для этого необходимо разрабатывать собственные решения, которые соответствуют специфике банковской индустрии и работы каждого банка в отдельности. Банки идут в ногу со временем, но не передадут бразды управления в руки рядовым пользователям. Поэтому блокчейн, используемый банками, будет монополизирован.
Другая причина перехода на блокчейн-системы — снижение операционных рисков.
JPMorgan
Некоторые банки не только переходят на использование блокчейна, но и планируют выпустить собственную криптовалюту. Так, например, один из крупнейших банков в мире JPMorgan разработал блокчейн-систему под названием IIN — межбанковская информационная сеть. Система создана на основе блокчейна Quorum, предназначенного для использования в крупных корпоративных сетях. Quorum разработан на базе Ethereum, но обеспечивает более высокую пропускную способность сети для быстрой обработки транзакций.
JPMorgan собирается подключить 400 банков к этой сети. Также банк планирует выпустить криптовалюту JPM Coin.
Deutsche Bank
Недавно о своем намерении переключиться на блокчейн объявил крупнейший банк Германии присоединившись к IIN, выпущенном JPMorgan. В настоящее время к блокчейн-системе IIN подключено более 220 банков, а Deutsche Bank стал одним из первых. Главной причиной использования системы стало снижение операционных издержек, а также обеспечение клиентов более качественными услугами, поскольку блокчейн позволяет существенно увеличить скорость и упростить процедуру обработки транзакций.
Wells Fargo
Крупный американский финансовый конгломерат Wells Fargo планирует выпустить собственный стейблкоин. По мнению руководителей переход на блокчейн будет способствовать увеличению финансовой эффективности, а также предоставит возможность отказаться от посредников, что сократит расходы и время, требуемое для осуществления операций.
Российские банки
Несмотря на неоднозначную позицию российских банков и органов государственной власти, местные банки стали одними из первых, кто рассматривал внедрение технологии блокчейн в свои системы. Эксперты долго оценивали возможности технологии распределенного реестра, после чего пришли к выводу, что блокчейн значительно эффективнее традиционной системы. Например, эксперты утверждают, что блокчейн позволяет снизить операционные расходы банков на 80% при том, что скорость работы будет выше.
Центробанк
Первый пилотный проект на базе блокчейна центральный банк России запустил еще в 2016 году на двух алгоритмах консенсуса: PoS и PoW. Затем центробанк запустил мастерчейн, который обеспечивает хранение большого количества данных о банковских клиентах и вкладчиках. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о том, что банк также рассматривает возможность выпуска собственной криптовалюты.
Систему мастерчейн также использует банк «Открытие», который осуществил переход с бумажного хранения персональных данных на цифровое с использованием цифровых ключей и дополнительными уровнями защиты информации.
Альфа-банк
Альфа-банк объявил о сотрудничестве с X5 Retail Group с целью запуска совместного сервиса BaaS, основанного на платформе Waves. Сервис DTCM позволит оптимизировать операции пользователей с использованием смарт-контрактов. В итоге клиенты получат инновационный продукт для управления финансами и банковскими продуктами, а также настраивать услуги под свои нужды.
Сбербанк
Сбербанк организовал собственную блокчейн-лабораторию, которая занимается исследованием и разработкой решений на базе распределенной технологии. Среди пилотных проектов Сбербанка есть система для заключения аккредитивных сделок, система учета ипотечных закладных и автоматизация сделок на базе смарт-контрактов, которая позволила снизить количество ошибок при проведении сделок, а также обеспечила более быструю и удобную проверку данных.
Переход на блочную структуру пытаются осуществить и другие банки, такие как ВТБ и «Тинькофф». Основной проблемой при внедрении технологии остается законодательное регулирование, без которого банки не смогут использовать технологию. Полноценное функционирование будет доступно после подготовки соответствующей законодательной базы.
оценка материала:
12345
3.26
Подписывайтесь на обновления
Подписывайтесь:
Почему банки не спешат внедрять блокчейн
Банки – одни из главных движителей инноваций в финансовом секторе. Однако когда речь идёт о блокчейне, не все спешат внедрять эту новую технологию в свои бизнес-процессы. И вот несколько причин.
С появлением мобильного банкинга финансовые услуги стали доступны со смартфона. Теперь можно открыть счёт или перевести деньги, не выходя из дома. Однако перевод, скажем, из Словакии в Японию, даже с помощью мобильного банкинга, всё равно обходится слишком дорого и идёт долго. Но когда мир узнал о Биткойне, стало ясно, что этот процесс можно существенно ускорить.
Роль блокчейна в финтехе
Поскольку суть блокчейна, главным образом, в учёте, это идеальный инструмент для работы с деньгами. Неудивительно, что Сатоши Накамото назвал Биткойн «цифровой наличностью». Но, помимо учёта, блокчейн также позволяет переводить активы через интернет, что важно для финансовых институтов. В конце концов, помимо безопасных и неизменяемых транзакций, распределённые реестры могут исключить посредников и тем самым сэкономить бизнесу немало денег. И банки это прекрасно знают.
Так или иначе, все финансовые институты работают с деньгами. Но в то же время есть различные нюансы. Например, инвестиционные банки, главным образом, обслуживают рынки ценных бумаг, а розничные банки работают с вкладами и кредитами и предоставляют услуги физическим и юридическим лицам. Инвестиционные банки проводят небольшое число транзакций, но на большие суммы; розничные – наоборот. Различаются также темпы инноваций. Согласно аналитическому исследованию консалтинговой компании McKinsey & Company, инвестиционные банки более открыты к экспериментам, тогда как розничные не спешат внедрять инновации.
Сегодня инвестиционные банки с помощью блокчейна стремятся построить мир, где операции, происходящие после совершения сделки, проходили бы мгновенно и без посредников. Они также заинтересованы в автоматизации расчётных процессов и поэтому активно исследуют возможности смарт-контрактов.
Стоит отметить, что варианты использования, представленные такими игроками, как JPMorgan и Bank of America, всё ещё находятся на стадии тестирования и пока не масштабированы на всю банковскую систему. Причина в том, что для оценки экономической эффективности инноваций требуется время. И если менеджмент решает внедрить новые технологии, то такие системные решения принимаются и исполняются не за один день.
Зачем розничным банкам блокчейн?
Для розничных банков блокчейн также ценная инновация. Согласно отчёту McKinsey, технологии распределённого реестра могут использоваться в трёх сценариях: денежные переводы, предотвращение мошенничества при идентификации личности и оценка рисков.В настоящее время рынок международных переводов оценивается в $600 млрд в год (для сравнения, капитализация крипторынка – $280 млрд). При этом комиссия за транзакцию иногда может составлять 10%. Однако, согласно McKinsey, использование блокчейна в международных платежах может сэкономить банковским институтам порядка $4 млрд в год.
Ещё одна проблема банковской системы – отмывание денег. Во время процедуры идентификации личности (KYC) часто проводятся манипуляции с личными данными. Согласно исследованию Javelin, на одном лишь мошенничестве при идентификации банки ежегодно теряют $15-20 млрд.
Между тем, согласно WealthInsight, глобальные расходы на борьбу с отмыванием денег в 2017 г. превысили $8 млрд, что на 36% больше, чем в 2013 г. И с каждым годом эти цифры растут. С другой стороны, идентификация на блокчейне, согласно McKinsey, позволит банкам сэкономить на операционных издержках ещё $1 млрд. А потери из-за мошенничества могут снизиться до $7-9 млрд.
Ещё один сценарий, где блокчейн может играть ключевую роль, – это создание межбанковской базы данных с рейтинговой системой клиентов. То есть банки смогут обмениваться информацией о клиентах, что позволит им рассчитывать риски и сократить потенциальные потери из-за выдачи кредитов неплатежеспособным заёмщикам.
Что мешает банкам внедрить блокчейн
Тем не менее, несмотря на все преимущества использования блокчейна, до сих пор нет примеров успешного масштабирования системы технологий распределённого реестра на всю банковскую инфраструктуру. Кроме того, инновациям мешают развиваться жёсткая законодательная база по потребительскому кредитованию и отсутствие регулирования криптовалют. Следовательно, банки не хотят рисковать репутацией и играть по неопределённым правилам.Согласно эксперту по криптовалютам Сергею Севанцяну, главное препятствие, из-за которого банки не спешат внедрять блокчейн, – это их лицензии, строго регулирующие любую финансовую деятельность.
«Банки не торопятся вступать в новый мир, где нет регулирования и где ещё год назад был настоящий Дикий Запад. Ещё одна причина – дороговизна инноваций. Помимо разработок, потребуется ещё и отдельный бюджет на юристов», – сказал специалист.
Именно поэтому, согласно Севанцяну, розничные банки придерживаются старых бизнес-моделей, для которых правила давно написаны, и лишь крупные игроки могут позволить себе потихоньку тестировать блокчейн в своих бизнес-процессах.
Таким образом, блокчейн позволяет банкам снизить издержки на процедуры идентификации клиентов, делает возможными быстрые и очень дешёвые международные переводы, а также даёт банкам возможность более эффективно оценить риски при выдаче кредитов. Однако отсутствие законодательной базы не позволяет банкам использовать преимущества инноваций на 100%.
Источник
Источник: bitnovosti.com
Пoжaлyйcтa оцените и поделитесь новостью, мы старались для Вас:
Как банки используют технологию блокчейн
Блокчейн хоть и появился как альтернатива традиционной финансовой системе, банки уже увидели в нем ряд преимуществ. Как минимум, три проекта пытаются использовать распределенные реестры для денежных переводов. Но сможет ли блокчейн изменить механизмы, которыми мир пользуется последние 50 лет?
Банки – воплощение феномена третьей стороны. Однако, технология блокчейн вместе с биткоином пришли как ответ на проблему недоверия к посредникам и третьим лицам.
«Банки – самый главный финансовый посредник в жизни современного человека. Блокчейн и банки либо подружатся, либо блокчейн вытеснит всю банковскую систему. Не верите? Попробуйте отправить из Казахстана в США $100 физлицу из банка. А потом сравните с отправкой эквивалента этой суммы в BTC», – рассказывает партнер GMT Legal Дмитрий Мачихин.
Понимая эту логику, блокчейн-разработчики решили изменить ландшафт международных банковских переводов. И на сегодняшний день существует уже несколько проектов, которые пытаются решить эту задачу.
Банковский протокол от Ripple
Родоначальником банковского блокчейна в свое время стал стартап Ripple. Главное отличие XRP в том, что токен не стремится стать новым биткоином или цифровым золотом. Он предназначен для взаиморасчетов и используется в банковских платежных системах. В силу ограниченного количества валидаторов, которые проверяют транзакции в сети, многие называют систему централизованной. Потому XRP – скорее протокол, чем криптовалюта в классическом понимании.
Один из продуктов Ripple – xRapid. Он предназначен для трансграничных платежей. Благодаря использованию токенов XRP переводы существенно удешевляются и вместо привычных двух-трех дней платеж осуществляется за две минуты. Поскольку банкам для обеспечения ликвидности приходится открывать физические офисы и закупать местную валюту, платеж проходит через множество посредников, из-за чего перевод становится дорогим и чересчур длительным.
Благодаря блокчейну транзакция проходит мгновенно, при этом токены XRP автоматически закупаются на бирже и обмениваются на валюту назначения. Эту технологию протестировали более 90 банков и 19 финкомпаний, среди которых Western Union и MoneyGram.
IBM Blockchain World Wire на базе Stellar
Один из основных конкурентов XRP является Stellar. Он предназначен для дешевых валютных переводов. По сути, этот проект отделился от Ripple и стал его форком. Однако разработчики попытались избавиться от всех багов, которые были присущи «материнскому» блокчейну и создали новый открытый протокол, который избавил систему от централизации. Также у токенов Stellar, в отличие от XRP, инфляционная модель токеномики.
Переломным моментом в развитии проекта стало объявление Stellar о сотрудничестве с IBM в 2017 году. Новый проект IBM Blockchain World Wire – это платежная система для быстрых трансграничных платежей и мгновенного клиринга. Все взаиморасчеты в системе осуществляются на базе блокчейна Stellar с использованием стейблкоина. Таким образом, API World Wire заменяет собой ряд банков-посредников, благодаря чему платежи проходят быстро и дешево. Еще одно преимущество – единая комиссия для всех валют.
По сути, трансграничный платеж, проходя через API World Wire, сначала конвертирует валюту одного государства в стейблкоин, а затем переводит его в национальную валюту другого государства. Руководителя проекта Джесси Ланд заявил, что к системе присоединятся несколько десятков банков, при этом сама платежная система планирует выход в 50 стран мира с поддержкой более 30 национальных валют.
По словам вице-президент отдела разработки компании Snowball Олега Кудренко, блокчейн может быстро и эффективно решать транзакционные задачи и немало компаний над этим уже работают.
«К тому же стейблкоины дают дополнительную банковскую ликвидность, потому это будет интересно банкам в качестве эксперимента», – уверен специалист.
Стейблкоин от JPMorgan
Идея мгновенной передачи ценности через интернет покорила и разработчиков финансового конгломерата JPMorgan. Специально для своих институциональных клиентов американский банк разработал JPM Coin – стейблкоин, 1 к 1 подкрепленный долларом.
Новая криптовалюта эмитирована на базе закрытого (permissioned) блокчейна Quorum – разработки JPMorgan. Главная задача стейблкоина – мгновенные и дешевые межбанковские платежи. Работает он по принципу IBM Blockchain World Wire. Но главное отличие – использовать его могут только клиенты, прошедшие KYC. По сути, это стейблкоин для B2B-платежей, потому простые смертные протестировать новинку не смогут.
С одной стороны, все эти блокчейн-проекты пытаются решить одну и ту же задачу – ускорить трансграничные платежи, но при этом все они имеют отличия. Ripple работает с розничными банками, используя свой биржевой токен. Потому его стоимость может существенно меняться в зависимости от использования теми или иными банками.
Проект от IBM на базе Stellar также рассчитан на розничные банки, но международные платежи осуществляются при помощи стейблкоина. Потому монета не подвержена каким-либо биржевым спекуляциям.
По принципу стейблкоина реализована и механика платежей JPMorgan. Однако этот продукт нацелен лишь на крупных институциональных клиентов американского банка.
Потому основными конкурентами этих проектов остаются SWIFT и SEPA.
По словам Дмитрия Мачихина, каждый проект в сфере платежей имеет свою стратегию и партнеров. Многие блокчейны, созданные как ответ платежным шлюзам, такие как Ripple, изначально имеют большой ресурс, но при этом не являются по-настоящему децентрализованными.
«Нужно время, чтобы крупные игроки начали доверять блокчейну. Мы в самом начале пути и говорить о большой конкуренции пока не приходится, место найдется всем. Лучших оставит история», – уверен специалист.
По мнению же Олега Кудренко, блокчейн не сделает революцию в банковском деле, однако традиционный финсектор может перенять технологический аспект криптовалют.
В целом же, устаревшая практика трансграничных переводов, при которых транзакция идет несколько дней, требует инновационных решений. Сможет ли IBM, xRapid или JP Morgan с помощью блокчейна изменить механику переводов, мы увидим лишь спустя время. Но технологический тренд уже задан, и то, что финансовые гиганты готовы его перенять – позитивный сигнал для индустрии.
Автор: Аннабелла Лапшина
оценка материала:
12345
51
Подписывайтесь на обновления
Подписывайтесь:
Блокчейн в банковской системе — есть ли будущее у инноваций
Блокчейн и банки всегда были тесно взаимосвязаны. Правда, изначально Блокчейн разрабатывали как альтернативу устаревшей банковской системе. Но ведь эту технологию можно использовать и для того, чтобы сделать финансовую область более современной, надёжной и анонимной и при этом позаботиться о её максимальной открытости. И всё благодаря применению технологии Blockchain.
Кстати, Blockchain называют непрерывную последовательность информационных блоков. Они выстроены по определенным правилам. На основе этой системы работает Биткоин. Именно благодаря этой технологии у первой в мире криптовалюты все операции анонимны, а сделки осуществляются без участия посредников.
А особенность Blockchain в том, что вся информация хранится не на одном сервере, как это происходит в централизованных сетях. Данные разбросаны на разных компьютерах, соединённых в единую сеть. Когда кто-то из пользователей скачивает Блокчейн на свой компьютер, Блокчейн расширяется. Из-за этого сеть Блокчейн невозможно взломать. При этом банки регулярно страдают от атак, и далеко не все из них удается отбить. В этом и кроется главная проблема банковской отрасли. А решить её можно с помощью внедрения Блокчейна. Это и делает проект симбиоза Блокчейна с банковской системой таким привлекательным.
Почему Blockchain так нужен банкам
Многие говорят, что банки нельзя перевести на Блокчейн, но на самом деле это не совсем так. Конечно, классического банкинга мы уже не увидим, но система, которая должна появиться в итоге, будет гораздо более интересной. По крайней мере в теории. Традиционная финансовая система делает всё, чтобы с максимальной безопасностью отслеживать, хранить и передавать ценности. На её развитие ушло, если подсчитать, несколько столетий. И она до сих пор не самая идеальная.
Но тут появляется Blockchain, который за несколько лет смог переплюнуть классическую банковскую систему. Эта децентрализованная платформа, показавшая, что хранение и передача ценностей могут считаться надежными и безопасными. И нет надобности в громоздкой структуре, на обслуживание которой уходит огромное количество ресурсов, а пользы от них никакой. То есть если банк может разориться и в связи с этим его клиенты потеряют деньги, то с Блокчейном такого не произойдет, даже если часть сети по каким-то причинам выйдет из строя.
Рассмотрим подробнее, зачем банку Блокчейн:
- Возможность реализации операций по прозрачной схеме. Поскольку все записи в Блокчейне открыты, каждый желающий может просмотреть записи в сети. Правда, открытость не полная, а частичная. То есть пользователи могут узнать сумму перевода и адрес бумажника, с которого произошла транзакция, но другие подробности от любопытных глаз будут спрятаны;
- В банковской отрасли все сделки выполняются через посредников, а с помощью Blockchain от ненужных посредников можно будет избавиться. Услуги посредников — это не только неудобно, но и дорого. Использование Блокчейна сэкономит средства не только банку, но и его клиентам;
Защищенность банковской отрасли, куда будет внедрен Blockchain, тоже станет выше. Дело в том, что все записи в Блокчейне защищаются с помощью криптографии. Это значит, что если запись попала в блок, то её уже не получится изменить. А всё потому, что данные хранятся на всех компьютерах сети, и их изменение требует синхронного внедрения на каждый компьютер. Это практически невозможно реализовать. Blockchain не удалось взломать за всё время его существования;- Скорость обработки платежей существенно возрастёт. При этом не нужно проходить долгие процедуры, согласования и подтверждения. Это позволит увеличить эффективность банковской отрасли и её потенциальную прибыль. Проще говоря, Блокчейн заменяет все ненужные модели согласования данных и ускоряет процессы, чего так не хватает современным банкам.
Защищенность банковской отрасли, куда будет внедрен Blockchain, тоже станет выше. Дело в том, что все записи в Блокчейне защищаются с помощью криптографии. Это значит, что если запись попала в блок, то её уже не получится изменить. А всё потому, что данные хранятся на всех компьютерах сети, и их изменение требует синхронного внедрения на каждый компьютер. Это практически невозможно реализовать. Blockchain не удалось взломать за всё время его существования;Можно ещё долго рассказывать, почему банкам нужен Блокчейн, так как множество банковских функций далеки от идеала. Поэтому вся отрасль находится в уязвимом, ненадежном состоянии. К тому же в традиционных банках много нарушений. В Blockchain они будут невозможны. Если самые уязвимые места в банковской системе заменить Блокчейном, от этого выиграют все.
Правда, сейчас Блокчейн в его современном виде нельзя использовать как полноценную замену банковской системы. Поэтому мы и говорим о симбиозе. Тем не менее именно на основе Блокчейна появилось множество виртуальных валют, а также смарт-контракты, децентрализованные приложения и т. п.
Многие банки против использования криптовалют, но согласны использовать Блокчейн. А одно без другого не функционирует. Финансовые организации должны принять Blockchain, если хотят сохранить свою конкурентоспособность. Если они этого не сделают, то быстро окажутся за бортом.
Узнай, как зарабатывать на криптовалютах и ICO на бесплатном онлайн мастер-классе
Подробнее
Какие проблемы может решить новая технология
Использовав Блокчейн в банковских системах, банки увеличат эффективность своей работы. С помощью новой технологии можно оптимизировать функцию бек-офисов, снизить риски и не только. А с помощью смарт-контрактов Блокчейн сэкономит банкам 80 % расходов на различные проверки и другие технические вопросы. В особенности это касается работы с непроверенными контрагентами, сделки с которыми вызывали сомнения у крупных финансовых организаций.
Рассмотрим подробнее, какие проблемы может решить использование этой технологии в банковской отрасли:
- Упрощение работы с отчетностью для надзорных ведомств. Блокчейн позволяет обеспечивать бесперебойность приёма различной информации, даже если произойдут какие-то сбои. С помощью Blockchain банки смогут забыть о путанице в отчетности и не переживать о работоспособности своих систем. При этом безопасность и сохранность данных во время передачи будут на высоком уровне, чего классическими банковскими методами обеспечить не получается. А чтобы получить сведения, нужно только предоставить банкам специальный ключ для расшифровки информации.
- Проблема микроплатёжных систем. С помощью Blockchain клиентам откроется возможность более свободно пользоваться микроплатежами. К тому же комиссия за подобные переводы намного меньше, чем в классической банковской системе. Единственное, что нужно банкам, — это осуществить ввод и вывод денег. Чтобы оценить, насколько технология Блокчейна нужна финансовым организациям, провели небольшое исследование. В результате оказалось, что только 30 % банков готовы хоть сейчас использовать эту технологию, а 70 % все еще морально готовятся к этому шагу. Но, учитывая, скольких издержек можно избежать после внедрения Blockchain, можно не сомневаться, что вскоре эти показатели изменятся.
- Банковские бонусные программы. Их имеет практически каждый современный банк. А если использовать Блокчейн, есть возможность сделать единую платформу бонусных программ, которая будет доступной для всех желающих. То есть получится избавиться от централизованной структуры. Тогда работа таких сервисов будет более честной. Клиент получает бонус за какую-то операцию. Этими бонусами можно обменять с другим пользователем. При этом банки или компании принимают бонусы без договоров или других формальностей.
- Упрощение многосторонних услуг в бизнесе и не только. Например, благодаря Blockchain можно покупать недвижимость, передавая деньги с высокой безопасностью. В Blockchain могут взаимодействовать все агенты. А безопасность опять же обеспечивается через использование электронных ключей. Банковская организация при этом является чем-то вроде арбитра при проведении платежей. Формируется электронный контракт, а Blockchain фиксирует сделку.
Упрощение работы с отчетностью для надзорных ведомств. Блокчейн позволяет обеспечивать бесперебойность приёма различной информации, даже если произойдут какие-то сбои. С помощью Blockchain банки смогут забыть о путанице в отчетности и не переживать о работоспособности своих систем. При этом безопасность и сохранность данных во время передачи будут на высоком уровне, чего классическими банковскими методами обеспечить не получается. А чтобы получить сведения, нужно только предоставить банкам специальный ключ для расшифровки информации.
Банковские бонусные программы. Их имеет практически каждый современный банк. А если использовать Блокчейн, есть возможность сделать единую платформу бонусных программ, которая будет доступной для всех желающих. То есть получится избавиться от централизованной структуры. Тогда работа таких сервисов будет более честной. Клиент получает бонус за какую-то операцию. Этими бонусами можно обменять с другим пользователем. При этом банки или компании принимают бонусы без договоров или других формальностей.Тем не менее, даже учитывая энтузиазм, наблюдаемый в этой области, отношение к потенциальной возможности внедрения Blockchain остается сомнительным. Дело в том, что в данном случае придётся коренным образом менять финансовый ландшафт. Это трудно и связано с большим количеством неудобств. На подобный шаг готовы не все.
Проблемы с денежными операциями в России
Разговоры об использовании Блокчейна в банковской отрасли России идут уже довольно давно. Но применение технологии Блокчейн в каком-то конкретном банке — это уже совсем другой разговор. Пока всё застопорилось на этапе разговоров, а до внедрения дело не дошло. Отечественный финансовый сектор осваивает Блокчейн гораздо медленнее, чем мог бы. Даже попытки некоторых банков воспользоваться Блокчейном можно пересчитать на пальцах, не говоря уже об успешно выполненных проектах.
Основные проблемы рассмотрим на конкретных примерах. Итак, первым банком, который попытался работать с Blockchain, был Сбербанк. Он использовал эту технологию:
- В сотрудничестве с компанией-клиентом «М.Видео». Если точнее, Блокчейн использовали для обмена информацией по факторинговым операциям.
- Этот банк создал Блокчейн-лабораторию, задача которой — проводить соответствующие исследования по созданию прототипов продукции.
- Ещё один момент — запуск Блокчейн-проекта по обмену зашифрованными данными между Сбербанком и Федеральной антимонопольной службой.
Другой банк, который пытается работать с Blockchain, — Альфа-Банк.
- Оригинальный проект S7 Airlines и Альфа-Банка — Блокчейн-платформа на базе Ethereum. Они же впервые в нашем банковском секторе провели сделку по продаже авиабилетов через открытый Блокчейн API. Это позволило сократить скорость проведения перевода с 14 дней до 23 секунд.
- В прошлом октябре М.Видео, Сбербанк Факторинг и Альфа-Банк создали открытый консорциум, ориентированный на коммерческое использование Блокчейна в финансовом секторе.
Оригинальный проект S7 Airlines и Альфа-Банка — Блокчейн-платформа на базе Ethereum. Они же впервые в нашем банковском секторе провели сделку по продаже авиабилетов через открытый Блокчейн API. Это позволило сократить скорость проведения перевода с 14 дней до 23 секунд.В общем, уже сейчас видно, что Блокчейн в банковской отрасли развивается гораздо активнее, чем в других отраслях. Хотя два или три банка — это далеко не вся отрасль. Центробанк в принципе положительно говорит о возможностях Блокчейна. Но большинство организаций пока только присматриваются к этой технологии, не предпринимая никаких решительных шагов. Ведь возможности, которые предоставляет Блокчейн, — смарт-контракты и не только — требуют глубокой реформации всей отрасли.
Пока можно только сказать, что банки работают с Blockchain на уровне эксперимента, не пытаясь превратить это в повседневную практику. Этому мешает сама философия банкинга. По сути Блокчейн — это система, позволяющая обмен виртуальными ценностями, а банки работают с реальными активами. К тому же банк может работать с централизованным реестром, останется только немного улучшить систему безопасности. Так что успешную реализацию Блокчейн-проектов получится увидеть не раньше чем через годик-другой.
Валютные операции и безопасность
Если верить прогнозам экспертов касаемо банковской отрасли, то около 20 % мировых банков перейдут на использование Blockchain уже к 2020 году. Именно такие выводы сделал Кембриджский центр по исследованию альтернативных финансовых систем. Но это только предположения. Вполне может быть, что процентное соотношение изменится.
Гораздо вероятнее выглядит прогноз на ближайшие десять лет. Согласно ему технологию Блокчейн в банковском деле будут использовать уже 40 % банков. Хотя это ещё не факт. Начать с того, что много респондентов пока даже не определились, будут ли внедрять эту технологию. А если будут, то не знают, когда это произойдёт.
Блокчейн в банковской сфере обязательно будет внедрён. Центробанки нескольких стран готовы хоть сейчас использовать эту технологию в своей деятельности. В частности, они заинтересованы во внедрении Биткоина и Эфириума.
Кроме того, около 80 % всех опрошенных банков задумываются о выпуске собственной криптомонеты. Теперь немного о безопасности денежных сделок в банковской системе, работающей с Блокчейном и собственными монетами:
- Если централизованную систему можно взломать, то Blockchain эту проблему исключает. За годы своего существования систему еще ни разу не удалось повредить;
- Валюту в Blockchain нельзя подделать, поэтому валютные операции здесь максимально безопасны;
- Доступ к информации обеспечиваются с помощью ключей. Только их владелец может получить доступ к деньгам.
Зачем банкам внедрять блокчейн-технологии?
Регулярно на протяжении последних нескольких лет появляются сообщения о применении блокчейн-технологий в банковской сфере. Однако на самом ли деле они важны для этой области и есть ли в этом «подводные камни»?
Cryptorussia опросила 12 экспертов и все они сходятся во мнении, что внедрение блокчейн для банка — это, скорее, необходимость из-за технологического развития.
«Блокчейн-технологиями банки заинтересовались еще несколько лет назад, и сейчас пытаются создавать определенные разработки. Почему блокчейн? Это интересно, это удобно, это безопасно, революционно и надежно», — отмечает эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина.
Ряд экспертов, например директор компании «Рашенсофт» Микаэл Караманянц, называют внедрение блокчейн-технологий неизбежным. А многие считают, что банковская сфера «наиболее подходящая для внедрения технологии блокчейн». Об этом, например, говорит коммерческий директор компании «Удобные решения» Александр Гуськов:
«Банки — это инструмент, который призван грамотно управлять денежными потоками, тем самым формировать добавленную стоимость и спекулятивно увеличивать капитал. В связи с этим банки просто не могут оставаться в стороне от формирования предложения на высокий спрос»
Для чего банкам применять блокчейн, по мнению экспертов?
- прозрачность и достоверность данных. Их сложно исказить,
- неизменность данных,
- систематизация информации,
- надежность при хранении и передачи данных,
- децентрализация,
- низкая стоимость операций,
- исключение посредников,
- увеличение уровня безопасности,
- уменьшение мошеннических операций,
- снижение различных рисков,
- возможность автоматизации платежей,
- автоматический клиринг.
Прозрачность, скорость и стоимость транзкций
Самое часто упоминаемое преимущество со стороны экспертов — это прозрачность транзакций. Коммерческий директор «Удобных решений» Александр Гуськов объясняет важность этого показателя:
«Сама технология позволяет повысить качество внутренних процессов банка. Так как система выстроена таким образом, что каждая транзакция фиксируется и по сути каждая монета или контракт отслеживается от момента зарождения до конечного пользователя это существенно облегчает вопросы валютного контроля и финансового мониторинга, а также в целом контроль финансовых потоков».
Одним из главных преимуществ для банков в применении блокчейн-технологий основатель Universa Александр Бородич называет снижение стоимости переводов и их ускорение. В связи с этим блокчейн становится конкурентом платежной системы SWIFT. Кроме того, по мнению эксперта, на базе этой технологии можно создать систему идентификации клиентов.
«Блокчейн способен серьезно изменить процедуры заключения и подтверждения сделок, управления наличностью, оптимизировать активы и множество бизнес-процессов, которые сегодня совокупно обходятся банкам в миллиарды долларов ежегодных расходов. Технология обеспечит банкам эффективность, скорость, безопасность и низкую стоимость множества процессов. Это напрямую выльется как в снижение стоимости, так и в повышение качества услуг для конечных потребителей», заключает Александр Бородич.
По версии руководителя blockchain-лаборатории brdt.pro Антона Шугая, при использовании блокчейн-технологий банки могут сократить операционные издержки до 80%. По его мнению скорость межбанковских транзакций снижается по сравнению со SWIFT с трех дней до 5 минут, если говорить о самых медленных сетях. В случаях Ripple, Stellar и Nano операции будут проводиться в доли секунды, утверждает эксперт.
В качестве конкретного примера председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям при Госдуме Артем Кольцов приводит Ripple.
«Есть мировая надстройка, но пока непонятно – надо ли это банкам нашей страны? Например, есть криптовалюта Ripple, которая по идее должна концептуально решить ту же задачу, что и Swift. Но в случае со Swift движение финансов между странами может занять долгое время из-за прохождения многих барьеров. Что же касается Ripple, то благодаря концепции этой криптовалюты (поддерживается крупными мировыми банками) платежи проходят мгновенно», — отмечает Артем Кольцов.
Блокчейн в кредитовании
Не стоит забывать и о традиционных сферах участия банков в жизни людей. В первую очередь — о кредитовании. Как напоминает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни, самым проблемным в этой деятельности является оценка рисков при выдаче средств. Блокчейн позволяет банку не только получить нужные данные, но и сохранить их конфиденциальность для третьих лиц. Технология разделяет публичные и частные данные.
«Отдельно стоит сказать о смарт-контрактах — они позволяют формировать любой пул информации в любом виде. Это значит, что при выполнении банковских операций на стороне клиента или банка может формироваться соответствующая документация в необходимом для участников процесса формате. Такие решения способны в разы повысить эффективность труда, избавляя банковских служащих от бумажной работы», — отмечает Алена Нариньяни.
Обратная сторона внедрения блокчейн-технологий для банков
Однако есть и другая сторона развития блокчейн-технологий в банковской сфере, на нее обращает внимание директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян:
«Внедрение технологий блокчейн идёт на руку компаниям, оказывающим финансовые услуги, однако может обернуться против самих банков. К примеру, наш сервис сотрудничает с блокчейн-платформой Ripple. Мы экономим на транзакциях за счёт того, что обходим привычные банковские издержки, соответственно, экономят и наши пользователи. Чем больше подобных кейсов появится на рынке, тем тяжелее станет банкам выдерживать конкуренцию и продолжать взимать огромные комиссии за свои услуги»
Несмотря на то, что многие эксперты видят в блокчейне множество преимуществ именно для банковской сферы, сама эта ситуация является парадоксальной, как напоминает СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай, изначально криптовалюты создавались в противовес банковской системы:
«Что мы видим сейчас? Банки уже давно начали внедрять блокчейн-технологию, а некоторые всерьез задумываются о выпуске собственных токенов. Например, банк Лихтенштейна, Union Bank AG, намеревается уже в ближайшем будущем выпустить не только security-токены, но и stable коины».
Как бы то ни было, банки могут не выдержать конкуренции, если не будут использовать блокчейн-технологии, считают многие эксперты.
«Я бы сказала, что банковская сфера в том виде, в котором она существует сегодня проигрывает блокчейн-стартапам финансового блока, — считает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни. — Банкам придется меняться (и они уже встали на этот путь) и развиваться, иначе они просто устареют»
В опросе принимали участие:
- заместитель председателя правления финансового магазина Боггат Александр Орехов,
- директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян,
- эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина,
- директор компании Рашенсофт Микаэл Караманянц,
- основатель Universa Александр Бородич,
- Коммерческий директор компании «Удобные Решения» Александр Гуськов ,
- менеджер по развитию торговой инфраструктуры Zichain Данил Яковлев,
- технический директор группы компаний Softline в Восточной Европе и Центральной Азии Дмитрий Новиков,
- председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн технологиям при Государственной Думе РФ Артем Кольцов,
- СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай
- Руководитель blockchain-лаборатории brdt.pro Антон ШУГАЙ
- генеральный директор Crypto-A Алена Нариньяни.