Как правильно планировать семейный бюджет?
Почему при одинаковых доходах одни семьи живут в достатке, а другие постоянно одалживают деньги? Почему у одних всегда есть деньги на отпуск, на непредвиденные покупки, а другие только жалуются на безденежье? Семейный бюджет нужно уметь планировать.
Правильно рассчитывать свои доходы и расходы умеет не каждый, не тратить деньги безрассудно следует научиться каждой хозяйке. Но как это сделать? Неужели записывать каждую потраченную копейку?
Своим секретом планирования семейного бюджета поделилась моя пожилая соседка. В юности она вышла замуж за молоденького лейтенанта и уехала из дома к месту службы мужа без особого опыта и умения. Муж все свое время отдавал службе, а хозяйственные заботы остались жене. Она постепенно научилась распоряжаться деньгами, в ее доме все всегда было в достатке, благополучно выросли трое детей. Вместе с мужем-полковником теперь заботятся о внуках.
Вот ее «секрет 7 конвертов». Возможно бабушкины секреты пригодятся и вам.
Все деньги, которые получал муж, и отдавал жене на хозяйство раскладывались в 7 обычных почтовых конвертов. Конверты хранились в разных местах шкафа.
Первый конверт – деньги на питание, второй – на коммунальные расходы, оплата за жилье, свет, телефон. Сколько положить во второй конверт известно, а какую сумму выделять на питание нужно подсчитать на протяжении нескольких месяцев. Это может быть 20% или 50% от суммы доходов в зависимости от благосостояния семьи.
Третий конверт – на отпуск и отдых, четвертый – на «черный день». В третий конверт каждый месяц откладывается небольшая сумма, а также всякие незапланированные небольшие доходы, если они есть. На всякий непредвиденный случай откладывается около 10% ежемесячного дохода в четвертый конверт. Это накопление.
Пятый конверт – это деньги на вещи: одежду, обувь, мебель, предметы обихода. Сумма зависела от доходов семьи, при скромной зарплате лейтенанта сюда попадало немного, со временем конверт становился толще.
Шестой конверт – дети. Одежда, обувь, игрушки, занятия, репетиторы. Сумма увеличивалась с годами, это обязательные расходы, на которых нельзя экономить.
Самое основное в «секрете 7 конвертов» то, что никогда нельзя брать деньги из другого конверта. На еду используют деньги только из первого конверта, если они заканчиваются – ешьте салатики из капусты. Деньги из второго конверта никогда не тратятся ни на что, кроме оплаты жилья и обязательных услуг. То, что отложено в третий конверт, тратилось только на отпуск или домашние праздники – дни рождения, вечеринки. Нравится хорошо погулять в ресторане – обойдетесь без поездки на море.
Когда случались «денежные кризисы» и все же приходилось доставать деньги из неправильного конверта, то обязательно записывалась на конверте сумма, когда ее взяли и когда вернули обратно.
Конверты истрепывались и выбрасывались, суммы со временем корректировались в зависимости от доходов и потребностей, но если случался «кризис в одном конверте», то в другой области все было благополучно.
А где же седьмой конверт? Он для чего? А в седьмой конверт хозяйка перекладывала оставшиеся деньги из первого, третьего, пятого и шестого конвертов, если они там были после очередной получки. Что удавалось сэкономить на расходах, то можно было потратить на свой каприз или сохранить на отпуск, а можно было добавить в любой конверт по потребностям.
Сейчас деньги начисляют на банковскую карту, но совсем не трудно распланировать, какую часть дохода тратить на питание, а какую оставить на счету. Да и «серая» зарплата в конверте наличными тоже не редкость.
Успехов вам в планировании своего семейного бюджета.
Источник
___________________________________________________________
Читайте также:
Как правильно планировать семейный бюджет, метод конвертов
В каждой семье существует свой способ планировать семейный бюджет. Один из таких способов — метод конверта.
Часто встречается так, что семьи, имеющие одинаковый доход, живут совершенно по-разному. Одним достаточно средств, другие вынуждены дополнительно одалживать. Почему одним удается накопить на дорогостоящие вещи, а другим только дожить до зарплаты? Дело все в том, что необходимо правильно планировать семейный бюджет .
Рано или поздно этому придется учиться, — уметь расходовать и тратить рассудительно. Но как научиться? Записывать каждый день потраченный рубль? Нет, можно не предпринимать таких действий. Лучший выход из положения — это воспользоваться методом, проверенным временем и очень эффективным.
Итак, необходимый нам секрет называется «метод конвертов». Для этого нужно купить семь обычных конвертов, разложить по ним деньги и убрать их на хранение в совершенно разные места. Деньги по конвертам следует раскладывать по такому принципу.
- В первый конверт складывать деньги на месячное питание семьи. Сумму для первого конверта необходимо выводить в течение нескольких месяцев. Здесь без записи расходов на питание не обойтись. В итоге вы получите среднюю сумму денег, которую тратите в месяц на пропитание семьи. Это может быть от 20 до 50 процентов от дохода семьи.
- Во второй конверт положить деньги на оплату за жилье и коммунальные расходы. Чаще всего эту сумму легко вычислить, так как тарифы известны и размер платы стабилен.
- Третий конверт служит для сохранения денежных средств на развлечения, отдых или отпуск. Как правило, каждый месяц достаточно откладывать небольшую сумму и доходы, полученные непредвиденно, чтобы эти деньги с удовольствием и без сожаления тратить на свой заслуженный отдых.
- Четвертый конверт предназначен для откладывания денег на «черный день». В него может уходить примерно 10 процентов от общего дохода.
- Пятый конверт отвечает за деньги, предназначающиеся на покупку вещей, мебели, предметов обихода. Сумма, которую можно отложить, зависит исключительно от доходов семьи.
- Шестой конверт — это расходы на детей, которые с годами могут значительно увеличиваться.
Как планировать семейный бюджет с помощью конвертов?
Главный принцип планировать семейный бюджет заключается в том, что ни в коем случае нельзя заимствовать деньги не из того конверта. На продукты питания следует брать деньги из первого конверта, и стараться укладываться в эту сумму. Со временем появится оптимальная сумма, достаточная для питания семьи в течение месяца.
Деньги из второго конверта должны строго уходить по назначению, а то, что лежит в третьем конверте должно дождаться отпуска или отдыха. Если есть желание шикарно погулять — значит, поездка к морю не состоится.
Уметь правильно расставлять приоритеты в этих вопросах крайне важно. А если вдруг случится «денежный кризис» и придется взять деньги не из того конверта, то необходимо взятую сумму записать на конверте, совместно с числом когда ее взяли и числом когда ее вложили обратно. И вложить обязательно.
Со временем суммы подвергнутся корректировке. Но если в какой-либо сфере жизни (читай, в одном из конвертов) неожиданно придет кризис, то за счет других благополучных сфер, можно выправить ситуацию.
Так, а куда же делся седьмой конверт?
На какие нужды вкладывать деньги в седьмой конверт? Замечательная копилка под названием «Седьмой конверт» хранит те деньги, которые вы будете вкладывать из других конвертов по истечении месяца. После получения очередного семейного дохода, вы по своему желанию можете освободить от оставшихся денег любой конверт и сложить их в седьмой. Эти деньги можно отложить или потратить на свое усмотрение. Таким образом, семья будет жить в достатке, а не в постоянных долгах. Да, и планировать семейный бюджет станет легче.
Ведение домашнего бюджета
Виды семейного бюджета: совместный или раздельный бюджет
Как вести хозяйственную книгу
Правило 4 конвертов для планирования и экономии бюджета
Автор: Главный редактор · Опубликовано · Обновлено
Легче спланировать маленькую революцию, чем семейный бюджет. Что же делать, чтобы не оказываться в жопе раз за разом? Можно использовать правило 4 конвертов. Способ простой и доступный. Привлекает сразу то, что можно каждый день не тратить время на учет финансовых потоков. Также не распределяются категории расходов. Все, что требуется: раз в месяц потратить четверть часа.
Кому подходит данный метод
Эта метода актуальна для любого человека, который ежемесячно получает заработную плату, имеет потребность в контроле финансов. Особенно она актуальна для таких категорий:- Тратить получается больше, чем зарабатывать.
- Неразумность трат, как результат, появление долгов.
- Неравномерность трат. Большинство средств растрачивается в первую неделю.
- Желание достигнуть серьезных финансовых целей без приложения усилий.
- Стремление к рациональному использованию денег.
- Правило подходит почти любому человека, желающему спланировать бюджет, так как:
- Расход не рассматривается тотально. Когда приходится считать все траты, начиная с хлеба, заканчивая туалетной бумагой, это занимает время и откровенно раздражает.
- Можно не забивать голову массой ненужной информации.
- Со временем сбережения получаются более существенными, чем планировалось.
- Происходит стабилизация расходов.
Как это работает
Система простая и интуитивно понятная. Алгоритм таков:
- Определить общий семейный доход.
- Отложить 10% от дохода в так «семейный резервный фонд».
- Из оставшейся суммы, вычесть ежемесячные траты (ипотека / садик / и т.д.)
- Оставшуюся сумму после вычета ежемесячных трат, разделить поровну на 4 конверта
Каждый конверт соответствует 1 неделе. 4 конверта = 4 недели.
Один из ключевых секретов системы – нельзя тратить деньги из следующего конверта, пока не началась новая неделя
Примеры ежемесячных трат:
- Кредиты / ипотека / другие долговые обязательства
- Оплата коммунальных услуг
- Взносы в детский сад / школу / детские образовательные кружки
- Услуги мобильной связи / интернета / TV
По итогу манипуляций определяется сумма, которую можно без опасений тратить за неделю. Остальные деньги неприкосновенны. Формула следующая:
Конверт = (общий доход за месяц – 10% от него – регулярные траты – накопления) : 4,3
Метод простой, и это уже немного указывает на его гениальность, так как:
- Формируются резервы и сбережения.
- Не образуется долг, так как постоянные расходы оплачиваются.
- При экономном расходовании, поощрение незапланированными тратами.
- Упрощение постановки финансовых целей.
- Эффективно учитываются поставленные цели.
- Сумма недельного бюджета определяется просто и эффективно.
- Не анализируются бесполезные данные.
- Появляется стимул для создания и пополнения резервного фонда.
- Вырабатываются здоровые финансовые привычки.
Может показаться, что само ознакомление с правилом подарит счастье. Однако, стоит помнить, что остановка бесконтрольной траты денег – это всегда боль и страдания.
Правило 4 конвертов – это не классический подсчет трат. Фиксация трат не помогает планировать бюджет, она только констатирует, сколько денег потрачено.
Неделя может закончиться, а неиспользованные средства – остаться. Их можно и нужно тратить по собственному усмотрению:
- Потратить на развлечения без угрызений совести.
- Отложить.
- Добавить в конверт для следующей недели.
Система предполагает, что при возникающих тратах, превышающих имеющуюся сумму в конверте, недостачу следует брать из Резервного фонда. Также можно завести конверт, специально ориентированный на непредвиденные расходы и накопления (это видно по формуле). Просто определите для себя удобную дополнительную сумму, прибавляя ее к постоянным расходам. Если в текущем месяце она не была потрачена, то продолжайте аккумулировать средства.
4 примера на конкретных цифрах
Другие примеры
Пример №1
- Ежемесячный доход — $1000.
- 10% в Резервный Фонд – это $100/мес.
- Подсчет постоянных расходов – допустим $300.
- В конверт для непредвиденных расходов кладем часть — $150.
- Оставшуюся сумму в $450 следует распределить по 4 конвертам. Лимит на неделю составляет 105 долларов, а на оставшиеся дни в «маленький конвертик» можно отложить около $30.
Пример №2
- Ежемесячный доход — $1500.
- 10% в Резервный Фонд – $150/мес.
- Подсчет постоянных расходов – в пределах $420.
- В конверт для непредвиденных расходов кладем часть — $200.
- Оставшуюся сумму в $730 следует распределить по 4 конвертам. Лимит на неделю составляет примерно 180 долларов.
Пример №3
- Ежемесячный доход — $2500.
- 10% в Резерв – $250/мес.
- Регулярные обязательные расходы – $600.
- Для непредвиденных расходов — $300.
- Остаток в $1450 распределяем по неделям (по $360).
Подводя итоги
Система конвертов имеет массу вариаций. Неважно, сколько будет конвертов, главное, что в них просто ориентироваться, эффективность доказана на практике. После внедрения:
- Нет желания и предпосылок, чтобы залезать в долговые обязательства.
- Канут в Лету просрочки по кредитам.
- Появится способность обдумывать покупки.
- Потребности оптимизируются с бюджетом.
- Получится начать делать накопления.
- Навык ведения личного бюджета.
- Достижение поставленных финансовых целей.
Метода помогает не тратить сумму, больше допустимой, так как:
- Вы начнете четко понимать, на что идет расход, куда уходят деньги. Многие россияне считают регулярные траты необходимым злом, поэтому особенно их не считают. Что уж говорить о социальных обязательствах (покупка презентов на праздники, походы в кафе и рестораны, оплата членства в клубах и многое другое)? Вы увидите реальные цифры.
- Усмирение своих слабостей. Мы хотим быть, как все, и даже лучше. Нередко мы ходим в дорогие рестораны, чтобы показаться успешным. Покупаем в кредит машину, попадая в кабалу на годы… Избыточные траты – это всегда превышение финансовых возможностей. Помните, что это совсем не маленькая жизненная радость (размер может быть разным) становится привычкой, делая вас заложником собственных трат.
- Уверенность, что скоро вы заработаете больше и со всем справитесь, перестает руководить покупками. Большинство должников свято верят, что скоро свершится то, чего они так ждут – заработок большой суммы денег. Тогда-то они расплатятся со всеми своими долгами. Ожидание счастья – это неплохо, но не стоит делить то, чего пока нет, ведь деньги тратятся уже сегодня!
Метод 4 конвертов может превратиться в метод «любая цифра» конвертов.
Например, если их 12, то можно распланировать траты на целый год. Главное – понять суть.
Метод 4 конвертов – технология, которая доступна каждому. Ее можно вести в блокноте, на компьютере, в специализированном сервисе. В результате вы:
- Не будете тратить больше, чем заработали.
- Увидите «врага» (свои траты) в лицо.
- Получите навык управления личным/семейным бюджетом.
- Будете экономить средства и контролировать расходы.
- Научитесь эффективно жить в потребительском обществе.
- Будете позволять себе крупные покупки.
- Станете уверены в своем финансовом положении совсем скоро.
Остерегайтесь мелких и напрасных расходов, ибо маленькая течь может потопить большой корабль.
Бенджамин Франклин
основные понятия для детей и взрослых
Здравствуйте, дорогие читатели. С вами Артем Биленко и сегодня мы будем говорить о том, что такое семейный бюджет. Эта необычная публикация, поскольку она посвящена вашим детям. Я считаю, что финансовая грамотность является неотъемлемой частью обучения каждого малыша.
Поэтому, чем раньше ваш ребенок научится правильно обращаться с деньгами, тем больше перспектив перед ним откроет жизнь. Надеюсь, вы меня поддержите и проведете время с пользой.
Этап №1. Подготовка
В первую очередь я рекомендую вам ознакомиться с серией образовательных статей, которые помогут хорошо разобраться в теме.
Этап №2. Просмотр образовательных мультфильмов
Урок №1
В этом видео очень простым и доступным языком объясняется, что такое деньги, откуда они возникли, зачем нужны и как их правильно использовать.
Урок №2
В этом мультфильме рассказывается, в чем разница между ценой и ценными вещами.
Урок №3
Здесь дано определение семейного бюджета, а также указано, из чего он состоит.
Урок №4
Это видео полностью посвящено такому важному понятию, как карманные деньги. Также здесь даны практические рекомендации по их правильному использованию.
Урок №5
В этой записи рассказывается, что такое экономия и зачем она нужна.
Урок №6
Данное видео поможет вам объяснить, что такое работа и почему за нее выдается заработная плата.
Урок №7
После просмотра этого мультика вы сможете понять, что такое потребности и чем они отличаются от возможностей.
Урок №8
Здесь рассказывается об опасности азартных игр, «легких» деньгах и аферистах.
Урок №9
Из этого видео ваш ребенок узнаете, что такое экономика и бизнес.
Урок №10
В этом мультике очень понятным языком рассказывается про устройство и возможности банка.
Урок №11
Из этого видео вы узнаете, в чем разница между банковскими кредитами и депозитами.
Урок №12
В этом мультфильме рассказывается, что такое безналичные деньги и в чем их преимущество.
Урок №13
В этом видео показано, как будущее ребенка связано с деньгами.
Урок №14
Это видео про копилку и ее отличие от сейфа.
Урок №15
Знаменитая притча о водопроводе и правильном бизнес-мышлении.
Урок №16
Веселое видео о том, как растет и приумножается капитал.
Урок №17
Очень поучительный мультфильм о ценности богатства без мудрости.
Урок №18
В зависимости от того, как человек тратит свои деньги, его можно отнести к одной из следующих категорий: зомби, камикадзе, маньяк, черепаха, мудрец. Из этого видео вы узнаете, почему этот так.
Урок №19
Красивая песня о том, почему деньги должны работать на вас.
Урок №20
Видео про инвестиционный портфель и его составляющие.
Когда все видео уроки будут изучены, переходите к литературе. Ниже будет представлено несколько книг, в которых подробно рассказывается, что такое семейный бюджет, каким он бывает и какова его структура.
Этап №3. Чтение полезных книг
Первая обязательная книга написана Бодо Шефером. Посмотреть ее подробное описание вы можете в статье «7 книг по управлению личными финансами авторы которых повлияли на миллионы судьб своих читателей». В этой же публикации находится еще шесть книг, которые вы можете изучать вместе с ребенком.
Вторая обязательная книга написана Робертом Кийосаки. Скачать ее можно здесь.
Пожалуйста, перед ее чтением посмотрите следующее видео. В нем вы найдете много полезных идей, которые очень пригодятся в повседневной жизни.
Этап №4. Выполнение упражнений
В этом разделе будет представлено несколько практических рекомендаций, которые связаны с важнейшими финансовыми навыками. Постарайтесь, чтобы ваш ребенок их освоил и внедрил в повседневную жизнь как можно раньше.
| № | Что нужно сделать | Зачем |
|---|---|---|
| 1 | Сделайте копилку | Это простой инструмент, который поможет вашему малышу самостоятельно накопить на какую-то ценность, о которой он мечтал |
| 2 | Подготовьте 7 конвертом для управления карманными деньгами | Данная техника поможет вашему ребенку правильно распоряжаться имеющимся капиталом и не тратить его на посторонние вещи |
| 3 | Заведите тетрадь учета | Это письменный документ, который поможет тратить с пользой каждую гривну |
| 4 | Откройте банковский депозит | Так вы приучите ребенка откладывать 10% своего капитала и одновременно с этим начнете копить на его образование |
| 5 | Поговорите о простых советах экономии на ЖКХ | Для этого прочтите статью «Полезные советы и способы как правильно экономить семейный бюджет» |
| 6 | Поиграйте в монополию | Это отличная игра, пробуждающая интерес к бизнесу |
| 7 | Найдите игру «Денежный поток» | Это авторская игра Роберта Кийосаки. Она будет полезна как детям, так и взрослым. С ее помощью вы научитесь выбираться из «крысиных бегов» и обретать финансовую свободу |
| 8 | Научите ребенка 10% капитала тратить на благотворительность | Так вы закрепляете один из важнейших денежных навыков, которым пользуются все самые богатые люди планеты |
| 9 | Помогите малышу заработать | Нет ничего приятней, чем первый самостоятельный заработок. Найдите несложную работу, и вы удивись, с какой охотой ваши дети за нее примутся |
| 10 | Научите своих детей не бояться ошибок | Так вы избавите ребенка от одного из самых губительных комплексом, который мешает многим взрослым начать свое дело и сделать первый шаг на пути к успеху |
Рекомендую для пап и мам
Обратите внимание на сайт «Центр финансовой культуры». Здесь учат финансовой грамотности. Как правильно управлять личными финансами что бы накопить на дом, квартиру, машину. Как правильно инвестировать накопленные деньги и увеличить доходы. Позволить себе ежегодный отпуск и путешествия по миру.
На сайте есть бесплатные курсы и платные программы.
Сайт «Центр финансовой культуры».
Заключение
Я считаю, что современное образование упустило из виду такой важный предмет, как финансовая грамотность. Поэтому долг каждого родителя восполнить этот пробел и стать для ребенка не только мудрым наставником, но и образцом для подражания.
P.S. Друзья, а как вы учите своих детей обращаться с деньгами? Делитесь полезными идеями в комментариях под статьей.
С уважением, Артем Биленко
Автор проекта «Твоя линия жизни в твоих руках»
Перечитать статью
метод конвертов и его вариации
Существует несколько разных подходов: метод конвертов, обычный бюджет по категориям (составление «сверху» и «снизу»), «нулевой бюджет» (zero-budget). Сегодня мы остановимся на первом подходе, обобщенно его можно назвать «методом конвертов» (envelope budgeting).
Как и многие подходы и методы в личных финансах, метод конвертов пришел к нам из Америки, где существуют специальные программы и сервисы, позволяющие его применить (о них в конце статьи). Со временем возникли различные модификации этого метода, о которых я бы хотела рассказать:
- классический метод конвертов
- метод «кувшинов» (JARS budgeting)
- метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting, 60%)
- метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)
Преимущество метода конвертов в том, что он подходит тем, кто только начинает работать над составлением бюджета, метод прост и прозрачен. Есть у него и недостатки: сложно оценивать выполнение бюджета, не совсем удобно работать с долгосрочными целями, проблематично его использовать, когда деньги приходят не наличными, а на карточки, если много источников дохода или они нерегулярны. Впрочем, об этом Вы будете судить сами, лучше перейдем прямо к описанию.
Классический метод конвертов
Этот метод использовали наши мамы и бабушки, он проверен временем, прост и действенен. Идея очень проста — для каждой важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем подписывается название и сумма. Категории могут быть, например, следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные услуги, развлечения, накопления и т.п., их можно как укрупнять, так и делать мельче. Все доходы за месяц распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта. Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца, можно отложить в накопления или потратить на развлечения, в зависимости от их количества и Ваших финансовых целей.
Метод «кувшинов» (JARS budgeting)
Данный метод — некоторое развитие метода конвертов. Автор метод предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:
- Самое необходимое или текущие траты (Necessity Account, NEC) — 55%. В этом кувшине лежат деньги на текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда, транспорт, медицина и т.п.
- Счет финансовой свободы (Financial Freedom Account, FFA) — 10%. Данный кувшин — залог Вашего финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни при каких условиях, а используются для инвестиций и получения пассивного дохода.
- Образовательный счет (Education Account, EDU) — 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы — это самое ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
- Резервный фонд и счет будущих покупок (Long Term Saving for Spending Account, LTSS) — 10%. На этом счету аккумулируются деньги, которые могут быть использованы и как «подушка безопасности» (резервный фонд), и как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор, лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с честью выдержать финансовые испытания, избежать кабальных долгов, чувствовать себя уверенно.
- Счет развлечений (Play Account, PLAY) — 10%. Нельзя все время посвящать экономии и работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в картинг-клуб. Доставьте себе и близким удовольствие без чувства вины за излишне потраченные деньги.
- Счет подарков и благотворительности (Give Account, GIVE) — 5%. Деньги из этого кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите), тем быстрее они к Вам вернутся.
Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные соотношения между кувшинами, но эти достаточно близки к идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть вложены в финансовые инструменты.
Подробнее об этом методе можно прочитать здесь (англ.): http://www.stephenmartile.com/?p=98.
Метод 60-10-10-10-10 (Microsoft budgeting)
Данный метод был предложен консультантом MSN Money Ричардом Дженкинсом (Richard Jenkins), и активно используется в программе Microsoft Money, начиная с версии 2007. Надо сказать, идея близка к предыдущему методу «кувшинов», но судите сами, что Вам ближе.
Метод называется обычно «60% Solution», потому что весь совокупный доход предлагается поделить на 5 частей, из которых порядка 60% уходит на текущие расходы. Перечислю эти части:
- Текущие расходы — 60%. Как и в предыдущем методе, сюда относим питание, коммунальные услуги, транспорт, одежду, газеты, косметику и т.п.
- Пенсионные накопления — 10%. В Америке существует специальные программы пенсионных накоплений, построен целый бизнес на этом. У нас, в России, пока трудно доверять государству свои пенсионные накопления, но можно использовать эти деньги, например, для накопительного страхования жизни.
- Долгосрочные покупки и выплаты — 10%. Счет накоплений на крупные покупки (машина, ремонт) или накоплений на ипотеку. Также может использоваться для выплат текущих долгов.
- Нерегулярные расходы — 10%. Счет для нерегулярных расходов, деньги могут использоваться, например, на ремонт поломки в машине, лечение заболевшего зуба, подарки на юбилей родителям, новую стиральную машинку и т.п.
- Развлечения — 10%.
Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное уложиться в магическую цифру 60%. Если долги очень велики и проценты по ним достаточно высоки (в условиях нашей российской действительности это любые кредиты, даже ипотечные), лучше на погашение долгов пускать не только предназначенные для этого 10%, но и 10% пенсионных накоплений до полного погашения долга или улучшения финансовой ситуации.
Подробнее можно почитать в статье самого Дженкинса (англ.): A Simpler Way To Save. The 60 Solution.
Метод четырех конвертов (метод Макса Крайнова)
Автор метода — консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов, предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он использует для управления финансами своей семьи. А всего через полгода после первой публикации о методе 4 конвертов им был создан бесплатный он-лайн сервис с одноименным названием, который пользуется большой популярностью. В отличие от авторов предыдущих двух методов, Макс пошел по другому пути развития классического метода конвертов. Порядок действий по составлению и выполнению бюджета следующий:
- Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
- Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные покупки (10-20%)
- Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда, оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
- Оставшуюся сумму делим на 4 части (на самом деле, на 4,3, по среднему количеству недель в месяце) и получаем 4 конверта, на каждую неделю по конверту.
- Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно (питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за рамки бюджета.
Это основная идея метода четырех конвертов. Позднее Макс дополнил и развил ее, описав, что делать, если доходы нерегулярны или часто появляются крупные траты, занимающие существенную часть недельного конверта, обо всем этом можно прочитать на сайте: www.4konverta.com.
Автоматизация «бюджета в конвертах»
В СНГ метод конвертов реализован только в сервисе «4 конверта» (см. выше), других специализированных сервисов и специальных программ не существует. Впрочем, не очень много их и за рубежом:
- www.mvelopes.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
- www.neobudget.com — платный он-лайн сервис (первый месяц бесплатно), на английском.
- www.snowmintcs.com — программа для персонального компьютера, 29,95$, на английском. Пожалуй, единственная программа, реализующая именно метод конвертов.